Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng techcombank chi nhánh quảng ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ PHƯƠNG MAI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN, NĂM 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ PHƯƠNG MAI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Khánh Doanh THÁI NGUYÊN, NĂM 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khác Mọi giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn cảm ơn Các thông tin, trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, ngày 08 tháng 04 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Phương Mai Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đa ̣i ho ̣c Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Khánh Doanh Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để hoàn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, ngày 08 tháng 04 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Phương Mai Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄNVỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNHTÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.2.1 Khái niệm 20 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng NHTM 26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Các nhân tố khách quan 29 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng số ngân hàng nước học kinh nghiệm áp dụng cho Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh 30 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Phú thọ 30 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàngTMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Ba Đình 32 1.4.3 Bài học kinh nghiệm áp dụng cho Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh 33 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 34 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 34 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 34 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 35 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 36 2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng NHTM 37 2.3.1 Thời gian thẩm định tín dụng 37 2.3.2 Chi phí thẩm định tín dụng 37 2.3.3 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 37 2.3.4 Doanh số cho vay thu nợ 38 Chương 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK-CHI NHÁNH QUẢNG NINH 40 3.1 Khái quátvề Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh 40 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 40 3.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 40 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 41 3.2 Thực trạng thẩm định tín dụng Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh từ năm 2011-2014 47 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng 47 3.2.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng 48 3.2.3 Phân tích thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng 57 3.2.4 Phân tích tình thẩm định tín dụng cho dự án Kinh doanh xăng dầu nhà hàng khách sạn 60 3.2.5 Đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng 65 Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 77 4.1.Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh 77 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 77 4.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh 78 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh 80 4.2.1 Hoàn thiện tổ chức quy trình thẩm định tín dụng 80 4.2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định tín dụng 81 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định 83 4.2.4 Nâng cao chất lượng đào tạo, bồi dưỡng cán thẩm định 85 4.2.5 Hoàn thiện hệ thống trang thiết bị công nghệ phục vụ công tác thẩm định 86 4.2.6 Nâng cao vai trò công tác tra, giám sát 87 4.3 Kiến nghị 87 4.3.1 Về phía Nhà nước 87 4.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước 89 4.3.3 Về phía Ngân hàng Techcombank 90 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 94 PHIẾU ĐIỀU TRA 94 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước HĐQT: Hô ̣i đồng quản tri ̣ TMCP: Thương ma ̣i cổ phầ n TCTD: Tổ chức tin ́ du ̣ng QLDA: Quản lý dự án UBNN: Ủy ban nhân dân VLĐ: Vố n lưu đô ̣ng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Khuôn khổ phân tích tài dựa vào loại phân tích 11 Sơ đồ 1.2: Quy trình lập, phân tích định đầu tư dự án 14 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức trung tâm thẩm định Hội sở 48 Biểu đồ 3.1 Đặc điểm giới tính trung tâm thẩm định tín dụng 49 Biểu đồ 3.2 Trình độ nguồn nhân lực Trung tâm thẩm định tín dụng 49 Bảng 2.1 Bảng ý nghĩa điểm số biến 35 Bảng 2.2 Ý nghĩa điểm số bình quân 35 Bảng 3.1 Kết hoạt động ngân hàng Techcombank 42 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011-2014 43 Bảng 3.3 Số liệu dư nợ tín dụng từ năm 2011 đến năm 2014 45 Bảng 3.4 : Bảng tiêu chí xếp hạng khách hàng 52 Bảng Nội dung thẩm định tín dụng Techcombank 54 Bảng 3.6 Doanh số cho vay thu nợ năm 2011-2014 58 Bảng 3.7: Bảng tổng hợp phân loại nợ Techcombank- chi nhánh Quảng Ninh 59 Bảng 3.8 Đánh giá thay đổi tổng mức đầu tư 63 Bảng 3.9 Đánh giá người hỏi Nội dung thẩm định 66 Bảng 3.10 Đánh giá người hỏi trình độ cán tín dụng 68 Bảng 3.11 Đánh giá người hỏi hiệu công tác thẩm định 69 Bảng 3.12: Đánh giá người hỏi chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin 71 Bảng 3.13 Đánh giá người hỏi công nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định 72 Hình 2.1: Mô hình tổ chức Techcombank Quảng Ninh 41 Hình 3.1: Tăng trưởng tín du ̣ng ta ̣i Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh 45 Hình 3.2 : Mô hình chấm điểm khách hàng 51 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, dựa việc vay cho vay, ngân hàng yếu tố thiếu làm nên tăng trưởng phát triển kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Sinh từ sản xuất hàng hoá, tín dụng có đóng góp đáng kể việc thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn để thúc đẩy tiến trình phát triển xã hội Lịch sử chứng minh điều thông qua đời phát triển xã hội loài người qua hình thái kinh tế xã hội.Ngày nay, với phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá, tín dụng ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng toàn xã hội Khẳng định vai trò hệ thống ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Nó nhận quan tâm không nhà hoạch định sách, mà mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp Tuy nhiên, hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại đứng trước nhiều khó khăn thách thức bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Đây hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro làm cho hoạt động ngân hàng trì trệ dẫn đến phá sản Việc mở rộng, tăng trưởng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng có mối liện hệ chặt chẽ tác động qua lại mật thiết với Để đảm bảo hoạt động tín dụng thực có hiệu cần có cách đánh giá, thẩm định xác khía cạnh hồ sơ tín dụng Chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng thu nhập, cấu, quy mô tăng trưởng tài sản có ngân hàng thương mại Tại Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh đối diện với thực trạng tăng trưởng tín dụng giảm, khoản nợ xấu cao giai đoạn tái Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 82 hoàn thiện số nội dung thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, thẩm định tình hình tài khách hàng, thẩm định phương án dự án sản xuất kinh doanh, phân tích rủi ro dự án Cần chuẩn hóa phương pháp phân tích tín dụng theo hướng cho điểm tín dụng để xếp loại khách hàng sử dụng phương pháp hệ thống chuyên gia, nghĩa vận dụng nguyên tắc 5Cs thẩm định khoản vay: Character: lịch sử hình thành phát triển doanh nghiệp lịch sử hành nghề cá nhân; lịch sử quan hệ tín dụng Capacity: Cơ cấu tài chiến lược đầu tư khách hàng Capital: Mức vốn tự có khách hàng có đủ đáp ứng điều kiện vay vốn theo quy định hay không? Khả tiếp cận khách hàng nguồn khác; Callateral: Giá trị tánh khoản (liquidity) tài sản chấp Cycle or Conditions: Khả ứng phó khách hàng trước thách thức; cách phòng vệ Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần thực cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót Đồng thời, sở để ban hành sách tín dụng phù hợp với thời kỳ cụ thể, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Công tác thẩm định phải gắn với thực tế, việc thẩm định dựa hồ sơ báo cáo khách hàng hay nguồn thông tin thu thập mà phải có kiểm tra thực tế tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng có khách hàng đề nghị vay vốn kiểm tra đột xuất trình vay vốn Ngân hàng phải xây dựng hệ thống thông tin không đầy đủ mà phải có phương pháp để xử lý thông tin cách khoa học xác để đưa nhận định, đánh giá sát thực khách hàng, phương án/dự án kinh doanh từ có định cho vay phù hợp Để Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 83 thực điều ngân hàng phải thường xuyên thu thập thông tin đầu vào thị trường nước giới để có dự báo xác dự biến động thị trường Thu thập quản lý cách hệ thống thông tin khách hàng, hạn chế khả phát sinh khoản nợ hạn 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro đòi hỏi phải thường xuyên quản lý Vấn đề thu nhập xử lý thông tin đóng vai trò quan trọng phòng ngừa rủi ro đánh giá vũ khí lợi hại hoạt động kinh doanh Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng phải có nguồn thông tin xác khách quan Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn cần thiết để so sánh, đối chiếu để tìm thông tin xác Một nguyên nhân dẫn đến nợ hạn làm giảm chất lượng tín dụng thiếu thông tin khách hàng trình thẩm định xét duyệt cho vay, trình phân tích xử lý thông tin khách hàng vay vốn, làm sở cho việc định cho vay hay không Đặc biệt giai đoạn nay, nhu cầu mở rộng đôi tăng trưởng tín dụng bền vững định tồn phát triển ngân hàng thương mại nhu cầu thông tin tín dụng ngày lớn số lượng chất lượng thông tin Những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định thông tin tình hình tài khách hàng, thông tin xu hướng phát triển ngành nghề kinh doanh, rủi ro xảy Chất lượng thông tin đầu vào yếu tố quan trọng hàng đầu công tác thẩm định tín dụng, chất lượng thông tin tốt giúp ngân hàng đưa định đắn hoạt động tín dụng ngược lại Do đó, Techcombank mặt phải hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin nội khai thác thông tin từ khách hàng, mặt khác tăng cường khai thác thông tin từ bên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 84 - Thông tin từ khách hàng: để vay vốn, doanh nghiệp phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho ngân hàng tư cách pháp nhân, tình hình tài chính, phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư Đối với thẩm định tài doanh nghiệp thông thường cán thẩm định vào báo cáo tài Hiện nay, Việt Nam báo cáo tài khách hàng cung cấp cho tổ chức tín dụng chưa kiểm toán độc lập (trừ số doanh nghiệp niêm yết) khó xác định độ tin cậy báo cáo tài quy chế kiểm toán nội Bộ Tài doanh nghiệp chưa mang tính bắt buộc Vì vậy, cán thẩm định phải tiến hành phân tích tìm điểm nghi vấn, xuống sở thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, vấn lãnh đạo doanh nghiệp, tìm hiểu tiếp cận xunh quanh sở sản xuất để nắm tình hình thực tế kiểm tra độ chuẩn thông tin Quản lý hệ thống thông tin nội bộ: để nguồn thông tin hỗ trợ cho cán thẩm định tốt nhất, Techcombank phải quan tâm đến công tác hệ thống hóa quản lý thông tin tín dụng, thông tin khách hàng Việc lưu trữ hồ sơ khách hàng phải thực cách cẩn thận, có hệ thống, phân loại theo ngành nghề cách rõ ràng để tạo điều kiện thuận lợi khâu tìm kiếm thông tin Để công việc thực hiệu quả, cần có phận chuyên trách thực xây dựng danh mục khách hàng, cập nhật thông tin sửa đổi theo định kỳ Ngoài ra, Techcombank Quảng Ninh cần phải trọng nguồn thông tin từ Bộ kế hoạch đầu tư, Ngân hàng nhà nước, quan thuế, kiểm toán nhà nước, trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước CIC nguồn thông tin từ ý kiến chuyên gia tư vấn kỹ thuật để trợ giúp việc thẩm định khía cạnh kỹ thuật, công nghệ dự án, định giá loại tài sản, từ xác định rõ nhu cầu vốn, tính khả thi công suất hoạt động Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 85 Nguồn thông tin đa dạng, cán thẩm định cần phân tích lựa chọn thông tin kiểm toán công bố rộng rãi, đồng thời xếp hạng thông tin để có nhiều thông tin thu thập được, cán thẩm định có để lựa chọn thông tin làm phân tích 4.2.4 Nâng cao chất lượng đào tạo, bồi dưỡng cán thẩm định Con người đóng vai trò trung tâm, yếu tố quan trọng định đến chất lượng thẩm định tín dụng Công việc cán tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Khi thực nhiệm vụ mình, cán tín dụng phải hoàn thành mục tiêu như: phục cụ nhu cầu khách hàng cách nhiệt tình, đảm bảo khoản vay có hiệu quả, tạo lợi nhuận cho khách hàng sở an toàn Sự thành công khoản cho vay trực tiếp phụ thuộc vào khả tính chủ động cống hiến cán tín dụng Xã hội ngày phát triển đòi hỏi tình cán tín dụng phải ứng phó kịp thời đưa biện pháp giải sáng tạo, hiệu Để làm điều này, cán thẩm định phải vận dụng toàn kiến thức để nhận định xác khách hàng biến động thị trường Đặc biệt, thường xuyên trau dồi đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tinh thần trách nhiệm Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Quảng Ninh đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đào tạo việc tổ chức đào tạo tập trung có hệ thống cho cán tín dụng Tổ chức thêm buổi hội thảo với ngân hàng khác, doanh nghiệp để nắm thông tin mới, kinh nghiệm người trước Ngoài ra, ngân hàng cần tạo điều kiện học tập, nâng cao nghiệp vụ thông qua hỗ trợ vật chất hỗ trợ học phí, thời gian Về việc tuyển dụng: tính chất công tác thẩm định, việc tuyển dụng nhân công tác thẩm định phải đặt yêu cầu cao trình độ, lực, kinh nghiệm làm việc lĩnh vực thẩm định Việc tìm kiến sinh viên giỏi học trường Đại học, tài trợ học bổng, tạo Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 86 điều kiện cho sinh viên thực tập, tiếp xúc thực tế để sau tiếp nhận ngân hàng làm việc, nguồn nhân lực trẻ, có lực nhiệt huyết làm việc cho ngân hàng Về việc bố trí nhân sự: phải vào nhu cầu, khối lượng công việc thẩm định tiến độ triển khai công việc để bố trí số lượng cán thẩm định phù hợp lực, trình độ người Trên sở cán thẩm định tại, Techcombank Quảng Ninh cần rà soát lại đội ngũ cán bộ, thuyên chuyển cán không đáp ứng yêu cầu công việc sang làm nhiệm vụ khác Về chế độ đãi ngộ: có sách ưu đãi để khuyến khích tinh thần, ý thức trach nhiệm cán thẩm định, thực khen thưởng kịp thời Khuyến khích phát huy sáng kiến, cải tiến quy trình, xây dựng biểu mẫu thực thẩm định hiệu 4.2.5 Hoàn thiện hệ thống trang thiết bị công nghệ phục vụ công tác thẩm định Công tác thẩm định tín dụng phức tạp với nhiều nội dung cần thẩm định, tính toán số khác nhau, đồng thời phải có kết hợp tiêu tài để đưa kết đầu tư Khối lượng công việc lớn làm tốn nhiều thời gian công sức cán thẩm định Vì vậy, việc ứng dụng khoa học công nghệ thẩm định cần thiết, vừa đảm bảo tính xác phép tính vừa tiết kiệm thời gian công sức Khoa học ngày phát triển, công nghệ ngân hàng ngày đại, cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng hoạt động lĩnh vực thẩm định nhằm tạo lợi nhuận cho đòi hỏi đổi công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng gia nhập sâu rộng vào kinh tế khu vực giới Công nghệ trang thiết bị đại đóng góp vào việc nâng cao chất lượng thẩm định qua việc lưu trữ thông tin bản, khoa học, giải phóng sức Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 87 lao động, làm cho môi trường làm việc chuyên nghiệp Người lao động Ngân hàng tiếp xúc với khoa học kỹ thuật đại nhạy bén hơn, động để vạn dụng Một vấn đề quan trọng là, làm cho quản lý khách hàng sát hơn, nắm bắt thông tin khách hàng thuận tiện nhất, làm giảm rủi ro tín dụng tương lai 4.2.6 Nâng cao vai trò công tác tra, giám sát Thanh tra, kiểm tra ngân hàng công tác quan trọng, làm lành mạnh hoạt động tài thúc đẩy phận làm chức vai trò Trong ngân hàng, công tác góp phần quan trọng việc phân tích, đánh giá khiếm khuyết hồ sơ tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngoài ra, làm tốt công tác giúp công tác lưu trữ minh chứng thông tin hoạt động tốt hơn, đem lại nguồn thông tin xác cho việc thẩm định Để đảm bảo công tác thẩm định tín dụng thực theo quy định đề ra, Techcombank cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát công tác thông qua phận kiểm tra kiểm soát nội ban kiểm tra chất lượng ISO Để công tác phát huy tác dụng chi nhánh cần bổ sung cán kiểm tra, kiểm soát, thường xuyên tổ chức lớp tập huấn để nâng cao trình độ, kinh nghiệm, quy định tần suất kiểm tra thường xuyên 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Về phía Nhà nước - Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, quy định hành có liên quan đến doanh nghiệp nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn quy phạm pháp luật Định kỳ xem xét, sửa đổi bổ sung điều không phù hợp với thực tiễn Thay đổi quy trình xây dựng ban hành văn tạo điều kiện đồng từ văn pháp quy đến thông tư hướng dẫn để doanh nghiệp thực ngay, tránh tình trạng chờ đợi thông tư hướng dẫn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 88 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 89 - Xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiêm minh việc góp vốn kinh doanh thành lập doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, số liệu báo cáo toán giấy tờ, sổ sách doanh nghiệp - Sửa đổi ban hành luật quy định nhằm xây dựng khung pháp luật toàn diện đại hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn nói riêng để tạo điều kiện dẽ dàng cho ngân hàng thực thực thi chức - Chính phủ phải tăng cường kiểm soát kinh tế trì môi trường kinh tế trị, xã hội ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế vĩ mô, thay đổi nhỏ làm cho doanh nghiệp không thích nghi dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả nợ ngân hàng kết định tín dụng cán thẩm định không xác Vì vậy, Chính phủ cần trì sách kinh tế quán đảm bảo cho môi trường kinh tế ổn định - Hoàn thiện hệ thống kế toán, kiểm toán Công tác quản lý nhà nước pháp lệnh kế toán kiểm toán chưa quan tâm mức Đội ngũ kiểm toán viên non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Chính mà nhà nước cần ban hành sách, sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế toán, thống kê thông tin báo cáo Các báo cáo tài doanh nghiệp cần phải tiến hành kiểm soát thường xuyên kết thẩm định tín dụng cán tín dụng có độ xác cao 4.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Thực đầu mối thông tin tổ chức tín dụng, cung cấp thông tin mà ngân hàng cần doanh nghiệp tình hình tài chính, thông tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng khác NHNN cần có tuyên truyền cần thiết tác dụng CIC để doanh nghiệp, tổ chức tín dụng hiểu CIC quan phục vụ lợi ích Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 90 cho họ, việc cung cấp thông tin đầu vào cho CIC cần thiết Đồng thời, NHNN nên áp dụng chế tài xử phạt đơn vị không chấp hành nghiêm túc chế độ báo cáo theo quy định NHNN cần chỉnh sửa, ban hành số chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường kinh tế, pháp lý hành Việt Nam điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trường, bảo vệ lợi ích, tài sản ngân hàng đồng thời góp phần giải khó khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn mở rộng sản xuất NHNN nên tập trung xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng tài Việt Nam Bộ tiêu cung cấp cho ngân hàng nhìn khách quan tình hình doanh nghiệp đồng thời giúp tiết kiệm thời gian chi phí ngân hàng ngân hàng không cần tự lập cho tiêu ngành riêng 4.3.3 Về phía Ngân hàng Techcombank Cần thường xuyên rà soát văn hướng dẫn nghiệp vụ NHNN để có sửa đổi bổ sung kịp thời vấn đề công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với hoạt động thực tiễn Đồng thời, ngân hàng nên có văn hướng dẫn chi nhánh cán thẩm định tín dụng có thay đổi quy định nhà nước vấn đề liên quan đến công tác thẩm định tín dụng hoạt động khác ngân hàng Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC, Techcombank cần tự xây dựng cho kho lưu trữ thông tin điện tử chung cho toàn hệ thống, hỗ trợ chi nhánh việc vận hành khai thác kho lưu trữ này, điều phối chung việc vận hành kho lưu trữ thông tin đảm bảo dự liên thông đơn vị toàn hệ thống Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 91 Mặt khác, Techcombank cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, buổi trao đổi nghiệp vụ nhằm hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, bồi dưỡng cán nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi, khuyến khích cán thẩm định tín dụng mức đảm bảo thỏa đáng quyền lợi trách nhiệm cán tín dụng Đồng thời, Techcombank nghiên cứu tự xây dựng đặt hàng công ty phần mềm chương trình phần mềm tiện ích phục vụ công tác thẩm định áp dụng chung cho toàn hệ thống để tiết kiệm thời gian nâng cao hiệu thẩm định tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 92 KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động thiếu điều kiện cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung cho trình hoạt động tổ chức nói riêng Để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển ngày mạnh mẽ kinh tế nay, để thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu bền vững ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Techcombank chi nhánh Quảng Ninh nói riêng thì viê ̣c nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng coi biện pháp quan trọng hàng đầu Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có đầu tư nghiên cứu thực đồng nhiều biện pháp khác Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát thực tế, phạm vi nghiên cứu, luận văn đề cập số vấn đề sau: Mô ̣t là, Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại Hai là, Nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng Techcombank chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn từ năm 2011-2014 Qua đó, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Ba là, sở đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng, luận văn đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh Với nghiên cứu qua luận văn này, tác giả mong giải pháp kiến nghị có giá trị thực tiễn giúp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng Techcombank Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2005), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Thống kê - TP Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà nội Phan Thu Hà, Đàm Văn Huệ (Năm 2010), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà nội Lưu Thị Hương(2004), Thẩm định tài dự án, NXB tài Đinh Thế Hiển (2008), Lập thẩm định hiệu tài dự án, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống Kê Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Lao động - xã hội 10.Phan Đình Nguyên (2012), Một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Á Châu, Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên 11.Trần Chí Thiện, (2013), Giáo trình thống kê doanh nghiệp, NXB khoa học xã hội 12 Nguyễn Đức Trung (2009), Phương pháp ước tính tổn thất tín dụng dựa hệ thống sở liệu đánh giá nội - IRB ứng dụng quản trị rủi ro, Số 25 - Tạp chí Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 94 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Xin chào quý Anh/chị! Tôi thực nghiên cứu “Nâng cao công tác thẩm ̣nh tín dụng Ngân hàng Techcombank chi nhánh Quảng Ninh” Xin anh/chị ý trả lời hay sai Các trả lời anh/chị có giá trị nghiên cứu Tôi xin cam đoan tất thông tin cá nhân anh/chị bảo mật hoàn toàn Các câu hỏi thể ý kiến anh/chị công tác thẩm định tín dụng Techcombank Quảng Ninh Anh/chị cho ý kiến cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm      Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt Điểm STT I Chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm đinh ̣ có tính xác cao  Việc thu thập thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm  đinh ̣ thuận lợi Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm  đinh ̣ là dễ tiế p câ ̣n và nhiề u nguồ n cung cấ p Thông tin thu thập phản ánh cụ thể thực trạng tài khách hàng II Nội dung thẩ m định Nội dung thẩm định tín du ̣ng Techcombank  Quảng Ninh có tính khoa học hợp lý Nội dung thẩm định Techcombank Quảng Ninh phân định rõ quyền hạn trách nhiệm thành Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN  http://www.lrc.tnu.edu.vn 95 viên Nội dung thẩm định Techcombank Quảng Ninh tạo sở tốt cho việc xét duyệt tín dụng  Nội dung thẩ m đinh ̣ Techcombank Quảng Ninh xem xét, điều chỉnh hoàn thiện cho phù  hợp với thực tiễn 10 III 11 12 13 14 15 Nội dung thẩm định tín du ̣ng Techcombank  Quảng Ninh có tính khoa học hợp lý Trình độ cán tín dụng Cán tín dụng có lĩnh kinh doanh vững vàng Cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Cán tín dụng có trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ Cán tín dụng có khả giao tiếp với khách hàng Cán tín dụng có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin      IV Các công nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định 16 Luôn ứng dụng phương pháp, quy trình tiên  tiến vào hoạt động ngân hàng 17 Luôn ứng dụng hệ thống trang thiết bị công nghệ  thông tin, thiết bị đại 18 Luôn có kinh nghiệm khai thác hiệu  việc sử dụng công nghệ 19 Hệ thống thiết bị công nghệ giúp giải phóng sức lao động nâng cao hiệu thẩm định tín dụng V Hiệu công tác thẩm định Techcombank Quảng Ninh 21 Hoạt động thẩm định tín dụng đảm bảo chất lượng cao  22 Công tác thẩm định tín dụng Techcombank Quảng  Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 96 Ninh nguyến tắc, quy định 23 Công tác thẩm định tín dụng Techcombank Quảng  Ninh đạt hiệu tốt 24 Thẩm định tín dụng Techcombank Quảng Ninh đóng góp lớn vào nâng cao chất lượng thẩm định tín  dụng, giảm rủi ro Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý vị! Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh nên đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh ... Tìm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn chất lượng thẩm định tín dụng nâng cao chất. .. nhà hàng khách sạn 60 3.2.5 Đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng 65 Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK - CHI NHÁNH