Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) - Chi nhánh Cầu Giấy

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Là một nước có nền kinh tế mới nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất ở Việt Nam hiện nay ngày càng cao và số doanh nghiệp đã có sự gia tăng vượt bậc, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN). Trong thập kỷ qua, Việt Nam đã chứng kiến tốc độ tăng trưởng kinh tế vượt bậc mà sự xuất hiện của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang và sẽ là động lực chính trong đà tăng trưởng đó. Đồng hành cùng với đà tăng trưởng này là sự phát triển của tầng lớp trung lưu có thu nhập cao mới tại Việt Nam. Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn của Việt nam hiện nay, ngân hàng TMCP Hàng Hải( Maritime Bank) thấy rằng hai phân khúc này sẽ tiếp tục phát triển trong những năm tới và trở thành hai trong số những cơ hội hấp dẫn nhất cho các ngân hàng. Nhận diện được thị trường mục tiêu của mình, Maritime bank đã và đang có những bước chuyển mình mạnh mẽ từ khâu hình ảnh đến cơ cấu tổ chức, quá trình thực hiện nghiệp vụ ngân hàng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh Maritime Bank Cầu Giấy là chi nhánh đầu tiên thực hiện kế hoạch đổi mới của ngân hàng với mô hình làm việc hoàn toàn mới. Đây vừa là một lợi thế đồng thời cũng là một thách thức đối với chi nhánh khi còn nhiều bỡ ngỡ với một cơ cấu tổ chức mới. Vẫn với phương châm đẩy mạnh hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN mà hiện nay trực thuộc khu vực ngân hàng Doanh nghiệp, chi nhánh cần có những biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng này một cách hoàn thiện hơn cho phù hợp với xu thế của toàn hệ thống ngân hàng và xu thế cạnh tranh chung của toàn nền kinh tế. Xuất phát từ lý do trên trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) - Chi nhánh Cầu Giấy” làm chuyên đề tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu. Từ việc nghiên cứu và nhìn nhận, đánh giá những điểm làm được và chưa làm được trong công tác thẩm định tín dụng tại các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Maritime Bank (MSB) nói riêng để cho thấy cái nhìn cụ thể về tình hình chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng tại MSB, từ đó tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, từ đó cũng nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: về mặt không gian là tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy, về mặt thời gian là trong 3 năm: năm 2009, năm 2010 và năm 2011. - Đối tượng nghiên cứu: là công tác thẩm định tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàn TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy. 4. Phương pháp nghiên cứu. Trong bài chuyên đề vận dụng tổng hợp một số phương pháp nghiên cứu như: Thống kê, điều tra, phân tích tổng hợp, so sánh, hệ thống, khái quát hóa, cụ thể hóa,... để tiến hành phân tích, đánh giá trong quá trình hoàn thành đề tài. 5. Kết cấu các chương. Chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1: Những lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng và chất lượng thẩm định tín dụng Chương 2: Thực trạng thẩm định tín dụng đối với DNVVN tại các NHTM Việt Nam và Maritime Bank chi nhánh Cầu giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC 2.2.1 Khái quát hình thành phát triển Maritime Bank - Chi nhánh Cầu Giấy 24 Chức phòng ban .27 PHĨ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH CĨ VAI TRỊ HỖ TRỢ GIÁM ĐỐC TRONG VIỆC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA TRUNG TÂM NHẰM ĐẢM BẢO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA TRUNG TÂM HỖ TRỢ GIÁM ĐỐC TRONG VIỆC ĐÀO TẠO, QUẢN LÝ, HUẤN LUYỆN, ĐÁNH GIÁ NHÂN VIÊN CỦA TRUNG TÂM NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CUNG CẤP CHO KHÁCH HÀNG THỰC HIỆN CHIẾN LƯỢC MỚI TẠI TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 27 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 28 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro .37 SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ 2.2.1 Khái quát hình thành phát triển Maritime Bank - Chi nhánh Cầu Giấy 24 2.2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Maritime Bank 24 Chức phòng ban .27 PHÓ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH CĨ VAI TRỊ HỖ TRỢ GIÁM ĐỐC TRONG VIỆC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA TRUNG TÂM NHẰM ĐẢM BẢO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA TRUNG TÂM HỖ TRỢ GIÁM ĐỐC TRONG VIỆC ĐÀO TẠO, QUẢN LÝ, HUẤN LUYỆN, ĐÁNH GIÁ NHÂN VIÊN CỦA TRUNG TÂM NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CUNG CẤP CHO KHÁCH HÀNG THỰC HIỆN CHIẾN LƯỢC MỚI TẠI TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 27 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 28 2.2.2.1 Kết kinh doanh Maritime Bank - Chi nhánh Cầu Giấy 28 Bảng 2.1: Doanh thu- Chi phí- Lợi nhuận 29 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động qua năm từ 2008 tới 2011 .31 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn 33 2.2.2.3 Hoạt động cho vay Maritime Bank - Chi nhánh Cầu Giấy .34 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng chi nhánh .34 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng kinh doanh 35 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 36 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro .37 Bảng 2.4: Trích lập dự phịng rủi ro cho khoản nợ ngày 31/12/2011 .38 Bảng 2.5: Chi tiết doanh thu cung ứng dịch vụ NH từ 2008 tới 2011 39 SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp TMCP Thương Mại Cổ Phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QCA Cơng cụ thẩm định tín dụng MSB Maritime Bank WTO Tổ chức thương mại giới CBTD Cán tín dụng PASXKD/DAĐT Phương án sản xuất kinh doanh/ Dự án đầu tư HĐTD Hội đồng tín dụng SME Hub Trung tâm khách hàng Doanh nghiệp TSBĐ Tài sản bảo đảm CPC Trung tâm xử lý tín dụng tập trung thuộc Khối Phê Duyệt Tín dụng CPCC Chuyên viên điều phối thuộc CPC CPC head Giám đốc Phó giám đốc CPC J.CM Giám đốc phê duyệt tín dụng cấp thuộc CPC CM Giám đốc phê duyệt tín dụng cấp thuộc CPC Sr.CM Giám đốc phê duyệt tín dụng cấp thuộc CPC CIC Trung tâm thơng tin tín dụng J.RM Giám đốc quan hệ Khách hàng cấp thuộc SME hub RM Giám đốc quan hệ Khách hàng cấp thuộc SME hub Sr.RM Giám đốc quan hệ Khách hàng cấp thuộc SME hub CSO Chuyên viên dịch vụ tín dụng thuộc SME hub S.CSO Chuyên viên dịch vụ tín dụng thuộc SME hub BH Giám đốc SME hub CVS Chuyên viên định giá tài sản bảo đảm thuộc CPC SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là nước có kinh tế nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất Việt Nam ngày cao số doanh nghiệp có gia tăng vượt bậc, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Trong thập kỷ qua, Việt Nam chứng kiến tốc độ tăng trưởng kinh tế vượt bậc mà xuất doanh nghiệp vừa nhỏ động lực đà tăng trưởng Đồng hành với đà tăng trưởng phát triển tầng lớp trung lưu có thu nhập cao Việt Nam Là ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt nam nay, ngân hàng TMCP Hàng Hải( Maritime Bank) thấy hai phân khúc tiếp tục phát triển năm tới trở thành hai số hội hấp dẫn cho ngân hàng Nhận diện thị trường mục tiêu mình, Maritime bank có bước chuyển mạnh mẽ từ khâu hình ảnh đến cấu tổ chức, trình thực nghiệp vụ ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Chi nhánh Maritime Bank Cầu Giấy chi nhánh thực kế hoạch đổi ngân hàng với mơ hình làm việc hoàn toàn Đây vừa lợi đồng thời thách thức chi nhánh nhiều bỡ ngỡ với cấu tổ chức Vẫn với phương châm đẩy mạnh hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN mà trực thuộc khu vực ngân hàng Doanh nghiệp, chi nhánh cần có biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cách hoàn thiện cho phù hợp với xu toàn hệ thống ngân hàng xu cạnh tranh chung toàn kinh tế Xuất phát từ lý thời gian thực tập Ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) - Chi nhánh Cầu Giấy” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Từ việc nghiên cứu nhìn nhận, đánh giá điểm làm chưa làm công tác thẩm định tín dụng NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Maritime Bank (MSB) nói riêng thấy nhìn cụ thể tình hình chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng MSB, từ tìm hiểu ngun nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, từ nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: mặt không gian Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy, mặt thời gian năm: năm 2009, năm 2010 năm 2011 - Đối tượng nghiên cứu: cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN Ngân hàn TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy Phương pháp nghiên cứu Trong chuyên đề vận dụng tổng hợp số phương pháp nghiên cứu như: Thống kê, điều tra, phân tích tổng hợp, so sánh, hệ thống, khái quát hóa, cụ thể hóa, để tiến hành phân tích, đánh giá q trình hồn thành đề tài Kết cấu chương Chuyên đề gồm chương: Chương 1: Những lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng thẩm định tín dụng Chương 2: Thực trạng thẩm định tín dụng DNVVN NHTM Việt Nam Maritime Bank chi nhánh Cầu giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN 1.1.1 Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng DNVVN 1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Thuật ngữ tín dụng thực tế hiểu theo nhiều cách khác Tín dụng xuất phát từ gốc từ Latinh: Gredittum - tức tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng diễn giải theo ngơn ngữ Việt Nam vay mượn Hiểu theo cách cao tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, để sau thời gian thu lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Như vậy, khó có khái niệm cụ thể đầy đủ tín dụng Trong góc độ nghiên cứu định, ta hiểu tín dụng theo cách khác Theo nội dung chun đề, ta hiểu: Tín dụng khơng hình thức vận động vốn tiền tệ mà loại quan hệ xã hội mà trước hết lịng tin, sau bảo trợ pháp luật Nhà nước Nhưng khơng phải tín dụng phản ánh quan hệ xã hội mà phản ánh quan hệ xã hội biểu quan hệ vay mượn Tín dụng biểu quan hệ kinh tế gắn liền với trình phân phối lọai vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lãi Tín dụng ngân hàng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng tổ chức, doanh nghiệp cá nhân theo nguyên tắc: khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn lãi với thời gian xác định; khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàng cấp trên; ngân hàng tài trợ dựa phương án có hiệu SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Một kinh tế phát triển lành mạnh ổn định không cần đến kênh dẫn vốn từ người có tiền lại muốn chi tiêu tới người tiền lại muốn chi tiêu nhiều Vì để nâng cao hiệu sử dụng vốn tồn xã hội, tín dụng ngân hàng hình thức phổ biến có vai trò kênh dẫn vốn hiệu từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn kinh tế Tín dụng DNVVN hình thức tín dụng NHTM đó, khách hàng NHTM DNVVN Do đó, tín dụng DNVVN có đặc điểm sau: Thứ nhất, Phạm vi hoạt động rộng thời hạn đa dạng, quy mô tín dụng nhỏ Tín dụng DNVVN tức ngân hàng có quan hệ với nhiều chủ thể, hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế tham gia vào tất khâu, giai đoạn trình sản xuất, kinh doanh, thời hạn cho vay đa dạng bao gồm ngắn hạn, trung hạn dài hạn Do quy mô hoạt động DNVVN thường không lớn, tài sản chấp hay chưa đủ điều kiện, uy tín DN cịn thấp nên quy mơ tín dụng cịn nhỏ bé Thứ hai, Hoạt động ln hướng tới hiệu tuân thủ nguyên tắc hoàn trả Mục tiêu hoạt động NHTM lợi nhuận, thu nhập từ tín dụng DNVVN chiếm tỷ trọng đáng kể tổng thu, NHTM ln tìm hội đầu tư hiệu với chi phí thấp Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu vốn huy động từ kinh tế dân cư, tín dụng DNVVN phải hoàn trả hạn Thứ ba, Hoạt động tuân thủ theo quy định nghiêm ngặt quy chế riêng Để bảo vệ người gửi tiền vay ngân hàng trung ương áp dụng quy định nhằm đảm bảo an tồn kinh doanh như: Khơng phép cho khách hàng vay vượt 15% so với vốn tự có, quy định giám sát, quản trị rủi ro Thứ tư, Hoạt động theo nguyên tắc thương mại thị trường NHTM kinh tế thị trường có quan hệ tác động với nhiều chủ thể kinh tế tham gia vào hầu hết lĩnh vực, ngành nghề hoạt động tín dụng DNVVN phải tuân theo nguyên tắc thương mại thị trường SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.1.2 Các hình thức tín dụng DNVVN  Các hình thức tín dụng ngân hàng DNVVN Có nhiều cách phân loại tín dụng tùy thuộc vào mục đích nhà quản lý kinh tế Việc phân loại tín dụng cần thiết, giúp nhà quản lý ngân hàng cân đối nguồn vốn huy động với dụng vốn, đảm bảo an toàn tăng khả sinh lời cho ngân hàng  Phân loại theo thời gian cấp tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm Tín dụng ngắn hạn nhằm tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp hộ gia đình nhu cầu chi tiêu cá nhân Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu vốn nhanh Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay 60 tháng Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà xưởng, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp  Phân loại theo đối tượng tín dụng Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng dùng để hình thành vố lưu động tổ chức kinh tế dự trữ hàng hóa doanh nghiệp thương nghiệp, cho vay để mua phân bón, giống, thuốc trừ sâu hộ sản xuất nông nghiệp Để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, tín dụng ngắn hạn thực thong qua bốn hình thức: tín dụng ứng trước, nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng thấu chi, tín dụng factoring Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng hình thành tài sản cố định Loại tín dụng thường đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình mới, thời hạn cho vay loại tín dụng trung dài hạn SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu vốn cố định, ngân hàng đưa hình thức tín dụng trung dài hạn, bao gồm: tín dụng theo dự án, tín dụng tuần hồn, tín dụng đồng tài trợ, nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng thuê mua  Phân loại mức độ tín nhiệm với khách hàng Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng dựa sở khoản đảm bảo cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba khách hàng khơng có uy tín cao với ngân hàng, cho vay ngân hàng địi hỏi phải có tài sản đảm bảo Lý khách hàng phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng thu nhập từ hoạt động giảm sút mạnh Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ nguồn thu nợ thứ khơng chắn Tín dụng khơng đảm bảo: Là loại tín dụng khơng có tài sản cầm cố chấp bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, có lịch sử tín dụng tốt, quản trị doanh nghiệp hiệu khách hàng lâu năm cuả ngân hàng ngân hàng lựa chọn hình thức cấp tín dụng dựa vào uy tín khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung  Phân loại theo hình thức cấp tín dụng Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để dùng vào mục đích riêng khách hàng thời hạn định theo thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng với ngun tắc hồn trả gốc lãi Đây hình thức truyền ln chiếm tỷ trọng lớn hình thức cấp tín dụng Chiết khấu: Là việc tổ chức tín dụng mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn toán khách hàng Bên cạnh áp dụng lãi suất chiết khấu, tổ chức tín dụng u cần khách hàng trả thêm phần lệ phí chiết khấu trường hợp cụ thể có lien quan đến rủi ro chi phí địi tiền Cho th tài chính: Là thuê tài sản mà bên cho thuê (ở tổ chức tín dụng) có chuyển giao phần lớn rủi ro lợi ích gắn liền với quyền sở hữu tài sản SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cho bên thuê (khách hàng) Vì tài sản cho thuê thuộc sở hữu tổ chức tín dụng nên tổ chức thu hồi để bán cho người khác thuê khách hàng không trả nợ Điều góp phần làm giảm bớt thiệt hại cho tổ chức tín dụng Bảo lãnh ngân hàng: Là cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) khách hàng khơng thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay  Phân loại theo mục đích sử dụng vốn Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng dành riêng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua săm nhà cửa, xe cộ, … Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng dành riêng cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hóa 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN kinh tế: - Tín dụng cung ứng vốn cách kịp thời cho nhu cầu sản xuất doanh nghiệp, đảm bảo trình sản xuất diễn liên tục, giúp doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường Trong q trình sản xuất kinh doanh, có thời điểm doanh nghiệp cần nhiều vốn để tài trợ cho hoạt động Khi mà nguồn vốn tự có doanh nghiệp khơng đủ doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Vốn tín dụng ngân hàng lúc giúp cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp diễn liên tục, không bị ngừng trệ - Kích thích, buộc doanh nghiệp sử dụng vốn cách hiệu quả, tránh lãng phí, thất vốn đầu tư, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh - Tạo chủ động cho doanh nghiệp thực kế hoạch sản xuất kinh doanh Không phải lúc doanh nghiệp có nhu cầu vốn Thường khâu đầu trình sản xuất (khâu dự trữ) doanh nghiệp cần nhiều vốn để mua sắm nguyên vật liệu dự trữ để sản xuất nên cần nhiều vốn Trong đó, có khâu doanh nghiệp cần vốn hơn, chí khâu lưu thơng doanh nghiệp cịn thừa vốn Do đó, thời điểm có nhu cầu vốn cho sản xuất doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thay phải trì tồn vốn cho q trình sản xuất SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 49 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong xu hướng mở rộng tín dụng DNVVN NHTM Việt Nam vấn đề cịn vướng mắc cơng tác thẩm định tín dụng hệ thống nhìn cách bao quát, MSB bên cạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng đáng ghi nhận DNVVN cịn hạn chế cụ thể kể Vì vậy, để thực mở rộng tín dụng nhóm khách hàng chiến lược DNVVN với nhiều rủi ro mang tính đặc trưng ra, MSB cần có giải pháp tích cực để vừa đáp ứng nhu cầu chiến lược mới, vừa nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro, đặc biệt vai trò nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng mà trước hết quan trọng phải quán triệt nhận thức tầm quan trọng thẩm định cán nhân viên, cán tín dụng SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 50 Học viện Ngân hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI MARITIME BANK – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA MARITIME BANK TRONG THỜI GIAN TỚI Đối với Ngân hàng Việt Nam nay, loại hình nghiệp vụ đem lại nguồn thu nhập cao cho Ngân hàng tín dụng Đặc biệt Maritime Bank Chi nhánh Cầu Giấy khách hàng chủ yếu lại doanh nghiệp bối cảnh kinh tế khủng hoảng nên mục tiêu chiến lược sử dụng vốn Maritime Bank - Chi nhánh Cầu Giấy năm tới "tăng trưởng - an toàn - hiệu quả" Với bề dày hoạt động 20 năm, Maritime bank tự hào ngân hàng hàng đầu Việt Nam nhiều lĩnh vực hoạt động, với nhiều sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đại, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cùng với định thay đổi tồn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Maritime Bank nhận định Ngân hàng có sắc diện mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo mơ hình giao dịch chuyên nghiệp, đại Việt Nam Năm 2011 năm hệ thống công nghệ ngân hàng có chuyển hóa sâu rộng nhằm phục vụ mục tiêu kinh doanh hoạt động ngân hàng Maritime Bank đổi chất lượng dịch vụ nhằm tăng cường khả cạnh tranh thị trường Do đó, chất lượng dịch vụ đơn vị kinh doanh nâng cao giúp thu hút thêm khách hàng mới, tăng doanh thu dịch vụ cho ngân hàng Với nỗ lực việc giữ ổn định kinh doanh Ngân hàng, triển khai chủ trương sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước việc thực nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, bảo đảm khả khoản, kiểm soát lạm phát, SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 51 Học viện Ngân hàng vừa qua Maritime Bank Ngân hàng Nhà nước tin tưởng cấp mức tăng trưởng tín dụng năm 2012 17% xếp hạng nhóm – nhóm ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu Việt Nam Tuy tỷ trọng tín dụng trung dài hạn giảm số lượng tuyệt đối tăng, thời gian tới hoạt động cho vay Maritime Bank - Chi nhánh Cầu Giấy định hướng sau: Ngân hàng tận dụng thời để mở rộng tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư trung dài hạn, Ngân hàng trọng tới hoạt động cho vay theo dự án Bám sát định hướng Chính phủ mục tiêu kiềm chế lạm phát năm tới, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng cho Maritime Bank khơng q 17% Ngân hàng xác định tiếp cận với dự án, chương trình kinh tế trọng điểm để chủ động bố trí vốn, trực tiếp tham gia tham gia theo phần, đồng tài trợ với Ngân hàng thương mại khác để phát huy sức mạnh vốn, kinh nghiệm hạn chế rủi ro Tiếp tục mở rộng đối tượng cho vay nhằm khai thác tiềm kinh tế, có chế thoả đáng sách tín dụng cho mục tiêu xã hội Tuy nhiên, với mạnh vốn Maritime Bank - Chi nhánh Cầu Giấy tập trung tỷ trọng vốn thích đáng đầu tư vào dự án lớn thuộc doanh nghiệp có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Với đối tượng khách hàng khác Ngân hàng nên thực sách mềm dẻo để thu hút khách hàng tiềm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp thuộc loại vừa nhỏ bên cạnh việc củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống Mở rộng tín dụng khơng thể bỏ qua việc nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo vốn đầu tư vào dự án có hiệu khơng hiệu mặt kinh tế mà cần đến hiệu mặt xã hội dự án, đảm bảo khả thu hồi vốn 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI MARITIME BANK CHI NHÁNH CẦU GIẤY Trước tình hình kinh tế vĩ mô giới Việt Nam, chủ trương sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, Maritime Bank địi hỏi phải khơng ngừng SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 52 Học viện Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng mà trọng tâm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Bởi chất lượng thẩm định khơng định tồn phát triển Ngân hàng mà tiết kiệm vốn cho xã hội, thúc đẩy mở rộng phát triển an toàn cho dự án, nâng cao hiệu sử dụng vốn cho xã hội Nhận thấy hoạt động thẩm định không giới hạn phạm vi Ngân hàng mà cịn gắn bó với nhiều nhân tố khác vấn đề pháp lý, môi trường hoạt động ngành sản xuất, môi trường kinh tế vĩ mô Để nâng cao chất lượng thẩm định cần cố gắng Ngân hàng mà cịn cần cố gắng ban ngành quan liên quan Do giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định không giải pháp Ngân hàng mà doanh nghiệp với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước Vì cơng tác thẩm định tín dụng Maritime Bank - Chi nhánh Cầu Giấy cần phải hồn thiện Trên sở tìm hiểu, nghiên cứu tồn tại, nguyên nhân xin đưa số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Maritime Bank – Chi nhánh Cầu Giấy: 3.2.1 Giải pháp tổ chức điều hành công tác thẩm định Việc tổ chức phân công hợp lý, khoa học quy trình thẩm định tài dự án hạn chế nhiều công đoạn không cần thiết, tránh chồng chéo trùng lặp, phát huy mặt tích cực cá nhân tập thể, giảm thiểu chi phí hoạt động tiết kiệm mặt thời gian Vì vậy, để xây dựng chế tổ chức, điều hành tốt, MSB chi nhánh Cầu Giấy cần có giải pháp cụ thể: - Hoạt động thẩm định phải thực vào nề nếp theo quy trình thống tất nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tính nguyên tắc nghiệp vụ thẩm định tín dụng - Tổ chức thẩm định cần phải xếp theo hướng ngày tinh gọn, phải tập trung nâng cao chất lượng đảm bảo số lượng để đạt mục tiêu đề SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp - 53 Học viện Ngân hàng Phân công cán tín dụng phụ trách khách hàng theo lĩnh vực kinh doanh định, dự án đầu tư đa dạng thuộc ngành nghề kinh doanh khác nhau, với nhiều vấn đề phát sinh không giống Do đó, dự án thuộc lĩnh vực phụ trách, CBTD dễ dàng thu thập thông tin thẩm định có chất lượng Tuy nhiên cần có trao đổi kinh nghiệm đồng nghiệp ngân hàng - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giám sát cán thẩm định việc chấp hành văn pháp luật nhà nước, ngân hàng, quy trình thẩm định dự án tránh sai sót đáng tiếc 3.2.2 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định Đây yếu tố vô quan trọng định đến an tồn tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng thương mại Do MSB chi nhánh Cầu Giấy cần tiếp tục: - Tiêu chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng: + Những cán chọn làm nghiệp vụ phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng, có ý thức tự rèn luyện bồi dưỡng, khơng lợi ích riêng mà ảnh hưởng tới lợi ích chung + CBTD phải có lực chuyên môn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hóa thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng + Cần kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, không trung thực ngân hàng nên xem xét thuyên chuyển CBTD sang nhiệm vụ khác thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ, bố trí cán có trình độ, có tinh thần trách nhiệm, kinh nghiệm vào khâu chủ chốt khâu thẩm định dự án Bên cạnh đó, trình cơng tác, cán quản lý nên ý đến lực, sở trường cán thẩm định để linh hoạt phân công công việc phù hợp cho họ, tránh SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 54 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng việc xếp công việc cách cứng nhắc + Và có sách ưu tiên, ưu đãi, khen thưởng thỏa đáng cán tín dụng giỏi, làm việc có kinh nghiệm, hiệu cao Đồng thời kỷ luật nghiêm hành vi tiêu cực Giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng thơng qua hình thức tuyên truyền, nêu gương người tốt việc tốt - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn: + Thường xun có buổi báo cáo, sinh hoạt chun mơn để phổ biến chế độ, thể lệ… ngành liên quan, ngân hàng Gắn lý luận chung vào thực tế để CBTD vận dụng thẩm định, giải cho vay + Tăng cường triển khai nhân rộng khóa đào tạo cho cán tín dụng chuyên sâu thẩm định với nhóm khách hàng DNVVN Việc thơng qua việc ngân hàng khuyến khích cán học sau đại học, lớp bồi dưỡng ngắn hạn, hội thảo, học tập nghiên cứu thêm kiến thức pháp luật, phân tích thị trường… Đồng thời Ngân hàng nên cử cán chủ chốt tham gia khóa đào tạo nước ngồi, chủ yếu tập trung vào nghiệp vụ: thẩm định dự án, dịch vụ ngân hàng,… + Xây dựng hệ thống quy tắc, chuẩn mực trình độ cán thẩm định để làm tiêu chuẩn tuyển chọn kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng,… 3.2.3 Tăng cường số lượng chất lượng đảm bảo công tác thẩm định đạt hiệu cao: - Có sách tuyển dụng bố trí hợp lý để bổ sung chất lượng cho đội ngũ cán thẩm định tín dụng - Do u cầu cơng việc thẩm định nên ngân hàng cần có sách phù hợp để thu hút nhân viên giỏi trường đại học chuyên ngành ngân hàng, tài chính, kinh tế, kỹ thuật phục vụ thẩm định dự án, người có trình độ, kinh nghiệm tín dụng thẩm định Kinh nghiệm mạnh với vị trí thẩm định nên việc thuyên chuyển cán có kinh nghiệm phận SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 55 Học viện Ngân hàng liên quan cần cân nhắc để đầu tư cho hoạt động thẩm định - Ngân hàng cần vào tính chất phức tạp phương án vay vốn trình độ, kinh nghiệm, đạo đức cán để phân công trách nhiệm công việc cho phù hợp, đặt kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển vị trí khác với cán chưa đáp ứng yêu cầu công việc - Với khối lượng công việc ngày lớn nay, cần tăng cường lực lượng cán bộ, tránh tình trạng tải cán thẩm định gây rủi ro lớn cho hoạt động cho vay cán thẩm định khơng kiểm sốt thực chưa có chất lượng cơng việc giao - Tạo điều kiện làm việc động có chế độ đãi ngộ thỏa đáng cho cán thẩm định cho vay - Đó cơng việc cần thiết để cải thiện chất lượng hoạt động thẩm định Khi đạt điều kiện chất lượng lên vấn đề tất yếu Một môi trường động thẩm định thúc đẩy cán thẩm định làm việc thật nghiêm túc khơng coi việc hình thức không sát thực 3.2.4 Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking,… điều tất yếu xảy Đó đòi hỏi, thách thức MSB điều kiện cạnh tranh hội nhập Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng điều kiện then chốt định việc tăng trưởng, nâng cao chất lượng, lực cạnh tranh ngân hàng đường hội nhập Với MSB sở tập trung đầu tư trang thiết bị hệ thống công nghệ thông tin bao gồm phần cứng, phần mềm, viễn thông sản phẩm ứng dụng công nghệ kỹ thuật mới, đại với kinh phí đầu tư tăng nhanh qua năm, cần tiếp tục thực chương trình đổi cơng nghệ lĩnh vực tín dụng thẩm định theo hướng: SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 56 Học viện Ngân hàng - Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị toàn hệ thống tạo điều kiện cung cấp, chia sẻ thơng tin tồn diện, thường xun, nhiều chiều toàn hệ thống - Nghiên cứu áp dụng hệ thống chương trình chuyên nghiệp đại phục vụ đắc lực cho nghiệp vụ thẩm định đặc biệt phân tích tài doanh nghiệp Đi đơi với trang thiết bị công nghệ đại công tác đào tạo nâng cao khả thích ứng sử dụng có hiệu trang thiết bị công nghệ cán nhân viên 3.2.5 Tăng chất lượng việc thu thập thông tin Cần đa dạng hóa nâng cao chất lượng nguồn thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng thẩm định tín dụng Phải khẳng định rằng, khó khăn lớn với công tác thẩm định thiếu nguồn thông tin đầy đủ, kịp thời tin cậy xây dựng, phát triển hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp kịp thời xác thơng tin liên quan phục vụ thẩm định tín dụng yêu cầu thiết không MSB mà hệ thống NHTM Nguồn thông tin ngân hàng thường sử dụng cơng tác thẩm định tín dụng gồm: - Hồ sơ khách hàng cung cấp ( hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính, báo cáo nghiên cứu khả thi, TSBĐ,…) nguồn thông tin chủ yếu cần thẩm định lại thông tin không tin cậy - Thông tin từ nội ngân hàng - Thông tin từ văn pháp quy - Thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) - Thơng tin từ nguồn khác (đối tác khách hàng, đồng nghiệp, internet, …) Với MSB sở tập trung đầu tư trang bị hệ thống thông tin đại nay, nhằm phục vụ cập nhật, lưu trữ chia sẻ thông tin, MSB cần phát SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 57 Học viện Ngân hàng huy mạnh sẵn có hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin đại khoa học toàn hệ thống Tất phận tồn hệ thống phải có nghĩa vụ trách nhiệm cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, thường xuyên cho hệ thống thông tin Ngân hàng phải thường xuyên cập nhật không thân khách hàng mà cịn thơng tin tình hình tài (đặc biệt hiệu sản xuất doanh nghiệp vay vốn), thông tin phi tài (vị tín dụng, quảng bá thương hiệu, lực quản lý,…) để dự đoán khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh, đối thủ để đánh giá khách hàng tiềm năng, có khả trả nợ tốt Ngồi thu thập khai thác thơng tin từ mạng CIC, phận thơng tin tín dụng hội sở chi nhánh cần tăng cường thu thập cung cấp thơng tin chun ngành, phân tích xác suất đặc trưng ngành nghề, lĩnh vực đầu tư để cung cấp cho phận tín dụng thẩm định Cần tăng cường trao đổi thông tin, học hỏi kinh nghiệm phận cán bộ, thông qua buổi hội thảo, lớp tập huấn để thông tin cung cấp rộng rãi hệ thống Nguồn thơng tin bên ngồi phong phú đa dạng cần chọn lục thông tin có giá trị, có độ tin cậy cao Hiện nay, mạng thơng tin tín dụng CIC cung cấp thơng tin tình hình quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM cung cấp thông tin hạn chế chưa cập nhật NHNN cần chủ động khai thác thêm từ bạn hàng đối thủ cạnh tranh khách hàng, từ hiệp hội ngành nghề kinh doanh, thông tin liên thông NHTM để cán thẩm định có nguồn thông tin quan trọng phục vụ công việc Ngân hàng cần trọng nguồn thông tin liên ngân hàng, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ lợi ích ngân hàng, toàn ngành đất nước Tăng cường mối quan hệ với quan thơng tin báo chí, thống kê, kiểm tốn mục tiêu phục vụ lâu dài cho hoạt động ngân hàng 3.2.6 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn - Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 58 Học viện Ngân hàng hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa - Ngồi ngân hàng u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng - Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét vấn đề khâu nào, vấn đề nào,… xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hoàn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.2.7 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phịng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - CBTD phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm soát phải đảm bảo kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ dưa kết luận xác 3.2.8 Tăng cường chặt chẽ cơng tác tái thẩm định sau cấp tín dụng cho khách hàng Thường xuyên xuống sở theo dõi, tư vấn cho chủ đầu tư việc sử dụng nguồn tài trợ có hiệu SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 59 Học viện Ngân hàng Công tác tái thẩm định sau cấp tín dụng hoạt động cần trú trọng nâng cao MSB chi nhánh Cầu Giấy Sau thực giải ngân cho khách hàng, ngân hàng cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng vay vốn, theo sát hoạt động dự án báo cáo kinh doanh hàng tháng, hàng quý khách hàng Đồng thời cán thẩm định cần phải đến địa bàn hoạt động dự án đầu tư để nắm bắt tình hình thực tế Nếu cán tín dụng nhận thấy điểm khơng phù hợp, cần dưa bàn bạc với chủ dự án tìm phương án khắc phục 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNVVN TẠI MSB CHI NHÁNH CẦU GIẤY Cơng tác thẩm định tín dụng có tính chất định tới chất lượng khoản cho vay, ảnh hưởng lớn tới ổn định phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Để cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp có chất lượng tốt khơng địi hỏi nỗ lực, cố gắng thân ngân hàng, khách hàng mà địi hỏi có phối hợp, hỗ trợ ban ngành, quan có thẩm quyền Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có nhiều biến động giá leo thang, lạm phát gia tăng, đồng tiền trở nên giá tác động tới việc huy động vốn trở lên khó khăn tất NHTM Cho nên hoạt động tín dụng ngân hàng gặp phải khó khăn, gặp phải trở ngại việc huy động tiền gửi từ dân cư, tổ chức kinh tế nên có khoảng thời gian MSB tiến hành cho vay doanh nghiệp khách hàng quen, có uy tín cịn khách hàng khó đáp ứng Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho MSB nói riêng, tồn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung có điều kiện phát triển cạnh tranh cần hỗ trợ, phối hợp, điều hành quản lý nhà nước 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành quyền địa phương - Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội, dựa sở tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Đây yếu tố tạo nên yên tâm bỏ vốn đầu tư thành phần kinh tế, có ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ thành phần kinh tế mạnh SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 60 Học viện Ngân hàng dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ thu hút phận lớn nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh tế - Chính phủ cần ban hành quy định cụ thể đạo DN nghiêm túc thực chế độ thống kê, kế tốn báo cáo thơng tin, chế tài áp dụng với DN khơng thực Có vậy, thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng trung thực có độ tin cậy cao hơn, giúp ngân hàng trình thẩm định - Nghiên cứu thành lập khuyến khích thành lập tổ chức chuyên thu thập, xếp hạng doanh nghiệp, tư vấn đầu tư, ban hành văn quy định mua bán thông tin, dịch vụ tư vấn trách nhiệm bên - Các cán ngành cần tham mưu khách quan khoa học định hướng quy hoạch phát triển cho ngành, lĩnh vực Các quan ban ngành cần coi việc phối hợp cung cấp thông tin cách khách quan, trung thực cho ngân hàng nhiệm vụ quyền lợi chung ngành kinh tế - Chính phủ, ban ngành ban hành kịp thời văn hướng dẫn luật doanh nghiệp, luật đầu tư, cơng khai hóa ưu đãi đầu tư, sách đất đai, chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch bảo đảm tạo điều kiện cho DNVVN hoàn chỉnh thủ tục vay vốn 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHTM khác NHNN đạo NHTM thiết phải phối hợp chặt chẽ, củng cố hệ thống thơng tin tín dụng tạo kênh phục vụ đắc lực cho công tác quản lý NHNN cung cấp thơng tin phịng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Nghiên cứu mở rộng phạm vi nội dung nâng cao chất lượng thông tin CIC, tăng cường điều phối tổ chức cung cấp thông tin CIC với biện pháp cụ thể như: sửa đổi quy định yêu cầu bắt buộc cung cấp thông tin trung thực, xác, đầy đủ NHTM, mở rộng thu thập thông tin kinh tế, thương mại thơng tin khác có liên quan hoạt động tín dụng tiến tới thu thập thông tin trực tiếp DN, tích cực trao đổi thơng tin với đầu mối thông tin SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 61 Học viện Ngân hàng nước Tổng Cục Thống Kê, Bộ Thương Mại, Bộ Kế Hoạch Đầu Tư,… tăng cường xúc tiến quan hệ quốc tế với tổ chức thông tin quốc tế để thu thập thông tin học hỏi kinh nghiệm nước Các NHTM cần phối hợp trao đổi thông tin kinh nghiệm thẩm định phận làm cơng tác lợi ích hai bên lợi ích tồn ngành, kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với DN vay vốn - Đề nghị DN vay vốn ngân hàng chấp hành nghiêm chỉnh chế độ thống kê, kế toán, đồng thời chủ động, tích cực cung cấp thơng tin trung thực cho ngân hàng làm sở thẩm định vừa đem lại định đắn cho ngân hàng, vừa đem lại tiện ích cho khách hàng - Bản thân DNVVN cần học cách xây dựng kế hoạch kinh doanh, nhằm giảm chi phí, chủ động cơng bố minh bạch hóa thơng tin, tham gia hiệu vào hoạt động hiệp hội ngành nghề… - Điều quan trọng chủ đầu tư, ngân hàng, nhà tư vấn độc lập cần phối hợp chặt chẽ với sở có lợi, lợi cíh cá nhân, lợi ích tồn xã hội SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 62 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Trong xu NHTM hướng trọng tâm đến nhóm khách hàng DNVVN, tích cực mở rộng tín dụng dịch vụ ngân hàng khác, bên cạnh tiềm to lớn từ nhóm khách hàng mang lại có nhiều cách thức đặt ra, vấn đề an toàn cấp tín dụng, ngun nhân cơng tác thẩm định tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung MSB nói riêng cịn gặp nhiều hạn chế định ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Vai trị việc thẩm định tín dụng to lớn phủ nhận nhận thức đầu tư cho việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cịn chưa quan tâm mức Trong điều kiện kinh tế suy thoái cạnh tranh gay gắt ngày nay, để đạt mục tiêu doanh số mà vấn đề thẩm định lại không quan tâm trọng nguyên nhân hàng đầu dẫn đến rủi ro khoản nợ xấu ngân hàng Nhìn chung, hạn chế cịn tồn cơng tác thẩm định tín dụng MSB nguyên nhân gây ta thấy giải pháp đưa để khắc phục hồn tồn có sở thực Đây vấn đề cần pháp nhân, thể nhân hữu quan quan tâm, xem xét, nhằm tạo môi trường hoạt động tín dụng lành mạnh, hiệu quả, mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng, nhà đầu tư, toàn ngành ngân hàng kinh tế./ SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 63 Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “ Quản trị Ngân hàng thương mại” – Peter S Rose – NXB Tài 2004 Giáo trình tiền tệ - Ngân hàng – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến - Học Viện Ngân hàng – NXB Thống kê 2009 Giáo trình tài trợ dự án – NGND PGS TS Tô Ngọc Hưng, TS Nguyễn Như Minh – NXB Thống Kê 2006 Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp – TS Lê Thị Xuân – NXB ĐH Kinh Tế Quốc Dân 2010 Giáo trình tín dụng ngân hàng – HVNH Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng NHTM – TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống Kê 2008 Tạp chí Ngân hàng 2008, 2009, 2010, 2011 Thời báo Ngân hàng Các văn hành Maritime Bank hoạt động tín dụng Cẩm nang tín dụng ngân hàng Maritime Bank 10 Báo cáo thường niên, báo cáo tín dụng Maritime Bank 11.Các trang Web: www.msb.com.vn www.giaiphapexcel.com www.phapdien.net www.vietlaw.gov.vn www.vneconomy.vn www sbv.gov.vn www.saga.vn SV: Nguyễn Thuỳ An Lớp: NHC – CĐ26 ... gian thực tập Ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy em chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) - Chi nhánh Cầu Giấy? ?? làm chuyên... luận tín dụng ngân hàng chất lượng thẩm định tín dụng Chương 2: Thực trạng thẩm định tín dụng DNVVN NHTM Việt Nam Maritime Bank chi nhánh Cầu giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định. .. hình chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng MSB, từ tìm hiểu ngun nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, từ nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu -