Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh long biên (tt)

Trong kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng ví "huyết mạch" kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động tốt, lành mạnh, thông suốt tiền đề cho nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế bền vững Cho vay hoạt động kinh doanh truyền thống, diễn thường xuyên ngân hàng thương mại Quy mô hoạt động cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn tài sản Có ngân hàng hoạt động đem lại thu nhập lớn tổng thu nhập ngân hàng Trong thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng thường trọng tới nhóm khách hàng doanh nghiệp nhiều nhóm khách hàng cá nhân.” “Eximbank vốn NHTM đầu toán xuất nhập khẩu, cho vay bán buôn, kinh doanh ngoại tệ kinh doanh vàng, nhóm khách hàng truyền thống Eximbank chủ yếu doanh nghiệp Tuy nhiên, NHTM khác bước lớn mạnh quy mô, tiềm lực tài phương thức quản lý, phục vụ, cạnh tranh nhóm khách hàng truyền thống Eximbank.”Chính điều kiện khách quan đặt Eximbank vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Để cạnh tranh với NHTM động nước Ngân hàng nước vốn có ưu mạnh mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Eximbank Eximbank chi nhánh Long Biên xác định chiến lược phát triển song hành bán bn đơi với bán lẻ, cho vay cá nhân mục tiêu quan trọng hàng đầu, tín dụng ln hoạt động chủ lực ngân hàng Chính tơi chọn đề tài "Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên” làm đề tài nghiên cứu.” Ngoài phần mở đầu phần kết luận, nội dung luận văn gồm Chương chính: Chương 1: Những vấn đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên.” Chương 1: Những vấn đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại * Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại *Khái niệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cá nhân hộ gia đình, người có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng mua sắm vật dụng, du lịch, học hành… hay phục vụ cho mục đích kinh doanh, sản xuất quy mô nhỏ Khách hàng cá nhân khơng nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn mà lực lượng cung cấp cho NHTM lượng vốn lớn *Các loại khách hàng cá nhân.của ngân hàng thương mại - Phân loại theo đối tượng vay vốn - Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay * Đặc điểm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Khách hàng cá nhân khoản vay thường giá trị nhỏ - Khách hàng cá nhân đa số vay ngắn hạn - Mức độ rủi ro từ khách hàng cá nhân lớn - Số lượng khách hàng lớn - Khách hàng cá nhân cung cấp cho NHTM lượng vốn lớn * Vai trò khách hàng cá nhân phát triển kinh tế “Khách hàng nhân nhóm khách hàng có vị trí quan trọng hoạt động NHTM nào, đóng vai trị quan trọng phát triển chung kinh tế * Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại * Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay cá nhân quan hệ giao dịch hai chủ thể (NHTM người vay), bên NHTM bên người vay khách hàng cá nhân NHTM chuyển giao cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc người vay phải hoàn trả gốc lãi theo thời gian thỏa thuận.” * Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng vay: cá nhân hộ gia đình Giá trị, số lượng khoản vay: cho vay khách hàng cá nhân thường có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lại lớn Chất lượng khoản vay: Cho vay khách hàng cá nhân có mức độ rủi ro lớn, coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Lãi suất cho vay: Thường lãi suất cho vay khách hàng cá nhân mức lãi suất cao biểu lãi suất cho vay ngân hàng Thời hạn khoản vay: Thời hạn khoản vay chủ yếu ngắn hạn, * Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Việc phân loại cho vay khách hàng cá nhân dựa tiêu chí khác * Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng vai trị quan trọng ngân hàng, khách hàng vay vốn kinh tế 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại *Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại gia tăng số lượng cải thiện chất lượng theo hướng tăng dần hoạt động này, gia tăng cho vay khách hàng cá nhân cách nhanh chóng đảm bảo mặt chất lượng biện pháp sách cụ thể ngân hàng thương mại, từ đem lại lợi nhuận ngày cao cho ngân hàng thương mại.“ * Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân * Các tiêu chí phản ánh gia tăng lượng: Sự gia tăng doanh số tốc độ tăng doanh số cho vay KHCN Sự gia tăng dư nợ tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN Số lượng khách hàng (Số hợp đồng vay khách hàng cá nhân) Số lượng sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN so với doanh số cho vay nói chung * Các tiêu chí phản ánh gia tăng chất lượng: Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay KHCN Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay KHCN Doanh số thu hồi nợ cho vay khách hàng cá nhân Doanh thu tốc độ tăng trưởng doanh thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Lợi nhuận tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Sáu là: Tỷ lệ thu nợ vịng quay vốn tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại * Các nhân tố chủ quan Quy mơ vốn tự có nguồn vốn cho vay ngân hàng Chính sách cho vay ngân hàng Công tác tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng Chất lượng, trình độ cán ngân hàng Năm là: Các nhân tố thuộc sở vật chất ngân hàng * Các nhân tố khách quan Các nhân tố thuộc phía khách hàng Thực trạng kinh tế Mơi trường pháp lý Môi trường tự nhiên Kinh tế Quốc tế Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên 2.1 Khái quát ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Long Biên *Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên “Eximbank - chi nhánh Long Biên thành lập vào ngày 13 tháng 08 năm 2004 Sau 10 năm thành lập vào hoạt động, Eximbank - Chi nhánh Long Biên có đội ngũ nhân viên lên tới 119 người công tác nghiệp vụ chuyên môn mở rộng thêm 04 phòng giao dịch thuận tiện để cung cấp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến cho người dân địa bàn thành phố Hà Nội * Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên - Ban giám đốc : 01 giám đốc phó giám đốc - Phịng Ngân quỹ - Phịng Hành – Nhân - Phịng Dịch vụ khách hàng - Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Chia làm 02 phận sau: Tín dụng khách hàng doanh nghiệp: Thanh tốn quốc tế - Phịng Khách hàng Cá nhân: Chia làm 04 phận sau: Bộ phận tín dụng Tổ thẩm định giá Bộ phận thẻ Bộ phận xử lý nợ - Phòng giao dịch : phòng giao dịch : PGD Đồng Xuân, PGD Thái Học, PGD Việt Hưng, PGD Lò Đúc * Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên * Công tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn Chi nhánh tương đối tốt, tăng trưởng qua năm Eximbank Long Biên giữ mức huy động ổn định nhờ khách hàng lớn, khách hàng doanh nghiệp thân thiết lượng khách cá nhân tin tưởng vào Chi nhánh Năm 2014, Chi nhánh Long Biên xếp thứ toàn hệ thống tiêu huy động vốn * Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng Chi nhánh cịn nhiều khó khăn hạn chế năm 2013 thực thành công năm 2014, năm 2015 Trong năm 2014 mức tăng trưởng tín dụng cao ổn định vào năm 2015 Có thể nói, Chi nhánh đảm bảo mở rộng tín dụng hoạt động thể rõ phương châm Ngân hàng: “Tăng trưởng bền vững” * Các hoạt động dịch vụ Hiện ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam nói chung Eximbank - chi nhánh Long Biên thực cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng đa tầm cỡ quốc tế * Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên năm gần Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên ngân hàng TMCP ngồi quốc doanh có kết hoạt động kinh doanh tốt thời gian qua Chi nhánh nhanh chóng quán triệt thực hiên đắn chủ trương, sách Nhà Nước, Thành phố Từ tiến hành hoạt động tích cực, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước nói chung tỉnh nhà nói riêng Tuy vào hoạt động ngân hàng có nỗ lực nhằm phục vụ tốt cho khách hàng chi nhánh tạo lập uy tín ngày vững lịng khách hàng Chi nhánh khẳng định hình ảnh, vị so với ngân hàng khác địa bàn 2.2 Thực trạng cho vay phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên *Các tiêu chí phản ánh gia tăng lượng: * Quy mô tốc độ tăng doanh số cho vay khách hàng cá nhân: Quy mô doanh số cho vay KHCN chi nhánh có tăng trưởng * Quy mơ tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay * Tỷ trọng doanh số, dư nợ cho vay KHCN tổng doanh số, dư nợ cho vay Dư nợ cho vay cá nhân tăng dần từ năm 2013 – 2015 không đáng kể so với doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Điều cho thấy Chi nhánh chưa quan tâm đến vấn đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân cách mức, mà trọng vào cho vay khách hàng doanh nghiệp, làm cho cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân * Các tiêu chí phản ánh gia tăng chất lượng: * Doanh số thu hồi nợ: Xu hướng chung cho vay KHCN Eximbank Long Biên từ doanh số cho vay, dư nợ cho vay thu nợ cho vay KHCN qua năm từ 2013 đến 2015 là: có gia tăng tương đối cao năm 2014 đến năm 2015 lại có giảm sút * Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân đạt số tích cực, thể hoạt động tín dụng có chất lượng cao Qua thể khách hàng cá nhân Chi nhánh có chất lượng tốt * Tỷ lệ thu nợ vịng quay vốn tín dụng: Việc thu hồi nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh đạt hiệu cao * Doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN: Hoạt động cho vay KHCN có đóng góp khơng nhỏ vào tổng thu từ hoạt động tín dụng Eximbank Long Biên Quy mơ lãi có biến động qua năm, đặc biệt năm 2014 tăng lần so với năm 2013 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên * Những thành tựu đạt Dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng đặn Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu thấp Việc thu hồi nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh đạt hiệu cao * Những tồn cần khắc phục Doanh số cho vay KHCN Eximbank Long Biên có tăng trưởng khơng đồng qua năm Quy mô tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ khách hàng cá nhân có giảm sút qua năm Nợ hạn, nợ xấu có xu hướng gia tăng * Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan: Chính sách cho vay cá nhân Eximbank Long Biên Nguồn vốn Chi nhánh Các sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân EximBank Long Biên Chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Về sách nhân nguồn nhân lực Cơ sở vật chất kỷ thuật, cơng nghệ thơng tin Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Bảo đảm tiền vay b Ngun nhân khách quan Do tình hình kinh tế Mơi trường pháp lý Do trình độ lực tài khách hàng Về đối thủ cạnh tranh Kinh tế quốc tế Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên * Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên Tăng cường mở rộng cho vay cá nhân Xây dựng quy trình cho vay đơn giản Bổ sung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho Phòng Khách hàng Cá nhân Tiếp tục khai thác hết sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân, có sách lãi suất ưu đãi khách hàng * Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Chú trọng đến sách cho vay khách hàng cá nhân Đẩy mạnh hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm chi nhánh; nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Phát triển lực lượng cán tín dụng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức CBTD cán tín dụng Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tăng cường mở rộng mạng lưới đơn vị liên kết Tăng cường cơng tác huy động vốn Nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ ngân hàng cán nhân viên ngân hàng Nâng cao tính chuyên nghiệp phong cách phục vụ khách hàng cán nhân viên *Một số kiến nghị Quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới ngày diễn sâu rộng đem lại hội thách thức cho NHTM,cùng với phát triển kinh tế Việt Nam đời sống nhân dân ngày nâng cao Bên cạnh hội NHTM Việt Nam có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nước ngồi Trong hoạt động NHTM hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng nguồn lợi nhuận chiếm nhiều tổng lợi nhuận Ngân hàng thu Trong năm gần NHTM Việt Nam trọng mảng phát triển tín dụng cá nhân, nhiên bước đầu chưa phát huy để sử dụng hết tiềm mà nguồn lực gần 90 triệu người dân Việt Nam đem lại Do đó, để cạnh tranh với Ngân hàng nước yêu cầu NHTM Việt Nam phải có đầu từ hướng nguồn nhân lực, sở vật chất, khoa học công nghệ, hoạt động phù trợ khác nhằm đem lại kết cao việc mở rộng sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân Cùng với xu hướng phát triển NHTM Eximbank ngày hướng đến Ngân hàng đa năng, chuyên bán bn bán lẻ Việc xây dựng mơ hình thực phòng ban đến Chi nhánh Eximbank toàn hệ thống Cùng với định hướng vậy, Luận văn vào nghiên cứu lý luận thực tiễn Eximbank Long Biên để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh diễn Việc nghiên cứu lấy kết hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh ba năm 2013, 2014 năm 2015 doanh số cho vay, chất lượng cho vay để tìm vấn đề cịn tồn để từ đưa Giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên thời gian tới  ... động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại * Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại *Khái niệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cá nhân. .. trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên 2.1 Khái quát ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Long Biên. .. cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên * Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long