Th c thi chính sách

Một phần của tài liệu đánh giá chính sách về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô (Trang 41)

Qua phân tích các ph n trên, cho th y hi u l c th c thi c a các chính sách TCVM còn y u do thi u đ ng b , ch a kh p v i th c t , t o ra nhi u chi phí h n l i ích.

61 NHNN (2012), “L trao Gi y phép thành l p và ho t đ ng t ch c tài chính vi mô TNHH M7”. tính đ n 31/3/2012, có 02 t ch c chuyn đ i thành TC TCVM là TYM (8/2010) và T ch c M7 (3/2012).

62 IMF (2003, tr.7), Vietnam Country Report No. 03/381.

63 A. Qasem & Co Chartered Accountants (2010, tr.11) và BankInfo (2012),“Grameeen Bank seeks tax exemption for four years”.

64

Hà Hoàng H p và đ.t.g (2007):Các NGO, các ch ng trình, d án và các qu xã h i hot đ ng phi l i nhu n th ng t p trung ph c v các h gia đình nghèo nh t, trong khi khu v c tài chính chính th c, k c NH CSXH t p trung vào các h gia

32

Ph l c 10 mô t chi ti t s thi u đ ng b d n đ n hi u l c th p th hi n trong quá trình hình thành chính sách. Theo đó nh ng v n b n mang tính n n t ng và đ nh h ng chi n l c cho TCVM nh Lu t các TCTD và Quy t đnh s 2195/Q -TTg phê duy t án xây d ng và phát tri n h th ng TCVM t i Vi t Nam đ n 2020 l i hình thành sau các v n b n mang tính

h ng d n th c hi n nh N 28, N 165, do v y còn có s ch p vá n i dung, s thi u nh t quán trong vi c s d ng các khái ni m (khái ni m TCVM thay th cho tài chính quy mô nh t khi Lu t các TCTD ra đ i). Th i gian hi u l c thi hành c a chính sách đã đ t ra d ng nh

không th c thi trên th c t và không có bi n pháp x lý khi có vi ph m.

Nh ng b n ch t c a vi c không ch p hành nêu trên là do s không n kh p c a chính sách đ i v i th c ti n. Ví d vi c yêu c u “gi m quy mô huy đ ng ti n g i ti t ki m c a khách hàng TCVM xu ng d i m c 50% v n t có” ch a phù h p v i c ch ho t đ ng c a TCVM: tín d ng – ti t ki m là hai ho t đ ng song hành, gi m quy mô ti n g i là gi m quy mô ho t đ ng và lo i b m t s khách hàng hi n h u kh i ngu n v h đang ti p c n, t ng t nh ng ng nh n máu c a ng i cho và ng ng luôn vi c ti p máu cho ng i b nh đang c n máu đ h i sinh. S li u ho t đ ng c a CEP n m 2010, 2011 cho th y s d ti n g i t ng ng là 110,7% và 123,8% so v i v n ch s h u cùng n m. Nh đã phân tích t i M c 3.3.3 lu n v n này,

nhi u t ch c ho t đ ng TCVM Vi t Nam có t l ti n g i so v i v n ch s h u l n h n

100%. Yêu c u g i s ti n g i t nguy n vào ngân hàng và ch đ c phép rút nh m m c đích

hoàn tr cho khách hàng g i ti n bi n các t ch c ho t đ ng TCVM này m t trung gian gi a

ng i g i ti n và ngân hàng, trong khi h đang r t c n v n. i u này t o ra chi phí giao d ch, làm m t c h i c a t ch c th c hành TCVM và nh ng khách hàng g i ti n và vay ti n. B ng

cân đ i tài s n 2010 c a GB cho th y: s d ti n g i là 105 t taka, g p 154% so v i 68,4 t taka cho vay, l n h n nhi u l n so v i v n ch s h u là 7,36 t taka, nh ng th c ti n cho th y ho t đ ng c a h r t an toàn.

Vi c không tuân th l trình chuy n đ i c a các TC TCVM còn do s h n ch ngu n l c c a riêng h . V n ch s h u không đ t m c quy đnh (5 t đ ng), đ i ng qu n lý nghi p d ch a đáp ng trình đ chuyên môn theo yêu c u c a pháp lu t, m c tiêu ho t đ ng phi l i nhu n

nh ng v n có nhu c u huy đ ng ti n g i t công chúng v n ch a có mô hình đ chuy n đ i.

33

V phía NHNN, c quan qu n lý ho t đ ng TCVM: “ngu n cán b giành cho TCVM đã r t khiêm t n v nhi u m t, l i bi n đ ng th ng xuyên khi n cho vi c x lí các v n đ v TCVM

không đ c liên t c, ch m mu n c ng là nh ng tr ng i đáng k ”65. Các TC TCVM đ c đ t

d i s giám sát c a NHNN, nh ng c ch giám sát thông qua c quan thanh tra và giám sát

c a NHNN v n ch a c th . Hi n nay, b n thân c quan này c ng đã quá t i khi h ch u trách nhi m thanh tra t t c các t ch c tín d ng ít nh t m t l n m t n m66

, vi c giao thêm công tác thanh, ki m tra ho t đ ng TCVM lên vai h , s t ng thêm tình tr ng quá t i, gi m ch t l ng cong tác thanh, ki m tra.

Trên th c t , NHNN ch a ki m tra giám sát k l ng ho t đ ng c a các TC TCVM, m t ph n

là vì các t ch c này đa ph n tr c thu c các TC CT-XH, ho t đ ng mang tính xã h i, không vì m c tiêu l i nhu n, có l ch a c n ph i qu n lý ch t. M t khác, ngu n l c c a NHNN c ng

h n ch . Tuy v y, xu h ng phát tri n nhanh và quá trình th ng m i hóa c a ngành yêu c u

ph i qu n lý và giám sát ch t ch h n. i u này không ch đ m b o an toàn cho h th ng tài chính và b n thân các TC TCVM, quan tr ngh n là b o v quy n l i c a ng i nghèo vay v n, g i ti t ki m và minh b ch hóa ho t đ ng TCVM.

V phía các TC TCVM, ch a xây d ng đ c m t “ng i đ i di n” th c s c a ngành TCVM

t ng t nh Hi p h i ngân hàng, dù trên th c t có s t n t i c a Nhóm công tác TCVM thu c Hi p h i Doanh nghi p nh và v a Vi t Nam, t n t i nh “m t di n đàn dành cho các

nhà th c hành TCVM đ chia s kinh nghi m và gi i quy t các v n đ khó kh n c a ngành, góp ph n đ a ti ng nói c a ngành đ n v i các nhà làm chính sách”67nh ng th hi n s thi u chính danh, và đ i di n nh m t hi p h i vì thi u v ng s tham gia c a các t ch c có ho t

đ ng TCVM hàng đ u (ví d nh CEP). Các t ch c có ho t đ ng TCVM d ng nh v n ch a tìm đ c ti ng nói chung. 65 Lê Th Lân (2010, tr.28). 66 Hà Hoàng H p và đ.t.g (2007, tr.29,30). 67

Nhóm công tác TCVM, “Gi i thi u Nhóm công tác TCVM” truy c p ngày 14/3/2012 t i web: http://microfinance.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=232&Itemid=389&lang=vi.

34

CH NG 4: KI N NGH CHÍNH SÁCH

Theo Daron Acemoglu: s khác nhau v th ch kinh t là nguyên nhân c b n c a s khác nhau v t ng tr ng kinh t hay các th ch là nguyên nhân c b n c a t ng tr ng68. Ch ng

3 cho th y v i các chính sách, pháp lu t v TCVM hi n hành, các TC TCVM không chuy n

đ i s có l i h n vì: không ch u thu thu nh p, không ch u qu n lý, thanh tra, giám sát c a NHNN; không t n chi phí chuy n đ i, nâng c p c s v t ch t, h t ng công ngh theo quy

đnh; không ph i đáp ng đi u ki n v chuyên môn c a đ i ng qu n lý; có th d dàng h n

trong vi c nh n tài tr và các ngu n v n giá r . Trong khi, ngoài c h i huy đ ng v n, l i ích chuy n đ i ch a rõ ràng.

thúc đ y s phát tri n c a ngành TCVM, vi c nâng cao ch t l ng các chính sách là y u t

c b n, quan tr ng nh t. Trên c s phân tích đánh giá m t s n i dung c b n c a các chính sách hi n hành v t ch c và ho t đ ng c a các TC TCVM, tác gi ki n ngh nh sau:

4.1L a ch n mô hình t ch c tài chính vi mô

Kinh nghi m th gi i cho th y TCVM không ch là công c xoá đói gi m nghèo, đây c ng là m t ngành kinh doanh đ m b o kh n ng b n v ng v tài chính. Vì v y, bên c nh các TC TCVM kinh doanh nh m sinh l i (mô hình BRI, ngân hàng Card), Nhà n c c n khuy n khích mô hình TC TCVM là doanh nghi p xã h i, ho t đ ng không vì m c tiêu l i nhu n

nh ng có nhu c u huy đ ng v n t công chúng đ m r ng ph m vi ph c v (mô hình GB). Nhóm này s gi i quy t th t b i th tr ng trong vi c ti p c n và cung c p d ch v tài chính

nh tín d ng, ti t ki m, b o hi m vi mô cho nh ng ng i nghèo nh t. khuy n khích TCVM vì m c tiêu xã h i, Nhà n c c n có các chính sách mi n, gi m thu , cung v n giá r ,

qua đó gián ti p tr c p v v n và t o c h i cho ng i nghèo.

Trong dài h n, xem xét m r ng lo i hình doanh nghi p đ i v i TC TCVM, không ch gi i h n b i lo i hình công ty TNHH, mà t ng b c cho phép các ch th thành l p TC TCVM theo mô hình công ty c ph n, ho t đ ng nh m t ngân hàng th c th , đ m b o ngu n cung v

68

Acemoglu et al (2005), S tay t ng tr ng kinh t , Ch ng 6: Các th ch là nguyên nhân c bn c a t ng tr ng trong dài h n, Kim Chi biên dch, Ch ng trình gi ng d y kinh t Fulbright.

35

các d ch v TCVM và khuy n khích c nh tranh, đi u đó làm l i cho ng i nghèo, c n nghèo càng c nh tranh, lãi su t càng th p, ch t l ng d ch v s c i thi n.

4.2Ch th thành l p và c c u c a t ch c tài chính vi mô

Cùng v i vi c ch p nh n hai mô hình doanh nghi p vì m c tiêu l i nhu n và không vì m c tiêu l i nhu n, c n m r ng đi u ki n v ch th thành l p. Ngoài TC CT-XH, TC XH, TC XH-NN c a Vi t Nam, qu TT và qu XH; các NGO Vi t Nam, ch y u tham gia ho t đ ng TCVM không vì l i nhu n, cho phép các cá nhân và t ch c khác nh NHTM có th thành l p các TC TCVM m t cách đ c l p, không ch là đ i tác tham gia góp v n. i u này s góp ph n l p kho ng tr ng v th tr ng v n cho ng i nghèo, c n nghèo, b sung ngu n cung, góp ph n đ y lùi “tín d ng đen” lãi su t cao.

V c c u t ch c, đ i v i TC TCVM đ ng ký ho t đ ng d i hình th c công ty TNHH, không nên b t bu c ph i có H QT và BKS trong c c u t ch c mà dành quy n tùy nghi cho các ch s h u c a t ch c đó quy t đnh. C n quy đ nh c th TC TCVM đ t đ n quy mô nào (v s l ng thành viên góp v n, ngu n v n, ho c d n , …) thì b t bu c ph i có ki m soát viên ho c BKS, đ m b o b máy tinh g n, hi u qu . i v i TC TCVM đ ng ký ho t đ ng d i hình th c công ty c ph n thì b t bu c ph i có H QT và BKS trong c c u t ch c theo

đúng quy đnh c a Lu t doanh nghi p hi n hành nh m đ m b o hi u qu và an toàn trong ho t

đ ng..

V trí và quy n h n c a BKS c a TC TCVM (bao g m lo i hình công ty TNHH và công ty c ph n) c n phù h p v i Lu t DN và Lu t các TCTD: thay m t ch s h u giám sát ho t đ ng c a TC TCVM đúng pháp lu t và đi u l TC TCVM.

4.3Ho t đ ng c a t ch c tài chính vi mô 4.3.1V Lãi su t

C ch lãi su t tho thu n đã đ c áp d ng đ i v i các t ch c tín d ng, bao g m TC TCVM

đã chuy n đ i. i v i các t ch c có ho t đ ng TCVM khác, tr n lãi su t cho vay không quá 150% lãi su t c b n không còn phù h p v i th c t do th p h n ho c không sát lãi su t huy

36

vi c gia t ng các kho n phí, đi u này làm gi m s minh b ch, gia t ng chi phí giao dch cho các bên trong quan h vay v n. Trong ng n h n, đ s d ng hi u qu “lãi su t c b n và các lo i lãi su t khác đ đi u hành chính sách ti n t , ch ng cho vay n ng lãi”69, Nhà n c c n xem xét quan h gi a lãi su t c b n và m c tr n lãi su t cho vay 150%. N u c đnh m c tr n lãi su t cho vay không quá 150% lãi su t c b n, c n đi u ch nh lãi su t c b n h ng k sát v i lãi su t huy đ ng ti n g i có k h n.

Trong dài h n, c n áp d ng lãi su t tho thu n cho các ho t đ ng cho vay nói chung, t o c

ch t do, t nguy n trong vi c tho thu n mua bán hàng hoá v n, đ ng th i thúc đ y phát tri n nhi u ngu n cung v n, h n ch s khan hi m v n - ngu n g c c a s chèn ép ng i vay v i lãi su t cao. Tùy vào m c tiêu, tính ch t, các TC TCVM s t xác đ nh m c lãi su t cho vay phù h p đ theo đu i s m nh và cam k t c a h , đi u này c ng s đ c giám sát b i các nhà tài tr , các đ i tác và c quan nhà n c.

i v i các kho n phí, NHNN c n đnh rõ các lo i phí, và vi c công khai m c phí. i v i ho t đ ng thu h , chi h , nh đã phân tích, là m t ph n không tách r i trong ph ng pháp v n hành c a TCVM, vì v y không nên tách ra thành d ch v riêng và thu phí. Khách hàng TCVM ch y u là ng i nghèo, h n ch các lo i phí và quy v lãi su t s giúp h xác đnh d dàng chi phí th c c a kho n vay, l a ch n nhà cung c p phù h p và s d ng v n hi u qu .

4.3.2Huy đ ng v n

t o khuôn kh cho vi c huy đ ng v n n đnh, k t n i TC TCVM v i ngu n v n th

tr ng, đ c bi t t nh ng ng i nghèo thu nh p th p và trung bình có nhu c u ti t ki m nh , phù h p v i ph ng pháp c a TCVM, NHNN c n h ng d n c th vi c huy đ ng ti n g i t nguy n t công chúng đ i v i các TC TCVM đã chuy n đ i và đ ng ký ho t đ ng chính th c. i v i các t ch c ho t đ ng TCVM ch a ho c không chuy n đ i, không nên bu c h ng ng huy đ ng và hoàn tr h t ti n g i t nguy n c a khách hàng không vay v n khi đ n h n, gi m

quy mô huy đ ng ti t ki m c a khách hàng có vay v n xu ng d i 50% v n t có, nhà n c nên quy đnh th i h n đ h ch đ ng đi u chnh t ng d n v n t có, gi m d n ngu n ti t ki m

69

37

đã huy đ ng, đ m b o t l 50% này, nh v y s tránh đ c xáo tr n l n trong ho t đ ng c a các TC TCVM, đ m b o quy n l i c a ng i g i ti n, đ ng th i có đi u ki n xem xét l i t l

Một phần của tài liệu đánh giá chính sách về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô (Trang 41)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(95 trang)