Đề tài Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng trong hợp đồng bảo hiểm

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Luật KDBH : DNBH: HĐBH: Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Doanh nghiệp bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế Việt Nam có bước phát triển cao ổn định so với nước khu vực giới Để đạt thành có đóng góp tất ngành, thành phần kinh tế, phải kể đến dịch vụ bảo hiểm- ngày phát triển mạnh mẽ chiều sâu chiều rộng Kinh doanh bảo hiểm ngày đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Nó khơng góp phần đề phòng hạn chế tổn thất mà cơng cụ tín dụng, với quỹ bảo hiểm thành viên tham gia đóng góp, quan, công ty bảo hiểm trợ cấp bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm để họ khôi phục đời sông, sản xuất kinh doanh, bảo hiểm cịn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế với nước ngoài, giúp quan bảo hiểm Việt Nam có hội để trao đổi nghiệp vụ nâng cao trình độ với quan tổ chức nước ngoài, trao đổi kinh nghiệm, phát triển loại hình bảo hiểm áp dụng vào thực tiễn Việt Nam Đó chứng khơng thể phủ nhận vai trò to lớn tương lai phát triển kinh doanh bảo hiểm thực tế Vì vấn đề tham gia bảo hiểm ngày quan tâm nhiều bên cạnh đóng góp vào phát triển kinh tế đất nước vấn đề chăm sóc, bảo vệ khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm bộc lộ số vấn đề đáng quan tâm Kiến thức lĩnh vực mẻ người thể qua khó hiểu điều khoản hợp đồng bảo hiểm, đó, hiểu biết người dân hợp đồng bảo hiểm hạn chế, có khách hàng muốn tham gia hợp đồng bảo hiểm chưa hiểu rõ tất khoản hợp đồng dẫn đến khó khăn định Thêm vào đó, mơi trường pháp lý điều chỉnh lĩnh vực cịn chưa hồn thiện Đó lý nhóm chọn đề tài:"Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm" Phạm vi nghiên cứu Trong phạm vi báo cáo này, nhóm tập trung nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm việc bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm sở xem xét quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010, Bộ luật dân năm 2005, văn có liên quan Trên sở thấy ưu điểm, nhược điểm quy định để đưa kiến nghị, giải pháp hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Mục đích nghiên cứu Trước hết, nghiên cứu nhằm làm rõ quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm, tính phức tạp khó hiểu hợp đồng bảo hiểm, thơng qua bảo vệ quyền lợi khách hàng họ tham gia hợp đồng bảo hiểm, xem xét tính xác, đắn hiệu qu định sở khoa học thực tế Từ đó, nhóm nhận điểm chưa phù hợp, thiếu sót cuối đưa kiến nghị giải pháp vấn đề tồn Mục đích cuối lớn việc nghiên cứu đóng góp phần nhỏ việc xâydựng hoàn thiện khung pháp lý hiệu khả thi để khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm bảo vệ quyền lợi cách tốt Phương pháp nghiên cứu đề tài Để hoàn thành tốt báo cáo này, nhóm sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: -Phương pháp nghiên cứu lý luận tài liệu, sách vở; -Phương pháp liệt kê; -Phương pháp phân tích luật viết; -Phương pháp phân tích, tổng hợp; -Phương pháp so sánh; Kết cấu báo cáo Ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung báo cáo gồm chương: Chương I: Những vấn đề chung hợp đồng bảo hiểm bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Chương II: Quy chế pháp lý hợp đồng bảo hiểm bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Chương III: Những tồn vấn đề bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm số giải pháp đề xuất GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Nhóm Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM VÀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm 1.1.1 Thế giới Đầu tiên vào khoảng kỷ thứ trước Công nguyên người ta tìm cách giảm nhẹ tổn thất tồn lô hàng cách san nhỏ lô hàng làm nhiều chuyến hàng Đây cách phân tán rủi ro, tổn thất coi hình thức ngun khai bảo hiểm Sau để đối phó với tổn thất nặng nề hình thức “cho vay mạo hiểm” xuất theo trường hợp xảy tổn thất hàng hố q trình vận chuyển, người vay miễn trả khoản tiền vay vốn lẫn lãi Ngược lại họ phải trả lãi suất cao hàng hố đến bến an tồn, hiểu lãi suất cao hình thức sơ khai phí bảo hiểm Song số vụ tổn thất xảy ngày nhiều làm cho nhà kinh doanh cho vay vốn lâm vào nguy hiểm thay hình thức bảo hiểm đời Vào kỷ XIV, Floren, Genoa nước Ý, xuất hợp đồng bảo hiểm hàng hải mà theo người bảo hiểm cam kết với người bảo hiểm bồi thường thiệt hại tài sản mà người bảo hiểm phải gánh chịu có thiệt hại xảy biển, đồng thời với việc nhận khoản phí Hợp đồng bảo hiểm cổ xưa mà người ta tìm thấy có ghi ngày 22/04/1329 cịn lưu giữ Floren Sau với việc phát Ấn Độ dương tìm Châu Mỹ, ngành hàng hải nói chung bảo hiểm hàng hải nói riêng phát triển nhanh Về sở pháp lý coi chiếu dụ Barcelona năm 1435 văn pháp luật ngành bảo hiểm Sau sắc lệnh Philippe de Bourgogne năm 1458, sắc lệnh Brugos năm 1537, Fiville năm 1552 Amsterdam năm 1558 Ngoài cịn có sắc lệnh Phần Lan năm 1563 liên quan đến hợp đồng bảo hiểm hàng hoá Tuy nhiên, phải đến kỷ XVI - XVII với đời phương thức sản xuất TBCN hoạt động bảo hiểm phát triển rộng rãi ngày sâu vào nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế – xã hội Mở đường cho phát triển luật 1601 Anh thời Nữ hồng Elisabeth, sau Chỉ dụ 1681 Pháp Colbert biên soạn Vua Louis XIV ban hành , đạo luật mở đường cho lĩnh vực bảo hiểm hàng hải Sau bảo hiểm hàng hải xuất bảo hiểm hoả hoạn, đánh dấu vụ cháy thảm khốc Luân Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.000 nhà có 100 nhà thờ ngày để lại thiệt hại lớn cứu trợ GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Sau nhà kinh doanh nước Anh nghĩ việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn cách đứng thành lập Công ty bảo hiểm hoả hoạn : " Fire Office" (năm 1667), "Friendly Society" (năm 1684), "Hand and Hand" (năm 1696), "Lom Bard House" (năm 1704) Lúc Cơng ty bảo hiểm Lloyds đời hoạt động lĩnh vực hàng hải Mãi tới kỷ XX chuyển sang hoạt động lĩnh vực nội địa tái bảo hiểm 1.1.2 Việt Nam Khơng có tài liệu chứng minh cách xác ngành bảo hiểm xuất Việt Nam từ mà đoán vào năm 1880 có Hội bảo hiểm ngoại quốc Hội bảo hiểm Anh, Pháp, Thụy sĩ, Hoa kỳ để ý đến Đông Dương Các Hội bảo hiểm ngoại quốc đại diện Việt Nam Cơng ty thương mại lớn, ngồi việc bn bán, Công ty mở thêm Trụ sở để làm đại diện bảo hiểm Vào năm 1926, Chi nhánh Công ty Franco- Asietique Đến năm 1929 có Cơng ty Việt Nam đặt trụ sở Sài Gịn, Việt Nam Bảo hiểm Cơng ty, hoạt động bảo hiểm xe ô tô Từ năm 1952 sau, hoạt động bảo hiểm mở rộng hình thức phong phú với hoạt động nhiều Công ty bảo hiểm nước ngoại quốc Ở miền Nam, năm 2926 có chi nhánh công ty Franco Asietique Đến năm 1929, công ty Việt Nam bảo Hiểm công ty đời đặt trụ sở Sài Gòn, hoạt đồng bảo hiểm ô tô Từ năm 1952 sau hoạt động bảo hiểm mở rộng với nhiều hình thức phong phú với hoạt động nhiều công ty bảo hiểm nước lẫn nước Giai đoạn từ năm 1954 đến 1975, miền Nam Việt Nam tồn 57 công ty bảo hiểm nhiều hình thức pháp lý: cơng ty cổ phần, công ty tương hỗ công ty bảo hiểm nước ngồi Sau năm 1975, số cơng ty bảo hiểm miền Nam quốc hữu hóa sáp nhập vào công ty Bảo hiểm Việt Nam Ở Miền Bắc, ngày 15/01/1965 Công ty Bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt Bảo Việt) thức vào hoạt động Bảo Việt đơn vị trực thuộc Bộ tài chính, có chức giúp Bộ tài thống quản lý công tác bảo hiểm nhà nước trực tiếp tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm nước Trong năm đầu, Bảo Việt tiến hành nghiệp vụ hàng hải bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu viễn dương dừng lại khâu nghiên cứu kỷ thuật nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Trước nhu cầu phát triển kinh tế thị trường, sở nghiên cứu hoạt động bão hiểm nước phát triển giới, Nghị định số 100/CP Chính phủ nagy2 18/12/1993 kinh doanh bảo hiểm ban hành đánh dấu bước ngoặc lớn phát triển ngành kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, tạo điều kiện mở GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Nhóm Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm rộng nhiều loại hình kinh doanh bảo hiểm với nhiều tổ chức quốc doanh để nâng cao chất lượng hoạt động bảo hiểm Ngày 3/5/1999, Ban tổ chức cán Chính phủ có định phê duyệt Điều lệ hiệp hội bảo hiểm Việt Nam lấy ngày 3/5 hàng năm làm ngày hội truyền thống người làm bảo hiểm Việt nam Hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm ngày hoàn thiện Ngày 09/12/2000, Luật kinh bảo hiểm Quốc hội Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thơng qua kỳ họp thứ 8, khóa X có hiệu lực từ ngày 1/4/2001, đặt móng pháp lý cho phát triển thị trường abo3 hiểm Việt Nam Xuất phát từ đòi hỏi khách quan tạo sở pháp lý để giải vấn để vướng mắc mà ngành bảo hiểm gặp phải, nhằm phát triển thĩ tường bào hiểm ổn định bền vững lâu dài Vừa qua, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc hội khóa XII thơng qua kỳ họp thứ ngày 24/11/2010, có hiệu lực thi hành từ ngày 01/7/2011 đáp ứng những đòi hỏi 1.2 Khái quát hợp đồng bảo hiểm 1.2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm Trên góc độ pháp lý, hợp đồng bảo hiểm hiểu cam kết pháp lý thể văn hai bên: Bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm Trong bên bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên mua bảo hiểm trường hợp họ phải gánh chịu tổn thất tài rủi ro kiện bên bảo hiểm chấp nhận gây thời gian hiệu lực hợp đồng, sở bên mua bảo hiểm trả cho bên bảo hiểm số tiền định (gọi phí bảo hiểm) Điều 567 Bộ luật dân 2005: '' Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, cịn bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 " Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" Tại khoản 10, điều Luật kinh doanh bảo hiểm nói rõ “sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thỏa thuận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểmcho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm.” 1.2.2 Chủ thể Trước hết bên hợp đồng bảo hiểm: bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) bên bảo hiểm (gồm có: người mua bảo hiểm, người bảo hiềm người thụ hưởng) GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 6 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm cịn có trung gian bao hiểm như: đại lý bảo hiểm môi giới bảo hiểm - Người bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm): Là tổ chức cá nhân có đầy đủ tư cách pháp nhân Nhà nước cho phép tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thu phí bảo hiểm để lập quỹ bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường hay chi trả cho bên bảo hiểm theo thảo thuận hợp đồng bảo hiểm - Người tham gia bảo hiểm: Là tổ chức cá nhân ký kết hợp đồng bảo hiểm với cơng ty bảo hiểm đóng phí bảo hiểm - Người bảo hiểm: Là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng tình trạng sức khỏe… bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm - Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là tổ chức, cá nhân người tham gia bảo hiểm định hợp đồng bảo hiểm nhận bồi thường tiền trả bảo hiểm 1.2.3 Khách thể Hợp đồng bảo hiểm ký kết để bảo hiểm đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro – kiện bảo hiểm Tuy nhiên, lý giao kết hợp đồng bảo hiểm chủ thể nhằm loại bỏ rủi ro mà nhu cầu bảo đảm mặt vật chất, tài lợi ích kinh tế liên quan Vì khách thể hợp đồng bảo hiểm lợi ích kinh tế mà bên bảo hiểm bảo vệ hợp bảo hiểm 1.2.4 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm tài sản, lợi ích có liên quan tới tài sản, trách nhiệm dân tính mạng, sức khỏe, khả lao động, tuổi thọ người Nói chung đối tượng gặp rủi ro tổn thất nên cần có bảo đảm loại hình bảo hiểm tương ứng Đối tượng bảo hiểm xác định cho loại nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể hợp đồng bảo hiểm điều khoản đối tượng bảo hiểm Việc xác định rõ đối tượng bảo hiểm định việc vận dung nguyên tắc, biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thích hợp soạn thảo, thỏa thuận, quản lý thực hợp đồng bảo hiểm 1.2.5 Những đặc trưng pháp lý riêng biệt hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng song vụ mở Hợp đồng có bồi thường Hợp đồng may rủi Hợp đồng tùy thuộc 1.2.6 Phân loại hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm người Hợp đồng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm 1.3 Khái quát khách hàng hợp đồng bảo hiểm 1.3.1 Thuật ngữ khách hàng Có thể thấy, khách hàng yếu tố quan trọng khơng thể thiếu được, có vai trị định cho tồn phát triển thị trường Nếu khơng có khách hàng đồng nghĩa với việc khơng có thị trường Có nhiều khái niệm khách hàng, hiểu cách khái quát khách hàng dùng để người mua hàng hóa, dịch vụ để sử dụng cho thân làm nguyên liệu cho sản xuất kinh doanh Hoặc theo nhận định ông Omid Kordestani – Phó giàm đốc bán hảng phát triển kinh doanh toàn cầu tập đoàn Google thì: “Khách hàng người tác động đến cách thức tiếp thị, phát triển sản phẩm, thay đổi lộ trình tung sản phẩm thị trường định giá sản phẩm” Thật khách hàng ahi yếu tố quan trọng hình thành nên trình trao đổi mua bán bán thị trường, nhân tố lại người bán 1.3.2 Khách hàng hợp đồng bảo hiểm Ở thị trường bảo hiểm không ngoại lệ, tham gia vào thị trường bảo hiểm có người người mua bảo hiểm, tức khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức trung gian Và hiểu theo nghĩa rộng khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm cá nhân tổ chức xã hội, bao gồm khách hàng khách hàng tương lai Hiểu theo nghĩa rộng khách hàng hoạt động bảo hiểm người chuyển rủi ro cho bên kinh doanh bảo hiểm sở mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm cho bên kinh doanh bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường tiền cho khách hàng mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Theo khoản điều Luật kinh doanh bảo hiểm bên mua bảo hiểm tổ chức cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm 1.3.3 Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm tổng thể quy định pháp luật quyền nghĩa vụ bên chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm Thông qua quy định mà nhà làm luật thể ý chí bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Cụ thể giai đoạn giao kết, thực chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, pháp luật có quy định giúp bảo vệ quyền lợi khách hàng cách tối ưu 1.3.4 Mục đích việc bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Việc tham gia bảo hiểm cách để khách hàng chia sẻ rủi ro gặp chuyện khơng may Tuy nhiên thực tế có nhiều trường hợp người tham gia bảo hiểm không hưởng quyền lợi đáng phải tự bỏ tiền túi để bù tổ thất Nguyên nhân xảy tình trạng số doanh nghiệp bảo hiểm chậm trễ phớt lờ việt bồi thường, chi trả cho khách hàng với nhiều lý khác Thực tế thấy GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm rằng, giải bồi thường chi trả cho khách hàng, khơng cơng ty bảo hiểm tìm cách để kéo dài thời gian việc yêu cầu người mua bảo hiểm phải cung cấp nhiều loại giấy tờ chứng nhận khác Việc tự đến quan chức thu thập hồ sơ, giấy tờ khiến khách hàng tốn nhiều thời gian, công sức gây nhiều xúc Trong đó, theo hợp đồng bảo hiểm cơng ty bảo hiểm có nghĩa vụ giúp đỡ khách hàng hoàn thành hồ sơ bồi thường Mặt khác, nhiều nười mua bảo hiểm không hiểu đầy đủ quy tắc hợp đồng bảo hiểm Trong đó, số nhân viên bán bảo hiểm có trình độ yếu khơng giải thích rõ ràng cho khách hàng nội dung xung quanh hợp đồng bảo hiểm àm muốn sớm ký hợp đồng Từ đâu thấy thiếu trách nhiệm nhân viên bán bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, dẫn đến hệ quyền lợi khách hàng khơng đảm bảo Chính vậy, việc bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm vấn đề cần thiết, đồng thời tạo nên yên tâm định cho khách hàng họ tham gia hợp đồng bảo hiểm GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm CHƯƠNG II QUY CHẾ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM VÀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 2.1 Bảo vệ quyền lợi khách hàng xác lập hợp đồng bảo hiểm 2.1.1 Nguyên tắc xác lập hợp đồng bảo hiểm Xác lập hợp đồng bảo hiểm trình thể hiện, thống thực ý muốn giao kết hợp đồng bảo hiểm hành vi pháp luật bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Việc xác lập hợp đồng bảo hiểm phải tuân theo nguyên tắc đạo chuẫn mực hóa hành vi lập hợp đồng bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Với đặc thù lĩnh vực bảo hiểm, xác lập hợp đồng bảo hiểm phải đảm bảo nguyên tắc sau: Ngun tắc cơng đơi bên có lợi Nguyên tắc đòi hỏi bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải có hiểu biết đắng công bằng, sử dụng quyền lợi thi hành nghĩa vụ cách đáng đồng thời phải quan tâm tới quyền lợi người khác lợi ích chung xã hội việc xác lập hợp đồng bảo hiểm Nguyên tắc bàn bạc thống Nguyên tắc bàn bạc thống ý nghĩa bật hợp đồng bảo hiểm Nguyên tắc đòi hỏi nên hợp đồng bảo hiểm cụ thể người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải tỏ rõ ý chí bên xác lập hợp đồng bảo hiểm phải đạt thống ý muốn Nguyên tắc tự nguyện Nguyên tăc tự nguyện thể ý muốn đòi hỏi hai bên hợp đồng bảo hiểm có vai trị ngang Ngun tắc địi hỏi q trình xác lập hợp đồng bảo hiểm bên không dựa vào ưu kinh tế ý muốn riêng biệt để áp đặt cho bên kia, bắt ép bên xac lập hợp đồng bảo hiểm Bất tổ chức hay cá nhân khác không can thiệp cách bất hợp pháp vào việc xác lập hợp đồng Nguyên tắc không làm hại lợi ích chung xã hội Lợi ích chung xã hội lợi ích cộng đồng, lợi ích người xã hội mà đạo luật khác quy định, hai bên hợp đồng bảo hiểm phải bảo vệ lợi ích Hoạt động xác lập hợp đồng bảo hiểm không làm hại nguyên tắc lợi ích chung xã hội Các nguyên tắc cho thấy phần mục đích việc xác lập hợp đồng bảo hiểm hướng đến bảo vệ quyền lợi cho bên tham gia Trong đó, bên mua bảo hiểm GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 10 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Việc quy định hợp đồng bảo hiểm tối thiểu phải chứa đựng 10 nội dung nói nhằm đảm bảo quyền lợi ích khách hàng, làm sở thi hành quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng Mặt khác giúp quan quản lý nha nhà nước nắm rõ thông tin doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có xãy tranh chấp phat sinh liên quan đến quyền lợi khách hàng mà thân người khách hàng không đủ sở để giành lại quyền lợi , quan nhà nước có thẩm quyền có nhiều sở để bảo vệ quyền lợi hợp pháp bên, đặc biêt người mua bảo hiểm Đồng thời có đủ thơng tin người mua bảo hiểm yên tâm đối số tiền bỏ Các doanh nhiệp bảo hiểm đảm bảo với người mua doanh nghiệp thành lập hợp pháp đáng tin cậy 2.2.1.2 Hình thức hợp đồng bảo hiểm Hình thức Hợp đồng bảo hiểm phải thể văn đặc điểm bảo hiểm cam kết dân DNBH đưa cam kết bồi thường theo điều kiện cách thức định cho rủi ro tổn thất bảo hiểm Điều 14 Luật KDBH quy định: “Hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định.” Thường hợp đồng bảo hiểm mẫu soạn sẵn doanh nghiệp bao hiểm để điền nội dung người tham gia bảo hiểm chấp nhận ghi vào giấy yêu cầu bảo hiểm Theo Bộ Luật Dân hợp đồng soạn sẵn có điều kiện từ ngữ khơng đề cập đến có cách hiểu khơng rõ ràng giải thích cho có lợi cho người tham gia bảo hiểm Giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ ký bên mua bảo hiểm phận không tách rời hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm chứng việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Ngay giao dịch thực “thương mại điện tử”, doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải soạn thảo, theo dõi lưu trữ khối lượng lớn tài liệu liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm cấu thành từ nhiều phận, tuỳ thuộc vào nghiệp vụ bảo hiểm (thậm chí dịch vụ bảo hiểm), tài liệu hợp đồng bảo hiểm có nhiều loại tên gọi khác nhau, là: giấy yêu cầu bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bổ sung, phụ lục hợp đồng, giấy chứng nhận bảo hiểm 2.2.2 Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm vấn đề quan trọng hợp đồng bảo hiểm, ràng buộc trách nhiệm phải bồi thường DNBH rủi ro tổn thất bảo hiểm xảy ra, đồng thời ràng buộc trách nhiệm phải đóng đủ phí người tham gia bảo GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 14 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm hiểm tính từ thời điểm Trong thực tế, doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho khách hàng giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm ghi yếu tố hợp đồng bảo hiểm coi chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm Điều 15 Luật KDBH: “Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh hợp đồng bảo hiểm giao kết có chứng doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm.” Việc vừa chấp nhận bảo hiểm xong thu phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm bồi thường cho khách hàng Vì cần phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm thiết phải lập thành văn quy định rõ thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm để gắn chặt nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi khách hàng từ thời điểm phát sinh Mặt khác hợp đồng phát sinh quyền nghĩa vụ bên bị ràng buộc dẫn đến thời gian kết thúc Nếu thời gian phát sinh mà rủi ro người mua bảo hiểm đảm bảo với điều kiện thỏa thuận hợp đồng, từ thời điểm đến kết thúc lâu để xác định nghĩa vụ cần thiết 2.2.3 Các điều khoản loại trừ Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm thường loại trừ rủi ro mang tính thảm hoạ lớn, rủi ro bảo hiểm điều kiện đặc biệt, kiện cố mang tính chất chủ quản vi phạm pháp luật, vi phạm cam kết doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải bồi thường Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm điều khoản thu hẹp phạm vi bảo hiểm hay nói cách khác giảm bớt trách nhiệm bồi thường DNBH xảy quy định loại trừ Ngay trường hợp bảo hiểm rủi ro có điều khoản loại trừ, có nghĩa khơng phải tham gia bảo hiểm rủi ro tổn thất bồi thường Những tổn thất thuộc nguyên nhân loại trừ gây nên không bồi thường Điều 16 Luật KDBH: “1 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm xẩy kiện bảo hiểm Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp sau đây: a) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật vơ ý; GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 15 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm b) Bên mua bảo hiểm có lý đáng việc chậm thơng báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm.” Việc xác định thiệt hại khơng bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Phần loại trừ nhằm hạn chế phạm vi thiệt hại xảy đối tượng bảo hiểm, đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bởi lẽ, bảo hiểm với phạm vi khơng hạn chế tần suất rủi ro lớn dẫn đến kiện bảo hiểm hợp đồng ln xảy Thơng qua phần loại trừ này, doanh nghiệp bảo hiểm giữ phí bảo hiểm mức hợp lý bảo hiểm với phạm vi khơng hạn chế mức phí phải cao, hạn chế khả tham gia hợp đồng bảo hiểm người có nhu cầu bảo hiểm Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm điều khoản bắt buộc phải có hợp đồng bảo hiểm nói chung quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm Điều khoản đặt nhằm mục đích cho phép doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường trả tiền bảo hiểm trường hợp bên mua bảo hiểm có ý định trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý Điều nhằm bảo vệ lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm, lợi ích khách hàng trung thực, đồng thời bảo vệ trật tự hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đảm bảo giá trị nhân văn, bảo vệ giá trị đạo đức tốt đẹp người Điều khoản loại trừ bao gồm việc từ chối trả tiền bảo hiểm trường hợp có thảm hoạ, gây tổn thất diện rộng làm khả tốn doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, bán bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ giải thích rõ điều kiện loại trừ bảo hiểm, người mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích rõ điều kiện loại trừ cần đọc hiểu kỹ điều khoản loại trừ thu hẹp phạm vi bảo hiểm 2.2.4 Quyền nghĩa vụ bên thực hợp đồng bảo hiểm 2.2.4.1 Nghĩa vụ DNBH Nghĩa vụ DNBH quy định cụ thể HĐBH Nếu HĐBH không quy định cụ thể đầy đủ, nghĩa vụ DNBH thực theo Luật KDBH (Điều 17 khoản 2) - Nghĩa vụ giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp giải thích cho bên bảo hiểm đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, điều khoản, điều kiện bảo hiểm Việc làm thực giao kết hợp đồng bảo hiểm mà cịn trì suốt trình thực hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm tính xác trung thực thông tin cung cấp Mọi thiếu sót, sai sót, khơng trung thực dẫn tới hậu GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 16 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm vô hiệu hợp đồng bảo hiểm; đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại liên quan - Nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm: Khi kiện bảo hiểm xảy có đủ hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải giải bồi thường, trả tiền bảo hiểm đầy đủ theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm - Nghĩa vụ giải thích văn lý từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối bồi thường; - Nghĩa vụ phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu người thứ ba đòi bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm: Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, kiện thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra, người bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường cho người thứ ba theo quy định pháp lý liên quan doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Hai loại trách nhiệm bồi thường có ràng buộc gắn kết có tính độc lập định Vì thế, pháp luật kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ nhằm đảm bảo quyền lợi người thứ ba - Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật.” 2.2.4.2 Quyền khách hàng Người mua bảo hiểm có quyền thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Nếu hợp đồng bảo hiểm không quy định theo quy định luật kinh doanh bảo hiểm Điều 18 khoản 1, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định số quyền người mua bảo hiểm trình thực hợp đồng sau: - Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm - Đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm: Đơn phương chấm dứt thực hợp đồng ý chí hai bên việc khơng tiếp tục trì hợp đồng theo điều khoản cam kết bên có hành vi vi phạm nghĩa vụ hợp đồng Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm việc cung cấp thông tin sai thật.(Khoản điều 19) Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm rủi ro bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền u cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 17 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm.(Khoản điều 20) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng từ chối bồi thường cho người bảo hiểm trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; có nghĩa vụ giải thích văn lý từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối bồi thường; phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu người thứ ba đòi bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định pháp luật - Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền u cầu người thứ ba bồi hồn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm người thứ ba gây tài sản trách nhiệm dân Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bên bảo hiểm phải bồi thường cho bên mua bảo hiểm trực tiếp trả lời cho người thứ ba theo yêu cầu bên mua bảo hiểm thiệt hại mà bên mua bảo hiểm gây cho người thứ ba theo quy định pháp luật - Các quyền khác theo quy định pháp luật 2.2.5 Thay đổi mức độ rủi ro bảo hiểm Tại Điều 20 Luật KDBH : Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm rủi ro bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm khơng chấp nhận giảm phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 18 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm 2.2.6 Sửa đổi, bổ sung hợp đồng bảo hiểm Theo quy định điều 25, Luật kinh doanh bảo hiểm 2005: "1 Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận sửa đổi, bổ sung phí bảo hiểm, điều kiện, điều khoản bảo hiểm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Mọi sửa đổi, bổ sung hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn bản." Việc sửa đổi hợp đồng bảo hiểm bao gồm dạng sau: Sửa đổi chủ thể hợp đồng bảo hiểm Chủ yếu thay đổi người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng Đối với trường hợp tài sản bảo hiểm bị chuyển quyền sở hữu thời hạn bảo hiểm chưa kết thúc; người tham gia bảo hiểm; người thụ hưởng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị chết kiện bảo hiểm chưa xảy ra… việc sửa đổi hợp đồng bảo hiểm hoàn toàn cần thiết bên khơng muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm cịn dang dở Sửa đổi điều khoản hợp đồng bảo hiểm Một số điều khoản hợp đồng bảo hiểm sửa đổi là: giá trị bảo hiểm; số tiền bảo hiểm; mức phí bảo hiểm; tỷ lệ phí bảo hiểm; phương thức đóng phí bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm Chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thời hạn 10 năm chuyển sang dạng hợp đồng có thời hạn năm kéo theo điều chỉnh cần thiết phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm Khơi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Nếu hợp đồng bảo hiểm bị đình chừng hiệu lực lý (ví dụ: người tham gia bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ khơng đóng phí kết thúc thời gian gia hạn đóng phí), thời hạn cho phép, hợp đồng bảo hiểm khơi phục hiệu lực với đề nghị chấp thuận bên Trong ví dụ trên, người tham gia bảo hiểm đề nghị đóng phí bảo hiểm trở lại hợp đồng bảo hiểm khơi phục hiệu lực Sửa đổi hợp đồng bảo hiểm dạng sở thoả thuận thống ý kiến doanh nghiệp bảo hiểm bên bảo hiểm Về mặt hình thức pháp lý, sửa đổi, bổ sung phải thể văn văn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm sửa đổi sửa đổi bổ sung phải đính kèm vào văn hợp đồng có Hợp đồng bảo hiểm giao kết cho thời hạn dài, chẳng hạn năm, 10 năm lâu bảo hiểm nhân thọ Thực tế, phát sinh GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 19 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm thay đổi ảnh hưởng đến khả thực quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm 2.3 Bảo vệ quyền lợi khách hàng chấm dứt hợp đồng bảo hiểm 2.3.1 Những trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm tất yếu chấm dứt kết thúc thời hạn bảo hiểm, song trường hợp đáng lưu ý hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt trước thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm Vì hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng dân sự, thỏa thuận bên ( cụ thể bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm) xác lập, thay đổi, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân Do theo Điều 424 Bộ luật dân sự, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trường hợp sau: " Hợp đồng hoàn thành Theo thỏa thuận bên; Cá nhân giao kết hợp đồng chết, pháp nhân chủ thể khác chấm dứt mà hợp đồng phải cá nhân, pháp nhân chủ thể thực hiện; Hợp đồng bị hủy bỏ, bị đình chỉ; Hợp đồng thực đối tượng hợp đồng khơng cịn bên thỏa thuận thay đối tượng khác bồi thường thiệt hại; Các trường hợp khác pháp luật quy định;" Ngoài đặc điểm kinh tế-kỹ thuật ngành bảo hiểm có nét đặc trưng riêng chi phối nên hợp đồng bảo hiểm mang tính chất chung khn khổ pháp luật cịn có số tính chất riêng biệt khác, mà trường hợp dẫn đến chấm dứt hợp đồng Bộ luật dân nêu Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm Khoản Điều 23 Luật KDBH quy định: ''nếu bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi liên quan bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chấm dứt'' Hậu pháp lý trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm tương ứng với thời gian lại hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ phí bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác (Khoản Điều 23 Luật KDBH) Bên mua bảo hiểm phải nộp đủ phí bảo hiểm theo phương thức nộp phí bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Nếu bên mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt, bên khơng có thỏa thuận khác GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 20 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Trường hợp bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ phí bảo hiểm thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm thời hạn gia hạn đóng phí, hợp đồng bảo hiểm có điều khoản gia hạn nộp phí Nếu bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ phí bảo hiểm thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm ( Khoản Điều 23 Luật KDBH) hợp đồng bảo hiểm chấm dứt Trường hơp doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thời gian gia hạn đóng phí; bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm hết thời gian gia hạn theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Quy định không áp dụng hợp đồng bảo hiểm người 2.3.2 Thời hạn để khách hàng yêu cầu DNBH trả tiền bảo hiểm bồi thường Thời hạn yêu cầu trả tiền bồi thường quy định cụ thể HĐBH Nếu HĐBH khơng quy định rõ ràng thực theo Luật KDBH Điều 28 Luật KDBH quy định: “1 Thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm năm, kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm Thời gian xảy kiện bất khả kháng trở ngại khách quan khác khơng tính vào thời hạn u cầu trả tiền bảo hiểm bồi thường Trong trường hợp bên mua bảo hiểm chứng minh bên mua bảo hiểm thời điểm xảy kiện bảo hiểm thời hạn quy định khoản Điều tính từ ngày bên mua bảo hiểm biết việc xảy kiện bảo hiểm Trong trường hợp người thứ ba yêu cầu bên mua bảo hiểm bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm thời hạn quy định khoản Điều tính từ ngày người thứ ba yêu cầu.” Trong thời gian nói trên, người bảo hiểm phải làm đủ thủ tục để yêu cầu DNBH trả tiền bồi thường Nếu hạn yêu cầu người bảo hiểm không chấp nhận Quy định thời hạn để khách hàng tham gia bảo hiểm phải khẩn trương thực quyền đòi bồi thường, đồng thời đảm bảo tính thời sự, xác để doanh nghiệp bảo hiểm giám định xác định tổn thất 2.3.3 Thời hạn để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm bồi thường: Nếu khơng có thỏa thuận khác DNBH phải trả tiền bồi thường vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ người bảo hiểm yêu cầu bồi thường để đảm bảo chia sẻ khắc phục kịp thời tổn thất cho khách hàng Điều 29 Luật KDBH quy định: “Khi xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm bồi thường theo thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; trường hợp không GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 21 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm có thoả thuận thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm bồi thường thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu trả tiền bảo hiểm bồi thường.” Nếu thời hạn quy định DNBH không giải phải trả thêm lãi theo lãi suất ngân hàng cho số tiền chậm trả đó.Thời hạn tối đa 15 ngày nói quy định cho tất hợp đồng bảo hiểm Vì soạn thảo hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đề thời hạn ngắn 15 ngày 2.3.4 Thời hiệu khởi kiện hợp đồng bảo hiểm Khi không tán thành cách chi trả giải bồi thường DNBH, khách hàng bảo hiểm thương lượng với DNBH để giải Nếu khơng giải khởi kiện tịa án trọng tài xét xử Thời hiệu khách hàng mua bảo hiểm khởi kiện liên quan đến hợp đồng bảo hiểm quy định Điều 30 Luật KDBH:“Thời hiệu khởi kiện hợp đồng bảo hiểm ba năm, kể từ thời điểm phát sinh tranh chấp.” Thời hiệu khởi kiện ghi hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn tất nhiên không nhỏ năm dài năm khuyến khích Quy định thời hiệu khiếu kiện để doanh nghiệp bảo hiểm có điều kiện khôi phục, thu thập hồ sơ tài liệu trước liên quan đến khiếu kiện để giải trình trước quan xét xử hoà giải Đồng thời, thời gian tối đa bên mua bảo hiểm thực quyền khởi kiện 2.3.5 Quyền lợi khách hàng mua bảo hiểm DNBH không tồn chia tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể lâm vào tình trạng có nguy khả tốn Bộ Tài quan quản lý Nhà nước kiểm soát phê duyệt trường hợp DNBH không tồn chia tách, hợp nhất, sáp nhập ưu tiên đảm bảo quyền lợi hợp pháp đáng người tham gia bảo hiểm cấp phép hình thành DNBH (do chia tách sáp nhập hợp nhất) giải thể DNBH cũ Trường hợp DNBH lâm vào tình trạng khả tốn Bộ Tài với tư cách quan giám sát quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm đứng giải nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp đáng người tham gia bảo hiểm Khi DNBH không tồn chia tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể lâm vào tình trạng có nguy khả tốn quyền lợi khách hàng mua bảo hiểm đảm bảo Điều 74 Luật KDBH quy định: “1 Việc chuyển giao toàn hợp đồng bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thực trường hợp sau đây: a) Doanh nghiệp bảo hiểm có nguy khả tốn; b) Doanh nghiệp bảo hiểm chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể; c) Theo thoả thuận doanh nghiệp bảo hiểm GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 22 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm có nguy khả tốn, giải thể mà khơng thoả thuận việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác Bộ Tài định doanh nghiệp bảo hiểm nhận chuyển giao.” Những quy định nhằm đảm bảo cho khách hàng giữ nguyên quyền lợi ích theo hợp đồng bảo hiểm ký kết 2.3.6 Điều kiện thủ tục chuyển giao hợp đồng bảo hiểm hai DNBH Pháp luật quy định diều kiện thủ tục chuyển giao hợp đồng bảo hiểm hai DNBH để đảm bảo quyền lợi người mua bảo hiểm.Việc chuyển giao HĐBH từ DNBH sang DNBH khác phải tuân thủ theo điều kiện thủ tục Luật KDBH cho phép Điều 75 Luật KDBH quy định điều kiện chuyển giao HĐBH sau: “Việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm thực theo điều kiện sau đây: Doanh nghiệp bảo hiểm nhận chuyển giao kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm chuyển giao; Các quyền nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm chuyển giao không thay đổi hết thời hạn hợp đồng bảo hiểm; Việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm phải kèm theo việc chuyển giao quỹ dự phịng nghiệp vụ liên quan đến tồn hợp đồng bảo hiểm chuyển giao.” Điều 76 Luật KDBH quy định thủ tục chuyển giao HĐBH sau: “Việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm thực theo thủ tục sau đây: Doanh nghiệp bảo hiểm chuyển giao hợp đồng bảo hiểm phải có đơn đề nghị chuyển giao hợp đồng bảo hiểm gửi Bộ Tài nêu rõ lý do, kế hoạch chuyển giao, kèm theo hợp đồng chuyển giao Việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm tiến hành sau Bộ Tài chấp thuận văn bản; Trong thời hạn 30 ngày, kể từ ngày Bộ Tài chấp thuận việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp chuyển giao hợp đồng bảo hiểm phải công bố việc chuyển giao thông báo cho bên mua bảo hiểm văn bản.” Quy định nội dung điều kiện chuyển giao hợp đồng bảo hiểm nhằm ln đảm bảo quyền lợi ích khách hàng mua bảo hiểm tình trạng xấu xảy GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 23 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm CHƯƠNG III NHỮNG TỒN TẠI TRONG VẤN ĐỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT 3.1 Về chấm dứt hợp đồng 3.1.1 Thực tiễn Theo khoản điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trường hợp “bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ phí bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác” đồng thời theo khoản điều 24 Luật kinh doanh bảo hiểm có quy định hậu pháp lý việc chấm dứt HĐBH trường hợp “ trường hợp chấm dứt HĐBH theo quy định khoản điều 23 Luật này, bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí thời điểm chấm dứt HĐBH” Trên thực tế có nhiều hợp đồng bảo hiểm tốn phí theo kỳ, khách hàng tốn phí bảo hiểm kỳ đầu quy định, sau vi phạm tốn phí kỳ sau dẫn đến hợp đồng chấm dứt hiệu lực vào bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận Tuy nhiên, số phí bảo hiểm khách hàng đóng thường nhiều tương đối lớn so với thời gian có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Vấn đề vướng mắc với việc chấm dứt HĐBH trước thời hạn khách hàng vi phạm quy định nghĩa vụ tốn phí, số phí bảo hiểm khách hàng tốn lớn số phí bảo hiểm tương ứng với thời hạn có hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có phải hồn lại phí bảo hiểm cho khách hàng hay khơng vấn đề pháp luật kinh doanh bảo hiểm chưa đề cập đến Ví dụ: Anh A có ký HĐBH lắp đặt với công ty bảo hiểm X vào ngày 1/1/2015, thời hạn bảo hiểm từ ngày 1/1/2015 hết ngày 31/12/2015 Theo thỏa thuận Hợp đồng bảo hiểm, phí bảo hiểm tốn thành kỳ, cụ thể sau: - Kỳ 1: 50% số phí bảo hiểm (tương ứng với 500tr VND) người bảo hiểm toán cho DNBH chậm vào ngày 15/01/2015 - Kỳ 2: 30% số phí bảo hiểm (tương ứng với 300tr VND) người bảo hiểm toán cho DNBH chậm vào ngày 15/03/2015 - Kỳ 3: 20% số phí bảo hiểm (tương ứng với 200tr VND) người bảo hiểm toán cho DNBH chậm vào ngày 15/05/2015 Trong q trình thực hợp đồng, kỳ tốn anh A toán hạn Tuy nhiên, đến kỳ toán thứ thời hạn anh A khơng GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 24 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm tốn phí bảo hiểm dẫn đến Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực kể từ ngày 16/3/2014 Như vậy, Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực phát sinh trách nhiệm bảo hiểm DNBH 2.5 tháng, nhiên phí bảo hiểm DNBH thu chiếm 50% tổng số phí bảo hiểm năm Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm có phải hồn lại phí bảo hiểm cho người bảo hiểm hay khơng? Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm lúng túng việc xử lý vấn đề Một số DNBH tốn để trả lại phí bảo hiểm cho khách hàng, số doanh nghiệp bảo hiểm khơng với lý pháp luật khơng có quy định Mặt khác, pháp luật củng quy định người mua bảo hiểm phải có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cho thời gian HĐBH có hiệu lực đến thời điểm chấm dứt, không quy định quyền yêu cầu DNBH trả lại phí bảo hiểm trường hợp vượt thời hạn có hiệu lực HĐBH nên hầu hết người mua bảo hiểm không nắm rõ quyền lợi trường hợp 3.1.2 Kiến nghị Do đó, nhóm cho pháp luật bảo hiểm cần phải bổ sung thêm quy định trường hợp HĐBH theo kỳ chấm dứt hiệu lực trước thời hạn khách hàng vi phạm nghĩa vụ đóng phí, DNBH phải tốn phí bảo hiểm hồn lại phí bảo hiểm cho khách hàng trường hợp phí bảo hiểm thu nhiều thời gian có hiệu lực tương ứng hợp đồng bảo hiểm Quy định đảm bảo rõ ràng, minh bạch để DNBH có sơ sở thực hiện, hết đảm bảo quyền lợi tối đa người mua bảo hiểm quan hệ Hợp đồng bảo hiểm 3.2 Về trách nhiệm cung cấp thông tin 3.2.1 Thực tiễn Theo quy định Điều 19 Luật KDBH, bên cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm bên có quyền đơn phương đình thực hợp đồng Nếu bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin sai thật DNBH có quyền thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình hợp đồng Ngược lại, doanh nghiệp cung cấp thông tin sai thật mà gây thiệt hại cho bên mua bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền địi bồi thường Việc cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm chất hành vi lừa dối giao kết hợp đồng Như vậy, Điều 19 nhận thấy việc “cung cấp thơng tin sai thật nhằm giao kết Hợp đồng” dẫn đến hậu pháp lý bên đơn phương đình hợp đồng chưa phù hợp với quy định BLDS nguyên tắc giao kết Hợp đồng, chưa phù hợp với quy định khác Luật KDBH Tuy nhiên Điều 22 Luật KDBH lại quy định, bên có hành vi lừa dối hợp đồng vô hiệu xử lý theo quy GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 25 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm định BLDS quy định pháp luật liên quan Mà theo quy định BLDS, hợp đồng vơ hiệu bên hồn trả cho nhận, bên có lỗi phải bồi thường thiệt hại Rõ ràng, vấn đề có hai cách xử lý khác quy định Luật KDBH Về mặt lý luận, có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng hợp đồng phải vơ hiệu khơng tn thủ ngun tắc trung thực giao kết BLDS năm 2005 quy định, bên bị lừa dối có quyền u cầu Tồ án tuyên bố hợp đồng vô hiệu thời hạn năm, kể từ ngày ký kết hợp đồng (Điều 142 Điều 145) Vì vậy, việc cung cấp thơng tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm khơng thể dẫn đến hành vi đình thực hợp đồng 3.2.2 Kiến nghị Từ bất hợp lí nhóm xin đưa kiến nghị sửa đổi Điều 19 khoản khoản theo hướng: bỏ khoản Điều 19 sửa đổi khoản thành điểm a, cách bỏ cụm từ "nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm" Khi đó, Điều 19 khoản áp dụng cho trường hợp bên mua bảo hiểm thực nghĩa vụ cung cấp thông tin thực hợp đồng, cịn bên cung cấp thơng tin sai thật để giao kết hợp đồng, áp dụng quy định Điều 22 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 26 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm KẾT LUẬN Bảo hiểm dịch vụ tài có hiệu kinh tế thị trường Ở nước phát triển thực tế cho thấy khả thu hút vốn đầu từ từ hoạt động bảo hiểm vô mạnh mẽ Các sản phẩm bảo hiểm hầu hết mang lại cho khách hàng tâm bên cạnh yếu tố bảo hiểm hoạt động cịn mang u tố tiết kiệm, đảm bảo cho người tham gia thực mục tiêu tài tương lai Thị trường bảo hiểm Việt Nam cịn non trẻ có bước phát triển mạnh mẽ Bảo hiểm gắn liền với xã hội lồi người bảo hiểm giúp người tham gia có chỗ dựa tinh thần vững chắc, đảm bảo vật chất để trì sống góp phát triển xã hội Ngành bảo hiểm ngày khẳng định vị trí thị trường Việt Nam Các khách hàng dần nhận thức tầm quan trọng lợi ích mà bảo hiểm mang lại Bên cạnh đó, sách Đảng nhà nước mở rộng phát triển tạo điều kiện cho thị trường bảo hiểm có điều kiện lên hội nhập Đây vấn đề lý luận chung hợp đồng bảo hiểm mà người viết trình bày chương Từ đây, người viết sâu tìm hiểu quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm chương Nhìn chung Luật kinh bảo hiểm 2000 Luật sửa đổi bổ sung luật kinh doanh bảo hiểm 2010 có quy định chung hoạt động bảo hiểm quy định điều chỉnh vấn đề bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Song hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng mang nhiều tính chất đặc thủ, đặc biệt phức tạp có tính chất chun mơn cao thực tế lại có nhiều vấn đề phát sinh hoạt động bảo hiểm Trên thị trường bảo hiểm, ngồi doanh nghiệp bào hiểm khơng thể thiếu khách hàng – chủ thể quan trọng để hình thành nên thị trường bảo hiểm quyền lợi khách hàng tham gia bảo hiểm chưa pháp luật quy định cụ thể, rõ ràng cịn nhiều thiếu sót Bênh cạnh đó, từ quy định pháp luật điều chỉnh, phía doanh nghiệp bảo hiểm lại dễ dàng lý giải cho thiếu sót vơ tình cố ý theo chiều hướng có lợi cho phía doanh nghiệp bảo hiểm, gây khơng bất lợi cho phía khách hàng Điều tạo nên lỗ hổng hành làng pháp lý việc bảo vệ quyền lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm Vì vậy, vấn đề cịn tồn bất cập khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm việc hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm bảo vệ quyền lợi cho phái khách hàng cần thiết, tạo lịng tin cho khách hàng Đó nội dung nghiên cứu Chương mà người viết mong muốn đạt Thông qua việc nghiên cứu đề tài người viết mong muốn đóng góp phần vào việc hồn thiện pháp luật điểu chình hợp đồng bảo hiểm bảo vệ khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm đồng thời góp phần hồn thiện khung pháp lý cho nước nhà GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 27 Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục văn quy phạm pháp luật Bộ luật dân năm 2005 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010  Danh mục sách, báo, tạp chí Trương Mộc Lâm, Lưu Nguyên Khánh, Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống Kê, Hà Nội, 2000 Võ Thị Pha, Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nxb Tài chính, Hà Nội, 2005 TTO, Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ, Báo điện tử Tuổi trẻ, http://tuoitre.vn/tin/giao-luu-truc-tuyen/20120216/bao-ve-quyen-loi-khach-hangtham-gia-bh-nhan-tho/477377.html, [Ngày truy cập 18-3-2015]  Danh mục trang thông tin điện tử Cổ Minh Đức, Tiềm thị trường bảo hiểm Việt Nam, http://tinbaohiem.com/2012/tiem-nang-cua-thi-truong-bao-hiem-viet-nam/, [ngày truy cập 20-3-2015] GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Nhóm 28 ... đề chung hợp đồng bảo hiểm bảo vệ quy? ??n lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Chương II: Quy chế pháp lý hợp đồng bảo hiểm bảo vệ quy? ??n lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Chương III: Những tồn vấn đề. .. khách hàng hợp đồng bảo hiểm CHƯƠNG II QUY CHẾ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM VÀ BẢO VỆ QUY? ??N LỢI KHÁCH HÀNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 2.1 Bảo vệ quy? ??n lợi khách hàng xác lập hợp đồng bảo hiểm 2.1.1... bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm người Hợp đồng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Nhóm Đề tài: Quy chế pháp lý bảo vệ quy? ??n lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm