(Luận văn thạc sĩ) quản lý rủi ro tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển việt nam – chi nhánh quảng bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM THANH ĐỊNH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.BÙI DŨNG THỂ HUẾ, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Huế, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Phạm Thanh Định i LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực luận văn này, tơi nhận nhiều giúp đỡ cộng tác tập thể cá nhân Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, trước tiên, tơi xin gởi lời chân thành cảm ơn quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế trang bị cho nhiều kiến thức quý báu thời gian qua tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Thầy giáo hướng dẫn Phó giáo sư - Tiến sĩ Bùi Dũng Thể, tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ tơi thực hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Chi nhánh anh chị Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cung cấp cho tơi số liệu cần thiết kiến thức quý giá để tơi hồn thành luận văn Cuối tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân ln bên cạnh tơi, động viên khích lệ tơi q trình học tập hồn thành luận văn Một lần nữa, xin trân trọng cám ơn! Huế, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Phạm Thanh Định ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: PHẠM THANH ĐỊNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 83 40 410 Niên khóa: 2016 – 2018 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI DŨNG THỂ Tên đề tài: QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Mục đích đối tượng nghiên cứu NHPT Việt Nam - CN Quảng Bình đơn vị trực thuộc NHPT Việt Nam, thực nhiệm vụ TDĐT Nhà nước địa bàn tỉnh Hoạt động CN góp phần đáng kể vào q trình đổi phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà Bên cạnh thành đạt được, hoạt động cho vay vốn TDĐT CN số tồn định, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nguy vốn Nhà nước Chính vậy, làm đánh giá mức thực trạng QLRR TDĐT nghiên cứu tìm giải pháp hồn thiện cơng tác QLRR tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng ln vấn đề đặt lên hàng đầu Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề này, tác giả định chọn đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Các phương pháp nghiên cứu sử dụng - Đối tượng nghiên cứu: công tác QLRR TDĐT NHPT Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình - Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu tiến hành thơng qua hai bước nghiên cứu định tính nghiên cứu định lượng Các kết nghiên cứu kết luận - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn QLRR TDĐT NHPT Việt Nam - Phân tích, đánh giá thực trạng QLRR TDĐT NHPT Việt Nam CN Quảng Bình Từ đó, đề xuất giải pháp hồn thiện công tác QLRR TDĐT NHPT Việt Nam - CN Quảng Bình iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU BĐTV Bảo đảm tiền vay CN Chi nhánh CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa CVĐT Cho vay đầu tư ĐTPT Đầu tư phát triển GHTD Giới hạn tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng KT-XH Kinh tế - xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPT Ngân hàng Phát triển NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước QLRR Quản lý rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDĐT Tín dụng đầu tư TDXK Tín dụng xuất TSBĐ Tài sản bảo đảm iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ ix PHẦN I - MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu luận văn PHẦN II - NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .5 CHƯƠNG I – CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI TÍN DỤNG ĐẦU TƯ 1.1 Cơ sở lý luận cho vay tín dụng đầu tư 1.1.1 Khái niệm tín dụng đầu tư .5 1.1.2 Đặc điểm tín dụng đầu tư nhà nước .5 1.1.3 Vai trò tín dụng đầu tư 1.1.4 Cho vay đầu tư 1.2 Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng đầu tư nhà nước 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng 1.2.4 Rủi ro tín dụng cho vay đầu tư 11 1.2.5 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng cho vay đầu tư 13 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng đầu tư 16 1.3.1 Khái niệm Quản lý rủi ro 16 1.3.2 Vai trò Quản lý rủi ro 17 v 1.3.3 Nguyên tắc Quản lý rủi ro .18 1.3.4 Quy trình Quản lý rủi ro 19 1.4 Thực tiễn quản lý rủi ro số ngân hàng học cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam 30 1.4.1 Thực tiễn quản lý rủi ro số ngân hàng 30 1.4.2 Bài học quản lý rủi ro cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam 33 CHƯƠNG II - THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TDĐT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 34 2.1.1 Lịch sử hình thành 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức .35 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2014 - 2016 37 2.2.1 Doanh số cho vay 37 2.2.2 Doanh số thu nợ gốc lãi 40 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2014 - 2016 42 2.3.1 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ .42 2.3.2 Phân loại dư nợ cho vay đầu tư .45 2.4 Thực quy trình Quản lý rủi ro Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 48 2.4.1 Nhận diện rủi ro 48 2.4.2 Đo lường rủi ro tín dụng 50 2.4.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 53 2.4.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 63 2.5 Kết phân tích, đánh giá điều tra công tác quản lý rủi ro tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 66 2.5.1 Thông tin chung đối tượng điều tra 66 2.5.2 Kết điều tra đánh giá kết điều tra 67 2.6 Những mặt đạt hạn chế hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 76 2.6.1 Những mặt đạt 76 2.6.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân .77 vi CHƯƠNG III – GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TDĐT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 83 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 83 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình đến năm 2020 83 3.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 83 3.2 Giải pháp hoàn thiện Quản lý rủi ro cho vay đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 84 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tổ chức nhân Quản lý rủi ro phù hợp 84 3.2.2 Hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro 85 3.2.3 Hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro tín dụng 86 3.2.4 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 88 3.2.5 Về tài trợ rủi ro tín dụng 94 PHẦN III – KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .98 3.1 Kết luận 98 3.2 Kiến nghị 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 Phụ lục 103 QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG NHẬN XÉT PHẢN BIỆN + BẢN GIẢI TRÌNH XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vii DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Bảng 1.1: Chỉ tiêu phân loại nợ Ngân hàng Phát triển Việt Nam 13 Bảng 1.2: Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng .19 Bảng 1.3: Xếp hạng MoodyÜs 24 Bảng 1.4: Xếp hạng Standard & PoorÜs .25 Bảng 2.1: Kết cho vay đầu tư giai đoạn 2014 – 2016 37 Bảng 2.2: Thực trạng cho vay đầu tư theo loại hình dự án giai đoạn 2014 - 2016 38 Bảng 2.3: Kết thu nợ giai đoạn 2014 – 2016 40 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ vay đầu tư giai đoạn 2014 – 2016 42 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2014 – 2016 43 Bảng 2.6: Nợ gốc hạn theo ngành nghề, lĩnh vực giai đoạn 2014 - 2016 45 Bảng 2.7: Phân loại nợ cho vay đầu tư giai đoạn 2014 – 2016 .46 Bảng 2.8: Kết nhận diện rủi ro 49 Bảng 2.9: Bảng quy định xếp hạng khách hàng Ngân hàng phát triển 51 Bảng 2.10: Kết xếp hạng khách hàng .52 Bảng 2.11: Hiệu hoạt động dự án đầu tư .55 Bảng 2.12: Tồn công tác giải ngân dự án đầu tư 57 Bảng 2.13: Tài sản bảo đảm dự án vay vốn tín dụng đầu tư 59 Bảng 2.14: Kết kiểm tra nội tín dụng đầu tư 62 Bảng 2.15: Tổng hợp kết xử lý rủi ro 65 Bảng 2.16 Đối tượng tham gia điều tra 66 Bảng 2.17 Đánh giá nguồn nhân lực tổ chức nhân quản lý rủi ro .67 Bảng 2.18 Đánh giá nhận diện rủi ro tín dụng công tác quản lý rủi ro 69 Bảng 2.19 Đánh giá đo lường rủi ro tín dụng công tác quản lý rủi ro .70 Bảng 2.20 Đánh giá Kiểm sốt rủi ro tín dụng cơng tác quản lý rủi ro 71 Bảng 2.21 Đánh giá tài trợ rủi ro quản lý rủi ro 75 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức NHPT Việt Nam - CN Quảng Bình 36 ix Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng để phân loại nợ Đánh giá lực chủ đầu tư, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để làm tiêu phân loại nợ Thực trích lập dự phịng rủi ro theo quy định 5 Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro chủ động, hiệu quả,p hù hợp với thực trạng ngân hàng Tuân thủ đầy đủ quy trình kiểm tra trước, sau giải ngân Hoạt động kiểm tra gắn liền với hoạt động tín dụng hàng ngày thực thường xuyên liên tục Nâng cao tầm quan trọng kiểm tra nội ý thức trách nhiệm cá nhân công tác kiểm tra tự kiểm tra Kiểm tra tuân thủ quy trình, quy định, tính hợp pháp, hợp lý, hợp lệ thực sách, nghiệp vụ Sử dụng phù hợp quỹ dự phòng rủi ro để tài trợ cho tổn thất cho khoản vay gặp rủi ro Giám sát dự án, khách hàng để đề xuất biện pháp xử lý rủi ro kịp thời, xác Áp dụng hiệu quả, linh hoạt phương án thu hồi nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm, bán nợ, yêu cầu đền bù từ công ty bảo hiểm Khai thác hiệu nguồn tài trợ bên bên ngân hàng để tài trợ cho khoản tín dụng gặp rủi ro g Kiểm soát kiểm tra nội V Tài trợ rủi ro tín dụng Câu 2: Theo ông/bà nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHPT Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình? 106 Câu 3: Để hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng đầu tư, NHPT Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình cần thực giải pháp gì? III Thông tin cá nhân: Tuổi:  30 tuổi  từ 30 đến 45 tuổi  45 tuổi Giới tính:  Nam  Nữ Trình độ chun mơn:  Trên đại học  Đại học  Cao đẳng, sơ cấp, trung cấp  Khác Chức vụ:  Lãnh đạo CN  Lãnh đạo phịng  Chun viên Thời gian cơng tác:  năm  từ năm đến 10 năm  từ 10 đến 15 năm  từ 15 năm trở lên 107 Phụ lục 02: Tổng hợp kết điều tra (Gồm 03 bảng: Bảng PL – 01, Bảng PL – 02, Bảng PL – 03) Bảng PL - 01: Quy ước nhận định Chỉ tiêu khảo sát Quy ước I Nguồn nhân lực tổ chức nhân QLRR phù hợp Nội dung 1 Cán có lực, kinh nghiệm cơng tác QLRR Nhận định Trình độ cán đồng đều, thường xuyên đào tạo, nâng cao nghiệp vụ QLRR Nhận định Tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cán trọng Nhận định Sự phối hợp phận nghiệp vụ chặt chẽ, hiệu QLRR Nhận định Số lượng, chất lượng cán phù hợp, đáp ứng đủ nhu cầu công việc thực tế chi nhánh Nhận định Phân giao nhiệm vụ phận, phòng nghiệp vụ phù hợp, hiệu quả, khoa học Nhận định Cán phụ trách nghiệp vụ phù hợp với lực, sở trường, chuyên ngành đào tạo thân Nhận định Chi nhánh sử dụng biện pháp quản lý chất lượng công việc hiệu quả, đo lường xác kết cơng việc cán phòng nghiệp vụ Nhận định II Nhận diện rủi ro Nội dung Chi nhánh sử dụng đa dạng, hiệu phương pháp nhận diện rủi ro Nhận định 105 Thường xuyên giao tiếp với khách hàng để quan sát, nhận diện dấu hiệu rủi ro từ phía khách hàng Nhận định 10 Phát kịp thời dấu hiệu tài phi tài khách hàng để nhận diện rủi ro Nhận định 11 Áp dụng phương pháp phân tích BCTC hiệu Nhận định 12 Tích cực giao tiếp nội chi nhánh để sớm nhận diện dấu hiệu rủi ro Nhận định 13 Thực rà soát dấu hiệu rủi ro định kỳ Nhận định 14 Nội dung III Đo lường rủi ro tín dụng Sử dụng mơ hình thích hợp để đo lường rủi ro tín dụng Nhận định 15 Thực lượng hóa tương đối xác rủi ro tín dụng Nhận định 16 Hệ thống tiêu đo lường rủi ro khoa học, cụ thể, dễ thực Nhận định 17 Sử dụng nhiều tiêu định lượng để đo lường rủi ro Nhận định 18 Thực xếp hạng tín dụng khách hàng phù hợp Nhận định 19 Nội dung IV Kiểm sốt rủi ro tín dụng a Về đặc điểm vốn vay tín dụng đầu tư Nội dung 4.1 Danh mục đối tượng vay vốn NHPT thuộc ngành nghề, lĩnh vực có mức độ rủi ro cao Nhận định 20 Do đặc điểm dự án vay vốn đầu tư phát triển có quy mô lớn, thời gian dài nên dễ gặp rủi ro Nhận định 21 Quy định mức vốn tự có tối thiểu (bằng 20% tổng mức đầu tư) tham gia dự án thấp Nhận định 22 106 Lãi suất vay vốn số thời kỳ thấp giữ nguyên thời gian vay vốn Nhận định 23 b Kiểm soát thẩm định định cho vay Nội dung 4.2 Tuân thủ chặt chẽ quy trình thẩm định định cho vay Nhận định 24 Hạn chế cho vay đối tượng hoạt động có nguy phát sinh tổn thất cho ngân hàng Nhận định 25 Phân tán rủi ro đối tượng vay vốn, lĩnh vực, ngành nghề, hình thức cấp vốn Nhận định 26 Kiểm soát chặt chẽ hồ sơ vay vốn, đảm bảo quy định, hợp lý, hợp lệ Nhận định 27 Thẩm định đầy đủ, toàn diện nội dung Nhận định 28 Áp dụng điều khoản mang tính ràng buộc để hạn chế rủi ro liên quan đến điều kiện vay vốn Nhận định 29 c Kiểm soát giải ngân Nội dung 4.3 Tuân thủ quy trình, quy định xét duyệt giám sát vốn vay Nhận định 30 Kiểm soát hồ sơ giải ngân đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ Nhận định 31 Luôn thực đánh giá khoản cấp tín dụng Nhận định 32 Thực tốt kiểm soát hiệu sử dụng tiền vay mục đích sử dụng vốn vay Nhận định 33 Giám sát sau giải ngân chặt chẽ Nhận định 34 Việc kiểm tra, giám sát vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng thường xuyên vào thực chất, không mang nặng tính hình thức 107 Nhận định 35 d Kiểm soát bảo đảm tiền vay Nội dung 4.4 Tuân thủ quy định tài sản bảo đảm tiền vay Nhận định 36 Thực đánh giá trung thực, khách quan giá trị tài sản bảo đảm Nhận định 37 Thực giám sát quản lý tài sản bảo đảm chặt chẽ Nhận định 38 Áp dụng biện pháp quản lý giám sát tài sản bảo đảm để nâng cao trách nhiệm thiện chí trả nợ khách hàng vay vốn Nhận định 39 e Kiểm sốt phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Nội dung 4.5 Trong phân loại nợ sử dụng nhiều tiêu định lượng, tiêu định tính lượng hóa thành tiêu định lượng để thực xác thuận tiện Nhận định 40 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng để phân loại nợ Nhận định 41 Đánh giá lực chủ đầu tư, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để làm tiêu phân loại nợ Nhận định 42 Thực trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Nhận định 43 Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro chủ động, hiệu quả,p hù hợp với thực trạng ngân hàng Nhận định 44 g Kiểm soát kiểm tra nội Nội dung 4.6 Tuân thủ đầy đủ quy trình kiểm tra trước, sau giải ngân Nhận định 45 Hoạt động kiểm tra gắn liền với hoạt động tín dụng hàng ngày thực thường xuyên liên tục Nhận định 46 108 Nâng cao tầm quan trọng kiểm tra nội ý thức trách nhiệm cá nhân công tác kiểm tra tự kiểm tra Kiểm tra tn thủ quy trình, quy định, tính hợp pháp, hợp lý, hợp lệ thực sách, nghiệp vụ Nhận định 47 Nhận định 48 Nội dung V Tài trợ rủi ro tín dụng Sử dụng phù hợp quỹ dự phòng rủi ro để tài trợ cho tổn thất cho khoản vay gặp rủi ro Nhận định 49 Giám sát dự án, khách hàng để đề xuất biện pháp xử lý rủi ro kịp thời, xác Nhận định 50 Áp dụng hiệu quả, linh hoạt phương án thu hồi nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm, bán nợ, yêu cầu đền bù từ công ty bảo hiểm Nhận định 51 Khai thác hiệu nguồn tài trợ bên bên ngân hàng để tài trợ cho khoản tín dụng gặp rủi ro Nhận định 52 109 Bảng PL - 02: Tổng hợp kết điều tra Hồn tồn khơng đồng ý Phương thức chấm điểm phiếu điều tra: Chỉ tiêu khảo sát Nội dung Nhận định Nhận định Nhận định Nhận định Nhận định Nhận định Nhận định Nhận định Nội dung Nhận định Nhận định 10 Nhận định 11 Nhận định 12 Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Phiếu điều tra 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 4 4 3 4 4 4 4 3 4 4 3 4 4 4 4 4 5 4 4 5 4 4 4 3 4 4 4 4 5 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 3 5 4 4 4 4 4 5 3 5 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 3 4 4 4 3 4 4 3 3 4 4 4 3 3 4 4 3 4 4 4 4 3 3 4 4 3 4 3 4 3 3 4 4 3 4 110 Nhận định 13 Nhận định 14 Nội dung Nhận định 15 Nhận định 16 Nhận định 17 Nhận định 18 Nhận định 19 Nội dung Nội dung 4.1 Nhận định 20 Nhận định 21 Nhận định 22 Nhận định 23 Nội dung 4.2 Nhận định 24 Nhận định 25 Nhận định 26 Nhận định 27 Nhận định 28 Nhận định 29 Nội dung 4.3 Nhận định 30 Nhận định 31 Nhận định 32 3 3 4 3 4 3 4 3 3 4 3 3 3 3 4 3 3 4 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 3 4 4 4 4 5 4 4 4 4 2 4 4 4 2 4 4 3 4 4 4 4 3 4 4 4 4 2 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4 5 5 4 4 4 5 5 4 5 4 4 4 4 5 4 4 4 5 4 4 4 5 5 4 4 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 5 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 5 5 4 4 4 5 4 4 4 4 4 111 Nhận định 33 Nhận định 34 Nhận định 35 Nội dung 4.4 Nhận định 36 Nhận định 37 Nhận định 38 Nhận định 39 Nội dung 4.5 Nhận định 40 Nhận định 41 Nhận định 42 Nhận định 43 Nhận định 44 Nội dung 4.6 Nhận định 45 Nhận định 46 Nhận định 47 Nhận định 48 Nội dung Nhận định 49 Nhận định 50 Nhận định 51 Nhận định 52 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 5 5 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 5 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 5 5 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 112 Bảng PL - 03: Xử lý kết điều tra Chỉ tiêu khảo sát Mức Số phiếu Mức Tỷ lệ % Số phiếu Mức Tỷ lệ % Số phiếu Mức Tỷ lệ % Số phiếu Mức Tỷ lệ % Số phiếu Tỷ lệ % Điểm trung bình Nội dung Nhận định 0% 0% 30% 21 70% 0% 3,8 3,7 Nhận định Nhận định 0 0% 0% 0 0% 0% 27% 23% 19 12 63% 40% 11 10% 37% 3,8 4,1 Nhận định Nhận định Nhận định 0 0% 0% 0% 0 0% 0% 0% 14 10 3% 47% 33% 23 16 18 77% 53% 60% 20% 0% 7% 4,2 3,5 3,7 Nhận định Nhận định 0 0% 0% 0 0% 0% 12 11 40% 37% 15 19 50% 63% 10% 0% 3,7 3,6 Nội dung Nhận định 0% 0% 17 57% 13 43% 0% 3,5 3,4 Nhận định 10 Nhận định 11 Nhận định 12 0 0% 0% 0% 0 0% 0% 0% 12 11 12 40% 37% 40% 17 17 17 57% 57% 57% 3% 7% 3% 3,6 3,7 3,6 Nhận định 13 Nhận định 14 0 0% 0% 0 0% 0% 19 20 63% 67% 10 10 33% 33% 3% 0% 3,4 3,3 Nội dung 3,3 113 Nhận định 15 Nhận định 16 0 0% 0% 20% 23% 0% 27% 24 15 80% 50% 0 0% 0% 3,6 3,3 Nhận định 17 Nhận định 18 Nhận định 19 0 0% 0% 0% 12 13% 40% 23% 23% 27% 17% 19 10 18 63% 33% 60% 0 0% 0% 0% 3,5 2,9 3,4 Nội dung 4,1 Nội dung 4.1 Nhận định 20 Nhận định 21 Nhận định 22 Nhận định 23 27% 50% 23% 33% 4,3 4,2 4,4 4,2 4,3 0 0 0% 0% 0% 0% 0 0 0% 0% 0% 0% 10% 13% 7% 0% 19 11 21 20 63% 37% 70% 67% 15 10 Nội dung 4.2 Nhận định 24 Nhận định 25 0 0% 0% 0 0% 0% 1 3% 3% 23 23 77% 77% 6 20% 20% 4,1 4,2 4,2 Nhận định 26 Nhận định 27 Nhận định 28 Nhận định 29 0 0 0% 0% 0% 0% 0 0 0% 0% 0% 0% 4 13% 10% 7% 13% 19 20 22 19 63% 67% 73% 63% 7 23% 23% 20% 23% 4,1 4,1 4,1 4,1 Nội dung 4.3 Nhận định 30 0% 0% 7% 23 77% 17% 4,1 4,1 Nhận định 31 Nhận định 32 0 0% 0% 0 0% 0% 23% 10% 16 23 53% 77% 23% 13% 4,0 4,0 114 Nhận định 33 Nhận định 34 0 0% 0% 0 0% 0% 7% 23% 22 17 73% 57% 6 20% 20% 4,1 4,0 Nhận định 35 0% 0% 3% 24 80% 17% 4,1 Nội dung 4.4 Nhận định 36 0% 0% 13% 20 67% 20% 4,1 4,1 Nhận định 37 0% 0% 17% 20 67% 17% 4,0 Nhận định 38 0% 0% 3% 26 87% 10% 4,1 Nhận định 39 0% 0% 7% 22 73% 20% 4,1 Nội dung 4.5 Nhận định 40 Nhận định 41 0 0% 0% 0 0% 0% 17% 7% 22 25 73% 83% 3 10% 10% 4,0 3,9 4,0 Nhận định 42 Nhận định 43 Nhận định 44 0 0% 0% 0% 0 0% 0% 0% 20% 10% 3% 17 23 26 57% 77% 87% 23% 13% 10% 4,0 4,0 4,1 Nội dung 4.6 Nhận định 45 Nhận định 46 Nhận định 47 0 0% 0% 0% 0 0% 0% 0% 0% 13% 23% 26 22 18 87% 73% 60% 4 13% 13% 17% 4,0 4,1 4,0 3,9 Nhận định 48 0% 0% 7% 23 77% 17% 4,1 7% 10% 3,7 3,9 4,0 Nội dung Nhận định 49 Nhận định 50 0 0% 0% 0 0% 0% 115 17% 13% 23 23 77% 77% Nhận định 51 Nhận định 52 0 0% 0% 0 0% 0% 12 116 40% 30% 15 15 50% 50% 3 10% 10% 3,7 3,4 ... trạng quản lý rủi ro tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng. .. triển Việt Nam 33 CHƯƠNG II - THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TDĐT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình ... 33 CHƯƠNG II - THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TDĐT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 Tổng quan Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành