Tăng cường bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền .pdf

Tăng cường bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền .pdf

~ VOl NGAN HANG

ThS Le Vi~t Nga *

Chfnh sach blw hiem tien

glti (BHTG) trh3n khai dVi~t Nam thai gian qua dathljc slj di VaG CU9Csong, gop

phan blw v~ quyen va IQifch hQp

phap cua ngLfaiglti tien.

Mi;icdau v~y, cung vdislj phat

trien d!ch vl,J ngan hang trongnhilng nam qua, cac quy d!nh

dieu chlnh vi~c blw v~ quyen IQi

cua ngLfoi glti tien de c~p t<gliNgh!dinh so 89/1999/ND-CP trLfdcday

24/8/2005, Chfnh phu da banhanh Nghi dinh so 109/2005/ND-

CP ve vi~c slta doi, bo sung m9tso dieu cua Nghi dinh so 89 veBHTG Theo do, quyen IQi cuacac doi tac tham gia trljc tieptrong chfnh sach BHTG da dLfQcquan tam nhieu hdn, d~c bi~t laquyen IQi cua ngLfoiglti tien.

Ben c<glnhvi~c nang h<glnmltc

chi tra BHTG W 30 tri~u len 50

tri~u dong cho m9t ngLfoi gLti tien,Nghi d!nh da md r9ng doi tLfQng

glti tien dLfQc bao~ hiem va quyd!nh reShdn thong tin v~ vi$cto

chltc huy d9ng tien glti co th~am

gia BHTGhay khong tdi ngLfoiglti

IQi cua ngLfoiglti tien, bai viet naytrao doi cungb<glndQc3 khfac<glnhco lien quan va mong muon dLfQCquan tam.

Vi~c xac dinh IO<glitien glti nao

dLfQcbao hiem phl,J thu9C VaGchfnh sach tien t$, trinh d9 phattrien cua h$ thong ngan hang vatien trinh phat trien kinh te cuam6i quoc gia Nham phan anhml,Jctieu chfnh sach BHTG, hauhet cac quoc gia deu quy d!nh reSIO<glitien gltinao khongdLfQCbaohiem va IO<glitien glti nao dLfQC

bao hiem.Quy dinh nay het sltc

quan trQng va can thiet vi no lie~quan trljc tiep den vi$c xac d!nhngLfoi glti tien ma chfnh sachBHTG se bao v~ trljctiep qua chitra tien bao hiem va vi~c tfnh phfBHTG.

Nhieu tai li~u dLfQCcong bocho thay quy d!nh ve tien gltidLfQCbao hiem can dLfQCthongnhat vdi nhilng quy d!nh ve tienglti dLfQCSlt dl,Jng trong Lu~t vacac quy d!nh cua Ngan hang.

Quy d!nh reSrang, chfnh xac vetien glti dLfQc bao hiem se tranhdLfQC Slj khong nhat quan vanhilng xung d9t tiem tang co thexay ra khi co m9t to chltc thamgia BHTG bj dong clta Ca tochltc tham gia BHTG va to chltcBHTG co trach nhi~m thong tintdi cong chung,di;ic bi~t la ngLfoi

glri tien veIO<gli tien glti nao dLfQC

bao hiem va IO<glitienglti nao

khong dLfQCbao hiem NgLfoiglri

tien co quyen dLfQCbiet de yeu

cau bao v$ IQifch cua hQ khi coslj ki~n dong clta ngan hang.Dong thoi vi~c quy d!nhreSIO<gli

tien glti dLfQc bao hiem cOng

nham kiemsoattothdn rui rod<glo

dltc co the xay ra trong hO<gltd9ng.ngan hang va BHTG.

Ngh! d!nh so 109 quy d!nh tien

OOCilfllH fI~HU<tP

glti duqc bao hi~m la "ti~n gLtibang Dong Vi~t Nam cua nglldigLtiti~n la ca nhan, hC)gia dinh, tohc;Jptac, doanh nghi~p tll nhan vacong ty hc;Jpdanh gili t?i to chuc

truang hqp duqc Ii~t ke cl,l th~trong Nghidinh Theo quan di~mchungveBHTG tren the giai vanham phong ngua cac rui ro dc;to

dllC, Nghi dinh so 109 da quy

dinh khongbao hi~mchonhilngnguqi tn!c tiep ho~c gian tiep

quyet dinh hoc;ttd(>ng kinh doanhcua to chllC nh~n tien glti Bay lam(>t trong nhilng di~m mai cuaNghi dinh so 109 so vai Nghi dinh

so 89truacday B~ giam thi~u ruird trong hoc;ttd(>ng BHTG, tangcuang 51!bao v~ cho nguai gltitien, 3 loc;titien glti sau can duqc

xem xet nghien cUu:

hi~mchonh[(ng khoan tien gltic6lai suat cao, vithuang cac to chucnh~ntien glti lam vao tinh trc;tng

kh6 khan ve kha nang thanh

. tofm, nang lai suat d~ thu huttienglti la giai phap CllU canh SI! vi~cxay ratc;tiNgan hang Nichijukin a

Nh~t Ban nam 1992 la minhchung cl,Jth~ Ben thang 3 nam1992, c6 tai 31,4% du nq cho yaycua Ngan hang nay la'nqqua hc;tn

khong duqc phat hi~n kip thai B~dam bao c6 Iqi nhu~n, Ngan hang

nay da huy d(>ngtien gltivai laisuat cao va cho cacdClnvihoc;tt

d(>ngvai rui ro Ionyayvaj lai suat

cao, dan den thua 10,pM san (6).Vi~c tang lai suat m(>tcach tuyti~n nham thu hut tienglti cho dau

tu qua mllc la m(>t trong cac

nguyen nhan gay bat on cho h~thong ngan hang.Vai lai suat huyd(>ngvon cao hCln mllc cho phep,

cac ngan.hang d6 phaicho yaylai suat cao, chap nh~n rui ro caola dieu kh6 tranh khoi Nghien58

'cllU cua Garcia (2000) cho bietm(>tso to chuc BHTG khong baohi~m cho loc;titien glti huy d(>ngvaj lai suat cao (3) Bao hi~m tienglti Vi~t Nam (BHTGVN) cOng dac6 Cong van so 140/CV-BHTG

ngay 10/4/2002 quy dlnh tien gltiduqc huy d(>ng n6ng, vai lai suatcao thi chi tlnh lai chitra theo muc

lai suat c6 kyhc;tn caonhatcungthai di~m, toi da bang lai suat choyay thong thuang.

Tien gin co ky hlflndili

Chlnh sach BHTG t~p trung

quan tam tai nguai glti It tien, G6

thu nh~p thap, la nhilng doi tacthuang g~p kh6 khan trong vi$ctiep c~n thong tin ve dieu hanh vatinh hinh hoc;ttd(>ng cua cac nganhang Nhilng nguai glti tien vai kyhc;tndai thuang la nhilng nguai c6tien nhan roi, du thua chua ca,ndung den trong m(>tthai gian dai.Do v~y, m(>tso h~ thong BHTGkhong bao hi~m cho tien glti c6ky hc;tndai, VI dl,l nhLl h~ thongBHTG Canada, BHTG Anh khong

bao hi~m cho tien glti tiet ki~m ky

hc;tntren 5 nam(5).

Tien gUt tin thac

Tien glti tin thac la sotienkhach hang chuy~n vao to ChllCnh~n th3nglti va uy thac cho to

chllC nay quan Iy vai lai suat vaky hc;tncl,l th~ duqc quy dinhtrong thoa thu~n do 2 b€m ky.Khong phai tat ca cac I)gan hangdeu c6 nang Il!c cung cap dlch Vl,ltin thac vi nang II!Cnay can dLlqccac nha I~p pMp thong qua Tuynhien, am(>tso nuac, cac nganhang Ian deu c6 b(>ph~n tin thac.Trong hO<;lt d(>ng, ngan hangduqc uy thac c6 th~ chiu 51! chid<;lo cua khach hang ho~c thay

mi;ltkhach hang dua ra cac quyetdinh cl,l th~, VI dl,Jnhu Il!a chQn tai

khoand~gltitien nhamdapllng

tot nhat nhu cau chi tieu cua

kMch hang Tien glti tin thac doihoi phai tuy~t doi an to~m.Nghien CllU cua Peter S.Rasecho biet tien glti tin thac cOng

duqc hau het cac h~ thong BHTGbao hi~m nhu cac loc;titien glti

duqc bao hi~m theo gioi h~n

duqc quy dlnh va bat ky luqngtien naa vuqt giai h<;ln baa hi~mdeu duqc bao v~ bang cac la~ichllng khoan dau tu chat IUc;Jngcao cua ngan hang(2).

Khong phai quoc gia naa eOng

bao hi~m eho tien glti tin thae.

Th~m chi vi~c c6 baa hi~m eha

tien glti 10<;linay hay khOngcon

tuy thu(>c vao ml,Jc dlCh, VI dl,JBHTG Nh~t Ban khong baa hi~m

chotien gltitinthac khong vi ml)c

arch bao lanh dau tu chungkhoan, nhung bao hi~m chatien

glti tin thac d~ baa lanh dau tLJchung khaanvai mUe baa hi~m

toi da 10 tri~u Yen (1).

2 DOi tr1t trong chi tratien bao hi~m

Ben c<;lnhvi~c quy dinh ve la~i

tien glti duqc bao hi~m, vi~e d6itru cac trach nhi~m nc;JcuangLJdiglti tien cOng can duqc quy;dinhCl,lth~, th~ hi~n 51! bao v~ congbtmg quyen Iqi cua nguai gltitienduqc bao hi~m.

Ml,Jc4 ChuClng VII, Thong tLtso 03/2000-TT-NHNN5 quy dinh:

"Trang trlldng hc;Jpnglldigiti ti~n

co nghTavl,lnc;J doi voi to chuc

hifimdllc;JCthl/c hj(~nsau khi aatrlJ cac khoan nc;Jcua nglloi gaiti~n thee d~ nghi cua t6 chuctham gia BHTG': Cong van s6

140/BHTG8 ngay 10/4/2002cuaBHTG Vi~t Nam cOng quy dinh

nguai glti tien thu(>c doi tl1c;Jng

duqc bao hj~m t<;lito chuc tham

gia BHTG neu c6 cac khaan ng

T~ Cl1iNGANI1ANG-ro4 NAM2006

=->0bat k~ den h9n hay chl1a den h9nthanh toan, t9i to chuc tham gia

BHTG phat sinh sl/ co phai chi tra

c6 trach nhi~m phai thanh toancac khoan n<;.l,ho~c tit3n bao hi~mma hQ dl1<;.1cnh~n S8 bi doi trCtcac khoan n<;.ld6.

0day c6 2 I09i quan h~ MQt

la, quan h~ bao hi~m, dl1<;.1chinhthanh gilia BHTG Vi~t Nam va tochuc tham gia BHTG quy djnhtrach nhi~m cua BHTG Vi~t Namphai chi tra tien bao hi~m chongl1ai giJi tien t9i to chuc d6 theo

quy djnh cua phap lu~t Hai 18,

quan h~ cong n<;.l,th~ hi~n dl1di

d9ng H<;.Ipdong tfn dl,jng, dl1<;.1chinh thanh gilia to chuc tham gia

.BHTG vdi ngl1ai vay tit3n t'iii tochuc d6 quy dinh trach nhi~m cuangl1di vay tien doi vdi to chuc chovay Trong chCtng ml/C nhat djnh,hai quan h~ nay khong lien quantrl/c tiep den nhau, vi v~y, vi~c doitrCt cac khoan 11<;.1 chl1a den h9ncua khach hang theo H<;.Ipdongtfn dl,jng cho khoan tien ma to

chuc BHTG phai tra theo muc chi

tra bao ~i~m can dl1<;.1cnghiencuu w

Van de doi trCtn<;.ltrong chi tratien bao hi~m can dl1<;.1cxem xetva thl/c hi~n theo hl1dng cai tien,tang tfnh binh d~ng gilia quyen I<;.Ii

va trach nhi~m cua cac ben lienquan thee co che thj trl1ang vanham dam bao thl/c hi~n chi traday du, dung doi tl1<;mgcho ngl1aigiJi tien Nen changsotiendl1<;.1c

chi tra bao hi~m cho ngl1ai giJitien t9i to chuc tham gia BHTGchi khau trCtcac khoan n<;.lquah9n va den h9n, chu khong khautrCtcac khoan n<;.lchl1a den h9ncua ngl1aid6 t9i to chuc tham giaBHTG.

3.Thong tin too.ngum gititien

To chuc tham gia BHTG va to

T~CHI NGAN HANG -ro4 NAM2006

chuc BHTGc6 trach nhi~m tuyentruyen va thong tin day du cho

ngl1aidan ve quyenI<;.Ii, hl1dngd~n va h6 tr<;.lngl1ai dan thlfC hi~ncac thu tl,jC nhanh nhat d~ hl1dng

cac quyenI<;.IiveBHTG Doi vdichinh sach BHTG, ngl1ai glti tiendanh nhieu quan tam tdi 2 thongtin: Thong tin ve to chuc huy d(mgtien giJi da tham gia BHTG vathong tin ve I09i tien giJi dl1<;.1cbaohi~m.

C6 nhieu hinh thuc thong tin,tuy nhi€m, van de quan trQng lalam the nao d~ ngl1ai glti tien c6th~ tiep c~n nhling thong tin naym<?tcach de dang va c~p nh~tnhat Ngoai vi~c tuyen truyen,thong bao tren cac phl10ng ti~nthong tin d9i chUng nhl1 phatthanh,bao chi, truyenhinh, web-

site , vi~c thong bao m<?t tochuc c6 tham gia BHTG haykhong can dl1<;.1cniem yet, quangcao t9i chinh to chuc tham giaBHTG d6 Nghi dinh so 109 quydinh: "Gac to chuctham gia

BHTG phai niem yet cong khai vevi~c tham gia BHTG t~i trll sa va

cac dia diem giao dich': Bangcach nay, ngl1ai giJi tien c6 th~tiep c~n trlfc tiep thong tin to chuctfn dl,jng ma hQ dl/ dinh giJi tien c6tham gia BHTG hay khong.

Tuy nhien, khong phai m<?ttochuc da tham gia BHTG thi tat cacac khoan tien glti cua khachhang t9i to chuc nay deu dl1<;.1cbao hi~m Vi v~y, ngoai vi~cthong tin tdi cong chung rang tochuc nh~n tien giJi da tham giaBHTG, m<?ttrong nhling n<?idungthong tin ma ngl1ai giJi tien candl1<;.1cbiet la thong tin ve I09i tiengiJi nao dl1<;.1cbao hi~m va I09itien giJi nao khong dl1<;.1cbaohi~m Gong chung n6i chung vangl1ai giJi tien n6i rieng khi biettien glti cua hQ dl1<;.1cbao hi~m S8yen tam hon khi II/a chQnhinh

-VOl NGAN HANG

thuc giJi tien thay vi dau tl1 vaom<?t kenh sinh lai khac tren thitrl1ang.

Theo I~p lu~n tren, d~ thongtin nay tdi khach hang m<?tcachdon gian, hi~u qua va chinh xacnhat, nghien cuu cua Garcia(1999) va cac nha nghien cuu veBHTG t9i My da khuyen nghi cacto chuc tham gia BHTG nen d6ngdau tren cac an chi, cong Cl,jhuyd<?ngtien giJi vdi n<?idung tien giJidl1<;.1cbao hi~m theo quy d!nhho~c ngl1<;.1C19i, nham giup khachhang xac dinh m<?t cach chinhxac nhat I09i tien giJi, hinh thucglti tien cua minh co dl1<;.1cbaohi~m hay khong.

Nhling quy djnh t9i Nghj d!nhs6 109 cua Chinh phu ve BHTGda tCtng bl1dC dap ung hai hoaquyen l<;.Iiva nghTa Vl,jcua cac doitac tham gia trlfc tiep trong ho9t

d<?ngBHTG, phu h<;.lpvdi muc d<?

phat tri~n ho9t d<?ng ngan hangva dap ung tien trinh md ciJa, h<?inh~p cua dat nl1dc Hy vQng rangcac quy dinh t9i Nghi djnh so109S8 dl1<;.1ctri~n khai day du, thOngqua cac van ban hl1dng d~n chitiet trong d6 th~ hi~n ro honquyen I<;.Ii dl1<;.1cnangcaocuangl1ai giJi tien, dong thai h9n chekh6 khan c6 th~ phat sinh trongtac nghi~p Cl,jth~ t9i to chuc trl/ctiep tri~n khai chinh sachBHTG

Toi Ii~u them khao:

-HQi thaoTOKYO veBHTG Nh9tban(2005)

-Peter S R (2001) Quan trj Nganhang thuong mQi

and CrisisManagement

-Garcia G G H.(1998.1999) BritishBankersOAssociation

- Choi J B (2000) Structuring aDepositInsuranceSystem from theAsian Perspective

- Rosenbluth (Yale) F.and Thies M F.(UCLA)(1998), The electoral fundationsof JapanDs financial politics: The caseof Jusen

59