Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh Vinasiam Bank Hà nội

LỜI NÓI ĐẦU Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Trong quá trình hoạt động, để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng lớn của toàn xã hội các ngân hàng đều phải thường xuyên bổ sung vốn, tăng trưởng vốn bằng mọi biện pháp có thể. Những ngân hàng có vốn lớn, trường vốn sẽ có ưu thế trong kinh doanh và quá trình phát triển. Những ngân hàng này sẽ ngày một lớn mạnh và khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế của đất nước. Do vậy, việc làm thế nào để không ngừng tăng cường quy mô và chất lượng vốn huy động luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu của các NHTM Việt Nam. Tiềm lực về vốn trong nền kinh tế là rất lớn nhưng để thu hút được là điều không đơn giản, vì trên thị trường ngày càng có nhiều các NHTM, các tổ chức tài chính (quỹ tiết kiệm bưu điện, quỹ tín dụng, công ty bảo hiểm...) cạnh tranh nhau cùng phát triển, gây khó khăn cho công tác huy động vốn của VINASIAM BANK nói chung và của chi nhánh Hà Nội nói riêng. Mặc dù được thành lập năm 2002 đã trải qua một quá trình phát triển, tạo được niềm tin của khách hàng, tuy nhiên vẫn gặp phải rất nhiều khó khăn, trở ngại đặc biệt là sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác trên cùng địa bàn, nhưng chi nhánh VINASIAM BANK Hà Nội luôn chú trọng đến công tác huy động vốn và đã gặt hái được những kết quả rất khả quan. Tuy nhiên, vẫn còn một số tồn tại trong công tác huy động vốn mà Chi nhánh cần khắc phục. Do đó, việc đưa ra các giải pháp thiết thực khắc phục những tồn tại trên, góp phần hoàn thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Hà Nội, tạo đà để Chi nhánh phát triển bền vững là một yêu cầu cấp thiết. Xuất phát từ thực trạng trên, em đã quyết định chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh Vinasiam Bank Hà nội” làm chuyên đề thực tập của mình trong thời gian thực tập tại Ngân hàng liên doanh Việt - Thái. Chuyên đề chia làm 3 chương bao gồm: Chương I: Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Vinasiam Bank Hà nội Ngân hàng liên doanh Việt - Thái. Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh Vinasiam Bank Hà nội Ngân hàng liên doanh Việt - Thái. Do khả năng về một vấn đề còn hạn chế vì vậy bài viết này của em không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Mong thầy cô góp ý để bài viết của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn!

Trường Đại học kinh tế Quốc dân Viện Ngân hàng Tài _ CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Phòng giao dịch chi nhánh Vinasiam Bank Hà Nội, Ngân hàng Liên doanh Việt-Thái” Giáo viên hướng dẫn : Ts Đặng Anh Tuấn Sinh viên : Vũ Văn Cơng Mã sinh viên : BH223139 Lớp : Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hà Nội, tháng 10 - 2012 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Vai trò nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM .3 1.1 Vốn chủ sở hữu .4 1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu .4 1.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động .5 1.1.3 Các quỹ 1.1.4 Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần .6 1.2 Nguồn vốn huy động .6 1.3 Nguồn vay Vai trò nguồn vốn huy động .10 2.1 Vai trò nguồn vốn huy động kinh tế 10 2.2 Vai trò nguồn vốn huy động NHTM .12 II Các hình thức huy động vốn 16 Tạo vốn thông qua tiền gửi toán 16 Tạo vốn thơng qua tiền gửi có kỳ hạn 17 Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm 18 Sinh viên: Vũ Văn Công MSV: BH223139 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tạo vốn thông qua huy động tiền gửi ngân hàng khác 18 Tạo vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 19 III Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn 18 Những nhân tố khách quan 18 1.1 Tình hình kinh tế - xã hội .18 1.2 Mơi trường pháp lý sách kinh tế vĩ mô .21 Những nhân tố chủ quan 21 2.1 Lãi suất 21 2.2 Công nghệ ngân hàng .22 2.3 Chiến lược Marketing ngân hàng 22 2.4 Công tác tổ chức cán 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VINASIAM BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI – NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - THÁI 26 I Khái quát chi nhánh Hà Nội - Ngân hàng Liên doanh Việt - Thái 26 Lịch sử hình thành phát triển 26 Đặc điểm môi trường hoạt động khách hàng Chi nhánh Vinasiam Bank Hà Nội 28 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh Vinasiam Bank Hà Nội 29 II Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Vinasiam Bank Hà Nội Ngân hàng liên doanh Việt - Thái .31 Hình thức huy động vốn 31 Quy mô cấu vốn huy động .32 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 34 Sinh viên: Vũ Văn Cơng Lớp: Tài doanh nghiệp MSV: BH223139 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động 34 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 36 2.4 cấu huy động vốn theo loại tiền .37 2.5 Chi phí huy động vốn 38 III Đánh giá hoạt động huy động vốn PGD Chi nhánh Vinasiam Bank Hà Nội 39 Những kết đạt .39 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn PGD Chi nhánh Vinasiam Bank Hà Nội 35 2.1 Hạn chế 40 2.2 Nguyên nhân hạn chế 41 2.3 Cạnh tranh từ Ngân hàng địa bàn………………… 38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD VINASIAM BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI – NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - THÁI .445 I Giải pháp tăng cường huy động vốn PGD Chi nhánh Vinasiam Bank Hà Nội Ngân hàng liên doanh Việt - Thái 45 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp 45 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 46 Hạn chế rủi ro, gắn liền việc huy động vốn sử vốn có hiệu 48 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .50 Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng 52 Sinh viên: Vũ Văn Cơng MSV: BH223139 Lớp: Tài doanh nghiệp Chun đề thực tập tốt nghiệp Kết hợp công tác kiểm tra, kiểm sốt, phân tích đánh giá lực khách hàng .54 II Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn PGD Chi nhánh Vinasiam Bank Hà Nội Ngân hàng liên doanh Việt - Thái 55 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 Sinh viên: Vũ Văn Cơng MSV: BH223139 Lớp: Tài doanh nghiệp Chun đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong trình hoạt động, để đáp ứng nhu cầu vốn ngày lớn toàn xã hội ngân hàng phải thường xuyên bổ sung vốn, tăng trưởng vốn biện pháp Những ngân hàng có vốn lớn, trường vốn có ưu kinh doanh q trình phát triển Những ngân hàng ngày lớn mạnh khẳng định vị kinh tế đất nước Do vậy, việc làm để không ngừng tăng cường quy mô chất lượng vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM Việt Nam Tiềm lực vốn kinh tế lớn để thu hút điều khơng đơn giản, thị trường ngày có nhiều NHTM, tổ chức tài (quỹ tiết kiệm bưu điện, quỹ tín dụng, công ty bảo hiểm ) cạnh tranh phát triển, gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn VINASIAM BANK nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng Mặc dù thành lập năm 2002 trải qua trình phát triển, tạo niềm tin khách hàng, nhiên gặp phải nhiều khó khăn, trở ngại đặc biệt cạnh tranh gay gắt NHTM khác địa bàn, chi nhánh VINASIAM BANK Hà Nội trọng đến công tác huy động vốn gặt hái kết khả quan Tuy nhiên, cịn số tồn cơng tác huy động vốn mà Chi nhánh cần khắc phục Do đó, việc đưa giải pháp thiết thực khắc phục tồn trên, góp phần hồn thiện, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Hà Nội, tạo đà để Chi nhánh phát triển bền vững yêu cầu cấp thiết Sinh viên: Vũ Văn Cơng MSV: BH223139 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Xuất phát từ thực trạng trên, em định chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Vinasiam Bank Hà nội” làm chuyên đề thực tập thời gian thực tập Ngân hàng liên doanh Việt - Thái Chuyên đề chia làm chương bao gồm: Chương I: Cơ sở lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Vinasiam Bank Hà nội Ngân hàng liên doanh Việt - Thái Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Vinasiam Bank Hà nội Ngân hàng liên doanh Việt - Thái Do khả vấn đề cịn hạn chế viết em khơng tránh khỏi thiếu sót định Mong thầy góp ý để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Vũ Văn Công MSV: BH223139 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Vốn đầu tư toàn tài sản dùng vào mục đích đầu tư nhằm mang lại hiệu kinh tế tương lai Trong thời kỳ bao cấp, nguồn vốn dùng cho đầu tư chủ yếu cấp phát từ ngân sách nhà nước chưa thu hút nguồn nhàn rỗi dân cư Mặt khác chế huy động vốn sử dụng vốn hợp lý chưa quan tâm mức Khi kinh tế bước sang thời kỳ chế thị trường, doanh nghiệp phát triển nguồn vốn hoạt động ln vấn đề nóng Các trung gian tài đời phát triển giải toàn nhu cầu vốn doanh nghiệp Quyền sử dụng vốn mua bán thị trường tài thơng qua thị trường, vốn thể đầy đủ chất vai trị I Vai trị nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập huy động để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập huy động giúp cho ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh mà cịn góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng phát triển tồn kinh tế quốc dân nói chung Nguồn vốn NHTM phần lớn thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi sản suất kinh doanh gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Ngân hàng đóng vai trị tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu tư có nhu cầu vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng hoạt động nguồn vốn Sinh viên: Vũ Văn Công MSV: BH223139 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp định trực tiếp đến tồn phất triển Ngân hàng thương mại Nguồn vốn đóng vai trị chi phối định hoạt động NHTM việc thực chức 1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Do tính chất thường xun ổn định thực chức khơng thể thay là: cung cấp nguồn lực ban đầu cho ngân hàng trì hoạt động ngân hàng thành lập trang bị sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định phục vụ cho thân Ngân hàng, sử dụng cho vay, đặc biệt đầu tư góp vốn liên doanh Mặt khác với chức bảo vệ vốn thuộc sở hữu ngân hàng sở tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phòng ngừa rủi ro kinh doanh cho ngân hàng Hơn định qui mô khối lượng vốn huy động hoạt động cho vay bảo lãnh Ngân hàng Quy mô tăng trưởng vốn thuộc sở hữu Ngân hàng định lực phát triển NHTM Khi đánh giá qui mơ NHTM tiêu chí đề cập vốn thuộc sở hữu Ngân hàng 1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Vốn điều lệ: Là mức vốn hình thành Ngân hàng thành lập Vốn điều lệ lớn vốn pháp định Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có thành lập Ngân hàng pháp luật qui định Vốn điều lệ ghi vào điều lệ thành lập Ngân hàng Nguồn vồn lượng vốn tối thiểu mà ngân hàng cần phải có để đáp ứng điều kiện thành lập hoạt động kinh doanh Tuỳ thuộc vào loại hình Ngân hàng mà vốn điều lệ hình thành từ nguồn gốc khác nhau: Đối với ngân hàng quốc doanh nguồn vốn hình thành ban đầu ngân sách nhà nước cấp, ngân hàng liên doanh bên liên doanh đóng góp, ngân Sinh viên: Vũ Văn Công MSV: BH223139 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng cổ phần cổ đơng góp vốn thông qua việc mua cổ phần cổ phiếu ngân hàng; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân; ngân hàng nước ngồi vốn điều lệ hình thành từ 100% vốn nước 1.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Vốn chủ sở hữu ngân hàng gia tăng theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể trình hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng bao gồm: Nguồn bổ sung từ lợi nhuận: Khi hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận ngân hàng chuyển phần lợi nhuận thành nguồn vốn nhằm tái đầu tư Lượng vốn tích lũy tư thu nhập tùy theo chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mơ hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu Ngân hàng Nhà nước quy định… Đặc điểm hình thức huy động khơng thường xun, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết 1.1.3 Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ khác nhau, quỹ sử dụng vào mục đích định tùy thuộc vào tình hình kinh doanh ngân hàng Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Các quỹ ngân hàng bao gồm: - Quỹ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu - Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: Dùng để dự phòng bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ Quỹ trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy Sinh viên: Vũ Văn Cơng MSV: BH223139 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng có người lần đến ngân hàng, họ phải đến phòng nào, bàn trước cần làm thủ tục lại khơng có người hướng dẫn Vì vậy, tất NHTM nước ta Chi nhánh Hà Nội VINASIAM BANK nói riêng, phong cách phục vụ khách hàng cải thiện nhiều cần phải đổi nữa, nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng PGD cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức lớp học ngoại ngữ, phối hợp với Trung tâm thông tin việc nâng cao trình độ đội ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Để làm tốt cơng việc trên, PGD nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong cơng tác huy động vốn nói riêng Hạn chế rủi ro, gắn liền việc huy động vốn sử vốn có hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn PGD cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, sử Sinh viên: Vũ Văn Cơng MSV: BH223139 47 Lớp: Tài doanh nghiệp Chun đề thực tập tốt nghiệp dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tăng trưởng vốn Để thực phương châm thì: PGD phải bám sát định hướng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc Thường xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ cơng tác đầu tư có hiệu Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hoá hệ thống thơng tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trường để từ Phịng kinh doanh đưa chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt, bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên môn, sở thích người, qn triệt ngun tắc an tồn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động PGD, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần tăng cường quy mô chất lượng nguồn vốn huy động Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Sinh viên: Vũ Văn Công 48 MSV: BH223139 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Về lâu dài ngân hàng phấn đấu đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ PGD cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn, huy động hình thức để tăng nguồn vốn Ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn sau: Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Tuỳ theo loại khách hàng để mở cho họ tài khoản thích hợp khách hàng có rhể mở hai hay ba tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln có hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản sang tài khoản khác cách dễ dàng, thuận tiện Mở rộng xu hướng chung ngân hàng mở tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên doanh nghiệp khu vực hành nghiệp Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao có đảm bảo, cam kết chắn Tạo điều kiện cho người gửi tiền hưởng dịch vụ ngân hàng như: toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng tiếp tục đầu tư cơng nghệ cộng hình thức tiết kiệm để khách hàng rút tiền thẻ, máy ATM Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Ngân hàng cần đa dạng hoá kỳ hạn, hình thức chuyển nhượng Hiện ngân hàng có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn theo tuần theo tháng: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 13 tháng,18 tháng, 24 tháng, 36 tháng Trong tương lai ngân hàng cần đưa hình thức huy động nhiều kỳ hạn nữa, có kỳ hạn dài Sinh viên: Vũ Văn Cơng MSV: BH223139 49 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đối với tiền gửi tiết kiệm: Khơng ngừng hồn thiện phát triển hình thức huy động tiết kiệm có, đồng thời xây dựng hình thức huy động Ngồi hình thức huy động truyền thống, ngân hàng nên hình thành phát triển số hình thức vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn như: Tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dưỡng lão… + Tiết kiệm có mục đích: Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng nhà ở, mua ơtơ…vNgười gửi tiền thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương số tiền định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích Với tài khoản nay, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm họ ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản HIện nay, hình thức tiết kiệm người dân quan tâm, PGD cần triển khai thực Hình thức giúo ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi dân cư, mặt khác giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung dài hạn + Tiết kiệm dưỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão coi sản phẩm lai tạp bảo hiểm ngân hàng Đó loại bảo hiểm nhân thọ đặc thù ngân hàng cung cấp cho dân cư, nằm bổ khuyết vào thiếu vắng loại sản phẩm thị trường bảo hiểm Việt Nam, mặt khác lại thích ứng với đặc điểm tâm lý người Việt Nam, nhờ lợi sau: Cung cấp cho người dân dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ cá nhân để đảm bảo sống già hết khả lao động, mà khơng địi hỏi q nhiều giấp tờ, thủ tục hành loại bảo hiểm khác Phần vốn gốc không người thụ hưởng chết trước thời hạn, mà thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, trả lại tồn lãi suất (sau Sinh viên: Vũ Văn Công MSV: BH223139 50 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thời hạn, tối thiểu 10 năm) cho người thụ hưởng sống, hay chuyển đổi thành khoản tiền thu nhập ổn định trọn đời Tính linh hoạt, mềm dẻo số sản phẩm tiền tệ thể chỗ người gửi tiền toàn quyền định số tiền, tiền gửi lần tuỳ theo khả tích luỹ khơng bị bó buộc định kỳ, định mức đóng bảo hiểm Khi cung cấp loại hình thức tiết kiệm dưỡng lão này, ngân hàg khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu tư trung dài hạn Còn hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá có thuận lợi PGD có nguồn vốn ổn định, giúp chủ động kinh doanh Do thời gian tới PGD cần có biện pháp để huy động từ hình thúc này, quan trọng phải tạo uy tín thị trường Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng Một công tác không phần quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng sách Marketting, bật hoạt động quảng cáo, khuyếch trương, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng đương nhiên phải thực để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài quảng đại quần chúng Ngồi việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tải thông tin ngành ngân hàng; quảng cáo, khuyếch trương huy động vốn, huy động tiết kiệm cịn có ý nghĩa tun truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước, mà trước hết phát triển nơng nghiệp, đại hố nông thôn, cải thiện đời sống tri thức người nông dân Sinh viên: Vũ Văn Công MSV: BH223139 51 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong thời gian qua, PGD ý thức rõ vai trị to lớn cơng tác Marketting nói chung hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nói riêng nên không ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trương mới, phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, PGD cần phải coi trọng sách khuyếch trương, quảng cáo – phận quan trọng chiến lược Marketting Cụ thể: PGD thường xuyên cung cấp thơng tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn thơng qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ PGD lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Chi nhánh 119 Bùi Thị Xuân Chi nhánh Vinasiam bank Hà nội nói riêng, tăng lịng tin họ họ gửi tiền nhiều - Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, PGD nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động PGD, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp, trường học hay đưa lên phương tiện thơng tin đại chúng Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an tồn, tiện dụng, khả sinh lời - Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo khơng đủ, muốn tạo lịng tin dân phải chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tại địa bàn hoạt động mới, nơi người dân chưa quen với việc mở tài khoản ngân hàng, PGD nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp; Khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân cho Sinh viên: Vũ Văn Cơng Lớp: Tài doanh nghiệp 52 MSV: BH223139 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cán trả lương qua tài khoản cách miễn phí Nếu PGD thành cơng thí điểm tạo lịng tin dân chúng mà người tham gia thí điểm quảng cáo viên tốt cho PGD Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyến cơng cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, PGD nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng khơng hưởng mức lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ số dự thưởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với PGD tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín PGD sâu rộng tầng lớp dân cư Như vậy, PGD cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trương, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ưu cạnh tranh PGD mặt hoạt động Kết hợp công tác kiểm tra, kiểm sốt, phân tích đánh giá lực khách hàng Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát doanh nghiệp khách hàng thơng qua việc phân tích đánh giá tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm xác định khả chi trả khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đối với đối tượng cho vay phải có phương thức cho vay, biện pháp bảo đảm nợ xác định mức cho vay phù hợp II Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn PGD 119 Bùi Thị Xuân Chi nhánh Vinasiam bank Hà nội, Ngân hàng liên doanh Việt-Thái Sinh viên: Vũ Văn Công MSV: BH223139 53 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thứ nhất: Ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thơng tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi khơng bị khống chế lãi suất trần Thứ hai: Ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động với kì hạn 3-6-9-12 tháng… với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền không khớp với kì hạn huy động ngân hàng khơng khuyến khích khách hàng dến giao dịch với ngân hàng Chẳng hạn người có tiền nhàn rỗi tháng ngân hàng huy động kì hạn tối thiểu tháng, khách hàng khơng gửi kì hạn Mặc dù khàch hàng chọn cách gửi khơng kì hạn lãi suất khơng kì hạn thấp lãi suất kì hạn nên tạo bất lợi cho khách hàng Sinh viên: Vũ Văn Công MSV: BH223139 54 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tuy nhiên, việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ ngân hàng trở nên phức tạp không thực Trước có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất kì hạn từ đến 12 tháng có ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng với kì hạn 12 tháng Đa dạng hóa kì hạn tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất huy động cao Thứ ba: đa dạng hóa hình thức tốn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí, sinh viên… có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày sinh sơi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thõa mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua đố thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ tư: Khuyến khích lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, ngồi việc so sánh lãi suất huy động nơi cao cịn quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ nhận Chẳng hạn lí khách hàng cần rút vốn trước hạn để giải nhu cầu chi tiêu tài không ngân hàng cho rút trước hạn cho rút trước hạn không trả lãi gây tâm lý khó chịu ấn tượng khơng tốt khách hàng ngân hàng, nhiều dẫn đến tranh cãi khơng hay Do thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm cho phép khách hàng chiết khấu kì phiếu ngân hàng Sinh viên: Vũ Văn Công MSV: BH223139 55 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phát hành Ngân hàng nghiên cứu để bước chuyển sang trả lãi lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trước hạn, ngân hàng trả lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi có kì hạn kì hạn cao mà khách hàng gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi khơng kì hạn số ngày (tháng) lẻ Chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm tháng đến tháng thứ khách hàng xin rút trước hạn, ngân hàng trả lãi kì hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất khơng kì hạn tháng Điều khắc phục nhược điểm quy định không cho phép khách hàng rút vốn trước hạn cho rút vốn trước hạn không trả lãi trả lãi suất tiền gửi khơng kì hạn trường hợp thời hạn gửi gần đến ngày đáo hạn khách hàng xin rút vốn trước hạn Khi ngân hàng không cho rút vốn trước hạn cho rút khơng trả lãi gây thiệt thịi cho khách hàng, ngân hàng trả lãi lãi suất tiền gửi khơng kì hạn tiền lãi tính không so với trường hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp Hệ tất yếu lần sau khách hàng khơng chọn gửi tiền ngân hàng chọn kì hạn ngắn để gửi Điều mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn ngân hàng Tóm lại, biện pháp khuyến khích với việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền giúp ngân hàng huy động nguồn vốn trung dài hạn khách hàng cảm thấy yên tâm gửi tiền dài hạn cần ngân hàng cho rút tiền trước hạn tính tốn lãi sịng phẳng cho khách hàng Thứ năm, định kì quảng cáo niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy Sinh viên: Vũ Văn Công MSV: BH223139 56 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đủ, cơng khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìn thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác khơng có Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Sinh viên: Vũ Văn Công MSV: BH223139 57 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ bản, quan trọng tác động trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng thương mại công tác nguồn vốn thực tốt đạt hiệu cao làm gia tăng lợi nhuận đảm bảo phát triển ổn định, bền vững cho ngân hàng Bởi vậy, công tác nhận đầu tư, trọng PGD Chi nhánh Vinasiam Bank Hà Nội Ngân hàng liên doanh Việt - Thái Bài học xuyên suốt PGD Chi nhánh Vinasiam Bank Hà Nội Ngân hàng liên doanh Việt - Thái hoạt động huy động vốn phải ln thực phương hướng, nhiệm vụ nghành cụ thể hoá chương trình cơng tác, giải pháp, biện pháp công tác huy động điều hành vốn ngân hàng công thương Việt Nam, kết hợp với linh hoạt vận dụng vào thực tiễn kinh doanh thời kì Chi nhánh Tuân thủ nghiêm túc quy định chế độ, thể lệ, chế huy động điều hành vốn, kịp thời phát bất hợp lý bất cập để đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp Như đạt yêu cầu vừa đảm bảo quy định an toàn hoạt động kinh doanh, vừa phục vụ tốt giữ khách hàng Qua trình thực tập phịng giao dịch, tơi nhận thấy cịn tồn số khó khăn tương lai, cơng tác huy động vốn phịng giao dịch hứa hẹn gặt hái nhiều thành công nhờ quan tâm mực từ cấp nỗ lực cán nhân viên ngân hàng Sinh viên: Vũ Văn Cơng MSV: BH223139 58 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Thanh tốn quốc tế ngoại thương - PGS Đinh Xuân Trình Giáo trình Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ - TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo Giáo trình Nghiệp vụ tốn quốc tế - PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo Tiền tệ ngân hàng thị truờng tài - Frederic S Mishkin Báo cáo thường niên VINASIAM BANK năm 2009, 2010, 2011 Hướng dẫn nghiệp vụ TTQT (lưu hành nội bộ) VINASIAM BANK Các tạp chí, báo: Tạp chí Ngân hàng, Thị trường tài chính, Thời báo kinh tế Việt Nam Website VINASIAM BANK: www.vsb.com.vn ; Website NHNN Việt Nam: www.sbv.gov.vn số trang web khác Sinh viên: Vũ Văn Cơng MSV: BH223139 59 Lớp: Tài doanh nghiệp Chun đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VINASIAM BANK: Ngân hàng Liên doanh Việt - Thái HSC: Hội Sở Chính NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần PGD: Phịng Giao Dịch Sinh viên: Vũ Văn Cơng MSV: BH223139 60 Lớp: Tài doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - - NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Họ tên sinh viên: Vũ Văn Công Ngày sinh: 20/8/1981 Lớp: Tài doanh nghiệp Mã SV: BH223139 Trường: Đại học Kinh tế Quốc dân Thực tập tại: PGD Vinasiam Bank chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng Liên doanh Việt-Thái Từ ngày: ……/……/….… đến ngày ……/……/….… Ý KIẾN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP .…………… ………… …………… …………… …………… Hà Nội, ngày tháng …… năm …… Sinh viên: Vũ Văn Cơng MSV: BH223139 61 Lớp: Tài doanh nghiệp ... hoạt động khách hàng Chi nhánh Vinasiam Bank Hà Nội 28 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh Vinasiam Bank Hà Nội 29 II Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Vinasiam Bank Hà Nội Ngân hàng... tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Vinasiam Bank Hà nội Ngân hàng liên doanh Việt - Thái Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi. .. Ngân hàng địa bàn………………… 38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD VINASIAM BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI – NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - THÁI .445 I Giải pháp tăng cường huy