Phân tích thực trạng và những giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNNPTNT chi nhánh huyện cai lậy

 CHƯƠNG GIỚI THIỆU Trang 1.1 ðặt vấn ñề nghiên cứu 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu .1 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.1 Mục tiêu cụ thể 1.2 Các giả thuyết cần kiểm ñịnh câu hỏi cần nghiên cứu 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm ñịnh 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 ðối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Khái niệm rủi ro 2.1.3 Rủi ro tín dụng 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ño lường rủi ro tín dụng ngân hàng .8 2.2 Phương pháp nghiên cứu 12 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 12 vi 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.3 Phương pháp phân tích 13 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAI LẬY 3.1 Sơ lược hình thành phát triển NHNN&PTNT huyện Cai Lậy 14 3.2 Cơ cấu tổ chức NHNN&PTNT huyện Cai Lậy 15 3.2.1 Sơ ñồ tổ chức 15 3.2.2 Chức phận .15 3.4 Các sản phẩm NHNN&PTNT huyện Cai Lậy 17 3.4.1 Huy ñộng vốn 17 3.4.2 Các hoạt động tín dụng 17 3.4.3 Dịch vụ khác 17 3.4.5 Quy trình cho vay .18 3.5 ðánh giá chung kết hoạt ñộng kinh doanh NHNN&PTNT huyện Cai Lậy qua năm 20 3.6 Phương hướng hoạt ñộng năm 2008 25 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAI LẬY 4.1 Phân tích thực trạng tín dụng NHNN&PTNT huyện Cai Lậy qua năm 26 4.1.1 Khái qt tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm 26 4.1.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn ngân hàng qua .30 4.2 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng qua năm 47 4.2.1 Tình hình nợ hạn ngân hàng qua năm (2005-2007) .47 4.2.2 Rủi ro nợ hạn theo thời gian .49 4.2.3 Rủi ro nợ hạn theo thành phần kinh tế 52 4.2.4 Quỹ dự phịng tổn thất tín dụng .54 vii 4.3 ðánh giá hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng qua năm thơng qua tiêu tài 55 4.3.1 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ 56 4.3.2 Chỉ tiêu doanh số thu nợ doanh số cho vay 56 4.3.3 Chỉ tiêu tổng dư nợ vốn huy ñộng .57 4.3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng .57 4.3.5 Chỉ tiêu mức ñộ rủi ro 57 4.4 Các nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng 58 4.4.1 Nguyên nhân chủ quan 58 4.4.2 Nguyên nhân khách quan 59 4.5 Những thiệt hại tín dụng gây .60 4.5.1 ðối với ngân hàng 61 4.5.2 ðối với kinh tế 62 CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH TẠI NHNN&PTNT HUYỆN CAI LẬY 5.1 Khơng ngừng nâng cao lực, đạo đức, kiến thức cho cán tín dụng .63 5.2 Năng cao tầm quan trọng công tác thẩm ñịnh trước xét duyệt cho vay 64 5.3 Giải pháp tài sản .65 5.4 Tăng cường giám sát sau phát hành tiền vay thu hồi nợ 66 5.5 Hiệu chất lượng tín dụng dựa hiệu kinh doanh người vay vốn 67 5.6 Chủ ñộng phân tán ñộ rủi ro ñể ngăn ngừa hạn chế rủi ro 67 5.7 Theo dõi xử lý khoản nợ hạn .68 5.8 Tăng cường công tác mua bảo hiểm tiên gửi 68 5.9 Thực tốt việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 68 5.10 Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan, quyền địa phương viii cơng tác thu hồi nợ hạn 69 Chương KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 70 6.2 Kiến nghị 71 6.2.1 ðối với NHNN&PTNT huyện Cai Lậy .71 6.2.2 ðối với Ngân hàng nhà nước 72 6.2.3 ðối với quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan .73 ix DANH MỤC BẢNG  Trang Bảng 1: Bảng kết hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng qua năm (2005-2007) 21 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm (2005-2007) 27 Bảng 3: Doanh số cho vay theo thời gian ngân hàng qua năm (2005-2007) 31 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm (2005-2007) 34 Bảng 5: Doanh số nợ ñã thu theo thời gian Ngân hàng qua năm 37 Bảng 5.1: Tình hình nợ thu doanh số cho vay theo thời gian qua năm 37 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm 40 Bảng 6.1: Tình hình nợ thu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua năm……………………………………………………………………… 40 Bảng 7: Tình hình dư nợ theo thời gian Ngân hàng qua năm (2005-2007) 43 Bảng 8: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm 46 Bảng 9: Tình hình nợ hạn Ngân hàng qua năm (2005-2007) 48 Bảng 10: Tình hình rủi ro nợ hạn theo thời gian Ngân hàng qua năm (2005-2007) 50 Bảng 11: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm (2005-2007) 52 Bảng 12: Quỹ dự phịng tổn thất tín dụng Ngân hàng qua năm 54 Bảng 13: Bảng ñánh giá kết hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng qua năm (2005-2007) 55 xi DANH MỤC HÌNH  Trang Sơ ñồ 1: Cơ cấu tổ chức máy hoạt ñộng 16 Hình 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 23 Hình 2: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm 29 Hình 3: Doanh số cho vay theo thời gian Ngân hàng qua năm 33 Hình 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm 36 Hình 5: Doanh số thu nợ theo thời gian Ngân hàng qua năm 39 Hình 6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm 42 Hình 7: Tình hình dư nợ theo thời gian Ngân hàng qua năm 45 Hình 8: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm 47 Hình 9: Tình hình nợ hạn Ngân hàng qua năm 49 Hình 10:Tình hình rủi ro nợ hạn theo thời gian Ngân hàng qua năm 51 Hình 11: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm 54 xii TĨM TẮT ðề tài: “Phân tích thực trạng giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh huyện Cai Lậy” bao gồm nội dung sau đây: - Phân tích khái qt tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm (2005-2007) qua bảng báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng qua năm doanh thu, chi phí lợi nhuận - ðánh giá tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng qua năm tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ năm (2005-2007) - ði sâu phân tích tình hình nợ q hạn Ngân hàng qua năm ñể thấy lên rủi ro mà Ngân hàng gặp phải - Từ phân tích hình hình Ngân hàng mà em đưa ngun nhân mắc phải từ đề xuất nên giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng hoạt ñộng tốt xiii Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU: 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu: Như ñã biết, từ sau kiện Việt Nam gia nhập WTO, nước ta phát triển vươn lên lĩnh vực mà tạo cho vị thế, đứng sánh vai với nước giới Chính điều làm ñã tác ñộng ñến nhiều mặt kinh tế xã hội, ñồng thời phát sinh nhu cầu cấp thiết để phục vụ cho q trình phát triển kinh tế tiến trình hội nhập nước ta Một nhu cầu dịch vụ tổ chức trung gian tài ngân hàng.Tuy ngành không trực tiếp tham gia vào việc sản xuất lưu thơng hàng hóa Ngân hàng góp phần phát triển lớn vào kinh tế thông qua việc cung cấp vốn cho kinh tế Mặc dù thực chức trung gian tài hoạt động Ngân hàng ln mang nhiều rủi ro rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đối….đặc biệt rủi ro tín dụng - loại rủi ro ñược quan tâm nhiều Ngân hàng thương mại – Nó ln chiếm tỷ trọng lớn tổng số vốn ñầu tư Ngân hàng từ 70% ñến 90% tổng thu nhập Ngân hàng Hậu rủi ro tín dụng lớn, khơng ảnh hưởng đến Ngân hàng uy tín, chất lượng hoạt động Ngân hàng mà cịn ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế ñất nước Mặc khác, năm gần ñây huyện Cai Lậy ñang phấn ñấu phát triển kinh tế với tốc ñộ nhanh hơn, thu hút ngày nhiều nhà đầu tư ngồi tỉnh Thêm vào ñó, theo chủ trương ñổi tỉnh, huyện Cai Lậy ñang bước tập trung chuyên canh vườn ăn ñối với Nam Quốc lộ chuyên canh lúa ñối với Bắc Quốc lộ, riêng Thị trấn phát triển mạnh loại hình dịch vụ như: cấp điện, cấp nước, bưu viễn thơng, ngân hàng, phương tiện giao thông, nhà hàng, khách sạn….tạo thu hút ñối với nhà ñầu tư nông nghiệp lẫn công nghiệp dịch vụ Hơn nữa, nhiều chi nhánh ngân hàng ñược mở chi nhánh Ngân hàng Phát Triển Nhà ðồng Bằng SVTH: Trần Thị Thanh Hiền Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung Sông Cửu Long, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn (SACOMBANK),…cộng thêm mở rộng qui mô NHNN&PTNT huyện Cai Lậy việc nâng phòng giao dịch Mỹ Phước Tây Long Tiên thành chi nhánh ngân hàng với việc đa dạng hóa loại hình tín dụng nhằm ñáp ứng nhằm ñáp ứng ñầy ñủ, kịp thời nhu cầu vốn kinh tế sở an toàn hiệu Tuy nhiên với mở rộng thử thách rủi ro theo chiều tăng lên Do đó, nhận dạng rủi ro đề biện pháp phịng chống hữu hiệu để hạn chế đến mức thấp mà lợi nhuận ñạt theo tiêu tỉnh ñề vấn ñề cấp thiết Xuất phát từ thực tế tơi định chọn đề tài: “Phân tích thực trạng giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh huyện Cai Lậy” làm luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn: 1.1.2.1 Căn khoa học: ðề tài ñược thực có vận dụng kiến thức từ mơn học: Nghiệp vụ ngân hàng, Quản trị ngân hàng thương mại, Phân tích hoạt động kinh tế, Quản trị tài chính,… 1.1.2.2 Căn thực tiễn: Thực tế nước ta từ sau thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO có chuyển biến lớn ðó điều kiện thuận lợi ñể cánh cửa kinh tế rộng mở cho nhiều ngân hàng mọc lên từ ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài…và ngân hàng tư nhân ðiều tạo cạnh tranh ngân hàng lớn để nhằm mục đích đạt mức lợi nhuận cao Song, lợi nhuận ln kèm với việc ñứng trước rủi ro mà ñặc biệt rủi ro tín dụng điều khơng tránh khỏi việc phân tích thực trạng, tìm ngun nhân nhanh chóng đưa giải pháp để khắc phục rủi ro vấn ñề cấp thiết Nó nhiệm vụ có tính chất định sống cịn khơng Hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung, chi nhánh NHNN&PTNT huyện Cai Lậy nói riêng mà tồn kinh tế Hơn nữa, từ việc kiểm soát ñược rủi ro tín dụng giúp cho hoạt ñộng Ngân hàng có hiệu SVTH: Trần Thị Thanh Hiền Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 1.2.1 Mục tiêu chung: Qua việc phân tích, nghiên cứu đánh giá tình hình rủi ro tín dụng giúp Ngân hàng phát ñược lĩnh vực hoạt ñộng chứa ñựng rủi ro lĩnh vực kinh doanh có khả mang lại lợi nhuận cao trình kinh doanh tiền tệ Từ Ngân hàng phát huy mặt mạnh khắc phục hạn chế ñể việc kinh doanh ngày hiệu 1.2.1 Mục tiêu cụ thể: Dựa vào tình hình thực tế nguồn số liệu thu thập ñược NHNN&PTNT huyện Cai Lậy NHNN&PTNT huyện Cai Lậy ñề tài tập trung nghiên cứu mục tiêu sau đây: - Phân tích đánh giá tình hình hoạt ñộng Ngân hàng qua năm (2005-2007) - Phân tích tình hình nợ q hạn Ngân hàng qua năm (2005-2007) theo nhóm, theo thời gian, theo thành phần kinh tế theo mức ñộ - Xác ñịnh ñược nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn ñến rủi ro tín dụng Ngân hàng năm (2005-2007) - Từ việc phân tích số liệu ñã cho, cộng với số tiêu tài em xin ñưa số ý kiến, giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng để giúp Ngân hàng hoạt ñộng tốt năm tới 1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ðỊNH VÀ CÂU HỎI CẦN NGHIÊN CỨU 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định Có phải số tiền cho vay tăng lên cho lần vay làm cho mức độ rủi ro tăng lên không? ðặt giả thuyết H0: H0: Số tiền cho vay tăng dẫn ñến mức rủi ro tăng H1: Số tiền cho vay tăng mức rủi ro khơng tăng Việc cho vay nhiều người có làm giảm rủi ro cho Ngân hàng không? SVTH: Trần Thị Thanh Hiền Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung tra theo dõi vay tương tự Như vậy, khả khơng thu hồi nợ cao không phát kịp thời Sự hạn chế trình độ chun mơn cán tín dụng góp phần khơng Hạn chế kinh nghiệm, nghiệp vụ dẫn đến việc thẩm định khơng xác tình hình tài khách hàng tạo nên sai lệch tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương án vay thích hợp kế hoạch trả nợ thuận lợi Tất tạo nên mắc xích gây nên nợ hạn cho Ngân hàng Bên cạnh khơng tránh khỏi việc hạn chế thơng tin thị trường gây lệch lạc công tác thẩm ñịnh hồ sơ Nguồn thu chủ yếu Ngân hàng thu từ việc cho vay nên mức ñộ rủi ro tập trung hầu hết vào cơng tác tín dụng Do xảy rủi ro hậu kéo theo lớn Trên ñịa bàn huyện khơng lớn lại có đến Ngân hàng hoạt động việc cạnh tranh nhằm đạt lợi nhuận cao điều khơng thể tránh khỏi, mà để giữ chân khách hàng củ thu hút khách hàng mà đơi thiếu sót cho vay Khơng khảo sát khu vực cho vay mà cho vay thông qua ý kiến Tổ trưởng tổ vay vốn Sự thiếu đơn đốc khách hàng trả nợ từ phía Ngân hàng nợ ñến hạn 4.4.1.2 Các nguyên nhân từ phía khách hàng ðóng vai trị bên tham gia vào hợp ñồng kinh tế với Ngân hàng, rủi ro từ phía khách hàng góp phần khơng kém, bao gồm nguyên nhân sau ñây: - ða phần khách hàng Ngân hàng hộ nơng dân sản xuất nên thu nhập họ khơng ổn định, nguồn thu chủ yếu phụ thuộc vào sản phẩm nơng nghiệp Do có bất ổn khoản thu họ khả trả nợ - Việc sử dụng vốn sai mục đích từ khách hàng thường xảy Theo kế hoạch tỉnh ñề ñối với huyện nhằm ñẩy mạnh chuyên canh vùng trồng lúa ăn trái nên có ưu đãi cho vay sản xuất nơng nghiệp Do có khơng người vay Ngân hàng cho vay nóng bên ngồi hưởng SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 59 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung chênh lệch lãi xuất Khi nợ khơng khả chi trả người vay vốn Ngân hàng trễ hạn - Thông thường đối tượng vay xuất thường có vay lớn, năm trở lại ñây xuất việc lao ñộng trở nước trước hạn cơng ty nước ngồi bị phá sản lao ñộng xuất sang Malaysia - Riêng ñối với doanh nghiệp có đặc điểm sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ nhiều, hoạt động doanh nghiệp xay xát, chế biến phụ thuộc nhiều vào mùa vụ hộ sản xuất Do cán tín dụng phân kỳ hạn trả nợ ngân hàng khơng hợp lý dẫn đến tình trạng khách hàng trể hạn việc trả nợ ngân hàng Sự thua lỗ kinh doanh doanh nghiệp ñịa bàn tạo nên nợ hạn Nguyên nhân thua lỗ biến ñộng thị trường cung cấp nguyên vật liệu ñầu vào bị ñột biến ngành kinh doanh lúa gạo, ñó ñầu lại bấp bênh, nội doanh nghiệp khơng ổn định Cộng với canh tranh doanh nghiệp khác thua lỗ điều khơng tránh khỏi - Do người vay ốm nặng, tai nạn hay chết tích thời gian trả nợ - Khách hàng khơng thiện chí trả nợ vay Ngân hàng 4.4.2 Nguyên nhân khách quan 4.4.2.1 Các nguyên nhân ñiều kiện tự nhiên Mặc dù nhân tố bên ngồi năm vừa qua ảnh hưởng gián tiếp khơng nhỏ hoạt ñộng Ngân hàng, cụ thể sau: - Tình trạng dịch cúm gia cầm diễn biến bất thường gây tâm lý bất an cho người sản xuất, giá thuỷ sản cá tra xuất giảm mạnh, thị trường tiêu thụ khơng ổn định làm cho người nuôi tổn thất nặng - Giá vật tư nơng nghiệp ln biến động mức độ cao, giá thành sản xuất người nông dân tăng, giá bán nông sản loại trái khơng ổn định, dẫn ñến phân kỳ trả nợ người vay bị ảnh hưởng Thêm vào dịch rầy nâu, vàng lùn lùn xoắn lúa làm cho hộ nông dân phía Bắc lộ trắng SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 60 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung - Sự hợp tác nông dân hộ sản xuất nơng nghiệp cịn yếu nên thị trường nơng sản biến động gây bất lợi cho hộ sản xuất dẫn đến tình trạng trả nợ khơng hạn - Cơn bão số năm 2006 gây thiệt hại nặng ñối với nhà vườn phía Nam lộ lớn 4.4.2.2 Các nguyên nhân có liên quan đến đảm bảo tín dụng: ðảm bảo tín dụng việc cầm cố chấp tài sản khánh hàng ñối với Ngân hàng, khơng đủ khả chi trả nợ vay Ngân hàng có quyền việc phát tài sản để thu hồi nợ ðương nhiên khơng có Ngân hàng muốn làm việc ðây hình thức đảm bảo an tồn cho Ngân hàng cho vay vay nhỏ 80% giá trị tài sản chấp Tuy nhiên có khả xảy rủi ro ñây thường : - Khi khách hàng khơng trả nợ, Ngân hàng tiến hành phát tài sản thông thường giá trị tài sản lớn nên việc phát gặp khó khăn cộng thêm thủ tục lại rườm rà, rắc rối, liên quan ñến nhiều quan ban ngành như: Sở tài chính, Tịa án,…Vì kéo dài thêm thời gian gây tổn thất lớn - Việc ñổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khơng đồng loạt từ phía quyền ảnh hưởng đến yếu tố pháp lý hồ sơ - Ngân hàng giữ Quyền sử dụng ñất khách hàng nên thực tế khách hàng ñem ñất ñi cầm cho người khác cần tiêu dùng Khi xảy cố khơng thể trả nợ Ngân hàng tiến hành phát lại xảy tranh chấp gây kho khăn kéo dài thời gian cho Ngân hàng - Thời gian chấp dài ñối với doanh nghiệp gây giá trị tài sản 4.5 NHỮNG THIỆT HẠI DO TÍN DỤNG GÂY RA Rủi ro tín dụng xảy để lại hậu nghiêm trọng ngân hàng nói riêng nà kinh tế nói chung 4.5.1 ðối với ngân hàng Sự tổn thất Ngân hàng rủi ro tín dụng xảy ra, thiệt hại vật chất uy tín Ngân hàng Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 61 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cơ Nguyễn Thị Phương Dung động kinh doanh Ngân hàng thiếu tiền chi trả cho khách hàng, phần lớn nguồn vốn hoạt ñộng Ngân hàng nguồn vốn huy động, mà Ngân hàng khơng thu hồi nợ gốc lãi cho vay khả toán Ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu hụt Như vậy, rủi ro tín dụng làm cho Ngân hàng cân ñối việc toán, dần làm cho Ngân hàng bị lỗ lã có nguy bị phá sản 4.5.2 ðối với kinh tế Hoạt động Ngân hàng có liên quan đến hoạt động tồn kinh tế, ñến tất doanh nghiệp nhỏ, vừa, lớn, đến tồn tầng lớp dân cư Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy làm phá sản vài Ngân hàng, có khả phát sinh lây lan sang Ngân hàng khác tạo cho dân chúng tâm lý sợ hãi Lúc dân chúng đưa đến Ngân hàng để rút tiền trước thời hạn ðiều đưa đến phá sản đồng loạt Ngân hàng thiếu khả tốn Khi đó, rủi ro tín dụng tác động đến tồn kinh tế Những lý lẻ cho thấy rủi ro tín dụng vấn đề nghiêm trọng mà Chính phủ nước phải quan tâm, đặc biệt Ngân hàng trung ương (NHTW) phải có sách khuyến cáo thường xuyên thông qua công tác tra, kiểm soát, chiết khấu, tái chiết khấu sẵn sàng hỗ trợ vốn cho Ngân hàng thương mại có biến cố rủi ro xảy SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 62 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH TẠI NHNN&PTNT HUYỆN CAI LẬY Trong hoạt ñộng kinh doanh mục tiêu nhà kinh doanh ñạt ñược lợi nhuận cao rủi ro ñược hạn chế mức thấp nhất,trong hoạt ñộng Ngân hàng vậy, khơng nằm ngồi mục đích Trong hoạt động Ngân hàng, bên cạnh việc mở rộng tín dụng, vấn đề chất lượng tín dụng ln đặt lên hàng đầu mát rủi ro tín dụng Ngân hàng điều khó tránh khỏi Ngun nhân dẫn đến khách quan hay chủ quan, mức ñộ xảy ñối tượng lĩnh vực.Chính vậy, vấn đề phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng ln ln ñược quan tâm cấp ñúng mức ñể tìm ñược giải pháp phòng ngừa khắc phục rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt ñộng Em xin ñề số biện pháp ñể hạn chế rủi ro hoạt ñộng tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Cai Lậy sau: 5.1 KHÔNG NGỪNG NÂNG CAO NĂNG LỰC, ðẠO ðỨC, KIẾN THỨC CHO CÁN BỘ TÍN DỤNG Cán tín dụng nhân tố giữ vai trò quan trọng việc mang lại hiệu hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng Do đó, điều địi hỏi việc đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng Do phải đảm nhận gần q trình cho vay nên số lượng cơng việc lớn số lượng (số hộ, dư nợ) tiêu hiệu đầu tư tín dụng nên địi hỏi can tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm cao, u nghề, phải có trình độ chun mơn, xếp giải cơng việc khoa học đủ khả hồn thành tốt cơng việc Muốn bên cạnh nâng cao nghiệp vụ,ngân hàng cần phải có quy định khen thưởng, kỷ luật kịp thời, thỏa đáng, người, việc nhằm động viên, khích lệ người làm tốt, tích cực; kịp thời góp ý, phê bình người làm chưa tốt Qua nguồn ñộng lực tinh thần lớn ñể người phấn ñấu, ñộng hơn, sáng tạo nâng cao tinh thần trách nhiệm góp phần không nhỏ việc hạn chế rủi ro nâng SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 63 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cơ Nguyễn Thị Phương Dung cao chất lượng tín dụng Bên cạnh cần tổ chức hội thảo cán tín dụng tự trao dồi kiến thức trao ñổi học hỏi kinh nghiệm, tạo điều kiện để cán tín dụng tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán tín dụng khác Khơng nâng cao trình độ nghiệp vụ mà đạo ñức cần phải ý Do tín phức tạp cơng việc nên cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người thường xuyên tiếp xúc, trao ñổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết ðiều địi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc ñiểm ñịnh trung thực, liêm khiết có trách nhiệm 5.2 NÂNG CAO TẦM QUAN TRỌNG TRONG CÔNG TÁC THẨM ðỊNH TRƯỚC KHI XÉT DUYỆT CHO VAY Công tác thẩm ñịnh giai ñoạn quan trọng ðây giai đoạn mang tín khởi đầu song lại định đến chất lượng tín dụng sau Do đó, cán tín dụng cần phải xem xét đánh giá xác tình hình tài giá trị tài sản khách hàng, việc từ chối cho vay khách hàng khơng đảm bảo yếu tố cần thiết như: - Khả trả nợ, lực pháp lý, lực hành vi dân - Phương án kinh doanh, sản xuất - Tài sản chấp - ðiều kiện môi trường kinh doanh - Uy tín khách hàng dựa vào thơng tin nội hay hồ sơ q khứ Bên cạnh đó, việc xác ñịnh thời hạn phân kỳ trả nợ cần phải xác thuận tiện cho khách hàng lẫn Ngân hàng Việc xác định khách hàng thẩm định đóng vai trị quan trọng Việc phân tích tài xếp loại doanh nghiệp kỹ thuật nghiệp vụ thiếu hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc định chất lượng tín dụng Ngân hàng, cho phép Ngân hàng chủ ñộng lựa chọ khách hàng xây dựng sách tín dụng hợp lý - Loại AA: doanh nghiệp doanh nghiệp hoạt ñộng tốt, ñạt hiệu cao có triển vọng tốt ñẹp, rủi ro thấp SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 64 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung - Loại A: doanh ghiệp doanh nghiệp hoạt ñộng kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có tiềm phát triển có rủi ro thấp - Loại BB: doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có tiềm phát triển Tuy nhiên có hạn chế định nguồn lực tài có nguy tiềm ẩn, rủi ro thấp - Loại B: doanh nghiệp hoạt dộng chưa ñạt hiệu quả, khả tụ chủ tài thấp, có nguy tiềm ẩn, rủi ro trung bình - Loại CC: doanh nghiệp hoạt động có hiệu thấp, tài yếu kém, thiếu khả tự chủ tài chính, rủi ro cao - Loại C: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo dài, tình hình tài yếu khơng có khả tự chủ, có nguy phá sản, rủi ro cao Tuy nhiên không vào cách phân chia mà cho doanh nghiệp hoàn toàn tốt hay xấu cần phải có thêm thơng tin từ nguồn khác ñi ñến kết luận ðối với hộ nông dân cần phân loại.Phân loại khách hàng như: hộ giàu, trung bình, hộ nghèo Hay hộ có điều kiện vay vốn, hộ khơng có đủ điều kiện vay vốn Khách hàng tốt có điều kiện vay vốn, sủ dụng vốn mục đích, trả nợ hạn Khách hàng trung bình : Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn khuyến khích họ trở thành khách hàng tốt Khách hàng yếu: không nên cho vay để hạn chế rủi ro Hộ có lao động, có kỹ thuật khơng có vốn Hộ có lao ñộng, chưa có kỹ thuật, chưa có vốn Hộ có nhân lao động khơng có lao động nhiều người ăn theo Hộ gia đình neo đơn, ốm ñau, già yếu Họ có lao ñộng lười biếng, rượu chè,… 5.3 GIẢI PHÁP VỀ TÀI SẢN Có thể nói tài sản chấp cơng cụ phịng ngừa rủi ro cao ñối với Ngân hàng khơng phải mà Ngân hàng lại ỷ vào nguồn thu thứ ba Trên thực tế không muốn cho vay mà phải phát tài sản khách hàng, chứng tỏ Ngân hàng làm ăn hiệu cộng thêm nhiều thời gian xem ñi khách hàng Chính mà SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 65 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung khơng cho vay để thu hồi nợ khơng mà cịn cần phải giúp đỡ khách hàng trả nợ nhằm mang lại có lợi cho đơi bên ðể giảm thiểu rủi ro tài sản gây Ngân hàng cần phải xác ñịnh ñúng chủ sở hữu đích thực, người hưởng quyền lợi liên quan ñến tài sản, xem xét ñến khả khoản loại tài sản dùng làm bảo ñảm tiền vay thời hạn sử dụng 5.4 TĂNG CƯỜNG GIÁM SÁT SAU KHI PHÁT HÀNH TIỀN VAY VÀ ðÔN ðỐC THU HỒI NỢ Việc kiểm tra giám sát sau phát hành tiền vay công việc quan trọng Trong rủi ro việc xảy tình trạng sử dụng nguồn vốn sau vay sai với mục đích hợp đồng tín dụng hồn tồn có Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm: - Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng? - Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn vay - Theo dõi việc thực ñiều khoản ñã thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp Nếu khơng ngừng phát vay thu hồi nợ mà không cần phải chờ đến hạn Theo dõi tình hình tài sản bảo đảm nào, có bị hao hụt giá trị khơng, có bị tranh chấp, bị sang nhượng khơng, khách hàng có thiện ý trả nợ, hay có ý định bỏ trốn…Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng diễn biến thị trường, khả cạnh tranh khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hóa…để có hướng giải kịp thời ðể thu thập thơng tin cán tín dụng phải thơng qua giúp đỡ Tổ trưởng tổ vay vốn, quyền địa phương, với khách hàng, ñối tác làm ăn với người vay… Nếu có thơng tin bất ổn đối tượng cần có báo cáo với cấp nhận xét tình hình, khả mức độ rủi ro hồ sơ vay ðặc biệt nợ lớn, khoản vay bị q hạn để bên phối hợp giải SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 66 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung 5.5 HIỆU QUẢ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DỰA TRÊN HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGƯỜI VAY VỐN Việc làm ăn khách hàng hoàn toàn ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh Ngân hàng Khi khách hàng thua lỗ ñồng nghĩa với sụ hao hụt ñi phần vốn lợi nhuận vay chưa kể đến khó khăn chủ động nguồn vốn Ngân hàng Chính đánh giá lực tình hình tài doanh nghiệp điều quan trọng ñể hạn chế rủi ro ñến mức thấp ðiều đị hỏi Ngân hàng phải hiểu rõ ngành nghề kinh doanh, hội rủi ro từ phía thị trường lĩnh vực Khơng thực cho vay mà cịn giúp ñỡ kinh doanh, sản xuất trả nợ, tạo ñiều kiện cho người ñi vay gia hạn nợ, ñầu tư bổ sung khi: - Nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Trường hợp này, cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng - Nợ hạn sản xuất có hiệu bị thiếu hụt vốn Ngân hàng nên ñầu tư thêm ñể tạo ñiều kiện cho người sản xuất thu hồi ñược vốn ñể trả nợ ngân hàng Nhưng trường hợp ngân hàng phải thận trọng việc nhận xét, ñánh giá khách hàng, tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ phát sinh thêm ðó cách đảm bảo hạn chế rủi ro có hiệu 5.6 CHỦ ðỘNG PHÂN TÁN ðỘ RỦI RO ðỂ NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO Việc phân tán ñộ rủi ro trong Ngân hàng ñều nên thực Ngân hàng chi nhánh nên mở rộng hình thức tín dụng điều khó khăn Do đó, để phân tán độ rủi ro Ngân hàng không nên tập trung vào việc cho vay khoản tiền lớn vào ñối tượng mà chia nhỏ ra, liên kết với Ngân hàng khác việc cho vay hợp vốn ðiều giảm thiểu rủi ro mà cịn tạo liên kết với Ngân hàng khác, phù hợp với phát triển chung xã hội Việt Nam ñã thành viên WTO SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 67 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung 5.7 THEO DÕI VÀ XỬ LÝ NHỮNG KHOẢN NỢ QUÁ HẠN ðối với nợ ñến hạn ñến hạn: - Rà soát lại loại nợ ñể xử lý trước ñến hạn, hạn chế ñến mức thấp nợ hạn phát sinh - Tranh thủ hổ trợ quyền, đồn thể tác động thu nợ ðối với nợ ñã hạn nợ ñã xử lý rủi ro: - Rà soát hộ vay gồm nợ sản xuất nông nghiệp, nợ vay tôn - Phân tích, đánh giá khả thu hồi để có biện pháp áp dụng: - ðeo bám với tâm thu cho ñược - Tranh thủ hỗ trợ đồn thể chín quyền địa phương tác động thu nợ - Khởi kiện ñối với trường hợp cố tình kì kèo, chây ì - Nhờ quan pháp luật hỗ trợ thu sở hợp ñồng có chi trả hoa hồng - Giao tiêu thi ñua ñể cán tín dụng phấn ñấu thu - Lập đồn thu nợ để hỗ trợ thu nợ khó địa bàn có nợ cao 5.8 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC MUA BẢO HIỂM TIỀN GỬI Việc thực mua bảo hiểm khơng cịn tự nguyện mà bắt buột ñối với kinh doanh Ngân hàng Nó đảm bảo cho Ngân hàng việc khơng thể lường trước thiên tai, lũ lụt hay hỏa hoạn xảy 5.9 THỰC HIỆN TỐT VIỆC TRÍCH LẬP QUỸ DỰ PHỊNG RỦI RO TÍN DỤNG Biện pháp nhằm ñể xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước ñưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khơng ảnh hưởng ñến lợi nhuận Ngân hàng SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 68 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung 5.10 PHỐI HỢP CHẶT CHẼ VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN, CHÍNH QUYỀN ðỊA PHƯƠNG TRONG CÔNG TÁC THU HỒI VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN Việc thực biện pháp địi hỏi Ngân hàng hay cán tín dụng phải có mối quan hệ tốt với quyền địa phương Bởi quyền địa phương người nắm rõ tình hình hộ vay nhất, việc thực vay vốn hay trả nợ quan nắm rõ Khi vay có vấn đề hay khó khăn thu hồi nợ xảy ra, phận có hỗ trợ lớn xử lý nợ hạn hay xấu phát tài sản ñể thu hồi nợ SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 69 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung CHƯƠNG KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Không Ngân hàng hoạt động với mục đích đem lại lợi nhuận, năm qua hoạt ñộng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Cai Lậy góp phần chuyển biến tích cực tình hình xã hội, mang lại lợi ích thiết thực không huyện nhà mà kinh tế tỉnh ðể làm điều nhờ nổ lực tranh thủ hội tốt, khai thác lợi sẳn có Ngân hàng cộng với gắn liền với chủ trương sách ðảng Nhà nước công phát triển kinh tế xã hội Bằng chứng thành phát triển lên tình hình dư nợ qua năm, điều chứng tỏ Ngân hàng có biện pháp tích cực qui trình cấp tính dụng nên thu hút ñược nhiều khách hàng ñến Ngân hàng giao dịch Sự tăng lên dư nợ cho vay thể việc cấp tính dụng Ngân hàng có nâng cao chất lượng rõ rệt Tình hình thu nợ tăng có nhiều biện pháp mạnh cơng tác thu hồi nợ với khách hàng kì kèo khơng chịu trả nợ Càng thấy trình độ phân tích thẩm ñịnh chọn lọc khách hàng cách cẩn thận trước cho vay ñược nâng lên Bên cạnh thành đạt khơng thể phủ nhận Ngân hàng cịn tồn hạn chế: - Tình trạng nợ q hạn tăng giảm khơng ổn định Năm 2005 2.331 triệu đồng, năm 2006 nhảy vọt lên 5.490 triệu ñồng tăng gần 123,52% Nhưng ñến năm 2007 số sụt cịn 1.283 triệu đồng, giảm 4.207 triệu ñồng tương ñương với 76,63% Nợ hạn điều khơng thể tránh khỏi hoạt ñộng Ngân hàng tăng giảm bất thường biểu dấu hiệu rủi ro lớn Không thể phủ nhận phần ñiều kiện tự nhiên cịn số yếu cơng tác quản lí nợ Ngân hàng - Tỷ trọng tính dụng ngắn hạn, trung dài hạn cịn có chênh lệch lớn Tình hình hoạt động Ngân hàng rủi ro tiêu ngắn hạn tăng cao Tóm lại, thành cơng Ngân hàng khơng đóng góp cá SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 70 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung nhân hay hồn thành tiêu mà nổ lực tập thể nhân viên từ Ban giám ñốc ñến nhân viên bảo vệ cơng tác huy động vốn sử dụng vốn Rủi ro kinh doanh ñiều tránh khỏi Ngân hàng nào, vấn đề cốt lõi tìm ngun nhân để có hướng giải pháp tích cực nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức có, góp phần vào phát triển bền vững chung hệ thống Ngân hàng Nơng Nghiệp nói chung phồn thịnh huyện nhà nói riêng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 ðối với NHNN&PTNT huyện Cai Lậy Ngân hàng thường xuyên tổ chức họp Ban quản lý phụ trách tín dụng xã ñể củng cố mạng lưới Tổ liên doanh vay vốn Thơng qua kiểm tra tình hình sử dụng vốn nơng dân, lắng nghe ý kiến phản hồi người vay có hội giới thiệu để thu hút khách hàng hạn chế tiêu cực phát sinh Do hạn chế mặt nhân vật chất nên q trình tín dụng cán phụ trách Nếu vay nhỏ rủi ro xảy thấp vay lớn khả cao Do đó, để hạn chế thấp vay cần có trình duyệt lên cấp cử thêm cán chun mơn cao phó phịng hay trưởng phịng tín dụng tham gia vào q trình thẩm định ðiều vừa đảm bảo xác vừa có độ an tồn cao Thường xun theo dõi vay lớn, thực tốt cơng tác trích lập dự phòng Việc khống chế dư nợ cho vay qua tổ khơng đẩy mạnh cánh tay đắc lực nối dài Ngân hàng người dân, thêm vào ñó khả lý vay trực tiếp cán tín dụng khó khăn số lớn Sự ảnh hưởng thời tiết giá thị trường lớn công tác trả nợ hộ nơng dân Vì xem xét cho ñối tượng vay cần ý ñến tính hiệu phương án kinh doanh nguồn thu nợ Ngân hàng Thêm vào thất bại phương án sản xuất ảnh hưởng dây chuyền đến doanh nghiệp hoạt động có liên quan đến ngành nơng nghiệp Việc u cầu mua bảo hiểm trước vay nhằm hạn chế rủi ro khách SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 71 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung hàng bị tai nạn bị bệnh bất ngờ việc nên thực ðiều giúp Ngân hàng có thêm nguồn thu thứ ba hạn chế khả không thu hồi ñược nợ Cần có phân loại khách hàng có tín nhiệm, trung bình khách hàng yếu để đầu tư thõa đáng đồng thời có kiểm sốt chặc chẽ nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng Tuyệt ñối không phát vay ñối với khách hàng ñang có mơi quan hệ tín dụng với Ngân hàng khác để tránh tình trạng khách hàng khơng trả nợ Tăng cường cơng tác cho vay cán cơng nhân viên đối tượng có nguồn thu nhập ổn ñịnh, mức rủi ro xảy thấp Tuy nhiên, hợp ñồng vay kiên phải có đứng bảo lãnh đơn vị cam kết thực trích lương trả nợ ðồng thời nên u cầu đơn vị bảo lãnh khơng chuyển cơng tác nhũng cán có vay vốn hợp đồng cịn thời hạn ðiều giúp Ngân hàng thu hồi nợ dễ dàng tránh tình trạng khách hàng khơng muốn trả nợ nên thay đổi đơn vị cơng tác mà đơn vị khơng có cam kết bảo lãnh với Ngân hàng ðơn giản hóa hồ sơ tín dụng ñảm bảo ñựoc quyền lợi ñôi bên ðiều giúp khách hàng ñỡ phải phiền hà chờ ñợi ðể hạn chế rủi ro nằm khâu cán tín dụng Ngân hàng nên thực giao tiêu cho cán Thơng qua cách thúc ñẩy phong trào thi ñua nhân viên Có khen thưởng kỹ luật kịp thời ñối với cán nhằm tạo thêm tinh thần làm việc tích cực 6.2.2 ðối với Ngân hàng nhà nước Khơng đóng vai trị cấp ñạo, ñưa ñường lối hoạt ñộng Ngân hàng Nhà nước cần ñi sâu sát việc xem xét tình hình hoạt động tỉnh để có biện pháp hữu hiệu Cụ thể: - Các qui chế, thơng tư, văn cần có hướng dẫn, ñạo cụ thể cho ñối tượng cụ thể nhằm tránh lệch lạc thực - Bám sát tình hình ngồi nước tích cực tiếp thu đóng góp từ nhân dân, lấy thực tế từ nhân dân ñể định có tính hợp lý 6.2.3 ðối với quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 72 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Cô Nguyễn Thị Phương Dung Sự vững mạnh Ngân hàng khơng nhờ vào thân mà cịn đóng góp phần khơng nhỏ từ thành phần xã hội Trước tiên cấp quyền Nhà nước: để hồ sơ vay vốn duyệt phải có xác nhận quyền địa phương Tuy nhiên thực tế công tác chậm tự vay nhỏ lẻ mà không thông qua tổ vay vốn Thêm vào việc cấp giấy chủ quyền sử dụng đất chậm chạp khơng đồng nên khiến khơng hộ vay gặp khó khăn việc chấp tài sản cho vay, cần phải giải triệt để - Huyện cần có ñịnh hướng cụ thể kế hoạch phát triển kinh tế huyện việc chuyển ñổi cấu trồng vật ni chất lượng cao Chính quyền địa phương cần tham gia giúp ñỡ, tạo ñiều kiện thuận lợi hộ vay sản xuất trả nợ Nhưng có biện pháp kiên xử lý tình trạng hộ vay khơng co thiện chí trả nợ Thứ hai ngành có liên quan: - Việc xấu cơng tác cho vay phát tài sản khách hàng, việc địi hỏi có tham gia tịa án khâu phát hành văn thi hành án chậm ðiều đơi cịn làm giảm hẳn giá trị tài sản chờ đợi q lâu Cần có phối hợp chặt chẽ với quan - Thực nhanh việc đăng kí xóa chấp: hồ sơ vay vốn phải có giấy đăng kí chấp cho Ngân hàng phịng Tài Ngun Mơi Trường số lượng người vay q nhiều mà nhân viên làm việc hạn chế nên chờ đợi khơng tránh khỏi Sự chậm chạp có ảnh hưởng đến tốc độ thực dự án khách hàng SVTH: Trần Thị Thanh Hiền 73 ... rủi ro Ngân hàng chủ yếu thường tập trung vào dạng: rủi ro lãi xuất, rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro hối đối Trong loại rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro lớn nhất, rủi ro tín dụng gì? Rủi ro. .. 25 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN CAI LẬY 4.1 Phân tích thực trạng tín dụng NHNN&PTNT huyện Cai Lậy qua năm... tài: ? ?Phân tích thực trạng giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh huyện Cai Lậy? ?? làm luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn: 1.1.2.1 Căn khoa học: ðề tài ñược thực