KHOA KINH T -QU NTR KINH DOANH
LU NVANT TNGHI P
PHAN TICH TH CTR NGVANH NG
GI IPHAPD H NCH R IROTIND NG
T INGAN HANG NONG NGHI PVA
PHAT TRI NNONG THON TH XANGAB Y T NHH UGIANG
Giáo viênh ned n: Sinh vién th chin:
Th.S PH M XUAN MINH PH MTH THUHI N
Trang 2'c acác th y cô và các anh ch trong Ngân hàng
: còn cós h ngd ntntình
LVTN: Phân tích th c tr ng vành ng gỉ pháp äđ h nch r ¡ro tín d ng
PD cs phâncôngc acác th y cô Khoa Kính T vaQTKDtr ngDihc !
C nTh , sau g n 03 thang th ct p, em đã hoàn thành xong lu n văn t t nghi p :
hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Th xã Ngã B y-tnh H u Giang” | “Phân tích th c tr ng và nh ng gi I pháp đ hnch r ro tín d ngt ¡ Ngân,
Ð hoàn thi nlu n văn t tnghi pc amình,ngồis n 1 ch ch ic ab nthân |
ĐÐĐtđ cktqu này em vô cùng bi t n quý th ycôc a Khoa KT&Q@TKD tt ngÐihcCnTh đãnhi ttnh d yb oem trong nh ng nắmh cv adqua Ngoài vi c truy n đ tcho em nh ng ki nth c chuyên ngành kinh t ,th y cơ cịn itodiukind emd ctipcnvinh ngkinth cth ct ngoài xã h 1 mà :
em tin ch cr ngnh ng ki nth cđós giúp emtr nênv ng vàng vàt tinh n |
khib cvào đ i !
Em xin chân thành cám n th y Ph m Xuan Minh lang i1datrctip | h ngdnvàt ntình giúpđ em hồn thành đ tait tnghi p nay i
Qua day emc ng xin chan thanh cam n Ban lãnh đ o cùng toànth các anh | ch trong NHNo&PTNT Th x4 Nga B y dartt ntinh giipd ,h ngdncho |
em chi ti t, giúp em hoàn thi nđ tài này | Tuy nhiên, vì ki nth c chun mơn cịnh nch vàb n thân còn thi u kinh : nghi m th cti nnénn idungd tai khéng tranh kh inh ng thi u sét, em kinh mongnhnd cs gdépy,ch b othémc aquyth ycéod d tainayd choan thi nh n
M tl nn a,xing id nquy th ycé, c4c anhch trong NHNo&PTNT Th xa NgaB yl ic m nchan thanh val ichict td pnht Ngày 23 thang 04 năm 2011
Sinh vién th chin (Da ky)
Ph mTh Thu Hin
Trang 3
L ICAM ĐOAN
Tôi cam đoan r ng ở tài này là do chính tơi th chi n, các s li u thu th pvàktqu phân tích trong đ tài là trung th c,đ tài không trùng v ibtk đ tài nghiênc ukhoah c nào
Ngày 23 tháng 04 nam 2011
Sinh viên th chin
(Da ky)
Ph mTh Thu Hi n
Trang 4
LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi Ipháp h nch r iro tín d ng NH NXÉTC AC QUANTH CT P
Qua th 1 gian th ct p g n O2 tháng c a sinh viên Ph mTh Thu Hi nt1chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Th Xã Ngã B y-Hu Ciang, NHNo&«PTNT Th Xã NgãB vnh nth y:
Sinh vién Ph m Th Thu Hi nch p hanht tn iquyc quan, có tác phong dod ct t,nghiém tic ch phanh gi gicvah ngdncadnv,chu kh6é h ct p thông qua nghiên c u, chu khó xu ng đabànth ct
N 1 dung phân tích đ tàit ngdidyd,cokth pgi aly thuy tvath c t Ngan hang ghi nh nnh ng kinngh caem,nuphuh ps áp d ng vào th ct
Cu 1 cung toi d i1di n cho NHNo&PTNT Th Xa Nga B y chúc choemd t k tqu t ttrongvicb ov Lu nvant tnghi pcu 1 khóa
Ngày 23 tháng 04 nam 2011 P.Th tr ngdnv (Ký tên và đóng d u) (Đã ký) NguynTh H1
GVHD: Th.S Ph m Xuân Minh 1V SVTH: Ph m Th Thu Hi n
Trang 5NH NXÉTC AGIÁO VIÊNH NGDN H ténng ih ngdn: Ph m Xuan Minh Hcv:Thcs
Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
C quan công tác: Khoa Kinh T - Qu nTr Kinh Doanh,D ih cC nTh Tén sinh vién: Ph m Th Thu Hi n
Mã s sinh viên: 4077550
Chuyên ngành: Kinh Ï Nông Nghị p
lên đ tài: “Phân tích th c tr ng và nh ng gi I pháp d h nch r 1 ro tín d ng t i Ngan hang Nong nghi p và Phat tri n nông thôn Th Xã Ngã B y tnh H u Giang”
N IDUNGNH N XET
1 Tính phùh pc ađ tàiv 1 chuyên ngành đào f O: - «<< -
DV bith th €:s .2222222222222222212122222222222e6
3 Ý ngh akhoah c,th cti n và tính c p thi tc ađ tài:
" .Ợ
5.N idung vacde k tqu @ td €% ssusnansnssususnsuinananunueuinenennana
6 Các nh n xết khắt: s 2222222222202 se6 TT C ntTh , ngay thang nam 2011 Ng inh n xét Ph m Xuan Minh
GVHD: Th.S Ph m Xuan Minh V SVTH: Ph m Th Thu Hi n
Trang 6LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi Ipháp h nch r iro tín d ng
NH NXÉTC AGIÁO VIÊNPH NBIN
Ngày tháng năm 2011 Giáo viên ph n b1 n
Trang 7
M CLC
Trang
CH NGI:GI ITHI U SG QQ S- Ăn SH HH ng 1
II? c2 si 1 1.2M 9120806020720 2 I Ni ¡áo 0 2 1.2.2 M ¡8 - a.a.a 2 I9 \00:00016::02 159000075 2 5:00 ,04016/:05 1000500077 3 I8 80 — 3 I 908: 3 IS? nai) in 3 n3 ‹ nu 6n 3
CH NG2:PH NGPHÁPLU NVÀPH NGPHÁPNGHIÊNC U 5
"§ ơn can 5
2.1.1 Cac khéi ni m trong ho td ng tind ng s5 S5 ĂSSSsss+++++ 5 2.1.2B nch tva vai trOc atin d ng oc ccccsscseesssesceceececeeeeeessseeeceeeeeeees 6 2.1.3 Các nguyên t cc atin d NY we eceeccccceceeceeesseeececeececeeeeeessseeeeeeseeeees 8 “P.5 on nnố e 8
2.1.5 Các d u hi unh nbi tr 1ro tín Ẳ ng - 2c «<< sex s2 9 2.1.6 BI uhi nc ar 1ro tín Ỉ ng <5 Ă Ăn Hee 9 2.1.7Nh ng thi th Idor 1ro tín d ng gây ra - << <<<<+ 11 2.1.7.1 Thi th 1đ 1v iNgan hang oe ee ceeeeseeeeeeeceeeseeseeeeeeeeeeees 11 2.1.7.2 Thi th id iv in MKinht S- 5 S5 SS Sex 11 2.1.8 Hàm xác su t tuy n tính LPM - - SG S11 ven 12 2.1.9 Các ch tiêu đánh giá ho tđ ng tín d ng -< << <<<+ s2 12 2.1.9.1 Các ch tiêu đánh giá tình hình ho t đ ng tín d ng 12
2.1.9.2 Các ch tiêu đánh giá hi uqu ho tđ ngtínd ng 13 2.1.10 Các ch tiêu đánh giá r 1 ro tín { ng c2 14
2.2PH NGPHÁPNGHIÊỂNC U cc+cccccsrrreerrrred 14
2.2.1Ph ngpháp thuthps ÌI u S- SẶ SĂĂS Sex 14 22.2Ph ngpháp phân tích s lI u 25 << << S25 s*<*s* s2 15
Trang 8
LVTN: Phân tích th c tr ng vành ng gỉ pháp äđ h nch r ¡ro tín d ng
CH NG3:GI ITHI US L CGV NGANHANG NONG NGHI P VA
PHAT TRI NNONG THON TH XÃ NGÃB Y -. <¿ 16 3.1GI ITHI UV NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHAT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM . - G525: S12 121 1211151111 1111110111110 ekre l6
3.1.1LEchs hình thành và phất tri n .- << SSS XS 16
3.1.2M ts thamht Ud td € Ă.cccccccceeceo 17 3.2 GI ITHI UV NGAN HANG NONG NGHI P VÀ PHAT TRI N NONG THON TH XANGAB Y cicccecccccccccccscscscscecsescscecscscsssescsssescscsssesesssssessseesseseen 18 3.2.1 Lchs hình thành và phát tri n . 255 +c+e+eceeesezed 18
3.2.2 C €ut ChC Q0 HH ng nhu nh vn 19 3.2.2.15 d € CUt ChC S SG on HH SH HY na 19 3.2.2.2 Nhi mv ,ch cnange at ngbD ph n .- ss << <2 20 3.2.3 Nh ng thu nÏl 1 và khó khăn c a Ngân hàng th 1 gian qua 21
3.23.0 Thu nd i cieeccccccccccccscscscscsescscscscsssesssssssessssesssssssssesssessssesseseess 21 3.2.3.2 KAG KAN woes ce cecsescscsescsescscscsescsssesesssssesesssesseessseseesesseseess 21
3.24K tqu ho tđ ng kinh doanh c a Ngân hàng giai đo n 2008 — 2010 22 3.2.5Ph ngh ngho tđở ngtrong nắm 2011 25
CH NG4:PHANTICHTH CTR NGVÀCÁCNHÂNT NHH NG
PD NR IROTIND NGT INGAN HANG NONG NGHI P VA PHAT
TRI NNÔNG THÔN TH XÃ NGÃ B Y -. 26 4.1PHAN TICH TH CTR NGHO TD NGTIND NGT INGAN
HANG QUA 3 NAM 2008 — 2010 e.cccccccsescscssessseeescsesescsessssssescscsnesseseesseseeees 26 4.1.1 Phân tích tình hình ngu nv nc a Ngân hàng 26 4.1.2 Phân tích ho tđ ng tín d ngc a Ngân hàng << << << 27 4.1.2.1 Doanh s cho Vay .-c HH HH ng nh 27
A, ThEO th th P SH SH HH th kh 28 W/#//2.8.1.;,,7 27 8ẺẼ8 Ầ ha 2 30 C, Theo thành ph 1 Kinh Í nen 32
4.1.2.2 Doanh s thun _ -Ă Ăn ke 34
A, TheO th Dh Niicrecccccccsccccccsccccccaccesccnccnsccsccuccesccusesccuscesecsecaccaseeusceecausenes 35
b, Theo 'gÀHÌ - - cv KH TH nh ng n0 0 Eg 37
C, Theo thành ph nr Kinh t SH nh 39
Trang 9
4.1.2.3 Tình hình d n ¿ 5-552c-ccccsrcrerei 41
A, ThEO th ÍÌ H .- GV nh vn ve ve 41 b, TheO HGÀHÏ SG TT TH TK TT ng nh 43
C, Theo thành ph 'n KỈHH { Q SĂ SH kg xà 45
4.2 PHAN TICH TH CTR NGR IROTIND NGT INGAN HANG QUA 3 NĂM 2008 — 2010 - 2E 252 2215121115121 2113121731711 1 E1 xe 46
4.⁄2.1N x utheoth ihn Ă CS St 22 S22 21H ngư 41
4.2.2N x u theo ngành - c1 111 Y9 HH ng nh vế 48
4.2.3N x utheo thanh ph nkinht oo ccscecsesescscseecseseesseseees 50
A2QAN X U theo hom - - 5< c2 + s33 81335 11135 8 111 s2 52
43 DANH GIA HO TD NGTIND NGVAR IROTIND NGC A
NGAN HANG THONG QUA CAC CH §_ TÀI CHÍNH QUA 3 NAM 2008 —
“0000 52
4.3.1 Đánh giá ho tđ ng tín ng ST 2n nh vớ 52 4.3.1 Các ch tiêu đánh giá tình hình ho td ng tind ng 53
4.3.2 Các ch tiêu đánh giáhi uqu ho tở ng tín d ng 55
4.3.2 Đánh giá r 1ro tín ng c2 n9 nh ky 56 4.4PHAN TICH CACNHANT NHH NGD NR IROTIND NG @ v.v c0.) ca 57
4.4.1 Thi tlpvàx lýs li uc amơ hình xác su ttuy n tính LPM 57
4.4.1.1 Đánh giá t ng quan v ng 1 vay Và mỐn Vay . - 57
4.4.1.2 Thi tl pcécbi ns c a hàm xác su ttuy n tính LPM 59
4.4.13K tqu x lýs luc amơhình + << ++eeseses 61 4.4.2 Phân tích các nhânt có kh năng x y rar 1ro tnd ng 62
4.4.2.1 Nhânt th 1h n Vay Q LH HH ng khu 62 4.4.2.2 Nhânt hình th c vay .-QẶ SH HH ve 62 4.4.2.3 Nhant ph ng{th c Vay ẶQ TQ SH y 62 4.4.2.4 Nhânt m c đích vay HH ng ren 62 4.5 CAC NGUYEN NHAN GAY RAR IRO TÍND NG 63
CH NG5:M TS GI IPHAPNH MH NCH R IROTIND NG
T INGAN HANG NONG NGHI P VA PHAT TRI NNONG THON TH XA
Trang 10LVTN: Phân tích th c tr ng vành ng gỉ pháp äđ h nch r ¡ro tín d ng
CH NGó6:K TLU NVÀ KI NNGH 5-5 c5¿ 73 6.1K TU N 25C CS ST S212 3 11111 1 1717111503 3111k rreg 73 6.2 KI NNGH 2G 5C SE S2SE SE SE EE 113 3 5 1xx rei 73 TÀILI U THAMKH O 2£ E-©<ESE+EEE SE SE SEEESE k3 E11 1E xe, 76 PH LL CÍ - -SC SE Set SE 2 3T SH TT g1 tri 77 PH Li C2 cocceccecccscscssssescssssescsescscscsssssssssssssscecsescscsesssessessssscessuscsssnssseeeseeses 79
Trang 11
DANHM CBI UB NG
Trang
Bngl:K tqu ho tđ ng kinh doanh qua 3 năm -« + 23 B ng2: Tình hình ngu nv nc a Ngân hàng 2008 —- 2010 - 26 B ng3: Doanh s cho vay theo th 1h n s5 Ă Ăn 28 B ng4: Doanh s cho vay theo ngành c1 S1 S1 ng, 30 B ng5: Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t -«- 33 B ngó: Doanh s thun theo th 1h n .- - S5 Ă Ăn 35 Bng7: Doanh s thun theo ngành 6 2S S S2 37 Bng8: Doanh s thun theo thành ph n kinh ft << =<« 39 B ng9: Tình hìnhd n theoth 1h n ẶẶẶẶẶS Ăn e s 41 B ng10: Tình hnhd n theo ngành - - S5 Ă 5 ĂS S9 x 43 B ngÏl1l1: Tình hìnhd n theo thành ph n kinh t _ . 45 Bngl2:N xutheoth 1h n SG Sex HH ng và 47 Bngl3:N x u theo ngành - - 5< < << x x nHHH HH ngà 49 Bng14:N x u theo thành ph n kinh { 7555 - 5< <<<< <3 50 Bngl5:N x u theo nhốm - - CC 210 0103011181111 11111101 1 vớ 52
B ng 16: Danh gidho tdi ng tind ng oe eee ee ceeeeeeeneceeceeeeenaeeeeeeeeeees 53
B ng 17: Đánh giár 1 ro tín ng - << - << s1 ng và 56 Bngl§:C cud Ci MC Ang 1 VAY sss cnteeeeseetteessetssessseeeseeees 58 Bng19:C c utínhch tc a món Vay - - - << SH ng và 59
Trang 12LVTN: Phân tích th c tr ng vành ng gỉ pháp äđ h nch r ¡ro tín d ng
DANH M CHÌNH Trang Hình 1:SŠ đ c cut ch cc aNHNo&PTNTTh xã NgãB y 19
Hình 2: Tình hình ho tởđ ng kinh doanh c a Ngân hàng qua 3 năm 24
Hình 3: Doanh s cho vay theo th 1h n qua 3 năm (2008-2010) 28
Hình 4: Doanh s cho vay theo ngành qua 3 năm (2008-2010) 30
Hình 5: Doanh s cho vay theo TPKT qua 3 năm (2008-2010) 34
Hình 6: Doanh s thun theoth ¡1h n qua 3 năm (2008-2010) 36
Hình 7: Doanh s thun theo ngành qua 3 năm (2008-2010) - 37
Hình 8: Doanh s thun theo TPKT qua 3 năm (2008-2010) - 40
Hình 9: Tình hình d n theoth ¡h n qua 3 năm (2008-2010) 41
Hình 10: Tình hình d n theo ngành qua 3 năm (2008-2010) - 43
Hình 11: Tình hình d n theo TPKT qua 3 năm (200S-2010) .- 46
Hình 12: Tình hìnhn x u theo th ¡h n qua 3 năm (2008-2010) 48
Hình 13: Tình hìnhn x u theo ngành qua 3 năm (2008-2010) 49
Hình 14: Tình hìnhn x u theo TPKT qua 3 năm (2008-2010) 51
Trang 13
DANH SÁCH CÁCT VI TT T
NHN o&PTNT : Ngan hang néng nghi p và phat tri n nông thôn NHTW : Ngân hàng trung ng NHNN : Ngân hàng Nhàn c NHTM : Ngân hàngth ngm i NV :NÑgu nvn RRTD :R 1ro tín d ng TPKT : Thành ph n kinh t VHD :V nhuy đ ng VK :V nkhác
Trang 14LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r ¡ro tín d ng CH NGI GI ITHI U 11.D TV ND NGHIENC U 1.1.1.5 c nthi tnghiênc u
Cùng v ih inh p va phat tri n, nganh Ngan hang Vi t Nam hi n nay v n khéng ng ng kh ngdnhvaitrotr ctdivinnkinht dtn c,gthaid c nhiuthanht uvat ngb chinhpvinnokinht khu v c và knht th øi 1 Tuy không tr c ti p tham gia s n xu t vàl u thơng hàng hóa, nh ng Ngân hàng góp ph n phát ti nn nkinht xãh 1 thông qua vi c cungc pv ntín d ng cho n n kinh t , th c hi nch c năng trung gian tài chính Tuy nhiên, ho tđ ng c a Ngân hàng luôn mang nhi ur I1rot r 1ro tín d ng,r 1ro thanh toán đổ nr 1 ro lãi su t,r 1roh 1 đối Trong đó đáng quan tâm nh1 u nh t chinh lar iro tín d ng, b itind ng langhi pv quan tr ng nh tc a Ngân hàngth ng m I1, nó ln chỉ mt tr ngÌ n trong t ngs đut và chí m 70 - 90% t ng thu nh p c a Ngan hang Do v y, hi urd v th ctr ngriro tind ng la vi cr t quan tr ngđ cóth đ aranh ngbi n pháp nh m giúp Ngân hangh nch r irotin d ngđ nm cth pnh t
Trong nh ng năm qua, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Th Xã Ngã B y—-tnh H u Giang c ng đã ph n nào chú tr ng đ n công tác phân tích, đánh giá r 1 ro trong ho tđ ng tín d ngc amình đ gi v ng và phát tri n uy tine ngnh th nghỉ uc ah th ng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn trên th tr ng tài chính n 1đa và qu ct Tuy nhiên, công tấc này v nch a mang tính chuyên nghi p và bài b n
Nhnthcởđở ctm quan tr ngc a vi c phân tích và đánh giá r 1 ro trong ho t d ng tin d ng, cting v i th 1 gian th ct p t i Ngan hang Nong nghi p và Phát tri n nông thôn Th Xã Ngã B y,emdach nd tai: “Phan tich th ctr ng và nh ng gi Ipháp đ h nch r iro tín d ngt I Ngân hàng Nông nghị p và Phát tri n nông thôn Th Xã Ngã B ytnhH u Giang” đổ làm đ tài lu n văn t tnghi pc a mình
Trang 15
1.1.2.Canc khoah cvath ctin
1.1.2.1.Cănc khoah c
Ð tàđ cth chincốs vnd ngkinth ct các mônh c: T¡ nt ngân hàng, nghi pv ngân hàng, qu ntr tài chính, qu ntr ngân hàng, phân tích ho t đ ng kinh doanh
1.1.2.2.Canc th ctin
Th ct hin nay, khéng ch nh ng Ngân hàng ho t ở ng v 1 qui mô v a và nh ch a đ ng nhi ur Iro mà ngayc các Ngân hàng Ï n c ng không tránh kh I1 Vi cđ ngtr cnh ngr I1ro màđ cbi tlàr 1ro tín d ng đang x y ra thì vi c phân tích th c tr ng, tìm ranh ng nguyên nhân c ngnh nhanh chóng ổ a ra nh ng gi Ipháp đ kh cph cnh ngr 1ro đó làv nđ hts cc p thi t.Nó lanhi mv có tính ch tquy tđnh s ng cịn khơng ch c ah th ng Ngân hàng th: ngm I1 nói chung,c a NHNọ&PTNT Th Xã Ngã B y nói riêng màc trong toann nkinht.H nth na,t vicki msoaétd cr Irotnd ngs giúp cho ho tđ ngc a Ngân hàng ngày càng có hi uqu h n
12.M CTIÊU NGHIÊNC U
1.2.1.M c tiêu chung
M c tiêu nghiên c uc aở tài là phân tích hi n tr ng ho tở ng tín d ng, đánh giá chung v tình hình r 1 ro tín d ng t 1 Ngan hang, d ng th 1 tim ra nguyên nhân d n đ nr 1ro tín d ngt đó tìmra gi Ipháp đ h nch r 1ro, góp ph nd aho td ngc angan hang ngay cang hi uqu bh n
1.2.2.M ctiéuc th
- Phan tichk tqu kinh doanhc a Ngan hang qua 3 nam 2008 — 2010 - Phan tich th ctr ngr irotind ngc a Ngân hàng qua 3 năm 2008 -2010 - Các nguyên nhân gây ra r 1ro tín d ngt 1 Ngan hang trong 3 nam v aqua - ngd nghàm xác su ttuy ntínhLPMđ xác đnhm cổ nhh ngc a các nhânt đ nr Irotfnd ngc a khách hàng vay t 1 ngân hàng
-D xu tnh ng gi Iphápđ h nch r Irotínd ng cho Ngân hàng
13.CÂUH INGHIÊNC U
- Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th 1 gian qua có đ thiu qu hay khơng?
- Tình hình r iro tind ng th igian quadi nranh th nào?
Trang 16
LVTIN: Phân tích th ctr ng vành ng gL pháp đ h nch r tro tín d ng
-Nh ngnhânt nào có kh năng d nở nr 1ro tín d ngt ingan hang? -Nh ng gi iphépnaod hnch r irotind ng trong th 1 giant 1?
14.PH MVINGHIÊNC U
1.4.1 Không gian
Lu n văn th chi nt 1 Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Th Xã Ngã B y—tnhH u Giang
1.4.2.Th 1 gian
Th 1 gian th chin đ tàit 27/01/2011 đn 15/04/2011, c ng chính là kho ng th 1 gian em th ctptiNHNo & PTNT Th Xã Ngã B y, tnh Hu Giang
S lius d ngrong lu n văn thu th p trong 3 năm (2008-2010)đ đ mb o tinh th ct c ad tai
14.3.D it ngnghiéne u
R iro tind ng t 1 Ngan hang Nong nghi p va phat tri n nông thôn Th Xã Ngã B y
15.L CKH OTÀILI U
1 Lu n văn t tnghi p: “Phân tích và đánh giá r 1 ro trong ho t đ ng tín d ng t i NHNo & PTNT Qu n Binh Th y— Thanh Ph C n Th Do sinh vién Nguy n Th Thu H ngl p Kinh T Nong Nghi p, Khoa 31 th chin Lun văn này đã phân tích và đánh giá th c tr ng tín d ng vàr 1ro trong ho td ng tín d ng c a ngân hàng trong 3 năm 2006 - 2008, đ t đó ở a ra nguyên nhân và tìm ra nh ng gi 1 pháp thích h p phịng ng ar 1 ro cho Ngân hàng
2 Lu n văn t tnghi p: “Phân tích ho t đ ng tín d ngt i NHNo & PINT Th Xã Ngã B y, tnh H u Giang” do sinh viên Nguy n Trung Hi u, Ì p KT- KT05th chi n.Lu n văn này đã phân tích khái quátđ cth ctr ngho tổ ng tín d ngt iNHNo & PTNT Th Xã Ngã B y trong 3 năm 2006, 2007, 2008 Bên c nh đó lu n văn này còn tmrađ cnh ngm tm nh vành ng m ty u kém c angân hàng, đ ngth 1đ aranh ng gi 1 pháp kh cph c khó khăn, nâng cao ho tđ ng tín d ngc a ngân hàng
3 Tiulunttnghi p: “Phân tích r 1 ro và bi n pháp h nch r 1 ro tín d ng t 1 chi nhánh NHNo & PTNT Th Xã Ngã B y, tnh H u Giang” do sinh
Trang 17
viên Hu nh Th NiTa,1 p Tai chinh 2, Khéa 8 th chi n Ti u lu n nay da phan
tich th c tr ng ho td ng tín d ng vàr 1ro trong ho t đ ng tín d ngc a ngân hàng qua 3 năm 2007, 2008, 2009 Bên c nh đó tác gi cịn tìmrađ cnh ng nguyên nhân và xu tm ts gi1Ipháph nch r1ro,đ nâng caoch tÌ ng ho tđ ng tín d ngc a ngân hàng
Trang 18
LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r ¡ro tín d ng
CH NG 2
PH NGPHAPLU NVAPH NGPHAPNGHIENC U
2.1.PH NGPHAPLU N
2.1.1 Các khái ni m trong ho tđ ng tín d ng
- Tín d ng: làm tho tở ng ra đ 1 và phát tri ng nlnv 1s tntivà phát tri nc a s n xu thàng hóa Tín d ng làm tquanh kinht th hínd 1 hình th c vaym_ n và có hồn tr Ngày nay tín d ngđ chi u theo nh ng d nh ngh a sau:
+Dnhnghal: “Tind nglaquanh kinht d cbiuhind ¡hình thái tnt hay hi nv t,trong đống 1ởi vay ph Itr chong I1cho vayc g cvà
lãi sau m tth 1 giannh tđnh” |2, tr.42]
+ ĐÐnh ngh a 2: “Tín d ng là ph m trù kinht ,ph n ánh quanh s d ngv n l nnhau gi a các pháp nhân vàth nhân trong n n kinht hàng hóa” |2, tr.42]
+ Dnhngha 3: “Tin d ng la m t giao dch gi a hai bên, trong đó m t bên (rách -ng 1cho vay) c pti n, hàng hóa, d chv ,ch ng khốn d a vào Ì 1 h a thanh toán l itrongt nglaic abên kia(th trái -ng 1 đi vay)” [2, tr42]
Nh vy, “tind ng’ d cdindtbng nhiulil khac nhau, nh ng chúng cùng ch nh ng hành đ ng th ng nh t: Ho t đ ng cho vay và đi vay và quanh nàyđ cràng bu ctrênc s pháp lu thi n hành
- Doanh s cho vay: Là ch tiêu ph n ánh ttc các kho n tind ng ma Ngân hang cho khách hàng vay khơng nói đ n vi c món vay đó thuở c hay ch a trong m tth 1 gian nh tđnh
- Doanh s thun : Làch tiêuph nánht tc các kho n tín d ng mà ngân hàng thuv đ ckhiđáoh nvào m tth idi mnh td nh nao do
-D n :Làch tiêuph nánhs n mà ngân hàng đã cho vay và ch a thu đ cvàom tth Iđi mnh tđảnh.Ð xácđnhởđ cd n ,ngân hàng s so sánh gi ahaich tiêu doanhs cho vay và doanh s thun
-D n bình quân: Làs d n trung bình trongm tnăm, nóđ c tính b ng công th c:
D n bìnhquân=(D n đunăm+D n cu inăm)/2
Trang 19
2.1.2.B nch tvà vaitròc a tín d ng 2.1.2.1.B nch t
Tín d ng ra đ 1 và phát tri n làm ty ut khách quanc an nkinht sn xu txãh I1 Trong xãh I1khin n s nxu thàng hóa phát tri n đ nm c nào đó tts dnổns phân hóa giàu nghèo Ngh alàb tđucós xu thintnglp có thu nh p cao, nhi uv n,vàm tt ngl pkhác(th ngchi mdib ph ndan c )cé6 thunh pth ph n,thiuv nd hotd ngs nxutbinhth ng Và khi đó,đ giigquy tmauthu nn itigi ang ithiuvnvang ith avn,the hi nvi cdi uhdanhuc ut mth iv vn,hotd ngtind ngrad 1
Nh vy, quanh tind ngg nlinviquanh kinht gi ang idi vay vàng 1 cho vay Nó th hi n quy trình vn đ ngc av n cho vay thông qua vi c phân ph Itnd ngd I1hìnhth c cho vay, ti p theo là vi cs d ngv ntín đd ng trong quá trình tái s n xu t và đi m cu i1cùng c a quy trình này làs hồn tr g c và lãi c a tín d ng B nch tc atnd nglàquanh phân ph 1v nd a trên nguyên t c hoàntr vn.SŠ hoantr c atind nglad ctr ngthu cv bn ch tc a quá trình v n đ ng tín d ng Tind ngd cbhiuhinrabngs vn đ ngc av ncho vay di nrad ihaihinhth ctind ngth ngmivatind ng ngân hàng
* Tín d ngth ngm Iphát sinht vi c các nhà kinh doanh hoãn tr n khi cung c p hàng hóa cho nhau Khi nhà kinh doanh cung c p hàng hóa chong 1 mua d 1 hình th c mua chu, trên th ct h đã cung c p tín d ng (cung c p vn)chong 1 mua Chính vì v y, tn d ngth ngmignlinvih pd ng mua bán hàng hóa Chúng v aph thu c vào kh năng thanh toán c ang 1 cung c p hàng hóa, v aph thu cvào kh năngtr n c ang Imua
* Trong khi đó, tín d ng ngân hàng l 1 phát sinht ngân hàng c p cho các nhà kinh doanh (và nh ngng 1 khác) m t kho nti n vay nh tđnh đây có s tách bi tgi aquyns dngv nvàquyns huvn.V mtlchs , tin dngth ngm ilàc s c a tín d ng ngân hàng, gi a chúng có m 1 quan h ch tch vàb sung cho nhau
Trang 20
LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r ¡ro tín d ng 2.1.2.2 Vai trò
Trongn nkinht , tind ngnganhangd ccoinh mtdonb ycéd sc thicd ymnhm s phattrinc annkimht docé cac vai tro tichc c trong dis ngkinht xah inh sau:
“* Tínd ng góp ph n thúc đ ys nxu t,1 u thơng hàng hóa phát tri n
Tín d ng là ngu ncung ng v n cho các doanh nghi p, cáct ch c kinh t thi uv n cho quá trình s nxu t
Tín d ng làm ttrong nh ng côngc đ tptrungv nm tcáchh uhiu trongn nkinht ,làc un 1g1 ati tki mvàđut
Tín d ng làm tăng hi u su ts d ng ngv n,tăngt cổ chu chuy n v ntrong ph m vi xãh i
Ttc đuh pl c và tác ở ng lên đ 1s ngkinht - xahi,t orad ng l c phát tri nrtm nhm mà khơng có cơng c_ tài chính nào có th thay th d c
* Tind nggépphn ndnhtint, ndnhgidc
Tín d ng đã góp ph n làm gi m kh 1l ngti nÌl u thơng trong n n kinh t,dcbi tla trong céact ngl pdanc , lam gi m 4p1 cl mphat,nh v y góp ph nlam ndnhtint
M t khac, do cung ng v nchonnkiwht ,t o di u ki n cho cac doanh nghi p hoan thanh k ho ch s n xu t kinh doanh, lam cho s n xu t ngay cang phát tri n, s nph m hàng hóa, dchvw lamrangaycang nhi udap ngd cnhu c u ngày càng tắng c a xãh I1 Chínhnh đó mà tín d ng góp ph nlàm nđnh th tr nggiấc trongn c
Tín d ng gópph n nđnh và nâng cao đ 1s ng,t o công ăn vi c làm, và n đnh tr tt xãh l1
M tm t, do tín d ng có tác d ng thúc đ yn nkinht phát tri n,s n xu t hàng hóa và dchv ngày càng gia tắng có th thõa mãn nhu c u đ 1s ngc a các thành viên trong xã h 1, là đi u ki nth chi nt th n các chính sách xã h 1
M tkhác, trên c s đa d ng hóa các hình th c cho vay, v n tín d ng cung ng đã t orakh năng trong vi c khai thác các ti m năng s n có trong xã hiv tài nguyên thiên nhiên, v lao đổ ng Do đó, nó có th thu hút nhi u Ì c
Trang 21
l ng lao đ ngc axãh It o công ăn vi c làm, gi mt l th tnghi p, thúc đ y tắngtr ng kinht gópph n nđnhtr tt xãh I1
s% Tínd ng góp ph n phát tri n cácm iquanh xãh i 2.1.3 Các nguyên t cc a tín d ng
Ho t đ ng tín d ng gi vai trò r t quan tr ng trong các ho t đ ng c a ngân hàngth ngm 1.Ch tl ngc aho tởđ ng tín d ng có ý ngh as ng còn div i ngân hàng Do v y ho t đ ng tín d ng cn tuân theo nguyên t c nh t dnhnh mb nch r irocoéth x yra:
» đ ngvw n vay đúng m c dich: V n vay ngân hàng c p cho khách hàng đòi h i ph 1 đúng m c đích trongh s vay v n, nhu c u vay vnc a khách hàng ph 1g nv 1m cđích s n xu t kinh doanh, và chính m c đích nhh ng rtlnđnchtl ng các kho n vay Ð vayđ cv n khách hàng ph 1 gi 1 trình v k ho ch vay vn,k ho chs n xu t kinh doanh c a mình v 1 ngân hàng cho vay nh mởđ mboởd chiuqu s d ngv n và an toàn v nổ IV 1 ngân hàng
Hoàn tr n g c và lãi vay đúng th ¡h n: Th chỉ nch c năng trung gian c angân hàng là“ng 1đi vay và làng 1cho vay” V 1 vai trò làng idi vay ngân hàng hồn tr tí nchong 1g ic g cvà lãi V 1vaitrò làng 1cho vay ngân hàng có quy n quy tđnhng id cvayvnvang ivayphitr n gø c và lãi đúng k h n
2.1.4.R irotind ng
Trong ho t đ ng ngân hàng thì ho t đ ngtind ngrtd x yrar iro tin d ngnh tvì ho tở ng tín d ng là ho tổ ngth ng xuyên vàch y unh tc a ngân hàng
Bnchtc atnd nglàs ngtintr cc angan hang chong i vay sau m t chu kis n xu tho c luân chuy n hàng hố thì khách hàng m 1 có tin trẻ n, do đó mà ho tđ ng tín d ngc a ngân hàng tham gia vào m 1 giai đo n c a ho tở ng sn xu t kinh doanh, do đó mà vi c x yrar Irortd vì nó ph i quam t th 1 gian nh t đnh và qua nh1 u giai đo nc a quá trình s n xu t kinh doanh
Có r t nhi u quan đi mr 1 ro tín d ng khác nhau và khai ni mr 1 ro tín d ng làr tr ng Doth 1 gian cóh nvàb gi iIhnv m tchuyên môn nên em
Trang 22
LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r ¡ro tín d ng
ch xin t p trung nghiên c u vào r irotind ng daylar irosaih nt cr iro không thuh 1v n đúng th ¡h n
“R iro tind ng lar iro dom tho cm t nhém khach hang không th c hind ccdacnghav tr n g c va lai ding th ih n cho ngan hang Hay noi cach khac, r i ro tind ng lar iro x yra khi xuthinnh ng binc không 1 ngtr cd cdonguyén nhan ch quan hay khách quan mà khác hàng không tr đ cn cho ngân hàng m tcách đ yđ c g c và lãi kh đnhn,t đó tác dngx ud nhotd ngc angân hàng và có th làm cho ngân hàng b phá s n”
[2.tr.84]
2.1.5.Các d uhi unh nbi tr ¡irotínd ng
-D uhi u liên quan đ n ngân hang: gi msitm nhs d ting i,céngn gia tang, m cd vayth ng xuyén, yeucukhonvayv tquanhucud kin,ch pnhns d ngngu ntaitr lãi su tcao, ch m thanh toánn g c và lãi cho ngân hàng
- Các du hi u liên quan đổ nph ng pháp qu n lý v 1 khách hàng: có s thayd iv c cunhans trongh th ngquntr,xuthins btd ng trong h th ng di u hành, ít kinh nghi m và xu t hin nhi u hành đ ng nh t th 1, thuyên chuy n nhân viênth ng xuyên, tranh ch p trong quá trình qu n lý, chị phí qu n lýb th p pháp, qu n lý có tính gia đình
-Duhiuvnởđ k thutvàth ngm 1: khó khăn trong q trình phát tri nsnph mm Iho c khơng có s nph m thayth ,nh ng thay đ 1 chính sách canhàn c,s nph m có tính thiv cao, có bi uhi nc tgi m chi phí, thay đ itrênth tr ngvw lãi su t,t giá, m t khách hàng l n
-Duhiuv x ly thong tin tai chinh:s gia tắngt l không cân đ In, chu nb s li u tài chính khơng đ, trì hỗn n p báo cáo, kh năng t1 nm t gi m, ph ¡ thu tăng nhanh và th 1h n thanh toánn kéo dài, k tqu kinh doanh l,c tình làm đ pb ng cần đ Ik toán b ng tài s n vơ hình
- Các d uh1 u khác: có s xu ngcpc ac s kinh doanh, hàng t n kho tang do khéng band c,h h nglchu,cós k lu tv iIcánb ch ch t
2.1.6.Bi uhi nce ar irotind ng
Biuhinc arirotind ngchinhlan xu.N xulanh ng khonn thu c nh6m 3,4 va5.N xulath cdoquantr ngnhtd đánh giás lành
Trang 23
m nhth ch Nó tác đ ngt Ittc cáclnhv cho tở ng chính c angân hàng T In xutrêntngd n đổ cdùng đ đánh giách tÌ ng tín d ngc a ngân hàng
Theo quy t d nh 493/2005/QĐÐ-NHNN và quy t đnh s ađ 1b sung s 18/2007/QD-NHNN, vi c phanloin van xud cxacdnhnh sau:
2.1.6.1.Nhóm1(N đ tiêu chu n)
- Các khonn trong th ih nvat ch ctínd ng đánh giá là có kh năng thuh id yd c g c và lãi đúng h n
- Các khonn quáhnd 110 ngày vàt ch c tín d ng đánh giá là có kh năng thuh 1đ yđ g cvà lãb quáh n và thuh 1đ yđ g c và lãi đúng th ih ncòn] 1
- Cac kho nn d_ c phan lo 1 vao nhém 1 theo quy đ nh (kho n 2 đi uó6 quy td nh 18/2007/QD-NHNN)
2.1.6.2.Nhóm 2(N chú ý)
- Các khonn quáh nt 10đ n90 ngày
- Các khonn đi uchnhk hntr n Inđu (đi1v I1 khách hàng là doanh nghi p,t ch cthìt ch ctínd ngph icóh s đánh giá khách hàng v kh năngtr n đyđ n g cvàlã đúngk hnđ cđi uchnhlnđuu)
- Các khonn đ cphân lo 1 vào nhóm 2 theo quy đ nh (kho n 2 đi uó6 quy td nh 18/2007/QD-NHNN)
2.1.6.3.Nhóm3(N d I1tiêu chu n)
- Các khonn quáh nt 9lđn 1850 ngày
- Các khonn c culithihntrn lnđuquáhnd 1 10 ngày, tr cáckhonn đi uchnhk hntr n l nở u tiên phân lo 1 vào nhóm 2 theo quy đ nh
- Các khonn đ cmin gi m lãi do khách hàng không đ kh năng tr laid yd theoh pd ngtind ng
- Các khonn ở cphân lo 1 vào nhóm 3 theo quy đ nh (kho n2 di u6 quy t d nh 18/2007/QD-NHNN)
Trang 24LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r ¡ro tín d ng 2.1.6.4.Nhóm 4(n nghing )
- Các khonn quáh nt 181 đ n360 ngày
- Các khonn c culithihntr n lnđuquáhnd 190 ngày theoth ihntr n d ce culilndu
-Cackhonn c culithihntr n I nth 2
- Các khonn đ cphân lo 1 vào nhóm 4 theo quy đ nh (kho n 2 di u 6 quy t d nh 18/2007/QD-NHNN)
2.1.6.5 Nhóm 5(NĐ cókh nangm tv n) - Các kho nn quáh n trên 360 ngày
- Các khonn c culithihntrn Inđuquáấáhnt 90 ngày tr léntheoth ihntr n d ce culilndu
-Cackhonn c culithihntr n I nth haiquah ntheoth ihn tr n d ce culnth hai
-Céckhonn c culithihntr n I nth batr lén,k c chab
quáh nho c đã quá h n
- Các khonn khoanh,n ch Chínhph x lý
- Các khonn ởđ c phân lo 1 vào nhóm 5 theo quy đ nh (kho n 2đi u 6 quy t d nh 18/2007/QD-NHNN)
2.1.7.Nh ngthith idor irotind ng gayra 2.1.7.1 Thi th id iv iNgan hang
S t nth tc angan hang khicér irotind ngx yra cóth là các thi t hiv vtch tho cuytine angan hang
Rirotind ngs tacd ngtr cti pd nhotd ng kinh doanh c a ngân hang nh thiutinchitr chong ig iti n, vingan hang kinh doanhch yu b ng ngu nv nhuyd ng Khir irox yrat cngan hang không thuh lđ c n g c va lai trong cho vay dung h n thi vi c thanh toán c a ngân hàng không th dmbod c
Nh vy, riro tind ngs làm cho ngân hàng m t can d 1 trong vi c trong v1 c thanh toán, d n làm cho ngân hàng Ì lavacénguyc b phas n
2.1.7.2 Thi th 1đ 1v in nkinh t
Ho t ở ngc a ngân hàng có liên quan đ nho tđ ngc atoànb n kinh t,đnttc các doanh nghi p và đ ntoànb l pdânc Chính vì v yr 1ro tín
Trang 25
d ngx yra cóth làm phá s nm t ngân hàng r 1 lây lan ra nhi u ngân hàng, ch cch n khi đó s tác đ ng ở n tâm lý dân chúng Lúc đó, nhung 1s đua nhau đ n ngân hàng đ ritti ntr cth ih n Khid6,r irotind ngs tacd ng đntoànb ho tđở ng kinht xãh I1, làm cho các doanh nghi p g p nhi u khó khăn, gây ra tình tr ng th tnghi p
Do đó, r 1 ro tín d ngthts là v nổ quan tr ng vàc nđ c quan tâm đcbithnt chính ph,t NHIW NHIW c nph 1 có nh ng chính sách khuy n cáoth ng xuyên thông qua công tác thanh tra ki m soát ho t đ ngc a các NHTM), và c n thi tcós h tr cho các NHTM khi có các bi nc r I1ro X yra 2.1.8 Hàm xác su ttuy ntính LPM Y=a + bi x, + bạXạ+ + DạXụ Trong đó: a:h s t do bị, bạ, ,bạ: các tham s XỊ, Xa, , Xạ: các bi nđ clp
Y:binph thu chay bi n đnh tính
Đây làm td ngph ng trình h 1 qui tuy n tính Mơ hình này gi 1 thích binph thuc Yb nhh ngb Inhí ubinđ clp(xạ) Ð ngth I1binph thu c Y là bi n đnh tính t c là bi n có kh năng d báo có hay khơng có kh nắng x yrar 1ro tín d ngc a khách hàng vay t 1 ngân hàng
Hàm xác su t tuy n tính LPMởđ cs dngd d báo các nhầnt v đcđi m ng 1 vay và món vay nhh ngởđ nr irotínd ngnh : gi ij tinh, tu 1, ngh nghi p, m c đích vay, hình th c vay, ph ng th c vay, s tin vay, thihn vay Ï đó, giúp cho ngân hàng cóth bitng 1vay cókh năng tr đ cn đúng h n cho ngân hàng hay không, giúp ngân hàng có nh ng quy t đ nh chính xác có nên cho khách hàng vay hay không
2.1.9 Các ch tiêu đánh giá ho tđ ng tín d ng
2.1.9.1 Các ch tiêu đánh giá tình hình ho tđ ng tín d ng a, T ngd n trên ngu nvw n huy đ ng (l n)
Tngd n
T ngd n /ngu nv nhuyd ng= (1 n)
Ngu nv nhuyd ng
Trang 26
LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r rro tín d ng
Ch tiêu này ph n ánh hi uqu s d ngởđ ngv n huy ổ ngc a ngân hàng Nó giúp so sánh kh năng cho vayc angan hang v ingu nv nhuyd ngd c Ch tiêu này quá l n hay quánh đ u không t t,b ivìn uch tiêu này q Ìn thì cho th ykh năng huy đ ngv nc angân hàng thp,ng cl1nuch tiêu này quánh cho th y ngân hàng đã s d ng v n huy đ ng ngày càng không có hi uqu
b, Vong quay v ntind ng
Doanhs thun
Vong quay v ntind ng = D n binh quan (vong) Đây là ch tiêu ph n ánh hi uqu c ađ ngv ntínd ng thơng qua t c đ luần chuy nc anó Ï s này càng Ì n,đ ngv nđ c quay vòng càng nhanh thì càng hi uqu và đem ] 1l I1nhu n cho ngân hàng
c,H s thun
Ch tiêu này ph n ánh hi uqu thun c angân hàng haykh nangtr n vay c a khách hàng, cho bi ts t1 n mà ngân hàng thuở c trong m tth Ik kinh doanh nh tđnht m tđ ngdoanh s cho vay.H s thun càng l n thì càng đ cđánh giá t t, choth y công tác thuh 1v nc angân hàng càng hi uqu và ng cli
Doanhs thun
H s thun = dn)
Doanh s cho vay
2.1.9.2 Các ch tiêu đánh giá hi uqu ho tđ ngtínd ng a, Thu nh p lãi trên chỉ phí lãi
Tính tốn thu nh p lãi cho vay mà ngân hàng thuở ckhib ra 1l đ ng chi phi tr lai di vay Ch s nayl nhnithihotd ngtind ngmidthiu qu
Thu nh p lãi đi vay
Thu nh p lã1/ chi phí lãi = (1 n)
Chi phítr lãi đi vay
b, Thu nh p lãi trên t ng thu nh p
Xác đnhc cuc a thunh p lãi cho vay trên t ng thu nh pnh m đánh giáhi uqu màho tđở ng tín d ng mang Ï 1, tuy nhiên,n ut I này quá cao thì
Trang 27
c ncónh ng bi n pháp đi u ch nh, đ ym nh quy mô các ho tđ ng khác nh m tang 1 1 nhu n, phân tấn và ki m soátđ cr I1ro Hi n nay, thut tín d ng ch nên chỉ m kho ng 50%t ng thu nh p
Thu nh p lãi cho vay
Thu nh p lãi /t ng thunh p = (%)
T ng thu nh p
2.1.10 Các ch tiêu đánh giár irotind ng 2.1.10.1.T ln xu
Ch tiéunayd cs dngd dol ng,danhgidch tl ngtind ngc angan hàng Nh ng ngân hàng nào có ch s này th pc ng có ngh a là chtl ng tín d ngc angân hàng này cao
N xu
TlÌn xu= (%)
T ngd n
2.1.10.2.T 1 d phongr irotind ng
Ph nanht 1 khontind ctrichl pd d phongchonh ngt ntht có th x y ra do khách hàng c a ngân hàng không th chi nnghav theo cam kt D phịng RRTDđ ctíchlp T 1d phòng RRTD= (%) Tngd n 22.PH NGPHÁPNGHIÊNC U 2.2.1.Ph ngphapthuth ps liu
-Thuth ps liuth cpt cac bdo céo tai chinh,b ngt ngk ts liuv tình hình ho t đ ng kinh doanh, ho t d ng tin d ng, r iro tind ng c a Ngan hàng qua 3 năm 2008 — 2010
- Thuthps lius cpt h s tínd ngtrong quákh c am ts khách hàng b ng ph ng pháp chn mu ngu nhiên đn gin (simple random sampling) đổ thi tÌ p hàm xác su t tuy n tnh LPMd báo các nhầnt có kh năng d nở nr irotínd ngc a khách hàng vay t 1 ngân hàng
- Thuthps lu, thông tin liên quan dnd tait sách, báo, t p chí,
Internet
Trang 28LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r ¡ro tín d ng
2.2.2.ph ngpháp phân tích s lu
Ph ngphap phantichs liiuch yud cs d ngtrongd tài là:
- Ph ng pháp so sánh: So sánh s th chi n năm nay so v 1s th chin namtr cd thyd cxuh ngbiì nổ ngc v s tuytđilns t ngổi c acác ch tiêu
+S tuy tdi
Laktqu caphéptr giatr s cak phantichvik gcc ach tiéu kinht
Ay = yi- Yo
Ph ng pháp này s d ngớđ so sánh s li u năm tính tốn v 1s li u nắm tr cc acác ch tiêu xem có bi n đ ng hay khơng và tìm ra nguyên nhân bị n đ ngc acác ch tiêu kinht ,t đóđ ra bi n pháp kh cph c
+S t ngdi
Ph ng phap naydtngd lamroétinh hinh bi nd ngc am cd c acacch tiéu kinh t trong th 1 gian nao d6 So sanht cd tangtr ngc ach téu gi a các năm và so sánh t cổ tắngtr ng gi acacch tiéu
Ay = (yi— Yo! Yo
Trong đó: yọ: Ch tiêu nămtr c yi: Ch tiéu năm sau
Ay: La ph n chénh | ch tang, gi mc a các ch tiêu kinh t
-S dngph ngphápt s đ phân tích các ch tiêu tài chính nh m đánh giá ho tđ ng tínd ngvàđol ngr irotínd ng
- œl ng các tham s c a hàm xác su t tuy n tính LPMb ngph ng pháp cl ngbìnhhph ngnh nh t(OLS - ordinary least squares) ch y trên ph nm m Statanh md báom cổ nhh ngc acácbi nnhânt đnr Iro tín d ngc a khách hàng vay t 1 ngân hàng
Ngồi ra cịn dùng bi uđ đổ minh h anh m giúp cho vi c phân tích rõ ràng h n
Trang 29CH NG3
GI ITHI US L CV NGANHANG NONG NGHI P VA PHAT
TRI NNONG THON TH XANGAB Y
3.1 GI I THI UV NGAN HANG NONG NGHI P VA PHAT TRI N NONG THON VI T NAM
3.1.1.L chs hinh thanh va phat tri n
Trang 30LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r iro tín d ng 3.12.Mts thanht udtd c
Nam 2008, tinh hinh kinht th giivatrongn cbind ngrtph ct p, khó ng Trong b ic nh dé ho td ng kinh doanh c a Agribank v n ndnh
va tang tr ng Agribank did u trong vai tro ndnhth tr ngti nt, la cong c dclc,h uhiuc aChinh Ph và Ngân hàng nhàn c trong vi c th c thi các chính sách tài chính tnt vithclcv thanh kho n và s cm nh tài chính cu mình, Agribank đã tiên phong vàch đ ngb sung hàng ch c ngàn t đ ng cho nông nghi p, nông thôn nâng t ngd n dut cho khuv cnaygn 200.000 t d ng chi m trén 70% t ngd n c a Agribank V 1m c tiêu chung tay chia s khó khăn cùng khách hàng do v y Ngân hàng đã và đang tr cti ph tr trên I0trruh gia đình và trên 3 vn doanh nghỉ p có đ vnv im clHãi su th plýđ ph ch 1s nxu t,đ ym nhxu tkh u
Năm 2008 đánh dus pháttinv tbcvatob cd tphatrong hin đ i hoá công ngh c a Agribank v 1 vi c hoàn thành ktn 1tr c tuy n toàn b 2.200 chi nhánh và phòng giao d ch trên toàn qu c.H th ng công ngh hi nd i đấm rath ik m 1trong vi c ngd ng và tri n khai cá dcv ti ních Ngân hàng tiên ti n trên quy mơ tồn qu cvàt o uth D ng th i phattn ncaécsn ph mdchv ngân hàng tiên t nnh g 1m tn I,rútttc cácn I,th qu ct; Mobile banking: SMS banking, VN Topup, chuy n tin qua SMS (dchv A transfer)
Trong b 1c nh suy gi m kinh t , nhi u doanh nghi p ph 1 gi m biên ch , năm 2008 Agribank v n tỉ pt c tuy nd ng thêm 3.000 cán b n a đóng góp øi 1 quy t vi c làm cho xãh 1v ab xung ngu n nhân Ïl c tài năng, đ y nhi t huy t Cùng v 1 các ho tđ ngtrongn c, Agribank chú tr ngm r ng và khai thac hi ugu cácm Iquanh qu ct, thu hút và tri n khai hàng trắmd ánđ u t n cngồi cho nơng nghi p, nông thôn v 1t ngs vngn4t USDởđd c các t ch c tài chính qu ct đánh giá cao Kinh doanh ngo 1h 1, thanh toán qu ct liên t c phát tri n m nh, doanh s thanh toán qu c ổ t 10,7t USD, doanh s kinh doanh ngo 1t đt26,1t USD Nhu đ1s, lãnh đ oc p cao c a các ngân hàng l ntrên Th gi 1,cáct ch cphi Chínhph đ n thăm và làm vi c©,kýkth ptác v 1 Agribank Xác nh n trách nh mtr cc ngđ ngxãh I, Agribank làm t t cơng táct thí nnh : Xây d ngqu đn n đáp ngha;qu vì
Trang 31
ng òi nghèo, ngh đ ng bào g p thiên tail | t, tai tr các tr ong trình t thi n, xây d ng nhà tình ngh a,nid ngbàm Vị tNam anh hùng Ð ncu 1 năm 2008, t ngqu đóng gópt thí nxãh Ic acánb toành th ng lênt 195 t đ ng
Năm 2008, Agribank đã đ c chính ph t ng B ng khen v thành tích trong vic th chin ki mch | m phat, vanhi u phnth ng cao quý, Ì t vào tốp 10th ng hi u Vi t Nam uy tin nh tc a gi i Sao Vang D t Vi t, Doanh nhân Vi t Nam tiên ti n, Tóp 5 Ngân hàng giao d ch t¡ n ích nh t,làth nghiu n iti ng theo tín nhỉ mc ang 1 tiêu dùng, Doanh nghi pb nv ng trong th 1 k hinhp.V iktqu trên Agribank tràn đ yt tin trênconđ ng phát tri n vah inh pkinht qu ct
3.2 GI I THI UV NGAN HANG NONG NGHI P VA PHAT TRI N NONG THONTH XANGAB Y
3.2.1.L chs hình thành và phat tri n
- Năm 19858: Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi tNamđ cthànhlp theo Ngh dnhs 53/HDBT ngay 26/3/1988 caHidngB tr ng (nay là Chính ph )ho tđ ng trong Inh v c nông nghi p, nông thôn
- Ngày 14/11/1990, Ch tch HidngB tr ng (may la Th t ng Chinh ph ) ky Quy tdnhs 400/CT thanh | p Ngan hang Nong nghi p Vi t Nam thay th Ngan hang Phat tri n N6ng nghi p V1 t Nam
- Ngày 15/11/1996, d c Th t ng Chinh ph y quyn, Thngdc Ngân hàng Nhàn c Vi t Nam ký Quy tdnhs 280/QD-NHNN d i tén Ngan hàng Nông nghi p VI t Nam thành Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn VI t Nam v I tên giao d ch là Agribank (VBARD), là ngân hàng ch đ o, ch l ctrongth tr ng tài chính nơng thơn, đ ng th 1 là ngần hàngth ngm 1 đa năng, gi v trí hàng đ u trongh th ng ngân hàngth ngm1 Vị t Nam, ho td ngtheoc ch th t ngcốs qu nlý vài uti tc anhàn c
- Th xãNgã B yv nla Huy n Ph ng Hi pd 1 thành, nêntr c đây có tên là Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Ph ng Hi p (là chi nhánh c a Ngân hàng Phát tri n Nông nghi pC nh ) Ngày 14/11/1990 có tên chính th c là Ngân hàng Nông nghi p Ph ng HI p Ð n ngày 22/11/2005 đ i tén thành Ngân hàng Nông nghi p và Phat tri n Nông thôn Th xã Tân Hi p tnh Hu
Trang 32LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r ¡ro tín d ng Giang Vào ngày 17/01/2007 theo quy t dnh 23/QD-HDQT-TCCB c aH i d ng guntr NHNy & PINT d i tén chi nhaénh thanh NHN, & PTNT Th xa NgaB y
- NHNọ & PINT Th xa Nga B y là chi nhánh c p lIIchus đi u hành c a NHN, & PINT TnhH u Giang hotd ngch y uc a ngân hàng là huy d ngti tki mv ihinhth c: ting iti tki m, ti n g i thanh toán, phát hành k
phi u, tín phi u v 1 lãi su thpdn,ph ngth c thanh toán linh ho t, cho vay vntnd ngđấp ng nhu c uv nsn xu t, kinh doanh, v 1 lãi su t thích h p cho các thành ph n kinh t , cho vay ng n, trung h n, cho vay chi tkh u các gi y t có giá, thanh toán chuy nti nổi nt ,nh nchitr tỉ n,chovay y thác đ ut trung ngvadaph ng
3.2.2.C C UT CH C 3.2.2.1.8 dc cut che
Chi nhénh NHNo & PINT Th xa Ng&aB ycéc cut ch ckhag nnh vahi ugu g mco: Ban Gidémd cva3 phong ban ch cnang,t tc chus lãnh đ oth ngnh tc a giám đ c.Ch cnăng nhi mv c at ng phòng ban và quy n h n trách nhi m c a ban Giám đ cđ c ban hành theo quy t đnh c a T ng Giám đ cộNHNo & PTNT VI t Nam
Giám D c \ Ƒ Vv
Phong tind ng Phong k toan- Ngan qu Phong t che
| hanh
\ \ chính
Nhân viên tín d ng Nhân viên Nhân viên
kê toán Ngân qu
Hinh1:S dc cut ch cc aNHNo& PINT Th xa NgaB y
(Ngu n: Phịng tín d ng NHNo & PINT Th xã Ngã B y)
Trang 33
3.2.2.2.Nhi mv ,ch cnăngc at ngb phn s% Giám đ c
Ph trách chung đi u hành công tác tr c tỉ p, ho ch đnh m c tiêu, đ nh h ng kinh doanh, chu trách nh mtr cti pk tqu kinhdoanhc ad nv Tr cti pdi uhanhm iho td ngc ad nv theoch cnang,nhi mv vaph m viho td ngc ad nv,nhnch th vaph bi nchocánb nhân viên các chính sách và ch th c ac p trên
s% Phong tind ng
La n 1 giao dch v 1 khách hàng có nhu c u vay vn,h ngdn khách hang 1 p th t c vay, th mdnhvad xu t cho vay Qu n lý danh m c khách hàng đ ng th 1 chu trách nhi mv m I1 vay, phân lo 1 khách hàng và báo cáo chuyên đ
Ngoài ra, th ng kê các d li u liên quan đ n tình hình cho vay và thun theo tháng, quý và năm Bên c nh đó xây d ng,đ xu tcác chỉ nl c kinh doanh và bi n pháp nâng cao hi uqu s d ngv n và phòng ng ar ¡ro fín d ng
s* Phịng k toán ngân qu
K toán tr ctiph chtoánk toán, h ch toán th ng kê và h ch toán các nghi pv theo quy đnh c a NHNọ& PINT Vi t nam D ng th ith chi n các kho n giao n p ti n cho khách hàng, thanh toán ti n ø 1, quy t toán các kho n l ngđ 1v Icánb công nhân viên ngân hàng Ngoài ra, thu th pt ngh p, phan tich val utr các thông tin t 1 chi nhánh, qu nlýh s c a khách hàng
Ngân qu chu trách nhi m an toàn kho qu, th c hi n các qui đ nh, quy ch v nghỉ pv thu chi, v nchuy ntin,d ngth id xutvic ptrénv dnh
m ctinqu,ttnmttitr s và chi nhánh tr cthu cM tnhmv không
th thí ulà làm dchv thu tỉ nm t, ký g itais n,ch ngt ,gi yt có giá và b oqu nkhoth ch p
“* T ch chành chính
-S pxp,b trílao đ ng t lở nv - Xây d ngquych làm vi ct lổ nv
-Th chindnhm claod ng,tinl ng,trnth ng theoch đ, phát đ ng chăm lo đ 1s ng nhân dân,t ch c phong trào thi dua
Trang 34LVTIN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r 1ro tín d ng
- Tham m us px p, xayd ngm ngÌ 1 kinh doanh t 1 các phòng glao d ch
3.2.3.Nh ngthu nÌl 1 và khó khăn c a ngân hàng th 1 gian qua 3.2.3.1 Thu nl1
Ch1 nhánh NHNo & PTINTTh xã Ngã B ytr s đtt1trungtâm(Ch to di u ki n thu n1 1 cho khách hàng giao d ch v 1 ngân hàng Ð Ing cánb tín d ng có trình đ nghi pv , kinh nghi m có trách nhi m trong công vic.C s vtchttichinhanhd ctrangb d yd t khau kinhdoanhd n khau qu nly Là ngân hàng Nhàn ctréndabanc ngd clongc akhach hang,d cs giup d c a ban ngành, đồn th, chính quy nđaph ng trong công tác cho vay và thuh 1n Công tác ki m tra kim soátđ ctấngc ngchtch vi th nh ng saisoaétd cpháthi nvàx lý kpth INgânhàngđ cthànhl pt rt lau vith uytínc angân hàng r tcao,đ c khách hàng tinc y
3.2.3.2 Khó khăn
S phattrinc aTh xaNgaB yvnch at ngx ngv 1s phát trin c am ttrong hai trung tâm kinht | nc atnhH u Giang Ti m nang phat tri n th ngm1-dchv - du lch và công nghi p -ttuth cong nghi plartl n, nh ngth xã Ngã B ych ath pháthuydoktcuh tngkinht k thut th xã Ngã B y dang trong giaido nd ut Nhuc ud ut xayd ng thil n,nh ng ngu nkinh phic aTrung ngvadaph ngdanhchoth xaNgaB yconhn ch ,ch adap ngnhuc uc ath xã Chính đi unaydacntr s phattrinc a th xấãc ngnh công táểm 1g 1đut
Tuy nhiên, quy ho ch t ngth kinht - xãh Ic ath xã Ngã B y đã d cphéduyt,s toc s choth xatrongd ut vaxayd ngth xa theo dung h ng, tr thành trung tam kinht phia Dong B cc aH u Giang Trong th 1 gianti,th xas tptcd ymnhmigidut t bénngoai,d ng th 1 huy dngm ingu nl ctrênđabànđ đut phátti nc s h t ng, công nghì p- ti uth céngnghi p,th ngmi-dchv vadul ch
%# V quanh vicpu, chính quynđaph ng,cáct ch c
chính tr đồnth_, các ngành ch c năng
Huht các chính quyn đaph ng đu có quan tâm ở n công tác ho t đ ng tín d ng trên đa bàn nh ngch a quan tâm nhi u đ n công tác cho vay, h
Trang 35
tr vndut phattinkmht đaph ng mà thi u quan tam đ nh1ludq a ho tđ ngc angân hàng c ngnh công tác thuh 1n ,nh tiàn quáh n vàn tnđ ng lâu ngày M c khác, đnhk 6 tháng ho c hàng năm báo cáo k tq a phat ti nkinht c adaph ngch al ngghépd chotd ngc angan hang th hi nlam ttrongnh ngngu nl cgdpph nphattri nkinht daph ng
Các ban nganh, c quan ch c nang nh : Cong an xã, huy n, th, toà án và
thi hành án tuycóh tr ngân hàng trong công tácx lýn nh ngch a quan tâm đúng m c, có nhì utr ngh pcònđ t nán khá lâu mà ch ax lý d tđi m dndnh vaydayd an vaxem th ng pháp lu t
* V chinh sAch vavanbnlut,h ngdnth chinlutce achinh
ph và các ngành có liên quan có nhh ng n cơng tác tín d ng
Các vănb nlu th ngdnth chỉnlu tc aChínhph và các ngành có
liên quan nh : Thông t liêntchs 05 và03c aB t pháp vàb tài nguyên môitr ngvw vi c đăng ký quyns d ngđtkhith chỉnh chptàis n là quyns dngdtvicact ch ctind ng, th 1 gian qua gay khơng ít khó khăn cho ngan hang vah vayv th 1 giandang ky ch mvath t cphith chi nqua nhi u khau
V quytrinh, th t c gi it ab 1 hồn các cơng trình phát tri nkinht da ph ngch ac s gnktchtch vihotd ngc angan hang, b 1 vì đaph n cac cong trinh xayd ngd un mtrén ph nd tdagiaoquy ns dngchong 1 dân, trong khi đó thì đa s ng 1idanc6 quanh vay v n v 1 ngan hang Khi th chi nb 1 hồn mà khơng thơng báo v 1 ngân hàng ho c yêu c uthuh 1]11 gi ych ngnhnquyns dngdtdathu cdingiito bihoans gay thi t h 1 cho ngan hang, vitais nlaquyns dngdtdath chinth chpd vay v nt i ngan hang, lic d6 ngan hang trén danh nghalach gi gi ych ngnhn còn th ct thì tàis nth ch p khơng cịn h1 nh u
3.2.4.K tqu ho tở ng kinh doanh c a Ngan hang giaido n 2008 - 2010 Trong n n kinh t th tr ng khơng ch có Ngân hàng mà các lnh v c kinh doanh khác c ng vay, mu nho tđ ng cóh1Iuqu tr ch tph Icó ngu nvn v ngm nhvabits d ngngu nv ndoth thi uqu nh m mang Ì 1] Inhu n cao nh t cho minh B i vil 1 nhu n khéng nh ng lach tiéut ngh p danh giá hi uqu ho td ng kinh doanh c a Ngân hàng mà nó cịn là ch tiêu chung nh t
Trang 36
LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r ¡ro tín d ng
apd ngchom ich th kinh doanh trong n nkinht th tr ng Các Ngân hàng luôn quan tâm đ nv nđ lamth naod c6th dtd ctiđahóa l inhu n và t Ithi uhóar I1ro trongk ho ch kinh doanh c a mình Và đây c ng làm c tiêu chính hàng đ u c a NHNọ& PTNT Th xã Ngã B y trong su t quá trình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng
B ng1:K TQU HO TD NGKINH DOANH (2008 — 2010)
DVT: Tri ud ng CHENH L CH CH TIEU | 2008 | 2009 | 2010 2009/2008 2010/2009 S tin | % S tin | % Thu nh p 26.000| 24.370) 31.369) (1.630)! (627) 6.999) 28,72 Chi phi 19.665) 19.431] 23.194 (234)| (119)| 3.763] 19,37 L inhu n 6335| 4.939} 8175| (1.396)| (22,04); 3.236 65,52
(Ngu n: Phong tind ng)
Thu nh p: Nhin chung tinh hinh kinh doanh c angan hang c6 chiuh ng kh quan, m c dù thu nh p năm 2009 cé ph n gi mnh so v 1 nam 2008 nh ng sau d6 | 1 tắng m nh vào năm 2010 C th năm 2009 thu nh p 1a 24.370 tri u d ng,gim1.630tiud ngt ngd ngv 16,27% sov inăm 2008.S d năm 2009 thu nh p gi m do lãi su t cho vay gi m xu ng so v 1 năm 2008 Ð n năm
2010 thì thu nh p da tang v t, d t 31.369 tri ud ng, tang 6.999 ti ud ngt ng
đ ngv i 28,72% so v inam 2009 Cé d
guy n, lanh do da ph ng quan tâm sâu s c, ch đo cán b khuy n nông cktqu trên là do các c p chính
chuy n giao khoah c công ngh ,t ch c các Ì pt phu nng nh n cho bà con nông dân, nên đa s khách hàng đus d ngv n vay đ thìudqu , đem l1m t kho n thu không nh đ ¡ v 1 ngân hàng Song song đó ngân hàng da ph n nao đ n gi n hóa quá trình cho vay, ti t ki m chi phíc ngnh th 1 gian không nh, nâng cao thu nh p cho ngân hàng Qua đó ngân hàng ngày càngt ođd cnhi u uy tin d iv 1 khách hàng, không nh ng gi chânđ c khách hàng c, thu hút thêm nhi u khách hàng m 1,đ mb ođáp ngd yd vakpth ingu nv n vay cho khách hàng, tăng thu nh p cho ngân hàng và góp ph n vào s phát trí n kinh
t c aT nhnha
Trang 37
Chi phí: M c dù chi phí năm 2009 có ph n gi m ởi so v 1 năm 2008 nh ng vimtl ngrtit.C th năm 2009 chi phí là 19.431 trị u đ ng, gi m 1,19% so v 1 năm 2008 D n năm 2010, song song v 1s tắng m nh c a thu nh p thì ch phí c ng tăng lên v im tt l không nh Chi phí năm 2010 là 23.194 tr u d ng, tang 3.763 ti ud ngt ngd ngv 1 19,37% so v 1 năm 2009 Chi phí tăng là do ngân hàng ph 1tr lãi vay v n huy đ ng vàtr I ng cho công nhân viên M t khác, ta th y r ng chi phí c a ngân hàng tăng lên còn do s 1 ng khách hàng đ n vay v n trong ngân hàng trong nắm ngày càng nhi u nên t ng v n vay tăng lên thi t ng chi phi cho các món vay này c ng không ng ng tăng lên
L Inhu n:L Inhu n luôn là m c tiêu mà các ngân hàng h1 n nay đang r t quan tam Nam 2009 do thu nh p gi m nhi uh n so v 1 chi phí nên đã làm cho 1 inhu n gi mxu ngsov inaém2008.B_ csang nam 20101 inhu nd t 8.175 triud ng, tang 3.236triiud ngt ngd ngv 165,52% so v 1năm 2009, đây làm t thành qu đáng khíchl Có đ c thành qu trên là do ngân hang da da d ng hóa hình th c cho vay, đit ng vay, đ n ginhóath t c xin vay ti t kimởđ c chi phí ho t đ ng cho ngân hàng, thêm vào đó là do ngân hàng đ c s ft glúpv chuyên môn vàth chi nt tch đot ngân hàngh 1s nên gi 1 quy tk p th icac tinh hu ngx u gây nhh ng cho ngân hàng giúp ngân hàng ho tđ ng nđnhh n
Tình hình ho tđ ng kinh doanhc aNgânhàngđ cth hi nqua bi uở sau:
35000 30000 25000 H Thu nh p m Chỉ phí OL inhun 20000 15000 Tri ud ng 10000 5000 2008 2009 2010 Nam
Hinh 2: Biud ktqu hotd ngkinh doanh c a ngân hàng qua 3 nắm
Trang 38LVTN: Phân tích th ctr ng vanh ng gi tpháp ä h nch r ¡ro tín d ng 3.2.5.Ph ngh nghotd ngtrong năm 2011
*% V ngu nv nhuyd ng
Ð y m nh và xem tr ng công tác huy đ ngv ntlđaph ng h thp hnn a lãi su tđu vào nh m nâng cao kh năng tài chính vàch đ ngđ c trong công tác đut tínd ng
K hoch ngu n vn huy đ ngt1đaph ng đn cu I1 năm 2011 đt 271.369 tri ud ng, tang 35.396 tri ud ng sov iném2010,t cd tangtr ng là 15%
*% V d n tínd ng
M rngđit ngđut, bám sáttheoch ng trình phát tri n kmht đa ph ng, ngíth ith chi ntheongh quy ts l11/NQ- CP ngày 24/02/2011 c a chính ph u tién v n tind ng ph cv_ phat tri ns n xu t kinh doanh, nông nghi p, ndng thén, xu t kh u, céng nghi ph tr , doanh nghi pnh vav a; gimtcd vat tr ng vayv ntind ngc akhuv cphis n xut,nhtlalnh vcbtđngsn,ch ng khoán Mnhdnđut d án chăn nuôi cá tra xu t kh u khi quy trình cho vay đã khép kín và có s ph ¡ih pđ ngb v 1 các doanh nghi pổ uvàoc ngnh đ ura,tiêuth snph mchong 1 chăn nuôi
Th chi n theo m c tiêu c angh quyts lIc achínhph là ki m ch
l m phát, th tch tt nt,đ mb oan sinh xãh i,k ho chđ ncu 1năm 2011,
doanh s cho vay c a Ngân hàng đ t 332.667 tri u ở ng, tăng 35.6423 tri ud ng so v 1 năm 2010, vitcởđ tắngtr ng là 12%, đmbotcđ tắngtr ng tin dngd 120% (theo ngh quy t l1) K hochd n tín d ngđn cu Inăm 2011 đt 198.392 trị u đ ng, gi m 6.136 trị u ổ ng so v 1 năm 2010, t c đ øi mì là 3%
*% Vn xu
K ho chđncu Inăm 20l1n xu mcd 13.000 trị ud ng, chi m kho ng 1,51% trênt ngd n h uhi u
s% =V tình hình thu chi
D kint ng thu đ t 35.145 tri ud ng, tang 3.776 triud ng,t cd tăng tr ngdt12,4%
D ki nt ngchid t 26.387 ti ud ng, tang 1.193 tiud ng,t cd tang tr ng 13,5% Chênh I ch thu chi 1a 8.758 tri ud ng tang 7,13%
Trang 39CH NG4
PHAN TICH TH CTR NGVACACNHANT NHH NGĐN R IROTIND NGT INGAN HANG NONG NGHI P VA
PHAT TRI NNONG THONTH XANGAB Y
4.1 PHAN TICH TH C TR NG HO TD NGTIND NGT I NGAN HANG QUA 3 NĂM 2008 - 2010
4.1.1 Phần tích tình hình ngu nv nc a Ngân hàng (2008 - 2010)
Trong ho tđ ng kinh doanh c a ngân hàng thì ngu nv nợøi vai trò quan tr ng và mang tính ch t quy tđnh đ iv 1s nđnh vàhiuqu kinh doanh Mtc cuvnhplý,v ngmnhcó nhh ngrtlnđnhotđ ngngân hàng Đó làs t ch v tài chính, góp ph ntíchc c vào v cm r ngđut tín d ng, đa d ng hóa khách hàng Ngồi ra, qu ntr t tngu nv nc ng có hi uqu rtlnđ 1v Icácv nđ khácnh thanh kho n vàuy tínc a ngân hàng
B ng2: TINHHINHNGU NV NC ANGAN HANG (2008 - 2010)
DVT: Tri ud ng CHENH L CH CH zee ane 2009/2008 2010/2009
TIÊU | § tin | T S tin| T S tin T S
tr ng tr ng tr ng | S tin % % (%) (%) (%) " VHD | 244.172 | 99,81 | 230.668 | 99,82 | 235.973| 99,82 | (13.504) | (5,53) | 5.305 | 2,30 VK 462| 0,19 416| 0,18 422 0,18 (46) | (9,96) 6| 1,44 T NG | 244.634] 100 | 231.084] 100 | 236.395 100 | (13.550) | (5,54) | 5.311 | 2,30 NV (Ngu n: Phịng tind ng)
Nhìn chung t ng ngu nv nc a Ngân hàng có s tăng gi m qua các năm Nam 2008, t ng ngu nv nc a Ngan hang la 244.634 tri u đ ng, sang năm 2009 thì t ng ngu nv n 1a 231.084 ti ud ng, gim13.550triud ngt ngd ng v 15,54% so v inam 2008 Nam 2010 t ng ngu nv n tang lén 14 236.395 tri u
Trang 40
LVTN: Phân tích th ctr ng vành ng gi tpháp ä h nch r ¡ro tín d ng
đ ng,t cđ tăng 2,3% so v I1năm 2009.Š gia tắng v nchoth yhiuqu huy đ ngv nc aNgân hàng trong th 1k c nh tranh gay g tnh hi nnay
V n huy đ ng: Là ngu n v n quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh va chỉ mt tr ngr tcao trong t ng ngu nv nc a Ngân hàng Tuy nhiên ngu n v n huy đ ngc a Ngân hàng trong nh ng năm qua c ng cố s bind ng tang øi m qua các năm C th năm 2008, v n huy đ ng là 244.172 tri u đ ng, năm 2009 v n huy ở ng gi m 13.504 tri uổ ngv itcđ gi m là 5,53% so v inam 2008 Nguyên nhân là do trong năm 2009, giác hàng hóa, đ c bi t là giá vàng tang, nhh ngdnxuh ngÌl ach nhìnhth cti tki m vì lãi su t khơng bù dpd ctr tgiá, công tácti pth, qu ngbáth nghiuch ath cs hi uqu và do áp Ì cc nh tranht các Ngân hàng khác Ð n nắm 2010 v n huy đ ng đã
tăng lén 14 235.973 tri ud ng,t c 1a tăng 2,3% so v 1 năm 2009, do lãi su t huy
đ ng đã tăng cao nênng 1 dân đã g 1tI n vào Ngân hàng nhi uh n
VỀ nkhác:ch y ulàu thácđut và ký qu b o lãnh, lo 1v n này chỉ m t tr ngrtnh trong 3 năm qua, ch d 10,2% trong t ng ngu nv n Nguyên nhân vì đây là nh ng kho nv nc acp trên c pchonh ngdit ng u dai, thong th ng kho n này không g m chi phí, ngân hàng ch gián tỉ pđ ađ nđi t ngng indngdand ph cv chonhuc us nxu tkinhdoanhc ah
4.1.2 Phan tich ho td ngtind ngc a Ngan hang
Trong ho t d ng kinh doanh c a ngân hàng, ho t d ng tin d ng dong vai tròch yub ithunh pt ho tở ng tín d ng đóng góp đáng k vaol inhun chung c a toàn chi nhánh Do đóđ đánh giáđ cth ctr ngho tở ng tín d ng c achi nhánh, ta phân tích các s li u qua 3 năm 2008 - 2010
4.1.2.1.Doanhs cho vay
Doanh s cho vay t1 ngân hang phn ánh quy mô ho t đ ng c a ngân hàng Doanh s cho vay càng cao ch ngt ngân hàng có th ph n ho t đ ngr ng,s l ` ng khách hàng nhi u Ho tđ ng cho vayc a ngân hàng trong su tth 1 gian quar tổa d ngv th ¡h n,ngành và thành ph n kinh t
V t ng quan thì doanh s cho vay c a ngân hàng trong năm 2008 đ n năm 2010 luôn tăng lên đáng k và theo m tchiuh ng tích c c, qua đó cho th y ngân hàng đã có m t chính sách tín d ngh ply, ngoai vi cd ym nh huyd ng vnnh mđấáp ng nhuc uv nc a khách hàng thì chi nhánh đã có các bi n pháp