Quản trị rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ PHÊ LÊ QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60.34.01.02 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS TS Lê Thế Giới Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Phê Lê MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Cấu trúc luận văn Tổng quan tài liệu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP (KHDN) CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ RỦI RO CHO VAY 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Các nhân tố dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay 1.2 TỔNG QUAN VỀ RỦI RO CHO VAY KHDN TẠI CÁC NHTM 14 1.2.1 Tổng quan cho vay KHDN NHTM 14 1.2.2 Rủi ro hoạt động cho vay KHDN NHTM 17 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 18 1.3.1 Mục tiêu Quản trị rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp 19 1.3.2 Nội dung Quản trị rủi ro hoạt động cho vay KHDN NHTM 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM ( MSB) - CN ĐÀ NẴNG 28 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG MSB ĐÀ NẴNG 28 2.1.1 Giới thiệu chung MSB chi nhánh Đà Nẵng 28 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh giai đoạn 2015-2017 29 2.2 PHÂN TÍCH Q TRÌNH THỰC HIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHDN TẠI MSB ĐÀ NẴNG 32 2.2.1 Phân quyền công tác quản trị rủi ro cho vay KHDN MSB Đà Nẵng 32 2.2.2 Thực trạng nhận dạng RR cho vay KHDN: 35 2.2.3 Thực trạng đánh giá rủi ro cho vay KHDN 36 2.2.4 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay KHDN 39 2.2.5 Thực trạng tài trợ rủi ro cho vay KHDN 42 2.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG QTRR CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG MSB CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 45 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG QTRR CHO VAY KHDN TẠI MSB ĐÀ NẴNG 52 2.4.1 Những kết đạt đƣợc nguyên nhân 52 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHDN CỦA MSB ĐÀ NẴNG TRONG NHỮNG NĂM 2017 – 2019 64 3.1.1 Môi trƣờng ngành kinh tế Tài ngân hàng Đà Nẵng 64 3.1.2 Điểm mạnh điểm yếu MSB Đà Nẵng 66 3.1.3 Định hƣớng phát triển MSB Đà Nẵng năm 2018 – 2020 69 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY KHDN TẠI MSB ĐÀ NẴNG 75 3.2.1 Giải pháp hồn thiện cơng tác nhận dạng rủi ro cho vay KHDN 75 3.2.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro cho vay KHDN theo hƣớng sử dụng công nghệ đại 76 3.2.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay KHDN 77 3.2.4 Giải pháp hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro cho vay KHDN 79 3.2.5 Các giải pháp khác 79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 80 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp ĐN Đà Nẵng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ MSB Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NH TMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng RRCV Rủi ro cho vay RRTD Rủi ro tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn qua năm 30 2.2 Dƣ nợ cho vay qua năm 30 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.4 Bảng chấm điểm rủi ro tín dụng 37 2.5 Tình hình nợ hạn chi nhánh 43 2.6 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro 2015-2017 45 2.7 3.1 Tổng hợp số tiêu đánh giá hiệu quản lý rủi ro tín dụng MSB Đà Nẵng Kế hoạch kinh doanh Maritime Bank từ 2018-2020 46 70 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Số Tên hình vẽ hiệu 1.1 Quy trình Quản trị rủi ro 2.1 Tình hình cho vay giai đoạn 2015-2017 2.1 cấu dƣ nợ ngắn hạn trung dài hạn qua năm 2015-2017 Trang 31 31 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian qua, hoạt động Maritime Bank (MSB)- chi nhánh Đà Nẵng góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế - xã hội thành phố Trong hoạt động đó, phải nhắc đến đóng góp chủ yếu mảng tín dụng, đặc biệt cho vay doanh nghiệp Song song với phát triển quy mô dƣ nợ cho vay để tạo thu phải nhắc đến trình quản trị để đảm bảo chất lƣợng khoản cho vay Trên thực tế tỷ lệ nợ xấu ngày gia tăng MSB Đà Nẵng năm gần 2015- 2017: tăng từ 0.28% lên 0.34% Năm 2016 nợ hạn có giảm nhƣng nợ xấu chiếm tỷ lệ không nhỏ tổng dƣ nợ cho vay (0,34%) Nợ hạn nhóm (nợ có khả vốn) tồn từ 250 triệu đồng đến 350 triệu đồng năm giai đoạn 2014-2017 Trên sở nhận thức cần thiết phải hạn chế rủi ro sở quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Đà Nẵng, học viên chọn đề tài “Quản trị rủi ro cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng" để nghiên cứu làm luận văn thạc sĩ – chuyên ngành Quản Trị Kinh Doanh Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề rủi ro hoạt động cho vay quản trị rủi ro hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay quản trị rủi ro hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- chi nhánh Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu - Nội dung QTRR cho vay DN gì? Các biện pháp QTRR cho vay DN nhằm đạt đƣợc tiêu chí đánh giá nào? - Tình hình cơng tác QTRR cho vay DN MSB Đà Nẵng nhƣ nào? - Các giải pháp giúp tăng cƣờng hiệu hoạt động QTRR cho vay doanh nghiệp thời gian đến? Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Rủi ro cho vay quản trị rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: quản trị rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp + Về không gian: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam CN Đà Nẵng + Về thời gian: liệu giai đoạn từ năm 2015-2017 Phƣơng pháp nghiên cứu -Luận văn đƣợc vận dụng phƣơng pháp thống kê, tổng hợp, phân tích quan điểm hệ thống thực tiễn hoạt động cho vay quản lý rủi ro cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam- CN Đà Nẵng, đƣa đánh giá trung thực, hƣớng tới số giải pháp cụ thể nhằm hồn thiện cơng tác Quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam- CN Đà Nẵng 83 đề xuất số giải pháp cho Ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro CV nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để hồn thiện luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn nhiệt tình GS.TS Lê Thế Giới đồng nghiệp Ngân hàng Tuy có nhiều cố gắng để luận văn mang tính thực tiễn cao nhất, nhƣng luận văn khơng tránh khỏi số thiếu sót Tơi hy vọng nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ ngƣời quan tâm đến vấn đề để luận văn đƣợc hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Báo cáo thƣờng niên Maritime Bank Đà Nẵng 2014-2017 [2] Nguyễn Hồng Châu (2008), Giải pháp Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn khu vực Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh [3] Cao Thị Lan Hƣơng (2010), Quản trị RRTD nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NHTMCP Hàng Hải Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh Doanh, Đại học Ngoại Thƣơng Hà Nội [4] Nguyễn Ngọc Lƣơng (2012), “Dấu hiệu nhận biết khoản vay có vấn đề, sách cho vay hiệu ngân hàng vấn đề kiểm soát, xử lý”, Bài báo trang kiểm toán Nhà nước [5] Lƣơng Tấn Minh (2015), Kiểm soát RRTD cho vay DN NH TMCP Công Thương VN- CN Đà Nẵng, Thạc sĩ Quản trị Kinh Doanh, Đại học Đà Nẵng [6] Phan Thị Kim Ngân ( 2014), Quản trị RRTD cho vay ngắn hạn KHDN nhỏ vừa NH TMCP Quân Đội- CN Đăk Lăk, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [7] Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc Hội ngày 16/06/2010 [8] Quốc Hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 Quốc Hội ngày 26/11/2014 [9] TS Phạm Thị Giang Thu ThS Nguyễn Ngọc Lƣơng (2012), “Hoàn thiện pháp luật phịng ngừa rủi ro tín dụng tổ chức tín dụng”, Bài báo trang Tịa An Nhân Dân Tối Cao [10] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Trang Web https://www.msb.com.vn/ http://enternews.vn/msb-xu-ly-no-xau-cach-nao-112123.html PHỤ LỤC 01: BỘ TIÊU CHÍ PRESCREEN ST T Tiêu chí Yêu cầu Số năm hoạt động DN? >= năm Hệ số khả trả nợ DN ( DSCR) năm >= 0.9 liền trƣớc bao nhiêu? Theo định hƣớng kinh doanh pháp luật Không năm danh Maritime Bank ngành sách cấm nghề kinh tế mà doanh nghiệp hoạt động có đƣợc cho phép hay khơng Tỷ lệ vốn góp thành viên góp vốn/ cổ >50% đơng chinhsvaf nhóm có liên quan đến TV Hoặc >20% có cam kết góp vốn/ cổ đơng chính? bảo lãnh cá nhân thành viên góp vốn/ cổ đơng Nhóm nợ cao ngƣời có quyền kiểm Nhóm sốt định DN vịng 12 tháng qua Nhóm nợ cao DN vịng 12 Nhóm tháng qua Lợi nhuận từ hoạt động SXKD năm tài >0 đồng liền trƣớc? Doanh thu từ HĐKD năm liền trƣớc> >17 tỷ đồng Số năm kinh nghiệm ngƣời có quyền >= năm kiểm sốt định DN lĩnh vực kinh doanh DN 10 Doanh nghiệp có Quan hệ TD TCTD Có khác khơng? 11 Ngƣời có quyền kiểm sốt định Không DN phá sản năm vừa qua không> PHỤ LỤC 02: CÁC CÂU HỎI CHẤM ĐIỂM XHTD Câu Hỏi STT Tính từ thời điểm DN đƣợc thành lập ( ĐKKD lần 1), ngành/ lĩnh vực SXKD vào thời điểm vay ngành/ lĩnh vực KH đƣợc năm? Kế hoạch đầu tƣ TSCĐ, rộng sản xuất kinh doanh DN năm kế hoạch? Lãnh đạo DN có sẵn sàng cung cấp thơng tin MSB u cầu khơng? 4A Thời gian q hạn tốn bình quân khách hàng đầu lớn ( chiếm tối thiểu 50% doanh thu, nhiên không 05 khách hàng đầu ra) cua DN năm tài gần gì? 4B Doanh thu đạt đƣợc năm tài gần từ khách hàng có q hạng tốn lớn ? 5A Tỉ lệ phần trăm doanh thu bán hàng cho hai khách hàng đầu lớn năm gần ? 5B Doanh thu đạt đƣợc năm tài gần từ khách hàng đầu lớn ? Lợi nhuận từ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm gần nhƣ ? Hệ số khả trả nợ doanh nghiệp ( DFCR) năm liền trƣớc bao nhiêu? Báo cáo điều tra giám đốc điều tra thẩm định thông tin? Doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm gần nhƣ 10 Tỉ lệ đòn bẩy doanh nghiệp năm tài gần 11 Biên lợi nhuận từ hoạch động sản xuất kinh doanh năm liền trƣớc ? 12 Ngƣời có quyền kiểm sốt định doanh nghiệp có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp? 13 Dịng tiền lợi nhuận ròng DN 02 năm gần nhƣ nào? 14 Chính sách Nhà nƣớc ngành kinh tế mà DN hoạt động nhƣ nào? 15 Theo định hƣớng tín dụng MSB ngành kinh tế mà DN hoạt động có đƣợc khuyến khích cấp tín dụng khơng? 16 Hoạt động sản xuất kinh doanh Dn ngành/ lĩnh vực SXKD truyền thống bị gián đoạn 03 năm qua hay chƣa? 17 Tỷ lệ phần trăm vốn ngƣời có quyền kiểm sốt định DN bao nhiêu? 18 Cơng ty có KTT, GĐ tài khơng? 19 Trong vịng 03 năm qua, DN thay đổi Giám Đốc tài chính/ KTT vị trí tƣơng đƣơng 20 Thời gian hạn toán dài 03 Khách hàng đầu lớn nhấ DN 12 tháng qua? 21 Tỷ lệ phần trăm doanh thu bán hàng cho 05 Khách hàng đàu lớn thời gian qua? 22 Ngƣời có quyền kiểm sốt định DN năm thơng tin tình trạng dịng tiền tháng tới DN nhƣ nào? 23 Kế toán trƣởng năm thơng tin tình trạng dồng tiền tháng tới DN nhƣ nào? 24 Lợi nhuận sau thuế DN 02 năm gần nhƣ nào? 25 DN sử dụng hệ thống kế toán hạch toán nhƣ thé nào? 26 Ba nhà cung cấp lớn cho phép DN đƣợc toán trả chậm lâu? 27 Khả tiếp cận nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh DN? 28 Báo cáo tài đƣợc cung cấp thuộc nhóm sau đây? 29 Có thay đổi Ban lãnh đạo cao cấp công ty/ Doanh nghiệp 02 năm qua khơng? 30 Tỷ lệ khả tốn ngắn hạn DN năm tài gần nhất? PHỤ LỤC 03: QUY TRÌNH GIÁM SÁT TÍN DỤNG TỪ XA PHỤ LỤC 04: QUY TRÌNH GIÁM SÁT TUÂN THỦ NGHIỆP VỤ VÀ CẢNH BÁO RỦI RO PHỤ LỤC 05: CÁC DẤU HIỆU NHẬN BIẾT KHOẢN VAY CÓ VẤN ĐỀ Dấu hiệu từ phía khách hàng a Các dấu hiệu cần kiểm tra - Lảng tránh thoái thác trả lời CBTD - Doanh thu bán hàng giảm - Không đáp ứng đƣợc đơn đặt hàng - Các khoản thu tiền chậm - Nhiều tài sản không hoạt động (nhàn rỗi) - Hàng tồn kho gần nhƣ không bán đƣợc - Nhờ cậy vào khách hàng nhà cung cấp - Áp dụng sách chiết khấu bất thƣờng - Xuất khác biệt đáng kể hoạt động kinh doanh ngân sách - Lợi nhuận giảm - Lƣu chuyển tiền mặt ròng giảm - Giá trị tài sản giảm - Sao nhãng thiếu thảo luận trƣớc chuẩn bị cho việc toán khoản phải trả theo kỳ Các dấu khơng đáng kể số dấu hiệu xảy ra, khoản vay có vấn đề Cụ thể, phân loại dấu hiệu sau: b Từ báo cáo tài d Từ bảng tổng kết tài sản - NH khơng nhận đƣợc báo cáo tài DN kịp thời - Chu kỳ khoản phải thu ngắn - Tiền mặt khách hàng giảm - Giá trị tuyệt đối tƣơng đối khoản phải thu tăng cách đột biến - Hệ số tài sản ngắn hạn tổng tài sản giảm - Khả khoản/vốn lƣu động giảm - Những thay đổi rõ rệt cấu tài sản dùng cho kinh doanh - Những thay đổi nhanh chóng tài sản cố định - Các khoản dự trữ tăng mạnh với lƣợng lớn - DN tập trung đầu tƣ vào tài sản phi ngắn hạn nhƣng tài sản cố định - Mức độ tập trung cao vào tài sản vơ hình - thiếu cân đối gia tăng khoản nợ ngắn hạn - Những gia tăng đáng kể khoản nợ dài hạn - Những thay đổi đáng kể cấu bảng tổng kết tài sản - Xuất khoản nợ mà công ty vay cho vay cán cổ đông công ty - Thay đổi tài khoản ngân hàng - Thời gian trung bình khoản phải thu tăng lên - Những thay đổi sách mua bán chịu - Xuất thêm điều kiện gia hạn - Thay tài khoản khoản phải thu thƣơng mại khoản phải thu khác - Tập trung doanh số vào mặt hàng định - Xuất thoả hiệm cho khoản phải thu - Tập trung vào khoản phải thu hạn mức nghiêm trọng từ công ty e Từ báo cáo lãi lỗ - Doanh số bán hàng giảm - Doanh số bán hàng gia tăng cách nhanh chóng - Mức độ chênh lệch lớn tổng doanh thu doanh thu ròng - Tỷ lệ phần trăm chi phí tổng doanh thu tăng lên/ mức lãi giảm - Doanh thu bán hàng tăng lên nhƣng lợi nhuận giảm - Các khoản lỗ từ nợ hạn tăng lên - Sự gia tăng khơng cân xứng chi phí quản lý so với mức tăng doanh thu bán bàng - Tổng tài sản Có gia tăng so với mức độ tăng tỷ suất doanh thu bán hàng/ lợi nhuận - Xuất khoản lỗ từ hoạt động kinh doanh f Từ hoạt động kinh doanh: - Thay đổi phạm vi kinh doanh - Số liệu tài nghèo nàn quản lý hoạt động hiệu - Bố trí nhà máy thiết bị khơng hợp lý - Sử dụng cỏi nguồn nhân lực - Mất mát dây chuyền sản xuất chính, quyền phân phối sản phẩm nguồn cung cấp - Mất hay nhiều khách hàng có lực tài tốt nhà cung cấp - Sự thay đổi đáng kề giá trị đơn đặt hàng hợp đồng mà làm cân lực sản xuất hành - Xuất vụ mua hàng tồn kho mang tính đầu nằm ngồi ngun tắc mua hàng thông thƣờng công ty - Kém cỏi việc trì vận hành bảo hành máy móc thiết bị - Việc thay thiết bị máy móc lỗi thời diễn chậm chạp - Những dấu hiệu hàng tồn kho chất lƣợng, lƣu hàng tồn kho với số lƣợng lớn cấu hàng tồn lƣu kho không phù hợp g Những dấu hiệu liên quan đến giao dịch ngân hàng - Số dƣ tài khoản NH giảm - Công tác kế hoạch hố tài cho nhu cầu tài sản cố định nhu cầu vốn lƣu động thể đơn giản, cỏi - Đặt niềm tin/ nhờ cậy nhiều vào khoản nợ ngắn hạn - Những thay đổi đáng kể góc độ thời hạn cho đề nghị vay vốn theo mùa - Xuất khoản vay có nhiều nguồn trả nợ (nhƣ theo đề nghị vay vốn) nhƣng lại khó nhận thấy dễ dàng - Xuất chủ nợ khác, đặc biệt chủ nợ nhận tài sản đảm bảo h Những dấu hiệu liên quan đến quản trị công ty: - Thay đổi thái độ/ thói quen cá nhân ngƣời chủ chốt DN - Thay đổi thái độ NH/CBTD, đặc biệt họ tạo cảm giác thiếu tính hợp tác - Tái diễn vấn đề trục trặc nhƣng lại tỏ tự tin giải đƣợc - Khơng có khả thực kế hoạch - Báo cáo quản lý tài cỏi - Các chức điều hành phân công xử lý công việc thể chắp vá - Mạo hiểm mua bán, thực công việc kinh doanh mới, khu vực kinh doanh với dây chuyền sản xuất - Mong muốn khăng khăng đòi đánh bạc với kinh doanh có rủi ro mức - Đặt giá bán hàng hố dịch vụ cách khơng thực tế - Những nhân vật chủ chốt DN ốm chết - Khơng có khả đáp ứng đƣợc cam kết nhƣ kế hoạch đặt - Những thay đổi quản lý, quyền sở hữu nhân vật chủ chốt - Tính khơng liên tục dây chuyền tiêu chuẩn sinh lời - Chậm trễ việc phản ứng lại với xuống thị trƣờng điều kiện kinh tế Các ngun nhân từ phía ngân hàng - Quy trình cho vay không tuân thủ theo quy định NH - CBTD có mối quan hệ đặc biệt với khách hàng - Sự giám sát cấp quản lý ngân hàng thiếu sát - Lãnh đạo NH độc đoán phê duyệt khoản vay - Bỏ qua tình trạng thấu chi, khơng coi tín hiệu bất ổn tài ngƣời vay - Không thể kiểm tra định kỳ/ đột xuất tài sản kinh doanh ngƣời vay - Cho vay dựa giá trị sổ sách giả DN, không kiểm tốn xác minh báo cáo tài ngƣời vay - Không thể thu nhập bỏ qua báo cáo phận tín dụng nguồn tham khảo tín dụng khác - Khơng thể địi lại khoản vay mà suy nghĩ nhanh chóng bù đắp tài sản chấp tình hình khoản vay trở nên khơng thể cứu vãn - Khơng thể đánh giá xác/ đánh giá q cao/ không quản lý hợp lý tài sản chấp - Giải ngân trƣớc hoàn thành chứng từ - Cán thực khoản vay không hợp lý, bỏ qua hội đồng tín dụng, dựa vào quan hệ CBTD ngƣời vay - Khoản vay thực với DN có chủ sở hữu - ngƣời lãnh đạo thiếu kinh nghiệm - Cho vay với giá trị cao nhƣng không thêm tài sản chấp thích đáng - Đảo nợ - Khơng phân tích lƣu chuyển tiền mặt khả trả nợ ngƣời vay - Cán cho vay kiểm tra tình trạng khoản vay thƣờng xuyên - Vốn không đƣợc sử dụng nhƣ dự kiến; chuyển sang sử dụng vào mục đích cá nhân ngƣời vay (CBTD khơng cố gắng xác định xem mục đích vay gì) - Vốn đƣợc sử dụng ngồi khu vực thị trƣờng thông thƣờng NH, chất lƣợng trao đổi thông tin với khách hàng - Kế hoạch trả nợ không rõ ràng không đƣợc quy định văn - Ngƣời vay gây khó khăn cho việc kiểm soát đƣợc tài sản chấp Các nguyên nhân từ khoản vay - Hồ sơ cho vay thiếu chặt chẽ, độ tin cậy thông tin hồ sơ cho vay bị nghi ngờ - Giá trị khả mại củca tài sản đảm bảo thấp - Lịch trình hồn trả nguồn hồn trả khơng hợp lý Các nguyên nhân khác - Do thay đổi chế sách - Thay đổi giá thị trƣờng ảnh hƣởng trực tiếp đến đầu sản phẩm mà khoản vay đầu tƣ - Khoản vay ƣu đãi, định Chính phủ - Khoản vay theo chƣơng trình kinh tế “Nguồn: Sổ tay tín dụng Maritime Bank” ... chế rủi ro sở quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Đà Nẵng, học viên chọn đề tài ? ?Quản trị rủi ro cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng" ... ro cho vay quản trị rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: quản trị rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp. .. động quản trị rủi ro cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam CN Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam CN Đà Nẵng