Phân tích tình hình huy động vốn và hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ninh kiều

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Chức ngân hàng thương mại 2.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 2.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 15 2.2 Phương pháp nghiên cứu 21 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 21 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 21 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 21 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIệP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH NINH KIỀU 3.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 22 3.2 Cơ cấu tổ chức 25 3.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 25 3.2.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 26 3.3 Các hoạt động kinh doanh 27 3.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2005 – 2007 29 SVTH: TRANG NGỌC ANH Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU 4.1.Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 31 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 31 4.1.2 Đánh giá kết cấu biến động tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 34 4.2 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 37 4.2.1 Tình hình cho vay ngân hàng 37 4.2.2 Phân tích nợ xấu ngân hàng 49 4.2.3 Phân tích thu nhập chi phí ngân hàng 52 4.3.3 Phân tích số tài 54 CHƯƠNG 5: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU 5.1 Đánh giá thực trạng hoạt động đơn vị 58 5.1.1 Ưu điểm 58 5.1.2 Những tồn 59 5.2 Những giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 59 5.2.1 Giải pháp chung 59 5.2.2 Một số giải pháp huy động vốn 61 5.2.3 Một số giải pháp tín dụng 62 5.3 Biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng 64 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 66 6.2 Kiến nghị 67 SVTH: TRANG NGỌC ANH Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 29 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn ngân hàng 31 Bảng 3: Tình hình huy động vốn ngân hàng 34 Bảng 4: Lãi suất huy động qua năm 37 Bảng 5: Bảng doanh số cho vay theo thời hạn 38 Bảng 6: Bảng doanh số cho vay theo ngành kinh tế 40 Bảng 7: Doanh số thu nợ ngân hàng 43 Bảng 8: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 44 Bảng 9: Tình hình dư nợ ngân hàng qua năm 46 Bảng 10: Dư nợ phân theo ngành kinh tế 48 Bảng 11: Bảng nợ xấu theo thời hạn 49 Bảng 12: Bảng nợ xấu theo ngành kinh tế 51 Bảng 13: Kết hoạt động tín dụng ngân hàng 52 Bảng 14: Chỉ tiêu phân tích hoạt động tín dụng 55 SVTH: TRANG NGỌC ANH Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ tín dụng 15 Hình 2: Cơ cấu tổ chức độ máy ngân hàng 25 Hình 3: Đồ thị tăng trưởng lợi nhuận 30 Hình 4: Tình hình nguồn vốn ngân hàng 31 Hình 5: Tình hình huy động vốn ngân hàng 34 Hình 6: Đồ thị doanh số cho vay theo thời hạn 38 Hình 7: Đồ thị doanh số cho vay theo ngành kinh tế 42 Hình 8: Doanh số thu nợ ngân hàng 43 Hình 9: Tình hình dư nợ ngân hàng qua năm 46 Hình 10: Nợ hạn theo thời hạn ngân hàng 50 Hình 11: Kết hoạt động tín dụng ngân hàng 54 SVTH: TRANG NGỌC ANH 10 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân Hàng Nhà Nước QĐ Quyết định NHNO & PTNT CN Ninh Kiều Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều SVTH: TRANG NGỌC ANH 11 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN TÓM TẮT Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều Mở đầu khung lý thuyết chung nguồn vốn, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại tiêu tài quan trọng cần phải quan tâm để đánh giá hiệu huy động vốn hoạt động tín dụng ngân hàng Tiếp theo phần khái quát lịch sử hình thành, sơ đồ cấu tổ chức kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2005 đến 2007 Đi sâu vào phân tích số liệu nguồn vốn lãi suất huy động; doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ xấu,… ngân hàng giúp ta thấy thực trạng tình hình tài chính, ưu khuyết điểm tồn ngân hàng Từ đưa biện pháp kiến nghị đến ngân hàng nhằm mục tiêu ngày hoàn thiện hoạt động huy động vốn cho vay đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng giai đoạn cạnh tranh gay gắt lạm phát cao SVTH: TRANG NGỌC ANH 12 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Ngày 11-01-2007, trụ sở Tổ chức Thương mại giới - WTO Geneva (Thụy Sĩ), Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 WTO mở kỷ nguyên đầu tư thương mại cho Việt Nam Việc gia nhập WTO tạo cho Việt Nam hội lớn để mở rộng thị trường xuất hàng hoá dịch vụ, tăng đối tác, thu hút đầu tư từ doanh nghiệp nước ngoài, giải tranh chấp thương mại chế WTO Đặc biệt năm gần nhu cầu vốn kinh tế lớn ngân hàng ngày thể vai trị vơ quan trọng thơng qua hai chức quan trọng huy động vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư sau phân phối lại nguồn vốn cho tất thành phần kinh tế có nhu cầu sản xuất kinh doanh cách hợp lý để sử dụng vốn có hiệu ngày đưa kinh tế phát triển vững ổn định Ngành ngân hàng nước ta trở thành ngành “hot” Chúng ta dễ dàng nhận lợi nhuận ngân hàng năm gần lớn Chẳng hạn, tháng đầu năm 2006 lợi nhuận trước thuế Sài Gịn Thương Tín 286,8 tỷ đồng, đạt 70.5% kế hoạch năm, kế ngân hàng Á Châu đạt lợi nhuận trước thuế tháng đầu năm 280,5 tỷ đồng tăng tới 155% so với kỳ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) đạt số ấn tượng ngày có tỷ đồng lợi nhuận tháng đầu năm Theo lợi nhuận trước thuế 141 tỷ đồng, tăng 30,28% so với kỳ năm ngối Bên cạnh với phát triển nước, năm qua kinh tế thành phố Cần Thơ có chuyển biến tích cực, đời sống người dân dần cải thiện, mức sống nâng cao chất lượng tinh thần, sở hạ tầng bước hoàn thiện, khu cơng nghiệp thị hình thành, công ty ngày đầu tư nhiều Để đạt thành cơng phải kể đến vai trị ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nông SVTH: TRANG NGỌC ANH 13 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN nghiệp Phát triển Nơng thơn nói riêng Nhận định điều đó, cộng với kiến thức có trình nghiên cứu thực tập Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều, em định chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh kiều” để thấy thuận lợi khó khăn q trình huy động vốn tín dụng ngân hàng giai đoạn bước ngoặc Từ đề biện pháp để nâng cao hiệu huy động tín dụng ngân hàng thời gian tới 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” dựa vào nguồn vốn vay từ công chúng thị trường Muốn có đủ nguồn vốn kinh doanh, ngân hàng thương mại phải mua quyền sử dụng vốn tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế khác Đặc biệt năm gần đây, nhu cầu vốn kinh tế lớn ngân hàng ngày thể vai trị vơ quan trọng “Đi vay vay” thơng qua hai chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, sau phân phối lại cho tất thành phần kinh tế có nhu cầu vốn cách hợp lý nhằm sử dụng vốn có hiệu quả, ngày đưa kinh tế đất nước phát triển vững ổn định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều ngân hàng có nguồn vốn huy động doanh số cho vay lớn thành phố Cần Thơ, ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư cho vay thông qua lãi suất huy động vốn, lãi suất tín dụng… Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng giúp hoạt động tín dụng ngân hàng diễn thường xuyên liên tục đồng thời tạo thêm thu nhập cho người dân, doanh nghiệp thành phần kinh tế… Bên cạnh ngân hàng cịn cơng cụ giúp Ngân hàng Nhà Nước quản lý điều chỉnh kinh tế vĩ mô 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích hoạt động huy động vốn tín dụng ngân hàng, sâu vào nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, SVTH: TRANG NGỌC ANH 14 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN tình hình dư nợ nợ xấu ngân hàng để thấy mặt mạnh, mặt yếu hoạt động tín dụng ngân hàng Từ đó, đề biện pháp khắc phục phịng ngừa thích hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích hoạt động chủ yếu ngân hàng: + Tình hình huy động vốn ngân hàng + Tình hình cho vay ngân hàng + Phân tích thu nhập – chi phí Nhằm đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng sở đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Giới hạn không gian Đề tài nghiên cứu tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều địa bàn Cần Thơ 1.3.2 Giới hạn thời gian Đề tài nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều năm 2005, 2006, 2007 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu: Tình hình huy động vốn hiệu tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều địa bàn Cần Thơ 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI KIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Qua trình nghiên cứu, qua tài liệu, sách báo có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng đề tài tiểu luận tốt nghiệp của: Sinh viên Nguyễn Thị Hồng Yến lớp Ngân hàng với đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Ninh Kiều” Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng ngân hàng qua năm 2003 – 2005 mà chủ yếu tập trung phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Ninh Kiều SVTH: TRANG NGỌC ANH 15 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN Phân tích tình hình huy động cho vay hộ nơng dân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nông Nghiệp Miền Tây - Trần Văn Hưởng - Đại Học Cần Thơ - 2006 nội dung chủ yếu: phân tích tình hình huy động tín dụng ngân hàng, đồng thời đưa số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh hạn chế rủi ro tín dụng Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều – Lâm Phước Hậu - Đại Học Cần Thơ – 2006: Đề tài phân tích tình hình huy động vốn so với kế hoạch đơn vị, thị phần huy động vốn, công tác điều hành lãi suất huy động – cho vay, biện pháp nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng Với phát triển kinh tế nói chung thành phố Cần Thơ nói riêng – trở thành thành phố trực thuộc Trung Ương với phát triển nhanh chóng kinh tế xã hội vấn đề tín dụng ngày trở nên quan trọng Vấn đề đặt biện pháp nâng cao hiệu huy động tín dụng trước cịn phù hợp hay không, để đẩy mạnh hoạt động tín dụng giai đoạn lạm phát nhiều đổi thân ngân hàng cho phù hợp với phát triển kinh tế xã hội khả đáp ứng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh Ninh Kiều Do em định chọn đề tài với việc phân tích tình hình huy động tín dụng ngân hàng năm 2005 – 2007 qua thấy tình hình hoạt động ngân hàng kết hợp với việc nghiên cứu tình hình phát triển, biến động kinh tế có liên quan đến hoạt động ngân hàng thời kỳ đổi tháng đầu năm 2008 để đề biện pháp nâng cao hiệu hoạt động “Đi vay vay”cho phù hợp với điều kiện kế hoạch ngân hàng năm 2008 năm tới SVTH: TRANG NGỌC ANH 16 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN có phần ngược với tình hình chung ngân hàng + Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho biết số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm thời kỳ định (thường năm) Qua bảng số liệu trên, ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngân hàng diễn tốt, năm 2005 đạt 1,92 vòng, sang năm 2006 đồng vốn ngân hàng quay vòng nhanh so với năm 2005, đạt khoảng 2,14 vòng, nguyên nhân doanh số thu nợ tăng lên nhanh dư nợ bình quân năm lại giảm Sang năm 2007 vịng quay vốn tín dụng ngân hàng giảm trạng thái tốt, đạt 1,58 vịng Do năm này, dư nợ bình qn tăng cao so với năm 2006, nói đạt cao năm vừa qua, lúc doanh số thu nợ có gia tăng tốc độ tăng doanh số thu nơ theo kịp tốc độ tăng dư nợ bình qn, vịng quay vốn tín dụng ngân hàng có khuynh hướng chậm lại so với năm trước CHƯƠNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU 5.1 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA ĐƠN VỊ SVTH: TRANG NGỌC ANH 70 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN Qua phân tích tình hình huy động hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều giai đoạn 2005 đến 2007 ta nhận thấy số vấn đề sau: 5.1.1 Ưu điểm - Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế, doanh số cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều tăng qua năm, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thị trường Doanh số cho vay năm sau tăng cao so với năm trước - Song hành với tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng Tổng dư nợ tăng trung bình năm 13% Tuy nhiên, kiểm soát chặt chẽ để mức tăng trưởng tín dụng nóng - Có tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay thấp Ngân hàng trì khoản dự phịng để bù đắp rủi ro - Có sách cho vay hợp lý, bảo đảm tính linh hoạt hoạt động thực tế; tơn trọng quyền tự Ban Giám đốc, đảm bảo mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng - Có quy trình tín dụng chặt chẽ, rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng nhân viên tín dụng - Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều chuyển dịch cấu danh mục cho vay, tăng tỷ trọng cho vay thương mại dịch vụ, giảm tỷ trọng cho vay nông nghiệp, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung hạn - Hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại thời gian qua sữa đổi nhiều tạo hành lang pháp lý tương đối ổn định cho ngân hàng - Đội ngũ cán ngân hàng có trình độ lực cao, nhiệt tình cơng việc, giàu kinh nghiệm, thường xuyên đạo cấp trên, tập thể có tinh thần đồn kết cơng việc 5.1.2 Những tồn SVTH: TRANG NGỌC ANH 71 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN Bên cạnh thành tựu đạt cơng tác tín dụng nêu trên, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh Ninh Kiều cịn gặp phải số vướng mắc sau: - Tốc độ tăng tín dụng nhanh kèm theo tốc độ gia tăng nợ xấu nhanh, nhanh nhiều tốc độ tăng trưởng tín dụng; điều dể làm rủi ro tín dụng cho ngân hàng khơng có giải pháp phịng ngừa hợp lý - Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao, kèm theo tỷ lệ nợ xấu khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nợ xấu - Thay đổi trước biến động ngân hàng cịn chậm, phải chờ cơng văn ngân hàng cấp - Cơ sở vật chất, trang thiết bị hạn chế, chưa cho phép ngân hàng đáp ứng hết nghiệp vụ cách thuận lợi 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU 5.2.1 Giải pháp chung Triển khai kịp thời văn có liên quan đến hoạt động kinh doanh, tài chính, thi đua ngân hàng cấp định hướng, mục tiêu giải pháp kinh doanh đến cán công nhân viên nhằm quán triệt tốt, thực hồn thành nhiệm vụ giao Cần có sách lãi suất phù hợp nhằm bảo vệ quyền lợi người nơng dân, sách bảo hiểm cho nông dân gặp thiên tai bão lụt mặt giúp nông dân tin vào ngân hàng mặt tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí bảo hiểm tiền gởi tiền vay Nâng cao chất lượng tra, kiểm tra làm tăng thêm độ tin cậy cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, tạo lành mạnh tài Tích cực tăng thu ngồi tín dụng, khơng ngừng đa dạng hố loại hình dịch vụ tài tiền tệ, nghiên cứu tiếp tục triển khai số dịch vụ cho thuê, tư vấn, kinh doanh vàng, kiều hối… Quan tâm đầu tư sở vật chất, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin… vừa hỗ trợ tốt cho cán ngân hàng, vừa tạo mặt đáng tin cậy, SVTH: TRANG NGỌC ANH 72 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN tạo ấn tượng tốt cho khách hàng họ nghĩ ngân hàng làm ăn có hiệu nên yên tâm đầu tư Đẩy mạnh phong trào thi đua sôi nổi, tiếp tục phát động thi đua phong trào Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam phát động phát động đợt thi đua ngắn ngày theo lĩnh vực cụ thể Tổ chức thi kiến thức ngân hàng nhằm giúp nhân viên cố lại kiến thức bổ sung thêm kiến thức nhằm nâng cao khả phục vụ nhân viên Quan tâm giáo dục cán bộ, công nhân viên chức tinh thần phục vụ thái độ giao dịch với khách hàng, góp phần hồn thiện văn hoá ngân hàng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng Tiết kiệm chi phí: - Về khoản vật chất nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần bảo quản cẩn thận tránh hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sữa chữa - Bố trí nhân hợp lý người, việc nhằm làm giảm thiểu khoản chi lương không hợp lý Để làm điều đòi hỏi khéo léo cơng tác lựa chọn bố trí nhân nhà quản trị ngân hàng - Bên cạnh đó, thân cán cơng nhân viên phải biết tiết kiệm văn phòng phẩm, điện thoại… Có thể nói điều kiện cạnh tranh gay gắt việc giảm bớt chi phí hoạt động cần thiết, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng Trong chi phí trả lãi tiền gửi tiền vay ngân hàng không chủ động việc tiết kiệm khoản chi phí nhỏ nói hồn tồn cần thiết 5.2.2 Một số giải pháp huy động vốn Với lợi tiềm Cần Thơ nguồn vốn nhàn rỗi nên cần khai thác triệt để tối đa nguồn vốn khách hàng truyền thống lâu nay, hộ kinh doanh mua bán, hộ có thu nhập thường xuyên hộ có thân nhân Việt kiều vận động chuyển gửi tiền vào ngân hàng Vận động tuyên truyền quãng cáo nhiều hình thức đọc đài truyền thanh, treo pano áp phích kể tuyên truyền miệng nhằm giải thích SVTH: TRANG NGỌC ANH 73 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN thêm thể thức lãi suất gửi tiền Đồng thời vận động hộ nhận tiền giải phóng mặt chưa có nhu cầu sử dụng gửi tiền vào ngân hàng Tiếp tục phát huy chương trình khuyến vật chất có hiệu thời gian qua xổ số, trúng vàng… Giao tiêu huy động vốn cụ thể đến cán công nhân viên hàng tháng quý có bình xét cụ thể để làm sở xét thi đua Đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho hình thức phải thỏa mãn điều kiện sau: + Nhanh chóng tiện lợi: nghĩa lúc khách hàng có nhu cầu ngân hàng chi trả ngay, khơng nhiều thời gian + Tính kinh tế cao: phải thõa mãn mục tiêu lợi ích khách hàng, đáp ứng hội kinh doanh Mở thêm dịch vụ toán hộ cho khách hàng tổ chức địa bàn trả tiền điện nước, điện thoại… vừa tranh thủ nguồn thu dich vụ vừa tạo mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng khách hàng Ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động vốn thu hút khách hàng khách hàng gửi tiền lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút lần, gửi nhiều lần rút nhiều lần với số tiền vào khoảng thời gian thỏa thuận Trong công tác huy động vốn lãi suất huy động vấn đề quan trọng hàng đầu Trong giai đoạn nay, với tình trạng lạm phát kinh tế cần có sách lãi suất hấp dẫn phù hợp thời kỳ mục tiêu kinh doanh, không thấp hay cao so với ngân hàng khác phải nằm khung lãi suất quy định Ngân Hàng Nhà Nước Áp dụng sach ưu đãi khách hàng có số tiền gửi lớn thường xuyên 5.2.3 Một số giải pháp tín dụng Qua thực tế phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều ba năm qua nợ xấu phát sinh tăng qua năm Đây điều hiển nhiên khoản cho vay có xác suất định không thu hồi nợ Tuy nhiên, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều, tỷ lệ SVTH: TRANG NGỌC ANH 74 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN nợ xấu tổng dư nợ chiếm tỷ lệ thấp Đây kết việc ngân hàng thực tốt công tác cho vay; sách tín dụng thay đổi phù hợp với tình hình thực tế kinh tế thay đổi văn pháp luật; thực tốt có phối hợp nhịp nhàng khâu quy trình cho vay; đội ngũ cán bước tự hồn thiện, học hỏi nâng cao trình độ học vấn hiểu biết xã hội Nhưng thực trạng nợ xấu phát sinh tồn đơn vị cho vay Do đó, làm để phịng ngừa giảm thiểu rủi ro cách thấp Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày tăng, để nâng cao chất lượng, đạt hiệu hoạt động tín dụng cần phải có nhiều biện pháp thực đồng Sau đây, em xin đưa số biện pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng, phịng ngừa rủi ro + Xây dựng sách cho vay có hiệu * Tìm kiếm thị trường để mở rộng thị phần Giữ cho thị phần thị trường truyền thống (hay gọi thị trường tốt) cách tăng vốn đầu tư, ưu tiên lãi suất, giảm bớt thủ tục cho vay Tập trung hộ sản xuất giỏi, trọng đầu tư chiều sâu tăng mức cho vay dự án có hiệu khả thi, thực cho vay mơ hình kinh tế tổng hợp Tìm kiếm, cạnh tranh thị trường cách tiếp thị quảng cáo hoạt động dịch vụ ngân hàng * Phân loại khách hàng truyền thống, tìm kiếm khách hàng để mở rộng tín dụng Đối với loại khách hàng ngân hàng cần phải tìm kiếm vay, nhiên việc nhận diện loại khách hàng phải dựa vào yếu tố ban đầu cần thiết: - Tư cách người vay (thông qua tri thức tính nết họ tiếp xúc) - Phương án vay vốn - Tài sản đảm bảo tiền vay (dự phịng để xử lý nợ có vấn đề) SVTH: TRANG NGỌC ANH 75 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN * Mở rộng đối tượng vay vốn theo chế cho phép: theo định 1627/02/QĐ-NHNN Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép tổ chức tín dụng mở rộng đối tượng vay vốn, trừ đối tượng mà luật pháp cấm – tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng mình, nhiên để mở rộng tín dụng cho đối tượng cần phải thận trọng việc đánh giá thẩm định phương án vay vốn giá trị tài sản đảm bảo tiền vay để tránh rủi ro sau * Mở rộng mạng lưới bước đưa ngân hàng gần khách hàng Các chương trình dự án cần tập trung cho vay như: cho vay chuyển đổi giống mới, cải tạo vườn tạp, khôi phục chuyển đổi vườn có giá trị kinh tế cao, phát triển chăn nuôi gia súc nuôi trồng thủy sản, cho vay phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp đan thảm, chiếu lát, gạch ngói, gốm sứ… Đối với ngành nơng nghiệp: đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý khách hàng, ngành tiểu thủ công nghiệp tiếp cận đầu tư mở rộng sản xuất Kiên từ chối cho vay dự án phương án qua thẩm định xét thấy hiệu không chắn Trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp khách hàng chủ yếu nơng dân hộ sản xuất nơng nghiệp người trực tiếp lao động nên việc cải tiến thủ tục cho vay phong cách làm việc cần thiết * Có chế độ đãi ngộ thỏa đáng cán tín dụng, đào tạo để nâng cao trình độ cho đội ngũ làm công tác việc thẩm định dự án đầu tư Đánh giá lực quản lý cán tín dụng dựa sở thâm niên, kinh nghiệm nghề nghiệp, trình độ thành thạo cơng việc làm sở cho việc giao tiêu thực có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng đức lẫn tài 5.3 BIỆN PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG SVTH: TRANG NGỌC ANH 76 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN Trên sở phân loại khách hàng, trì khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng lâu năm trả nợ sịng phẳng, hạn chế loại bỏ dần khách hàng có quan hệ xấu Đối với cho vay có tài sản chấp, ngân hàng không nên xem việc chấp yếu tố định cho vay mà chủ yếu xét mục đích vay có mang lại hiệu khơng, xem xét khả trả nợ từ hiệu kinh tế mục đích Ngân hàng cần tăng cường thu thập thơng tin tình hình tài khách hàng khách hàng doanh nghiệp Phát huy hiệu dự án cho vay, rút mặt hạn chế khắc phục, bổ sung cho hoàn chỉnh, dự án phục vụ cho sản xuất, chế biến, tiêu thụ lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, sở hạ tầng nông thôn Đồng thời phối hợp với ngành có liên quan xây dựng dự án cho vay mới, chủ yếu đầu tư cho việc thay đổi giống trồng, vật nuôi để sản phẩm đủ tiêu chuẩn xuất Nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng tín dụng phải đơi với ngăn chặn nợ xấu phát sinh cách tăng cường công tác thẩm định trước, sau cho vay: kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước phát tiền vay, kiểm tra trình sử dụng tiền vay cho mục đích, kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời hạn tiêu thụ toán sản phẩm để đôn đốc thu nợ, thu lãi Thực công việc cịn nhằm phát kịp thời thiếu sót tiêu cực xảy ra, từ có biện pháp chỉnh sửa để đưa giải pháp xử lý thích hợp Xét cho vay theo dõi chặt chẽ vay điều cần thiết bên cạnh ngân hàng phải thực biện pháp phòng ngừa việc phân tán khách hàng để tránh rủi ro, thực đầu tư vào mục đích kinh doanh khác nhau, thường xuyên tuyên truyền kiến thức pháp luật đặc biệt quyền vay vốn trách nhiệm phải trả nợ… Hàng tháng, quý sở phân tích chất lượng nợ địa bàn có giao tiêu cụ thể việc giảm dần nợ xấu, nợ tiêu chuẩn Cán tín dụng phải nắm sát phân loại theo dạng hộ, nắm thời điểm có nguồn thu để bám sát thu hồi đảm bảo theo kế hoạch giao Từ làm sở đánh giá mức SVTH: TRANG NGỌC ANH 77 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN độ hồn thành cơng việc, lực cơng tác cán tín dụng địa bàn phân công để luân chuyển địa bàn hợp lý Thường xuyên tổ chức khoá huấn luyện, buổi báo cáo kinh nghiệm, hội thảo chuyên đề tín dụng thảo luận văn Luật, Luật có tính chất hướng dẫn nghiệp vụ thường áp dụng hoạt động tín dụng Đánh giá khả quản lý nợ cán tín dụng, phải gắn việc tăng trưởng tín dụng với mức an toàn vốn vay CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Thực phương châm “thành công khách hàng thành công ngân hàng” năm qua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều sở bám sát mục tiêu, giải pháp cụ thể SVTH: TRANG NGỌC ANH 78 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN ngân hàng hoạt động kinh doanh đạt thành cơng định góp phần vào phát triển chung thành phố Cụ thể: Về nguồn vốn: ngân hàng thu hút lượng vốn đáng kể từ tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Tuy chiếm tỷ trọng tương đối thấp tổng nguồn vốn ngân hàng loại tiền gửi không ổn định, mục đích người gởi tiền khơng nhằm sinh lời mà xem ngân hàng nơi cất hộ tiền nhằm giảm bớt rủi ro Ta thấy, qua năm liền tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao 60 – 80% tổng nguồn vốn huy động Loại tiền gửi giảm năm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều năm 2006 ban lãnh đạo ngân hàng cho phát hành đợt kỳ phiếu trả lãi trước để cung ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh kỳ hạn tháng 13 tháng với mức lãi suất tương ứng 0,7% 0,71% nên dã thu hút mạnh người dân Tuy nhiên để đạt tăng trưởng cao ngân hàng có định hướng sau: - Tiền gửi có kỳ hạn chia theo khoảng thời gian khác tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng lớn 12 tháng thuận tiện cho việc lựa chọn hình thức gửi tiền - Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 2006, 2007 liên tục tăng Cuộc sống người dân khấm đặc điểm sống người dân Cần Thơ nói riêng tỉnh Nam Bộ nói chung họ ưa thích lãi suất cao đa số gửi tiền vào ngân hàng họ có sống ổn định - Để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, ngân hàng đưa chiến lược mới, cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn, với điều kiện khách hàng hưởng lãi suất có kỳ hạn thấp hay lãi suất khơng kỳ hạn khách hàng gửi tiền khoảng thời gian định Khách hàng yên tâm ưa thích loại tiền gửi - Sự phục vụ ân cần tận tình cán cơng nhân viên với nhiều hình thức khuyến ngân hàng thu hút nhiều khách hàng tỉnh đến giao dịch Trên sở nguồn vốn huy động với nguồn vốn vay thêm từ ngân hàng cấp tầng lớp dân cư thông qua phát hành loại giấy tờ SVTH: TRANG NGỌC ANH 79 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN có giá ngân hàng – thu hút nhiều vốn năm - đầu tư cho vay vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, trọng mở rộng đầu tư lĩnh vực công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng, thương mại dịch vụ, thu mua,… góp phần đẩy nhanh tiến độ thực dự án thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo định hướng đề Đặc biệt, nhờ đồng vốn mà nhiều hộ nông dân có điều kiện đầu tư mở rộng sản xuất, giải việc làm, ổn định sống, bước nghèo, có tích lũy, có hội vươn lên làm giàu đáng Từ hiệu hai hoạt động huy động cho vay sở cho việc ngân hàng tăng lợi nhuận qua năm, cụ thể qua ba năm vừa phân tích năm 2005, năm 2006, năm 2007 Bên cạnh đó, để đánh giá hiệu huy động cho vay ngân hàng ngồi việc phân tích dư nợ nợ xấu số tài đề cập đến cụ thể dư nợ/tổng nguồn vốn; tổng dư nợ/tổng tài sản; vịng quay vốn tín dụng; dư nợ/vốn huy động tỷ lệ tốt qua năm Điều cho thấy ngân hàng hoạt động có hiệu qua năm Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ giảm qua năm cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng có chuyển biến tốt đẹp 6.2 KIẾN NGHỊ + Với ngân hàng Qua thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều, em nhận thấy tất bật làm việc nhiệt tình, tận tụy cơng việc tồn thể nhân viên ngân hàng Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng hoạt động chính, nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Ninh Kiều nói riêng Do đó, cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro phải thắt chặt tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Để thực điều em xin đề xuất vài kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều sau: SVTH: TRANG NGỌC ANH 80 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN - Hoạt động kinh doanh ngân hàng qua ba năm đạt kết tốt Tuy nhiên, ngân hàng cần có biện pháp tích cực để gia tăng thu nhập giảm thiểu chi phí đến mức thấp Trong năm tới ngân hàng cần cố gắng để giữ vững kết đạt được, đồng thời phát huy tích cực mặt mạnh để đứng vững thị trường phục vụ ngày tốt cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế nước nhà - Trước áp lực cạnh tranh ngày gay gắt, để nguồn vốn huy động ngân hàng ngày tăng chiếm thị phần định tổng huy động địa bàn ngân hàng cần có hướng đắn, có biện pháp tích cực hữu hiệu công tác huy động vốn hỗ trợ phát triển sản xuất, kinh doanh cho doanh nghiệp, cho kinh tế Cần có giải pháp tốt để mở rộng thị phần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng như: mở rộng mạng lưới giao dịch phần tạo cạnh tranh, phần giải tình trạng thiếu hụt vốn, mặt khác tạo uy tín nâng cao chất lượng cho ngân hàng.Đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt, trả lương qua thẻ dịch vụ ngân hàng phonebanking, internetbanking, toán tiền điện nước, điện thoại qua ngân hàng Đẩy mạnh việc tiếp thị ngân hàng - Qua số liệu năm cho thấy nguồn vốn khác luôn biến động, ngân hàng cần có biện pháp để tạo nguồn vốn ổn định nhằm đảm bảo phục vụ tốt kịp thời cho nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động (vốn huy động ngân hàng chủ yếu trung dài hạn) cho vay ngắn hạn điều kiện lãi suất thấp so với ngân hàng khác điều kiện lạm phát có khả ảnh hưởng phần đến lợi nhuận chi nhánh ngân hàng năm 2008, khoản đầu tư ngắn hạn mang lại lợi nhuận thấp đầu tư trung hạn Chính ngân hàng cần trọng cơng tác tìm kiếm đầu tư vào dự án trung hạn cách có hiệu nhằm cân đối huy động sử dụng nguồn vốn trung hạn Với tốc độ tăng nợ xấu ngân hàng cần có biện pháp khắc phục hiệu nhất, nhằm làm giảm nợ xấu góp phần làm tăng chất lượng tín dụng ngân hàng, phải có biện pháp hữu hiệu khoản nợ xấu trung hạn SVTH: TRANG NGỌC ANH 81 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN Ngân hàng cần có ý việc sử dụng vốn cho vay để cải thiện tình hình thu nợ cho năm 2008 Tóm lại, năm qua nguồn vốn huy động khách hàng tăng trưởng ngân hàng chưa sử dụng triệt để nguồn vốn Do đó, thời gian tới ngân hàng cần quan tâm đến tình hình cho vay nhằm giúp cho ngân hàng cân đối hoạt động kinh doanh Điều này, địi hỏi đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng công tác thẩm định, cho vay, thu nợ, việc sử dụng vốn vay khách hàng,… để đảm bảo tỷ lệ nợ xấu phù hợp với mục tiêu ngân hàng đề ngày giảm nợ xấu, đồng thời cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục phát huy điểm mạnh để huy động vốn, cho vay lĩnh vực ngắn hạn tìm biện pháp mở rộng hoạt động dịch vụ,… để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, xứng đáng ngân hàng quốc doanh lớn địa bàn Cần Thơ Do đó, định hướng tới ngân hàng cần quan tâm đến nợ đến hạn thu hồi, cần có biện pháp hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, đẩy nhanh tốc độ quay vịng vốn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động chất lượng tín dụng ngân hàng + Đối với Nhà Nước - Ngân hàng Nhà Nước cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính hợp lý cao - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại doanh nghiệp, công ty để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp cơng ty - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu, phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng; cần có sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát SVTH: TRANG NGỌC ANH 82 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp - Cơ chế, sách Nhà nước phải đổi theo hướng cho phép tín dụng áp dụng thơng lệ quốc tế việc xác định trước trích lập dự phịng rủi ro Quỹ dự phịng rủi ro trích theo nợ “trong hạn” “quá hạn” không hợp lý mà cần phải tính tốn theo mức độ rủi ro khoản vay - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư cách thích đáng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, xảy tranh chấp sử dụng lực dân sự, khơng nên hình hóa quan hệ tín dụng Luật tổ chức tín dụng hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật SVTH: TRANG NGỌC ANH 83 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Thái Văn Đại (2007) Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, trường đại học Cần Thơ 2) Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007) Bài giảng quản trị ngân hàng thương mại, tủ sách trường đại học Cần Thơ 3) Lâm Phước Hậu (2006) Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều, luận văn tốt nghiệp, trường đại học Cần Thơ 4) Trần Văn Hưởng (2006) Phân tích tình hình huy động vốn cho vay hộ nơng dân ngân hàng thương mại cổ phần nông nghiệp Miền Tây, luận văn tốt nghiệp, trường đại học Cần Thơ 5) Nguyễn Thị Hồng Yến (2006) Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Ninh Kiều, tiểu luận tốt nghiệp, trường đại học Cần Thơ 6) Thời báo Kinh tế VN (2006) Mở cửa cho Ngân hàngnước đến đâu http://www.vnn.vn/kinhte/chinhsach/2006/07/590896/ SVTH: TRANG NGỌC ANH 84 ... CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 34 4.2 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 37 4.2.1 Tình hình cho vay ngân. .. tốt nghiệp GVHD: Th.S NGUYỄN VĂN NGÂN CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU 4.1 .Phân tích tình hình huy động vốn