Thông t 02 quy đnh TC TCVM đ c cung ng m t s d ch v thanh toán nh chuy n ti n, thu h , chi h và t v n h tr trong vi c qu n lý và s d ng đ ng v n hi u qu cho khách hàng, các d ch v này đ c th c hi n theo quy đnh c a TC TCVM và phù h p v i quy đnh c a NHNN. Tuy v y, hi n nay NHNN ch a có chính sách c th nào v phí đ i v i các d ch v trên. D a trên s khác bi t trong ph ng pháp ho t đ ng c a TCVM so v i ho t đ ng tài chính tín d ng thông th ng đ đ t ra m c phí thu h , chi h là ch a phù h p. S khác bi t
này chính là ph ng pháp đ c tr ng c a TCVM nh m ti p c n khách hàng d dàng h n do
39
Nhóm công tác TCVM Vi t Nam (2011, tr.15,16).
40 Ngân hàng CSXH, Ch c n ng nhim v , web: http://www.vbsp.org.vn/chucnangnhiemvu.php, truy c p ngày 01/3/2012.
41 WB (2007, tr.3).
42
NHNN (2011), Thông t 30/2011/TT-NHNN ngày 28/9/2011 quy đnh lãi sut huy đ ng ti n g i c a các t ch c tín d ng t i đa không quá 14% đ i v i ti n g i có k h n 01 tháng tr lên, iu 1, Kho n 2.
24
ng i nghèo thi u thông tin và ph ng ti n, đ ng th i ti t ki m chi phí cho c khác hàng và TC TCVM nh vào c ch nhóm t ng h . M c dù v y, chi phí giao d ch trong TCVM r t l n so v i ngân hàng, đ c bi t so sánh gi a chi phí giao d ch trên v n vay, do v y m c lãi su t
th ng cao h n ho t đ ng ngân hàng đ bù đ p chi phí.
D ch v thu h , chi h trong TCVM là có th t và khác bi t so v i ngân hàng nh ng tách phí
c a các d ch v này ra kh i lãi su t v a không phù h p v i th c t ho t đ ng c a TCVM, t o ra thêm chi phí qu n lý và v n hành trong ho t đ ng c a các t ch c này, v a gi m s minh b ch trong chính sách lãi su t và quan h vay v n c a ng i nghèo, d phát sinh tiêu c c thông qua vi c duy trì lãi su t th p nh ng l i t ng các kho n phí đ bù đ p chi phí.
i v i các t ch c có ho t đ ng TCVM không chuy n đ i, vi c kh ng ch lãi su t tr n theo
i u 476 B Lu t dân s s khi n h “thi t k ” các kho n phí khác nhau nh m bù đ p chi phí
và đ t đ c m c l i nhu n k v ng đ có th đ m b o b n v ng v tài chính. Nh v y, suy cho cùng, khách hàng v n ph i tr m t m c chi phí theo k v ng c a TC TCVM, bao g m lãi su t và phí đ ti p c n đ c kho n vay. i u này g n nh b t bu c vì thu h và chi h là m t ph n trong ph ng pháp TCVM. Khách hàng s ch p nh n phí không ch vì nh v y m i ti p c n đ c kho n vay, mà còn vì m c phí thu h và chi h đó r h n chi phí h ph i b ra khi t th c hi n vi c nh n và n p ti n t i tr s c a các t ch c này, do TC TCVM đ c h ng l i th nh quy mô và s d ng s c m nh c a mô hình nhóm t ng tr . Không có ho c ít các kho n phí trong TCVM, NHNN có đi u ki n ki m tra giám sát d dàng h n, các kh an thu chi minh b ch h n, TC TCVM gi m thi u các kho n chi phí qu n lý, thúc đ y c nh tranh, nh đó
lãi su t th c t khách hàng ph i tr s gi m.
