Pháp luật về bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH ANH PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH ANH PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 60.38.50 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THANH BÌNH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu thực hướng dẫn khoa học Tiến sỹ Nguyễn Thanh Bình Luận văn có kế thừa tư tưởng, kết nghiên cứu người trước Mọi thông tin, số liệu sử dụng Luận văn trung thực có trích dẫn nguồn đầy đủ TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng 11 năm 2010 Tác giả Huỳnh Anh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BHTG : Bảo hiểm tiền gửi NGT : Người gửi tiền NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 - Tính cấp thiết đề tài .1 - Tình hình nghiên cứu đề tài 3 - Mục đích, đối tƣợng nghiên cứu, giới hạn phạm vi nghiên cứu .4 - Các phƣơng pháp tiến hành nghiên cứu 5 - Ý nghĩa khoa học giá trị ứng dụng đề tài .5 - Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI GỬI TIỀN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Tổ chức tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng 1.1.1 Khái quát tổ chức tín dụng 1.1.2 Các hoạt động tổ chức tín dụng 1.2 Khái quát tiền gửi 16 1.2.1 Khái niệm tiền gửi 16 1.2.2 Các hình thức tiền gửi .17 1.3 Vai trò tiền gửi 19 1.3.1 Đối với người gửi tiền .19 1.3.2 Đối với tổ chức tín dụng 20 1.3.3 Đối với kinh tế 21 1.4 Ngƣời gửi tiền tổ chức tín dụng 24 1.4.1 Khái quát người gửi tiền 24 1.4.2 Phân loại chủ thể gửi tiền .25 1.5 Sự cần thiết phải bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền 27 1.5.1 Xuất phát từ yêu cầu đảm bảo bình đẳng tổ chức tín dụng người gửi tiền 28 1.5.2 Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền từ rủi ro hoạt động tài ngân hàng .29 1.5.3 Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền góp phần đảm bảo an toàn hệ thống tổ chức tín dụng 30 1.5.4 Thông qua hoạt động cung cấp dịch vụ, tổ chức tín dụng gây thiệt hại cho người gửi tiền 31 1.6 Những quyền lợi ngƣời gửi tiền cần đƣợc bảo vệ 32 1.6.1 Quyền tạo thuận lợi gửi tiền rút tiền 32 1.6.2 Quyền trả đầy đủ, hạn gốc lãi khoản tiền gửi 33 1.6.3 Quyền đảm bảo bí mật thông tin tiền gửi (số dư tài khoản, số tài khoản, ), an toàn tài khoản 34 1.6.4 Quyền cung cấp thông tin tiền gửi: lãi suất, số dư, .37 1.6.5 Quyền định đoạt tiền gửi, để lại di sản thừa kế 38 1.6.6 Quyền bảo hiểm chi trả tổ chức tín dụng gặp rủi ro .39 1.6.7 Quyền khởi kiện tổ chức tín dụng có hành vi vi phạm hợp đồng cam kết theo quy định pháp luật .39 CHƢƠNG 2: THỰC TIỄN PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI GỬI TIỀN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ HƢỚNG HOÀN THIỆN 41 2.1 Quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền 41 2.1.1 Hệ thống văn quy phạm pháp luật điều chỉnh việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 41 2.1.2 Thực tiễn pháp luật điều chỉnh việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 42 2.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền 78 2.2.1 Hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 78 2.2.2 Hoàn thiện chế bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 86 KẾT LUẬN CHUNG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU – Tính cấp thiết đề tài Kinh nghiệm nhiều quốc gia giới cho thấy, bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền có ý nghĩa quan trọng việc đảm bảo an toàn tổ chức tín dụng, hệ thống tài ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế - xã hội Bởi người gửi tiền tin quyền lợi họ đảm bảo họ tích cực gửi tiền vào tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng huy động nguồn vốn dồi vay, từ nguồn vốn lưu thông, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Đồng thời, quyền lợi đảm bảo người gửi tiền không dễ dàng nghe theo tin đồn thất thiệt dẫn đến việc rút tiền ạt, ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng Tại Việt Nam, đổ vỡ hàng loạt hợp tác xã tín dụng nông thôn quỹ tín dụng đô thị toàn quốc năm cuối thập niên 80 kỉ XX đặt yêu cầu cấp thiết việc tăng cường bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Thực tiễn nước giới cho thấy điều qua khủng hoảng kinh tế, đặc biệt khủng hoảng tài giới năm 2008 vừa qua1 Xét khía cạnh khác, quyền lợi người gửi tiền cần bảo vệ xuất phát từ vị người gửi tiền mối quan hệ với tổ chức tín dụng Theo đó, quyền lợi người gửi tiền chưa thật bình đẳng với tổ chức tín dụng Người gửi tiền gửi tiền vào tổ chức tín dụng, chủ yếu dựa vào niềm tin uy tín tổ chức tín dụng, tài sản bảo đảm từ phía tổ chức tín dụng Trong đó, tổ chức tín dụng thường yêu cầu khách hàng vay phải có tài sản chấp để bảo đảm tiền vay Điều đòi hỏi phải có chế bảo vệ người gửi tiền tương quan với việc bảo đảm khả chi trả tổ chức tín dụng Hiện nay, để khắc phục phần vấn đề can thiệp bảo hiểm tiền gửi Theo đó, tổ chức nhận tiền gửi đóng tiền bảo hiểm cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi, trường hợp tổ chức nhận tiền gửi khả toán tổ chức bảo hiểm tiền gửi đứng chi trả cho người gửi tiền lượng tiền định theo hạn mức pháp luật quy định Tuy nhiên, Việt Nam nay, quy định pháp luật vấn đề Đối với nước bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền yếu tố quan trọng giải khủng hoảng tài chính, nhờ thị trường tài không bị rối ren, tổ chức tín dụng giải thể, phá sản vòng trật tự (điển hình Mỹ); ngược lại, nước không bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền làm cho hệ thống tài - ngân hàng bị rối loạn, tượng rút tiền hàng loạt diễn (điển hình Anh) Đó lí sụp đổ ngân hàng Anh lớn Mỹ có nhiều ngân hàng sụp đổ khủng hoảng dây chuyền không nặng nề Anh Huỳnh Anh hạn chế, từ hạn mức chi trả bảo hiểm đến ghi nhận vai trò, mô hình Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam chưa thật phù hợp nên hiệu bảo vệ quyền lợi người gửi tiền chưa cao Bởi bảo vệ quyền lợi người gửi tiền không dừng lại việc chi trả bảo hiểm mà phải hạn chế sụp đổ tổ chức tín dụng, hạn chế tình trạng khả toán tổ chức tín dụng Thực tiễn cho thấy người gửi tiền chưa thật yên tâm an toàn tiền gửi Minh chứng người gửi tiền dễ dàng nghe theo tin đồn thất thiệt, dẫn đến tượng rút tiền hàng loạt số ngân hàng thời gian qua Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (2003), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn Ninh Bình (2005),… Ngoài ra, an toàn tiền gửi đảm bảo quyền lợi liên quan đến tiền gửi (lãi suất, giá trị tiện ích dịch vụ cung ứng) quan tâm tổ chức, cá nhân gửi tiền tổ chức tín dụng Đặc biệt, lại khoản tiền dành dụm, chắt chiu để đảm bảo sống tiền gửi người gửi tiền trở nên quan trọng Ước tính khoảng 60% - 65% tổng lượng tiền gửi ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng người dân với số người gửi tiền lên tới hàng chục triệu người Vì thế, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền ý nghĩa bảo vệ lợi ích đáng người gửi tiền mà có ý nghĩa đảm bảo an sinh xã hội Việt Nam tiến trình hội nhập, vậy, tác động tiêu cực từ thị trường tài giới ảnh hưởng đến hệ thống tài nước ta, từ ảnh hưởng đến khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền2 Mặt khác, lực cạnh tranh hệ thống tài - ngân hàng nước ta so với nhiều nước giới thua chất lượng sản phẩm, công nghệ áp dụng, quy mô vốn… có số tổ chức tín dụng nhỏ dễ bị đổ vỡ trước cạnh tranh ngân hàng nước Đặc biệt Việt Nam mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính, với tính chất kinh tế thị trường, cạnh tranh khốc liệt thời điểm Khi đó, quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng nhỏ bị đe dọa Vì vậy, cần có giải pháp góp phần hạn chế sụp đổ tổ chức tín dụng để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền thời gian tới Điều phù hợp với sách Nhà nước xây dựng loại hình tổ chức tín dụng theo “xây dựng hệ thống tổ chức tín dụng đại, Việt Nam tiến trình hội nhập giai đoạn tiến đến quốc gia phát triển Để đạt mục tiêu này, Việt Nam tách khỏi ảnh hưởng bên ngoài, biến động tình hình giới Đặc biệt tác động trong lĩnh vực tài - tiền tệ, lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm nhiều rủi ro, có tính chất ảnh hưởng dây chuyền Một có khủng hoảng không xảy hay vài quốc gia mà lan rộng khắp nơi giới, Việt Nam không ngoại lệ Huỳnh Anh đủ sức đáp ứng nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, bảo đảm an toàn hệ thống tổ chức tín dụng, bảo vệ lợi ích hợp pháp người gửi tiền”3 Từ lý trên, việc đúc kết kinh nghiệm nước, kết hợp thực tiễn Việt Nam để bổ sung, hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền cần thiết Do đó, tác giả chọn đề tài “Pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng” để làm luận văn tốt nghiệp cao học luật - Tình hình nghiên cứu đề tài Thời gian qua, với phạm vi mức độ nghiên cứu khác nhau, có nhiều tác giả có viết, công trình nghiên cứu liên quan đến vấn đề bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng như: luận văn tốt nghiệp cử nhân luật “Một số vấn đề pháp lý bảo hiểm tiền gửi”(2004) tác giả Đặng Thị Đỉnh; luận văn tốt nghiệp cử nhân luật “Pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hình thức nhận tiền gửi tổ chức tín dụng”(2005) tác giả Bùi Thị Thúy Triều; luận văn tốt nghiệp cử nhân luật “Một số vấn đề pháp lý bảo hiểm tiền gửi”(2005) tác giả Nguyễn Thị Thu Thảo; luận văn tốt nghiệp cử nhân luật “Bảo hiểm tiền gửi công cụ pháp lý bảo vệ quyền lợi người gửi tiền” (2006) tác giả Vũ Tuyết Minh; luận văn tốt nghiệp cao học luật “Bảo hiểm tiền gửi - quy định pháp luật thực tiễn áp dụng” (2009) tác giả Nguyễn Thị Diệu Linh Một số viết tác giả như: “Bàn thêm vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi việc bảo vệ người gửi tiền đảm bảo phát triển an toàn hệ thống ngân hàng”(2009) TS Phùng Văn Hùng; “Tăng cường bảo vệ quyền lợi người gửi tiền”(2009) TS Nguyễn Thị Kim Oanh & ThS Lê Việt Nga… Tuy nhiên, công trình chủ yếu nghiên cứu góc độ bảo hiểm tiền gửi, tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến bảo hiểm tiền gửi mà không đặt trọng tâm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Cũng có tác giả đặt trọng tâm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền (tác giả Bùi Thị Thúy Triều, Vũ Tuyết Minh) nghiên cứu mối tương quan với bảo hiểm tiền gửi, đồng thời công trình nghiên cứu lâu (2005), đến điều kiện kinh tế - xã hội quy định pháp luật có thay đổi Vì vậy, nói, việc nghiên cứu cách tập trung hệ thống quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng điều kiện hội nhập nội Xem Điều Luật tổ chức tín dụng 1997 Huỳnh Anh dung cần tiếp tục hoàn thiện - Mục đích, đối tƣợng nghiên cứu, giới hạn phạm vi nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Trên sở tìm hiểu hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, qua làm sáng tỏ cần thiết bảo vệ quyền lợi ích người gửi tiền tổ chức tín dụng Từ quy định pháp luật hành bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền tổ chức tín dụng, luận văn làm rõ bất cập, hạn chế quy định pháp luật hành quyền lợi đáng người gửi tiền tổ chức tín dụng; đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng điều kiện 3.2 Đối tƣợng nghiên cứu Các vấn đề lý luận tổ chức tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng, có hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng, quyền lợi ích ngƣời gửi tiền tổ chức tín dụng Quy định pháp luật hành nhƣ thực trạng bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng Từ đó, kiến nghị số biện pháp nhằm hoàn thiện pháp luật liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 3.3 Phạm vi nghiên cứu Hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng bao gồm huy động vốn nhận tiền gửi, huy động vốn phát hành giấy tờ có giá, huy động vốn vay vốn tổ chức tín dụng, vay vốn Trong phạm vi luận văn này, tác giả tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Người gửi tiền nghiên cứu luận văn cá nhân, tổ chức có tiền gửi tổ chức tín dụng thông qua hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng nhằm huy động vốn Người gửi tiền không bao gồm, tổ chức tín dụng chủ nợ cho vay nợ, Huỳnh Anh 81 việc chia di sản phức tạp kéo dài khắc phục bất cập chủ nợ người chết “buộc” phải khởi kiện người thừa kế để đòi nợ sợ hết thời hiệu khởi kiện Thêm vào đó, Quy chế cần quy định trường hợp bất khả kháng (như thiên tai, hỏa hoạn, ốm đau, ) NGT rút vốn trước hạn tiền gửi thỏa thuận rút trước hạn nhằm giúp họ vượt qua khó khăn Thứ năm, Quy chế cần quy định tổ chức nhận tiền gửi có trách nhiệm đưa lên website Thể lệ tiền gửi tiết kiệm, Quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi Qua đó, tạo công khai, minh bạch thông tin tiền gửi NGT dễ dàng tìm hiểu nắm thông tin cần thiết để lựa chọn tổ chức nhận tiền gửi, hình thức gửi tiền phù hợp với nhu cầu  Sửa đổi, bổ sung quy chế phát hành giấy tờ có giá ban hành kèm theo Quyết định số 07/2008/QĐ-NHNN ngày 24 tháng năm 2008 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Các loại giấy tờ có giá đa dạng phong phú Bên cạnh đó, có số loại giấy tờ có giá xem tiền gửi (theo Luật Các TCTD 2010 bao gồm chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu) BHTG chi trả gửi tiền vào tổ chức có tham gia BHTG Ngoài ra, pháp luật hành bảo hiểm tiền ghi danh Chính vậy, phát hành loại giấy tờ có giá, tổ chức phát hành cần thiết ghi rõ giấy tờ có giá bảo hiểm hay không BHTG  Sửa đổi, bổ sung Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20 tháng năm 2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quy chế mở sử dụng tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21 tháng 11 năm 2002 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, phân tích, nội dung hai văn thống việc quy định trường hợp phép đóng tài khoản khách hàng Đồng thời quy định Khoản Điều 10 Nghị định số 64/2001/NĐ-CP không phù hợp, ảnh hưởng đến lợi ích đáng NGT Mặt khác, khuyến khích việc toán không dùng tiền mặt, việc dễ dàng đóng tài khoản khách hàng hạn chế việc toán Vì vậy, không nên quy định trường hợp NH đóng tài khoản khách hàng lý số dư tài khoản thấp Huỳnh Anh 82 không sử dụng dịch vụ toán thời gian dài Do đó, bỏ nội dung phần Khoản Điều 10 Nghị định số 64/2001/NĐ-CP Đồng thời, luật cần quy định cụ thể vi phạm TCTD đóng tài khoản khách hàng để tránh tùy tiện TCTD quy định vấn đề Từ sửa đổi Khoản Điều 14 Quy chế mở sử dụng tài khoản NHNN TCTD theo hướng NH phép đóng tài khoản khách hàng theo Điều 10 Nghị định số 64/2001/NĐCP Thứ hai, Nghị định cần bổ sung trường hợp tổ chức nhận tiền gửi đóng tài khoản NGT người bị hạn chế lực hành vi dân Đồng thời, chuyển giao cho cho người giám hộ quản lý theo quy định giám hộ Thứ ba, theo quy định hành quy định trường hợp khách hàng phép phong tỏa tài khoản TCTD để bảo vệ lợi ích đáng cho Vì vậy, Nghị định cần bổ sung nội dung để tránh việc TCTD đưa quy định phong tỏa tài khoản NGT không đáng, ảnh hưởng đến quyền lợi họ  Sửa đổi, bổ sung Quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán ban hành kèm theo Quyết định số 226/2002/QĐNHNN ngày 26 tháng 03 năm 2002 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Trong trình thực dịch vụ chuyển tiền, việc NH “ngâm” tiền khách hàng xâm phạm đến quyền lợi đáng khách hàng nhiều trường hợp gây thiệt hại đáng kể cho khách hàng Hiện nay, pháp luật có quy định việc NH gây thiệt hại cho khách hàng khách hàng có quyền khiếu nại, yêu cầu bồi thường thiệt hại (nếu có) Đồng thời, luật xác định mức bồi thường chưa đủ mạnh nên việc vi phạm phổ biến Do vậy, cần nâng cao mức bồi thường hành vi Chẳng hạn, mức phạt chậm trả lần mức lãi suất hạn loại cho vay cao tổ chức cung ứng dịch vụ toán vi phạm Bên cạnh đó, hành vi “ngâm tiền” hành vi vi phạm nguyên tắc hoạt động ngân hàng, cần có chế tài hành hành vi Quy chế cần bổ sung chế tài xử phạt hành nhân viên NH NH có hành vi cố ý giữ lại khoản tiền khách hàng mà không chuyển thời gian quy định, nêu rõ mức xử phạt hành vi  Sửa đổi, bổ sung Nghị định số 70/2000/NĐ-CP ngày 21 tháng 11 năm 2000 Chính phủ việc giữ bí mật, lưu trữ cung cấp thông tin liên quan đến tiền gửi tài sản gửi khách hàng Thông tư số Huỳnh Anh 83 02/2001/TT-NHNN ngày tháng năm 2001 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực Nghị định số 70/2000/NĐ-CP Thứ nhất, theo quy định hành, Luật Các TCTD 2010 không quy định chế tài cụ thể tổ chức nhận tiền gửi vi phạm nghĩa vụ tiết lộ thông tin Hiện nay, pháp luật dừng lại việc khách hàng quyền khiếu nại khởi kiện yêu cầu bồi thường thiệt hại (nếu có) Cần quy định chế xác định thiệt hại làm sở cho quan tiến hành tố tụng xác định thiệt hại mà chủ thể vi phạm phải bồi thường cho NGT bị thiệt hại Cần bổ sung chế tài cụ thể việc tiết lộ bí mật thông tin khách hàng vào Nghị định này, xác định rõ trường hợp xử phạt hành chính, trường hợp phải truy cứu trách nhiệm hình Từ đó, phân định rõ vụ việc thuộc trách nhiệm cụ thể quan nào, tạo thuận lợi cho khách hàng khiếu kiện, tránh đùn đẩy quan nhà nước có thẩm quyền, đồng thời giúp quan có thẩm quyền giải dễ dàng Thứ hai, để tạo sở pháp lý tạo điều kiện tốt việc bảo vệ quyền lợi NGT chưa thành niên, người thừa kế NGT, cần ghi nhận chủ thể cung cấp thông tin bao gồm người đại diện cho NGT (đối với NGT chưa thành niên) người thừa kế NGT (trong trường hợp NGT chết) Vì vậy, sửa đổi Thông tư số 02/2001/TT-NHNN hướng dẫn thi hành Khoản Điều Nghị định số 70/2000/NĐ-CP sau: “Việc cung cấp thông tin liên quan đến tiền gửi tài sản gửi khách hàng theo yêu cầu thân khách hàng người đại diện NGT người thừa kế (trong trường hợp NGT chết) thực theo hướng dẫn tổ chức nhận tiền gửi tài sản gửi khách hàng.”  Sửa đổi, bổ sung Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi, Nghị định số 109/2005/NĐ-CP ngày 24 tháng năm 2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP Thông tư số 03/TT-NHNN ngày 25 tháng năm 2006 Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn số nội dung Nghị định số 89/1999/NĐ-CP Nghị định số 109/2005/NĐCP - Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm Chính sách bảo hiểm Nhà nước bảo hiểm cá nhân NGT nhỏ, đảm bảo an sinh xã hội, bảo vệ chủ yếu đối tượng người có thu nhập trung bình, thấp, người làm công ăn lương Mặt khác, quy định chế độ bảo hiểm có ý nghĩa khuyến khích người dân có vốn lớn, có khả kinh doanh nên Huỳnh Anh 84 đầu tư vốn vào kinh doanh để thúc đẩy kinh tế phát triển, góp phần giải việc làm, ổn định xã hội, tạo nhiều nguồn thu nhập cho ngân sách nhà nước Vì pháp luật nên trì quy định bảo hiểm bắt buộc đối tượng Vấn đề bảo hiểm tổ chức không cần thiết sử dụng quy định bảo vệ bắt buộc, họ không đối tượng yếu cần che chở xã hội Như trình bày, bảo hiểm tiền gửi cá nhân phần đông khoản tiết kiệm, dành dụm Còn tổ chức kinh doanh kinh doanh nên chấp nhận rủi ro Đó chưa đề cập đến chủ thể có khả nắm bắt thông tin tốt, tự bảo vệ tốt so với chủ thể khác có bất ổn thị trường tài - tiền tệ Do đó, việc bảo hiểm cho khoản tiền gửi chủ thể nên để TCTD tự nguyện tham gia, điều tùy thuộc vào cạnh tranh lực TCTD, bên cạnh việc đóng phí bảo hiểm, TCTD phải trì tài khoản dự trữ bắt buộc NHNN, điều ảnh hưởng đến nguồn vốn kinh doanh TCTD Tóm lại, bổ sung quy định cho phép TCTD đóng phí BHTG khoản tiền gửi tổ chức, việc đóng phí tự nguyện Từ đó, bổ sung quy định tổ chức gửi tiền TCTD có đóng khoản phí bảo hiểm phần tiền gửi - Thứ hai,về hạn mức chi trả bảo hiểm Như phân tích trên, việc xác định hạn mức chi trả BHTG cần phải dựa vào nhiều yếu tố tình hình thị trường tài chính, lạm phát, thu nhập bình quân đầu người, lực tài chính BHTG Phân tích cho thấy thị trường tài Việt Nam nhiều biến động, lạm phát cao, thu nhập bình quân đầu người Việt Nam năm qua tăng đáng kể Vì vậy, việc trì hạn mức chi trả BHTG 50 triệu đồng từ năm 2005 đến thấp, không phù hợp Do đó, cần xác định lại hạn mức cho phù hợp với tình hình - Thứ ba, loại tiền gửi bảo hiểm Bên cạnh việc bảo hiểm Đồng Việt Nam, cần thiết phải bảo hiểm ngoại tệ vàng gửi tổ chức tham gia BHTG Điều mặt đảm bảo bình đẳng NGT, mặt khác, tăng cường thu hút nguồn vốn ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu giao dịch toán quốc tế ngoại tệ Đồng thời, đòi hỏi tất yếu, phù hợp với thông lệ quốc tế lượng giao dịch ngoại tệ nước ta phổ biến có xu hướng ngày tăng Thứ tư, tổ chức lại mô hình BHTG Huỳnh Anh 85 Tổ chức lại mô hình BHTG Việt Nam theo hướng BHTG Việt Nam hoạt động doanh nghiệp Một mặt, khắc phục yếu hạn chế lệ thuộc NHNN nay, mặt khác tạo điều kiện giảm hỗ trợ Ngân sách nhà nước cho BHTG Việt Nam, đồng thời phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế thị trường Điều phù hợp với giải pháp cho phép TCTD đóng phí BHTG tự nguyện để BHTG cho NGT tổ chức  Sửa đổi, bổ sung Nghị định số 76/2006/NĐ-CP ngày 11 tháng năm 2006 Chính phủ hướng dẫn việc áp dụng Luật Phá sản doanh nghiệp đặc biệt tổ chức hoạt động tổ quản lý, lý tài sản Trong trường hợp doanh nghiệp, hợp tác xã bị phá sản (tạm gọi chung doanh nghiệp), khoản tiền lại sau hoàn thành việc toán nợ cho chủ nợ thuộc chủ sở hữu, thành viên doanh nghiệp Như phân tích, trình lý tài sản, Tổ quản lý, lý tài sản có mở tài khoản tài sản doanh nghiệp bị phá sản Tổ trưởng Tổ quản lý, lý tài sản đứng tên Để tránh việc người lợi dụng việc đứng tên tài khoản gây thiệt hại cho chủ sở hữu thực khoản tiền gửi, cần quy định cụ thể thời hạn Tổ trưởng tổ quản lý, lý tài sản đóng tài khoản để chuyển giao cho chủ sở hữu, thành viên doanh nghiệp (chẳng hạn, không ngày kể từ ngày có định giải thể tổ lý tài sản) Đồng thời, nêu, trường hợp toán xong khoản nợ cho chủ nợ mà thẩm phán giải vụ việc chưa định giải thể Tổ quản lý, lý tài sản chủ sở hữu doanh nghiệp, thành viên doanh nghiệp có quyền khiếu nại thẩm phán yêu cầu định  Sửa đổi, bổ sung Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 Chính phủ ban hành danh mục vốn pháp định tổ chức tín dụng TCTD phải có vốn Điều lệ thực góp cấp tối thiểu tương đương mức vốn pháp định theo quy định pháp luật Theo quy định Danh mục mức vốn pháp định TCTD Nghị định này, ngân hàng thương mại, mức vốn pháp định 3.000 tỷ đồng; chi nhánh ngân hàng nước 15 triệu USD; với ngân hàng sách, ngân hàng phát triển 5.000 tỷ đồng; ngân hàng đầu tư, ngân hàng hợp tác quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 3.000 tỷ đồng; với công ty tài 500 tỷ đồng; công ty cho thuê tài 150 tỷ đồng Như vậy, mức vốn pháp định cao áp dụng loại hình tổ chức tín dụng 5000 tỉ đồng Mức vốn mức thấp Mức vốn pháp định thấp dẫn đến việc NH đua đời với mức vốn Điều lệ thấp nên Huỳnh Anh 86 thường thiếu chất lượng, thiếu đa dạng dịch vụ, tiện ích để phục vụ cho khách hàng, khả kiểm soát rủi ro thấp, giới hạn trách nhiệm TCTD khoản nợ thấp, không đảm bảo tốt quyền lợi NGT Do vậy, cần tăng vốn pháp định tổ chức tín dụng Chẳng hạn, nâng mức vốn pháp định loại hình TCTD NH thương mại từ mức 3000 tỷ đồng lên 7000 tỷ đồng, ngân hàng sách, ngân hàng phát triển 10.000 tỷ đồng 2.2.2 Hoàn thiện chế đảm bảo quyền lợi người gửi tiền Thứ nhất, xuất phát từ thực trạng chuyển tiền nhầm NH gây thiệt hại cho khách hàng chuyển tiền, gây phiền hà cho khách hàng chuyển nhầm, NH cần tăng cường chế kiểm tra nhằm hạn chế, khắc phục sai sót trên, tránh gây ảnh hưởng đến quyền lợi NGT nhầm lẫn Chẳng hạn, cần tăng cường lực chuyên môn đội ngũ nhân viên NH, tính chuyên nghiệp công việc, tăng cường sử dụng trang thiết bị đại có khả phát nhanh sai sót kỹ thuật trình thực nghiệp vụ nhân viên NH, Thứ hai, cần bồi dưỡng kiến thức cho nhân viên NH quy định pháp luật liên quan mật thiết đến việc thực nghiệp vụ để phục vụ tốt khách hàng gửi tiền, trọng kiến thức BHTG, kiến thức chi trả tiền gửi cho người thừa kế cá nhân chết, quy định pháp luật liên quan đến việc giải hậu việc chuyền nhầm tiền,… tránh việc gây phiền hà cho khách hàng gửi tiền thời gian qua Thứ ba, chế thẩm định, đánh theo dõi việc thực chương trình khuyến mại tổ chức nhận tiền gửi cần chặt chẽ Từ đó, hạn chế vi phạm việc xây dựng chương trình khuyến mại TCTD vi phạm trình thực khuyến mại Đảm bảo cạnh tranh lành mạnh hoạt động ngân hàng Thứ tư, TCTD cần tăng cường kiểm soát nội để nâng cao tính an toàn Theo Hiệp ước Basel 2103, rủi ro hoạt động ngân hàng không rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường mà có rủi ro hoạt động Theo Basel định nghĩa “rủi ro hoạt động” rủi ro xảy tổn thất qui trình, hệ thống hay nhân viên nội NH vận hành không tốt nguyên nhân khách quan bên Đây 103 Basel Ủy ban Giám sát ngân hàng NH Trung ương nước G10 thành lập năm 1975 bảo trợ Ngân hàng Thanh toán quốc tế Hiệp ước Basel Basel ban hành năm 2001 an toàn vốn hoạt động ngân hàng (xem tại: http://forum.broview.vn/default.aspx?g=posts&m=173) Huỳnh Anh 87 rủi ro trầm trọng mà NH thường phải đối mặt trình hoạt động Do vậy, NH nâng cao lực nhân viên NH, cần thường xuyên đánh giá thực trạng tình hình tài để kịp thời có biện điều chỉnh can thiệp cần thiết, qua ngăn chặn phòng ngừa rủi ro Đặc biệt, hệ thống quản trị điều hành quản trị kinh doanh NH thương mại nước ta nhiều yếu Kết lsuận chương 2: Bên cạnh việc trình bày khái quát quy định nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền theo quy định hành, tác giả tập trung làm rõ quy định liên quan đến bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, đặc biệt phân tích hạn chế bất cập thực tiễn áp dụng Theo đó, tác giả luận giải sâu nội dung chủ thể gửi tiền, lãi suất tiền gửi, sách khuyến mại nhằm thu hút chủ thể gửi tiền tổ chức tín dụng, quy định liên quan đến vấn đề cung cấp thông tin bảo mật thông tin khách hàng, quy định phong tỏa đóng tài khoản khách hàng, quy định quyền lợi khách hàng gửi tiền tổ chức tín dụng khả toán Qua đó, tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp thiết thực, góp phần khắc phục hạn chế Huỳnh Anh 88 KẾT LUẬN CHUNG Trên sở tập hợp, chứng minh, luận giải phân tích liệu khoa học thực tiễn, luận văn đạt số nội dung sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận bảo vệ quyền lợi NGT Phân tích cho thấy rõ tầm quan trọng việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, ý nghĩa bảo vệ lợi ích cá nhân gửi tiền mà có ý nghĩa góp phần đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế thông qua việc cung ứng vốn cho kinh tế chủ thể Đồng thời, rõ quyền lợi người gửi tiền cần bảo vệ Hai là, tác giả phân tích quy định pháp luật hành liên quan trực tiếp gián tiếp đến quyền lợi người gửi tiền Đặc biệt, tác giả so sánh đối chiếu quy định pháp luật hành với Luật Các tổ chức tín dụng 2010 để làm rõ vấn đề cần phân tích làm rõ quy định có liên quan đến quyền lợi người gửi tiền áp dụng thời gian tới Ba là, sở phân tích ảnh hưởng quy định hành liên quan đến người gửi tiền, tác giả phân tích bất cập quy định hành, quyền lợi người gửi tiền chưa đảm bảo Đó bất cập liên quan đến vấn đề phong tỏa tài khoản, cung cấp thông tin, bảo mật thông tin, liên quan đến lãi suất, thừa kế; đặc biệt vấn đề liên quan đến bảo hiểm tiền gửi bật ảnh hưởng sâu sắc đến quyền lợi người gửi tiền Bốn là, sở phân tích, đánh giá thực trạng tác giả đề xuất số giải pháp để hoàn thiện quy định pháp luật hạn chế, thiếu sót Theo đó, tác giả nêu số nội dung cụ thể cần sửa đổi, bổ sung văn liên quan đến bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Tác giả hi vọng luận văn đóng góp phần nhỏ việc hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, tạo mối quan hệ hài hòa lợi ích chủ thể người gửi tiền, tổ chức tín dụng, khách hàng vay, tổ chức bảo hiểm tiền gửi… góp phần đảm bảo an toàn hệ thống tài tiền tệ quốc gia - Huỳnh Anh s TÀI LIỆU THAM KHẢO A VĂN BẢN PHÁP LUẬT Bộ luật Tố tụng dân 2004 Bộ luật Dân 2005 Luật Các tổ chức tín dụng 1997 Luật Ngân hàng Nhà nước 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước 2003 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 2004 Luật Phá sản 2004 Luật Doanh nghiệp 2005 Luật Công cụ chuyển nhượng 2005 10 Luật Giao dịch điện tử 2005 11 Luật Thương mại 2005 12 Luật Quản lí thuế 2006 13 Luật Thi hành án dân 2008 14 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 15 Luật Ngân hàng Nhà nước 2010 16 Pháp lệnh Ngoại hối 2005 17 Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi 18 Nghị định số 109/2005/NĐ-CP ngày 24 tháng năm 2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi 19 Nghị định số 70/2000/NĐ-CP ngày 21 tháng 11 năm 2000 Chính phủ việc giữ bí mật, lưu trữ cung cấp thông tin liên quan đến tiền gửi tài sản gửi khách hàng 20 Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20 tháng năm 2001 Chính phủ hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 21 Nghị định số 16/2001/NĐ-CP ngày 02 tháng năm 2001 Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài 22 Nghị định số 79/2002/NĐ-CP ngày tháng 10 năm 2002 Chính phủ "Về tổ chức hoạt động Công ty tài chính” 23 Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 Chính phủ ban hành danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng 24 Nghị định số 95/2008/NĐ-CP ngày 25 tháng năm 2008 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 16/2001/NĐ-CP ngày 02 tháng năm 2001 tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài 25 Nghị định số 74/2005/NĐ-CP ngày 07 tháng năm 2005 Chính phủ phòng chống rửa tiền 26 Nghị định 22/2006/NĐ-CP ngày 28 tháng 02 năm 2006 Chính phủ tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước 27 Nghị định số 37/2006/NĐ-CP ngày tháng năm 2006 Chính phủ quy định chi tiết Luật Thương mại hoạt động xúc tiến thương mại 28 Nghị định số 67/2006/NĐ-CP ngày 11 tháng năm 2006 Chính phủ hướng dẫn việc áp dụng Luật phá sản doanh nghiệp đặc biệt tổ chức, hoạt động tổ quản lý, lý tài sản 29 Nghị định số 114/2008/NĐ-CP ngày tháng 11 năm 2008 Chính phủ hướng dẫn chi tiết thi hành số điều Luật phá sản doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán tài khác 30 Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày tháng 11 năm 1999 thủ tướng Chính phủ việc thành lập bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 31 Quyết định số 13/2008/QĐ-TTg ngày 18 tháng 01 năm 2008 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành quy chế bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 32 Quyết định số 1310/ 2001/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 10 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành Quy chế vay vốn tổ chức tín dụng 33 Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21 tháng 11 năm 2002 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành “Quy chế mở sử dụng tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng” 34 Quyết định số 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26 tháng năm 2002 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 35 Quyết định số 581/2003/QĐ-NHNN ngày 09 tháng năm 2003 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng 36 Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng năm 2004 Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm 37 Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2006 Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 Thống đốc ngân hàng nhà nước 38 Quyết định số 1325/2004/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 10 năm 2004 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khách hàng 39 Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD 40 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro tín dụng 41 Quyết định số 07/2008/QĐ-NHNN ngày 24 tháng năm 2008 Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá nước tổ chức tín dụng 42 Quyết định số 1011/2010/QĐ-NHNN ngày 27 tháng năm 2010 Ngân hàng nhà nước Việt Nam mức lãi suất đồng Việt Nam 43 Thông tư số 03/2000/TT-NHNN5 ngày 16 tháng năm 2000 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thi hành Nghị định số 89/1999 NĐ-CP ngày 01 tháng năm 1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi 44 Thông tư số 02/2001/TT-NHNN ngày tháng năm 2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực NĐ 70/2000/NĐ-CP Chính phủ việc giữ bí mật, lưu trữ cung cấp thông tin liên quan đến tiền gửi tài sản gửi khách hàng 45 Thông tư số 06/2002/TT-NHNN ngày 23 tháng 12 năm 2002 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực Nghị định số 79/2002/NĐCP ngày tháng 10 năm 2002 Chính phủ "Về tổ chức hoạt động Công ty tài chính” 46 Thông tư số 03/2006/TT-NHNN ngày 25 tháng năm 2006 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc hướng dẫn số nội dung Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01/9/1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi Nghị định số 109/2005/NĐ-CP ngày 24/8/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP 47 Thông tư số 06/2006/TT-NHNN ngày 25 tháng năm 2006 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực khoản 3, điều định số 270/1005/QĐ-TTG ngày 31/10/2005 Thủ tướng phủ việc tổ chức, huy động, quản lý sử dụng nguồn tiền gửi tiết kiệm bưu điện 48 Thông tư số 07/2007/TT-BTM-BTC ngày tháng năm 2007 Bộ Thương mại, Bộ tài hướng dẫn thực số điều khuyến mại hội chợ, triển lãm thương mại quy định Nghị định số 37/2006/NĐ-CP ngày tháng năm 2006 quy định chi tiết Luật Thương mại hoạt động xúc tiến thương mại 49 Thông tư số 62/2008/TT-BTC ngày tháng năm 2008 Bộ tài hướng dẫn thực quy chế bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 50 Quyết định 379/2009/QĐ-NHNN ngày 24 tháng năm 2009 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điều chỉnh tỉ lệ dự trữ bắt buộc TCTD 51 Thông tư số 16/2009/TT-NHNN ngày 11 tháng năm 2009 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế phát hành giấy tờ có giá nước tổ chức tín dụng Ban hành kèm theo Quyết định số 07/2008/QĐ-NHNN ngày 24 tháng năm 2008 Thống đốc Ngân hàng nhà nước 52 Thông tư số 229/2009/TT-BTC ngày 08 tháng 12 năm 2009 Bộ tài hướng dẫn, bổ sung thông tư số 62/2008/TT-BTC ngày tháng năm 2008 hướng dẫn thực quy chế bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 53 Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 54 Thông tư số19/2010/TT-NHNN ngày 27 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 55 Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận 56 Quy định thông tin báo cáo áp dụng tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng thương mại ban hành kèm theo Quyết định số 191/QĐ-BHTG ngày 18 tháng năm 2006 Tổng giám đốc bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 57 Quy định thông tin báo cáo áp dụng tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Quỹ tín dụng nhân dân ban hành kèm theo Quyết định số 192/QĐ-BHTG ngày 18 tháng năm 2006 Tổng giám đốc bảo hiểm tiền gửi Việt Nam B GIÁO TRÌNH, SÁCH CHUYÊN KHẢO, LUẬN VĂN, TẠP CHÍ… - Giáo trình 58 Trường Đại học luật TP.Hồ Chí Minh (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân, Hà Nội - Sách chuyên khảo 59 Lê Vinh Danh (2006), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Tài 60 David Cod (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 61 Nguyễn Ngọc Hùng (Trường Đại học kinh tế – Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh) (1998), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 62 Lê Thị Thu Thủy (Đại học Quốc Gia Hà Nội – Khoa Luật) (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp, Hà Nội 63 Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 64 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, tạp chí công nghệ ngân hàng (2007), Hoàn thiện luật ngân hàng-những đòi hỏi từ hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Lao động - xã hội, TP.Hồ Chí Minh - Luận văn 65 Lê Thị Hoa (2009), pháp luật huy động vốn hình thức nhận tiền gửi tổ chức tín dụng, Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh 66 Tạ Chương Lâm (2009), pháp luật đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam, Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh 67 Nguyễn Thị Diệu Linh (2009), Bảo hiểm tiền gửi - quy định pháp luật thực tiễn áp dụng, Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh - Tạp chí 68 Phùng Văn Hùng (2009), “Bàn thêm vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đảm bảo phát triển an toàn hệ thống ngân hàng” Tạp chí ngân hàng số (11), tr 44 -47 69 Phạm Nguyệt Thảo (2007), “Một số vấn đề pháp lí bảo hiểm tiền gửi Việt Nam”, Tạp chí luật học (12), tr 49-56 70 Lê Thị Thu Thủy (2007), “Mô hình bảo hiểm tiền gửi thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Luật học, (12), tr 67-74 - Các viết khác 71 Đăng Dung (2010), “Quản lý nhà nước bảo hiểm tiền gửi”, xem tại: http://vietnamnet.vn/kinhte/201003/Bao-ve-tot-hon-nguoi-gui-tien-896955/ 72 L.Hương-M.Hương, “Đề xuất nâng mức bảo hiểm tiền gửi lên gấp lần”, xem http://vneconomy.vn/20090120094741427P0C6/de-xuat-nangmuc-bao-hiem-tien-gui-len-gap-4-lan.htm 73 Mai Hương (2007), “DIV mô hình tổng công ty giảm thiểu rủi ro”, xem http://www.div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&News=377&CategoryID=3 74 Đỗ Quốc Tình (2007), “Bàn việc xây dựng luật bảo hiểm tiền gửi”, xem http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/?s=BHTG 75 Đinh Dũng Sĩ (2010), “Mô hình cho Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam?”, xem http://www.saga.vn/Marketing/Phantichvadubao/18634.saga C CÁC TRANG WEB 76 http://baodientu.chinhphu.vn/ 77 http://www.chinhphu.vn/ 78 http//www.div.gov.vn/ 79 http://ebank.vnexpress.net/ 80 http://forum.broview.vn/ 81 http://www.gso.gov.vn/ 82 http://www.nclp.org.vn/ 83 http://www.saga.vn/ 84 http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/ 85 http://vietnamnet.vn/ 86 http://www.vinacorp.vn/ 87 http://vneconomy.vn/ 88 http://www.vtc.vn/ [...]... vấn đề lý luận về bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng - Chương 2: Thực tiễn pháp luật bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng và hướng hoàn thiện Huỳnh Anh 7 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI GỬI TIỀN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Tổ chức tín dụng và hoạt động của tổ chức tín dụng 1.1.1 Khái quát về tổ chức tín dụng 1.1.1.1 Khái... chức tín dụng 2010 Hai là, luận văn đã chỉ ra được những cở sở cho thấy sự cần thiết phải bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền tại tổ chức tín dụng; nêu rõ những quyền lợi nào của người gửi tiền cần được bảo vệ Đồng thời lý giải vì sao người gửi tiền có được các quyền ấy, vì sao cần bảo vệ các quyền ấy Ba là, phân tích được những quy định của pháp luật hiện hành về bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền bao... bản nhất về quyền lợi của người gửi tiền trong các hoạt động nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng 4 - Các phƣơng pháp tiến hành nghiên cứu Thực hiện đề tài này tác giả đã sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp phân tích, tổng hợp để làm rõ những quy định về hoạt động của tổ chức tín dụng và quy định pháp luật về bảo vệ người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng Trên... quyền lợi của người gửi tiền; những công cụ pháp luật điều chỉnh nhằm đảm bảo an toàn tổ chức tín dụng, gián tiếp bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền như quy định về lãi suất, hạn chế tín dụng, Đặc biệt, những quy định về bảo hiểm tiền gửi, một thiết chế bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hữu hiệu Qua đó, giúp độc giả có được những kiến thức chung nhất về quy định của pháp luật hiện hành trong việc bảo. .. bảo mật thông tin, khuyến mại, chuyển tiền, bảo hiểm tiền gửi Huỳnh Anh 6 Năm là, đề xuất những giải pháp nhằm góp phần bảo vệ tốt hơn nữa quyền lợi người gửi tiền Gồm hai nhóm giải pháp: - Nhóm giải pháp hoàn thiện những quy định pháp luật về bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền - Nhóm giải pháp hoàn thiện cơ chế bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền 6 - Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận,... theo quy định pháp luật 1.2 1.2.1 Khái quát tiền gửi Khái niệm tiền gửi Tiền gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửi tại tổ chức tín dụng hoặc tổ chức khác có hoạt động ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền. (Theo Khoản 9 Điều 20 Luật sửa đổi, bổ... hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó 1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn Bao gồm tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân, tổ chức và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân - Tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân, tổ chức là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tại các TCTD trên cơ sở có sự thỏa thuận với TCTD nhận tiền gửi về thời gian rút tiền Tuy... tiền gửi 19 Khoản 13 Điều 4 Luật Các TCTD 2010 Huỳnh Anh 17 Như vậy, thông qua khái niệm huy động vốn, chúng ta nhận thấy tiền gửi có thể được hiểu như sau: Tiền gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửi tại tổ chức nhận tiền gửi dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; tiền của tổ chức, cá nhân mua một số loại giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu... Khi tiền của khách hàng được gửi tại tổ chức nhận tiền gửi, tức tiền sẽ được cất giữ ở một nơi an toàn, bởi tổ chức nhận tiền gửi là tổ chức có uy tín nhất định, được pháp luật quy định có trách nhiệm trả đầy đủ và đúng hạn cả vốn và lãi các khoản tiền gửi, nhờ đó giúp khách hàng có thể tích trữ vốn tạm thời nhàn rỗi Bên cạnh đó, việc gửi tiền tại tổ chức nhận tiền gửi có thể đáp ứng nhu cầu đảm bảo tính... hành trong việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Bốn là, phân tích thực tiễn pháp luật về bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, kết hợp khảo sát thực tiễn cho thấy những bất cập của quy định pháp luật hiện hành liên quan đến vấn đề bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Bao gồm những bất cập về quy định đóng, phong tỏa tài khoản, những quy định về thừa kế, rút vốn trước hạn, cung cấp thông tin và bảo mật thông tin, ... quyền lợi người gửi tiền cần bảo vệ xuất phát từ vị người gửi tiền mối quan hệ với tổ chức tín dụng Theo đó, quyền lợi người gửi tiền chưa thật bình đẳng với tổ chức tín dụng Người gửi tiền gửi. .. nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng, quyền lợi ích ngƣời gửi tiền tổ chức tín dụng Quy định pháp luật hành nhƣ thực trạng bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng Từ... LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI GỬI TIỀN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Tổ chức tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng 1.1.1 Khái quát tổ chức tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm Khi xã hội loài người phát