HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ CHÍNH THỨC TẠI VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CHÍNH THỨC TẠI VIỆT NAM Ngành: Tài – Ngân hàng HỌ TÊN HỌC VIÊN: NGUYỄN HUYỀN TRÂM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CHÍNH THỨC TẠI VIỆT NAM Ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 8340201 Họ tên học viên : Nguyễn Huyền Trâm Người hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Hiền Hà Nội - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Hoạt động tổ chức tài vi mơ thức Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Huyền Trâm ii LỜI CẢM ƠN Luận văn Thạc sĩ với đề tài "Hoạt động tổ chức tài vi mơ thức Việt Nam” thành trình tích lũy kiến thức tác giả suốt thời gian học tập trường Đại học Ngoại thương Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới giảng viên trang bị cho tác giả kiến thức quý báu trình đào tạo trường Lời cảm ơn đặc biệt, tác giả xin trân trọng gửi tới TS Nguyễn Thị Hiền, người trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành luận văn thạc sĩ Xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc Quỹ Hỗ trợ Phụ nữ nghèo, Ban Tổng Giám đốc Tổ chức Tài vi mơ Tình Thương tạo điều kiện giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ tác giả q trình học tập hồn thành luận văn TÁC GIẢ Nguyễn Huyền Trâm iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1.Khái niệm tổ chức TCVM 1.1.1.Định nghĩa 1.1.2.Lịch sử hình thành phát triển TCVM 1.1.2.1.Lịch sử hình thành phát triển TCVM giới 1.1.2.2.Lịch sử hình thành phát triển TCVM Việt Nam 1.1.3.Đặc điểm TCVM 10 1.1.4.Vai trò TCVM 12 1.2.Hoạt động tổ chức TCVM 13 1.2.1.Nội dung hoạt động 13 1.2.1.1.Hoạt động tín dụng 13 1.2.1.2.Hoạt động tiết kiệm 14 1.2.1.3.Hoạt động toán 14 1.2.1.4.Hoạt động bảo hiểm 15 1.2.1.5.Hoạt động phi tài 15 1.2.2.Các tiêu đo lƣờng phát triển hoạt động tổ chức TCVM 16 1.2.2.1.Chất lƣợng nợ 18 iv 1.2.2.2.Hiệu suất 18 1.2.2.3.Khả sinh lời 19 1.2.2.4.Mức độ bền vững 20 1.2.3.Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tổ chức TCVM 21 1.2.3.1.Nhóm nhân tố chủ quan 21 1.2.3.2.Nhóm nhân tố khách quan 22 1.3.Kinh nghiệm quốc tế học kinh nghiệm cho Việt Nam 24 1.3.1.Kinh nghiệm Ngân hàng Grameen – Bangladesh 24 1.3.2.Kinh nghiệm Ngân hàng CARD – Philippines 24 1.3.3.Bài học kinh nghiệm 25 CHƢƠNG 2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TCVM CHÍNH THỨC TẠI VIỆT NAM 26 2.1.Các tổ chức cung ứng dịch vụ TCVM Việt Nam 26 2.1.1.Tổ chức TCVM đƣợc cấp phép 26 2.1.1.1.Tổ chức TCVM CEP 27 2.1.1.2.Tổ chức TCVM Tình thƣơng 27 2.1.1.3.Tổ chức TCVM TNHH M7 28 2.1.1.4.Tổ chức TCVM TNHH Thanh Hóa 28 2.1.2.Tổ chức TCVM chƣa đƣợc cấp phép 28 2.2.Thực trạng hoạt động TCVM Việt Nam 29 2.3.Nghiên cứu phát triển hoạt động TCVM – Trƣờng hợp điển hình tổ chức TCVM CEP tổ chức TCVM TYM 32 2.3.1.Thực trạng mức độ tiếp cận 32 2.3.1.1.Sản phẩm, dịch vụ 32 2.3.1.2.Số lƣợng KH tham gia 45 v 2.3.1.3.Dƣ nợ tín dụng 47 2.3.1.4.Dƣ tiết kiệm 48 2.3.2.Phân tích tiêu đo lƣờng phát triển hoạt động tổ chức TCVM 50 2.3.2.1.Chất lƣợng nợ 50 2.3.2.2.Hiệu suất 51 2.3.2.3.Khả sinh lời 53 2.3.2.4.Mức độ bền vững 56 2.3.3.Đánh giá thực trạng hoạt động tổ chức TCVM Việt Nam 58 2.3.3.1.Những kết đạt đƣợc 58 2.3.3.2.Một số hạn chế nguyên nhân 59 CHƢƠNG 3.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TCVM CHÍNH THỨC TẠI VIỆT NAM 61 3.1.Định hƣớng phát triển hoạt động tổ chức TCVM 61 3.1.1.Từ góc độ ngành TCVM 61 3.1.2.Từ góc độ tổ chức TCVM thức 62 3.2.Giải pháp phát triển hoạt động 63 3.2.1.Tiếp tục nghiên cứu, phát triển sản phẩm 63 3.2.1.1.Cải tiến đặc tính sản phẩm 63 3.2.1.2.Phát triển sản phẩm, dịch vụ tiềm khác 63 3.2.2.Tăng cƣờng tiềm lực tài 64 3.2.2.1.Tăng quy mô vốn điều lệ 64 3.2.2.2.Nâng cao chất lƣợng khả sinh lời tài sản 65 3.2.2.3.Xử lý điểm nợ tồn đọng làm bảng cân đối 65 3.2.3.Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 65 3.2.3.1.Đào tạo cán cấp quản lý 65 vi 3.2.3.2.Đào tạo cán nghiệp vụ 66 3.2.3.3.Đào tạo cán cụm/tổ trƣởng 66 3.2.3.4.Xây dựng chế độ đãi ngộ cho cán 66 3.2.3.5.Xây dựng biện pháp chế tài với hành vi thiếu đạo đức công việc 67 3.2.4.Phát triển hệ thống công nghệ thông tin 67 3.3.Một số khuyến nghị 67 3.3.1.Khuyến nghị với Chính phủ 67 3.3.1.1.Hồn thiện khn khổ pháp lý cho tài vi mơ 67 3.3.1.2.Tạo bình đẳng tổ chức cung cấp hoạt động TCVM 68 3.3.1.3.Tăng cƣờng ngân sách cho phát triển ngành TCVM 69 3.3.1.4.Triển khai thành lập Hiệp hội TCVM Việt Nam 69 3.3.2.Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 70 3.3.2.1.Đánh giá trình triển khai “Đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến năm 2020” 70 3.3.2.2.Xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát hoạt động TCVM 70 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Lịch sử phát triển TCVM Việt Nam Bảng 1.2 Đặc điểm TCVM lợi ích KH 11 Bảng 1.3 Các tiêu đo lường phát triển hoạt động TCVM theo MicroRate 16 Bảng 2.1 Các tổ chức TCVM thức NHNN cấp phép (cập nhật đến 31/12/2018) .30 Bảng 2.2 Sản phẩm tín dụng CEP .33 Bảng 2.3 Sản phẩm tín dụng TYM 34 Bảng 2.4 Sản phẩm TK CEP .39 Bảng 2.5 Sản phẩm TK TYM 40 Bảng 2.6 Quy mơ vốn tổ chức TCVM thức 47 Bảng 2.7 Tỷ lệ TK so với dư nợ năm 2018 tổ chức .49 Biểu đồ 2.1 Số lượng KH tham gia CEP 45 Biểu đồ 2.2 Số lượng KH tham gia TYM 46 Biểu đồ 2.3 Quy mô huy động TK tổ chức TCVM thức 48 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ PAR 30 tổ chức TCVM thức 50 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ OER tổ chức TCVM thức 51 Biểu đồ 2.6 Năng suất cán tổ chức TCVM thức 52 Biểu đồ 2.7 Khả sinh lời TYM 53 Biểu đồ 2.8 Khả sinh lời CEP 54 Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ PY tổ chức TCVM thức 55 Biểu đồ 2.10 OSS tổ chức TCVM thức 56 Biểu đồ 2.11 FSS tổ chức TCVM thức .57 Sơ đồ 1.1 Các tiêu đo lường phát triển hoạt động TCVM theo Jacob Yaron 17 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Tiếng Việt Tiếng Anh ADB Ngân hàng phát triển Châu Á Asian Development Bank CEP Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm Employment of the Poor FSS Tỷ số tự bền vững tài Financial self – sustainability KH Khách hàng LHPNVN Liên hiệp phụ nữ Việt Nam MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NGO Tổ chức phi Chính phủ Non – Governmental Organization 10 OER Tỷ lệ chi phí hoạt động Operating expense ratio 11 OSS Tỷ số tự bền vững hoạt động Operational self – sustainability 12 PAR30 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro 30 ngày Porfolio at risk 13 ROA Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản Return on asset 14 ROE Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu Return on equity 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TCVM Tài vi mô 17 TK Tiết kiệm 18 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 19 TV Thành viên 20 TYM Tổ chức tài vi mơ Tình thương 21 VMFWG Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam Vietnam Microfinance Working Group 60 c Chất lượng nhân lực thấp Hiện tại, tổ chức lớn CEP hay TYM, với bề dày hoạt động lâu năm nhận nhiều trợ giúp từ bên để nâng cao lực, gặp vấn đề số lượng chất lượng nguồn nhân lực Hầu hết tổ chức TCVM Việt Nam phát triển từ chương trình/dự án kết hợp với tổ chức trị – xã hội cấp sở Do vậy, tính chuyên nghiệp nghiệp vụ TCVM thường không cao Nhân TCVM thường có kỹ xã hội lịng nhiệt tình, tận tâm với cơng việc, với KH Nhưng kiến thức chuyên biệt TCVM, quản lý KH, quản trị rủi ro cịn yếu Rất cán có trình độ chun mơn hóa khả quản lý chiến lược kỹ phát triển kinh doanh có nhiều khố đào tạo tổ chức theo nhu cầu tiếp tục năm tới Các nhà quản lý hoạt động dựa chủ yếu kinh nghiệm thực tế Bên cạnh đó, sứ mệnh tổ chức TCVM chủ yếu mục tiêu giảm nghèo, tăng thu nhập đời sống KH, thường khơng mục tiêu lợi nhuận Vì vậy, lương cán ngành TCVM tương đối thấp so với ngành khác khu vực tài (như NHTM, TCTD phi ngân hàng) Việc giao dịch địa phương giúp KH giảm chi phí thời gian, khối lượng công việc cán bộ, đặc biệt cán tín dụng tổ chức TCVM tăng lên đáng kể Điều phần khiến tổ chức TCVM gặp vấn đề số lượng chất lượng nguồn nhân lực d Hệ thống quản lý thông tin chưa chuyên nghiệp Cho đến thời điểm tại, dù có phần mềm quản lý nhiên nhiều hạn chế, phần mềm áp dụng cịn q sơ khai, khơng tổng hợp thơng tin quản lý TCVM chung cho tổ chức Chưa có phần mềm lõi chuyên nghiệp quan chủ quản chấp thuận/khuyến nghị sử dụng Do vậy, việc tuân thủ thực việc quản lý thông tin chưa thực tốt; phần làm giảm suất lao động cán 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TCVM CHÍNH THỨC TẠI VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tổ chức TCVM Tháng 12/2011, Chính phủ xây dựng thông qua Đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến năm 2020, đưa lộ trình xây dựng ngành TCVM theo định hướng thị trường, có tham gia tích cực tổ chức cung ứng dịch vụ tài theo chế thị trường có khả tự vững, Chính phủ tập trung vào tạo dựng môi trường phát triển thuận lợi cho TCVM thông qua quy định quản lý giám sát, tăng cường lực, xây dựng sở hạ tầng tài hỗ trợ cho TCVM phát triển Tháng 1/2020, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 149/QĐ-TTg phê duyệt Chiến lược Quốc gia Tài tồn diện Đây văn quan trọng cho việc phát triển ngành tài hướng tới mục tiêu tài tồn diện Định hướng phát triển bền vững tổ chức TCVM thể qua hai góc độ: góc độ ngành TCVM góc độ tổ chức TCVM thức 3.1.1 Từ góc độ ngành TCVM  Rà soát, sửa đổi, bổ sung ban hành văn quy phạm pháp luật nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động nguồn lực xã hội, khuyến khích tham gia thành phần kinh tế vào hoạt động TCVM; xây dựng phát triển hệ thống tổ chức, chương trình, dự án TCVM hoạt động an tồn, hiệu quả, mở rộng tiếp cận dịch vụ tài cho người nghèo, người thu nhập thấp, phụ nữ, doanh nghiệp siêu nhỏ;  Nghiên cứu, tạo điều kiện cho tổ chức khơng phải ngân hàng có mạng lưới rộng khắp địa bàn hoạt động vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa (như quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức TCVM, bưu điện, trạm xăng, mạng lưới tổ chức viễn thông, mạng lưới số tổ chức khác 62 ngân hàng…) trở thành đại lý ngân hàng nhằm nhanh chóng mở rộng phạm vi điểm cung ứng dịch vụ tài  Khuyến khích tổ chức, chương trình, dự án TCVM phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cho người nghèo, người thu nhập thấp, phụ nữ doanh nghiệp siêu nhỏ; khuyến khích phát triển mơ hình liên kết hoạt động NHTM với tổ chức, chương trình, dự án TCVM khuyến khích hợp tác tổ chức, chương trình, dự án TCVM tổ chức cơng nghệ tài nhằm tăng cường ứng dụng công nghệ để cung ứng dịch vụ đơn giản, thuận lợi, chi phí thấp tới người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa;  Hỗ trợ tổ chức, chương trình, dự án TCVM việc tiếp cận nguồn vốn ưu đãi; tăng cường xã hội hóa việc hỗ trợ, tham gia đóng góp nguồn lực tài cung ứng sản phẩm, dịch vụ TCVM;  Tạo điều kiện khuyến khích tổ chức trị – xã hội, quyền địa phương, NGO tích cực tham gia hỗ trợ hoạt động TCVM phát triển 3.1.2 Từ góc độ tổ chức TCVM thức  Hồn thiện cấu tổ chức nâng cao lực quản trị;  Điều hành xây dựng hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội hiệu quả, chủ động tiếp cận với tổ chức kiểm toán độc lập để đảm bảo hoạt động an toàn, bền vững đáp ứng quy định hành  Phát triển hoạt động an toàn, hiệu quả, bền vững, hướng tới mục tiêu phục vụ người nghèo, người thu nhập thấp, phụ nữ doanh nghiệp siêu nhỏ với sản phẩm, dịch vụ tài đa dạng, linh hoạt, phù hợp, góp phần thực chủ trương Đảng Nhà nước đảm bảo an sinh xã hội giảm nghèo bền vững  Tăng cường hoạt động giáo dục tài chính, phổ cập tài 63  Duy trì mối quan hệ đối tác nước quốc tế có tìm kiếm mối quan hệ mới, tích cực thực chương trình thăm quan học tập, tham gia vào nhiều hội nghị, hội thảo 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động 3.2.1 Tiếp tục nghiên cứu, phát triển sản phẩm 3.2.1.1 Cải tiến đặc tính sản phẩm Trước xu hướng giảm lãi suất cho vay Việt Nam, đặc biệt tình hình chịu ảnh hưởng tiêu cực đại dịch Covid-19, tổ chức TCVM cần có phản ứng điều chỉnh lãi suất kịp thời nhằm giúp cho nhiều chị em phụ nữ có hội để tiếp cận nguồn vốn vay với chi phí hợp lý Trong dài hạn tổ chức cần nâng cao hiệu chi phí, suất lao động để giảm lãi suất, cạnh tranh với TCTD khác Theo quy định, tổ chức TCVM thức phép cho vay tối đa 35% KH TCVM Do vậy, tổ chức cần nghiên cứu sản phẩm phục vụ đối tượng, mục đích khác vốn khởi nghiệp, vốn đầu tư cho giáo dục, xuất lao động, mua sắm, xây dựng, sửa chữa lớn 3.2.1.2 Phát triển sản phẩm, dịch vụ tiềm khác Ngoài việc cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ có, tổ chức TCVM thức cần có định hướng xây dựng phát triển dịch vụ tiềm để đáp ứng nhu cầu KH Các dịch vụ tiềm như:  Bảo hiểm vi mô: + Bảo hiểm vi mơ có nhiều hình thức, phổ biến bảo hiểm vốn vay, bảo hiểm tự nguyện… + Bảo hiểm vi mơ hệ thống an tồn giúp giảm thiểu tác động tiêu cực rủi ro tai nạn, ốm viện, tử vong, gián tiếp giúp tổ chức TCVM tăng khả thu hồi vốn 64 + Trên giới bảo hiểm vi mô phát triển gắn với TCVM Tuy nhiên Việt Nam, theo quy định hành, tổ chức TCVM không cung cấp dịch vụ bảo hiểm mà phép làm trung gian cho chủ thể khác cung ứng dịch vụ bảo hiểm Tại Khoản Điều 122 Luật Các TCTD quy định hoạt động tổ chức TCVM “Làm đại lý cung ứng dịch vụ bảo hiểm”  Về toán chuyển tiền: + Đây sản phẩm dịch vụ TCTD + Theo Khoản Điều 121 Luật TCTD năm 2010 “Tổ chức tài vi mơ khơng mở tài khoản toán cho KH” giới hạn việc mở rộng dịch vụ tài tổ chức TCVM + Sản phẩm toán đơn giản chuyển tiền cần thử nghiệm phát triển trước Còn dịch vụ toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu hay thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng sử dụng tổ chức hoạt động TCVM kết nối với trung tâm toán bù trừ kết nối với ngân hàng khác điều kiện sở vật chất đáp ứng, đòi hỏi tầm phát triển cao so với quy mơ Các tổ chức TCVM thức muốn phát triển dịch vụ bảo hiểm, toán cần phải đồng ý văn NHNN trước dự định triển khai 3.2.2 Tăng cường tiềm lực tài Việc bảo đảm tiềm lực tài tổ chức TCVM thức thể thông qua hoạt động quản lý vốn hiệu quả, quản lý rủi ro cho vay để đảm bảo an tồn nguồn vốn hoạt động, quản lý chi phí, lợi nhuận 3.2.2.1 Tăng quy mơ vốn điều lệ Có nhiều biện pháp khác để tăng vốn điều lệ như: cấp bổ sung vốn, cổ phần hóa (đối với tổ chức TCVM thuộc sở hữu nhà nước), phát hành trái phiếu dài 65 hạn, phát hành trái phiếu chuyển đổi công cụ nợ khác, đánh giá lại giá trị tài sản cố định chứng khoán đầu tư, kêu gọi cổ đơng góp thêm vốn; tăng phần lợi nhuận để lại; cho phép tổ chức TCVM thực sáp nhập, mua lại Bên cạnh đó, tổ chức TCVM thức cần cải tiến nhiều tiết kiệm định hướng đối tượng khách hàng, kỳ hạn gửi, kỳ hạn rút, lãi suất nhằm thu hút khuyến khích thành viên tham gia, từ tăng nguồn vốn huy động 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng khả sinh lời tài sản Giảm tỷ trọng tài sản rủi ro tổng tài sản, tính tốn mức độ tài trợ cho nhóm tài sản phù hợp để đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Tuy tổ chức TCVM phải cân hai mục tiêu: an toàn sinh lời, tính tốn tỷ lệ an tồn lợi nhuận mức phù hợp để tránh gặp phải rủi ro khoản hay rủi ro hoạt động Xem xét đánh giá cân đối nguồn vốn sử dụng vốn mặt: kỳ hạn, lãi suất, tính ổn định 3.2.2.3 Xử lý điểm nợ tồn đọng làm bảng cân đối Các tổ chức TCVM thức cần phải đánh giá trung thực khoản nợ, chất khả thu hồi sở chuẩn mực quốc tế, phù hợp với nguyên tắc thông lệ kinh tế thị trường, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong lĩnh vực TCVM, đội ngũ cán ln trọng hàng đầu, ngồi trình độ chun mơn, người làm lĩnh vực địi hỏi phải có tâm với người nghèo, đặt lợi ích người nghèo lên hết Các tổ chức TCVM thức cần xây dựng kế hoạch tổng thể để nâng cao lực cho toàn đội ngũ cán 3.2.3.1 Đào tạo cán cấp quản lý Với cán quản lý cấp trung, cấp cao phịng giao dịch, chi nhánh, trụ sở chính, cần tập trung nâng cao lực nghiệp vụ quản lý điều hành phân 66 tích, đánh giá thị trường; định giá sản phẩm; quản lý rủi ro; lập kế hoạch chiến lược, kỹ quản lý; tạo động lực cho nhân viên 3.2.3.2 Đào tạo cán nghiệp vụ Sự cạnh tranh chất lượng dịch vụ cho người nghèo cần phải kể đến cán tham gia vào hoạt động cung cấp trực tiếp sản phẩm đến tay KH Họ người làm việc trực tiếp KH nên phải hiểu KH ai, cần làm để cân lợi ích hai bên Với đội ngũ cán tín dụng, cần tập trung nâng cao lực nghiệp vụ kỹ thẩm định, kỹ định giá, kỹ tuyên truyền, kỹ giao tiếp chăm sóc KH Các tổ chức TCVM phối hợp với để đào tạo chuyên sâu cho cán ngành, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm 3.2.3.3 Đào tạo cán cụm/tổ trưởng Bên cạnh việc đào tạo cán bộ, tổ chức TCVM với đặc trưng hoạt động thơng qua nhóm/tổ/cụm, cần bồi dưỡng kiến thức cho đội ngũ cán nhóm/tổ/cụm Họ có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng, giúp cán tín dụng tổ chức buổi họp, sinh hoạt chuyên đề 3.2.3.4 Xây dựng chế độ đãi ngộ cho cán Để thu hút nguồn nhân lực tổ chức TCVM thức cần phải tạo môi trường làm việc chế độ đãi ngộ phù hợp cho cán theo cấp bậc chức vụ xây dựng chế độ lương, thưởng, thăng tiến cơng khích lệ tinh thần làm việc kịp thời Các tổ chức hoạt động TCVM cần tính tốn hợp lý để bù đắp chi phí hoạt động, đồng thời tạo ổn định thu nhập cho cán làm việc, khối lượng công việc hiệu công việc tỷ lệ thuận với thu nhập họ nhận để trì sống 67 3.2.3.5 Xây dựng biện pháp chế tài với hành vi thiếu đạo đức công việc Một vấn đề nghiêm trọng cần ý tổ chức TCVM thức thiếu đạo đức cho vay tín dụng Do khoản vay thường khoản vay ưu đãi từ phủ đến hộ người nghèo thơng qua đồn thể địa phương nên phủ bao cấp hết khoản rủi ro, mát vốn vay Các tổ chức TCVM cần có biện pháp chế tài tiêu cực xảy trình cho vay thu nợ, tránh tình trạng chiếm dụng vốn cán tín dụng Đồng thời, cần tạo điều kiện an tồn cho cán tín dụng q trình thu hồi nợ phát vốn vay, phần lớn cán tín dụng ngành phải tự đến địa bàn xa để thu nợ phát vốn “tận tay” đến KH 3.2.4 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin Việc đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin giúp cho cán cấp quản lý nắm bắt đầy đủ xác thơng tin tình hình hoạt động tổ chức nhằm đưa định nhanh chóng kịp thời Đặc biệt giai đoạn phát triển quy mô phạm vi hoạt động tổ chức ngày tăng, việc quản lý sát phụ thuộc vào phần mềm thông tin Đồng thời để kiểm tra NHNN tổ chức tài trợ nước thực nhanh chóng cần có hệ thống cơng nghệ đồng bộ, báo cáo, thông tin cung cấp kịp thời 3.3 Một số khuyến nghị 3.3.1 Khuyến nghị với Chính phủ Chính phủ cần có định hướng phát triển lâu dài cho ngành TCVM, khuyến khích phát triển tổ chức TCVM có định hướng phát triển giai đoạn cụ thể 3.3.1.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý cho tài vi mơ Hiện Việt Nam có khung pháp lý tốt cho NHTM, hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân nhiên chưa hoàn thiện cho tổ chức TCVM Việc hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động TCVM cần thiết cấp bách tổ chức tiếp cận với nguồn vốn đa dạng hơn, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho 68 KH mục tiêu tổ chức phát triển thị trường Việt Nam Sau số khuyến nghị bổ sung, sửa đổi tác giả đưa ra:  Quy định chủ sở hữu, thành viên sáng lập, tỷ lệ sở hữu vốn góp cần điều chỉnh theo hướng mở rộng, tạo điều kiện vốn cho tổ chức TCVM thức, chẳng hạn, cho phép tư nhân tham gia vào lĩnh vực TCVM nới rộng tỷ lệ giới hạn số lượng thành viên góp vốn Luật TCTD văn hành cho phép tổ chức TCVM thành lập hình thức cơng ty TNHH (gồm TNHH MTV TNHH từ hai thành viên trở lên) Điều hạn chế chủ thể tham gia hoạt động TCVM  Quy định nội dung hoạt động: sửa đổi theo hướng cho phép tổ chức TCVM thức cung ứng dịch vụ bảo hiểm vi mô dịch vụ toán cho KH TCVM  Quy định sáp nhập để hình thành tổ chức lớn quy mô thị trường: Theo luật hành quy định hình thức sáp nhập NHTM tổ chức TCVM hay sáp nhập hai hay nhiều tổ chức TCVM Do tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM khác muốn sáp nhập, hợp địi hỏi phải có điều chỉnh nghiệp vụ, chuyển đổi mơ hình Tuy nhiên, thực tế, tổ chức TCVM đủ điều kiện chuyển đổi mơ hình Thí dụ với trường hợp Quỹ Hỗ trợ phụ nữ nghèo TYM, quan chủ quản Hội LHPNVN, quy định tổ chức trị - xã hội quản lý tổ chức TCVM, đặt vấn đề sáp nhập hai mơ hình Tuy nhiên, chưa có văn quy định việc sáp nhập loại hình quỹ tín dụng tổ chức TCVM 3.3.1.2 Tạo bình đẳng tổ chức cung cấp hoạt động TCVM Nhà nước thời gian qua dành nhiều nguồn lực bao cấp cho việc cho vay sách chưa dành quan tâm cho tổ chức TCVM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Trung ương bao cấp tín dụng Trong đó, tổ 69 chức TCVM mặt phải tự đảm bảo chi phí cho hoạt động bền vững mình, mặt khác phải bảo đảm sứ mệnh xã hội nhân đạo tổ chức hỗ trợ người nghèo nghèo Vì thế, Nhà nước cần hạn chế bớt nguồn tài trợ cho Ngân hàng Chính sách xã hội đồng thời xem xét khả cung ứng vốn cho người nghèo thơng qua vai trị bán lẻ, kết hợp với tổ chức TCVM với tư cách nhà bán buôn với lãi suất thấp để có mở rộng cho vay đến người nghèo nhóm dễ bị tổn thương 3.3.1.3 Tăng cường ngân sách cho phát triển ngành TCVM  Cho phép tổ chức TCVM thức tham gia sâu vào dịch vụ tài chính, làm đại lý cho NHTM lớn để thực cung ứng dịch vụ đến tận tay người cần vốn dịch vụ tài Vì thân tổ chức TCVM bám sát hiểu nhu cầu người nghèo, hiểu họ cần muốn cung ứng tốt để thay đổi sống  Cần tạo cổng thơng tin ngành TCVM hồn thiện so với giúp cho người có điều kiện tìm hiểu sâu TCVM tin tưởng người dân hoạt động tổ chức TCVM chưa có thương hiệu Việt Nam Hơn cổng thông tin trở thành cầu nối người nghèo với phủ, tổ chức TCVM…  Đưa mục đích chung để tài trợ cho TC hoạt động TCVM Chẳng hạn mục đích tài trợ nhằm hỗ trợ xóa đói giảm nghèo theo đạo Chính phủ…Với mục đích chung vậy, TCVM đủ điều kiện nhận tài trợ từ Chính phủ 3.3.1.4 Triển khai thành lập Hiệp hội TCVM Việt Nam Sự đời Hiệp hội TCVM thời điểm nhu cầu cần thiết cấp bách, tạo điều kiện hỗ trợ nâng cao vị uy tín cho tổ chức đại diện mạng lưới TCVM Việt Nam Đặc biệt, việc thành lập Hiệp hội TCVM đóng góp thiết thực vào việc thực “Đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến 70 năm 2020”đã Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đồng thời, Hiệp hội TCVM phát huy nội lực, thu hút ủng hộ giúp đỡ tổ chức nước, tranh thủ quan tâm hỗ trợ tổ chức nước việc phát triển ngành TCVM nước nhà, đóng góp tích cực hiệu vào cơng xóa đói giảm nghèo Vì vậy, tổ chức TCVM, nhóm VMFWG cần sớm đồng thuận, chung sức chuẩn bị điều kiện cần thiết, thiết lập hồ sơ đề nghị NHNN, Bộ Nội vụ cho phép thành lập Hiệp hội TCVM 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Đánh giá trình triển khai “Đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến năm 2020” Với mục tiêu hướng tới ngành TCVM bền vững, Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển hệ thống TCVM đến năm 2020 với mục tiêu đặt “Xây dựng Phát triển hệ thống tổ chức TCVM an toàn, bền vững, hướng tới phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ, góp phần thực chủ trương Đảng Nhà nước đảm bảo an sinh xã hội giảm nghèo bền vững” Việc đánh giá lại kết thực sau kết thúc giai đoạn cần thiết NHNN Chính quyền địa phương cần tổng kết, đánh giá làm sở đưa định hướng cho chương trình, dự án có hoạt động TCVM để có giải pháp phù hợp thúc đẩy hoạt động TCVM phát triển bền vững; từ đề xuất phương hướng cho giai đoạn 3.3.2.2 Xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát hoạt động TCVM Hiện nay, lực giám sát NHNN ngành TCVM cịn hạn chế Chỉ có nhóm nhỏ cán NHNN chịu trách nhiệm giám sát hoạt động TCVM Việc thực tra, giám sát hoạt động tổ chức TCVM cần thiết để đảm bảo Nhà nước ln có quản lý, đảm bảo tổ chức hoạt động an toàn Do vậy, NHNN cần sớm hoàn thành hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt 71 động TCVM, NHNN giữ vai trị quan trọng việc giám sát, quản lý tính hợp pháp tổ chức TCVM 72 KẾT LUẬN TCVM đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt với công giảm nghèo phát triển xã hội quốc gia phát triển Quá trình phát triển hoạt động tổ chức TCVM thức nói riêng, TCVM nói chung chậm, chưa thu hút quan tâm quan quản lý Nhà nước, tổ chức trị - xã hội, nhà tài trợ… Qua nghiên cứu đề tài: “Hoạt động tổ chức tài vi mơ thức Việt Nam”, luận văn đạt mục tiêu nghiên cứu:  Tiến hành đánh giá tổng quan trình hình thành phát triển hoạt động TCVM thập kỷ qua Đề tài nghiên cứu phân tích khái quát mức độ tiếp cận kết hoạt động tài chính, mức độ bền vững tổ chức TCVM thức thức Việt Nam thời gian qua thơng qua nội dung hoạt  Qua việc nghiên cứu phát triển hoạt động TCVM qua hai trường hợp tổ chức TCVM thức CEP TYM, CEP tổ chức TCVM thức có quy mơ lớn TYM tổ chức TCVM Việt Nam, luận văn góp phần đưa tranh tương đối tồn cảnh tình hình hoạt động tổ chức TCVM thức Việt Nam thời gian từ năm 2013 đến 2018, kết đạt được, đưa tồn hạn chế trình hoạt động TCVM thức Việt Nam Trên sở đó, tác già có đề xuất cụ thể, thiết thực cho phát triển bền vững tổ chức TCVM thức Việt Nam thời gian tới Các khuyến nghị dựa sở nghiên cứu lý luận, văn quy phạm pháp luật, khảo sát thực tế kinh nghiệm nước giới, kết hợp với định hướng phát triển hoạt động ngành TCVM Việt Nam Tuy cố gắng thu thập nghiên cứu tài liệu tác giả khơng tránh khỏi thiếu sót định mong nhận đánh giá góp ý để hồn thiện cơng trình lý luận nghiên cứu sau TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT CEP, Báo cáo hoạt động năm, Tp Hồ Chí Minh năm 2013-2018 CEP, Báo cáo kiểm tốn năm Tp Hồ Chí Minh năm 2013-2018 Chính phủ, Nghị định số 28/2005/NĐ-CP tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam, 09/3/2005 Chính phủ, Quyết định số 2195/QĐ-TTg việc phê duyệt Đề án xây dựng phát triển Hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến 2020, 06/12/2011 Chính phủ, Quyết định số 149/QĐ-TTg việc phê duyệt chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, 22/01/2020 Hà Văn Dương, Các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng vi mơ, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ, số 15/2019 Lê Hoàng Nga, Hoạt động tổ chức tài vi mơ Quỹ Tình thương Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 15/2011 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 03/2018/TT-NHNN quy định cấp giấy phép, tổ chức hoạt động tổ chức TCVM, 23/2/2018 Nguyễn Đức Hải, Phát triển tài vi mô Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội năm 2012 10 Nguyễn Kim Anh, Lê Thanh Tâm, Mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng số khuyến nghị, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội năm 2013 11 Nguyễn Kim Anh, Sản phẩm Dịch vụ Tài vi mơ: Thực trạng giải pháp phát triển, Hà Nội, VMFWG, Hà Nội năm 2017 12 Phan Thị Hồng Thảo, Hiệu tài tổ chức TCVM thức Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội năm 2019 13 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, 16/6/2010 14 TYM, Báo cáo thường niên, Hà Nội năm 2013-2018 15 TYM, Báo cáo tài năm, Hà Nội năm 2013-2018 TÀI LIỆU TIẾNG ANH 16 ADB, Finance for the Poor: Microfinace Development Strategy, 2000 17 CGAP, Microfinance Consensus Guideline: Definition of selected financial terms, ratios and adjustment for microfinance, 3rd ed, The World Bank, 2003 18 Joanna Ledgerwood, The New Microfinace Handbook: A Financial Market System Perspective, The World Bank, 2013 19 MicroRate, Technical Guide: Performance and Social Indicators for Microfinance Institutions, 2014 20 Jacob Yaron, McDonald P.Benjamin, Jr Gerda L Piprek, Rural Finance: Issues, Design, and Best Practices, The World Bank, 1997 TRANG WEB 21 CARD MRI, https://www.cardmri.com, truy cập ngày 26/07/2020 22 Grameen Bank, http://www.grameen.com, truy cập ngày 26/07/2020 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, https://www.sbv.gov.vn, truy cập ngày 22/06/2020 24 Tổ chức TCVM CEP, http://www.cep.org.vn/, truy cập ngày 22/06/2020 25 Tổ chức TCVM TYM, https://tymfund.org.vn/, truy cập ngày 22/06/2020 ... luận tổ chức tài vi mơ Chƣơng Thực trạng hoạt động tổ chức tài vi mơ thức Vi? ??t Nam Chƣơng Giải pháp phát triển hoạt động tổ chức tài vi mơ thức Vi? ??t Nam CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TCVM CHÍNH THỨC TẠI VI? ??T NAM 26 2.1 .Các tổ chức cung ứng dịch vụ TCVM Vi? ??t Nam 26 2.1.1 .Tổ chức TCVM đƣợc cấp phép 26 2.1.1.1 .Tổ chức TCVM... lời tổ chức TCVM góp phần gia tăng nguồn vốn, tăng số lượng làm tăng thu nhập 26 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TCVM CHÍNH THỨC TẠI VI? ??T NAM 2.1 Các tổ chức cung ứng dịch vụ TCVM Vi? ??t