Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm phân tích thực trạng tình hình quản lý nợ tại VCB Quảng Bình trong thời gian từ năm 2015 – 2017. Đánh giá thực trạng hoạt động phòng ngừa, quản lý và xử lý nợ tại VCB Quảng Bình. Qua đó, xác định những mặt đạt được và những mặt còn hạn chế. Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường quản lý nợ tại VCB Quảng Bình.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ NĂM NGỌC QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 Công trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN VĂN GIAO Phản biện 1: PGS.TS Lê Chi Mai Phản biện 2: TS Tôn Đức Sáu Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số: 201- Đường Phan Bội Châu - TP Huế - tỉnh Thừa Thiên Huế Thời gian: vào hồi …… …ngày ….tháng……năm 2018 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài luận văn Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể khác xã hội Trong ngân hàng giữ vai trị vừa người vay, vừa người cho vay Nó nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ chủ yếu ngân hàng thực theo ngun tắc hồn trả có lãi Ngày nay, bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức tín dụng, đối tượng khách hàng nhằm mở rộng hoạt động tín dụng, ngân hàng phải khơng ngừng thực biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu hoạt động tín dụng Các khoản nợ nợ xấu ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Ngân hàng nhiều thời gian, công sức, tiền để đôn đốc thu hồi nợ hạn chế nợ xấu Nhiều trường hợp, việc thu nợ trực tiếp từ khách hàng khơng thể khách hàng khơng cịn nguồn trả nợ, việc kê biên bán tài sản đảm bảo để thu hồi nợ "bất đắc dĩ" quy trình, thủ tục phức tạp, khó khăn thời gian Nợ xấu làm giảm hiệu hoạt động tín dụng, gây uy tín ngân hàng Trong số trường hợp, nợ xấu lớn trì thời gian dài đẩy ngân hàng vào khủng hoảng dẫn đến nguy phá sản Quản lý nợ không việc vừa đảm bảo gia tăng nợ, trì thu hồi nợ xử lý để hạn chế nợ xấu phát sinh mà bao gồm trình dự báo trước tình hình nợ xấu xảy việc xây dựng, thực thi chiến lược, sách quản lý kinh doanh tín dụng ngân hàng nhằm đạt mục tiêu an toàn, hiệu phát triển bền vững Trong tăng cường biện pháp nhằm phịng ngừa hạn chế phát sinh nợ xấu, kèm với việc xử lý khoản nợ xấu phát sinh nhằm phù hợp mục tiêu giai đoạn ngân hàng Năm 2011, lần Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chủ động công bố tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Theo đó, nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng mức 3,6 - 3,8% tổng dư nợ, theo tổ chức đánh giá độc lập số thực tế cao nhiều Bước sang năm 2012, theo báo cáo tổ chức tín dụng, tỷ lệ nợ xấu 4,92%, nhiên theo đánh giá quan giám sát NHNN tỷ lệ phải xấp xỉ 17% Con số mà NHNN vừa cập nhật tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tín dụng tính đến tháng 12/2015 mức 4,83% Nhiều chuyên gia kinh tế lo ngại, số thực mà ngân hàng chưa cơng bố cịn cao mức khơng Trên thực tế, nợ xấu tổ chức tín dụng vấn đề đáng báo động Khơng ngồi tình hình chung tồn hệ thống ngân hàng, thực trạng quản lý nợ VCB nói chung VCB Quảng Bình nói riêng tồn nhiều vấn đề: Tỷ lệ nợ trì có tăng trưởng hàng năm tỷ lệ nợ xấu mức cao, chế phòng ngừa, quản lý xử lý nợ xấu nhiều hạn chế, nợ có khả vốn ngày có xu hướng gia tăng Nhằm góp phần khắc phục tồn nêu đồng thời đề xuất giải pháp nhằm tăng cường công tác quản lý nợ hạn chế nợ xấu phát sinh, tác giả chọn đề tài: “Quản lý nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” Với hy vọng nghiên cứu giải pháp đưa luận văn ứng dụng thực tiễn quản lý nợ để giảm thiểu nợ xấu hoạt động tín dụng ngân hàng Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Trong giai đoạn nay, với canh tranh ngân hàng thương mại, việc trì tăng trưởng nợ hạn chế nợ xấu hoạt động tín dụng vấn đề nóng bỏng cấp thiết Thực giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu ưu tiên hàng đầu hoạt động NHTM Đã có số đề tài nghiên cứu việc hạn chế nợ xấu cụ thể như: - Quản lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hương Thủy tỉnh Thừa Thiên Huế giả Nguyễn Văn Sơn (năm 2015) - Giải pháp xử lý nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang tác giả Lê Thị Hồng Hạnh (tháng năm 2013) - Biện pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu Techcombank Nha Trang tác giả Nguyễn Việt Quốc (năm 2011) - Xử lý nợ xấu Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng - Hà Nội, Thực trạng giải pháp tác giả Trần Trung Hiếu (năm 2008) Tuy nhiên, cơng trình khoa học nghiên cứu vấn đề liên quan đến nợ xấu giải pháp hạn chế nợ xấu hệ thống ngân hàng thương mại Cho đến tại, việc nghiên cứu liên quan đến quản lý nợ chưa có nhiều đề tài cơng trình nghiên cứu đề cập tới Và đề tài Quản lý nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình cơng trình khoa học chưa công bố Mục đích nhiệm vụ luận văn - Mục đích: Trên sở nghiên cứu lý luận tổng kết thực tiễn công tác quản lý nợ xử lý nợ xấu VCB Quảng Bình, đồng thời sở nghiên cứu số mơ hình quản lý nợ xấu Ngân hàng thương mại khác phân tích, tìm hiểu kinh nghiệm nước giới để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, hạn chế nợ xấu đến mức thấp - Nhiệm vụ: + Hệ thống hóa số lý luận quản lý nợ ngân hàng thương mại để làm sở cho việc thực nghiên cứu + Phân tích thực trạng tình hình quản lý nợ VCB Quảng Bình thời gian từ năm 2015 – 2017 + Đánh giá thực trạng hoạt động phòng ngừa, quản lý xử lý nợ VCB Quảng Bình Qua đó, xác định mặt đạt mặt hạn chế + Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý nợ VCB Quảng Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu việc quản lý nợ NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: + Về khơng gian: VCB Quảng Bình + Về thời gian: số liệu thu thập phịng ban VCB Quảng Bình giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017 + Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động quản lý nợ VCB Quảng Bình để từ đưa hồn thiện hệ thống giải pháp nhằm quản lý nợ tốt hạn chế nợ xấu đến mức thấp Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử Trong luận văn tác giả có bổ sung phương pháp sau: - Phương pháp nghiên cứu tài liệu Thông qua việc tổng hợp, đọc giáo trình, sách, báo, văn pháp luật, tiễn khóa luận v.v để rút vấn đề liên quan đến đối tượng nghiên cứu đơn vị thực tập Những vấn đề lý luận thực tiễn có ý nghĩa cho việc hình thành nên vấn đề nghiên cứu - Phương pháp lấy ý kiến chuyên gia Trực tiếp quan sát, vấn, đặt câu hỏi cho cán trực tiếp quản lý cán làm nghiệp vụ vấn đề, tượng có liên quan đến đối tượng nghiên cứu Phương pháp cho phép tổng hợp khối lượng lớn thông tin thực tế, kiểm định lại vấn đề nghiên cứu từ thực tiễn hoạt động chuyên gia, giúp cho việc phân tích, đánh giá có hiệu - Phương pháp quan sát, so sánh lý luận với thực tế Cá nhân tự quan sát, nhận định vấn đề nghiên cứu, vấn đề thực tế nảy sinh so sánh vấn đề với lý luận để tìm ngun nhân có khác - Phương pháp thu thập số liệu Đề tài nghiên cứu dựa việc thu thập số liệu thứ cấp (hay gọi liệu thứ cấp) liệu thu thập từ nguồn sẵn có qua lần tổng hợp, xử lý Mục đích phương pháp để có số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu đảm bảo cho số liệu thu thập đáng tin cậy - Phương pháp xử lý số liệu + Công cụ xử lý: Excel + Cách thức xử lý: dựa vào số liệu ngân hàng, phân tích số phản ánh thực trạng vấn đề nghiên cứu, quy mô, tỷ trọng thay đổi qua thời kỳ Biểu thị, trình bày số liệu bảng biểu, đồ thị Từ đó, ta thấy biến động số liệu qua năm, nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá - Phương pháp phân tích số liệu Đề tài sử dụng phương pháp so sánh số để tìm xu hướng vận động số, giá trị, tìm tượng bật, từ rút nhận xét xung quanh thực trạng đối tượng nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Trên sở nghiên cứu khái quát lý luận, thực trạng nợ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, luận văn kiến nghị giải pháp để nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động quản lý nợ hạn chế nợ xấu đến mức thấp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở khoa học quản lý nợ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm tăng cường quản lý nợ nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ QUẢN LÝ NỢ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại quản lý nợ ngân hàng thương mại 1.1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 17 tháng năm 2010 nêu rõ: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại - NHTM thực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận - Tiền tệ vừa nguyên liệu đầu vào sản phẩm đầu trình hoạt động NHTM - Với đặc thù riêng biệt nên sản phẩm mà NHTM cung cấp có đặc điểm riêng biệt 1.1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại * Hoạt động huy động vốn * Hoạt động sử dụng vốn * Hoạt động kinh doanh khác 1.1.2 Tổng quan nợ nợ xấu ngân hàng thương mại - Nguy lớn ngân hàng mà nợ xấu gây phá sản ngân hàng 1.2 Quản lý nợ nợ xấu ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm quản lý nợ nợ xấu ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Vai trị quan trọng tổ chức tín dụng đảm bảo huy động vốn đầy đủ kịp thời, hình thức huy động mà ngân hàng thường lựa chọn có chi phí huy động thấp Vì việc trì nợ hay gia tăng nợ kênh cung cấp tín dụng để đảm bảo thơng suốt q trình hoạt động kinh doanh tài Ngân hàng thương mại có cách thức, biện pháp để có sách quản lý nợ hiệu phát huy lợi cạnh tranh đồng thời hạn chế nợ xấu xảy Quản lý nợ xấu trình xây dựng thực thi chiến lược, sách quản lý kinh doanh tín dụng nhằm đạt mục tiêu an tồn, hiệu phát triển bền vững, tăng cường biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế phát sinh nợ xấu, kèm với việc xử lý khoản nợ xấu phát sinh từ làm tăng doanh thu, giảm chi phí nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2 Mục tiêu quản lý nợ nợ xấu Quản lý nợ nợ xấu hướng vào việc đảm bảo tính hiệu hoạt động tín dụng khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động 10 tín dụng NHTM kể điều kiện biến động thị trường, nguy rủi ro khơng ngừng tăng cao Nếu có nợ xấu phát sinh phải tìm cách giải hiệu nhất, giảm mức tổn thất xuống thấp cho ngân hàng Nói cách cụ thể quản lý nợ xấu phải nhằm vào việc hạ thấp rủi ro tín dụng, nâng cao độ an tồn kinh doanh Ngân hàng sách, biện pháp quản lý, giám sát hoạt động tín dụng khoa học có hiệu 1.2.3.Nội dung quản lý nợ nợ xấu Quản lý nợ nợ xấu có vị trí, vai trị vơ quan trọng cơng tác quản lý nói riêng tồn hoạt động ngân hàng nói chung Do vậy, công tác quản lý nợ nợ xấu phải xây dựng triển khai cách đắn, khoa học phù hợp với thực tiễn kinh tế 1.2.3.1 Phòng ngừa nợ xấu phát sinh 1.2.3.2 Xử lý nợ xấu 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý nợ nợ xấu 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 1.3 Kinh nghiệm số nước giới nguyên tắc Basel quản lý nợ nợ xấu, học kinh nghiệm cho Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý nợ xấu Trung Quốc áp dụng Theo quy định Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (với tư cách Ngân hàng Trung ương), phận tín dụng NHTM cần phải có quy trình kiểm tra trước, sau cho vay, kịp 11 thời thu thập thông tin đê phân loại, thiết lập hoàn chỉnh hồ sơ phân loại, kịp thời đề xuất kiến nghị kiểm tra lại; chịu trách nhiệm tính chân thực, tính chuẩn xác, tính hồn chỉnh liệu phân loại cung cấp; tiến hành phân loại sơ tài sản theo tiêu chuẩn phân loại, đề xuất ý kiến lý phân loại; định kỳ báo cáo cho phận quản lý rủi ro nhũng thơng tin phân loại phận tín dụng, vào kết phân loại tiến hành quản lý khoản tín dụng có phân biệt quản lý khoản tín dụng, thực biện pháp cải tiến, loại trừ xử lý rủi ro 1.3.2 Kinh nghiệm quản lý nợ xấu Malaysia áp dụng Bài học từ Malaysia đáng ghi nhận kinh tế nước nhanh chóng khỏi suy thối hồi phục nhờ giải pháp xử lý nợ.Giải pháp phủ Malaysia thực để giải nợ xấu thành lập công ty mua bán nợ quốc gia (AMC), công ty đầu tư kinh doanh vốn nhà nước 1.3.3 Nguyên tắc Basel quản lý nợ nợ xấu Quan điểm Ủy ban Basel là: yếu hệ thống ngân hàng quốc gia, dù quốc gia phát triển hay phát triển, đe dọa đến ổn định tài nội quốc gia Vì vậy, nâng cao sức mạnh hệ thống tài điều mà Ủy ban Basel quan tâm Ủy ban Basel khơng bó hẹp phạm vi nước thành viên mà mở rộng mối liên hệ với chuyên gia toàn cầu Ủy ban Basel ban hành 17 nguyên tắc quản lý nợ xấu mà thực chất đưa nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng, đảm bảo tính hiệu an tồn hoạt động cấp tín dụng 12 1.3.4 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam - Thực phân tách chức bán hàng, chức thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng Theo đó, tồn việc xây dựng giới hạn tín dụng sở xác định rủi ro tổng thể phận quản lý rủi ro tín dụng thực độc lập, đảm bảo tính khách quan hạn chế phân tán thông tin cung cấp sản phẩm tín dụng Đối với đánh giá rủi ro giao dịch giao cho phận quan hệ khách hàng trực tiếp thực thẩm định giao cho phận phân tích tín dụng 13 Chương THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẨN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.1.1 Hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) thành lập thức vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hố, VCB thức hoạt động với tư cách ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/6/2008 sau thực thành công kế hoạch cổ phần hóa thơng qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu VCB (mã chứng khốn VCB) thức niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM 2.1.2.Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình 2.1.2.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực Ngân hàng thương 14 mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh 2.1.3.2 Phân công nhiệm vụ Ban giám đốc 2.1.3.3 Tình hình tài sản nguồn vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 20152017 2.1.3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.2.Trực trạng quản lý nợ, nợ xấu hoạt động Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.2.1 Tình hình quản lý nợ nợ xấu 2.2.1.1 Tình hình quản lý nợ a Dư nợ phân theo nhóm b Dư nợ phân theo kỳ hạn c Dư nợ phân theo loại hình kinh tế d Dự nợ phân theo loại khách hàng 2.2.1.2 Tình hình nợ xấu Bên cạnh điều đạt hoạt động cho vay.Tình hình nợ xấu chi nhánh vấn đề quan trọng, cần nghiên cứu cụ thể để đánh giá thực trạng Từ tìm giải pháp để phát huy việc làm khắc phục mặt yếu nhằm giảm thiểu nợ xấu đảm bảo nâng cao hiệu kinh doanh, an tồn hoạt động tín dụng 15 2.2.2.Trực trạng quản lý nợ nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.2.2.1.Xác định nợ xấu xây dựng tiêu nợ xấu 2.2.2.2.Thực trạng phòng ngừa nợ xấu phát sinh 2.2.2.3.Thực trạng xử lý nợ xấu phát sinh 2.3.Đánh giá công tác quản lý nợ nợ xấu 2.3.1.Kết đạt Qua phân tích trên, ta thấy cơng tác quản lý nợ nợ xấu VCB Quảng Bình đạt kết khả quan Tình hình nợ xấu kiểm soát tốt, tỷ lệ nợ xấu ln trì mức ổn định, ln 1,5% tổng dư nợ cho vay đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh 2.3.2 Những tồn nguyên nhân công tác quản lý nợ nợ xấu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.3.2.1.Những tồn - Nợ xấu tiềm ẩn có xu hướng gia tăng - Cơng tác phịng ngừa nợ xấu phát sinh xử lý nợ xấucòn hạn chế 2.3.2.2.Nguyên nhân dẫn đến tồn công tác quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình - Nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân từ phía khách hàng - Nguyên nhân từ phía ngân hàng 16 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NỢ VÀ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Những hội thách thức điều kiện kinh tế  Xét tổng thể quốc gia: - Cơ hội triển vọng Về tổng thể, năm 2015 trung hạn, Việt Nam giữ ổn định vĩ mơ tích cực với mức tăng trưởng GDP lạm phát 6-6,5% Theo số ước tính, GDP Việt Nam tăng thêm 10% FTA ký triển khai từ năm 2015-2025.Mơi trường kinh doanh có nhiều cải thiện nhờ nỗ lực nước từ triển khai theo cam kết khuôn khổ FTA mà Việt Nam tham gia; hạn chế tranh chấp thương mại quốc tế nhờ kinh nghiệm lực thích ứng - Thách thức Các doanh nghiệp đối diện với gia tăng áp lực cạnh tranh mức độ mở cửa lĩnh vực dịch vụ, đặc biệt dịch vụ tài với rủi ro chi phí cao hàng rào kỹ thuật yêu cầu cao lực tài chính, chế quản trị nội Nợ xấu hàng tồn kho sản phẩm cạnh tranh thiếu đổi công nghệ, thiếu thân thiện với môi trường với người… gánh nặng với doanh nghiệp động 17 3.2 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian tới 3.3 Các giải pháp quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 3.3.1 Tiếp tục hồn thiện quy trình tín dụng Điều kiện để ngân hàng hoạt động có hiệu phải có sách cho vay phù hợp linh hoạt Tất mục tiêu, sách mà ngân hàng đưa phải dựa tình hình thực tế, phù hợp với khả nguồn lực ngân hàng có tính đến tác động yếu tố thị trường Trên sở có định hướng rõ ràng, tồn thể cán chi nhánh triển khai hiệu kết hoạt động kinh doanh chi nhánh khả quan 3.3.2 Hồn chỉnh hệ thống thơng tin quản lý nợ hạn chế nợ xấu phát sinh Nợ xấu dễ xảy trình thẩm định khách hàng, cán tín dụng khơng thu thập đầy đủ thông tin, thông tin không cân xứng Thu thập, phân tích, xử lí kịp thời, xác thơng tin khách hàng, dự án thị trường coi khâu quan trọng hàng đầu công tác thẩm định Là điều kiện tiên để giảm bớt rủi ro, chọn lựa khách hàng chắn hiệu VCB Quảng Bình hiểu rõ khách hàng đảm bảo an tồn khoản cho vay nhiêu Do nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng từ hạn chế nợ xấu cho khoản vay 18 3.3.3.Đảm bảo quy định chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh Tài sản chấp yếu tố quan trọng việc hạn chế nợ xấu khoản vay Đó sở để chi nhánh thu hồi nợ khách hàng không trả nợ, nhằm giảm thiểu tác động xấu đến ngân hàng Đây biện pháp hiệu thể chế hố quy định Pháp luật 3.3.4 Cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án Để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn mình, chi nhánh cần thực tốt cơng tác thẩm định trước định cho vay Khi tiến hành thẩm định, cán tín dụng cần phải ý mặt sau: 3.3.5 Nâng cao hiệu công tác giám sát, phân loại rủi ro Đây khâu quan trọng qui trình tín dụng Sau khâu thẩm định, việc giám sát chặt chẽ khoản vay biện pháp để hạn chế nợ xấu hữu hiệu Việc giám sát cần có quy trình cụ thể Tại chi nhánh, uỷ quyền Giám đốc, trưởng phịng tín dụng tiến hành giám sát q trình cơng tác cán cho vay, từ góp ý đạo kịp thời cho thiếu sót góp phần hạn chế rủi ro nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay, cán tín dụng phải giám sát trình sử dụng vốn khách hàng xem có hiệu mục đích hay khơng 3.3.6 Hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội VCB Quảng Bình cịn cần nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nội nữa.Vai trị cơng tác kiểm sốt nội quan trọng, giúp cho ngân hàng phát sai phạm 19 nghiệp vụ riêng lẻ dự báo rủi ro xảy tương lai Chi nhánh cần lựa chọn cán có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có kinh nghiệm thực tế cho phận kiểm soát Và thường xuyên tập huấn đào tạo nghiệp vụ cho phận này, đề quy chế làm việc cụ thể, quy định trách nhiệm rõ ràng phận kiểm sốt để gắn trách nhiệm với cơng việc cụ thể người xảy sai phạm Chi nhánh cần lưu ý: cơng tác tra, kiểm sốt không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín ngân hàng 3.3.7.Thực giải pháp nhằm phân tán rủi ro phát sinh nợ xấu Để giảm thiểu đến mức thấp khả phát sinh nợ xấu, biện pháp phòng ngừa nêu trên, chi nhánh phải đặc biệt ý đến việc phân tán rủi ro theo nguyên tắc: “không nên bỏ tất trứng vào giỏ” - Chi nhánh cần tránh không nên cho vay tập trung vào ngành, hay lĩnh vực: 3.3.8.Tăng cường biện pháp xử lý nợ xấu Bên cạnh việc thực biện pháp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, chi nhánh phải trọng đến giải pháp nhằm xử lý nợ xấu nợ xấu xảy để cho hậu mà mang lại cho ngân hàng thấp Việc xử lý nợ xấu công việc khó khăn, địi hỏi ngân hàng phải cẩn thận trình xử lý 3.3.9 Bán nợ cho VAMC phối hợp xử lý nợ với AMC 20 - VAMC (Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam) cơng cụ đặc biệt Nhà nước nhằm góp phần xử lý nhanh nợ xấu, lành mạnh hóa tài chính, giảm thiểu rủi ro cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hợp lý kinh tế VAMC hoạt động theo nguyên tắc lấy thu bù chi, khơng mục tiêu lợi nhuận; cơng khai, minh bạch; hạn chế rủi ro chi phí xử lý nợ xấu 3.3.10 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Khơng thể phủ nhận người ln trung tâm, giữ vai trị định hoạt động Thực tế chứng minh, ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có tinh thần trách nhiệm cao, phấn đấu lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước cạnh tranh khắc nghiệt kinh tế thị trường Tại VCB Quảng Bình, việc thẩm định thực cán tín dụng, khơng có tham gia chuyên gia hay tổ chức tư vấn dự án lớn Do đó, việc đào tạo giáo dục cán tín dụng nhiệm vụ đóng vai trị quan trọng hàng đầu chi nhánh Đó điều kiện định để ngân hàng chủ động việc ngăn ngừa dự án tồi tài trợ cho dự án tốt cách có hiệu 3.4 Một số kiến nghị NHTM hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp luật Nhà nước ban hành chịu giám sát, kiểm soát trực tiếp Ngân hàng nhà nước, hoạt động cho vay không nằm quy định pháp luật Tuy nhiên, thời gian qua việc đạo, 21 điều hành từ phía VCB Việt Nam chế, sách nhà nước chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa tạo môi trường pháp lý chặt chẽ nên hoạt động cho vay ngân hàng gặp rủi ro Để hạn chế rủi ro tăng cường hiệu hoạt động chi nhánh, phối hợp từ phía quan hội sở, quan nhà nước có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng chi phối 3.4.1 Kiến nghị với phủ 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.4.3 Kiến nghị với Ngân Ngoại thương Việt Nam 22 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường mở nhiều hội tiềm tàng vô số rủi ro Sự cạnh tranh khốc liệt thách thức lớn cho hoạt động tất chủ thể kinh tế mà NHTM không ngoại lệ.Với vai trò kênh luân chuyển vốn quan trọng kinh tế, thực thi sách tiền tệ phủ nhằm mục đích phát triển ổn định kinh tế Hệ thống NHTM ngày cần nâng cao hiệu hoạt động Bên cạnh việc mở rộng hoạt động, NHTM cần ý đến việc nâng cao chất lượng hoạt động Mà đó, cơng tác quản lý nợ hạn chế nợ xấu song song với trình mở rộng hoạt động tín dụng nhiệm vụ cấp thiết Quản lý nợ vấn đề nhức nhối hoạt động tín dụng tất NHTM nói chung VCB Quảng Bình nói riêng Qua phân tích trên, thấy việc vừa quản lý nợ, làm cho tăng trưởng dư nợ điều vơ khó khăn điều kiện cạnh tranh khốc liệt Bên cạnh đó, ngăn ngừa xử lý nợ xấu VCB Quảng Bình có thành cơng bước đầu.Tuy nhiên khơng thể mà chủ quan, lơ Nguy nợ xấu lớn guồng quay mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống giải pháp nâng cao việc thực nghiêm chỉnh giải pháp để khơng giảm thiểu nợ xấu mà hạn chế tác động xấu mà gây cho hoạt động ngân hàng 23 Hy vọng thời gian tới, quản lý nợ VCB Quảng Bình có bước đột phá định, tình hình nợ xấu chi nhánh toàn hệ thống NHTM có chuyển biến khả quan Để hoạt động ngân hàng ngày hiệu từ thực tốt chức năng, vai trị tạo đà cho phát triển kinh tế đất nước 24 ... Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.1.1 Hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, Ngân hàng. .. Quảng Bình 2.2.Trực trạng quản lý nợ, nợ xấu hoạt động Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.2.1 Tình hình quản lý nợ nợ xấu 2.2.1.1 Tình hình quản lý nợ a... Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm tăng cường quản lý nợ nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương CƠ