Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện ngọc hồi, kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THÀNH GIÁC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THÀNH GIÁC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Ngƣờ ƣớng n o ọ : TS NGUYỄN THÀNH ĐẠT Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn TS Nguyễn Thành Đạt Các số liệu, kết nêu đề cương trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Nguyễn Thành Giác MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 11 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 13 1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 15 1.1.4 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 16 1.1.5 Rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 19 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 23 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 23 1.2.2 Tổ chức máy, tổ chức quản lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 24 1.2.3 Những hoạt động mà NHTM thƣờng vận dụng để triển khai cho vay cá nhân kinh doanh 25 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 31 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 39 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 40 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 40 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 44 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 49 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 49 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay CNKD thời gian qua Chi nhánh 49 2.2.3 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh 51 2.2.4 Những hoạt động mà Chi nhánh thực vay cá nhân kinh doanh 56 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh59 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 71 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 71 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay KHCNKD Agribank 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 76 3.1 CĂN CỨ ĐÊ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 76 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 76 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum77 3.1.3 Phƣơng hƣớng phát triển kinh tế - xã hội huyện Ngọc Hồi dự báo nhu cầu vay vốn KHCNKD 79 3.1.4 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc hồi, Kon Tum 79 3.1.5 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 82 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 83 3.2.1 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 83 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 93 3.2.3 Khuyến nghị Agribank 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CNKD Cá nhân kinh doanh CNTT Cơng nghệ Thông tin CVHKD Cho vay hộ kinh doanh HKD Hộ kinh doanh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHKD Kế hoạch kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Số ệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tên bảng Nguồn vốn huy động giai đoạn 2016-2018 Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2016-2018 Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Kết tài giai đoạn 2016-2018 Agribank chi nhánh huyện Ngọc Hồi - Kon Tum Mục tiêu kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Các tiêu cho vay KHCNKD giai đoạn 2016-2018 Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Số lƣợng KHCNKD sử dụng dịch vụ Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Thu lãi từ cho vay KHCNKD Agribank Chi nánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Trang 48 50 52 54 65 75 76 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số ệu b ểu đồ Tên b ểu đồ Trang 2.1 Số lƣợng khách hàng số hồ sơ vay 67 2.2 Dƣ nợ theo hình thức đại diện 69 2.3 Dƣ nợ theo ngành kinh tế 70 2.4 Dƣ nợ phân theo thời hạn vay 71 2.5 Dƣ nợ phân theo thời hạn vay 72 2.6 Dƣ nợ phân theo hình thức đảm bảo 72 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số ệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Trang 46 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết củ đề tài Hoạt động cho vay hoạt động NHTM Việt Nam, hoạt động truyền thống mà đem lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngoài khách hàng vay pháp nhân, khách hàng vay cá nhân đối tƣợng chủ yếu NHTM, đặc biệt NHTM lựa chọn chiến lƣợc kinh doanh dịch vụ bán lẻ Nhận thấy tiềm phát triển phân khúc thị trƣờng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn, thời gian qua Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum ý đến hoạt động cho vay CNKD Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đơn vị đạt đƣợc số kết đáng kể chẳng hạn nhƣ: Dƣ nợ tăng, số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày nhiều Tuy nhiên, hoạt động cho vay CNKD số hạn chế: tăng trƣởng quy mô cho vay cá nhân kinh doanh chƣa đạt đƣợc mức tiềm năng; số mặt chất lƣợng cung ứng dịch vụ bất cập nhƣ tƣ tƣởng nhận thức số nhân viên chƣa thực đổi mới, dịch vụ phải cung cấp đến tận tay ngƣời tiêu dùng khơng phải có tƣ tƣởng khách hàng cần ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum nằm địa bàn huyện Ngọc Hồi Huyện biên giới, có cửa Quốc tế Pờ Y giáp Lào CamPuChia điểm nóng kinh tế, trị, xã hội tỉnh Kon Tum Với địa bàn phân tán rộng, với Huyện có nhiều Ngân hàng đóng chân Tỉnh, đặt nhiều thách thức cho Chi nhánh Với đặt điểm khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ, hoạt động kinh doanh đa phần gắn liền với nơng nghiệp, lợi Chi nhánh kinh nghiệm cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên việc phát triển cho vay cá nhân kinh doanh đôi bán chéo sản phẩm, đồng thời đảm bảo chất lƣợng 85 quan, minh bạch công tác cho vay - Thực quy trình luân chuyển cán Agribank b Hồn thiện hoạch định thực thi sách marketing - Chính sách sản phẩm dịch vụ: địa bàn đối tƣợng KHCNKD có nhu cầu đa dạng Chi nhánh phải thƣờng xuyên theo dõi để có sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng Cần đa dạng danh mục sản phẩm cho vay nhƣ cho vay lần, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay hạn mức tín dụng quy mô nhỏ, cho vay lƣu vụ, cho vay qua tổ nhóm, cho vay tái canh, cho vay bù đắp tài … nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Một sản phẩm đƣợc Chính phủ khuyến khích đầu tƣ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (trong có doanh nghiệp tƣ nhân), hộ gia đình phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao đầu tƣ vào nông nghiệp cần trọng Bên cạnh đó, việc đẩy mạnh bán chéo sản phẩm hoạt động cho vay hạn chế, cần xây dựng đƣợc danh mục bán chéo - Chính sách giá dịch vụ: Nó quan trọng lợi cạnh tranh, phát triển sản phẩm bán chéo Trong hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại sách thể chủ yếu qua lãi suất cho vay phí Vì Chi nhánh cần xây dựng đƣợc danh mục mức lãi suất, phí áp dụng mục đích, đối tƣợng phụ thuộc vào sản phảm dịch vụ đƣợc sử dụng cách linh hoạt mà không trái với quy định NHNN, Agribank Hiện Agribank quy định lãi suất cho vay thông thƣờng VND áp dụng ngắn hạn tối đa 10,5%; cho vay trung, dài hạn tối đa 12%, tùy theo mục đích vay, độ tín nhiệm khách hàng khác đƣợc áp dụng mức lãi suất khác Đối với ngành nghề đƣợc khuyến khích áp dụng lãi suất ƣu đãi đáp ứng đủ điều kiện, tiêu chí xếp loại khách hàng, 86 ngƣợc lại ngành nghề có độ rủi ro cao, không đáp ứng đủ điều kiện, tiêu chí xếp loại khách hàng áp dụng lãi suất cao Phí liên quan đến hoạt động cho vay thực theo quy định Agribank sở quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Hiện lãi suất cho vay Chi nhánh cho vay ngắn hạn từ 6%-9%, trung, dài hạn từ 9,5%-12% Nhìn chung có khách biệt thời gian vay vốn để Chi nhánh có chiến lƣợc phát triển dịch vụ, bán chéo sản phẩm - Chính sách phân phối: Trong thời gian qua Chi nhánh thực cho vay trực tiếp trụ sở Hiện kênh phân phối trực tiếp, Agribank Việt Nam triển khai thêm kênh phân phối qua tổ cho vay lƣu động, tổ vay vốn khu dân cƣ, cho vay trực tuyến Vì để phát triển đƣợc kênh phân phối Chi nhánh trƣớc hết cần tạo mối liên hệ chặt chẽ với quyền địa phƣơng, tổ chức, đoàn thể địa phƣơng nhƣ Hội nông dân, Hội phụ nữ … trao đổi thông tin từ nắm bắt nhu cầu vốn dân, nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh, mâu thuẩn gia đình, xã hội, từ đầu tƣ cách hiệu - Chính sách quảng bá: Trong kinh tế thị trƣờng, hoạt động kinh doanh cần sách quảng bá Thơng qua sách ngân hàng có hội đầu tƣ tốt Trong hoạt động ngân hàng hình ảnh, thƣơng hiệu, uy tín quan trọng Vì Chi nhánh khơng tổ chức chƣơng trình quảng bá thƣơng hiệu nhƣ sản phẩm cho vay thông qua treo băng rôn, bảng báo trụ sở, uỷ ban nhân dân phát tờ rơi trực tiếp cho khách hàng Hay thực chƣơng trình an sinh nhƣ xây nhà tình nghĩa, tài trợ học bổng cho học sinh nghèo học giỏi, có hồn cảnh khó khăn phấn đấu vƣơn lên học tập, tài trợ cho nhiều hoạt động văn hóa, thể thao địa phƣơng cách đơn điệu mà cần có chiến dịch cụ thể nhƣ: 87 Tăng cƣờng hoạt động quảng cáo Chi nhánh thông qua phƣơng tiện truyền thông để tuyên truyền thông tin hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm Hội nghị khách hàng không nơi Chi nhánh báo cáo thành tích đạt đƣợc phƣơng hƣớng hoạt động năm tới, mà cịn dịp để khách hàng đƣợc tụ họp Tù Chi nhánh nhận phản hồi khó khăn, vƣớng mắc ý kiến đánh giá chất lƣợng sản ngân hàng cung cấp Xây dựng chƣơng trình quảng bá sản phẩm phù hợp với đặc thù riêng Chi nhánh Thơng qua đơn vị lồng ghép việc quảng bá sản phẩm, sách cho vay ngân hàng Chính sách quảng bá sản phẩm Chi nhánh thời gian qua tập trung vào sản phẩm dịch vụ, chƣa có nhiều nội dung cho sản phẩm cho vay, cần xây dựng đƣợc chƣơng trình, kế hoạch quảng bá sản phẩm riêng phù hợp với đặc điểm KHCNKD hoạt động cho vay Chi nhánh - Chính sách chăm sóc khác hàng: Trƣớc tiên yếu tố ngƣời, nhân viên Chi nhánh phải có thái độ lịch sự, nhã nhặn với khách hàng, sẵn sàng phục vụ lúc nơi, tự trang bị đầy đủ kiến thức chuyên môn để giải đáp thắc mắc khách hàng cách kịp thời xác Cán quan hệ khách thƣờng xuyên thông tin qua điện thoại, mail thăm hỏi khách hàng dịp lễ tết, sinh nhật, hay ngày lễ, ngày thành lập ngành đới với quan, đơn vị c Hoàn thiện việc điều chỉnh cấu tín dụng cho vay khách hàng CNKD phù hợp Để việc cho vay KHCNKD Chi nhánh đạt hiệu thu hút đƣợc nhiều KH, cán tín dụng cần xem xét đánh giá xác để tƣ vấn cho khách hàng nhiều hình thức, phƣơng thức vay khác phù hợp với đối tƣợng, quy mơ tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Hơn 88 nữa, đa dạng hóa phƣơng thức cho vay đƣợc xem biện pháp mở rộng cho vay KHCNKD cách an toàn, hiệu Hiện Agrbank áp dụng cho vay theo Quyết định số 889/QĐNHNo-HSX ngày 29/08/2014 cho vay khách hàng cá nhân Trong có cho vay hạn mức tín dụng hộ quy mơ nhỏ, theo ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tối đa 200 triệu đồng thời gian tối đa 03 năm đƣợc gia hạn thêm thời gian tối đa không 12 tháng Sản phẩm vay đƣợc áp dụng cho hộ gia đình, cá nhân có hoạt động sản xuất, kinh doanh với quy mơ nhỏ, có nhu cầu vay vốn thƣờng xuyên Nó có ƣu điểm thủ tục gọn nhẹ, tạo nhiều điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Trong thời hạn hạn mức, khách hàng nhận nợ có phƣơng án sản suất kinh doanh hiệu Vì phù hợp với đối tƣợng KHCNKD, Trong thời gian tới Chi nhánh cần đẩy mạnh triển khai sản phẩm giúp Chi nhánh tăng trƣởng quy mô cho vay, nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay mà giúp trì tốt lƣợng khách hàng có Triển khai tốt sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thôn theo NĐ55; kết hợp sản phẩm cho vay theo hạn mức hộ quy mơ nhỏ với sách tín dụng theo NĐ55 mở cho chi nhánh nhiều hội tăng trƣởng cho vay KHCNKD khu vực nông thôn Triển khai tốt việc cho vay lƣu động thông qua tổ vay vốn, tổ liên kết theo Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 Với đặc điểm đối tƣợng KHCNKD số lƣợng khách hàng lớn, phân bố trải rộng theo địa bàn Việc thực cho vay khách hàng làm chi phí cho vay cao, ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh Qua thực tế cho thấy hiệu hình thức cho vay thơng qua tổ vay vốn, tổ liên kết, thiết giảm chi phí hoạt động cho vay Vì cần có nhừng giải pháp nhƣ: Triển khai tập huấn, đào tạo cho tổ vay vốn, cán xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ vay vốn, tổ liên kết; Ký kết văn 89 liên tịch ngân hàng với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ vay vốn, tổ liên kết; Xử lý nghiêm minh trƣớc Pháp luật tổ trƣởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Ngân hàng khách hàng, tuyên truyền sâu rộng phƣơng tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phƣơng khác Có định hƣớng tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn cách hợp lý theo thời kỳ, phù hợp với điều kiện phát triển địa phƣơng, đảm bảo thu nhập cho Chi nhánh Lãi suất cho vay trung dài hạn thƣờng cao lãi suất cho vay ngắn hạn Việc tăng cho vay trung dài hạn góp phần cải thiện cấu lãi suất cho vay d Hồn thiện việc cơng khai hướng dẫn thủ tục vay vốn cho khách hàng Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu bắt buộc Song khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt rƣờm rà, vật cản lớn thƣờng gây tâm lý e ngại cho khách hàng Hiện thủ tục, hồ sơ cho vay Agribank nói chung bị khách hàng đánh giá rƣờm rà Chính Chi nhánh cần niêm yết cơng khai thủ tục, hồ sơ cho vay nhƣ quy định lãi suất cho vay trụ sở để khách hàng dễ nắm bắt Bên cạnh đó, cán tín dụng tích cực hƣớng dẫn cho khách hàng việc làm hồ sơ, tránh để khách hàng lại làm thủ tục nhiều lần Đối với Ngân hàng: nên phối hợp tốt với ủy ban xã, phƣờng, phịng cơng chứng để hƣớng dẫn cho khách hàng hoàn thiện thủ tục xác nhận địa phƣơng, thủ tục cần có chứng thực nhanh chóng Ngồi ra, cần có phối hợp nhịp nhàng phịng chun đề q trình ln chuyển hồ sơ, tiện cho việc kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ lƣu trữ Bên cạnh việc giao tiếp, ứng xử với khách hàng đóng vai trị 90 quan trọng Chi nhánh cần quán triệt toàn thể nhân viên thực tốt cẩm nang văn hóa Agribank giao tiếp với khách hàng, tạo hài lòng cho khách hàng đến giao dịch e Hoàn thiện chất lượng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay KH cá nhân kinh doanh Việc tăng trƣởng dƣ nợ thƣờng dẫn tới việc gia tăng nợ xấu, giảm chất lƣợng khoản vay khơng có biện pháp kiểm sốt rủi ro hợp lý Để phát triển đôi với hiệu quả, chi nhánh cần triển khai đồng số cơng tác kiểm sốt rủi ro nhƣ sau: - Chi nhánh cần thực quy trình, quy định tra cứu, cập nhật đầy đủ thông tin CIC, thực nghiêm túc việc xếp hạng tín dụng nội KHCNKD Từ phân nhóm lựa chọn khách hàng, vận dụng sách khách hàng hoạt động cho vay KHCNKD - Thƣờng xuyên xem xét, nghiên cứu mơi trƣờng, theo dõi tình hình tài khách hàng để kịp thời nhận biết dấu hiệu suy giảm lực tài nguyên nhân - Chi nhánh cần phải thực quy trình nhƣ làm đầy đủ hồ sơ, pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn cho vay KHCNKD theo quy định NHNN Agribank Cán kiểm soát, hậu kiểm phải thƣờng xuyên tự trao dồi, nâng cao trình độ để kịp thời phát sai sót q trình cho vay - Phân định rõ trách nhiệm cá nhân khoản vay toàn quy trình cho vay -Tăng cƣờng cơng tác đào tạo đạo tạo lại, triển khai văn cho toàn thể cán nhân viên nhằm không ngừng nâng cao chất, nâng cao lực cơng tác Ngồi cán tín dụng cần phải thơng hiểu nắm vững đầy đủ Bộ luật nhƣ quy định Nhà nƣớc, địa phƣơng Agribank 91 - Tăng cƣờng công tác tự kiểm tra giám sát Chi nhánh, đặt biệt khâu thẩm định quy trình cho vay, đảm bảo trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế Agribank NHNN Thơng qua cơng phát kịp thời sai sót nhƣ bất cập để từ đƣa giải pháp, kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định - Xây dựng sở liệu khách hàng, quy trình nhận diện RRTD tổ chức thực tốt công tác nhận diện rủi ro tín dụng, lĩnh vực, ngành, khâu có khả phát sinh rủi ro tín dụng Thực việc đối chiếu khách hàng theo quy định Agribank nhằm kiểm soát độ tin cậy thơng tin - Thực đa dạng hóa danh mục cho vay cá nhân kinh doanh theo địa bàn, ngành nghề nhằm giảm rủi ro tín dụng đặc thù - Bán chéo sản phẩm dịch vụ cách để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng, nhƣ sản phẩm dịch vụ thơng báo biến động số dƣ tiền vay, từ giải ngân, đến hạn trả nợ hay có giao dịch thu gốc, lãi vào hệ thống nhắn tin cho khách hàng, hay sản phẩm thông báo nợ đến hạn vay gần đến hạn trả hệ thống thông báo tin nhắn đến khách hàng góp phần giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng nhƣ cán tín dụng cố tình lừa đảo khách hàng việc mà khơng báo nợ đến hạn kịp thời; vận động khách hàng mua bảo an tín dụng vừa tăng nguồn thu dịch vụ giảm đƣợc rủi ro tổn thất có cố rủi ro khách hàng vay - Công tác kiểm tra kiểm sốt cơng việc phải trì thƣờng xun nhằm phát sớm vi phạm quy trình nghiệp vụ, quy định pháp luật sai sót q trình cấp tín dụng nhằm phát sớm, cảnh báo đƣa giải pháp phối hợp, chấn chỉnh sai sót nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 92 - Thƣờng xuyên quan tâm bồi dƣỡng kiến thức pháp luật kiến thức quản trị rủi ro cho đội ngũ làm công tác cho vay Bên cạnh Chi nhánh cần thƣờng xuyên theo dõi, bồi dƣỡng giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán Xử lý nghiêm phát cán có biểu hiện, hành động khơng trung thực, vi phạm quy chế quy định - Thƣờng xuyên đánh giá, kiểm tra lại giá trị tài sản đảm bảo, kiểm tra tình hình hoạt động khinh doanh theo quy định Agribank Đối với loại tài sản đặc biệt, cán tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra tài sản đột suất thông báo trƣớc để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh - Thăm hỏi thực chăm sóc khách hàng thƣờng xun: thơng qua thăm hỏi để đánh giá đƣợc tính cách, lực kinh doanh khách hàng, kiểm tra đƣợc tình hình vốn vay nhƣ ý chí trả nợ khách hàng - Tập trung phân loại, xây dựng phƣơng án thu hồi nợ xấu, khống chế nợ hạn phát sinh để nâng cao chất lƣợng tín dụng Đồng thời với xử lý nợ xấu tìm nguyên nhân nợ xấu, phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu kinh tế - xã hội để có hình thức xử lý thỏa đáng yếu tố chủ quan Điều giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Hoàn thiện hồ sơ lý, phát tài sản bảo đảm nhanh chóng để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Kết hợp với quan thẩm quyền việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay - Cơng tác kiểm sốt rủi ro phải đƣợc tiến hành toàn hoạt động cho vay Chi nhánh, khâu thẩm định, giải ngân, kiểm tra trƣớc, sau vay thu hồi đƣợc nợ vay Vì nguồn thông tin đối xứng quan trọng Ngoài cần nắm bắt diễn biến thị trƣờng, ngành nghề kinh doanh để từ tƣ vấn khách hàng phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu Việc kiểm tra sử dụng vốn quan trọng kiểm soát rủi ro, việc 93 sử dụng vốn sai mục đích ảnh hƣởng đến khả trả nợ, ý thức trả nợ khách hàng, việc thu hồi nợ trƣớc hạn để hạn chế đƣợc rủi ro f Hoàn thiện việc bán chéo sản phẩm Bên cạnh việc cho vay CNKD, Chi nhánh cần triển khai việc bán chéo sản phẩm dịch vụ, từ tăng đƣợc nguồn thu cho ngân hàng khách hàng đƣợc sử dụng nhiều tiện ích từ sản phẩm ngân hàng Để thực đƣợc điều trƣớc tiên cán phải đƣợc tập huấn, nắm rõ đƣợc tiện ích sản phẩm để tƣ vấn cho khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Xây dựng chế lợi ích mang lại khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, phải đƣợc công khai 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Tăng cƣờng công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút ngƣời có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thƣởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Về lực công tác: yêu cầu cán Ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến cơng tác cho vay khơng phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực cơng tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Thƣờng xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ Phân bổ nguồn vốn, kinh phí cho Chi nhánh để tài trợ chƣơng trình an sinh xã hội, hoạt động địa phƣơng để củng cố tăng cƣờng quảng bá thƣơng hiệu Hiện chi nhánh có đội ngũ cán cơng tác cho vay, cơng tác kế tốn, khơng có đội ngũ cán làm công tác Marketing, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum cần nghiên cứu chƣơng trình quảng bá sản 94 phẩm thống phạm vi toàn tỉnh, cần ƣu tiên quảng bá sản phẩm cho vay đối tƣợng KHCNKD 3.2.3 Khuyến nghị Agribank Cần giảm bớt thủ tục hồ sơ tƣơng đối rƣờm rà so với số NHTM khác nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ Agribank cần tìm hiểu nghiên cứu thực tế áp dụng Chi nhánh để hoàn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản nhƣng bảo đảm chặt chẽ an toàn, quy định pháp luật Chủ động tham khảo, lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nƣớc thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình, khơng chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực Nghiên cứu thị trƣờng để định hƣớng, lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với thời kỳ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để Chi nhánh huy động đƣợc nguồn vốn Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng … đào tạo trực tuyến phù hợp với đặc thù Agribank, vừa tiết kiệm đƣợc chi phí thời gian Hồn thiện hệ thống thông tin tài sản bảo đảm để chi nhánh hệ thống tra cứu Ban công nghệ thông tin cần phối hợp với Ban tín dụng xây dựng chƣơng trình hồ sơ cho Hệ thống 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, luận văn đƣa định hƣớng hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Đồng thời sở đánh giá, phân tích hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum đƣa đƣợc chƣơng 2, chƣơng nêu lên giải pháp khắc phục hạn chế nhằm góp phần Hồn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Chi nhánh thời gian đến Tác giả đề xuất giải pháp, khuyến nghị mang tính thực tiễn giải hạn chế hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum nhằm mang lại hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay khách hàng CNKD nói riêng thời gian tới 96 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu luận văn Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum, luận văn đề cập giải số vấn đề sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHCNKD NHTM Nêu đƣợc đặc điểm KHCNKD, đặc điểm cho vay KHCNKD nhƣ vai trò KHCNKD NHTM Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay KHCNKD, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCNKD NHTM - Phân tích đƣợc thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum đƣợc thành công tồn hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum - Trên sở lý luận thực trạng cho vay KHCNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum, luận văn đề xuất đƣợc số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Chi nhánh thời gian tới Việc hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum khơng đóng góp vào phát triển bền vững Chi nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, từ góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO T ếng V ệt [1] Báo cáo hoạt động kinh doanh 2016, 2017, 2018 Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum [2] Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn [3] Ngô Trung Hiếu (2015), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Kroong Ana”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [4] Nguyễn Vũ Lâm (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [5] Nguyễn Minh Loan (2018), “Nhân tố tác động đến lòng trung thành khách hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ”, Tạp chí Tài năm 2018, 07-2018 [6] Nguyễn Thị Oanh Kiều (2017), “ Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Quảng Ngãi”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [7] Nguyễn Thị Kim Ngân (2015), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quế Sơn”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [8] Trần Hoàng Ngân Nguyễn Thị Hồng Nhung (2016), “Các yếu tố tác động đến định vị thƣơng hiệu ngân hàng bán lẻ Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, 12-2016 [9] Ngân hàng Nhà nƣớc (2016) Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng [10] Ngân hàng Nhà nƣớc (2013), Theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 mức phải trích lập dự phịng rủi ro [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 149/QĐ-HĐTV-TCKT “Ban hành quy định tổ chức giao dịch với khách hàng hệ thống Agribank”, Quy định Tổng giám đốc Agribank Việt Nam ngày 28/02/2014 [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Văn hợp số 2058/VBHN-HĐTV-TCTL ngày 31 tháng 12 năm 2016 Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank “Quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh, Phòng giao dịch hệ thống Agribank” [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09 tháng năm 2017 Hội đồng thành viên quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quy định Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, ban hành ngày 25/5/2017 [15] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 558/QĐ-HĐTV-TCTL Quy chế Tổ chức hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Agribank, Quy định Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank, ban hành ngày 22/9/2016 [16] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 “V/v triển khai tốt việc cho vay lưu động thông qua tổ vay vốn, tổ liên kết” [17] Nguyễn Minh Phong Nguyễn Trần Minh Trí (2018), “Những hội, thách thức đề xuất giải pháp hoạt động ngân hàng năm 2018”, Tạp chí ngân hàng, 3-2018 [18] Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật Tổ chức Tín dụng [19] Quốc hội (2015), Luật số 91/2015/QH13, Bộ luật dân nước Cộng hòa Xã hội Chủ Nghĩa Việt Nam [20] Nguyễn Anh Tuấn (2016), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Hòa Vang - Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Websites [21] http://www.tapchitaichinh.vn [22] http://tapchinhganhang.gov.vn [23] https://www.sbv.gov.vn [24] http://thoibaonganhang.vn ... đổi tên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 2.1.2... chƣơng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON. .. TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THÀNH GIÁC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM LUẬN VĂN