Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh sóc trăng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH TRANG BỬU TÂN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH SĨC TRĂNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Sóc Trăng - Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH TRANG BỬU TÂN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH SĨC TRĂNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Ngân hàng hướng ứng dụng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƯƠNG QUANG THƠNG Sóc Trăng - Năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi Số liệu sử dụng luận văn trung thực, có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố nghiên cứu khác Sóc Trăng, ngày 09 tháng 02 năm 2021 Tác giả Trang Bửu Tân MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT – ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu: 1.5 Câu hỏi nghiên cứu: Error! Bookmark not defined 1.6 Kết cấu đề tài: CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HDBANK SÓC TRĂNG VÀ BIỂU HIỆN VẤN ĐỀ RỦI RO TÍN DỤNG 2.1 Quá trình hình thành phát triển 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh thời gian qua 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Hoạt động tín dụng 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 2.3 Biểu vấn đề rủi ro tín dụng 11 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 3.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 12 3.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 3.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 12 3.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: 13 3.1.4 Tác động rủi ro tín dụng 16 3.1.5 Đo lường rủi ro tín dụng 17 3.2 Hạn chế rủi ro tín dụng 25 3.2.1 Khái niệm hạn chế rủi ro tín dụng 25 3.2.2 Nguyên tắc hạn chế rủi ro tín dụng 26 3.2.3 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 26 3.3 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng số ngân hàng nước học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam 28 3.3.1 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng số ngân hàng giới 28 3.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 33 CHƯƠNG 4: HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HDBANK SÓC TRĂNG 40 4.1 Thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng 40 4.1.1 Thực trạng tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng 40 4.1.1.1 Chính sách tín dụng sản phẩm tín dụng 40 4.1.1.2 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng 42 4.1.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng 44 4.1.2.1 Kết phân loại nợ 44 4.1.2.2 Chỉ tiêu đo lường hạn chế rủi ro tín dụng 48 4.2 Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng 51 4.2.1 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng áp dụng HDBank Sóc Trăng 51 4.2.2 Nhận định hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng 56 4.2.2.1 Kết đạt 56 4.2.2.2 Những mặt hạn chế 57 4.2.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng 58 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 62 HDBANK SÓC TRĂNG 62 5.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng (2021 - 2025) 62 5.2 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng 63 5.2.1 Xây dựng hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tín dụng 5.2.2 Tăng cường giám sát hiệu tài sản đảm bảo 5.2.3 Phân tán rủi ro tín dụng 5.2.4 Nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng 5.2.5 Hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HDBank : Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh NH : Ngân hàng KH : Khách hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động HDBank Sóc Trăng từ năm 2015 - 2019 Bảng 2.2 Dư nợ theo thời gian qua năm từ 2015 - 2019 Bảng 2.3 Kết kinh doanh HDBank Sóc Trăng giai đoạn từ năm 2015 - 2019 Bảng 3.1 Mơ hình xếp hạng Bảng 3.2 Mơ hình cho điểm tín dụng tiêu dùng Bảng 3.3 Khung sách tín dụng theo mơ hình điểm số Bảng 4.1 Dư nợ khách hàng qua năm 2015 - 2019 Bảng 4.2 Phân loại nợ Bảng 4.3 Tình hình thu hồi nợ Bảng 4.4 Dư nợ hạn qua năm 2015 - 2019 Bảng 4.5 Dư nợ xấu qua năm 2015 - 2019 Bảng 4.6 Dư nợ xấu theo nhóm qua năm 2015 – 2019 Biểu đồ 4.1 Dư nợ qua năm 2015 - 2019 Biểu đồ 4.3 Cơ cấu dư nợ khách hàng qua năm 2015 - 2019 Biểu đồ 4.4 Tỷ lệ nợ xấu Sơ đồ 2.1 sơ đồ tổ chức HDBank Sóc Trăng TĨM TẮT Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thương mại mang cho ngân hàng khơng rủi ro ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động kinh doanh, rủi ro ln tồn hoạt động tín dụng Do ngân hàng thương mại Việt Nam, phải nâng cao quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đế mức thấp gây nên rủi ro HDBank Sóc Trăng khơng ngoại lệ, nên tác giả định chọn đề tài: "Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng HDBank chi nhánh Sóc Trăng" làm luận văn Thạc sỉ tài - Ngân hàng Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng, đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng Thơng qua phương pháp thống kê, so sánh, thu thập xử lý phân tích số liệu từ báo cáo tài năm, để thấy rõ rủi ro tín dụng HDBank Sóc Trăng rút kết luận rủi ro tín dụng Nghiên cứu đưa giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng HDBank Sóc Trăng Từ khóa: Rủi ro tín dụng, HDBank Sóc Trăng ABSTRACT Credit activities bring the main source of income for commercial banks, but it also brings many risks to the bank, which greatly affects business performance, because the risks it always exist in credit activities use Therefore, Vietnamese commercial banks must improve credit risk management, limit to the lowest possible level of risk, in which HDBank Soc Trang is no exception, so the author decided to choose the topic : "Limiting credit risks at HDBank Soc Trang branch" for the Master of Finance thesis - Banking Analyzing and assessing the credit risk situation at HDBank Soc Trang, offering solutions to limit credit risk at HDBank Soc Trang Through the method of statistics, comparison, collection and analysis of data from the annual financial statements, to clearly see credit risks at Soc Trang HDBank and draw conclusions about credit risks Research has proposed solutions to reduce credit risks at HDBank Soc Trang Keywords: Credit risks, HDBank Soc Trang 57 HDBank Sóc Trăng thiết lập hệ thống giám sát tín dụng chuyên quản lý nợ để xử lý nhanh khoản nợ có vấn đề thiết lập sở liệu để phân tích sâu nguyên nhân nợ, vấn đề tài ngành tài trợ có rủi ro HDBank Sóc Trăng phân tách phận kiểm sốt tín dụng khỏi phận kinh doanh có chức kiểm sốt hồ sơ tín dụng, ngồi cịn đơn đốc, giám sát tình hình sau phê duyệt kiểm soát sau giải ngân Bên cạnh việc phân loại tín dụng trích lập dự phịng rủi ro theo quy định NHNN, số khoản vay lớn, việc phân loại nợ trích lập dự phịng khơng dựa vào thời gian đáo hạn mà HDBank Sóc Trăng cịn phân tích, đánh giá phân loại nợ nợ hạn Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội thực thường xuyên đột xuất giúp phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Ngân hàng quan tâm công tác tuyển chọn, đào tạo cán làm cơng tác tín dụng: thực quy trình tuyển chọn tập trung, tuyển chọn theo tiêu chuẩn cao trình độ, kỹ Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ, buổi họp nhằm chia kinh nghiệm tình hình thực tế đội ngũ nhân viên để tránh rủi ro trùng lắp hệ thống Bộ phận tuân thủ Pháp chế tạo mail hội nghị chung nhằm giải đáp thắc mắc liên quan đến thủ tục pháp lý trình làm việc với khách hàng từ hỗ trợ đắc lực cho cơng tác hoạt động tín dụng, hợp đồng trường hợp khác phát sinh theo quy định 4.2.2.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh kết đạt được, HDBank Sóc Trăng cịn nhiều hạn chế việc hạn chế rủi ro tín dụng Mặc dù triển khai biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tăng qua năm nguyên nhân phần lớn dư nợ tín dụng HDBank Sóc Trăng tập trung vào cho vay nông nghiệp ngắn hạn đến kỳ gốc lãi gặp thiên tai dịch bệnh nông sản mùa không giá khiến người nông dân thu hoạch không đạt lợi nhuận dẫn đến khả toán cho ngân 58 hàng Năm 2019 tỷ lệ nợ xấu cao giai đoạn 2015 - 2019 lên đến 2,92% tổng dư nợ tín dụng nhóm nợ năm trước chuyển lên, điều cho thấy hệ thống giám sát tín dụng chưa tốt, Chính sách tín dụng chưa phù hợp Mặc dù sách tín dụng ban hành bổ sung nhằm quan tâm đến hiệu hoạt động tín dụng thời gian qua Tuy nhiên sách tín dụng nhiều bất cập chưa điều chỉnh hợp lý để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy Cụ thể khách hàng khơng có khả trả nợ phương án kinh doanh, điều khoản bảo đảm khoản tín dụng qui định khách hàng cấp tín dụng đến tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo, trường hợp ngoại lệ lên đến 85% giá trị tài sản đảm bảo Do kiểm soát nội bộ, việc xem xét sau tín dụng bị hạn chế Mặc dù phận kiểm soát nội kiểm tra hàng quý, hàng năm đột xuất kiểm tra xác suất hồ sơ tín dụng nên việc phát rủi ro chưa nắm rõ Trong thời gian qua ta chưa trọng đến công tác kiểm tra sau cấp tín dụng nguyên nhân gây nợ hạn CBTD thực kiểm tra vốn vay khách hàng mang tính hình thức, báo cáo khơng xác thực, có tách bạch phịng ban tình hình nợ xấu cao, số hồ sơ tín dụng dựa vào thơng tin khách hàng cung cấp mà không trực tiếp gặp khách hàng để thẩm định Hệ thống kiểm sốt tín dụng cịn nhiều bất cập, Hệ thống kiểm sốt tín dụng kiểm tra chứng từ sau giải ngân, thực hạch toán hệ thống chưa theo dõi sát khoản tín dụng giải ngân, việc đánh giá dự phịng rủi ro tính dụng chưa xác khơng thực báo cáo định kỳ dẫn đến số liệu hạch toán số liệu thực tế chênh lệch 4.2.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng Ngun nhân từ phía khách hàng: - Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ vay, mặt khác khách hàn sử dụng vốn sai mục đích nên khả tốn cho ngân hàng phải bỏ địa phương làm thuê gây dẫn đến phát sinh nợ xấu cho ngân hàng 59 + Trong qui trình cấp tín dụng, việc sử dụng vốn yếu tố để HDBank Sóc Trăng định cấp tín dụng cho khách hàng Tuy nhiên số khách hàng hợp thức hóa phương án sử dụng vốn lập hồ sơ vay vốn để ngân hàng giải ngân, thực tế HDBank Sóc Trăng giải ngân cho khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích ban đầu gây rủi ro không thu hồi vốn lãi + Ngày thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng việc khách hàng vay vốn HDBank Sóc Trăng phổ biến số khách hàng vay tiền từ ba đến bốn ngân hàng lúc HDBank Sóc Trăng gần khơng kiểm sốt việc trả nợ khách hàng ngân hàng khác Nguyên nhân phía ngân hàng - Do tăng trưởng tín dụng nóng + Ngành ngân hàng gặp khó khăn hậu tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng, khơng nằm ngồi xu hướng chung, để đạt mục tiêu đề HDBank Sóc Trăng nới lỏng điều kiện cấp tín dụng làm cho rủi ro tín dụng gia tăng - Do khả hạn chế CBTD, đạo đức họ bị biến chất: + Nhiều CBTD trình độ chun mơn cịn hạn chế, khơng nắm vững sách tín dụng nội bộ, khơng tn thủ quy trình tín dụng, thiếu hiểu biết lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng, từ đó, CBTD khơng đánh giá khả tài khách hàng + Ngồi ra, đạo đức nghề nghiệp CBTD nguyên nhân dẫn đến nhiều rủi ro tín dụng Trong năm gần đây, hầu hết vụ lừa đảo ngân hàng thực với tiếp tay cán tín dụng nhằm thu lợi từ khách hàng chí yêu cầu khách hàng chi tiền hoa hồng lên đến 1% giá trị khoản vay để làm giả hồ sơ vay khách hàng cung cấp thông tin sai thật Thực tế trình thẩm định phát nhiều hồ sơ đóng dấu, điều chỉnh báo cáo tài khách hàng để nguồn thu đủ điều kiện cấp tín dụng - Do sai sót, quy trình cấp tín dụng chưa tn thủ: 60 + Trong q trình cấp tín dụng, cán tín dụng với khả thẩm định hạn chế không thu thập thêm thông tin khách hàng thông tin khác liên quan đến khoản vay, mà phân tích thơng tin theo cách phóng đại làm theo mẫu có xu hướng mang lại lợi ích cho khách hàng + CBTD tin tưởng vào thông tin khách hàng cung cấp không cần kiểm chứng thông tin qua khảo sát thực tế mối quan hệ khách hàng - Khả kiểm sốt nội cịn nhiều hạn chế: Khơng thường xun thực nghiệp vụ trực tiếp mà đáng giá dựa tài liệu không nắm bắt qui trình tín dụng - Do tác động NHNN, Chính Phủ + Việc thực ban hành sách, luật pháp thiếu đồng dẫn đếnkhó xử lý nợ liên quan đến tài sản (đặc biệt bất động sản ) Mặc dù hợp đồng quy định khách hàng trả nợ NH có quyền xử lý tài sản chấp, thực tế khơng có khả trả nợ, khách hàng khơng ký ngân hàng khơng làm + Thủ tục pháp lý cịn nhiều bất cập, rờm rà, hồ sơ khởi kiện bị trì hỗn vài tháng chí vài năm gây thời gian chi phí q trình xử lý nợ Chưa kể khoản nợ chây ỳ dẫn đến nợ gốc lãi vượt giá trị tài sản chấp + Đối với việc kiểm tra giám sát từ xa giúp tra nhà nước xử lý khối lượng cơng việc lớn, chi phí nhân lực thấp Tuy nhiên, công tác tra NHNN nhiều bất cập, cụ thể số liệu báo cáo khơng xác khơng phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng + Hệ thống thơng tin tín dụng đơi chưa cập nhật kịp thời, xác gây khó khăn cho ngân hàng việc kiểm tra lịch sử tín dụng KH Kết luận chương Trong chương 4, tác giả nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng, biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng HDBank Sóc Trăng thời gian qua, kết hạn chế việc giảm thiểu rủi ro tín dụng HDBank Sóc Trăng, từ đưa 61 số nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng HDBank Sóc Trăng Đây tiền đề để HDBank Sóc Trăng đưa giải pháp nhằm nâng cao để hạn chế rủi ro tín dụng 62 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HDBANK SĨC TRĂNG 5.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng (2021 - 2025) Ngân hàng đề định hướng phát triển kinh doanh chi nhánh năm 2025 sau: - Tập trung vào công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội tệ ngoại tệ - Tập trung triển khai tồn diện có hiệu công tác quảng cáo, quảng bá kịp thời loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại tới khách hàng, đồng thời nâng cấp tồn diện phịng giao dịch, thuận tiện khang trang hơn, đáp ứng tốt công tác phục vụ khách hàng giao dịch nhằm nâng cao thương hiệu, uy tín ngân hàng HDBank Sóc Trăng nói riêng ngân hàng HDBank nói chung - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, có tình hình tài lành mạnh, dự án khả thi đáp ứng đầy đủ điều kiện quy định…Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng tập trung thu hồi nợ xấu - Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu quả, nhanh chóng xác thuận lợi, phù hợp với thị hiếu khách hàng chế thị trường - Dư nợ từ nhóm đến nhóm chiếm < 3% tổng dự nợ - Phấn đấu có đủ quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo thông báo quy định HDBank - Triển khai nghiêm túc có hiệu loại hình dịch vụ Thu dịch vụ đạt tăng từ 25% so với năm 2019 63 - Trích xử lý rủi ro số nợ cịn tồn đọng quy định ngành, hạn chế tới mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh Kiên thu hồi khoản nợ đến hạn gốc lẫn lãi, nợ từ nhóm đến nhóm Tập trung thu hồi nợ xử lý rủi ro thành phần kinh tế Tiếp tục chương trình đại hóa ngân hàng để có đủ điều kiện phát triển, cạnh tranh hội nhập 5.2 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng HDBank Sóc Trăng 5.2.1 Xây dựng hồn thiện chiến lược quản trị rủi ro tín dụng - Thực cải tổ toàn diện yếu tố ảnh hưởng, tác động đến lực quản trị rủi ro, bao gồm việc hoạch định xây dựng chiến lược sách quản trị rủi ro; tái cấu máy tổ chức; đẩy mạnh áp dụng công cụ đo lường rủi ro tín dụng - Việc tái cấu máy tổ chức quản trị rủi ro phải thực theo hướng phận chuyên trách quản lý tách bạch máy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh; tiến tới thực quản trị rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền phân cấp theo hàng ngang Bộ máy giám sát rủi ro tín dụng chi nhánh phải hình thành sở phận độc lập không tham gia vào q trình tạo rủi ro, có chức quản lý; giám sát rủi ro cho ngân hàng; nhận diện phát rủi ro; phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Đồng thời, nâng cao chất lượng công cụ đo lường rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lường rủi ro 5.2.2 Tăng cường giám sát hiệu tài sản đảm bảo - Hiện nay, tình hình kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng ẩn chứa nhiều rủi ro Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có đảm bảo, nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý Tuy nhiên, việc xác định giá trị 64 tài sản bảo đảm cần khách quan, tài sản bảo đảm phải có khả chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý…Các cán tín dụng cần thường xuyên theo dõi tài sản bảo đảm, thu thập nắm bắt thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm mua bán đấu giá để có sở định giá tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản - Với định hướng tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản, thực tế tài sản khách hàng doanh nghiệp nhà nước thấp so với dư nợ ngân hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp ngồi quốc doanh hoạt động có hiệu quả, tài sản đủ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay khơng nhiều Vì vậy, để tăng tài sản đảm bảo chi nhánh cần có biện pháp sau: + Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, ngồi tài sản khách hàng dung tài sản cá nhân, chủ tịch hội đồng quản trị, giám đốc, kế toán trưởng, thành viên hội đồng quản trị…đứng bảo lãnh để vay vốn ngân hàng, áp dụng biện pháp cầm cố quyền địi nợ, bảo lãnh Tổng cơng ty + Giảm dần dư nợ khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản bảo đảm theo quy định ngân hàng - Đối với việc nhận tài sản đảm bảo, chi nhánh cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường tài sản Linh hoạt phạm vi cho phép doanh nghiệp có tín nhiệm, kinh nghiệm, kinh doanh hiệu 5.2.3 Phân tán rủi ro tín dụng - Trong hoạt động tín dụng, rủi ro điều khó tránh khỏi Vậy làm để hạn chế thấp rủi ro xảy đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Để thực việc phân tán rủi ro, chi nhánh cần quan tâm đến phương thức sau: * Đa dạng hóa phương thức cho vay: 65 - Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ - Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay truyền thống như: cho vay hạn mức tín dụng cho vay theo món, việc cho vay đồng tài trợ hạn chế Tuy nhiên, thực tế cho thấy hình thức cho vay đồng tài trợ lại tỏ an tồn, khơng có nợ q hạn, nợ xấu Vì vậy, ngồi hình thức tín dụng truyền thống, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên kết ngân hàng khác để cấp tín dụng dự án cần nhiều vốn, đồng thời cán tín dụng phải có trình độ cao * Đa dạng hóa khách hàng: - Tại chi nhánh, thời gian gần đây, chi nhánh tích cực mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh thay có khách hàng truyền thống Điều thể qua tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh tăng lên đáng kể Tuy nhiên, mảng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, sản phẩm khu vực cịn nghèo nàn, cá nhân hộ gia đình vay tiền chủ yếu quan công chức nhà nước Trong đó, nhu cầu vay vốn đối tượng lớn Với tiềm lớn ngân hàng HDBank Sóc Trăng, chi nhánh hồn tồn mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình đối tượng cho vay, mục đích cho vay, mức vay,…Khách hàng khơng cơng chức nhà nước mà làm việc công ty lien doanh, công ty nước ngoài… - Việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng nhằm tránh việc vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro không trả nợ * Thực mua bán nợ - Mua bán nợ nghiệp vụ mang ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại, đặc biệt lĩnh vực quản trị Mua bán nợ công cụ đắc 66 lực để quản trị doanh nghiệp cho vay hợp lý nhằm tránh rủi ro tập trung Điều thể chỗ: danh mục cho vay ngân hàng nằm tình trạng cân đối, ngân hàng phải chuyển hướng đầu tư để phân tán rủi ro Tuy nhiên, ngân hàng chờ cho khoản vay cũ hết hạn sau thu hồi vốn chuyển hướng đầu tư, việc nhiều thời gian không hiệu Ngân hàng bán khoản cho vay nằm khu vực tập trung doanh mục đồng thời mua lại khoản cho vay mà trước chiếm tỷ trọng không lớn doanh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro * Thực bảo hiểm tín dụng - Hiện việc thực tín dụng HDBank nói chung chi nhánh Sóc Trăng nói riêng ban giám đốc quan tâm vào thực Chi nhánh cần phải đầu tư cho chi phí đào tạo nghiệp vụ để phát triển nghiệp vụ - Bảo hiểm tín dụng hình thức chuyển phần tồn rủi ro tín dụng cho tổ chức bảo hiểm Đây hình thức phổ biến nước khác lại nước ta chưa có nhiều ngân hàng thực Bảo hiểm tín dụng phương thức rủi ro ngân hàng Bởi lẽ, ngân hàng thẩm định mức độ rủi ro khoản vay, tai nạn thiên tai ngồi khả người Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp sản xuất ngay, ngân hàng chậm thu hồi không vốn 5.2.4 Nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng - Hiệu cơng tác tín dụng phụ thuộc lớn vào độ xác thơng tin, nên nâng cao chất lượng tín dụng thơng tin địi hỏi khách quan cấp bách Thông thường nước phát triển nguồn cung cấp thông tin nhiều từ quan thông tin đại chúng từ quan chuyên bán 67 thông tin Ở Việt Nam nay, cán tín dụng khó khăn vấn đề nguồn thơng tin Mặc dù, có trung tâm thơng tin tín dụng CIC thơng tin cịn nghèo nàn độ xác khơng cao Cịn hệ thống thơng tin tín dụng chi nhánh dừng lại thông tin khách hàng vay vốn chi nhánh có tài khoản ngân hàng nào, số dư bao nhiêu, hạn tình hình kinh tế giới Việt Nam - Trong thời gian tới để nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng từ giúp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, chi nhánh nên thu thập lưu trữ thông tin thành kho liệu tập hợp thơng tin thành lĩnh vực kinh tế khác Hệ thống thơng tin khách hàng, hệ thống phịng ngừa rủi ro chi nhánh cần nâng cấp để hoạt động hiệu hơn, trở thành nguồn thông tin thống nhất, chuẩn xác mà cần chi nhánh hệ thống HDBank ngân hàng khác khai thác dễ dàng Muốn chi nhánh cần phải đẩy nhanh tốc độ đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường trang bị thiết bị đại phục vụ công tác thu thập xử lý thông tin Cụ thể xây dựng máy đánh giá, phân tích, cập nhật thơng tín tín dụng nhiều chiều chi nhánh Bộ phận có nhiệm vụ: + Trực tiếp tiếp nhận xử lý thông tin khách hàng, thơng tin giao dịch tín dụng đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng thơng qua việc phân tích xử lý thơng tin qua kênh khác chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, đồng thời trực tiếp cung cấp thơng tin pháp lý, tài phi tài chính, thơng tin khoản nợ… nhằm đảm bảo giao dịch tín dụng xác lập chi nhánh khu vực an toàn, hiệu quả; lập báo cáo tín dụng; cung cấp thơng tin cho HDBank Trung tâm CIC + Là đầu mối thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với sở ban ngành cơng ty tài chính, bảo hiểm, ngành nghề có liên quan để có định hướng đầu tư đắn trước đưa phán tín dụng Mở rộng 68 phạm vi đối tượng đăng nhập khai thác, sử dụng thông tin tín dụng trung tâm CIC chi nhánh đến cán tín dụng 5.2.5 Hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán - Để hạn chế rủi ro tín dụng cần nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh nên áp dụng sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương…Do cán tín dụng ln đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khích người làm cơng tác tín dụng, tránh xảy rủi ro đạo đức nghề nghiệp Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thối hóa, biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, u ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho ngân hàng có chế độ khen thưởng tăng lương trước hạn…Bên cạnh đó, chi nhánh cần thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho cán tín dụng để người hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ - Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, đội ngũ tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến kỹ thuật bị hạn chế Địi hỏi cán tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng Cơng tác đào tạo chi nhánh cần tập trung vào số vấn đề sau: Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ, 69 thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ tránh tụt hậu trước thay đổi chế thị trường, công nghệ trình phát triển hội nhập ngân hàng - Cán tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn sau: + Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính việc tính tốn thẩm định dự án… + Phải đào tạo quy, chuyên sâu lĩnh vực tài ngân hàng + Có phẩm chất đạo đức: Đây tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh ngân hàng + Hiểu biết xã hội có khả giao tiếp: Yếu tố giúp khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ Kết luận chương Trong Chương 5, tác giả đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng như: tăng cường sách cho vay, thành lập phận kiểm sốt tuân thủ tín dụng, đầu tư vào sở hạ tầng rủi ro để cải thiện rủi ro tín dụng khả kiểm soát hạn chế nợ xấu phát sinh hệ thống HDBank Sóc Trăng Ngồi ra, HDBank Sóc Trăng nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần vào ổn định phát triển kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế giới 70 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường với xu tồn cầu hóa kinh tế quốc tế hóa luồng vốn, hệ thống ngâng hàng có thay đổi bản, hoạt động kinh doanh ngày trở nên phức tạp Thực tế đòi hỏi NHTM phải cải cách mạnh mẽ để hạn chế rủi ro Trong hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức cá nhân rủi ro điều tránh khỏi mang tính phổ biến Vì vậy, việc chấp nhận ứng phó với rủi ro điều bình thường, điều tất yếu vấn đề rủi ro mà cần có biện pháp phịng ngừa để hạn chế rủi ro Hoạt động kinh doanh NHTM cho thấy, rủi ro NHTM điều kiện kinh tế thị trường bao gồm: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá loại rủi ro khác…trong chiếm tỷ trọng lớn rủi ro tín dụng Thời gian qua, tổng thể NHTM đặc biệt HDBank Sóc Trăng hoạt động tín dụng tăng trưởng tương đối cao, tồn số mặt hạn chế cần khắc phục, hiệu hoạt động cịn thấp, rủi ro tín dụng cịn cao Đối với HDBank Sóc Trăng việc tìm giải pháp nhằm hạn chế RRTD vấn đề quan trọng Thông qua sở lý luận RRTD thực tiễn hoạt động tín dụng HDBank Sóc Trăng tham khảo tài liệu, tạp chí liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đề tài luận văn “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) Chi nhánh Sóc Trăng” đạt mục tiêu nhiệm vụ đặt Thơng qua phân tích, đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) Chi nhánh Sóc Trăng, luận văn đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) Chi nhánh Sóc Trăng Trong trình nghiên cứu, cố gắng, khơng tránh khỏi thiếu sót thực đề tài Kính mong nhận đóng góp ý kiến Q thầy, để luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên (HDBank) Chi nhánh Sóc Trăng từ năm 2015 - 2019 Báo cáo tổng hợp phòng xử lý nợ từ 2015-2019 Khúc Quang Huy ( 2013 ), Bài giảng “Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng”, lưu hành nội Agribank, Hà Nội Lê Thị Mận ( 2009, 2014 ), “Lý thuyết Tài - Tiền tệ”, NXB Lao động xã hội Hồ Diệu ( 2002 ), Quản trị ngân hàng, Nxb thống kê, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chính sách tín dụng QĐ-CSTD ngày 12/06/2013 Nguyễn Đăng Dờn ( 2010 ), “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, NXB Phương Đông Nguyễn Kim Anh (2010 ), Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”; Chương 5: Quản lý rủi ro Marketing ngân hàng, trang 208, Trường Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội, năm 2010, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều ( 2007 ), “ Nghiệp vụ ngân hàng đại”,NXB thống kê Nguyễn Văn Tiến ( 2005 ), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb thống kê, Hà Nội Phan Văn Tính ( 2007 ), “Rủi ro tín dụng – cách nhìn nhận mới”, Tạp chí Ngân hàng (23) Trầm Thị Xuân Hương, ( 2012 ) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP.HCM:NXB Kinh tế Trần Huy Hoàng, ( 2007 ) Quản trị ngân hàng thương mại TP.HCM: Nhà xuất lao động Xã hội Trần Huy Hoàng, ( 2011 ) Quản trị ngân hàng TP.HCM: Nhà xuất lao động Xã hội Trần Trung Tường ( 2011 ), “Quản trị tín dụng NHTM CP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, năm 2011, TP HCM ... TP HỒ CHÍ MINH TRANG BỬU TÂN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH SĨC TRĂNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Ngân hàng hướng ứng dụng. .. Ngân hàng 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Cơ sở lý thuyết rủi ro, rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng số Ngân hàng thương mại 2 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng. .. HDBank : Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh NH : Ngân hàng KH : Khách hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD