Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HỒ NGUYỄN THÁI SƠN NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã chuyên ngành: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2019 Cơng trình hồn thành Trường Đại học Cơng nghiệp TP Hồ Chí Minh Người hướng dẫn khoa học: Tiến Sĩ Phạm Ngọc Vân Người ph n iện 1: TS Nguyễn Vĩnh Hùng (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị chữ ký) Người ph n iện 2: TS Bùi Hữu Phước (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị chữ ký) u n n thạc ĩ o ệ H i đồng ch m o ệ u n n thạc ĩ Trường Đại học Cơng nghiệp thành phố Hồ Chí Minh ngày 09 tháng 04 n m 2019 Thành phần H i đồng đánh giá lu n n thạc ĩ gồm: PGS TS Trần Huy Hoàng - Chủ tịch H i đồng TS Nguyễn Vĩnh Hùng - Ph n iện TS Bùi Hữu Phước - Ph n iện TS Nguyễn Hoàng Hưng - Ủy iên TS Nguyễn Thị Tuyết Nga - Thư ký (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị Hội đồng chấm bảo vệ luận văn thạc sĩ) CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG TRƯỞNG KHOA………… BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học iên: Hồ Nguyễn Thái Sơn MSHV:16001101 Ngày, tháng, n m inh: 19/08/1991 Nơi inh:TP Huế Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng I TÊN ĐỀ TÀI: Nghiên cứu yếu tố nh hưởng đến kh n ng tr nợ ay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đ i NHIỆM VỤ VÀ NỘI DUNG: - Kh o át lý thuyết để iết nhà nghiên cứu trước xác định nh n dạng nhân tố tác đ ng đến kh n ng tr nợ cá nhân Qua đó, đề xu t mơ hình nghiên cứu phù hợp điều kiện ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Quân Đ i nói riêng - Thu th p liệu để kiểm định gi thuyết ề mối quan hệ kh n ng tr nợ nhân tố nh hưởng - Đề xu t ách giúp cho Ngân hàng TMCP Quân Đ i qu n trị rủi ro cho vay cá nhân II NGÀY GIAO NHIỆM VỤ: 26/01/2018 III NGÀY HOÀN THÀNH NHIỆM VỤ: …/…/… IV NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Phạm Ngọc Vân Tp Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2019 NGƯỜI HƯỚNG DẪN CHỦ NHIỆM BỘ MÔN ĐÀO TẠO (Họ tên chữ ký) (Họ tên chữ ký) TRƯỞNG KHOA/VIỆN….……… LỜI CẢM ƠN Trong q trình học t p hồn thiện lu n n này, nh n ự quan tâm, giúp đỡ quý áu thầy cô, đồng nghiệp, gia đình ạn è Tơi xin gửi lời c m ơn âu ắc chân thành nh t đến: Ban giám hiệu, q Thầy Cơ Giáo phịng đào tạo trường Đại học Cơng Nghiệp Tp Hồ Chí Minh tạo điều kiện thu n lợi nh t để tơi hồn thiện lu n n Xin gửi lời c m ơn đến Tiến Sĩ Phạm Ngọc Vân, người gi ng iên hướng dẫn t n tâm giúp đỡ, tạo điều kiện tốt nh t nhiệt tình hướng dẫn tơi hồn thành lu n n Tôi xin gửi lời c m ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đ i, anh chị đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện tốt nh t cung c p ố liệu cần thiết cho lu n n Tôi chân thành c m ơn đến gia đình, ạn è ln ên cạnh đ ng iên, giúp đỡ tơi uốt q trình học t p hoàn thiện lu n i n TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ u n n hệ thống phân tích yếu tố nh hưởng đến kh n ng tr nợ ay khách hang cá nhân để xây dựng mơ hình ch m điểm tín dụng hợp lý nhằm tối thiểu hóa rủi ro phát inh q trình c p tín dụng m t iệc cần thiết để phát triển hệ thống ngân hàng kinh tế ững mạnh Đã tiến hành phân tích nghiên cứu dựa ố liệu thực tế khách hàng cá nhân có dư nợ Ngân hàng TMCP Quân Đ i n m 2016 đến thời điểm tháng 12/2017 ẫn ố dư Nghiên cứu thực theo kết c u chương Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu Chương 2: Cơ lý thuyết ề hoạt đ ng cho ay cá nhân ngân hàng thương mại Chương 3: Thiết kế nghiên cứu Chương 4: Kết qu nghiên cứu thực nghiệm Ngân hàng TMCP Quân Đ i Chương 5: Kết lu n gợi ý ách Kết qu nghiên cứu cho th y loại hình cơng iệc, ố người phụ thu c, lãi u t cho ay tỷ lệ ay có tác đ ng âm đến kh n ng tr nợ khách hàng cá nhân.Trong tình trạng nhân mục đích dụng ốn có tác đ ng tích cực đến kh n ng tr nợ khách hàng ii ABSTRACT The thesis systematizes and analyses the factors that affect the ability of individual customers to repay their loans to build a standard credit scoring model in order to minimize the risks arising during the credit granting process This is an important and practical issue for the development of a robust banking system and wealthy economy The thesis was conducted and analyzed based on actual data of individual clients with their outstanding loans at Military Commercial Joint Stock Bank in 2016 and still maintain their balance until December 2017 The study was conducted in chapters: Chapter 1: Introduction of the research Chapter 2: Theoretical basis of lending to private customers in Comercial Banks Chapter 3: Research Design Chapter 4: Results of actual research at Military Commercial Joint Stock Bank Chapter 5: Conclusions and Policy Suggestions The results of the research shows that the type of work, dependency, loan interest rates and loan rates have a negative impact on the affordability of individual clients Conversely, marital status and purpose of loan has a positive impact on the repayment capacity of customers iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan lu n n “Nghiên cứu yếu tố nh hưởng đến kh n ng tr nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đ i” ài nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham kh o, trích dẫn lu n cam kết n i dung lu n đề tài lu n n này, n chưa công ố dụng n khác T t c tài liệu, nghiên cứu dụng lu n n trích dẫn theo quy định u n n chưa n p để nh n t kỳ ằng c p trường đại học đào tạo khác Học viên (Chữ ký) Hồ Nguyễn Thái Sơn iv MỤC LỤC MỤC LỤC v DANH MỤC HÌNH ẢNH viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.5 ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.7 Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU 1.8 KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 2.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 2.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 10 2.1.5 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 11 2.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 13 2.2.1 Phân loại khả trả nợ vay 13 v 2.2.2 Các yếu tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân 14 2.3 CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16 2.3.1 Các cơng trình nghiên cứu nước 16 2.3.2 Các cơng trình nghiên cứu nước 16 2.3.3 Tổng hợp nghiên cứu trước yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân 18 CHƯƠNG THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 22 3.1 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 3.1.1 Phương pháp nghiên cứu 22 3.1.2 Cơ sở lý thuyết phương pháp nghiên cứu 22 3.2 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 26 3.2.1 Biến số phụ thuộc 26 3.2.2 Các biến độc lập 26 3.3 DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU 30 3.4 PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH 31 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 32 4.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 32 4.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 4.1.2 Tình hình tài hoạt động kinh doanh 33 4.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội34 4.2 NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 35 4.2.1 Thống kê mô tả biến mơ hình 35 4.2.2 Kết mơ hình hồi quy Logistic 46 4.2.2.1 Kết mơ hình Logistic với 15 biến 46 4.2.2.2 Kết mơ hình Logistic với biến lại 48 vi 4.2.2.3 Dự báo mơ hình xác suất khả trả nợ 53 4.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 53 4.3.1 Đánh giá kết 53 4.3.2 Hạn chế mơ hình nghiên cứu 54 CHƯƠNG 5.1 KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH 56 GIẢI PHÁP NÂNG CAO VIỆC NHẬN DIỆN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI…………… 56 5.1.1 Đối với nhóm tác động chiều 56 5.1.2 Đối với nhóm tác động ngược chiều 57 5.2 ỨNG DỤNG KẾT QUẢ MƠ HÌNH TRONG VIỆC ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 PHỤ LỤC 64 LÝ LỊCH TRÍCH NGANG CỦA HỌC VIÊN 80 vii Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square a 46,097 ,562 ,936 a Estimation terminated at iteration number 11 because parameter estimates changed by less than ,001 Observed Step trano Overall Percentage a The cut value is ,500 Classification Tablea Predicted trano Percentage Correct 82 412 65 95,3 99,5 98,8 PHỤ LỤC Mơ hình Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) a Step gtinh 1,200 1,225 ,960 ,327 3,321 cviec -2,905 1,300 4,996 ,025 ,055 knghiem ,012 ,012 1,045 ,307 1,012 tgianlam -,025 ,013 3,920 ,048 ,975 nha 1,439 1,092 1,737 ,188 4,215 pthuoc -3,187 1,006 10,038 ,002 ,041 thunhap ,039 ,043 ,846 ,358 1,040 tgiancutru ,092 ,079 1,355 ,244 1,097 honnhan 4,528 1,801 6,320 ,012 92,608 laisuat -,585 ,238 6,069 ,014 ,557 tgianvay -,016 ,016 1,049 ,306 ,984 duno ,007 ,005 2,600 ,107 1,007 tylevay -,135 ,051 6,955 ,008 ,874 mucdich 7,179 1,741 16,996 ,000 1312,014 Constant 10,293 4,354 5,588 ,018 29538,677 a Variable(s) entered on step 1: gtinh, cviec, knghiem, tgianlam, nha, pthuoc, thunhap, tgiancutru, honnhan, laisuat, tgianvay, duno, tylevay, mucdich Omnibus Tests of Model Coefficients Chisquare df Sig Step Step 412,945 14 ,000 Block 412,945 14 ,000 Mode 412,945 14 ,000 l 66 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square a 46,099 ,562 ,936 a Estimation terminated at iteration number 11 because parameter estimates changed by less than ,001 Observed Step trano Overall Percentage a The cut value is ,500 Classification Tablea Predicted trano Percentage Correct 82 412 67 95,3 99,5 98,8 PHỤ LỤC Mơ hình Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) a Step gtinh 1,286 1,213 1,124 ,289 3,617 cviec -2,918 1,319 4,892 ,027 ,054 knghiem ,015 ,012 1,690 ,194 1,015 tgianlam -,029 ,013 5,276 ,022 ,971 nha 1,449 1,082 1,793 ,181 4,258 pthuoc -2,922 ,864 11,452 ,001 ,054 tgiancutru ,089 ,078 1,284 ,257 1,093 honnhan 4,586 1,800 6,491 ,011 98,134 laisuat -,641 ,221 8,395 ,004 ,527 tgianvay -,016 ,016 ,953 ,329 ,985 duno ,010 ,003 8,834 ,003 1,010 tylevay -,146 ,051 8,006 ,005 ,864 mucdich 7,204 1,721 17,527 ,000 1345,422 Constant 11,666 3,984 8,576 ,003 116548,935 a Variable(s) entered on step 1: gtinh, cviec, knghiem, tgianlam, nha, pthuoc, tgiancutru, honnhan, laisuat, tgianvay, duno, tylevay, mucdich Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig Step Step 411,711 13 ,000 Block 411,711 13 ,000 Mode 411,711 13 ,000 l Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square a 47,333 ,561 ,934 a Estimation terminated at iteration number 11 because parameter estimates changed by less than ,001 68 Classification Tablea Predicted trano Observed Percentage Correct Step trano 82 95,3 412 99,5 Overall Percentage 98,8 a The cut value is ,500 69 PHỤ LỤC Mơ hình Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) a Step gtinh ,990 1,117 ,785 ,375 2,691 cviec -2,822 1,297 4,737 ,030 ,059 knghiem ,012 ,011 1,255 ,263 1,012 tgianlam -,026 ,012 4,929 ,026 ,974 nha 1,393 1,045 1,778 ,182 4,025 pthuoc -2,801 ,837 11,201 ,001 ,061 tgiancutru ,099 ,077 1,639 ,201 1,104 honnhan 4,226 1,709 6,112 ,013 68,462 laisuat -,608 ,209 8,424 ,004 ,545 duno ,010 ,003 9,592 ,002 1,010 tylevay -,137 ,049 7,730 ,005 ,872 mucdich 7,054 1,678 17,682 ,000 1157,785 Constant 10,350 3,647 8,054 ,005 31255,462 a Variable(s) entered on step 1: gtinh, cviec, knghiem, tgianlam, nha, pthuoc, tgiancutru, honnhan, laisuat, duno, tylevay, mucdich Step Step Block Model Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df 410,808 12 410,808 12 410,808 12 Sig ,000 ,000 ,000 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 48,235a ,560 ,933 a Estimation terminated at iteration number 11 because parameter estimates changed by less than ,001 Classification Tablea Observed trano 70 Predicted Percentage Correct Step trano Overall Percentage a The cut value is ,500 82 71 411 95,3 99,3 98,6 PHỤ LỤC Mơ hình a B -2,533 ,010 -,023 1,330 -2,686 Variables in the Equation S.E Wald df 1,170 4,687 ,011 ,945 ,011 4,592 1,052 1,598 ,790 11,574 Sig ,030 ,331 ,032 ,206 ,001 Exp(B) Step cviec ,079 knghiem 1,010 tgianlam ,977 nha 3,781 pthuoc ,068 tgiancutr ,089 ,076 1,372 ,241 1,093 u honnhan 3,599 1,483 5,887 ,015 36,550 laisuat -,601 ,202 8,852 ,003 ,548 duno ,009 ,003 9,586 ,002 1,009 tylevay -,118 ,042 7,938 ,005 ,889 mucdich 6,642 1,470 20,403 ,000 766,549 Constant 10,242 3,616 8,023 ,005 28057,589 a Variable(s) entered on step 1: cviec, knghiem, tgianlam, nha, pthuoc, tgiancutru, honnhan, laisuat, duno, tylevay, mucdich Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig Step Step 409,981 11 ,000 Block 409,981 11 ,000 Mode 409,981 11 ,000 l Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square a 49,063 ,560 ,931 a Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than ,001 Classification Tablea Predicted Observed trano Percentage Correct 72 Step trano Overall Percentage a The cut value is ,500 82 412 73 95,3 99,5 98,8 PHỤ LỤC Mơ hình B -2,784 -,015 1,372 -2,628 a Variables in the Equation S.E Wald df 1,179 5,580 ,006 6,345 1,049 1,712 ,785 11,216 Sig ,018 ,012 ,191 ,001 Exp(B) Step cviec ,062 tgianlam ,985 nha 3,944 pthuoc ,072 tgiancutr ,088 ,074 1,419 ,234 1,092 u honnhan 3,771 1,491 6,394 ,011 43,411 laisuat -,594 ,203 8,564 ,003 ,552 duno ,009 ,003 9,197 ,002 1,009 tylevay -,113 ,042 7,154 ,007 ,893 mucdich 6,760 1,494 20,485 ,000 862,525 Constant 10,354 3,637 8,105 ,004 31397,835 a Variable(s) entered on step 1: cviec, tgianlam, nha, pthuoc, tgiancutru, honnhan, laisuat, duno, tylevay, mucdich Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig Step Step 409,010 10 ,000 Block 409,010 10 ,000 Mode 409,010 10 ,000 l Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square a 50,033 ,559 ,930 a Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than ,001 Observed Classification Tablea Predicted trano Percentage Correct 74 Step trano Overall Percentage a The cut value is ,500 82 4 410 75 95,3 99,0 98,4 PHỤ LỤC Mơ hình Variables in the Equation B S.E Wald df -2,529 1,094 5,349 -,014 ,006 5,967 1,509 ,991 2,317 -2,415 ,712 11,524 3,809 1,451 6,889 -,527 ,187 7,938 ,008 ,003 8,920 -,119 ,041 8,278 6,422 1,398 21,098 a Sig ,021 ,015 ,128 ,001 ,009 ,005 ,003 ,004 ,000 Exp(B) ,080 ,986 4,522 ,089 45,112 ,590 1,008 ,888 615,086 Step cviec tgianlam nha pthuoc honnhan laisuat duno tylevay mucdich Constan 10,634 3,612 8,667 ,003 41523,289 t a Variable(s) entered on step 1: cviec, tgianlam, nha, pthuoc, honnhan, laisuat, duno, tylevay, mucdich Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig Step Step 407,545 ,000 Block 407,545 ,000 Mode 407,545 ,000 l Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square a 51,498 ,557 ,928 a Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than ,001 Observed Classification Tablea Predicted trano Percentage Correct 76 Step trano Overall Percentage a The cut value is ,500 82 4 410 77 95,3 99,0 98,4 PHỤ LỤC Mơ hình Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) a Step cviec -2,889 1,015 8,104 ,004 ,056 tgianlam -,016 ,006 7,300 ,007 ,984 pthuoc -2,347 ,670 12,272 ,000 ,096 honnhan 3,886 1,420 7,491 ,006 48,731 laisuat -,534 ,182 8,593 ,003 ,586 duno ,009 ,003 11,080 ,001 1,009 tylevay -,141 ,040 12,560 ,000 ,869 mucdich 6,518 1,392 21,932 ,000 677,078 Constant 12,988 3,288 15,602 ,000 436964,606 a Variable(s) entered on step 1: cviec, tgianlam, pthuoc, honnhan, laisuat, duno, tylevay, mucdich Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig Step Step 405,227 ,000 Block 405,227 ,000 Mode 405,227 ,000 l Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square a 53,817 ,555 ,924 a Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than ,001 Classification Tablea Predicted trano Percentage Observed Correct Step trano 82 95,3 411 99,3 Overall Percentage 98,6 a The cut value is ,500 78 LÝ LỊCH TRÍCH NGANG CỦA HỌC VIÊN I LÝ LỊCH SƠ LƯỢC: Họ tên: Hồ Nguyễn Thái Sơn Giới tính: Nam Ngày, tháng, năm sinh: 19/08/1991 Nơi sinh: TP Huế Email: thaison1908@gmail.com Điện thoại:0935.420.011 II QUÁ TRÌNH ĐÀO TẠO: - Năm 2010 – 2012: Trường Cao Đẳng Sư Phạm Thừa Thiên Huế, hệ cao đẳng - Năm 2013 – 2014: Trường Đại Học Công Nghiệp Tp Hồ Chí Minh, hệ đại học - Năm 2016 – 2018: Trường Đại Học Công Nghiệp Tp Hồ Chí Minh, hệ cao học III Q TRÌNH CƠNG TÁC CHUN MƠN: Thời gian Nơi cơng tác Cơng việc đảm nhiệm 2012 Cơng ty TNHH Nhà Hàng Món Huế Đầu bếp 2013 Công ty TNHH Nội Thất Lợi Phát Nhân viên kinh doanh 2014-2018 Ngân hàng TMCP Quân Đội Chuyên viên khách hàng XÁC NHẬN CỦA Tp HCM, ngày tháng Năm 20 CƠ QUAN / ĐỊA PHƯƠNG Người khai (Ký tên, đóng dấu) (Ký tên) 79 ... TMCP Quân Đội 1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân? - Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội nào? - Các. .. YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 13 2.2.1 Phân loại khả trả nợ vay 13 v 2.2.2 Các yếu tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân 14 2.3 CÁC... 34 NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ 4.2 NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Số liệu thu thập nghiên cứu 500 khách hàng cá nhân chọn ngẫu nhiên từ khách hàng