LỜI MỞ ĐẦU 4 DANH MỤC CÁC BẢNG 6 DANH MỤC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ 7 DANH MỤC VIẾT TẮT 8 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 9 1.1.1 Khái niệm 9 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 9 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 9 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 10 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 11 1.1.2.4. Hoạt động khác 12 1.2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 13 1.2.1. Khái niệm 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 1.2.2.1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn 14 1.2.2.2 Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” 14 1.2.2.3. Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao 14 1.2.2.4 Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn 15 1.2.2.5 Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục cho vay có khả năng sinh lời cao mà ngân hàng thực hiện 15 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích vay 15 1.2.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả 16 1.2.3.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ 17 1.2.4 Đối tượng cho vay tiêu dùng 21 1.2.4.1. Phân theo mức thu nhập 21 1.2.4.2. Phân theo tình trạng công tác hoặc lao động 22 1.2.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 22 1.2.5.1. Đối với người tiêu dùng 22 1.2.5.2. Đối với người sản xuất. 23 1.2.5.4. Đối với nền kinh tế 24 1.3. Chất lượng cho vay tiêu dùng 24 1.3.1 Khái niệm 24 1.3.2 Một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng 26 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 26 1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM. 27 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng 33 1.4.1 Nhân tố chủ quan triển cho vay tiêu dùng. 33 1.4.2 Nhân tố khách quan 35 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH 39 2.1. Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh 39 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 39 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh trong những năm gần đây. 40 2.1.2.1. Tình hình huy động vốn. 41 2.1.2.2. Tình hình sử dụng vốn 43 2.1.2.3. Hoạt động kinh doanh khác 46 2.1.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh 49 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh 50 2.2.1 Khái quát chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng Ngoại Thương 50 2.2.2. Khái quát chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần 2.2.3 Quy trình cho vay 52 2.2.3.1 Quy trình cho vay cán bộ công nhân viên không có bảo đảm bằng tài sản 52 2.2.3.2. Quy trình cho vay bán lẻ thế chấp bằng tài sản có giá trị thuộc quyền sở hữu của bên vay hoặc bên thứ 3 55 2.2.3.3. Quy trình cho vay du học 58 2.2.4 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh 60 2.2.4.1 Chỉ tiêu định tính 60 2.2.4.2 Chỉ tiêu định lượng 61 2.3. Đánh giá về chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh 71 2.3.1 Kết quả đạt được 71 2.3.2.Hạn chế. 72 2.3.3 Nguyên nhân 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH 77 3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 77 3.2 Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh 80 3.3 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh 81 3.4 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh 82 3.4.1 Phát triển sản phẩm 82 3.4.1.1. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện đang cung cấp 82 3.4.1.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 84 3.4.1.3. Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng 84 3.4.2 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 85 3.4.3 Phát triển thị trường 85 3.4.3.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 85 3.4.3.2. Hoàn thiện chính sách khách hàng 86 3.4.4. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 87 3.4.5 Nhóm giải pháp về marketing. 88 3.4.6 Nhóm giải pháp về công tác thẩm định 89 3.4.7 Đổi mới công nghệ 90 3.5 Kiến nghị 90 3.5.1 Kiến nghị đối với Nhà nước 90 3.5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 3.5.3. Kiến nghị đối với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 LỜI MỞ ĐẦU Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng xuất hiện từ lâu đời trên thế giới và hiện nay đang phát triển rất mạnh nhất là ở các nước đang có tiềm lực về kinh tế và cạnh tranh ngân hàng sôi động. Tuy nhiên tại Việt Nam dịch vụ này mới phát triển một vài năm gần đây khi các ngân hàng nắm bắt được một thực tế là không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cho mình do đó các ngân hàng đã đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán. Với kinh tế ngày một phát triển, thị trường hàng hóa sôi động, dân số đông trên dưới 85 triệu người, phần lớn là dân số trẻ, năng động có nhu cầu tiêu dùng cao, Việt Nam là một thị trường tiềm năng không chỉ đối với các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng trong nước mà cả với nhiều định chế tài chính cung ứng dịch vụ tiêu dùng hàng đầu thế giới. Đứng trước thị trường có tiềm năng sinh lợi nhưng cũng đầy cạnh tranh đó, ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh nằm trong hệ thống ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã nhanh chóng tham gia và phát triển một số sản phẩm cho vay tiêu dùng với lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài,... như: cho vay mua nhà, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán bộ công nhân viên chức không có tài sản đảm bảo… Trải qua một quá trình triển khai và rút kinh nghiệm, ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh đã thu được những kết quả khả quan. Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng của cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả nhằm hướng tới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng không phải là điều đơn giản. Nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu về thực trạng và khả năng phát triển của cho vay tiêu dùng trong tương lai tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh, em đã lựa chọn: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình. Kết cấu của chuyên đề ngoài lời mở đầu, kết luận, nội dung chính được chia làm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh Trong quá trình nghiên cứu, ngoài sự cố gắng của bản thân, em đã nhận được sự hướng dẫn nhiệt tình của thạc sĩ Nguyễn Thị Thúy, đồng thời là sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của các cán bộ Phòng Quan hệ khách hàng của Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Quảng Ninh. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo và các cán bộ ngân hàng tại đơn vị thực tập đã giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này.