Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh đăk lăk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN THỊ HỒNG THƠ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣờ ƣ ng d n o ọc: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Để thực luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk” Tơi tự nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức học trao đổi với giảng viên hƣớng dẫn, đồng nghiệp, bạn bè… Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực Học viên Phan Thị Hồng T MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh 11 1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh 12 1.1.3 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh 13 1.1.4 Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh 15 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 17 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng Thƣơng mại 18 1.2.2 Tổ chức hoạt động hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại 19 1.2.3 Nội dung phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chức năng, nhiệm vụ phận Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk 36 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 47 2.2.1 Môi trƣờng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk 47 2.2.2 Công tác tổ chức cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk 48 2.2.3 Các hoạt động thực cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk 54 2.2.4 Kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 65 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 65 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 73 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 73 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 73 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Đăk Lăk 74 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 76 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng bá hình ảnh 76 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay lãi suất 78 3.2.3 Chính sách tín dụng phù hợp, sản phẩm dịch vụ linh hoạt 80 3.2.4 Công tác đội ngũ cán 81 3.2.5 Về công tác thẩm định 82 3.2.6 Về kiểm soát rủi ro 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 84 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 85 3.3.3 Đối với phủ 88 3.3.4 Đối với Bộ tài nguyên môi trƣờng 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thƣơng mại QHKH Quan hệ khách hàng HDBank HDBank – CN Đăk Lăk Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk QL&HTTD Quản lý hỗ trợ tín dụng CV Cho vay CNKD Cá nhân kinh doanh CV NH Cho vay ngắn hạn CV TDH Cho vay trung dài hạn DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016-2018 HDBank – CN Đăk Lăk Dƣ nợ cho vay năm 2016-2018 HDBank – CN Đăk Lăk Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 HDBank – CN Đăk Lăk Tình hình đội ngũ cán HDBank – CN Đăk Lăk Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Số lƣợng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo kỳ hạn HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo tài sản đảm bảo HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo phƣơng thức cho vay HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo ngành nghề HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Nợ xấu cho vay cá nhân kinh doanh HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Trang 40 41 44 48 57 58 59 60 61 62 63 63 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý HDBank – CN Đăk Lăk Trang 34 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 2.2 Tên biểu đồ Biểu đồ dƣ nợ cho vay giai đoạn 2016-2018 HDBank – CN Đăk Lăk Biểu đồ dƣ nợ CV CNKD giai đoạn 2016-2018 HDBank – CN Đăk Lăk Trang 41 58 82 nắm bắt tâm tƣ, nguyện vọng khách hàng để có sách tín dụng phù hợp, mang lại hiệu cho khách hàng ngân hàng - Thƣờng xuyên tổ chức hoạt động giao lƣu, trao đổi kinh nghiệm, thi sáng tạo công việc,… để tạo môi trƣờng thân thiện, tạo tinh thần đoàn kết cho đội ngũ cán nhân viên - Mặt khác ngân hàng nên có sách đãi ngộ tốt với ngƣời lao động để thu hút giữ chân ngƣời lao động giỏi Có chế độ khen thƣởng cá nhân có thành tích tốt để họ phát huy đƣợc hết lực hết lịng cơng việc Ghi nhận kịp thời đóng góp cán nhân viên phát triển ngân hàng Ngoài ra, đặc thù địa bàn chủ yếu ngƣời đồng bào dân tộc Êđê, nên việc giao tiếp ngân hàng ngơn ngữ cịn hạn chế, vậy, ngân hàng nên có lớp đào tạo cho chun viên QHKH ngơn ngữ để tiếp xúc với khách hàng thuận tiện 3.2.5 Về công tác thẩm định Tập trung thẩm định yếu tố nhƣ quan hệ nhân thân, lực tài chính, mục đích sử dụng vốn vay khách hàng thay tập trung vào tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo điều kiện đủ nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng giải cho vay; lực sản xuất, khả trả nợ, uy tín khách hàng yếu tố cần định cấp tín dụng Cần quan tâm đến công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, giám sát mục đích sử dụng vốn để đảm bảo nguồn vốn sử dụng mục đích, nâng cao hiệu đầu tƣ Theo dõi kịp thời phát hiện, báo cáo Ban lãnh đạo nhận thấy dấu hiệu bất thƣờng để có hƣớng giải nhanh Cập nhật thƣờng xuyên biến động giá trị tài sản đảm bảo thị trƣờng, giá quan có thẩm quyền quy định nhu cầu thực tế để 83 đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo giải cho vay Chuyên viên QHKH cần tƣ vấn cho khách hàng phƣơng án, dự án mà họ đầu tƣ để lựa chọn phƣơng án, dự án hiệu quả, tránh tình trạng tập trung nhiều vào lĩnh vực, khiến giả thị trƣờng bất ổn, giảm lợi nhuận có nguy làm khả trả nợ khách hàng 3.2.6 Về kiểm soát rủi ro Đối với hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhƣng kèm với rủi ro lớn Ngân hàng cần xây dựng hệ thống hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro để hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng Việc thực riêng chun viên QHKH mà việc chung tồn cán nhân viên chi nhánh Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội hiệu quả, trọng đến thông tin khách hàng tổng thể bao gồm tất thông tin tất thành viên hộ Các thơng tin phải có liên kết với để dễ dàng việc xếp loại quản lý Kết hợp thông tin khách hàng HDBank thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm đánh giá xác lịch sử vay vốn khach hàng ngân hàng có Với thơng tin đó, chi nhánh loại bỏ đƣợc khách hàng uy tín thấp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống theo dõi tiến độ xử lý hồ sơ phân công trách nhiệm rõ ràng đến phận, cá nhân hệ thống Khách hàng coi đƣợc hồ sơ đến giai đoạn xử lý, việc giúp thuận tiện cho ngân hàng khách hàng việc theo dõi hồ sơ tháo gỡ vƣơng mắc kịp thời để xử lý, nhƣ phân công trách nhiệm rõ ràng đến cụ thể cá nhân liên quan 84 Thƣờng xuyên tra, kiểm tra việc thực cho vay để tìm biện pháp xử lý kịp thời khoản vay tiềm ẩn rủi ro cao, tránh để tồn lâu dài Bên cạnh đó, cần chuẩn hóa cập nhật lên hệ thống trình theo dõi, nhắc nợ đến khách hàng, tránh tình trạng theo dõi thủ cơng dễ dẫn đến thiếu sót 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối v Ngân àng n nƣ c Ngân hàng nhà nƣớc với vai trị đặc biệt kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, quan ban hành định hƣớng sách quy định, thông tƣ cho ngân hàng thực theo chủ trƣơng đƣờng lối chinh sách nhà nƣớc Do tác giả khuyến nghị số điều tới Ngân hàng nhà nƣớc nhƣ sau: - Hoàn thiện nâng cao hệ thống thơng tin lịch sử tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng, tạo kênh thơng tin chinh xác, nhanh chóng để cung cấp cho ngân hàng viêc thẩm định - Cùng phối hợp với ban ngành quan nhà nƣớc có thẩm quyền để xây dựng hệ thống liên kết thông tin xuyên suốt với nhằm phục vụ tra cứu thông tin cách nhanh chóng nhƣ thơng tin biến động ngành nghề lĩnh vực, thông tin pháp lý tài sản bảo đảm, thông tin pháp lý khách hàng… - Thƣờng xuyên tổng hợp vƣớng mắc khó khăn quy định nhà nƣớc ban hành chồng chéo khơng thống q trình hoạt động cho vay ngân hàng để từ đó, Ngân hàng nhà nƣớc phải đầu mối phối hợp với ban ngành quan nhà nƣớc có thẩm quyền tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc - Nghiêm chỉnh thƣờng xuyên thực việc tra giám sát hoạt 85 động ngân hàng nhằm sớm phát hành vi cạnh tranh không lành mạnh Thành lập phận tra với chế phù hợp để giám sát từ xa, giám sát liên tục thƣờng xuyên ngân hàng để tạo môi trƣờng pháp lý minh bạch, rõ ràng, công hoạt động kinh doanh ngân hàng - Thƣờng xuyên tổ chức khóa học bồi dƣỡng nghiệp vụ cho ngân hàng, tổ chức hội thảo ngân hàng với tổ chức khác nhằm chia sẻ kiến thức, kinh nghiệm, xu nhƣ giải pháp nhằm ngày hoàn thiện hoạt động cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng - Tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Đăk Lăk đƣợc phép mở rộng mạng lƣới giao dịch tới vùng địa bàn nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn cho ngƣời dân vùng sâu vùng xa, giúp ngƣời dân tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay với lãi suất phù hợp cách nhanh chóng, đẩy lùi đƣợc nạn tín dụng đen, thúc đẩy kinh tế nơi phát triển, nâng cao đời sống ngƣời dân, tổ chức tín dụng phát triển thêm thị trƣờng để tăng trƣởng 3.3.2 Đối v i Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Để hoạt động tín dụng HDBank – CN Đăk Lăk phát triển tốt, cần có hỗ trợ từ phía hội sở thống chung toàn hệ thống Một số khuyến nghị HDBank nhƣ sau: - Đối với cho vay cá nhân kinh doanh, mức sinh lợi không nhiều, nhu cầu vốn lớn, cần nới lỏng sách cho vay trung hạn để phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng khoản đầu tƣ lớn nhƣ đầu dƣ vào công cụ lao động, công nghiệp dài ngày, chăn nuôi gia súc,… mà chƣa 86 thu hồi đƣợc vốn ngắn hạn Đặc biệt, cần có sách ƣu đãi nhƣ chi trả lãi mà khơng phải trả gốc (chính sách cho vay lƣu vụ) nhằm giảm áp lực việc trả nợ, làm thủ tục, giảm thiểu chi phí cho khách hàng cho chi nhánh khoản đầu tƣ ngắn hạn nhƣ lƣơng thực, chăn nuôi gia súc, gia cầm,… nhiên, ngân hàng chƣa có sách vấn đề cho vay Bên cạnh tiêu chuẩn nguồn thu nhập trả nợ, chi phí để tính tốn hiệu phƣơng án vay vốn lĩnh vực nông nghiệp cần phải bám sát thực tế lĩnh vực nơng nghiệp có khác biệt so với ngành nghề khác Từ lĩnh vực nơng nghiệp phải đƣa tiêu chí nguồn thu nhập trả nợ, chi phí mục đích vay, lĩnh vực ngành nghề cần phải phù hợp với đặc điểm riêng, khơng nên đồng gây khó khăn việc hoạt động cho vay - Cần phải có sách ƣu đãi lãi suất khách hàng cá nhân kinh doanh, thống toàn hệ thống nhằm tạo đồng tăng khả cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại khác Ví dụ nhƣ chƣơng trình ƣu đãi lãi suất với khách hàng giao dịch lần đầu với HDBank, thơng qua mở rộng đƣợc quy mô ngân hàng - Cần nghiên cứu thị trƣờng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt với đối thủ dựa vào tính đặc thù địa phƣơng mà đòi hỏi phòng ban Hội sở xây dựng sản phẩm riêng, khơng mang tính chép cách máy móc mà phải tạo khác biệt để thu hút khách hàng - Xây dựng hoàn thiện hệ thống nhập soạn hồ sơ vay, để đảm bảo tính thống mẫu biểu, thuận tiện cho công tác kiểm tra giảm thời gian xử lý - Xây dựng hoàn thiện phần mềm định giá tài sản bảo đảm Hiện 87 phần mềm hoạt động chậm, nhập liệu nhiều lần gây tốn mặt thời gian thực định giá tài sản bảo đảm làm cho việc cấp tín dụng cho khách hàng bị chậm trễ, giảm khả cạnh tranh với ngân hàng khác Do cần phải hồn thiện phần mềm, xây dựng bảng giá tham khảo loại tài sản bảo đảm, khu vực để nhân thẩm định tài sản bảo đảm tham khảo thơng tin tài sản so sánh khác nhằm đƣa giá trị tài sản bảo đảm xác nhất, khách quan Đồng thời giúp cho việc kiểm tra lại việc thẩm định tài sản bảo đảm Phòng thẩm định giá Hội sở đƣợc nhanh chóng, từ đƣa đƣợc lỗi phát sinh đơn vị kinh doanh đề biện pháp khắc phục hƣớng dẫn, từ việc thẩm định tài sản bảo đảm ngày đƣợc tuân thủ theo quy định, giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hoàn thiện tiêu chi xếp hạng phù hợp với địa bàn, loại khách hàng, loại lĩnh vực ngành nghề để có tiêu chí xếp loại tối thiểu khác phù hợp với khách hàng vay vốn, khơng nên đƣa tiêu chí chung chung dễ bỏ qua khách hàng tốt mà, không xếp hạng tín dụng nội xác Xây dựng việc thực xếp hạng tín dụng nội phần mềm, thực đính kèm chứng từ tài liệu liên quan phần mềm nhằm tự động hóa, tăng cƣờng kiểm soát lại kết xếp hạng để tăng tính khách quan - Thƣờng xuyên cập nhật văn pháp luật, quy định ngân hàng nhà nƣớc đƣa hƣớng dẫn cụ thể để thực nhằm hạn chế rủi ro pháp lý hoạt động cho vay Thực tốt công tác tuyên truyền thay đổi quy định tới cán nhân viên ngân hàng theo nghiệp vụ cách nhƣ gửi mail, tổ chức tập huấn - Tổ chức chuyển chọn cán có trình độ chun mơn, kinh nghiệm 88 nghề có cấp với cơng việc ứng tuyển Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo cho cán nhân viên nghiệp vụ, cập nhật xu hƣớng kinh doanh thị trƣờng Hỗ trợ nhân viên học khóa học cao học để củng cố thêm kiến thức cập nhật kiến thức để phục vụ cho công việc Lựa chọn cán tiềm năng, cán nguồn tham gia lớp đào tạo chuyên sâu để có thêm kiến thức nâng cao hiệu cơng việc 3.3.3 Đối v i phủ Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng việc điều hành đất nƣớc mặt kinh tế xã hội nhằm mục đích ổn định kinh tế xã hội giúp cho đất nƣớc ngày phát triển, ngƣời dân ngày có mức sống cao Do để hoản thiện việc hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh hệ thống ngân hàng với vai trị chức tác giả khuyến nghị: - Ngày hoàn thiện văn pháp lý nhằm loại bỏ chồng chéo quy định văn bản, bám sát với thực tế, tạo rõ ràng, minh bạch môi trƣờng pháp lý giúp cho việc hoạt động kinh doanh Việt Nam đƣợc ổn định, thu hút đƣợc nhà đầu tƣ Riêng ngành ngân hàng phủ phải có chế phù hợp để ngân hàng giải nợ xấu cách nhanh chóng việc giải nợ xấu thi hành án bị tồn đọng nhiều chƣa có chế linh hoạt phù hợp, phải trải qua nhiều khâu nhiều giai đoạn nhiều quan xem xét giải nên với việc bƣớc đầu triển khai cho phép ngân hàng đƣợc quyền tự chủ thu hồi tài sản bảo đảm tạo bƣớc khởi đầu tốt việc giải nợ xấu, vốn cục máu đơng dịng chảy kinh tế phủ cần phải hoàn thiện chế để phù hợp với thị trƣờng nay, trình hội nhập quốc tế ngày mở rộng Việt Nam yêu cầu điều kiện để thu hút nhà đầu tƣ nƣớc chọn Việt Nam làm nơi đầu tƣ 89 hợp tác Ngoài địa bàn vùng sâu vùng xa, vùng nơng thơn tài sản bảo đảm ngƣời dân vay vốn ngân hàng bất động sản thuộc sở hữu Hộ gia đình đó, nhiên chƣa có văn hƣớng dẫn quy định cụ thể cách xác định thành viên Hộ gia đình chủ sở hữu tài sản bảo đảm; điều gây khó khăn, khơng thống ngân hàng, ngƣời dân, chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai, tổ chức hành nghề công chứng việc xác định đủ chủ sở hữu tài sản bảo đảm Do để tháo gỡ khó khăn cho việc hoạt động cho vay vùng sâu vùng xa, vùng nông thôn địa bàn tỉnh Đăk Lăk, phủ cần phải hồn thiện quy định tài sản bảo đảm Hộ gia đình cách rõ ràng, cụ thể để Bộ tài nguyên môi trƣờng, Bộ tƣ pháp có thơng tƣ hƣớng dẫn xác tới Sở tài ngun mơi trƣờng chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai, tới tổ chức hành nghề công chứng - Phối hợp với Ngân hàng nhà nƣớc thực điều hành sách tiền tệ linh hoạt, đắn với diễn biến thị trƣờng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động - Xây dựng cổng thông tin quốc gia với nhiều thông tin ngành nghề lĩnh vực, văn hóa xã hội nhằm cung cấp nguồn thơng tin xác, nhanh chóng cho ngân hàng thực tra cứu tiến hành thu thập thông tin khách hàng để thẩm định, tránh trƣờng hợp bất đối xứng thơng tin Giảm bớt chi phí, nguồn nhân lực, thời gian cho việc thu thập thông tin - Thực cải cách thủ tục hành nhằm giảm thời gian, công sức, tiền bạc ngƣời dân tổ chức tiến hành thực thủ tục vay vốn ngân hàng Loại bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết Áp dụng việc thực đăng ký giải thủ tục hành nhà thơng qua mạng internet để giảm áp lực cho cán thụ lý, minh bạch hóa thủ tục hành 90 nhằm giảm quan liêu - Có sách phù hợp, ƣu đãi cho việc phát triển nơng nghiệp địa bàn vùng Tây Ngun nói chung địa bàn tỉnh Đăk Lăk nói riêng để vùng trở thành vùng kinh tế trọng điểm nƣớc với đặc thù nông nghiệp trồng lâu năm 3.3.4 Đối v i Bộ tà nguyên mô trƣờng Hiện hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại đa phần phải có tài sản bảo đảm, đối vơi cho vay cá nhân kinh doanh tài sản bảo đảm bất động sản chiếm tỷ trọng lớn cấu loại tài sản bảo đảm Tuy nhiên có văn pháp luật thơng tƣ hƣớng dẫn việc cấp, quản lý giấy tờ sở hữu bất động sản thủ tục thực giao dịch bảo đảm bất động sản từ Bộ tài nguyên môi trƣờng tới Sở tài nguyên môi trƣờng tỉnh nhƣng tình trạng thực khơng đồng cịn tồn gây cản trở khơng tới hoạt động đảm bảo tiền vay lẫn hoạt động định giá tài sản bảo đàm bất động sản ngân hàng nhƣ giấy chứng nhận quyền sử dụng quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất khơng ghi đầy đủ số chứng minh nhân dân tồn chủ sở hữu mà theo quy định phải ghi đầy đủ thông tin chủ sở hữu tài sản bảo đảm giấy chứng nhận nhƣ họ tên, năm sinh, số chứng minh nhân dân số cƣớc công dân, địa thƣờng trú khiến cho việc xác định chủ sở hữu tài sản bảo đảm ngân hàng bị ảnh hƣởng, gây rủi ro tính pháp lý khơng chặt chẽ giấy chứng nhận in ấn thông tin bị sai sót nhƣng cán cơng chức quan cấp phát giấy chứng nhận lại thực cạo sửa mà khơng đính theo quy định Bộ tài nguyên môi trƣờng khiến cho thông tin bất động sản giấy chứng nhận nhƣ diện tích, số đất, số tờ đồ khơng xác Hơn cịn gây khó khăn cho ngƣời dân tiến hành thủ tục cần thiết liên quan tới tài sản 91 bảo đảm để hoàn thành điều kiện vay vốn ngân hàng nhƣ đăng ký điều chỉnh sai sót, đăng ký thay đổi sở pháp lý chủ tài sản bảo đảm…Điều khiến cho hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bị cản trở, tiếp tục cho vay lại gây rủi ro xảy Do tác giả khuyến nghị nhƣ sau: - Ban hành thông tƣ hƣớng dẫn cách nhanh chóng, bám sát với thực tế, không ban hành cách chồng chéo, nội dung hƣớng dẫn phải dễ hiểu tới Sở tài nguyên mơi trƣờng, tới chi nhánh văn phịng đăng ký đất đai để thực đồng cách dễ dàng - Đối với thủ tục liên quan đến tài sản bảo đảm bất động sản phải giảm bớt thủ tục giấy tờ, giảm thời gian thụ lý hồ sơ để ngƣời dân nhanh chóng hồn thành điều kiện cấp tín dụng ngân hàng, nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn để phát triển kinh doanh Áp dụng cải cách hành theo chủ trƣơng phủ, thực đăng ký thủ tục nhà thông qua mạng internet, giảm thời gian công sức tiền bạc ngƣời dân, tổ chức kinh tế cán công chức nhà nƣớc thụ lý hồ sơ - Hiện để xác minh rõ ràng tài sản bảo đảm bất động sản tiến hành thẩm định, ngân hàng phải thực tra cứu từ nhiều nguồn khác nhau, từ nhiều quan nhà nƣớc khác gây khó khăn mặt thời gian, tiền bạc, nhân lực Do áp lực cạnh tranh gay gắt ngành ngân hàng nay, ngân hàng thƣơng mại bán lẻ việc bỏ qua việc xác minh đầy đủ tài sản bảo đảm thƣờng bị bỏ qua không coi trọng nhằm giải hồ sơ nhanh chóng cho khách hàng Điều dẫn đến chất lƣợng tín dụng khơng cao, chứa đựng nhiều rủi ro tín dụng, tài sản bảo đảm nguồn tài để xảy rủi ro tín dụng ngân hàng phải dựa vào để thực hiệm giảm thiểu tổn thất, xử lý nợ xấu Nếu lúc tài sản bảo đảm đƣợc thẩm định lại giá trị thấp ban đầu nhiều 92 tính khoản khơng cao Vì Bộ tài nguyên môi trƣờng cần phối hợp với quan ban ngành có liên quan nhằm xây dựng cổng thông tin tài sản bảo đảm, bất động sản nhƣ thông tin quy hoạch, thông tin pháp lý…nhằm tạo kênh tổng hợp thông tin cho ngân hàng thẩm định cách cung cấp dịch vụ có phí cho ngân hàng có nhu cầu tra cứu tài sản bảo đảm giống nhƣ tra cứu thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc - Thƣờng xuyên rà sốt hoạt động Sở tài ngun mơi trƣờng chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai để đảm bảo đơn vị thực nghiêm túc theo quy định Bộ tài nguyên môi trƣờng ban hành nhằm đảm bảo thống toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi giúp cho ngân hàng dễ thực theo quy định pháp luật 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa vào lý luận thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk , viết đề xuất số giải pháp phù hợp với điều kiện hoạt động địa bàn tỉnh từ đề xuất số khuyến nghị Góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, cải thiện chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro đảm bảo an toàn vốn kinh doanh chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh nói chung 94 KẾT LUẬN Cùng với xu tồn cầu hóa, hội nhập ngày sâu, rộng nƣớc, mức độ cạnh tranh thị trƣờng tiền tệ diễn gay gắt, nợ xấu tiềm ẩn, việc đổi phƣơng pháp quản lý thay đổi chiến lƣợc hƣớng đắn ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh cho thấy hiệu giữ vai trờ quan trọng cấu dƣ nợ ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên, thời gian tới, cạnh tranh không xảy địa bàn thành thị mà xảy địa bàn nông thôn Bởi sách, chủ trƣơng Đảng, Nhà nƣớc tập trung hƣớng nông nghiệp nông thôn Do đó, cải thiện chất lƣợng tín dụng, nâng cao hiệu cho vay cá nhân kinh doanh tảng ngân hàng thƣơng mại trì tăng trƣởng dƣ nợ cách bền vững Luận văn dự kiến đạt đƣợc kết sau: - Hệ thống hóa đƣợc lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, đề cập đến tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, nhân tố liên quan nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk giai đoạn từ 2016 đến năm 2018, nhằm thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp có tính hệ thống khuyến nghị để hồn thiện hoạt động cho vay DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn quy phạm pháp luật [1] Bộ luật Dân năm 2015, số 91/2015/QH13 [2] Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 [3] Luật Ngân hàng Nhà nứớc Việt Nam số 46/2010/QH12 [4] Ngân hàng nhà nứớc (2016), Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng Các giáo trình, báo luận văn [1] Lê Thị Hồng Hạnh (2017), Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huyện Kbang - Tỉnh Gia Lai, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành tài – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng [2] Lê Hoằng Bá Huyền (2018), “Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa”, Tạp chí tài chính, số 691, trang 76 – 79 [3] Phạm Gia Nam (2016), Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Kom Tum, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành tài – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng [4] Lê Nhƣ Ngọc (2018), Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành tài – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng [5] Nguyễn Ngọc Lý, Nguyễn Thị Thúy Linh (2017), “Về định lựa chọn ngân hàng thƣơng mại khách hàng cá nhân”, Tạp chí tài chính, số 663 kỳ tháng 8, trang 33 – 34 [6] Huỳnh Lê Hoài Tâm (2016), Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành tài – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng [7] Phạm Văn Tài, Lƣơng Trung Ngãi (2019), “Các nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Trà Vinh”, Tạp chí tài chính, số 694, trang 122 – 126 [8] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 [9] Sang Thiên Phúc (2017), Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Tỉnh Đăk Nơng – Phịng giao dịch Huyện Tuy Đức, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành tài – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng [10] Hồ Tố Uyên (2017), Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Hội An, Tỉnh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành tài – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng ... đề hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk Thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ. .. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK... kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk 48 2.2.3 Các hoạt động thực cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh