Phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh ba đình (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN Đầu kỷ 20, với phát triển vũ bão kinh tế, thị trường trao đổi hàng hóa khơng cịn bó hẹp phạm vi quốc gia Vì vậy, thách thức đặt cho ngân hàng quốc gia phải liên kết với để đưa phương tiện tốn chung tồn cầu, đồng thời phát triển phương thức toán quốc tề qua ngân hàng ngày dễ dàng, đại Trong đó, khoa học kỹ thuật giới có bước phát triển đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoàn thiện phương thức tốn phải kể đến đời phát triển hình thức tốn bẳng thẻ Thẻ tín dụng hình thành Mỹ từ thói quen cho khác hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ Thông thường, chủ tiệm theo dõi khách hàng cách riêng rẽ, ghi rõ khoản nợ mà khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng tốn sau tin tưởng người mua Tuy nhiên, chủ tiệm bán hàng hóa, dịch vụ nhận thấy họ khơng có đủ khả cho khách hàng nợ trả sau Chính yếu tố giúp tổ chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ tín dụng Bởi lẽ, với số lượng vốn lớn khả mở rộng, quay vịng vốn cho vay tổ chức có khả cung cấp cho khách hàng khoản vay miễn lãi khoảng thời gian định Thẻ tín dụng đời trường hợp ngẫu nhiên vào năm 1949 xuất phát từ từ ý tưởng Frank McNamara doanh nhân Mỹ loại phương tiện toán thay cho tiền mặt sử dụng nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Diners Club nhanh chóng chinh phục khách hàng với tiện ích mà mang lại đồng thời trở thành cơng cụ tốn tồn cầu Sau Diners Club đời hàng loại sản phẩm mang thương hiệu như: American Express, Visa, Master, JCB… Thẻ tín dụng xuất lần Việt Nam vào năm 1990 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ký hợp đồng làm đại lý tốn thẻ tín dụng cho ngân hàng nước ngồi Giai đoạn đầu, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam với ưu uy tín quốc tế, bề dày kinh nghiệm toán xuất nhập khẩu, ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ Tuy nhiên độc quyền khơng giữ lâu, lợi ích từ hoạt động thẻ tín dụng nhanh chóng thu hút ngân hàng thương mại Việt Nam tham gia kinh doanh loại dịch vụ lạ đầy triển vọng Các ngân hàng thương mại Việt Nam lựa chọn lối giống thí điểm làm đại lý tốn cho ngân hàng nước ngồi thẻ sau tiến tới việc trực tiếp phát hành Điều mang lại mức hoa hồng toán chắn thận trọng kinh doanh cần thiết Tháng năm 1995, Vietcombank, ACB, Eximbank First Vinabank trở thành thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Master Card Đến tháng năm 1996, Vietcombank, ACB, Ngân hàng công thương Ngân hàng Sài gịn Cơng thương trở thành thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Visa Cùng với phát triển đó, loại thẻ Master card, Visa card thức phát hành Cuối năm 1996, Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam thành lập vào hoạt động, đánh dấu bước phát triển hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nói riêng Việt Nam Hiện nay, thị trường thẻ tín dụng Việt Nam thị trường cạnh tranh khốc liệt với tham gia ngân hàng Việt Nam, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước HSBC, ANZ, Citibank… với bề dày kinh nghiệm hoạt động thẻ tín dụng thương hiệu khẳng định toàn cầu Sự chia sẻ thị trường thẻ tín dụng xu hướng tất yếu khơng thể tránh khỏi Việt Nam Thẻ tín dụng cung cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động, phạm vi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng chủ thẻ Việc phát hành tốn thẻ tín dụng thường đôi với việc thiết lập hệ thống đầu cuối máy gửi, rút tiền tự động ATM, máy toán thẻ điểm bán hàng (POS) Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt có vai trị quan trọng mang lại nhiều lợi ích phát triển kinh doanh ngân hàng, khách hàng kinh tế Thanh toán thẻ tạo điều kiện toán tiền hàng hóa, dịch vụ cách an tồn, hiệu quả, xác tin cậy tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí Vì cần phải phát triển hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Phát triển hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng thương mại tăng quy mô, số lượng, chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng có, đồng thời phát triển thêm dịch vụ Nghĩa là, phát triển hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng thương mại bao gồm phát triển theo chiều rộng phát triển theo chiều sâu Phát triển theo chiểu rộng việc tăng quy mơ, tăng số lượng thẻ tín dụng phát hành, đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng Đây nội dung quan trọng chiến lược phát triển hoạt động thẻ tín dụng, tăng quy mơ, số lượng thẻ tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm thẻ làm tăng cường khả cạnh tranh, mở rộng thị phần ngân hàng.Yếu tố định đến tồn phát triển NHTM môi trường cạnh tranh khốc liệt Phát triển hoạt động thẻ tín dụng theo chiều sâu có nghĩa nâng cao chất lượng thẻ tín dụng, tức thẻ tín dụng ngân hàng phát hành phải khách hàng sử dụng phổ biến thường xuyên từ làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Việc phát triển hoạt động thẻ tín dụng theo chiều sâu có tác dụng lớn trì khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, từ tăng khả cạnh tranh, tăng thị phần ngân hàng Điều có ý nghĩa định tới hoạt động thẻ tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng thương mại Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình phát triển hoạt động thẻ tín dụng ln song hành phát triển chi nhánh năm qua Từ ngày đầu thành lập, Vietcombank Ba Đình triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình bước hình thành đội ngũ nghiệp vụ thẻ động, có trình độ có kinh nghiệm định thẻ Nghiệp vụ phát hành toán thẻ bước triển khai cách có có hệ thống, hình thành dịch vụ ngân hàng đại phát hành tốn thẻ Vietcombank Ba Đình thu kết định Năm 2010 Vietcombank Ba Đình phát hành 401 thẻ đến năm 2014 chi nhánh phát hành 2805 thẻ, gấp lần số lượng thẻ phát hành năm 2010 Số lượng phát hành thẻ tín dụng chi nhánh tăng dần qua năm đạt tốc độ tăng trưởng cao thị trường Vietombank Trong đó, số lượng thẻ phát hành chủ yếu thẻ Visa, sau đến thẻ Amex, cịn lại loại thẻ khác Mặt khác, thông qua hoạt động phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng phát triển hình thức cho vay tiêu dùng, góp phần đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn ngân hàng Doanh số sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình tăng trưởng qua năm Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng khơng đồng có xu hướng giảm Năm 2011, 2012 tốc độ tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình 92% 81%, đến năm 2013 tăng trưởng thêm 4% Mặt khách, dù số lượng thẻ tín dụng phát hành hàng năm lớn, tăng trưởng cao doanh số sử dụng thẻ lại tăng trưởng với tốc độ thấp Điều cho thấy nhiều thẻ tín dụng phát hành “thẻ ảo” (thẻ phát hành để đủ tiêu số lượng thẻ tín dụng Vietcombank Hội sở giao mà khách hàng khơng sử dụng), gây lãng phí lớn cho chi nhánh chi phí phát hành, chi phí quản lý Tăng doanh số sử dụng thẻ tín dụng điều kiện cấp thiết giúp tăng hiệu hoạt động thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình Chi nhánh cần phát hành thẻ tín dụng mà khách hàng thực có nhu cầu sử dụng, khơng nên chạy theo số lượng để hoàn thành tiêu hội sở Vietcombank giao mà quên chất lượng Dư nợ thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình tăng dần qua năm, tương ứng với số lượng thẻ tín dụng phát hành tăng thêm Tuy nhiên dư nợ tín dụng chi nhánh số khiêm tốn (12 tỷ VND năm 2014) Thẻ tín dụng công cụ quan trọng giúp phát triển cho vay tiêu dùng Tuy nhiên dư nợ thẻ tín dụng cịn mức thấp, chưa đóng góp nhiều vào tiêu tổng dư nợ chi nhánh Đây hạn chế không ảnh hưởng đến hoạt động thẻ tín dụng mà cịn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Vietcombank Ba Đình cần bước khắc phục hạn chế nhằm giúp phát triển hoạt động thẻ tín dụng thời gian tới Nợ xấu thẻ tín dụng chi nhánh ổn định ln mức thấp Điều cán thẻ sát công tác quản lý khác hàng, theo dõi diễn biến tình hình trả nợ khác hàng kỳ kê Đồng thời cán thẻ thẩm định kỹ hồ sơ thẻ tín dụng giảm thiểu rủi ro cho thẻ tín dụng Lợi nhuận hoạt động thẻ tín dụng tăng dần qua năm Năm 2010 đạt lợi nhuận 2.15 tỷ đồng, năm 2011 2.83 tỷ đồng đến năm 2014 đạt 6.23 tỷ đồng Tuy nhiên, lợi nhuận hoạt động thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình cịn khiêm tốn chưa kỳ vọng Trong lợi nhuận hoạt động thẻ tín dụng cịn bị phụ thuộc chủ yếu vào hoạt động phát hành, hoạt động tốn chưa đóng góp nhiều vào lợi nhuận chung Số lượng thẻ tín dụng phát hành năm tăng cao mà lợi nhuận tăng chập chạp việc tăng số lượng thẻ tín dụng trở nên vơ nghĩa Vì vậy, chi nhánh cần có biện pháp làm tăng lợi nhuận từ hoạt động thẻ tín dụng, có hoạt động thực phát triển vào thực Trong năm tới thị trường thẻ tín dụng thị trường rộng lớn cho ngân hàng, tổ chức tài ngồi nước Hiện ngân hàng nước có sản phẩm thẻ tín dụng, ngồi cịn có xuất ngân hàng nước Sự cạnh tranh tiềm phát triển thị trường thẻ tín dụng đặt hội thách thức cho Vietcombank nói chung Vietcombank Ba Đình nói riêng Vì vậy, để phát triển hoạt động thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình cần có giải pháp rõ ràng cụ thể Vietcombank Ba Đình cần mạnh dạn việc phát hành thẻ tín chấp Trong nhiều năm qua chi nhánh phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng chủ yếu phương thức chấp, phát hành thẻ tín chấp cịn hạn chủ yếu dành cho khách hàng có thu nhập cao Cách thức phát huy hiệu có chủ thẻ khả tốn hay khơng chịu trả nợ Thế chấp nhiều hay yêu cầu cao phát hành tín chấp phát hành thẻ cách đại chúng Các đơn vị chấp nhận thẻ cầu nối khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng Vấn đề đơn vị chấp nhận thẻ vấn đề mang tính sống ngân hàng phát hành ngân hàng toán Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ Vietcombank Ba Đình cần đẩy mạnh sở tăng cường quan hệ với điểm tiếp nhận cũ phát triển điểm tiếp nhận Hiện nay, đơn vị chấp nhận thẻ Vietcombank Ba Đình phân bố khơng đồng đều, tập trung nhiều nơi có khách nước ngồi, cần lưu ý phát triển điểm tiếp nhận thẻ có tiềm tương lai Thẻ tín dụng sản phẩm lại lẫm với nhiều người, giới thiệu cơng chúng điều cần thiết Vietcombank Ba Đình xem nhẹ vai trị thơng tin tun truyền tầng lớp dân cư, họ khách hàng tiềm Bằng cách chi phí hơn, Vietcombank Ba Đình thiết lập kênh thơng tin mạng xã hội để giới thiệu thông tin thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng Trong thời đại thông tin nay, tỏ cách thức hiệu khách hàng ngân hàng để cập nhật thơng tin thẻ Sau thời gian kinh doanh, Vietcombank Ba Đình có đội ngũ kinh doanh thẻ động Bên cạnh cán có kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng thực công việc kinh doanh thẻ từ lúc hình thành nghiệp vụ, đội ngũ cán trẻ động, họ đảm trách tốt cơng tác Tuy nhiên, xét khối lượng công việc nhân mỏng so với yêu cầu Trong xu cạnh tranh, hoạt động kinh doanh thẻ ngày khó khăn, đội ngũ cán ln có nhu cầu đào tạo cách bản, hệ thống Việc xây dựng đội ngũ nhân viên, tiến hành trau dồi chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ thẻ phải coi trọng hàng đầu vấn đề cấp bách trình phát triển thẻ nói chung, thẻ tín dụng nói riêng Vì vậy, Vietcombank Ba Đình cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho cán phụ trách công việc thẻ Để phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động thẻ tín dụng nói riêng, cán ngân hàng cần chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng Cán nhân viên Vietcombank Ba Đình khơng cố gắng bán tốt sản phẩm phụ trách mà cần tìm kiếm khách hàng, bán chéo sản phẩm, cho khách hàng sử dụng tối đa sản phẩm ngân hàng Các cán phòng khách hàng bán lẻ, phòng khách hàng doanh nghiệp thường xuyên gặp gỡ khách hàng, thường xuyên làm việc với doanh nghiệp lớn Nếu họ ý phát triển thẻ tín dụng mang lại nguồn khách hàng lớn ổn định cho chi nhánh Làm tốt việc bán chéo sản phẩm giúp phát triển hoạt động kinh doanh Vietcombank Ba Đình nói chung hoạt động thẻ tín dụng nói riêng Để phát triển hoạt động thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình, bên cạnh cố gắng từ phía chi nhánh cần có biện pháp từ Vietcombank sách kịp thời từ NHNN Chính phủ Ngân hàng ngoại Thương Việt Nam cần nghiên cứu gỡ bỏ vướng mắc quy trình nghiệm vụ thẻ Xóa bỏ u cầu bặt buộc phải trả lương qua tài khoản ngân hàng phát hành thẻ tín dụng nhóm khách hàng cán nhân viên doanh nghiệp thuộc sở hữu tư nhân Có tháo gỡ khó khăn cho chi nhánh, giúp chi nhánh phát triển tốt hoạt động thẻ tín dụng Để nghiệp vụ thẻ tín dụng phát triển Việt Nam, NHNN cần đưa kịp thời văn quy ước phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm đảm bảo thuận lợi cho việc phát hành tốn thẻ Chính phủ cần có sách đầu tư hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị cơng nghệ phục vụ toán, phát hành thẻ Ở Việt Nam, dịch vụ thẻ mẻ, việc thực nghiệp vụ thẻ chập chững dựa hệ thống thiết bị chưa đại Để nâng cao hiệu mở rộng thị trường thẻ tín dụng, phải đại hóa hệ thống phục vụ toán để theo kịp nước khu vực Hiện phải nhập thẻ trắng từ nước nên giá thẻ ta đắt nước, sở vật chất ta thấp nên chưa tự sản xuất thẻ Tuy nhiên, tương lai, mà sử dụng thẻ trở nên thông dụng khơng thể tiếp tục nhập thẻ trắng Thẻ tín dụng phương thức tốn tiên tiến, đại giới Nó khơng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn giảm chi phí giao dịch cho kinh tế Điều khiến cho thẻ tín dụng ngày trở nên phổ biến toàn giới Mặc dù phát triển thị trường thẻ Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn khơng mà phủ nhận nó, mà ngược lại nên khách quan nhìn nhận tốn thẻ xu hướng phát triển tất yếu giới Việt Nam ngoại lệ Hoạt động thẻ dịch vụ thiếu ngân hàng đại, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ.Trong tương lai không xa, chắn thẻ tín dụng vào đời sống trở thành thói quen chi tiêu khơng thể thiếu người Thẻ tín dụng góp phần làm cho phương thức toán trở nên văn minh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình từ thành lập đến mười năm hoạt động Đây Chi nhánh có nguồn vốn lớn, đội ngũ nhân viên có trình độ, ln áp dụng cơng nghệ ngân hàng đại, dịch vụ ngân hàng đa dạng… tạo lợi uy tín cao địa bàn Thủ đô Bởi hứa hẹn phát triển tương lai gần Để đạt kết tốt hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng thời gian tới, Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình cần phải xác định hạn chế cịn tồn khó khăn, thách thức để từ tìm giải pháp khắc phục thích hợp Ngồi ra, kiến nghị với ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, với NHNN với Chính phủ cần thiết phương thức tốn thẻ tín dụng ngày mở rộng phát triển đởi sống kinh tế xã hội  ... phải phát triển hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Phát triển hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng thương mại tăng quy mô, số lượng, chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng có, đồng thời phát triển. .. hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình phát triển hoạt động thẻ tín dụng ln song hành phát triển chi nhánh năm qua Từ ngày đầu thành lập, Vietcombank Ba Đình triển khai... là, phát triển hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng thương mại bao gồm phát triển theo chi? ??u rộng phát triển theo chi? ??u sâu Phát triển theo chi? ??u rộng việc tăng quy mơ, tăng số lượng thẻ tín dụng phát