Phân tích thực trạng và những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện mỏ cày

MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2.Mục tiêu cụ thể 1.3 Các giả thuyết cần kiểm định câu hỏi cần nghiên cứu 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.2 Các quy định hoạt động tín dụng 2.1.3 Một số khái niệm, tiêu đánh giá hiệu tín dụng đo lường rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mỏ Cày 2.2 Phương pháp nghiên cứu 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích 12 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY 13 3.1 Tình hình kinh tế - xã hội huyện Mỏ Cày 13 3.2 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng 13 3.2.1 Quá trình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày 13 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phận Ngân hàng 14 3.3 Lĩnh vực hoạt động Ngân hàng 17 3.3.1 Chức Ngân hàng 17 3.3.2 Lĩnh vực hoạt động Ngân hàng 17 3.4 Khái quát hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT qua năm (2005 – 2007) 18 3.4.1 Tổng doanh thu tổng chi phí 19 3.4.2 Lợi nhuận 20 3.5 Phương hướng hoạt động năm 2008 21 3.5.1 Chỉ tiêu cụ thể 21 3.5.2 Những biện pháp tổ chức thực 21 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỎ CÀY 23 4.1 Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày 23 4.1.1 Q trình tín dụng 23 4.1.2 Khái quát tình hình huy động vốn ngân hàng 26 4.1.3 Phân tích tình hình sử dụng vốn ngân hàng qua năm (2005-2007) 28 4.2 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng năm (2005-2007) 33 4.2.1 Rủi ro nợ hạn theo thời gian 33 4.2.2 Rủi ro nợ hạn theo thành phần kinh tế 35 4.2.3 Phân tích nợ hạn theo nguyên nhân 37 4.2.4 Phân tích tình hình xử lý nợ rủi ro (RR) 40 4.2.5 Trích lập dự phịng chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mỏ Cày 41 4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng năm (2005 -2007) thông qua tiêu tài 42 4.4 Các nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng 47 4.4.1 Nguyên nhân bên 47 4.4.2 Nguyên nhân bên 48 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY 50 5.1.Thuận lợi khó khăn chủ yếu hoạt tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày 50 5.1.1 Những mặt thuận lợi 50 5.1.2 Những mặt khó khăn 50 5.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày 51 5.2.1 Về nhân lực 51 5.2.2 Về quy trình cho vay 52 5.2.3 Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro 53 5.2.4 Kỹ thuật cho vay thu nợ 54 5.2.5 Tăng cường công tác mua bảo hiểm tiền gửi 55 5.2.6 Thực tốt việc trích lập quỹ dụ phịng rủi ro tín dụng 55 5.2.7 Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan, quyền địa phương công tác thu hồi xử lý nợ hạn 55 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 6.1 Kết luận 57 6.2 Kiến nghị 57 6.2.1 Đối với khách hàng quyền địa phương 57 6.2.2 Đối với Ngân hàng Tỉnh, Huyện 58 TÓM TẮT Trong thời buổi cạnh tranh khốc liệt nay, Ngân hàng phải đối đầu với nhiều thử thách khó khăn, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày khơng tránh khỏi điều Chi nhánh Ngân hàng vừa phải đối đầu với nhiều chi nhánh Ngân hàng khác địa bàn mà đặc biệt Ngân hàng gặp nhiều khó khăn hoạt động cho vay, hoạt động mang tính rủi ro cao Đề tài tập trung ngiên cứu vấn đề: tình hình huy động vốn cho vay vốn, đánh giá hoạt động tín dụng đo lường rủi ro thơng qua tiêu tài chính, thực trạng rủi ro phát sinh chi nhánh Ngân hàng, nêu lên khó khăn thuận lợi chi nhánh Ngân hàng, nguyên nhân làm phát sinh rủi ro Trên sở đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp để tăng doanh số cho vay năm Doanh số cho vay tăng trưởng ngày cao với mục tiêu phát triển Ngân hàng ngày tăng cao dư nợ tín dụng, đảm bảo khoản cho vay hạn chế rủi ro đến mức thấp Trong đó, nợ hạn ngày có xu hướng giảm, số tiêu huy động vốn sử dụng vốn ngày nâng cao Chẳng hạn vòng quay vốn tín dụng, doanh số thu nợ doanh số cho vay nâng cao, mức độ rủi ro tín dụng ngày thấp Điều chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Việt Nam nước có tỷ lệ dân số sống dựa vào nông nghiệp chủ yếu (70% dân số), từ nước kinh tế lạc hậu, Việt Nam vươn lên trở thành nước không sản xuất đủ ăn mà cịn xuất gạo sang nước khác Đó bước phát triển đáng kể kinh tế Việt Nam lãnh đạo đắn Đảng Nhà nước đóng góp tích cực quan ban ngành đơn vị, có đóng góp to lớn Ngân hàng mà đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – đơn vị gắn liền với hoạt động nông nghiệp nông thôn Từ sau kiện Việt Nam gia nhập WTO, nước ta phát triển vươn lên lĩnh vực mà tạo cho vị thế, đứng kinh tế giới Chính điều làm tác động đến nhiều mặt kinh tế xã hội, đồng thời phát sinh nhu cầu cấp thiết để phục vụ cho trình phát triển kinh tế nước nhà Một nhu cầu dịch vụ tổ chức trung gian tài ngân hàng Tuy ngành không trực tiếp tham gia vào việc sản xuất lưu thơng hàng hóa Ngân hàng góp phần phát triển lớn vào kinh tế thông qua việc cung cấp vốn cho kinh tế Mặc dù thực chức trung gian tài hoạt động Ngân hàng ln mang nhiều rủi ro rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái,… đặc biệt rủi ro tín dụng - loại rủi ro quan tâm nhiều Ngân hàng Hậu rủi ro tín dụng lớn, khơng ảnh hưởng đến Ngân hàng uy tín, chất lượng hoạt động Ngân hàng mà ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế đất nước Mỏ Cày Huyện tương đối rộng đông dân Tỉnh Bến Tre nơi có điều kiện tự nhiên thuận lợi cho phát triển kinh tế mà chủ yếu kinh tế nông nghiệp Nhưng đại đa số người dân lại thiếu vốn cần hổ trợ vốn từ phía Ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện đáp ứng nhu cầu họ Mặc khác, năm gần huyện Mỏ Cày phấn đấu phát triển kinh tế với tốc độ nhanh hơn, thu hút ngày nhiều nhà đầu tư nước Hơn nữa, Huyện có nhiều chi nhánh Ngân hàng mọc lên như: chi nhánh Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, chi nhánh Ngân hàng SACOMBANK, chi nhánh Ngân hàng sách,…cộng thêm việc mở rộng qui mô NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày hệ thống gồm chi nhánh liên xã đời, với 16 điểm giao dịch với việc đa dạng hóa loại hình tín dụng nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn kinh tế sở an toàn hiệu Tuy nhiên với mở rộng thử thách rủi ro theo chiều tăng lên Do đó, nhận dạng rủi ro đề giải pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro cho vay đến mức thấp mà lợi nhuận đạt theo tiêu Tỉnh đề vấn đề cấp thiết Xuất phát từ thực tế em định chọn đề tài: “Phân tích thực trạng giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mỏ Cày” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu đánh giá tình hình rủi ro cho vay giúp Ngân hàng phát hoạt động chứa đựng rủi ro, để có biện pháp khắc phục rủi ro từ làm cho việc kinh doanh Ngân hàng ngày hiệu 1.2.2 Mục tiêu cụ thể • Phân tích đánh giá tổng quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) qua năm (2005-2007) • Phân tích tình hình nợ q hạn dẫn đến rủi ro phát sinh chi nhánh NHNo & PTNT qua năm (2005-2007) theo thời gian, theo thành phần kinh tế, theo nguyên nhân • Xác định nguyên nhân tiềm tàng dẫn đến rủi ro cho vay Ngân hàng • Nhận dạng, đánh giá kiểm soát rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng Từ đưa giải pháp để hạn chế rủi ro 1.3 CÁC GIẢ THIẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định - Hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày có hiệu - Mức huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày tăng cao - Dư nợ cao thể quy mô hoạt động Ngân hàng - Chính sách phịng ngừa rủi ro chi nhánh thật có hiệu 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu Quy trình tiến hành cho vay thu hồi nợ Ngân hàng thực nào? Những khó khăn gặp phải cán tín dụng tiến hành thẩm định cho vay? Chính sách cho vay Ngân hàng nào? Những nguyên nhân dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ vay hạn? Việc cán tín dụng phân loại khách hàng có làm giảm rủi ro cho Ngân hàng q trình cho vay hay khơng? Phân tán độ rủi ro tín dụng, chi nhánh Ngân hàng thực nào? Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng nào? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian Đề tài thực NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày, Tỉnh Bến Tre 1.4.2 Thời gian Thời gian thực đề tài từ ngày 11/02/2008 ngày 25/04/2008 thời gian thực tập em chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày Các số liệu thứ cấp lấy năm (2005-2007) để phân tích tình hình rủi ro chi nhánh Ngân hàng 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày thông qua việc nghiên cứu tình hình huy động vốn, tình hình sử dụng vốn từ năm 2005 đến năm 2007,…để phân tích, đánh giá xác đắn hoạt động tín dụng ngân hàng.Từ xác định tồn rủi ro tín dụng mà Ngân hàng gặp phải 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN Luận văn tốt nghiệp “Phân tích thực trạng giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng hộ nơng dân” (Cao Minh Trí, Trường Đại học Cần Thơ – năm 2007) Đề tài nêu lên tình hình rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Huyện Cai Lậy việc cho vay hộ nông dân Tuy nhiên đề tài sâu phân tích rủi ro cho vay hộ nông dân mà chưa nhận dạng rủi ro việc cho vay doanh nghiệp, đối tượng góp phần lớn mang lại rủi ro tín dụng Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp “Phân tích rủi ro tín dụng cho vay hộ nông dân NHNo & PTNT Tỉnh Bến Tre – chi nhánh Huyện Mỏ Cày” (Nguyễn Thị Kim Chi – Tài K29 – Trường Đại học Cần Thơ, năm 2007) Đề tài tập trung phân tích rủi ro cho vay hộ nơng dân, nêu lên nguyên nhân gây rủi ro đó, chưa đề cập đến rủi ro việc cho vay DNTN Từ đề biện pháp giảm thiểu rủi ro cho vay CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa ngun tắc hồn trả Tín dụng phạm trù kinh tế, có q trình đời tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hố Tín dụng trải qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội khác nhau, với nhiều hình thức khác nhau, song điều có tính chất quan trọng sau: • Tín dụng trước hết chuyển giao quyền sử dụng số tiền (hiện kim) tài sản (hiện vật) từ chủ thể sang chủ thể khác, không làm thay đổi quyền sỡ hữu chúng • Tín dụng có thời hạn phải “ hồn trả” • Giá trị tín dụng khơng bảo tồn mà cịn nâng cao nhờ lợi tức tín dụng 2.1.1.2 Khái niệm rủi ro Cũng giống tất ngành kinh doanh khác, kinh doanh Ngân hàng gặp rủi ro bị ln vốn Hơn nữa, Ngân hàng ngành kinh doanh nhạy cảm, hoạt động Ngân hàng với chất phải gánh chịu nhiều rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi ro hối đối, rủi ro tín dụng… Dưới góc độ nhà đầu tư: Rủi ro đầu tư không đạt tiêu chuẩn giá (NPV) tỷ suất lợi nhuận nội (IRR) dự tính Theo xác suất thống kê: Rủi ro khả xuất biến cố ngẩu nhiên đo lường xác suất Rủi ro hoạt động Ngân hàng khả xuất biến cố khơng mong đợi; kiện xảy ngồi ý muốn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động Ngân hàng, thường dẫn đến thiệt hại thua lỗ Vì nhận thức rủi ro đề giải pháp phòng ngừa hữu hiệu để hạn chế đến mức thấp xảy rủi ro vấn đề cấp bách Ngân hàng (Nguồn: Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh NHTM – ThS Thái Văn Đại, Tủ sách Đại học Cần Thơ năm 2007) 2.1.1.3 Rủi ro tín dụng Hoạt động Ngân hàng đa dạng phong phú, đồng thời gắn liền với nhiều mức độ rủi ro Thông thường rủi ro Ngân hàng chủ yếu thường tập trung vào bốn dạng: rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro hối đoái Trong bốn loại rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro lớn nhất, rủi ro tín dụng gì? Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng khơng thực nghĩa vụ tài ngân hàng Hay nói cách khác, rủi ro tín dụng xuất biến cố khơng bình thường quan hệ tín dụng, từ tác động xấu đến hoạt động Ngân hàng làm Ngân hàng bị phá sản 2.1.2 Các quy định hoạt động tín dụng 2.1.2.1 Nguyên tắc cho vay Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng cần phải đảm bảo nguyên tắc sau: • Vốn vay phải sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng • Phải hồn trả đầy đủ vốn gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng • Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo quy định phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 2.1.2.2 Điều kiện vay vốn Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: Thời gian thu nợ bình quân Đây tiêu phản ánh tốc độ thu hồi nợ nhanh hay chậm mặt thời gian, tiêu nhỏ khả thu hồi nợ Ngân hàng cao, tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng nhanh Trong năm qua tốc độ thu hồi nợ Ngân hàng không ổn định Cụ thể năm 2005 chi nhánh cần phải có thời gian 375 ngày thu hồi hết nợ khách hàng, đến năm 2006 thời gian giảm xuống điều chứng tỏ chi nhánh Ngân hàng có sách tích cực để nhanh chóng thu hồi nợ làm cho đồng vốn Ngân hàng luân chuyển nhanh hơn, đáp ứng kịp cho sản xuất tái sản xuất Nhưng năm 2007 thời tiết không thuận lợi nên làm cho công tác thu hồi nợ Ngân hàng gặp khó khăn thời gian thu hồi nợ giàn trãi dài so với năm 2006 159 ngày, làm cho nguồn vốn Ngân hàng luân chuyển chậm Tóm lại, qua việc phân tích tiêu tài chính, nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày tốt, mạng lưới tín dụng ngày mở rộng Tuy nhiên, Ngân hàng cần phát huy tích cực cơng tác huy động vốn chỗ để tương xứng với quy mơ tín dụng có, giảm bớt gánh nặng tín dụng cho nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Riêng vấn đề nợ hạn, khó khăn chung nhiều Ngân hàng; vậy, chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày thời gian tới cần chủ động nâng cao hiệu công tác thu nợ đồng vốn chi nhánh đảm bảo an toàn, luân chuyển nhanh mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh Ngân hàng ™ Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây Thiệt hại Ngân hàng Trên thực tế, nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng nguồn vốn huy động, tỷ lệ vốn tự có chiếm nhỏ tổng nguồn vốn Do đó, Ngân hàng việc không thu hồi nợ không thu hồi nợ hạn khơng gây khó khăn cho Ngân hàng mà ngày giảm nguồn vốn tự có Ngân hàng vốn nhỏ bé Điều đó, ảnh hưởng đến công tác huy động vốn quy mơ, lẫn lịng tin khách hàng dành cho Ngân hàng, gây khó khăn hoạt động kinh doanh mở rộng quy mô hoạt động để cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Sự tổn thất Ngân hàng có rủi ro xảy thiệt hại vật chất uy tín Ngân hàng Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng như: Thiếu tiền chi trả cho khách hàng phần lớn nguồn vốn hoạt động Ngân hàng nguồn vốn huy động, mà Ngân hàng không thu hồi nợ gốc lãi cho vay khả toán Ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu hụt Đồng thời, lợi nhuận Ngân hàng giảm thấp tùy theo mức độ rủi ro nặng nhẹ mà ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nếu tỷ lệ rủi ro tăng cao dẫn đến việc ổn định tình hình tài chính, chênh lệch thu – chi âm Như vậy, rủi ro tín dụng làm cho Ngân hàng cân đối việc toán, dần làm cho Ngân hàng thua lỗ có nguy bị phá sản Thiệt hại kinh tế Hoạt động Ngân hàng có liên quan đến hoạt động toàn kinh tế, đến tất khách hàng có quan hệ với Ngân hàng: khách hàng gửi vay tiền Vì rủi ro tín dụng xảy khơng làm phá sản Ngân hàng, mà kéo theo loạt Ngân hàng khác tạo cho dân chúng tâm lý sợ hãi Lúc dân chúng đổ xơ đến Ngân hàng để rút tiền trước thời hạn Điều đưa đến phá sản đồng loạt Ngân hàng Khi đó, rủi ro tín dụng tác động đến toàn kinh tế Như vậy, rủi ro tín dụng vấn đề nghiêm trọng mà Chính phủ nước phải quan tâm, đặt biệt Ngân hàng trung ương phải có sách khuyến cáo thường xun thơng qua cơng tác tra kiểm sốt, chiết khấu, tái chiết khấu sẵn sàng hổ trợ vốn cho Ngân hàng thương mại có biến cố rủi ro xảy 4.4 CÁC NGUYÊN NHÂN LÀM PHÁT SINH RỦI RO TÍN DỤNG 4.4.1 Nguyên nhân bên a) Các nguyên nhân phát sinh từ phía Ngân hàng - Do công tác tổ chức, quản lý thiếu sót cấp lãnh đạo Ngân hàng lực, trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Ngân hàng cịn hạn chế Do đó, thẩm định sai, đánh giá không thu thập thông tin chưa sát khách hàng, khơng thực quy trình cho vay đầy đủ, công tác kiểm tra – kiểm tốn nội khơng chặt chẽ - Do Ngân hàng chưa thích nghi với điều kiện cạnh tranh, dễ phát sinh vay chủ quan - Do tình trạng nhân viên ngân hàng chưa thực nghiêm túc quy chế – chế độ đạo đức nghề nghiệp, dẫn đến sa ngã, không quan tâm đến chất lượng tín dụng nên dễ gặp phải khoản vay có chất lượng thấp - Do ngân hàng chạy theo lợi nhuận, đặt mong ước lợi nhuận cao khoản cho vay lành mạnh - Do chưa làm tốt công tác phổ biến tuyên truyền cho vay lưu vụ, thông báo thông tin cần thiết đến khách hàng - Ngân hàng vi phạm nguyên tắc cho vay, cho vay vượt tỷ lệ an toàn, thiếu tài sản chấp cầm cố, cho vay khống… b) Các nguyên nhân từ phía khách hàng - Do khách hàng cố ý lừa đảo từ làm hồ sơ vay vốn Trong trường hợp khách hàng chuẩn bị từ trước, từ thủ tục pháp lý, phương án kinh doanh đến báo cáo tài giả,… khách hàng có đủ thủ tục pháp lý cố ý man trá vấn đề chấp tài sản (một giấy chứng nhận tài sản chấp nhiều Ngân hàng) cán Ngân hàng không phát việc cho vay vốn tổn thất cho Ngân hàng - Do kỹ lao động khách hàng trình độ quản lý doanh nghiệp, khách hàng cịn yếu kém, khơng có phương án sản xuất kinh doanh hiệu dẫn đến thua lỗ, thất bại khách hàng hộ cá thể chuyển đổi trồng vật nuôi chưa nắm yếu tố biến động sản phẩm đầu ra, doanh nghiệp chưa thích nghi với mơi trường kinh doanh Một số khác sử dụng khoản vay sai mục đích so với dự án lập ban đầu để đầu tư vào lãnh vực nhiều rủi ro cho vay với lãi suất cao không thu hồi - Khách hàng có tư tưởng bao cấp ỷ lại, mong chờ xố nợ - Ngồi ra, cịn có ngun nhân khách quan mà Ngân hàng tránh khỏi thiên tai, hỏa hoạn, lũ lụt diện rộng, ảnh hưởng chung kinh tế, sách thay đổi, thị trường biến động ngồi dự đốn…làm cho cơng việc kinh doanh khách hàng gặp nhiều khó khăn, đình trệ khơng thể tốn khoản nợ cho ngân hàng c) Các nguyên nhân đảm bảo tín dụng - Đảm bảo đối nhân: người bảo lãnh gặp phải tình chủ quan hay khách quan trình bày người bảo lãnh khơng có khả thực lời cam kết mình, tức khơng có khả thay mặt người vay trả nợ cho ngân hàng đầy đủ gốc lãi - Đảm bảo đối vật: rủi ro tín dụng xảy liên quan đến vật dùng chấp cầm cố nợ vay gặp phải trường hợp sau: việc đánh giá tài sản chấp cầm cố không xác; tài sản chấp cầm cố khơng tiêu thụ được; tài sản chấp, cầm cố không thực theo quy định pháp luật nên phát mãi; tài sản chấp cầm cố bị hỏa hoạn bị cấm lưu thông 4.4.2 Nguyên nhân bên a) Các nguyên nhân khách quan Môi trường hoạt động kinh doanh: hoạt động kinh doanh Ngân hàng có liên quan đến nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Vì mơi trường hoạt động kinh doanh thay đổi kéo theo thay đổi hoạt động kinh doanh Ngân hàng Khi môi trường hoạt động kinh doanh phát triển không thuận lợi tạo nên rủi ro hoạt động Ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng Lạm phát suy thối kinh tế gây khó khăn hoạt động ngân hàng làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng độ an toàn tiền gửi Các quy định Ngân hàng nhà nước quan chức khơng thích hợp gây trở ngại kinh doanh Ngân hàng địa bàn Môi trường pháp lý chưa đồng đầy đủ, thủ tục chấp tài sản, giấy tờ sở hữu, tổ chức phát tài sản chưa đảm bảo an tồn vốn cho Ngân hàng Ngồi tình hình kinh tế trị bên ngồi khơng ổn định gây ảnh hưởng đến tình hình chung quốc gia, cân cán cân toán, tỷ giá hối đoái biến động thất thường làm rủi ro tín dụng tăng cao Đồng thời bão lụt, hạn hán, động đất làm cho Ngân hàng có liên quan gặp rủi ro b) Các nguyên nhân có liên quan đến yếu tố pháp lý Trong quan hệ vay vốn Ngân hàng khách hàng ảnh hưởng văn không đồng quán dẫn đến khó khăn liên quan đến hoạt động tín dụng: Đối với kinh tế tư nhân cá thể theo quy định NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày vay có giá trị từ 10 triệu đồng trở lên phải làm thủ tục chấp tài sản Tuy nhiên, phần lớn tài sản chấp DNTN hộ gia đình giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cấp đầy đủ, đông nông thôn Việc dùng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn khơng đảm bảo tính pháp lý Do đó, gây khó khăn cho Ngân hàng việc dung tài sản chấp để thu hồi nợ hạn Về công chứng hồ sơ vay vốn: Theo quy định tài sản chấp phải có quan cơng chứng Tuy nhiên, có trường hợp cơng chứng không với giá trị thực tế tài sản đem chấp, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn lớn giá trị tài sản chấp Điều dẫn đến rủi ro lớn cho Ngân hàng Phần lớn nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng lớn cho Ngân hàng từ phía khách hàng Khách hàng đông chi nhánh Ngân hàng nông dân, sống chủ yếu dựa vào nông nghiệp Vì thế, hiểu biết pháp luật quy định vay vốn hạn chế nên gây khơng khó khăn cho cán tín dụng q trình cho vay CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CHỦ YẾU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY 5.1.1 Những mặt thuận lợi Mỏ Cày Huyện đơng dân có diện tích tự nhiên lớn Chính mà mơi trường hoạt động Ngân hàng không phần hấp dẫn Với tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh làm cho môi trường sản xuất kinh doanh đầu tư cải tiến, mạnh kinh tế vườn, nuôi trồng thuỷ sản, tập trung khai thác, nhiều dự án quan trọng đầu tư phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng, khả hấp thu vốn tín dụng Ngân hàng ngày cao đa dạng lĩnh vực, đối tượng đầu tư, kể hàm lượng vốn Trong đó, hoạt động tín dụng hiệu chi nhánh Ngân hàng Trong năm qua, chi nhánh Ngân hàng thực thành cơng chương trình khuyến như: Khách hàng gửi tiết kiệm với số tiền từ 50 triệu đồng trở lên tặng nón bảo hiểm Ngân hàng,…đã thu hút nhiều khách hàng gửi tiền làm nguồn vốn Ngân hàng cải thiện 5.1.2 Những mặt khó khăn Lãi suất cho vay NHNo & PTNT khu vực nông thôn thường cao so với Ngân hàng Thương mại khác Mặt khác lãi suất tăng lên số khách hàng phải phản ứng mạnh mẽ việc bổ sung hợp đồng, điều gây khơng khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Vì mà việc xác lập mối quan hệ tín dụng khách hàng cịn hạn chế Do khối lượng cơng việc ngày nhiều (một cán tín dụng phụ trách xã), đội ngũ cán công nhân viên phịng ban nói chung, khâu tín dụng khâu giải ngân nói riêng phải hoạt động nhu cầu khách hàng tăng thời điểm khác ngày chưa đáp ứng theo nhu cầu, đơi lúc gây bị động khó khăn cho việc giàn trãi, phân công nhiệm vụ lẫn Điều làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng phải ngồi chờ đợi lâu Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, an ninh trật tự cho phát triển nơng thơn mặt dù cải thiện nhìn chung hạn chế thiếu đồng bộ, khả tiềm ẩn rủi ro sản xuất nông nghiệp cao 5.2 GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY 5.2.1 Về nhân lực Trong hoạt động Ngân hàng, cán tín dụng có vai trị quan trọng định tồn phát triển Ngân hàng Cán tín dụng người có trách nhiệm khoản vay (từ khâu tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng, thẩm định - kiểm tra - đôn đốc thu hồi nợ…) Do vậy, địi hỏi cán tín dụng phải nỗ, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm công tác, tinh thông nghiệp vụ, vững vàng tư tưởng, có phẩm chất đạo đức tốt, có tầm nhìn chiến lược phạm vi nhiệm vụ giao, có tinh thần say mê học hỏi, bổ sung kiến thức phù hợp để thích ứng với vận động phát triển kinh tế – xã hội Thường xuyên tổ chức đợt tập huấn, nâng cao nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng, kiến thức tối thiểu luật pháp (luật dân sự, Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, luật khác…) Đồng thời, phải cập nhật kiến thức dạng tổng quát ngành nghề liên quan đến đối tượng cho vay việc phịng ngừa hạn chế rủi ro có hiệu Trang bị cho cán tín dụng kiến thức tin học để xử lý cách nhanh chóng quản lý tốt hồ sơ tín dụng Đặc biệt, điều kiện cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địi hỏi cán tín dụng phải phấn đấu nhiều Trao dồi tác phong, phong cách giao tiếp với khách hàng Nếu điều kiện cạnh tranh lãi suất thấp, cho suất vay nhiều chưa thu hút khách hàng mà dễ dẫn đến rủi ro vay Vì thế, cán tín dụng có tác phong giao tiếp lịch thiệp, niềm nở, đạo đức nghề nghiệp, giải thích cặn kẽ, giải cho vay nhanh gọn nguyên tắc, giúp khách hàng không tốn nhiều thời gian, tiền bạc điều tốt cho Ngân hàng Như vậy, đầu tư cho đào tạo, đào tạo lại đầu tư cho chiều sâu Ngân hàng Quan tâm đến công tác đào tạo nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp quan tâm đến kết hoạt động kinh doanh, người yếu tố định thành công 5.2.2 Về quy trình cho vay Như phân tích, 80% nợ hạn phát sinh từ nguyên nhân thuộc khách hàng vay vốn Vì vậy, thẩm định tư cách khách hàng vay vốn hạn chế đến mức thấp rủi ro khách hàng gây nên Đối với việc thẩm định, đánh giá phẩm chất người vay vốn, cán tín dụng phải đặc biệt quan tâm đến tính trung thực khách hàng quan hệ kinh tế, tính nghiêm túc việc chấp hành pháp luật nhà nước Bởi lẽ, khách hàng có lực trả nợ việc sẵn sàng thực lời cam kết trả nợ lại tùy thuộc vào tư cách đạo đức họ Để xác định khả hồn trả nợ người vay việc đánh giá lực tài khách hàng yếu tố thiếu để định cho vay Do đó, cán tín dụng cần phải nhận định thơng tin lực tài khách hàng dựa sở mạng lưới cộng tác viên cấp Ủy, quyền địa phương nơi cư ngụ khách hàng Trong bước kiểm tra, tìm hiểu khách hàng việc xem xét mục đích sử dụng vốn vay khách hàng việc làm mà cán tín dụng cần phải quan tâm Do thực tế, nhiều khách hàng không trung thực, cố ý làm trái, lập dự án ảo, để lừa dối Ngân hàng để vay vốn không cung cấp thơng tin thật cho Ngân hàng Chính vậy, dù khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn, tài sản chấp có giá trị cao mục đích vay vốn khách hàng khơng rõ ràng ngân hàng khơng thể giải cho vay Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải xem xét kế hoạch sử dụng tiền vay, nguồn trả nợ kế hoạch trả nợ khách hàng có khả thi hay khơng Để đánh giá rủi ro khơng trả nợ người vay điều kiện để đảm bảo tiền vay coi điều kiện quan trọng quy định điều kiện vay vốn Tuy nhiên, thực tế không nên tuyệt đối hóa vai trị tài sản chấp mục đích hoạt động cho vay Ngân hàng cho vay để phát tài sản chấp mà giúp khách hàng có vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, phát triển kinh tế - xã hội cho thân Ngân hàng Thực tế cho thấy rằng, thu nợ xiết nợ tài sản gánh nặng khó xử lý Ngân hàng Do đó, tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh phát phải dễ bán, giá trị thực tế thu phải bù đắp đủ nợ vay gốc, lãi loại phí theo quy định Mặc khác, cán tín dụng cần phải tuân thủ giới hạn cho vay nhằm giới hạn mức độ cho vay khách hàng: Tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ trường hợp khoản vay từ nguồn vốn uỷ thác Trường hợp nhu cầu vốn khách hàng vượt 15% vốn tự có tổ chức tổ chức tín dụng phải cho vay hợp vốn để hạn chế rủi ro 5.2.3 Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro Trong kinh tế thị trường rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu Đặc biệt, lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn tồn rủi ro từ nguyên nhân giá hàng hóa nơng sản ln biến động, vừa thiên tai, dịch bệnh dẫn đến hậu nặng nề Tuy nhiên, mức độ rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc vào khả ngăn ngừa rủi ro biện pháp khắc phục Ngân hàng Một giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực rủi ro xảy Ngân hàng như: Không nên tập trung vốn cho vay vào ngành kinh tế, chi nhánh Ngân hàng Huyện cần thực cho vay nhiều ngành nghề, ngồi nơng nghiệp chủ lực, đa dạng hóa loại hình tín dụng, thúc đẩy đối tượng vay vốn có hiệu như: cho vay phục vụ đời sống cán - công nhân viên, đầu tư vào mơ hình kinh tế tổng hợp,… Mở rộng quy mô cho vay trung, dài hạn nhằm tạo cân đối đồng đầu tư, tạo phát triển lâu dài nông nghiệp, phục vụ phát triển nơng nghiệp theo hướng cơng nghiệp hố, đại hóa, xây dựng sở vật chất - kỹ thuật theo định hướng phát triển kinh tế – xã hội Huyện Từ đó, tạo địn bẩy kích thích khu vực sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng diện tích trồng, tăng suất lao động, sản lượng sản phẩm – dịch vụ làm ra, giúp người vay có tảng bản, đảm bảo cho họ sử dụng vốn an toàn, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro 5.2.4 Kỹ thuật cho vay thu nợ Nhằm tránh rủi ro xảy ra, cho vay Ngân hàng không nên tập trung vốn vào khách hàng, đặc biệt đối số khách hàng có uy tín, có quan hệ giao dịch lâu dài, mà phải trải để khách hàng có nhu cầu vay vốn vay Để tránh đồng tiền khơng bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao Để tránh thu nhập theo mùa vụ khơng nên kinh doanh chiều khơng phải cho hộ sản xuất vay mà phải mở rộng cho nhiều khách hàng thuộc thành phần kinh tế Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng Một vấn đề quan trọng sau cho vay, cán tín dụng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng Thu hồi nợ vấn đề cần thiết Ngân hàng Bởi Ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp Một ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhạy cảm với biến động thị trường Vì vậy, Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ: Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Có kế hoạch biện pháp cụ thể để thu hồi nợ đọng kể khoản nợ xử lý Cụ Thể: khoản nợ q hạn nợ khó địi tuỳ tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Chẳng hạn Ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn Khi Ngân hàng cho vay thêm khoản vay không vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ 5.2.5 Tăng cường cơng tác mua bảo hiểm tiền gửi Hiện dù chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày chưa có sách bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng Nhưng năm tới chi nhánh Ngân hàng nên có sách mua bảo hiểm cho tài sản hình thành vốn vay mua bảo hiểm cho tài sản làm đảm bảo tín dụng Đặc biệt chi nhánh Ngân hàng cần quan tâm việc mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng điều kiện để thu hút nhiều hình thức gửi tiền Đồng thời tạo lòng tin với khách hàng để khách hàng tin tưởng mà gửi tiền thay phải giữ lại nhà Từ làm cho nguồn huy động vốn Ngân hàng ngày đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu thiếu vốn thành phần có nhu cầu sản xuất, tái sản xuất 5.2.6 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Tất quốc gia có quy định cho NHTM phải trích dự phịng rủi ro để dùng bù đắp khoản cho vay bị rủi ro Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro nước có khác nhau, điều kiện cạnh tranh kinh tế thị trường việc dự phòng rủi ro cần thiết Chi nhánh Ngân hàng cần phải xây dựng kế hoạch dự phòng, phải nêu rõ chế để đảm bảo tính liên tục kịp thời luồng thông tin, cung cấp cho ban lãnh đạo Ngân hàng thơng tin xác để đưa định nhanh Bên cạnh đó, kế hoạch dự phịng bao gồm việc trì mối quan hệ khách hàng vay vốn, đối tác kinh doanh với Ngân hàng Khi tình hình trở nên xấu hơn, Ngân hàng phải định bán giữ lại Kế hoạch dự phịng phải vạch chiến lược tài trợ vốn để đáp ứng nhanh nguồn vốn cho vay, giúp cho Ngân hàng không bị thất thoát khách hàng 5.2.7 Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan, quyền địa phương công tác thu hồi xử lý nợ hạn Cần phát huy tốt vai trò hổ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Đối với vụ kiện khách hàng có nợ hạn nên giúp đỡ nhiệt tình khơng thu phí Cần quan tâm việc xử lý nợ tổ chức thành lập trung tâm phát mại tài sản cầm cố, chấp để Ngân hàng thu hồi vốn để tái đầu tư Trong năm qua, vấn đề chăn ni khơng có hiệu làm ảnh hưởng đến đời sống người dân Đây vấn đề cần quyền địa phương quan tâm nhiều nữa, Nhà nước cần hỗ trợ Ngân hàng cho vay, đặc biệt vay ưu đãi để người dân có vốn tái sản xuất nâng cao đời sống kinh tế người dân Tỉnh nhà Nên có hình thức hạn chế cán xã, phường ký xác nhận với hộ vay vốn không chặt chẽ, không đối tượng gây ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Đối với hộ nông dân người đại diện xã, ấp, Ngân hàng nên áp dụng trích khoản tiền hoa hồng cho họ để họ tích cực, tận tình giúp đở cán tín dụng hồn thành nhiệm vụ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Kinh tế Tỉnh Bến Tre nói chung, kinh tế Huyện Mỏ Cày nói riêng đà tăng trưởng đòi hỏi nhu cầu vốn ngày cao, làm kinh tế nguồn vốn tự có khơng thể đáp ứng đủ nhu cầu, họ tìm đến Ngân hàng Từ thành lập vào hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày đáp ứng phần nhu cầu người dân Nếu trước kia, chi nhánh Ngân hàng tập trung cho vay hộ nông dân (kinh tế Huyện chủ yếu kinh tế nơng nghiệp) chi nhánh trọng đối tượng thành phần kinh tế thực trách nhiệm kinh tế Huyện nhà Tuy nhiên, cho vay hay nhiều có rủi ro xảy Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày gặp phải khó khăn rủi ro hoạt động tín dụng mang đến, rủi ro tín dụng vấn đề khơng lại làm cho quan chức nhà quản trị Ngân hàng phải quan tâm trăn trở Bởi lẽ, hậu để lại tổn thất nặng nề, lường trước đuợc cho Ngân hàng kinh tế Rủi ro tín dụng phản ánh phần kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng thực đạt hiệu cao Ngân hàng hạn chế rủi ro mức thấp nhất, nhằm đảm bảo an tồn vốn kinh doanh, qua uy tín chi nhánh Ngân hàng khơng ngừng nâng cao Như vậy, cần nhìn vào cơng tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro Ngân hàng ta nhận xét đánh giá phần kết kinh doanh Ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với khách hàng quyền địa phương Cần phải có hỗ trợ tài kịp thời phù hợp cho hộ nơng dân có dịch bệnh xảy Khách hàng cần phải tuân thủ với thoả thuận ghi hợp đồng tín dụng, nguyên nhân bất khả kháng xảy khách hàng khơng có khả trả nợ hạn phải xin Ngân hàng cho gia hạn nợ Chính quyền địa phương cần tăng cường giúp đỡ Ngân hàng nắm tình hình kinh tế địa phương hộ vay Khi xác nhận cần thật nhanh chóng giúp cho khách hàng Ngân hàng đỡ tốn thời gian chi phí Các cấp quyền địa phương có thẩm quyền liên quan cần tận tâm giúp đỡ Ngân hàng việc đôn đốc khách hàng trả nợ phát tài sản chấp để thu nợ hạn 6.2.2 Đối với Ngân hàng Tỉnh, Huyện Tăng cường đào tạo đội ngũ cán việc áp dụng công nghệ đại, nhân viên Ngân hàng cần có thời gian định để thích ứng với cơng nghệ nên Ban lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, chí địi hỏi, nhân viên phải nỗ lực hết khả để sớm thích nghi Ln quan tâm tuyển dụng thu hút chất xám, trọng phát triển thể lực trẻ Ngân hàng cần lập phận nghiên cứu Marketing nhằm theo dõi diễn biến thị trường, nắm bắt kịp thời, xác thơng tin bất lợi có lợi cho Ngân hàng, để từ báo cáo với cấp đưa hướng giải tốt Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trang bị thêm máy vi tính để nhân viên có máy làm việc riêng khơng phải chờ đợi lâu Ban lãnh đạo NHNo & PTNT phải có sách khen thưởng cán bộ, nhân viên động tích cực cơng việc để khuyến khích tiến trình làm việc nhân viên, đặc biệt cán tín dụng Tạo mơi trường làm việc thoải mái, tích cực hiệu để kích thích thành viên đem hết cơng sức, trí tuệ cho thành chung tổ chức Phát triển hình thức tốn qua Ngân hàng: trả lương cho nhân viên qua thẻ tín dụng để chi nhánh Ngân hàng làm phong phú dịch vụ TÀI LIỆU THAM KHẢO Th.s Thái Văn Đại (2007) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ (2007) Cẩm nang tín dụng 2002 Báo cáo tổng kết chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mỏ Cày năm 2005, 2006, 2007 Bảng kế hoạch thực dự án đầu tư phát triển chăn nuôi, trồng trọt phịng kinh tế Huyện Mỏ Cày Tạp chí Ngân hàng 2005 – 2007 http://www.bentre.gov.vn ... 3.5.2 Những biện pháp tổ chức thực 21 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỎ CÀY 23 4.1 Phân tích. .. ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro hối đoái Trong bốn loại rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro lớn nhất, rủi ro tín dụng gì? Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng khơng thực nghĩa vụ tài ngân hàng. .. cán tín dụng phân loại khách hàng có làm giảm rủi ro cho Ngân hàng q trình cho vay hay khơng? Phân tán độ rủi ro tín dụng, chi nhánh Ngân hàng thực nào? Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh