NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG CÔNG NGHỆ 4.0 TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG CƠNG NGHỆ 4.0 TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngành: Tài – Ngân hàng VŨ THỊ CẨM NHUNG Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG CƠNG NGHỆ 4.0 TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Vũ Thị Cẩm Nhung Người hướng dẫn: PGS TS Nguyễn Thanh Bình Hà Nội - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Học viên Vũ Thị Cẩm Nhung i LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô trường Đại học Ngoại Thương, đặc biệt thầy cô khoa kinh tế trường tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Với lòng biết ơn sâu sắc em xin gửi đến cô PGS, TS Nguyễn Thanh Bình lời cảm ơn chân thành nhiệt tình hướng dẫn em suốt trình làm luận văn Bước đầu vào thực tế, kiến thức em nhiều hạn chế nhiều bỡ ngỡ Do khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu q thầy để kiến thức em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2020 Học viên thực Vũ Thị Cẩm Nhung ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN………………………………………………………………… i LỜI CẢM ƠN…………………………………………………………………… ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT…………………………………………… v DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH…………………………………………… vi LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………………… CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ỨNG DỤNG CƠNG NGHỆ 4.0 TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………………………………………………………………………… 1.1 Lịch sử phát triển cơng nghệ 4.0 vai trị cơng nghệ 4.0 hoạt toán ngân hàng thương mại………………………………………………… 1.1.1 Các khái niệm liên quan đến công nghệ 4.0 hoạt toán ngân hàng thương mại………………………………………………………… 1.1.2 Lịch sử phát triển công nghệ 4.0………………………………………… 1.1.3 Vai trị cơng nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng… 11 1.2 Một số ứng dụng công nghệ 4.0 áp dụng hoạt động toán ngân hàng thương mại………………………………………………………… 15 1.2.1 Ứng dụng vạn vật kết nối (Internet of Things) toán……… 15 1.2.2 Ứng dụng giao diện lập trình ứng dụng (open API) tốn… 17 1.2.3 Ứng dụng cơng nghệ điện tốn đám mây toán…………… 19 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến áp dụng cơng nghệ 4.0 hoạt động tốn ngân hàng thương mại……………………………………………………… 20 1.3.1 Các yếu tố bên ngồi ảnh hưởng đến áp dụng cơng nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng thương mại…………………………………… 20 1.3.2 Các yếu tố bên ảnh hưởng đến áp dụng cơng nghệ 4.0 hoạt động tốn ngân hàng thương mại…………………………………… 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG ÁP DỤNG CƠNG NGHỆ 4.0 TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG ĐIỂN HÌNH………… 29 2.1 Khái quát số Ngân hàng thương mại điển hình…………………… 29 2.1.1 Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương – Vietcombank……… 29 2.2.2 Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương – Vietinbank………… 29 2.2.3 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV…………………… 30 iii 2.2.4 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Agribank………… 31 2.2 Thực trạng ứng dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán số ngân hàng thương mại điển hình……………………………………………… 31 2.2.1 Thực trạng ứng dụng cơng nghệ 4.0 hoạt động tốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương……………………………………… 31 2.2.2 Thực trạng ứng dụng công nghệ 4.0 hoạt động tốn Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương……………………………………… 35 2.2.3 Thực trạng ứng dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam………………………………………… 38 2.2.4 Thực trạng ứng dụng cơng nghệ 4.0 hoạt động tốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn…………………………………… 42 2.3 Đánh giá thực trạng áp dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán số ngân hàng thương mại điển hình……………………………………… 45 2.3.1 Thành tựu……………………………………………………………… 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân………………………………………………… 47 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG CÔNG NGHỆ 4.0 TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG…… 52 3.1 Xu hướng phát triển hội thách thức áp dụng cơng nghệ 4.0 hoạt động tốn ngân hàng thương mại…………………………………52 3.1.1.Xu hướng phát triển công nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng thương mại………………………………………………………… 52 3.1.2 Cơ hội thách thức áp dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng thương mại………………………………………… 60 3.2 Các biện pháp nâng cao hiệu sử dụng công nghệ 4.0 họat động toán ngân hàng………………………………………………………… 66 3.2.1 Giải pháp nguồn nhân chuyên môn cao để ứng dụng, triển khai vận hành CNTT hoạt động toán………………………………… 66 3.2.2 Chú trọng đầu tư tài vào lĩnh vực cơng nghệ thơng tin hoạt động toán Ngân hàng……………………………………………… 69 3.2.3 Chú trọng quản lý an ninh mạng toán…………………… 73 3.3 Các kiến nghị để nâng cao hiệu áp dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng………………………………………………………… 75 KẾT LUẬN……………………………………………………………………… 79 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Agribank API Nghĩa Tiếng Anh Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Nghĩa Tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Application Programming Giao diện lập trình ứng dụng Interface CMCN Cách mạng cơng nghệ CNTT Công nghệ thông tin Bank for Investment and Ngân hàng TMCP Đầu tư Development of Vietnam phát triển Việt Nam Fintech Financial Technology Cơng nghệ tài IOT Internet of Things Ứng dụng vạn vật kết nối BIDV NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VietinBank Vietcombank Vietnam Joint Stock Commercial Ngân hàng TMCP Công Bank for Industry and Trade Thương Việt Nam Joint Stock Commercial Bank for Ngân hàng Ngoại thương Việt Foreign Trade of Vietnam Nam v DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Biểu đồ Chiến lược phát triển công nghệ đặc trưng CMCN 4.0 53 Biểu đồ Các hình thức ngân hàng sử dụng để thay mạng cung cấp dịch vụ truyền thống 54 Biểu đồ Tốc độ mức đầu tư cho cơng nghệ vịng năm tới 55 Biểu đồ Sơ sản phẩm dịch vụ bán lẻ ứng dụng công nghệ ngân hàng điện tử 57 Hình Lịch sử cách mạng cơng nghiệp CMCN 4.0 11 Hình Ứng dụng giao diện lập trình ứng dụng .18 vi TÓM TẮT LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU Công nghệ 4.0 tác động trực tiếp đến lĩnh vực xã hội toán NHTM lĩnh vực có chuyển mạnh mẽ ảnh hưởng từ thành tựu công nghệ 4.0 Điều đặt cho ngành ngân hàng - mắt xích quan trọng khâu toán người mua người bán cần cung ứng sản phẩm tốn tiện ích đa dạng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Như nghiên cứu nâng cao hiệu ứng dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng giúp ngân hàng có nhìn tồn diện khía cạnh công nghệ 4.0, yếu tố tác động đến q trình vận hành tốn từ đưa biện pháp nâng cao lợi nhuận, tăng cường tranh canh thị trường Bằng việc vận dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp tư phương pháp thiết kế phương pháp thu thập liệu phương pháp tổng hợp phân tích so sánh, Luận văn trình bày khái quát chương luận điểm khoa học khái niệm công nghệ 4.0, lịch sử hình thành cơng nghệ 4.0 yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng thương mại Chương để nhìn nhận thực trạng ngân hàng điển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Qua Chương đề xuất giải pháp nâng cao hiệu ứng dụng công nghệ 4.0 ngân ngân hàng Việt Nam đề xuất kiến nghị với Ngân hàng nhà nước tầm nhìn đến năm 2025 Luận văn làm sáng tỏ số khía cạnh công nghệ 4.0 yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động toán ngân hàng thương mại Việt Nam; Làm tư liệu tham khảo cho việc nâng cao hiệu áp dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng thương mại vii LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tại Việt Nam cách mạng cơng nghệ 4.0 có lẽ khơng cịn câu chuyện lạ, khơng nằm quốc gia chịu ảnh hưởng trực tiếp Cách mạng cơng nghệ 4.0 sóng cơng nghệ 4.0 mang đến hội lớn với Việt Nam có hệ thống ngân hàng – khu vực coi đứng đầu ứng dụng công nghệ thông tin Những tác động thể nhiều phương diện việc gia tăng tiếp cận thị trường quốc tế cho ngân hàng nước; Tăng cường khả ứng dụng công nghệ đại; Nâng cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đại, hiệu để gia tăng lợi nhuận CMCN 4.0 làm thay đổi hoàn toàn kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống với việc ứng dụng nhiều từ CNTT, ứng dụng chuyển đổi kỹ thuật số tích hợp nhiều sản phẩm phụ trợ Cách mạng công nghệ 4.0 mang lại bước tiến hoạt động xử lý nghiệp vụ tốn nói riêng thơng qua phương thức điện tử tiến tới tương lai xu hướng phát triển ngân hàng số ngân hàng khơng giấy, khơng phịng giao dịch Cơng nghệ gắn với CMCN 4.0 không giúp chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang kênh số hóa, giúp tương tác khách hàng nhiều hiệu hơn; mà cịn có khả thay đổi mơ hình kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, giúp ngân hàng bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng Mơ hình ngân hàng số áp dụng triển khai, theo chi nhánh khơng cịn vai trị quan trọng kênh mang lại nhiều lợi nhuận tương lai Với công nghệ 4.0 thay hồn tồn ln cung cấp sẵn sàng 24/7 thời điểm, ngân hàng có xu hướng phát triển mạng lưới điện tử để tối đa hóa lợi nhận kỳ vọng Để thích ứng với thay đổi mà Cách mạng số mang đến, thời gian qua, ngành Ngân hàng tích cực có thay đổi để phù hợp với yêu cầu vận hành công nghệ số mà liền với tính tn thủ quy trình vận hành cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng môi trường IT Quan tâm đến vấn đề đạo đức nghề nghiệp cách ngân hàng tự bảo vệ trước rủi ro phần lớn hoạt động phụ thuộc vào an toàn bảo mật thông tin Xây dựng hệ nguồn nhân lực CNTT chất lượng cao; xây dựng chế độ đãi ngộ tương xứng để người lao động gắn bó với Ngành, chế độ đãi ngộ, lương, thưởng cao để thu hút, “chiêu tài” “giữ chân” đội ngũ cán bộ, chuyên gia giỏi có kinh nghiệm lực làm việc Ngành Xây dựng lộ trình thăng tiến rõ ràng để giữ chân nhân có chất lượng cao Trước thay đổi nhu cầu tuyển dụng lĩnh vực ngân hàng, sở giáo dục cần giảm bớt mơn học mang tính hàn lâm, tăng tính ứng dụng, điều chỉnh chương trình giảng dạy theo hướng trọng tới đào tạo liên ngành, bổ sung đào tạo chuyên sâu ngành cơng nghệ tài chính, ngân hàng số, thương mại điện tử, quản trị cơng nghệ thơng tin,… Qua phát triển nguồn nhân lực đa năng, có đủ kiến thức cần thiết để bắt kịp xu hướng công nghệ ngân hàng đại Khơng chương trình giảng dạy, phương thức đào tạo cần đổi mới, xóa bỏ cách học thụ động, sách vở, tăng cường thực hành, giúp sinh viên có hội tiếp cận ứng dụng cơng nghệ hay mơ hình hoạt động thực tế 3.2.2 Chú trọng đầu tư tài vào lĩnh vực cơng nghệ thơng tin hoạt động tốn Ngân hàng Cách mạng công nghệ 4.0 đẩy cao mức độ chia sẻ thơng tin từ tạo nhu cầu lớn an ninh mạng Theo đó, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng trung tâm Dự phòng liệu (Disaster Recovery); nâng cấp hệ thống an ninh, bảo mật mức cao, đảm bảo việc mở rộng phạm vi hoạt động (nếu có) ổn định, an tồn, mang lại hiệu lâu dài, đáp ứng Các ngân hàng cần tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an tồn cho hệ thống tốn quốc gia; phối hợp chặt chẽ, hiệu với quan chức năng, tăng cường quy định biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán Hiện sở hạ tầng viễn thông Việt Nam xây dựng đồng Vùng phủ sóng di động đạt 99,7% dân số nước Trong đó, vùng phủ sóng 69 3G, 4G đạt 98% với mức cước phí thấp Mạng 5G cấp phép thử nghiệm dự kiến triển khai thương mại năm 2020 Công nghệ số áp dụng Điều kiện môi trường đánh giá tương đối thuận lợi NHTM cần liên tục đầu tư công nghệ vào cải tiến đưa sản phẩm mới, từ sản phẩm tính kênh điện tử Ngân hàng điện tử, ATM, sản phẩm điện thoại di động Đặc biệt triển khai ứng dụng tốn khơng dùng thẻ nhằm gia tăng thuận tiện cho khách hàng hoạt động toán Dành nguồn tài định cho việc đầu tư sở hạ tầng-kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ đại, có cơng nghệ bảo mật Trong kế hoạch ngân sách hàng năm, NHTM cần xem xét tỷ trọng khoản chi đầu tư với khoản chi tiêu, việc cắt giảm chi phí khơng thực cần thiết để dành nguồn lực cho đầu tư công nghệ nên cân nhắc đến Cần xác định chi phí đầu tư rõ ràng, xứng đáng, đơi với kì vọng doanh thu tiềm tương lai Từng bước ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng, tạo tiền đề cho chuyển dịch thành Ngân hàng số Việc nghiên cứu công nghệ cần nhiều thời gian có lộ trình nên giải pháp ban đầu hợp tác với công ty công nghệ và/hoặc đầu tư vào startup công nghệ hướng xem xét Xây dựng hệ thống bảo mật nhiều lớp để tăng tính cường tính bảo mật cho liệu ngân hàng tính an tồn thơng tin khách hàng; Triển khai xây dựng phần mềm ứng dụng ngăn chặn truy cập trái phép ứng dụng giải pháp nhận dạng hệ thống quản lý truy cập bảo mật giao dịch ngân hàng trực tuyến; Các giải pháp bảo mật liệu cho ngân hàng di động Triển khai đồng giải pháp an ninh, bảo vệ, phịng, chống thất liệu, thơng tin khách hàng tồn hệ thống thông tin ngân hàng như: cài đặt phần mềm chống virus; thiết lập giải pháp chống thất thơng tin, lắp đặt hệ thống an ninh cho phòng máy chủ, hệ thống giám sát an ninh thơng tin Đối với giao dịch tốn online, cần gửi thông tin cảnh báo đến khách hàng 70 qua nhiều phương thức email, sms,… để nâng cao tinh thần cảnh giác giao dịch Triển khai áp dụng tiêu chuẩn quốc tế an ninh bảo mật cho hệ thống công nghệ thông tin dịch vụ toán trực tuyến, toán thẻ Các ngân hàng thương mại cần trọng đến hạ tầng toán, cần quan tâm đầu tư, triển khai giải pháp an ninh, bảo mật tương ứng với mức độ quan trọng hệ thống thông tin, hệ thống ngân hàng lõi hệ thống cung cấp dịch vụ cho khách hàng để đảm bảo trì hoạt động, nghiệp vụ đơn vị liên tục, an tồn trước rủi ro cơng nghệ thơng tin công mạng Đầu tư nâng cấp hệ thống Core banking (phần mềm ngân hàng lõi), công nghệ bảo mật, hệ thống quản lý rủi ro yêu cầu bắt buộc điều kiện dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, đại môi trường ngày nhiều biến động Các dự án công nghệ ngân hàng cần nâng cấp đưa vào ứng dụng thực tiễn như: nâng cấp Core Banking phiên T24, phát triển dự án Digital Banking… Việc ứng dụng công nghệ thơng qua việc tích hợp, phát triển phần mềm, thiết kế hệ thống, phát triển quy trình đặc biệt thay đổi tư dịch vụ khách hàng truyền thống nỗ lực mà NHTM hướng tới mục tiêu cuối trải nghiệm công nghệ, tiện dụng, tiện lợi bảo mật cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để Core banking vận hành kết tốt định kỳ ngân hàng thương mại cần tổ chức đánh giá hệ thống, tìm lỗ hổng triển khai phương án khắc phục Tổ chức sân chơi cho nhân làm việc lĩnh vực công nghệ thông tin thông qua việc thực chương trình thi đua tìm kiếm tài công nghệ Các giải pháp xây dựng cách thành lập nhóm làm việc hiệu tìm ý tưởng triển khai ứng dụng công nghệ 4.0 Phương pháp thay nhân làm việc theo khn khổ ngân hàng kích thích sáng tạo nhân viên giúp tiết kiệm chi phí phát triển lực Tăng cường tích hợp cơng nghệ thơng tin quy trình quản lý quản trị NHNN hệ thống tổ chức tín dụng: Đối với ngân hàng thương mại, 71 định hướng giai đoạn đến năm 2025 tập trung vào việc tiếp tục hồn thiện kết cấu sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin đại, tự động hóa hầu hết quy trình nghiệp vụ ngân hàng, phát triển dịch vụ hậu cần thông minh thông qua việc ứng dụng cơng nghệ số; Cấu trúc lại hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng (IBPS) theo hướng chuyển đổi mơ hình từ mơ hình phân tán sang mơ hình xử lý tập trung Trung tâm toán quốc gia (NPSC); Xây dựng triển khai hệ thống toán bù trừ tự động (ACH); Nghiên cứu, áp dụng tiêu chuẩn tốn theo thơng lệ quốc tế chuẩn tin điện tài quốc tế ISO 20022; Xây dựng chuẩn thẻ chip nội địa triển khai kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Việt Nam Ở sản phẩm, ứng dụng, NHTM phải đầu tư vào giải pháp an ninh thông tin tiến hành quy trình đảm bảo kiểm thử kỹ lưỡng mặt an ninh thông tin Tuân thủ tiêu chuẩn an ninh thông tin quốc tế lĩnh vực tốn thẻ, hay ứng dụng cơng nghệ xác thực nhiều yếu tố công ty bảo mật hàng đầu giới Tăng cường nghiên cứu thành tựu cách mạng công nghệ 4.0 vào hoạt động kinh doanh, tập trung khai thác thành tựu gồm: Vạn vật kết nối, điện toán đám mây, giao diện lập trình ứng dụng ứng dụng gắn liền với việc vận hành, cung cấp sản phẩm, dịch vụ đại, phù hợp với thị hiếu khách hàng: Đồng thời, đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn thiện Chiến lược tài tồn diện, nhấn mạnh vai trị ứng dụng cơng nghệ thơng tin, khuyến khích phát triển hợp tác ngân hàng công ty công nghệ tài Fintech; thúc đẩy hệ sinh thái Fintech phát triển, trở thành phần hệ sinh thái chuỗi cung ứng sản phẩm dịch vụ tài - ngân hàng đại Đẩy mạnh ứng dụng khoa học phân tích quản lý liệu: CMCN 4.0 tạo lượng lớn liệu, theo việc thu thập, phân tích xử lý liệu lớn tạo tri thức mới, hỗ trợ việc đưa định tạo lợi cạnh tranh.Trong thời gian tới, ngân hàng cần quan tâm đến tư xây dựng trung tâm dự liệu (Data center); nâng cao lực xử lý hệ thống mạng LAN, WAN, thiết bị chuyển mạch 72 Định kỳ hàng năm nửa năm ngân hàng cần tăng cường chia sẻ thông tin ngân hàng để hạn chế rủi ro bị cơng Bởi có lỗ hổng đơn giản cần cảnh báo cho xử lý lỗi đó, chưa có chế trao đổi, cách thức xử lý để ứng xử tình khẩn cấp Các ngân hàng cần tập trung thúc đẩy phát triển, tạo bứt phá hạ tầng công nghệ, hỗ trợ cho phát triển toàn hệ thống Ngồi cần trọng xây dựng tầm nhìn dài hạn ngân hàng số, hoạch định chiến lược CNTT, đầu tư vào phát triển hệ thống công nghệ thông tin 3.2.3 Chú trọng quản lý an ninh mạng tốn Rà sốt, hồn thiện tổ chức triển khai sách an ninh bảo mật cơng nghệ thơng tin, sách quản lý rủi ro công nghệ thông tin tuân thủ văn pháp luật Nhà nước quy định ngân hàng nhà nước Xây dựng lộ trình triển khai áp dụng tiêu chuẩn quốc tế an ninh bảo mật cho hệ thống công nghệ thông tin dịch vụ toán trực tuyến, toán thẻ tạo dựng môi trường pháp lý phù hợp thúc đẩy đổi sáng tạo, khuyến khích giải pháp tốn an tồn hiệu Ngân hàng nên ưu tiên nghiên cứu áp dụng chuẩn mực quốc tế hệ thống toán an ninh, bảo mật ISO 27001 cho hệ thống công nghệ thông tin; đồng thời, tăng cường triển khai giải pháp cảnh báo, nhận diện sớm giao dịch nghi ngờ gian lận Các ngân hàng thương mại cần xây dựng sách an ninh chung cho tồn hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng Riêng khu vực nông thôn, khu vực vùng sâu, vùng xa, vùng hải đảo, với đặc thù vùng quê, vùng xa, ngân hàng không cần lắp đặt q nhiều ATM Thay vào đó, cần tích cực tuyên truyền, tạo sản phẩm dịch vụ hấp dẫn để người dân tăng cường giao dịch qua Internet Đồng thời xây dựng chế bảo mật tốt, đảm bảo an tồn hình thức giao dịch này, giúp khách hàng yên tâm sử dụng Nghiên cứu, áp dụng tiêu chuẩn, thơng lệ quốc tế an ninh, an tồn hệ thống thơng tin tốn dựa vào văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động ứng dụng CNTT tổ chức tín dụng, tổ chức trung gian toán Đối với ngân hàng cần bảo mật quy trình nội bộ, việc bảo mật phải 73 thực từ ý thức nhân viên ngân hàng Do đó, ngân hàng cần hướng dẫn, đào tạo để nhân viên nắm rõ trách nhiệm ngân hàng Các ngân hàng phải tiếp tục thích ứng với thay đổi, thay đổi văn hóa kinh doanh, nghiên cứu xây dựng thương hiệu nâng cao uy tín Trong bối cảnh công nghệ số phát triển ngày tinh vi kéo theo lỗ hổng bảo mật gia tăng, tạo điều kiện cho tội phạm công nghệ cao hoạt động, ngân hàng thương mại cần liên kết với để tạo dựng hệ thống bảo mật chung cho hoạt động tốn hoạt động có tính kết nối cao hệ thống chi phí cho thiết lập hệ thống bảo mật thường không nhỏ Sự đồng thống ngân hàng góp phần nâng cao tính bảo mật ngành ngân hàng Triển khai rà soát, đánh giá rủi ro giải pháp an ninh bảo mật cho tồn vịng đời hệ thống thơng tin đồng thời rà sốt chặt chẽ quy trình đăng ký, kích hoạt sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đảm bảo cung cấp dịch vụ cho khách hàng Triển khai dịch vụ hạ tầng an tồn bảo mật thơng tin tài Theo đó, triển khai đám mây ngành Tài mức hạ tầng sử dụng đám mây chung đảm bảo tính hiệu an tồn thơng tin tồn diện Kết nối trung tâm điều hành an ninh mạng, cung cấp thông tin kiện, cố an tồn thơng tin, phục vụ hoạt động quản lý, giám sát, điều hành cơng tác bảo đảm an tồn thơng tin tồn ngành Tài Triển khai xây dựng giải pháp Phòng chống rửa tiền, Quản trị rủi ro, Phòng chống gian lận, Basel III nhằm giúp ngân hàng nâng cao tính ổn định hệ thống tài chính, dự báo cung cấp giải pháp với rủi ro liên quan đến rửa tiền, gian lận Các NHTM cần tiếp tục đầu tư nhiều giải pháp bảo đảm an tồn thơng tin, đồng thời tăng cường công tác cảnh báo, khuyến cáo khách hàng cần cẩn trọng giao dịch ngân hàng điện tử Có thể thấy, muốn thực tốt việc bảo mật an ninh lĩnh vực ngân hàng - tài địi hỏi hợp tác chặt chẽ từ phía: khách hàng, ngân hàng quan quản lý Nếu thiếu thành phần nào, việc đảm bảo an 74 toàn an ninh tồn hệ thống khó thực Theo đó, ngân hàng định chế tài cần đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng trung tâm Dự phịng liệu (khơi phục liệu sau thảm họa); Nâng cấp hệ thống an ninh, bảo mật mức cao; Đảm bảo việc mở rộng phạm vi hoạt động (nếu có) ổn định, an tồn, mang lại hiệu lâu dài.Đưa vào áp dụng khung đánh giá rủi ro công nghệ thông tin theo thông lệ quốc tế để nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra tuân thủ quy định an tồn bảo mật quy trình tốn tự động, tổ chức trung gian toán Trang bị hệ thống hỗ trợ giám sát giao dịch điện tử, điều tra gian lận, bước tổng hợp, phân tích liệu khách hàng xây dựng quy tắc để phát ngăn chặn sớm gian lận; xây dựng tiêu chí phần mềm để xác định giao dịch bất thường dựa vào thời gian, vị trí địa lý, tần suất giao dịch, số tiền giao dịch, số lần đăng nhập sai quy định dấu hiệu bất thường khác Xây dựng trung tâm điều hành an ninh mạng để theo dõi, giám sát ngăn chặn kịp thời hành vi xâm nhập, công mạng Thường xuyên đánh giá điểm yếu, lỗ hổng hệ thống công nghệ thông tin Xây dựng triển khai diễn tập quy trình, kịch ứng phó với cố an tồn thơng tin mạng Tn thủ tiêu chuẩn an ninh thông tin quốc tế PCI DSS lĩnh vực tốn thẻ, hay ứng dụng cơng nghệ xác thực nhiều yếu tố công ty bảo mật hàng đầu giới Xây dựng sở liệu tập trung ngân hàng, tạo điều kiện để phận truy cập, thu thập liệu dễ dàng đầy đủ hơn; đồng thời phân quyền truy cập thông tin bảo mật Các NHTM xem xét thành lập Trung tâm Khai thác Quản lý Dữ liệu kinh doanh nhằm chuyên biệt hóa chức phân tích kho liệu, quản lý dự án liệu phối hợp cung cấp thơng tin cho Khối kinh doanh/Phịng nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ/Khối công nghệ thông tin/Ban lãnh đạo Ngân hàng 3.3 Các kiến nghị để nâng cao hiệu áp dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng NHNN Việt Nam cần tiếp tục đạo tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn phải ứng dụng cơng nghệ mới, đại vào sản phẩm, dịch vụ toán đảm bảo tiện ích, an tồn, bảo 75 mật với chi phí hợp lý nhất, tiếp tục giảm phí cho việc sử dụng tiện ích tốn qua ngân hàng Hồn thiện đồng hóa hành lang pháp lý để quản lý, giám sát, tạo điều kiện thuận lợi loại hình, phương tiện, hệ thống toán điện tử mới, dịch vụ trung gian toán, ban hành quy định trách nhiệm nhà cung cấp dịch vụ, người sử dụng bên thứ ba, đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động ổn định, hạn chế rủi ro phát sinh giám sát hình thức, cơng cụ, hệ thống tốn Xây dựng chế, sách khuyến khích phát triển, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại tổ chức ngân hàng, tăng cường biện pháp bảo vệ lợi ích hợp pháp người sử dụng dịch vụ toán điện tử Xây dựng phát triển hệ thống toán bán lẻ Tập trung triển khai, hoàn thành xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống theo nội dung Đề án Thủ tướng Chính phủ chấp thuận Nghiên cứu, xây dựng Hệ thống toán bù trừ điện tử tự động phục vụ giao dịch bán lẻ (ACH) Việt Nam Bộ Cơng Thương cần ban hành sách khuyến khích để website thương mại điện tử kết nối với cổng toán Ngân hàng Nhà nước cấp phép cung cấp dịch vụ toán trực tuyến cho người tiêu dùng mua hàng hóa, dịch vụ Nghiên cứu đưa quy định tiêu chuẩn, điều kiện doanh nghiệp, cửa hàng bán lẻ để lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ ký hợp đồng toán thẻ với ngân hàng để hỗ trợ khách hàng, người tiêu dùng mua sắm, chi tiêu thẻ toán Đẩy mạnh phát triển toán điện tử khu vực nhà nước dịch vụ hành cơng Kết nối cổng dịch vụ cơng trực tuyến Bộ Tài chính, cổng thương mại điện tử Bộ Cơng Thương với cổng tốn điện tử Ngân hàng Nhà nước để hỗ trợ phát triển dịch vụ nộp thuế điện tử toán thương mại điện tử điểm bán lẻ Các ngân hàng cần có chương trình khuyến khích, sách ưu đãi sử dụng phương thức toán điện tử Nghiên cứu, áp dụng loại tiêu chuẩn, ISO theo thông lệ quốc tế Nghiên cứu, áp dụng chuẩn tin điện quốc tế ISO 20022 hệ thống IBPS, hệ thống 76 ACH hệ thống bán lẻ khác Hoàn thành xây dựng chuẩn thẻ chip nội địa xây dựng, thực kế hoạch chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip Việt Nam với lộ trình thích hợp Hiện đại hóa hệ thống toán; Phát triển hệ thống toán nội ngân hàng liên ngân hàng; Dịch vụ ngân hàng đại việc mở rộng loại hình hướng tới hội nhập kinh tế quốc tế thương mại điên tử; Bảo mật vấn đề an ninh, an tồn hệ thống thơng tin ngân hàng; Cơ sở pháp lý cho công nghệ phát triển Đảm bảo an ninh, an toàn cho hệ thống toán quan trọng Phối hợp chặt chẽ, hiệu với quan chức bảo vệ pháp luật (Nhất A50: Cục cảnh sát phòng, chống tội phạm cơng nghệ cao) Xây dựng thực chương trình tài tồn diện Gắn với việc đẩy mạnh phát triển hệ thống toán, chuyển tiền khu vực nông thôn Tập trung phát triển, mở rộng mơ hình ứng dụng phương tiện hình thức toán mới, đại, phục vụ cho khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Tổ chức triển khai chiến lược giám sát hệ thống toán Về triển khai công tác giám sát, Ngân hàng Nhà nước thực giám sát, đánh giá tính an tồn, hiệu hệ thống toán Ngân hàng Nhà nước quản lý vận hành Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, công tác truyền thông phối hợp với quan báo chí để thực chương trình truyền thơng nhằm nâng cao nhận thức củng cố niềm tin người tiêu dùng, doanh nghiệp lợi ích hiệu nộp thuế điện tử, toán điện tử thương mại điện tử điểm bán lẻ Quảng bá, phổ biến, hướng dẫn tốn điện tử, giáo dục tài chính, tạo chuyển biến người dân tốn điện tử thói quen sử dụng tiền mặt Về phía quan quản lý, để hỗ trợ phát triển toán, ngân hàng nhà nước tiếp tục rà sốt, chỉnh sửa hồn thiện hành lang pháp lý tạo thuận lợi, hỗ trợ cho phát triển, hoạt động ngân hàng số Bên cạnh đó, triển khai nâng cấp, hồn thiện hạ tầng toán quốc gia quan trọng Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS)…; đồng thời thúc đẩy việc sớm đời đưa vào vận hành Hệ thống bù trừ điện tử tự động phục vụ cho giao dịch toán bán lẻ (ACH) với 77 tính hoạt động 24/7, tốn thời gian thực, xử lý đa kênh, đa phương tiện Ngoài ra, tiếp tục triển khai mơ hình tốn nông thôn, vùng sâu, vùng xa gắn với việc xây dựng, triển khai Chiến lược Quốc gia Phổ cập Tài Việt Nam; Thúc đẩy tốn điện tử dịch vụ cơng khu vực Chính phủ NHNN nghiên cứu, ban hành Nghị định chế thử nghiệm cho hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng; Nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ điện tốn đám mây, vạn vật kết nối IOT,… lĩnh vực ngân hàng Đặc biệt, ngân hàng nhà nước cần tiếp tục mạnh công tác thông tin, tuyên truyền tốn khơng dùng tiền mặt; tăng cường biện pháp bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng; nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán… Để thúc đẩy người dân tăng cường sử dụng công nghệ hoạt động toán ngân hàng 78 KẾT LUẬN Trong năm gần công nghệ 4.0 mang lại cho hệ thống ngân hàng khách hàng thành tựu ứng dụng vơ quan trọng đặc biệt lĩnh vực toán Nếu toán ngân hàng góp phần giải mối quan hệ hàng hóa tiền tệ kinh tế tốn qua ứng dụng cơng nghệ 4.0 ngân hàng chất xúc tác cho trình tốn diễn nhanh chóng an tồn hết Với mục tiêu ban đầu đặt ra, đề tài “nâng cao hiệu sử dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng thương mại” thực nội dung sau: - Trình bày khái qt có hệ thống lý luận công nghệ 4.0 - Tổng hợp, phân tích tồn diện, khách quan, khoa học trạng công tác ứng dụng công nghệ 4.0 tốn Từ xác định điều đạt được, hạn chế, nguyên nhân, tồn cần khắc phục công tác ứng dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng thương mại - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu ứng dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng Khi nghiên cứu thực đề tài, tác giả mong muốn đưa nhìn sâu sắc thực trạng áp dụng cơng nghệ 4.0 hoạt động tốn ngân hàng thương mại từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu áp dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán ngân hàng Tuy nhiên, trình thực đề tài tác giả gặp nhiều khó khăn việc thu thập tổng hợp số liệu công nghệ 4.0 Việt Nam lĩnh vực Tác giả hy vọng góp phần giúp ngân hàng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán để mang lại cho khách hàng trải nghiệm tích cực giúp ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận nhờ ứng dụng thành tựu công nghệ 4.0 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu tham khảo tiếng Việt Thủ tướng Chính phủ (2017), Chỉ thị số 16/CT-TTg ngày 4/5/2017 việc tăng cường lực tiếp cận Cách mạng công nghiệp 4.0 Vũ Văn Thực (2016), Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành ngân hàng, Tạp chí Phát triển hội nhập, Số 26 (36), Tháng 1-2/2016, Trang 110-115 B Tài liệu tham khảo tiếng Anh Ajzen, I., & Fishbein, M (1980), Understanding attitudes and predicting social behavior, Englewood Cliffs, NJ: Prentice-Hall Allen, F., Demirgüc-Kunt, A., Klapper, L., Peria, M (2012), The Foundations of Financial Inclusion: Understanding Ownership and Use of Formal Accounts, World Bank Policy Research Paper 6290, World Bank Union international des télécommunications (UIT) (2012) Termes et définitions applicables l'Internet des objets C Tài liệu từ Website Bùi Quang Tiên (2017), Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 ngành Ngân hàng Việt Nam hội, thách thức lĩnh vực toán, https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet?leftWi dth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=SBV288984&rig htWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=5739466795783224#%40%3F_a frLoop%3D5739466795783224%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3 DSBV288984%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showF ooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dma8vd36ax_51, truy cập 23/04/2020 BIDV (2020), BIDV tiếp tục ngân hàng thương mại lớn Việt Nam quy mô tài sản, https://www.bidv.com.vn/bidv/tin-tuc/thong-tin-baochi/bidv-ngan-hang-thuong-mai-lon-nhat-viet-nam-ve-quy-mo-tai-san, truy cập ngày 06/02/2020 Duy Khánh (2018) , VietinBank iPay Mobile App: Dẫn đầu bảng xếp hạng Apple Store, https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/16/07/vietinbank-ipay-mobile-appdan-dau-bang-xep-hang-tren-apple-store.html&p=1, truy cập 10/12/2019 80 Nguyễn Hoài (2019), Tái cấu, BIDV đạt tiêu đứng đầu hệ thống, https://baoquocte.vn/tai-co-cau-bidv-dat-7-chi-tieu-dung-dau-he-thong92850.html, truy cập 15/05/2020 FPT (2016), Cơ sở hạ tầng phù hợp thúc đẩy đổi mới, sáng tạo, https://synnexfpt.com/bai-viet/co-so-ha-tang-phu-hop-se-thuc-day-doi-moi-sangtao/258/12, truy cập ngày 05/01/2020 Nguyễn Thị Minh Phượng (2018), Nghiên cứu ứng dụng Internet of Things tạo lập, quản lý tài nguyên số, https://nlv.gov.vn/nghiep-vu-thuvien/nghien-cuu-ung-dung-internet-of-things-trong-tao-lap-quan-ly-tai-nguyenso.html, truy cập 30/09/2020 Nguyễn Hằng (2020), Thời điểm “vàng” để thúc đẩy ngân hàng số, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/thoi-diem-vang-de-thuc-day-ngan-hang-so323514.html, truy cập ngày 02/06/2020 Phạm Xuân Hòe (2019), Lợi Fintech, hợp tác với ngân hàng thách thức nguồn nhân lực, https://thitruongtaichinhtiente.vn/loi-the-cuafintech-su-hop-tac-voi-ngan-hang-va-thach-thuc-nguon-nhan-luc-25081.html, truy cập ngày 12/12/2019 Phạm Thị Phương Anh (2019), Cách mạng công nghiệp 4.0 vấn đề đặt với ngân hàng Việt Nam, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cachmang-cong-nghiep-40-va-nhung-van-de-dat-ra-voi-cac-ngan-hang-viet-nam311176.html, truy cập 15/02/2020 10 Trần Thị Khánh Li (2019), Tài tồn diện Việt Nam - đánh giá từ góc độ tiếp cận tài cá nhân, https://thitruongtaichinhtiente.vn/taichinh-toan-dien-tai-viet-nam-danh-gia-tu-goc-do-tiep-can-tai-chinh-cua-ca-nhan25451.html, truy cập 18/12/2019 11 Thùy Dương (2019), Phát triển ngân hàng số thời kỳ cách mạng công nghiệp lần thứ 4, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phat-trien-ngan-hang-so-thoiky-cach-mang-cong-nghiep-lan-thu-4-315716.html, truy cập ngày 06/07/2020 12 Thanh Hằng (2018), Ngân hàng thương mại gì? Chức ngân hàng thương mại, https://vietnamfinance.vn/ngan-hang-thuong-mai-la-gichuc-nang-cua-ngan-hang-thuong-mai-20180504224210741.htm, truy cập 16/06/2020 13 Trần Hoàng Trúc Linh (2020), Ngân hàng trước sóng Fintech thời đại cách mạng công nghiệp 4.0, http://tapchicongthuong.vn/bai- 81 viet/nganh-tai-chinh-ngan-hang-truoc-lan-song-fintech-trong-thoi-dai-cach-mangcong-nghiep-40-69232.htm, truy cập ngày 04/05/2020 14 TS Châu Đình Linh (2018), Vạn vật kết nối mang lại vơ vàn lợi ích cho ngành ngân hàng CMCN 4.0, gì?, https://cafef.vn/van-vat-ket-noimang-lai-vo-van-loi-ich-cho-nganh-ngan-hang-trong-cmcn-40-do-la-gi20180915092740006.chn, truy cập ngày 03/04/2020 15 TS Nghiêm Xuân Thành (2020), Tác động Cách mạng công nghiệp 4.0 đến ngành Ngân hàng mục tiêu Vietcombank, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/tac-dong-cua-cach-mang-cong-nghiep-40-dennganh-ngan-hang-va-muc-tieu-cua-vietcombank-321797.html, truy cập ngày 08/05/2020 16 TS Nguyễn Thị Hiền, ThS Đỗ Thị Bích Hồng (2017), Tác động cách mạng công nghiệp lần thứ tới lĩnh vực tài - ngân hàng, http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/tac-dong-cua-cach-mang-cong-nghiep-lanthu-4-toi-linh-vuc-tai-chinh-ngan-hang-126472.html, truy cập ngày 25/06/2020 17 TS Tô Huy Vũ ThS Vũ Xuân Thanh (2016), Ngành Ngân hàng trước tác động cách mạng công nghiệp lần thứ tư, https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet?leftWi dth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=SBV244171&rig htWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=5738049150629224#%40%3F_a frLoop%3D5738049150629224%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3 DSBV244171%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showF ooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dma8vd36ax_9, truy cập ngày 27/12/2019 18 TS Võ Văn Lợi (2020), Phát triển công nghệ tài - ngân hàng Việt Nam, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phat-trien-cong-nghe-tai-chinh-nganhang-o-viet-nam-318001.html, truy cập ngày 01/03/2020 19 VCB News (2020), Vietcombank mắt tính “mua sắm trực tuyến – VNPay Shopping” ứng dụng VCB – Mobile B@nking, https://portal.vietcombank.com.vn/UserControls/TVPortal.News/pPrintNews.aspx? UrlListProcess=/content/News/VCB_News/Lists/Vietcombank/AllItems.aspx&Item ID=8843, truy cập 05/06/2020 20 Wikipedia (2018), Giao tiếp lập trình ứng dụng mở https://vi.wikipedia.org/wiki/Giao_ti%E1%BA%BFp_l%E1%BA%ADp_tr%C3%A 82 Cnh_%E1%BB%A9ng_d%E1%BB%A5ng_m%E1%BB%9F, 03/02/2020 truy cập ngày 21 Xuân Linh (2020), Ngân hàng số xu hướng tất yếu, https://www.mof.gov.vn/webcenter/portal/vclvcstc/r/m/ttsk/tqt/ttsktqt_chitiet?dDoc Name=MOFUCM178774&_afrLoop=3451218353220457#%40%3F_afrLoop%3D 3451218353220457%26dDocName%3DMOFUCM178774%26_adf.ctrlstate%3Dbueyn3kvf_9, truy cập ngày 02/07/2020 83 ... áp dụng công nghệ 4.0 hoạt động toán Ngân hàng thương mại CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ 4.0 TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lịch sử phát triển cơng nghệ. .. nghệ 4.0 vai trị cơng nghệ 4.0 hoạt toán ngân hàng thương mại 1.1.1 Các khái niệm liên quan đến công nghệ 4.0 hoạt toán ngân hàng thương mại * Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại: ... PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG CÔNG NGHỆ 4.0 TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG…… 52 3.1 Xu hướng phát triển hội thách thức áp dụng cơng nghệ 4.0 hoạt động tốn ngân hàng thương mại? ??………………………………52