Luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế: Quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ

Đề tài nghiên cứu nhằm đề xuất một số giải pháp góp phần hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ trong thời gian tới, từ đó đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀO THỊ THANH THÚY QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀO THỊ THANH THÚY QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH PHÚ THỌ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUANG HỢP THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Tác giả hoàn toàn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn Thái Nguyên, tháng năm 2018 Tác giả Đào Thị Thanh Thúy ii LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu, em nỗ lực, cố gắng vận dụng kiến thức học nhà trường để hoàn thành luận văn với tên đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ” Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh Thái Nguyên truyền đạt tri thức bổ ích, tạo điều kiện giúp đỡ thời gian em học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn đến tập thể lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ tạo điều kiện giúp đỡ, động viên, giúp em hoàn thành luận văn thời hạn quy định nhà trường Cuối em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Quang Hợp, người tận tình hướng dẫn bảo em suốt trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! Thái Nguyên, tháng năm 2018 Tác giả Đào Thị Thanh Thúy iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp đề tài Kết cấu đề tài Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã 1.1.2 Lý luận hoạt động cho vay 10 1.1.3 Lý luận quản lý hoạt động cho vay 15 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã 27 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay số Ngân hàng Hợp tác xã nước 27 1.2.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 31 iv Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 32 2.2 Phương pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 32 2.2.2 Phương pháp xử lý, tổng hợp thông tin 33 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 33 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 34 2.3.1 Hệ thống tiêu phản ánh hoạt động cho vay ngân hàng 34 2.3.2 Hệ thống tiêu phản ánh công tác quản lý hoạt động cho vay ngân hàng 36 Chương THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH PHÚ THỌ 37 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 37 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 3.1.2 Cơ cấu máy tổ chức quản lý Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 38 3.1.3 Tình hình nhân Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 40 3.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 42 3.2 Thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 44 3.2.1 Quản lý đối tượng thời hạn cho vay 44 3.2.2 Quản lý hoạt động cho vay theo quy trình cho vay 53 3.2.3 Quản lý nợ xấu 66 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 69 3.3.1 Các yếu tố khách quan 69 3.3.2 Các yếu tố chủ quan 72 v 3.4 Đánh giá chung công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 73 3.4.1 Những kết đạt 73 3.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân hạn chế 75 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH PHÚ THỌ 78 4.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ đến năm 2020 78 4.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ đến năm 2020 78 4.1.2 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ đến năm 2020 79 4.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 79 4.2.1 Nâng cao chất lượng tăng cường công tác quản lý đội ngũ nhân viên Chi nhánh 79 4.2.2 Hoàn thiện bước thẩm định quy trình cho vay Chi nhánh 81 4.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát sau cho vay 82 4.2.4 Đẩy mạnh hoạt động thu hồi nợ từ khách hàng vay vốn 83 4.3 Kiến nghị 85 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ 85 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 vi DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT DẠNG ĐẦY ĐỦ STT DẠNG VIẾT TẮT BCTC Báo cáo tài CBNV Cán nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DN Doanh nghiệp ĐVT HĐQT KH NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mai 10 NVTD Nhân viên tín dụng 11 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 12 QTDTW Quỹ tín dụng Trung Ương 13 TCKT Tổ chức Kinh tế 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 16 TSĐB Tài sản đảm bảo 17 VAMC Công ty quản lý tài sản Đơn vị tính Hội đồng quản trị Khách hàng vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình lao động Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 40 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015 -2017 43 Bảng 3.3: Tổng hợp tình hình dư nợ theo đối tượng cho vay giai đoạn 2015-2017 44 Bảng 3.4: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng cho vay giai đoạn 2015-2017 45 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay hệ thống theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015-2017 48 Bảng 3.6: Dư nợ cho vay hệ thống theo ngành kinh tế giai đoạn 2015-2017 49 Bảng 3.7: Dư nợ cho vay hệ thống theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2015-2017 51 Bảng 3.8: Dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay giai đoạn 2015-2017 52 Bảng 3.9: Tình hình kiểm tra Báo cáo tài doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 58 Bảng 3.10: Quy định thời gian thẩm định tài sản đảm bảo áp dụng Chi nhánh 60 Bảng 3.11: Kết định cho vay vốn sau thẩm định khách hàng Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 61 Bảng 3.12: Kết công tác kiểm tra sau cho vay Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 65 Bảng 3.13: Doanh số thu nợ Chi nhánh giai đoạn năm 2015 - 2017 66 Bảng 3.14: Phân loại dư nợ cho vay theo nhóm Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 67 Bảng 3.15: So sánh tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh với NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 68 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu máy tổ chức quản lý Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 38 Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay ngồi hệ thống áp dụng Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 56 Biểu đồ 3.1: Nguyên nhân khách hàng bị từ chối cho vay vốn giai đoạn 2015-2017 62 76 - Số khách hàng làm hồ sơ vay vốn không đáp ứng yêu cầu vay bị từ chối vay cao Các nguyên nhân bị từ chối vay có nhiều nguyên nhân khác nhau, điều chứng tỏ công tác tuyên truyền, quảng bá khoản vay điều kiện vay Chi nhánh chưa thực tốt 3.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế - Một số cán trẻ thiếu kinh nghiệm việc thẩm định khách hàng vay vốn, đặc biệt giai đoạn 2015-2017 giai đoạn mà yếu tố kinh nghiệm đặt lên hàng đầu, giúp nhân viên tín dụng quản lý khoản vay chặt chẽ linh hoạt có phương án ứng phó nhanh với biến động thị trường xử lý khoản nợ có dấu hiệu rủi ro cần thiết Bên cạnh đó, quan hệ xã hội chưa nhiều nên việc tìm kiếm khách hàng vay vốn tạo mối quan hệ hỗ trợ cơng tác xử lý nợ xấu cịn nhiều hạn chế, yếu tố quan trọng mà sức ép cạnh tranh tổ chức tún dụng ngày lớn - Hệ thống văn quy phạm luật công tác quản lý cho vay chưa đầy đủ Hệ thống văn chưa ban hành Quy trình tái thẩm định văn hướng dẫn Công tác thẩm định tài sản chưa độc lập, thiếu khách quan việc đánh giá, định giá tài sản đảm bảo tiền vay Chưa ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng chưa ban hành hệ thống văn liên quan đến công tác quản lý liệu cho vay để phục vụ yêu cầu giám sát khoản vay quản lý sau giải ngân - Quản lý khâu thẩm định khả tài khách hàng chưa tốt Cán tín dụng thẩm định mức đầu tư dự án không sát với thực tế nên cho vay vượt nhu cầu thực dự án dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, tỷ trọng vốn vay tự có tham gia vào dự án nhỏ làm cho chi phí lãi vay vượt mức khả khai thác doanh thu bình thường tài sản nên khách hàng không trả nợ 77 - Công tác quản lý khâu thẩm định tài sản thiếu khách quan, chưa xác Cán thẩm định giá trị tài sản chưa sát với giá trị thị trường nên cho vay gặp phải khách hàng đạo đức không tốt họ sẵn sàng không trả nợ để Chi nhánh thu hồi tài sản đảm bảo, song kết phát tài sản thu đủ nợ gốc phần lãi, chưa thu đủ toàn số lãi phát sinh - Việc quản lý giám sát sau cho vay chưa chặt chẽ Từ nội dung phân tích tính phức tạp đối tượng vay vốn khách hàng kinh doanh vận tải, cộng với kinh nghiệm quản lý, xử lý cán nhiều hạn chế Có thể thấy biện pháp đơn đốc chưa đủ mạnh, việc xử lý nợ nể nang, mang nặng tính thuyết phục, xử lý tài sản chấp chưa liệt nên việc thu hồi nợ xấu chậm kéo dài 78 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH PHÚ THỌ 4.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ đến năm 2020 4.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ đến năm 2020 Chi nhánh tiếp tục học hỏi tiếp nhận hỗ trợ từ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước tỉnh việc xây dựng mô hình quản lý tín dụng, quản trị rủi ro, đảm bảo nhận diện, quản lý phòng chống rủi ro xẩy cách hiệu Thực tốt việc xếp hạng tín dụng, đánh giá khách hàng đa chiều, thẩm định khách quan, độc lập, độ xác cao Thay đổi quan điểm bảo thủ sách tín dụng, áp dụng sách linh hoạt có kiểm sốt, phát huy lành mạnh, trong hoạt động ngân hàng - Đối với hệ thống: tham mưu cho Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ, Yên Bái, Lào Cai, Hà Giang Lai Châu mở thêm số QTDND để mở rộng mạng lưới thị phần tín dụng; đẩy mạnh cơng tác tư vấn, chăm sóc, quản lý để QTDND phát triển an toàn tạo sở cho việc tăng trưởng tín dụng hệ thống cách bền vững - Đối với ngồi hệ thống: Chi nhánh trì thị phần tại, khơng ngừng nỗ lực tìm kiếm khách hàng để mở rộng đối tượng vay vốn Tìm kiếm nhu cầu khách hàng để gia tăng tiện ích cho khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh triển khai ứng dụng công nghệ, phối kết hợp với khách hàng trình quản lý dòng tiền, quản lý vốn vay hiệu 79 4.1.2 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ đến năm 2020 - Tăng trưởng huy động vốn chỗ hàng năm tăng từ 12% - 15%, giảm dần tỷ trọng nhận vốn điều chuyển từ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Tăng trưởng tín dụng bình qn hàng năm từ 15% - 20% - Lợi nhuận tăng hàng năm 15% - Thu nhập người lao động tăng hàng năm từ 10% - 15% - Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát mức 1% vào năm 2020 4.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 4.2.1 Nâng cao chất lượng tăng cường công tác quản lý đội ngũ nhân viên Chi nhánh - Coi trọng vấn đề tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng đào tạo lại, khuyến khích học thêm để nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Lãnh đạo Chi nhánh cần luân phiên cử cán nhân viên, đặc biệt nhân viên làm cơng tác tín dụng đào tạo chun mơn nghiệp vụ tham dự chương trình hội thảo, hội nghị nghiệp vụ cho vay vốn nước Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh, góp phần làm tăng hiệu quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ, Chi nhánh cần coi vấn đề nâng cao chất lượng tuyển dụng đào tạo lao động việc làm thường xuyên, liên tục - Đào tạo kỹ mềm cho cán nhân viên Chi nhánh Kỹ giao tiếp nhân viên Ngân hàng việc nhân viên biết sử dụng, phối hợp hài hòa, hợp lý lời nói hành vi khơng lời, nhằm tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, mang lại hiệu kinh doanh Ngân hàng - Đào tạo phẩm chất nghề ngân hàng cho nhân viên Chi nhánh Phẩm chất nghề nghiệp nhân viên ngân hàng thể thái độ hành vi nhân viên công việc Trước hết, nhân viên ngân hàng phải 80 có đam mê, u thích cơng việc làm Trong xu nay, ngành Ngân hàng ngành địi hỏi hội nhập cao, mà áp lực cơng việc lớn Nếu khơng có đam mê có nhân viên khơng chịu áp lực dẫn tới từ bỏ công việc Ở cơng việc nào, ngành nghề địi hỏi tính trung thực Song, ngành ngân hàng đòi hỏi quan trọng Bởi nhân viên ngân hàng thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, với tiền bạc, với đối tác - Phân công, bố trí cơng việc hợp lý cho nhân viên Chi nhánh Tuỳ theo trình độ, khả người mà Ban Giám đốc Chi nhánh phân cơng, bố trí cơng việc cho người, việc, đảm bảo có dẫn dắt, kèm cặp hỗ trợ, đặc biệt lúc ban đầu Đây công việc quan trọng định thành công, mức độ gắn bó người lao động Chi nhánh Việc phân công hợp lý tạo động lực cho người lao động làm việc hiệu hơn, chất lượng công việc tốt họ phát huy mạnh, niềm đam mê cá nhân họ - Thực sách đãi ngộ với nhân viên Chi nhánh Đây động lực, đòn bẩy để thúc đẩy người lao động làm việc, cống hiến, gắn bó lâu dài với Chi nhánh Chi nhánh cần trọng đến việc xây dựng hệ thống lương, thưởng, phúc lợi, đãi ngộ cho người lao động phù hợp với thời kỳ giai đoạn phát triển, đảm bảo tính linh hoạt, cơng bằng, tương xứng với mức độ cống hiến nhân viên Chi nhánh Đặc biệt công tác cho vay quản lý hoạt động cho vay, tập thể, cá nhân đạt thành tích xuất sắc, vượt tiêu kế hoạch giao cần tôn vinh khen thưởng xứng đáng, kịp thời Đó động lực quan trọng để cán nhân viên Chi nhánh tiếp tục phát huy hết lực, niềm đam mê cho Chi nhánh - Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực công tác cho vay Thường xuyên kiểm tra đột xuất công tác cho vay quản lý cho vay Đối chiếu số dư tiền gửi, tiền vay trực tiếp với khách hàng, vấn 81 khách hàng trình vay tiền, trả tiền Chi nhánh Cơng tác giao cho phòng Kiểm tra nội thực thường xuyên trực tiếp Ban lãnh đạo Chi nhánh kiểm tra theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên Tăng cường cơng tác kiểm sốt hạn chế tiêu cực công tác cho vay Hàng năm Chi nhánh phải phân công lại địa bàn quản lý cho vay theo ngun tắc cán tín dụng quản lý khơng năm địa bàn cụ thể khơng hốn đổi chéo lặp lặp lại địa bàn quản lý cán tín dụng cho Đặt hịm thư góp ý nơi giao dịch lắp đặt số điện thoại đường dây nóng để nắm bắt thơng tin phản ánh từ khách hàng, cán nhân viên người có quan tâm đến hoạt động Chi nhánh 4.2.2 Hồn thiện bước thẩm định quy trình cho vay Chi nhánh Theo quy trình nay, bước thẩm định quy trình thẩm định Chi nhánh chưa đảm bảo tính khách quan Do hai nhân viên thẩm định nhân viên phịng Tín dụng doanh nghiệp nên tính khách quan chưa cao, nhiều cịn phụ thuộc đạo chủ quan lãnh đạo phòng nể, đồng thuận tiêu cực nhân viên Do đó, tác giả đề xuất áp dụng quy trình cho vay tái thẩm định Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ để khắc phục hạn chế Theo đề xuất này, quy trình tín dụng thay NVTD2 thành phòng Thẩm định riêng biệt với chức cụ thể sau: - Tái thẩm định, kiểm tra xác nhận thông tin dư nợ, tài sản bảo đảm khách hàng; Định giá tài sản bảo đảm theo theo khung giá quy định quan Nhà nước quy định Ngân hàng Hợp xã Việt Nam cách độc lập - Kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ hồ sơ vay vốn, hồ sơ chấp, hồ sơ bảo lãnh, mức cho vay, thời hạn cho vay lãi suất cho vay từ phịng Tín dụng doanh nghiệp chuyển sang trước trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Đồng thực lưu hồ sơ ban đầu liên quan đến khoản vay khách hàng, liên tục theo dõi cập nhật tình hình thực cam kết khách hàng để thường xuyên, kiểm tra, giám sát sau cho vay, đơn đốc phịng nghiệp vụ liên quan bổ sung chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn 82 - Định kỳ hàng tháng nhận xét, đánh giá chất lượng tín dụng đề xuất ý kiến tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh công tác quản lý cho vay - Phối hợp với phịng Tín dụng doanh nghiệp nghiên cứu đề xuất thực phương án thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro Như vậy, với vai trò phịng Thẩm định tín dụng gần tồn công việc khoản vay tham gia với phịng Tín dụng doanh nghiệp việc thẩm định, xét duyệt cho vay, giám sát sau cho vay Đồng thời tham gia việc thu hồi nợ xấu giảm bớt áp lực cho nhân viên tín dụng, khuyến khích nhân viên tín dụng đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Từ cơng tác quản lý khoản vay có tác động kép hiệu cao 4.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát sau cho vay Nếu thẩm định khâu để định cho vay bước kiểm tra giám sát lại có chức phát hiện, ngăn chặn, xử lý kịp thời tồn tại, sai sót phát sinh q trình cho khách hàng vay vốn giai đoạn khách hàng sử dụng vốn sau vay Vì vậy, để hạn chế nợ xấu, nâng cao hiệu công tác quản lý cho vay vốn Chi nhánh cần thường xun tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tồn diện khâu, bước thuộc quy trình nghiệp vụ tín dụng - Cần quán triệt nguyên tắc kiểm tra, giám sát khoản vay, khách hàng phải kiểm tra Khách hàng vay, đối tượng vay tiềm ẩn rủi ro cao kiểm tra, giám sát nhiều - Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn đề đầu tư vào dự án trung dài hạn Khi dự án trung dài hạn vay theo mục đích, số vốn ghi hợp đồng tín dụng công việc quản lý vốn vay phải thực theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay không Việc kiểm tra thông qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng giá Những trường hợp sử dụng sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi, 83 giám sát thường xuyên hoạt động doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ xấu, từ có biện pháp xử lý - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép - Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu Kết kinh doanh có khả quan có sử dụng vốn vay mục đích khơng Các biện pháp nêu phải cán tín dụng thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ cho vay Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 4.2.4 Đẩy mạnh hoạt động thu hồi nợ từ khách hàng vay vốn - Cần xác định việc đơn đốc thu nợ, thu lãi đủ kì hạn nghĩa vụ, trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải cán tín dụng theo dõi hàng ngày Ngân hàng cần gửi thơng báo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước thời hạn trả - Đối với khách hàng vay vốn để thực dự án đến hạn trả mà khách hàng chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn trả nợ Việc xem xét hạn phải thẩm quyền quỷ nhiệm, không tùy tiện hạn 84 - Để xử lý thu hồi nợ q hạn Chi nhánh có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh Chi nhánh giúp khách hàng việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ - Đa dạng biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề Khoản vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ khách hàng có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận thu hết lượng tiền mặt có khách hàng, buộc khách hàng bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để thu nợ Cần tận dụng hết nguồn lực tài có khách hàng, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản để thu nợ Xem xét yếu tố liên quan để đưa hướng xử lý phù hợp + Nếu khách hàng trì hoạt động có triển vọng phục hồi thời gian ngắn yêu cầu khách hàng trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tổn thất cho khách hàng đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản + Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng khách hàng thực có khả thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý không đáng cho thấy khách hàng khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng Chi nhánh cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan có thẩm quyền xử lý 85 - Tích cực phối hợp với chủ đầu tư để xác định nguyên nhân phát sinh nợ xấu, từ có giải pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy ổn định, phát triển sản xuất Những dự án gặp khó khăn khách quan khơng trả nợ xem xét hướng dẫn chủ đầu tư hồn thiện hồ sơ để trình cấp có thẩm quyền cấu nợ dự án - Tập trung rà sốt lại tất nợ q hạn từ nhóm đến nhóm 5, tiến hành lên danh sách khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, vào thời gian hạn nợ cụ thể khách hàng mà đưa vào diện khởi kiện Chỉ đạo đôn đốc trả nợ văn khách hàng nằm diện khởi kiện; 02 lần cho khách hàng (kể người chấp, bảo lãnh cho vay) trước tiến hành làm hồ sơ khởi kiện 02 hình thức: Biên đơn đốc trả nợ Thông báo yêu cầu trả nợ 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ - Thành lập thêm QTDND sở khu vực nông thôn QTDND khai thác tốt nguồn vốn chỗ để giải nhu cầu vốn cho nông dân, tạo thói quen gửi tiền cho nơng dân nơng thơn khuyến khích họ mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất chỗ Thơng qua QTDND tính tương trợ cộng đồng dân cư nâng cao, xã hội ổn định, an ninh trật tự giữ vững, mặt nông thôn đổi Thực tế xem xét tỉnh Phú Thọ, Yên Bái, Lào Cai, Hà Giang Lai Châu cho thấy địa phương có QTDND hoạt động kinh tế - xã hội địa phương phát triển tốt Đề nghị NHNN nên cho thành lập thêm nhiều QTDND vùng nông thôn để phục vụ nhân dân Rõ ràng, phát triển an toàn hiệu QTDND giúp cho Chi nhánh thực công tác quản lý cho vay hệ thống (thông qua phương thức điều hòa vốn) QTDND tốt hơn, làm tốt vai trị Ngân hàng Quỹ tín dụng thành viên 86 - Tăng cường hỗ trợ việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ Hiện nay, tính chất phức tạp số đối tượng khách hàng không hợp tác q trình trả nợ Chi nhánh kiện địi tiền Tịa án nhân dân thành phố Việt Trì phúc thẩm lên Tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ Việc thụ lý vụ án xử lý quan Tịa án có lúc chưa kịp thời nhiều thời gian Ảnh hưởng đến tiến độ kế hoạch xử lý nợ xấu Chi nhánh Vì vậy, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh hỗ trợ Chi nhánh trường hợp xử lý tài sản đảm bảo tiền vay qua Tòa án để thu hồi nợ: có buổi làm việc trực tiếp để tháo gỡ vướng mắc q trình xử lý có ý kiến với cấp cao để vụ án xử lý nhanh hiệu 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Ban hành Quy trình tái thẩm định văn hướng dẫn Quy trình tái thẩm định - Ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng để việc đánh giá tồn diện khách hàng xác, chuyên nghiệp - Ban hành hệ thống văn liên quan đến công tác quản lý liệu cho vay để phục vụ yêu cầu giám sát khoản vay quản lý sau giải ngân 87 KẾT LUẬN Công tác quản lý hoạt động cho vay nhiệm vụ quan trọng yêu cầu bắt buộc tổ chức tín dụng Đề tài “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ” với mục tiêu phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ, từ đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian tới Với mục tiêu này, đề tài thực nhiệm vụ sau: - Trình bày vấn đề lý luận quản lý cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, gồm nội dung: giới thiệu chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam; lý luận hoạt động cho vay quản lý hoạt động cho vay Bên cạnh đó, luận văn tìm hiểu kinh nghiệm kinh nghiệm công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Vĩnh Phúc Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Bắc Ninh, từ rút học kinh nghiệm cho Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ - Phân tích thực trạng cơng tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015-2017, gồm nội dung: Quản lý đối tượng thời hạn cho vay; Quản lý quy trình cho vay Quản lý nợ xấu Qua đó, luận văn đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ Trong giai đoạn 2015-2017, công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ đạt nhiều kết đáng khích lệ Chi nhánh thực tốt bước quy trình cho vay, bao gồm cho vay hệ thống cho vay hệ thống; Công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động sau vay vốn khách hàng thực thường xun, liên tục có hiệu quả; Cơng tác thẩm định thực quy trình; Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát mức giới hạn cho phép Ngân hàng Nhà nước (