đánh giá chính sách về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH HOÀNG VN THÀNH ÁNH GIÁ CHÍNH SÁCH V T CHC VÀ HOT NG CA CÁC T CHC TÀI CHÍNH VI MÔ LUN VN THC S KINH T TP. H Chí Minh – Nm 2012 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH CHNG TRÌNH GING DY KINH T FULBRIGHT HOÀNG VN THÀNH ÁNH GIÁ CHÍNH SÁCH V T CHC VÀ HOT NG CA CÁC T CHC TÀI CHÍNH VI MÔ Chuyên ngành: Chính sách công Mã s: 603114 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC PGS.TS. PHM DUY NGHA TP. H Chí Minh – Nm 2012 i LI CAM OAN Tôi cam đoan lun vn này hoàn toàn do tôi thc hin. Các đon trích dn và s liu s dng trong lun vn đu đc dn ngun và có đ chính xác cao nht trong phm vi hiu bit ca tôi. Lun vn này không nht thit phn ánh quan đim ca Trng i hc Kinh t thành ph H Chí Minh hay Chng trình Ging dy Kinh t Fulbright. TP. H Chí Minh, ngày 26 tháng 4 nm 2012 Tác gi lun vn Hoàng Vn Thành ii LI CM N Tôi xin chân thành cm n TS. Trn Th Qu Giang, ngi trc tip hng dn tôi thc hin đ tài t nhng ngày đu. Cô đã tn tình truyn đt kin thc, đnh hng, góp ý sâu sc, giúp tôi tng bc hoàn thành nghiên cu này. Xin chân thành cm n PGS TS. Phm Duy Ngha, Thy đã có nhng câu hi, gi m thú v, nhng ch dn sâu sc, giúp tôi xác đnh vn đ và ni dung nghiên cu phù hp, tng bc hoàn thin lun vn ca mình. Xin chân thành cm n Thy Nguyn Xuân Thành và Thy Hunh Th Du đã giúp tôi nhng bc khi đu trong vic la chn, xác đnh ni dung nghiên cu. Xin chân thành cm n quý Thy, Cô ca Chng trình Ging dy Kinh t Fulbright – i hc Kinh t TP.HCM đã nhit tình ging dy, hng dn, giúp đ tôi trong hc tp, nghiên cu.  đây tôi không ch đc hc tp kin thc, phng pháp mà c tinh thn cu th và thc hc. Cm n các bn MPP3 đã chia s, h tr, giúp đ, kèm cp tôi trong sut quá trình hc tp, nghiên cu. Các bn là nhng ngi bn tn tâm và là nhng ngi thy yêu mn ca tôi. Xin cm n lãnh đo và đng nghip ca tôi ti Qu tr vn CEP đã to điu kin giúp đ và làm thay công vic ca tôi trong sut thi gian tôi hc tp nghiên cu. Hoàng Vn Thành Hc viên lp MPP3, Chng trình Ging dy Kinh t Fulbright iii TÓM TT Hot đng tài chính vi mô là mt cách tip cn đ gim nghèo thông qua cung cp vn cho các cá nhân, h gia đình có thu nhp thp, đc nhà nc Vit Nam s dng nh mt phng pháp hu hiu đ gii quyt tht bi th trng trong vic cung cp vn cho ngi nghèo, giúp h n lc to sinh k, ci thin thu nhp và đi sng và gim nghèo bn vng. Song hành vi nhng n lc và bin pháp gim nghèo là vic xây dng khuôn kh chính sách thúc đy s phát trin ca tài chính vi mô theo hng chuyên nghip hoá, an toàn và bn vng, thích ng tng bc vi c ch th trng. Tuy nhiên, vi s ra đi ca Ngh đnh 28 nm 2005, vic đa tài chính vi mô vào khuôn kh, di s giám sát ca Ngân hàng Nhà nc cha đt kt qu mong đi, sau gn 7 nm, ch vi 2 t chc tài chính vi mô đng ký cp phép, trong khi rt nhiu t chc hot đng tài chính vi mô vn nm ngoài khuôn kh chính sách này là mt câu hi thi s trong ngành. Qua phân tích, đánh giá nhng ni dung chn lc ca pháp lut hin hành v t chc và hot đng ca t chc tài chính vi mô, tác gi tìm hiu nhng bt cp v điu kin thành lp, loi hình doanh nghip và c cu ca t chc tài chính vi mô, các chính sách v hot đng nh lãi sut, phí, huy đng vn, thu đi vi t chc tài chính vi mô đ ch ra nhng nguyên nhân chính cn tr quá trình chuyn đi và đng ký cp phép hot đng ca các t chc thc hành tài chính vi mô hin hu và s gia nhp ngành thng mi còn rt mi m này ca các ch th khác. Kt hp đánh giá khía cnh li ích, chi phí ca các ch th tng ng vi hành vi đng ký cp phép và chuyn đi thành t chc tài chính vi mô chính thc hoc duy trì hin trng đang có ca tng t chc đã tác đng đn đng c chuyn đi nh th nào. Vi nim tin vào sc mnh ca th ch, nh hc gi Acemoglu và các đng s ca ông tng nhn mnh, là nguyên nhân c bn ca tng trng, tác gi đ xut sa đi b sung mt s ni dung ca các chính sách đã phân tích, đánh giá nhm thu hút s gia nhp ngành tài chính vi mô thông qua vic đng ký cp phép hot đng chính thc, tng bc thit lp mt kênh cung cp vn n đnh, bn vng, chuyên nghip phù hp cho nhu cu ca ngi nghèo, cn nghèo - thành phn khó tip cn vn trong xã hi. iv MC LC LI CAM OAN i LI CM N ii TÓM TT iii MC LC iv DANH MC CH VIT TT vi DANH MC BNG BIU vii DANH MC PH LC vii DANH MC HÌNH NH viii CHNG 1: GII THIU 1 1.1 Bi cnh nghiên cu 1 1.2 Vn đ nghiên cu 2 1.3 Mc tiêu, câu hi, đi tng và phm vi nghiên cu 4 1.3.1 Mc tiêu ca đ tài 4 1.3.2 Câu hi nghiên cu 4 1.3.3 i tng và phm vi nghiên cu 4 1.4 Cu trúc ca nghiên cu 5 CHNG 2: KHUNG KHÁI NIM, PHNG PHÁP NGHIÊN CU VÀ NGUN TÀI LIU 6 2.1 Khái nim, đc trng ca tài chính vi mô và t chc tài chính vi mô 6 2.2 Phng pháp nghiên cu và khung phân tích 8 2.2.1 Phng pháp nghiên cu 8 2.2.2 Khung phân tích 8 2.2.3 Các tiêu chí đánh giá 9 2.3 Ngun tài liu và nghiên cu trc 10 2.4 Mt s mô hình hot đng tài chính vi mô thành công trên th gii 11 2.4.1 Ngân hàng Grameen – Bangladesh 11 2.4.2 Ngân hàng Rakyat Indonesia 11 2.4.3 Ngân hàng CARD - Philippines 12 2.5 Bài hc kinh nghim cho Vit Nam 13 v CHNG 3: ÁNH GIÁ MT S NI DUNG CA CÁC CHÍNH SÁCH HIN HÀNH V T CHC TÀI CHÍNH VI MÔ 14 3.1 Ni dung đánh giá các chính sách v t chc tài chính vi mô 14 3.1.1 Quá trình hình thành chính sách v t chc tài chính vi mô 14 3.1.2 Ni dung đánh giá các chính sách tài chính vi mô 15 3.2 ánh giá điu kin thành lp và c cu ca t chc tài chính vi mô 16 3.2.1 iu kin thành lp t chc tài chính vi mô 16 3.2.2 Loi hình doanh nghip và c cu t chc 19 3.3 ánh giá chính sách v hot đng ca t chc tài chính vi mô 20 3.3.1 Lãi sut 20 3.3.2 Chính sách v phí 23 3.3.3 Các kênh huy đng vn 24 3.3.4 Thu thu nhp doanh nghip và các chính sách u đãi v thu 28 3.4 Thc thi chính sách 31 CHNG 4: KIN NGH CHÍNH SÁCH 34 4.1 La chn mô hình t chc tài chính vi mô 34 4.2 Ch th thành lp và c cu ca t chc tài chính vi mô 35 4.3 Hot đng ca t chc tài chính vi mô 35 4.3.1 V Lãi sut 35 4.3.2 Huy đng vn 36 4.3.3 Chính sách thu đi vi hot đng tài chính vi mô 37 4.4 Giám sát và thc thi chính sách 38 4.5 Kt lun 38 DANH MC TÀI LIU THAM KHO 40 PH LC 45 vi DANH MC CH VIT TT ADB Ngân hàng Phát trin Châu Á (The Asian Development Bank) BWTP Mng li Ngân hàng phc v ngi nghèo (The Banking with the poor Network) BKS Ban kim soát BRI Ngân hàng Rakyat Indonesia CEP Qu tr vn cho ngi lao đng nghèo t to vic làm, Qu tr vn CEP GB Ngân hàng Grameen HQT Hi đng qun tr HTV Hi đng thành viên LL Liên đoàn Lao đng Lut các TCTD Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Lut DN Lut Doanh nghip s 60/2005/QH11 ngày 29/11/2005 NGO T chc phi chính ph (Non-governmental organization) NH CSXH Ngân hàng Chính sách Xã hi NHNN Ngân hàng nhà nc Vit Nam; NH NN&PTNT Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn NHTM Ngân hàng thng mi N 165 Ngh đnh s 165/2007/N-CP ngày 15/11/2007 ca Chính ph sa đi, b sung, bãi b mt s điu Ngh đnh s 28/2005/N-CP ngày 09/03/2005 v t chc và hot đng ca t chc tài chính quy mô nh. N 28 Ngh đnh s 28/2005/N-CP ngày 9/3/2005 ca Chính ph v t chc và hot đng ca t chc tài chính quy mô nh ti Vit Nam PAR D n ri ro (Portfolio at risk) Qu TDND Qu tín dng nhân dân Qu xã hi Qu XH Qu t thin Qu TT TCVM Tài chính vi mô, Tài chính quy mô nh TC TCVM T chc tài chính vi mô TC CT-XH T chc chính tr - xã hi TC XH T chc xã hi TC XH-NN T chc xã hi – ngh nghip TNDN Thu nhp doanh nghip TNHH Trách nhim hu hn TP. HCM Thành ph H Chí Minh TYM T chc tài chính vi mô Trách nhim hu hn Tình Thng/Qu TYM WB Ngân hàng th gii (Word Bank) vii DANH MC BNG BIU Bng 2.1 Các khu vc TCVM Vit Nam (Viet Nam’s Microfinance Sector Profile) 7 Bng 3.1 Quá trình hình thành chính sách v t chc tài chính vi mô 14 Bng 3.2 Con đng dn ti thng mi hoá tài chính vi mô 15 Bng 3.3 Quá trình hình thành chính sách thu đi vi các t chc tài chính vi mô 29 DANH MC PH LC Ph lc 1: Các khái nim, thut ng s dng trong lun vn 45 Ph lc 2: S liu hot đng tài chính vi mô Vit Nam 2009 48 Ph lc 3: So sánh các ch s hot đng ca các t chc tài chính vi mô 49 Ph lc 4: Th tc y quyn trong vic chuyn đi Qu CEP thành t chc tài chính vi mô. 50 Ph lc 5: Các đc đim ca các chng trình tài chính vi mô hàng đu chn lc 55 Ph lc 6: Thng kê hot đng CEP 57 Ph lc 7: Ý kin ca Ngân hàng nhà nc v áp dng lãi sut cho các t chc có hot đng tài chính vi mô 61 Ph lc 8: Chuyn t lãi sut tr góp hng tháng, tun sang lãi sut theo d n gim dn (lãi thc t) 62 Ph lc 9: Tình trng chu thu và thu sut ca các t chc có hot đng tài chính vi mô: 64 Ph lc 10: Hiu lc thi hành ca các vn bn tài chính vi mô 66 Ph lc 11: Cung và cu dch v tài chính vi mô cho các nhóm đi tng 68 Ph lc 12: Bng câu hi kho sát 70 Ph lc 13: Danh sách các chuyên gia đã phng vn hoc tham kho ý kin 72 Ph lc 14: Ý kin ca Bà Nguyn Th Lê Hi, Giám đc Qu tr vn cho công nhân viên chc và ngi lao đng nghèo tnh Bà Ra –Vng Tàu 73 Ph lc 15: Ý kin ca bà C Tn M Dung, Phó giám đc Qu h tr ph n phát trin kinh t 74 Ph lc 16: Ý kin ca Ông Dng Phc Hoàng Lân, điu phi viên D án tín dng nh cho Ph n nghèo huyn Th Tha, Long An 75 Ph lc 17: Ý kin ca Ông Lê Phát Ngân, Trng phòng T chc – Hành chính, Qu H tr Ph n Phát trin kinh t tnh Tin Giang. 77 Ph lc 18: Bài tr li Phng vn Invest TV ngày 6/11/2011 ca Bà Lê Th Lân. 79 viii DANH MC HÌNH NH Hình 1: Tác gi và đng nghip (Qu CEP) gp GS Mohammad Yunus trong chuyn hc tp ti Ngân hàng Grameen – Bangladesh nm 2006 82 Hình 2: Tác gi và đng nghip (Qu CEP) d bui chi tr tit kim cho khách hàng trong chuyn làm vic và hc tp ti Ngân hàng Grameen– Bangladesh nm 2006 82 Hình 3: Nhân viên tín dng Ngân hàng Grameenđang kim tra s vay vn ca khách hàng 83 Hình 4: Anh H Vn Kip, Trng Chi nhánh CEP C Chi đang gi s vay vn cho khách hàng. Hình 3 và Hình 4 cho thy s tng đng trong trong phng pháp hot đng ca TCVM. 83 Hình 5: Nhân viên tín dng Ngân hàng Grameen đang thu tin tr hng k t khách hàng 84 Hình 6: Anh Liên Hu Li, nhân viên tín dng chi nhánh CEP Bn Nghé thu tin ca khách hàng qua cng tác viên, mt s “điu chnh” trong phng pháp TCVM so vi Ngân hàng Grameen! 84 Hình 7: Anh Nguyn Tn Khôi, nhân viên tín dng chi nhánh CEP Th Du Mt hng dn khách hàng làm h s vay vn. 85 Hình 8: Anh Trn Ngc Tun và ch Phm Ngc Dc, chi nhánh CEP Bình Chánh tp hun cho thành viên (khách hàng) nghèo, hng dn th tc vay vn và k lut tín dng. 85 [...]... nhu n” chính là cam k 18 u nh lãi su t cho vay phù h p nh t v T ng h p t Mixmarket: http://www.mixmarket.org/mfi/card-bank và Ngân hàng Card: http://cardbankph.com/wp_cardbankph/bank/ Truy c p ngày 25/3/2012 i nghèo nh 14 M CÁC CHÍNH SÁCH HI V T ÀNH TÀI CHÍNH VI MÔ 3.1 N tài chính vi mô 3.1.1 Quá trình hình thành chính sách v t tài chính vi mô Quá trình hình thành chính sách v TC TCVM Vi c mô t tóm... t và d ng và kinh i hoá tài chính vi mô t Charitonenko (2003) trích trong Ledgerwood, Joanna et al (2007) Hình I.1, trang xxvii Thông qua vi c cho phép các TC TCVM ng, TCVM Vi t Nam ã ng ti n g i t công chúng - ngu n v n th i hoá Tuy v y, còn nhi u n i dung trong các phù h p v i quá trình này 3.1.2 N các chính sách tài chính vi mô Nghiên c u này ch n l ts n u t ch c và s h u c a các TC TCVM chính sách. .. a l i c và chi phí ph i gánh ch u, ho c l v ng, các ch th s không tuân th 11 tìm Th ng Chính ph (2011), Quy tri n H th ng tài chính vi mô t i Vi nh s ã t ra ho c ch n l a cách th c hành x ít -TTg ngày 06/12/2011 v vi c phê duy u 1, Kho n 1 án xây d ng và phát 9 n l i ích c a mình Nh ng c a các ch th s khác v i m ra c a chính sách và hi u qu c a chính sách khôn t k v ng 2.2.3 ng c a các chính sách hi... h n ch vi c gia nh p th ng TCVM vì m i, không khuy n khích các TC TCVM phát tri h n ch kh pc nv nc ng b n v ng v tài chính, i nghèo qua kênh tín d ng chính th c khi h n ch các ch th khác gia nh c xu th chung gi m d n s tham gia c a khu v c công, xã h i hoá các ho ng phát tri n c ng V ngu n l c tài chính và chuyên môn v ho nh hi i h n ch ng tài chính, tín d ng có ngu n l c và chuyên môn v tài chính s... khuy n khích chuy TC TCVM chính th TCVM iv i ng i thành n s phát tri n c a các TC ng th i minh h a cho các phân tích l p lu n b ng nh thích ng v g i ý nh y s phát tri n c a ho c và ng, ph n ng c a u ch nh chính sách c n ng TCVM d a trên nh ng phân tích, l p lu n t l i n i dung nghiên c u 6 KHUNG KHÁI NI À NGU 2.1 Khái ni tài chính vi mô và t ÀI LI tài chính vi mô TCVM bao g m các d ch v nh : tín d ng,... o c a nghiên c u t s n i dung ch n l c c a các chính sách hi n hành v TCVM, minh h a và d n ch ng b ng các ph n ng c a CEP trong b i c nh mô t phân ho t s khía c nh quan tr ng c a các chính sách v t ch c và ng c a các TC TCVM a v pháp lý, c thu thu nh p doanh nghi p (TNDN) kh pc u t ch c và s h u; lãi su t, chính sách ãi v thu i nghèo c a các TC TCVM i c a các t ch c có ho ng c ng c CEP thi t nh iv... n và c a ng bình th à c p gi y phép ho -CP ( ãs ã qua, ng TCVM không h n là mu n vi ph m pháp lu t, trên th c t t n t i nhi u rào c n trong vi m ts nh này ho c u 37) Tuy nhiên, th i h không b gi i th Các t ch c có ho ph nh t i Ngh ng tài chính quy mô nh các t ch c có ho ho nh này có hi u l c, các t ch c c (NHNN) c p Gi ch m d t ho ng c a các TC ng tài chính quy mô nh t i Vi t Nam ph i ti n hành các. .. 0,6 T Ngu S Vi TC 75 TCVM/NGO là các TC TCVM bán chính th ch ài chính) 7.575 11,9 L ADB (2010), B y, ho c th c hi n ch y u b i các ch NN&PTNT và H th ng Qu TDND Các t ch c có ho qu XH, các NGO v t ch c và ho TCVM ã ra i t các t ch c có ho ình, d án TCVM v n có th ho i thành TC TCVM ADB (2010, tr.2) ng khách ng c a các TC t TC TCVM chính th c chuy 10 ng TCVM khác, bao g m các ình, d án c a các TC CT-XH... m t trong nh Vi t Nam cs d ng trong vi c cung c p v m t u qu i nghèo Cùng v i s ”2 gi i quy t th t b i th i c a Ngân hàng Chính sách Xã h i (NH CSXH), s tham gia c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn (NH NN&PTNT), h th ng các qu tín d ng nhân dân (qu TDND) mô hình ho c bi t là vi c du nh p ng TCVM vào Vi t Nam thông qua các TC TCVM chuyên nghi p, các ình, d án c a các t ch c chính tr - xã... ki n thành l p và ho t lãi su i v i các t ch c này Bên c i v i kh TC TCVM chính th c ho c gia nh p th ng v n và uc pc i thành ng này thông qua vi c các ch th tham gia thành l p các TC TCVM m i cho nghiên c u ch y u g m , c a các TC TCVM trong m i quan h v i Lu t các TCTD quan khác v t ch c và ho ng n pháp lu t có liên 16 M ý: do và 165 c Lu t các TCTD d ng và phát tri n h th ng TCVM Vi Quy nh s ng . hình thành chính sách v t chc tài chính vi mô 14 3.1.2 Ni dung đánh giá các chính sách tài chính vi mô 15 3.2 ánh giá điu kin thành lp và c cu ca t chc tài chính vi mô 16 3.2.1. nghim cho Vi t Nam 13 v CHNG 3: ÁNH GIÁ MT S NI DUNG CA CÁC CHÍNH SÁCH HIN HÀNH V T CHC TÀI CHÍNH VI MÔ 14 3.1 Ni dung đánh giá các chính sách v t chc tài chính vi mô 14 3.1.1. thành chính sách v t chc tài chính vi mô 14 Bng 3.2 Con đng dn ti thng mi hoá tài chính vi mô 15 Bng 3.3 Quá trình hình thành chính sách thu đi vi các t chc tài chính vi mô 29