PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế.Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ xu hướng ngân hàng thương mại giới Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phần quan trọng định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, coi hoạt động cốt lõi, tảng để từ mở rộng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại quốc tế Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam triển khai từ năm 1995 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam trở thành ngân hàng thương mại đầy đủ Đây hoạt động không Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, nhiên bối cảnh phát triển cạnh tranh liệt ngân hàng xu hướng hội nhập quốc tế cần phải có đổi nhận thức, tư duy, cách thức triển khai hoạt động kinh doanh bán lẻ nhằm đưa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản phẩm dịch vụ liên quan đến khách hàng cá nhân trở thành hoạt động kinh doanh nòng cốt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới Từ thực tế hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam–Chi nhánh Hưng Yên” Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánhHưng Yên - Đề xuất giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn lấy đối tượng nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCPĐầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Về không gian: Ngân hàngTMCP Đầu tư Phát triểnViệt Nam– Chi nhánh Hưng Yên Về thời gian: Tác giả thu thập số liệu , tài liệu về hoa ̣t đô ̣ng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên từ năm 2012 đến tháng 6/2015 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chủ yếu phương pháp tư logic, thống kê, điều tra khảo sát thực tế, thu thập tổng hợp số liệu phân tích liệu, so sánh đinh ̣ tính và đinh ̣ lươ ̣ng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được trình bày gồm 3chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánhHưng Yên Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động cung cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư đời sống khoảng thời gian định dựa nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lãi 1.1.2 Đặc điểm - Về quy mô: Các khoản cho vay với khách hàng cá nhân thường khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lại lớn - Về thời hạn vay: Các khoản cho vay cá nhân thường khoản vay ngắn hạn, trung hạn vay dài hạn - Về rủi ro: Các khoản cho vay cá nhân có độ rủi ro cao - Cho vay cá nhân thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ - Chi phí bình quân đơn vị tiền vay lớn - Lợi nhuận thu từ khoản cho vay cá nhân đáng kể 1.1.3 Các hình thức cho vay cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Theo mục đích vay - Cho vay cá nhân cư trú, cho vay cá nhân phi cư trú 1.1.3.2 Căn vào phương thức hồn trả - Cho vay trả góp, cho vay cá nhân phi trả góp, cho vay cá nhân tuần hoàn 1.1.3.3 Theo phương thức tài trợ Cho vay gián tiếp cho vay trực tiếp 1.1.3.4 Căn vào loại tài sản tài trợ - Tài trợ bất động sản - Tài trợ hàng tiêu dùng lâu bền - Tài trợ nhu cầu SXKD - Tài trợ nhu cầu tiêu dùng khác 1.1.3.5 Căn vào thời hạn vay vốn - Cho vay cá nhân ngắn hạn, cho vay cá nhân trung hạn, cho vay cá nhân dài hạn 1.1.3.6 Căn vào phương thức bảo đảm tiền vay - Cho vay có bảo đảm, cho vay khơng có đảm bảo 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thýõng mại 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Luận văn xác định: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân hiểu gia tăng quy mô chất lượng khoản vay, tức quy mô cho vay mở rộng, số lượng khách hàng ngày gia tăng, đa dạng hóa đối tượng cho vay, tỷ lệ nợ xấu giảm, lợi nhuận gia tăng” 1.2.2 Những tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Sự tăng trưởng số lượng khách hàng thị phần cho vay cá nhân 1.2.2.2 Sự tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay cá nhân 1.2.2.3 Sự tăng trưởng lãi từ cho vay cá nhân 1.2.2.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm Dư nợ vay có tài sản bảo đảm cao khả vốn rủi ro ngân hàng thấp ngược lại 1.2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, lãi treo, dự phòng rủi ro Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc lãi hạn Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ thời điểm tỉ lệ để đánh giá chất lượng cho vay NHTM 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân NHTM 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HƢNG YÊN 2.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Hƣng Yên ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Hưng Yên 2.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hƣng Yên 2.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên giám đốc người trực tiếp điều hành phận sau: Khối quan hệ khách hàng, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối quản lý nội bộ, khối trực thuộc 2.2.2 Mạng lưới hoạt động Đến tháng năm 2015, ngồi hội sở BIDV Hưng n có 03 phòng giao dịch, 07 máy ATM 2.2.3 Một số kết hoạt động kinh doanh 2.2.3.1 Huy động vốn - Quy mô huy động: Huy động vốn đến tháng 6/2015 đạt 1.508 tỷ đồng, tăng trưởng 23,7% so với kỳ năm 2014 - Về cấu nguồn vốn huy động: Chủ yếu khách hàng gửi kỳ hạn ngắn 2.2.3.2 Hoạt động tín dụng Tính đến thời điểm ngày 30/6/2015, tổng dư nợ cho vay BIDV Hưng Yên đạt 2.211 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 26,3% tổng dư nợ cho vay ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Hưng Yên 2.2.3.3 Hoạt động dịch vụ Hoạt động dịch vụ chi nhánh năm 2012-T6/2015 tăng trưởng Các dịch vụ BIDV khách hàng địa bàn chấp nhận hài lòng 2.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hƣng Yên 2.3.1 Cơ sở pháp lý 2.3.2 Quy trình cho vay 2.3.3 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh gồm 12 sản phẩm sản phẩm cho vay cá nhân mà BIDV ban hành 2.3.4 Kết cho vay Bảng 2.7: Kết cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hƣng Yên Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 T6/2015 Dơ nợ 185 292 391 506 Thu lãi vay 20,3 32,9 50,7 75 Nợ xấu 1,3 1,76 1,7 1,02 (Nguồn: Báo cáo kết tín dụng BIDV Hưng Yên) Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bước tăng trưởng chất lượng cho vay đảm bảo 2.4 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hƣng Yên 2.4.1 Sự tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân Số lượng khách hàng cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng cao ngày cao tổng khách hàng chi nhánh 2.4.2 Sự tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân Dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ cho vay BIDV Hưng Yên.Tuy nhiên tỷ trọng dần cải thiện qua năm * Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo loại sản phẩm: Dư nợ cho vay sản phẩm sau chiếm tỷ trọng lớn như: Cho vay cầm cố GTCG, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay hỗ trợ hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay mua ô tô * Xét dư nợ cho vay theo kỳ hạn: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng ngày tăng, năm 2012 tỷ trọng cho vay cá nhân trung dài hạn chiếm 24,3%; năm 2013 tăng lên 29,1%; năm 2014 tăng lên 35% * Dƣ nợ cho vay cá nhân theo tài sản bảo đảm:Hầu hết khoản vay cá nhân có tài sản bảo đảm Đây kết sách khách hàng hợp lý nỗ lực chi nhánh việc trọng nâng cao tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm, qua góp phần giảm thiểu thiệt hại ngân hàng xảy rủi ro 2.4.3 Sự tăng trưởng lãi từ hoạt động cho vay cá nhân Lãi thu từ hoạt động cho vay cá nhân BIDV chi nhánh Hưng Yên chiếm tỷ trọng nhỏ toàn hoạt động cho vay chi nhánh, nhiên tỷ trọng ngày cải thiện vài năm trở lại cụ thể: năm 2012 lãi thu từ hoạt động cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng 10,7%, năm 2013 tăng lên 13,3 sang năm 2014 tăng lên 15,8% 2.4.4 Nợ xấu nợ hạn từ cho vay khách hàng cá nhân *Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu tiêu phản ánh chất lượng khoản vay Chi nhánh có tỷ trọng nợ hạn tổng số dư nợ khách hàng cá nhân tăng dần tỷ lệ nợ xấu lại giảm qua năm Cụ thể năm 2012 tỷ lệ nợ hạn 2,2% tăng nhẹ dần đến nửa đầu năm 2015 5,3%.Năm 2012 tỷ lệ nợ xấu chi nhánh 0,7% đến nửa đầu năm 2015 giảm xuống 0,2% *Cơ cấu nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm Các khoản nợ xấu chi nhánh tập trung chủ yếu vào khoản cho vay bất động sản 2.5 Đánh giá chung phát triển hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hƣng Yên 2.5.1 Những kết đạt Về quy mô cho vay cá nhân: Quy mơ cho vay cá nhân có xu hướng ngày tăng lên Dư nợ lãi thu từ cho vay khách hàng cá nhân tăng qua năm Về chất lượng cho vay cá nhân: Mặc dù quy mô cho vay cá nhân tăng lên chất lượng cho vay cá nhân đảm bảo 2.5.2 Những hạn chế Dư nợ lãi thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thấp chiếm tỷ trọng quá nh ỏ so với hoa ̣t đô ̣ng cho vay khách hàng doanh nghi ệp hoạt động cho vay chi nhánh Nợ hạn tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngày tăng qua năm 2.5.3 Những nguyên nhân 2.5.3.1 Nguyên nhân chủ quan 2.5.3.2 Nguyên nhân khách quan CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HƢNG YÊN 3.1 Định hƣớng phát triển cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hƣng Yên 2016-2018 Mục tiêu đến năm 2018 “BIDV phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại đại hàng đầu Việt Nam cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu xác định” 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hƣng Yên 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay khách hàng cá nhân 3.2.2 Tăng lực quản lý rủi ro khách hàng cá nhân 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 3.2.4 Phát triển kênh phân phối tăng cường hoạt động Marketing - Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại - Mở rộng kênh phân phối qua đại lý đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý toán 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam KẾT LUẬN Với đề tài nghiên cứu: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” khái quát nên nét hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàngTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên năm qua Luận văn sâu phân tích, đánh giá kết đạt mặt hạn chế hoạt động vay cá nhân Ngân hàngTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên thời gian qua Nhờ nhận thấy hoa ̣t ̣ng cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội, từ kích thích sản xuất kinh tế phát triển Luận văn làm sáng tỏ vấn đề lý luận chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng thương mại, từ thấy cần thiết phải phát triển cho vay khách hàng cá nhân Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàngTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên, kết chi nhánh đạt mặt hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh, nguyên nhân khách quan, chủ quan từ phía chi nhánh, khách hàng dẫn đến yếu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trên sở định hướng mục tiêu chung Ngân hàngTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam định hướng riêng chi nhánh, từ nguyên nhân làm phát sinh hạn chế việc phát triển cho vay cá nhân phân tích chương 3, luận văn đề xuất giải pháp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển cách tốt Luận văn mạnh dạn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ liên quan đến môi trường vĩ mô, với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh ... động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàngTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên, kết chi nhánh đạt mặt hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh, nguyên nhân khách. .. CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HƢNG YÊN 3.1 Định hƣớng phát triển cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển. .. luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánhHưng Yên