Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần ông Nam Á Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần ông Nam Á Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần ông Nam Á luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ sau trình đổi đến có bƣớc phát triển mạnh mẽ Tính đến đầu tháng 10/2012, Việt Nam có 1.190 TCTD hoạt động, có Ngân hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc (3/5 NHTM Nhà nƣớc Cổ phần hóa Vietcombank, Vietinbank, BIDV), Ngân hàng Liên doanh, Ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài, 49 Chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngoài, 37 NHTM Cổ phần, 17 cơng ty tài chính, 13 cơng ty cho thuê tài 1.048 Quỹ tín dụng nhân dân… Các Ngân hàng có lĩnh vực kinh doanh cho vay, nhận, giữ hộ đại lý tốn… Có thể nói chƣa có lĩnh vực kinh doanh mà số doanh nghiệp lại tập trung với mức độ dày đặc nhƣ ngành Ngân hàng Chính điều địi hỏi Ngân hàng phải tạo cho khác biệt, mạnh đặc biệt trội sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khác, việc khơng ngừng hồn thiện nâng cao mở rộng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phƣơng châm cho Ngân hàng tồn phát triển Ngân hàng trung gian tài chính, kênh d n vốn quan trọng thiếu b t kinh tế thị trƣ ng ể hoạt động hiệu nâng cao khả n ng cạnh tranh mình, Ngân hàng ln phải đa dạng không ngừng thay đổi, cải tiến sản phẩm Trong th i gian gần đây, đ i sống dân cƣ nƣớc ta có nâng cao đáng kể, với nhu cầu tiêu dùng nhân dân ngày t ng cao ể đáp ứng nhu cầu tiêu dùng gia t ng, Ngân hàng Thƣơng mại có kế hoạch nhằm mở rộng, đa dạng t ng t trọng cho vay tiêu dùng toàn hoạt động cho vay Theo số nghiên cứu gần giới Việt Nam cho vay tiêu dùng thƣ ng khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận nh t cho Ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ cho vay mà Ngân hàng cung c p cho ngƣ i tiêu dùng dịch vụ có chi phí cao nh t nhiều rủi ro nh t Ngân hàng tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ Chính lý mà khoản cho vay tiêu dùng đƣợc quản lý cách chặt chẽ, linh hoạt trƣớc v n đề đặc biệt có liên quan Ở Việt Nam ta n m gần đây, với phát triển kinh tế, nhu cầu tiêu dùng ngƣ i dân ngày t ng cao Cùng với dịch vụ Ngân hàng đƣợc tạo nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Sự cạnh tranh Ngân hàng khách hàng cá nhân r t gay gắt Chính mà Ngân hàng phải đổi mới, cải tiến để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển vào n m 1993-1994, th i gian đầu Ngân hàng tập trung nhiều vào cho vay trả góp, sản phẩm cung ứng cịn r t đơn điệu, chƣa có hành lang pháp lý rõ ràng nên hoạt động đƣợc th i gian Ngân hàng tỏ r t lúng túng việc c p tín dụng theo hình thức Cho đến nay, mà số v n pháp luật hƣớng d n đ i lĩnh vực cho vay tiêu dùng nƣớc ta lại xu rộ lên, đƣợc xem thị trƣ ng tiềm n ng lớn có nhiều điều kiện phát triển mạnh cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Từ thực tế cho th y xã hội ngày phát triển, khơng ch có công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xu t kinh doanh, mở rộng thị trƣ ng mà cá nhân ngƣ i cần vốn bao gi hết Bởi sống ngày đại, mức sống ngƣ i dân đƣợc nâng cao, sống gi khơng ch bó hẹp n no, mặc m mà dần chuyển sang n ngon, mặc đẹp nhiều nhu cầu khác cần đƣợc đáp ứng Gi đây, tâm lý chung ngƣ i dân xem việc vay tiêu dùng mục đích sử dụng hàng hóa trƣớc có khả n ng tốn Vì thế, nhằm đáp ứng kịp nhu cầu y ngƣ i dân, Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mạnh mẽ hơn, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có đƣợc nguồn vốn để cải thiện sống nhu cầu Sau th i gian thực tập, tìm tịi học hỏi Ngân hàng TMCP ông Nam Á (SeABank), Tôi nhận th y lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngân hàng r t tiềm n ng nhƣng hoạt động v n chƣa đƣợc phát triển khai thác toàn diện để mang lại lợi ích tối đa cho Ngân hàng Vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đƣa kiến nghị, giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phƣơng diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng ó lí Tơi chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần ông Nam Á” làm đề tài nghiên cứu bối cảnh kinh tế II Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á (SeABank) nhằm hiểu rõ điểm mạnh, điểm yếu hoạt động Ngân hàng, từ đề giải pháp, kiến nghị hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng tiến trình xây dựng niềm tin khách hàng vào sản phẩm dịch vụ Ngân hàng SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP III GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài ối tƣợng nghiên cứu: Với đề tài “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á ”, đối tƣợng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á từ n m 2011-2013 bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nƣớc nƣớc Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu mặt nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á đề xu t giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng ngày t ng khách hàng cá nhân Th i gian nghiên cứu đề tài từ n m 2011 – 2013 IV Phƣơng pháp nghiên cứu Các phƣơng pháp chủ yếu đƣợc sử dụng bao gồm phƣơng pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, logic dự báo định tính Các số liệu thứ c p thu thập đƣợc từ nhiều nguồn đáng tin cậy nhƣ Nguồn Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam, tủ sách, báo chí nguồn thông tin khác đƣợc khai thác mạng internet C n kết phân tích đƣa kết luận nhƣ đề xu t giải pháp, kiến nghị nhằm thực hữu hiệu việc nâng cao hiệu họat động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á (SeABank) V Kết cấu đề tài Kết c u đề tài gồm chƣơng: CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ÔNG NAM Á (SeABank) CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ÔNG NAM Á (SeABank) SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Một khái niệm mang tính đầy đủ cho vay tiêu dùng NHTM : “ Cho vay tiêu dùng (CVTD) quan hệ kinh tế bên Ngân hàng bên cá nhân, ngƣ i tiêu dùng, Ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngƣ i vay (khách hàng) hoàn trả gốc cộng lãi th i điểm xác định tƣơng lai, nhằm giúp khách hàng sử dụng hàng hố, dịch vụ trƣớc họ có khả n ng chi trả, tạo điều kiện cho họ hƣởng mức sống cao hơn” Nhƣ vậy, CVTD sản phẩm tín dụng r t cần thiết sống Nó giúp cho ngƣ i tiêu dùng sử dụng hàng hố trƣớc họ chi trả nhƣ mua xe, nhà, vật dụng gia đình cao c p… mà tƣơng lai họ có khả n ng chi trả Về thị trƣ ng cho vay tiêu dùng, thị trƣ ng Việt Nam đƣợc đánh giá r t tiềm n ng với nhu cầu vay tiêu dùng ngƣ i dân ngày t ng Kinh tế thị trƣ ng ngày phát triển, thu nhập ngƣ i dân gia t ng ổn định hơn, xu hƣớng tiêu dùng ngày gia t ng Bên cạnh đó, thị trƣ ng hàng tiêu dùng th i kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ngày phong phú, đa dạng, thúc đẩy nhu cầu mua sắm ngƣ i dân ối tƣợng vay tiêu dùng chủ yếu giáo viên, cán công nhân viên, hộ gia đình, ngƣ i hƣơu – ngƣ i có thu nhập ổn định Mục đích vay thƣ ng mua sắm xe ô tô, xe gắn máy làm phƣơng tiện lại, sửa chữa nhà ở, mua sắm phƣơng tiện tiêu dùng có giá trị gia đình 1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Quy mô khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng khoản vay r t lớn: Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mô khoản vay không lớn Vì nhu cầu dân cƣ với loại hàng hố xa x khơng cao có tích luỹ trƣớc loại tài sản có giá trị lớn Nguồn trả nợ: Khách hàng trích nguồn thu nhập từ lƣơng, thu nhập từ hoạt động kinh doanh (khơng phải từ kết sử dụng khoản vay đó) Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xu t phát từ mục đích kinh doanh Nhu cầu xu t phát từ việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phƣơng tiện, đồ dùng, hay nhu cầu du lịch, học hành giải trí… SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Lãi su t cho vay tiêu dùng : Ngân hàng sử dụng nhiều phƣơng pháp khác để xác định mức lãi su t phù hợp với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng mà phần lớn lãi su t đƣợc xác định dựa lãi su t bản, phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro, cơng thức tính tổng qt nhƣ sau: Lãi su t CVTD = Chi phí huy động vốn + Chi phí huy động khác + Rủi ro tổn th t chủ kiến + Phần bù kh u hao với khoản cho vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên Về rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hƣởng yếu tố khách quan nhƣ môi trƣ ng kinh tế, v n hóa, xã hội cịn phải chịu tác động nhân tố chủ quan xu t phát từ thân Ngân hàng khách hàng Chi phí khoản cho vay tiêu dùng lớn: Do thông tin nhân thân, lai lịch tình hình tài khách hàng thƣ ng khơng đầy đủ khó thu thập, Ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay Hơn phần lớn khoản vay với số lƣợng lớn giá trị nhỏ nên Ngân hàng phải chịu khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn nh t khoản mục tín dụng Ngân hàng Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao: Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớn nên Ngân hàng thƣ ng đặt lãi su t r t cao khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lƣợng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng r t lớn, với tiền lãi thu đƣợc từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay tiêu dùng đáng kể 1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng Đối với Ngân hàng Thương mại : Ngày nay, cạnh tranh để giành thị phần thị trƣ ng Ngân hàng ngày trở lên khốc liệt, NHTM không ch phải cạnh tranh với Ngân hàng hệ thống mà phải cạnh tranh với tổ chức tài phi Ngân hàng, điều khiến thị phần số thị trƣ ng Ngân hàng bị thu hẹp, thị trƣ ng cho vay tiêu dùng lại có xu lên cao Do vậy, Ngân hàng phải hƣớng mục tiêu vào lĩnh vực này, cho vay tiêu dùng dần trở thành loại hình sản phẩm phổ biến NHTM, loại sản phẩm mang lại thu nhập tƣơng đối cao tổng doanh thu Ngân hàng Mặc dù khoản tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng nhỏ, nhƣng với SVTH: Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo số lƣợng khoản lại r t lớn (đối tƣợng có nhu cầu vay tiêu dùng bao gồm t t thành phần xã hội), tổng quy mơ tài trợ r t lớn Bên cạnh đó, lãi su t khoản tài trợ theo hình thức r t cao nên mang lại cho Ngân hàng tỷ su t lợi nhuận tƣơng đối lớn tổng lợi nhuận Ngân hàng Đối với người tiêu dùng : Cho vay tiêu dùng có tác dụng đặc biệt với ngƣ i có thu nhập th p trung bình Thơng qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, họ đƣợc hƣởng dịch vụ, tiện ích trƣớc có đủ khả n ng tài nhƣ mua sắm hàng hố thiết yếu có giá trị cao nhƣ nhà cửa, xe hơi hay trƣ ng hợp chi tiêu c p bách nhƣ nhu cầu y tế Có thể nói b t ngƣ i mong muốn đƣợc thoả mãn nhu cầu riêng hàng hoá t t yếu đến hàng hoá xa x Tuy nhiên thực tế ngƣ i trẻ lại chƣa có đủ khả n ng chi trả cho nhu cầu họ cần th i gian tích luỹ tiền, ngƣ i tiêu dùng khéo léo phối hợp thoả mãn với khả n ng toán tƣơng lai Có thể nói ngƣ i tiêu dùng ngƣ i đƣợc hƣởng trực tiếp nhiều nh t lợi ích mà hình thức cho vay mang lại điều kiện họ không lạm dụng chi tiêu vào việc khơng đáng làm giảm khả n ng tiết kiệm chi tiêu tƣơng lai Đối với kinh tế - xã hội : Sự sung túc kinh tế đƣợc thể rõ qua mức cầu hàng hoá tiêu dùng dân cƣ Mức cầu số lƣợng mức độ nhu cầu có khả n ng tốn Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM làm t ng đáng kể nhu cầu có khả n ng tốn hay nói cách khác giải pháp hữu hiệu để kích cầu qua làm cho kinh tế trở nên n ng động Khi sức mua ngƣ i tiêu dùng t ng lên thị trƣ ng hàng hố tiêu dùng theo mà trở nên sơi động hơn, góp phần quan trọng việc nâng cao khả n ng cạnh tranh hàng hoá nƣớc, thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh đó, Nhà nƣớc đạt đƣợc mục tiêu kinh tế - xã hội khác nhƣ giải công n việc làm cho ngƣ i lao động, t ng thu nhập, giảm bớt tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao ch t lƣợng sống cho ngƣ i dân 1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng Có nhiều hình thức cho vay tiêu dùng dựa tiêu thức khác để phân loại Sau số c n để phân loại cho vay tiêu dùng: SVTH: Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo 1.4.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cƣ trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Khoản vay có đặc điểm th i gian dài quy mô thƣ ng lớn Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú: Là khoản cho vay tài trợ nhu cầu cải thiện đ i sống nhƣ mua sắm phƣơng tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí… ặc điểm hình thức vay quy mơ nhỏ, th i gian ngắn rủi ro th p cho vay tiêu dùng cƣ trú 1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức vay ngƣ i vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) làm nhiều lần theo kỳ hạn nh t định th i hạn cho vay Phƣơng thức thƣ ng dùng để tài trợ cho việc mua sắm vật dụng đắt tiền nhƣ ô tô, thuyền, số đồ dùng phục vụ sinh hoạt đắt tiền, trang trải khoản nợ,… iều xu t phát từ khả n ng tài khách hàng khơng đủ để chi trả khoản vay lần nh t, thêm vào việc định kỳ trả nợ vào tháng hay đến kỳ lƣơng tiến hành gặp nhiều thuận lợi Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phƣơng thức tiền vay đƣợc khách hàng toán cho Ngân hàng ch lần nh t đến hạn Thƣ ng khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp ch đƣợc c p cho khoản vay có giá trị nhỏ th i hạn không dài Cho vay tiêu dùng tuần hồn: Là khoản cho vay Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay loại Séc đƣợc phép th u chi dựa tài khoản vãng lai Theo phƣơng thức này, th i hạn c p tín dụng đƣợc thỏa thuận trƣớc, c n vào nhu cầu chi tiêu thu nhập có đƣợc kỳ Khách hàng đƣợc Ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ kỳ cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kỳ dựa ba cách sau : Lãi đƣợc tính dựa số dƣ nợ đƣợc điều ch nh: Theo phƣơng pháp số dƣ nợ đƣợc dùng để tính lãi số dƣ nợ cuối kỳ sau khách hàng toán nợ cho Ngân hàng Lãi đƣợc tính dựa số dƣ nợ trƣớc đƣợc điều ch nh: Theo cách số dƣ nợ dùng để tính lãi số dƣ nợ kỳ có trƣớc khoản nợ đƣợc tốn Lãi đƣợc tính dựa sở dƣ nợ bình qn SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo 1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản vay Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức mà Ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ Ở hình thức cho vay bên cạnh ƣu điểm nhƣ : Thứ nh t, Ngân hàng sử dụng tối đa nguồn nhân lực mình, ngƣ i thƣ ng đƣợc đào tạo chun mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định trực tiếp Ngân hàng thƣ ng có ch t lƣợng cao so với trƣ ng hợp chúng đƣợc định công ty bán lẻ Thứ hai, cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp Thứ ba, khách hàng quan hệ trực tiếp với Ngân hàng, có r t nhiều lợi phát sinh, có khả n ng làm thỏa mãn quyền lợi cho hai phía Tuy nhiên, có nhƣợc điểm: mở rộng t ng doanh số cho vay không thực thuận lợi, chi phí cho vay thƣ ng lớn Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hóa cung c p dịch vụ cho ngƣ i tiêu dùng, nhƣng v n hạn tốn Với hình thức Ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng ối lập với cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp giúp Ngân hàng dễ dàng mở rộng t ng doanh số cho vay, tiết kiệm giảm đƣợc chi phí, có hội phát triển mối quan hệ với khách hàng nhƣ hoạt động khác Ngân hàng giảm thiểu rủi ro nhƣ doanh nghiệp có quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ Bên cạnh đó, hình thức có hạn chế : Ngân hàng khơng trực tiếp tiếp xúc với ngƣ i vay vốn khó xác định xác tƣ cách ngƣ i vay Ngân hàng thiếu kiểm soát doanh nghiệp bán lẻ thực việc bán chịu hàng hóa cho ngƣ i tiêu dùng 1.5 Quy trình cho vay Quy trình thực khoản cho vay tiêu dùng (CVTD) giống nhƣ khoản vay thông thƣ ng khác Ngân hàng nhƣng CVTD liên quan đến khối lƣợng Khách hàng (KH) lớn, vay thƣ ng nhỏ lẻ nên Ngân hàng phải có phƣơng pháp thẩm định khác nhóm KH Quy trình gồm bƣớc: Thủ tục xin vay Trình tự xét duyệt cho vay Theo dõi nợ thu nợ a Thủ tục xin vay: ối với CVTD thƣ ng KH phải thực nhiều quy định so với hình thức cho vay khác, Ngân hàng áp dụng thủ tục cụ thể riêng SVTH: Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo hình thức vay Do vậy, để đƣợc vay ngƣ i vay phải thỏa mãn đƣợc yêu cầu Ngân hàng, cho Ngân hàng nắm đƣợc thông tin theo tiêu chuẩn nh t định Thƣ ng thủ tục vay gồm : Những tài liệu liên quan đến thân ngƣ i vay nhƣ: CMND, hộ khẩu, quốc tịch, nơi cƣ trú,…ngồi cịn phải liệt kê số thông tin nghề nghiệp, thu nhập, tình trạng gia đình, trình độ học v n,… Những tài liệu thuyết minh khoản vay nhƣ: mức vốn tự có, nhu cầu chi phí,… Hồ sơ đảm bảo khoản vay: tài liệu tài sản ch p, vật cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba,… Gi y đề nghị vay vốn: KH làm đơn để yêu cầu đƣợc vay tiền phải ghi rõ đầy đủ mục đích vay, th i hạn vay, th i hạn hoàn trả gốc lãi b Trình tự xét duyệt cho vay: Sau hƣớng d n KH thủ tục cần thiết, cán tín dụng thẩm định điều kiện cho vay gửi hồ sơ báo cáo thẩm định tới trƣởng phòng tín dụng phê duyệt Nếu thủ tục ngƣ i vay đƣợc ch p nhận Ngân hàng tiến hành lập hợp đồng tín dụng giải ngân Những điểm cần xem xét cho vay tiêu dùng : Ngân hàng định cho vay xem xét KH có đủ yếu tố pháp lý hay không nhƣ: ngƣ i bị truy cứu trách nhiệm hình hay ngƣ i th i gian ch p hành án khơng đƣợc phép vay Ngân hàng trừ tòa án ban lệnh phục hồi; ngƣ i bị bệnh tâm thần khơng đƣợc vay không đủ tƣ cách pháp nhân Phải đảm bảo khách hàng vay vốn có ý thức trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ Ngƣ i vay phải có thu nhập tài sản có giá trị đủ đảm bảo khả n ng tốn Thu thập thơng tin khách hàng nhƣ : Mức thu nhập: ƣu tiên cho khách hàng có thu nhập ổn định từ tiền lƣơng (liên hệ trực tiếp đến công ty nơi khách hàng làm việc thông qua số sổ bảo hiểm xã hội ghi đơn xin vay) ộ dài th i gian làm việc r t quan trọng Số dƣ tài khoản tiền gửi: phản ánh thu nhập khách hàng nhƣ khả n ng kiểm soát chi tiêu khách hàng Sự ổn định việc làm nơi cƣ trú khoản cho vay lớn, Ngân hàng thƣ ng hạn chế cho vay khách hàng có việc làm chuyển việc, chỗ thay đổi thƣ ng xuyên rủi ro lớn khó kh n việc quản lý khách hàng chuyển chỗ SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 10 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Hoạt động đảo nợ: việc đảo nợ theo kiểu vay tiền từ ngƣ i trả cho ngƣ i khác thể khơng trung thực khả n ng tốn khách hàng Vì vậy, Ngân hàng thƣ ng từ chối cho vay khách hàng có số dƣ thẻ tín dụng t ng nhanh, quy mơ khoản nợ t ng nhanh so với thu nhập Làm rõ mục đích vay vốn, tình trạng tài trung thực khách hàng Nếu khách hàng khơng có hồ sơ tín dụng ch t lƣợng tín dụng th p, Ngân hàng yêu cầu phải có ngƣ i đứng bảo lãnh việc hồn trả khoản vay, ngƣ i vay khơng tốn cho khoản nợ ngƣ i đứng bảo lãnh có trách nhiệm tốn Tuy nhiên, nhiều Ngân hàng xem việc có đảm bảo bảo lãnh ngƣ i thứ ba bảo đảm tâm lý nguồn đảm bảo thật Nhƣ vậy, ngƣ i vay có trách nhiệm khoản vay uy tín ngƣ i bảo lãnh c Theo dõi nợ thu nợ: Việc theo dõi nợ mang lại cho Ngân hàng loạt thông số cần thiết nhằm xử lý kịp th i với tình xảy Khi đến hạn, Ngân hàng tiến hành thu nợ gốc lãi Nếu ngƣ i vay khơng có khả n ng trả nợ Ngân hàng gia hạn cho KH khoản th i gian nh t định mà Ngân hàng KH thỏa thuận Nếu khách hàng cố tình lừa dối hay khơng thể trả nợ Ngân hàng phải áp dụng sách nhƣ: thơng báo nợ đến hạn đến công ty nơi ngƣ i vay làm việc, lý tài sản đảm bảo, phong tỏa tài khoản tiền gửi,… 1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 1.6.1 Nhân tố khách quan ây nhóm nhân tố ảnh hƣởng r t mạnh mẽ tới việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mà thân Ngân hàng khơng thể kiểm sốt đƣợc 1.6.1.1 Mơi trƣ ng kinh tế Bao gồm: Tốc độ t ng trƣởng kinh tế, mức độ ổn định phát triển kinh tế, thu nhập bình quân đầu ngƣ i, yếu tố ảnh hƣởng đến khả n ng thu nhập, toán, chi tiêu, nhu cầu vốn,ảnh hƣởng r t lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Khi kinh tế t ng trƣởng cao ổn định mức sống ngƣ i dân đƣợc nâng cao, họ kỳ vọng khoản thu nhập tƣơng lai nên vay tiêu dùng nhiều để thỏa mãn cho nhu cầu mặt vật ch t, tinh thần từ cho vay tiêu dùng Ngân hàng đƣợc hiệu Ngƣợc lại kinh tế bị dự kiến khủng hoảng, trì trệ thu nhập tƣơng lai ngƣ i dân bị giảm sút nhu cầu ch tiêu ch dừng lại mức vừa đủ d n đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng hạn chế SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 47 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo sách tín dụng vào hồn cảnh Ngồi ra, ta th y SeABank xem nặng v n đề bảo hiểm tiền vay, sách TSB cịn chƣa linh hoạt, làm hạn chế khách hàng có nhu cầu nhƣng chƣa đủ n ng lực tài tìm đến với Ngân hàng ể nâng cao hiệu cho vay SeABank cần có sách bảo đảm tiền vay linh hoạt 2.2.5 Nhận xét tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á 2.2.5.1 Kết đạt đƣợc Trong th i gian qua, Ngân hàng TMCP ông Nam Á SeABank đạt nhiều thành lớn để hoàn thành ch tiêu đề kế hoạch, trở thành Ngân hàng có vốn điều lệ cao nh t có tốc độ t ng trƣởng cao nh t Việt Nam Thuộc khu vực thành phố trẻ n ng động nh t đ t nƣớc, SeABank tận dụng hội để tiếp tục giữ vững, trì tốc độ t ng trƣởng ổn định, bền vững, đạt nhiều kết cao kinh doanh Sau c u lại máy tổ chức vào n m 2009 chun mơn hóa khối nghiệp vụ nhằm tập trung vào đối tƣợng phân khúc khách hàng khác để mang lại hiệu cao n m 2010 Thứ nh t, việc t ng cƣ ng hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần t ng lợi nhuận cho Ngân hàng, lãi su t cho vay tiêu dùng thƣ ng cao lãi su t cho vay khác nên khoản cho vay mang lại hiệu cao tính đồng vốn bỏ Ngồi ra, hình thức có mức rủi ro kiểm soát đƣợc ta tuân thủ quy trình cho vay thật nghiêm ngặt nhƣ thẩm định khách hàng, kiểm tra kiểm sốt thƣ ng xun Do tƣơng lai trở thành hoạt động mang lại nguồn lợi cao cho Ngân hàng Thứ hai, tình hình dƣ nợ doanh số cho vay v n chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dƣ nợ cho vay Ngân hàng SeABank nhƣng tốc độ t ng trƣởng cao thể phần tiềm n ng SeABank lĩnh vực hoạt động Vì Ngân hàng cần phải trì phát huy thêm th i gian tới nhằm mang lại lợi ích lớn nh t cho Ngân hàng Thứ ba, c u dƣ nợ theo mục đích cho vay có chuyển biến tích cực SeABank nắm bắt đƣợc nhu cầu nhóm khách hàng khác biến động kinh tế, từ chuyển dịch c u theo hƣớng đa dạng hóa sản phẩm mới, giảm dần tỷ trọng sản phẩm truyền thống ây hƣớng đắn mà SeABank thực Thứ tƣ, c u dƣ nợ theo kỳ hạn ngày hợp lý hơn, tỷ trọng cho vay ngắn hạn v n chiếm ƣu góp phần đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, khoản vay trung dài hạn tiếp tục gia t ng quy mô, cho SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 48 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo th y Ngân hàng quan tâm đến nhu cầu khách hàng nhƣ định hƣớng phát triển hoạt động cho vay an toàn hiệu Thứ n m, ch t lƣợng cho vay tiêu dùng SeABank tƣơng đối tốt Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao, nh việc chủ động linh hoạt cơng tác xử lí nợ x u lãi treo, c u lại nhóm nợ kịp th i giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng So với đối thủ cạnh tranh NHTM khác th i gian qua Ngân hàng r t tích cực tiến hành hoạt động truyền thống cổ động, chƣơng trình khuyến mãi, quảng cáo thƣơng hiệu, huy động vốn với lãi su t cao ồng th i t ng tính chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng các, nghĩa cán tín dụng chủ động gặp gỡ với khách hàng để chào bán sản phẩm dịch vụ SeABank nhƣ tƣ v n, giải đáp thắc mắc đáp ứng nhu cầu khách hàng hiệu hơn, hình thức tiếp thị marketing quảng bá hình ảnh Ngân hàng có hiệu cao Về đa dạng sản phẩm Ngân hàng gần nhƣ bắt kịp với sản phẩm có Ngân hàng khác thị trƣ ng địa bàn ây đa dạng, phong phú việc phát triển sản phẩm, giúp Ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng, nâng cao khả n ng cạnh tranh thị trƣ ng Hệ thống phân phối chi nhánh địa bàn hoạt động rộng lớn với 21 phòng giao dịch chi nhánh với hệ thống máy ATM với 80 máy ATM phục vụ khách hàng địa bàn, điều ảnh hƣởng tốt đến việc huy động vốn, cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, SeABank trình độ chun mơn nghiệp vụ cán Ngân hàng ngày đƣợc nâng cao hàng tuần, hàng tháng SeABank tổ chức lớp học nâng cao nghiệp vụ cho t t cán nhân viên 2.2.5.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân Những hạn chế cần khắc phục: Hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank có hạn chế sau: Thứ nh t, dƣ nợ cho vay tiêu dùng t ng trƣởng không qua n m, mức t ng nguồn vốn huy động lại t ng đặn có xu hƣớng tiếp tục t ng iều cho th y việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng c p bách cần thiết Thứ hai, c u cho vay tiêu dùng chƣa cân đối, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn chiếm phần lớn kỳ hạn vay, sản phẩm cho vay tiêu dùng túy chiếm tỷ trọng lớn nh t SVTH: Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 49 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Thứ ba, sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng chƣa phong phú, chƣa hoàn toàn đáp ứng nhu cầu khách hàng, nguyên nhân sản phẩm cho vay tiêu dùng SeABank chƣa có khác biệt so với Ngân hàng khác Các sản phẩm ch tập trung vào việc khai thác số nhu cầu tiêu dùng hàng hóa xa x ngƣ i dân nhƣ mua nhà, mua tơ,hoặc sản phẩm mang tính ch t truyền thống quen thuộc, điều chƣa thực thích ứng kịp với thay đổi xu hƣớng tiêu dùng ngƣ i dân nhƣ thị hiếu khách hàng Thứ tƣ, việc thẩm định khách hàng chƣa chặt chẽ, chƣa theo quy trình thủ tục, khách hàng quen thuộc việc xin đƣợc vay dễ dàng nhiều Việc theo dõi nợ đến hạn, gia hạn nợ chuyển nợ q hạn gặp nhiều khó kh n từ Ngân hàng, việc kiểm sốt sau giải ngân v n cịn mang tính hình thức Thứ n m, SeABank sử dụng phầm mềm T24 Temenos, công cụ đại r t hữu ích việc quản lý hồ sơ giao dịch với khách hàng Tuy nhiên, công nghệ không tránh khỏi nhƣợc điểm: bị treo máy tính m t mạng cúp điện đột ngột ảnh hƣởng x u đến ch t lƣợng giao dịch cụ thể liệu bị m t, phải bắt đầu giao dịch lại từ đầu, làm trì hỗn việc giao dịch, m t th i gian khách hàng l n Ngân hàng Nguyên nhân Nhóm nguyên nhân khách quan : Về mơi trƣ ng pháp lý Luật pháp Việt Nam chƣa có quy định cụ thể CVTD, ch có sở pháp lý ban đầu chung chung chƣa vào chi tiết Các sách, luật lệ NHNN gây hạn chế cho phát triển hoạt động CVTD cụ thể quy định thiên thủ tục, gi y t khiến cho SeABank dù muốn v n khó lịng đơn giản quy trình, thủ tục cho khách hàng ể sản phẩm mới, SeABank phải trải qua r t nhiều bƣớc, nhiều khâu xin phép, trình duyệt, yêu cầu c p thiết cần có chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống nh t, đồng dễ hiểu, đảm bảo lợi ích khách hàng Về khách hàng có nguyên nhân sau: Một là, tâm lý khách hàng, họ khơng thích tình trạng nợ nần chịu áp lực chƣa trả hết nợ, phần lớn họ có tƣ tƣởng giao dịch với Ngân hàng biến thành nợ Ngân hàng điều vơ tình trở thành ý thức chung họ tự bao gi Hai là, dân số nƣớc ta gần 90 triệu dân nhƣng chủ yếu lao động công nông nghiệp khoảng 10 triệu dân số có thu nhập cao lại có tâm lý e ngại việc cơng khai thu nhập, ngại rủi ro giao dịch tiền bạc phiền phức thủ tục Sự cạnh tranh NHTM nhƣ TCTD khác ngày lớn đ i Ngân hàng ngày nhiều nhu cầu mở rộng mạng lƣới SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 50 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Ngân hàng Các Ngân hàng không ch cạnh tranh sản phẩm, lãi su t mà cịn cơng nghệ nhân lực với mục tiêu trở thành Ngân hàng đa n ng, tập trung vào hoạt động Ngân hàng bán lẻ nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng mục tiêu nhiều Ngân hàng hƣớng đến Nhóm nguyên nhân chủ quan: Thứ nh t, Ngân hàng SeABank chƣa quan tâm mức đến hoạt động CVTD ối tƣợng khách hàng Ngân hàng v n doanh nghiệp, cịn nhu cầu tín dụng cá nhân hộ gia đình chƣa thực trọng Nếu xem xét dƣới góc độ Ngân hàng hoạt động CVTD phát sinh nhiều chi phí tín dụng tài trợ sản xu t kinh doanh rủi ro cao không đƣợc xem xét kĩ càng, mặt tâm lý hay nghiệp vụ khiến cho Ngân hàng nói chung cán nói riêng chƣa quan tâm đáng kể đến hoạt động Thứ hai, c u tổ chức đội ngũ nhân thiếu, phòng giao dịch ch có Trƣởng phịng, ngƣ i phụ trách tín dụng, giao dịch viên, qua ta th y đƣợc số lƣợng nhân viên phục vụ cho mảng tín dụng cá nhân nói chung hoạt động CVTD nói riêng cịn r t hạn chế Thứ ba, hoạt động tiếp thị SeABank yếu, thiếu chuyên nghiệp, tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sử dụng sản phẩm CVTD Ngân hàng cịn Vì vậy, nhắc đến SeABank, đa số ngƣ i nhớ đến SeAPay - dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản cho nhân viên - sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp mà ngƣ i nói hoạt động CVTD SeABank Thứ tƣ, vận hành NHTM chƣa hoạt động theo chế thị trƣ ng, v n bị nằm quy định nghiêm ngặt quan quản lý Nhà nƣớc NHNN SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 51 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo TÓM TẮT CHƢƠNG Nội dung chƣơng hai đề tài phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á giai đoạn từ n m 2011 – 2013 Thông qua việc thu thập số liệu từ Internet, web, sách báo, ta có đƣợc bảng số liệu biểu đồ cụ thể để phân tích, nhận xét, đánh giá, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank ba n m qua Nội dung cần phân tích xoay quanh ch tiêu quan trọng sau : Phân tích ch tiêu Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng dựa nhân tố khách quan thuộc môi trƣ ng vĩ mô – tình trạng phát triển kinh tế nhân tố thuộc thân Ngân hàng – sách tín dụng, ta th y đƣợc số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng t ng lên qua hàng n m thông qua việc Ngân hàng cải tiến, phát triển sản phẩm mới, triển khai chƣơng trình lãi su t h p d n kèm quà tặng giá trị, bối cảnh kinh tế có lợi n m 2013 kinh tế bắt đầu phục hồi nên lƣợng tiền gửi vào dồi dào, đáp ứng khả n ng cho vay khách hàng d n đến số lƣợng khách hàng CVTD t ng lên Phân tích ch tiêu doanh số cho vay tiêu dùng dựa nhóm nhân tố thuộc thân hệ thống NHTM – yếu tố quy mơ hoạt động Ngân hàng, yếu tố thể qua số vốn tự có mạng lƣới hoạt động Ngân hàng Kết đến n m 2013, doanh số cho vay tiêu dùng t ng trở lại nh SeABank t ng vốn điều lệ lên 5.465,825 tỷ đồng, t ng hệ thống mạng lƣới lên 154 điểm giao dịch 22 t nh thành trọng điểm kinh tế tồn quốc Phân tích ch tiêu doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng, ta th y đƣợc doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng SeABank qua n m chiếm tỷ trọng đáng kể tổng doanh số thu nợ ặc biệt qua n m, tỷ trọng doanh số thu nợ CVTD cao nh t n m 2013, tác động nhân tố khách quan, tình hình kinh tế n m 2013 bắt đầu phục hồi, thu nhập ngƣ i dân ổn định, nên doanh số thu nợ CVTD t ng lên, t ng cao nh t vào n m 2013 Phân tích ch tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng ta th y dƣ nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ cho vay, điều chứng tỏ khoản nợ CVTD thuộc diện tình trạng khó địi dƣ nợ số tiền mà Ngân hàng v n chƣa đƣợc khách hàng trả lại Tuy nhiên dƣới ảnh hƣởng nhóm nhân tố khách quan – sách tín dụng SeABank n m 2011 dựa Nghị định Chính phủ, sách Nhà nƣớc để lập sách tín dụng cho riêng mình, nh sách hợp lý, đắn, linh hoạt mà SeABank cho vay hiệu hơn, thu hồi đƣợc khoản nợ Ngoài ra, ta th y dƣ nợ CVTD ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao dƣ nợ CVTD dài hạn đa số khoản vay tiêu dùng Ngân hàng khoản vay ngắn hạn SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo 52 Phân tích ch số nợ hạn cho vay tiêu dùng, ta th y chúng có điểm chung tỷ lệ nợ hạn có xu hƣớng t ng cao từ 2011 -2012, nguyên nhân từ nhân tố khách quan - nhân tố thuộc môi trƣ ng vĩ mơ cụ thể tình trạng phát triển kinh tế Cụ thể việc xử lý nợ x u c u lại hệ thống doanh nghiệp yếu giai đoạn 2009 – 2010 khiến cho nợ x u giai đoạn 2011 -2012 bùng phát mạnh mẽ Phân tích ch tiêu tỷ lệ nợ x u bình quân ta th y n m 2011 – 2012 tỷ lệ nợ x u t ng cao ảnh hƣởng nhân tố thuộc thân hệ thống Ngân hàng : yếu tố rủi ro tín dụng làm khách hàng khơng thể trả đƣơc nợ; việc thẩm định không tốt, cán thẩm định khơng hồn thành nghĩa vụ trách nhiệm việc thẩm định làm t ng khả n ng m t vốn Ngân hàng Tuy nhiên đến n m 2013 nh SeABank kịp th i đƣa sách lãi su t hợp lý, trích lập sử dụng Dự phòng rủi ro (DPRR) để xử lý nợ x u nên tỷ lệ nợ x u giảm xuống, kết có đƣợc SeABank biết sử dụng nhân tố thuôc hệ thống Ngân hàng, áp dụng sách lãi su t xử lý nợ x u Phân tích ch tiêu vịng quay vốn tiêu dùng ta nhận th y vòng quay vốn CVTD SeABank vòng, vòng quay CVTD cao nói lên sách cho vay SeABank thiên cho vay ngắn hạn iều chứng minh rõ điều phân tích trên: dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nh t tồng dƣ nợ cho vay tiêu dùng Phân tích ch tiêu lợi nhuận cho ta th y lợi nhuận giảm n m 2011 – 2012 t ng trở lại vào n m 2013 nh sách kịp th i Chính phủ NHNN Bên cạnh đó, qua phân tích, đánh giá nhận xét trên, chƣơng hai giúp ta nhận th y đƣợc kết đạt đƣợc kết không đạt đƣợc ảnh hƣởng x u đến hoạt động cho vay tiêu dùng, từ tổng kết lại tập hợp thành điểm mạnh để tiếp tục phát triển, rèn luyện thêm, cịn điểm yếu cần tìm ngun nhân để có biện pháp khắc phục thích hợp SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 53 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SeABank) 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam hoạt động tín dụng năm 2014 (Chinhphu.vn) - Ngân hàng Nhà nƣớc vừa ban hành Ch thị 01/CT-NHNN tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu n m 2014 Theo đó, Ngân hàng Nhà nƣớc yêu cầu tổ chức tín dụng thực giải pháp mở rộng tín dụng có hiệu để hỗ trợ t ng trƣởng kinh tế mức hợp lý, góp phần kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó kh n, thúc đẩy phát triển sản xu t kinh doanh : Tín dụng tăng khoảng 12-14%: Theo Ngân hàng Nhà nƣớc, n m 2014, định hƣớng tổng phƣơng tiện toán t ng khoảng 16-18%, tín dụng t ng khoảng 12- 14%, có điều ch nh phù hợp với diễn biến, tình hình thực tế ồng th i, tiếp tục thực cho vay tái c p vốn với khối lƣợng, lãi su t th i hạn hợp lý tổ chức tín dụng để hỗ trợ khoản, cho vay hỗ trợ nhà ở, hỗ trợ việc giải nợ x u hỗ trợ phát triển kinh tế theo lĩnh vực ƣu tiên Chính phủ iều hành lãi su t, tỷ giá mức phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát, góp phần ổn định thị trƣ ng tiền tệ, bảo đảm giá trị đồng Việt Nam Kiểm soát chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu: Trong 2014, Ngân hàng Nhà nƣớc xây dựng thực giải pháp tín dụng theo định hƣớng t ng trƣởng tín dụng 12-14%, phù hợp với khả n ng huy động vốn tổ chức tín dụng, kiểm sốt ch t lƣợng tín dụng xử lý nợ x u Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc xử lý kiên quyết, đồng biện pháp ề án xử lý nợ x u hệ thống tổ chức tín dụng đƣợc ban hành kèm theo Quyết định 843/Q -TTg ngày 31/5/2013 Thủ tƣớng Chính phủ; đẩy mạnh việc mua bán nợ x u qua Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam nâng cao vai trò, hiệu hoạt động công ty xử lý nợ x u; tạo điều kiện thuận lợi cho công ty hoạt động an toàn, hiệu Giảm lãi suất cho vay: Ngân hàng Nhà nƣớc yêu cầu tổ chức tín dụng thực nghiêm túc quy định lãi su t; áp dụng mức lãi su t cho vay SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 54 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo hợp lý sở lãi su t huy động mức độ rủi ro khoản vay; tiết kiệm chi phí, giảm tối đa chi phí quản lý, quảng cáo, khuyến mại chi phí hoạt động để có điều kiện giảm lãi su t cho vay nhằm chia sẻ khó kh n với khách hàng vay nhƣng đảm bảo an tồn tài hoạt động tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng khơng đƣợc thu loại phí liên quan đến khoản vay,trừ số khoản phí theo quy định Thơng tƣ 05/2011/TTNHNN Áp dụng mức thu phí hợp lý khoản đƣợc thu theo quy định pháp luật nhằm chia sẻ khó kh n khách hàng vay; niêm yết cơng khai loại phí mức phí đƣợc thu theo quy định pháp luật 3.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2014 Về doanh số, tốc độ t ng trƣởng tín dụng tiêu dùng dự kiến t ng khoảng 50% so với n m 2012, doanh số cho vay đạt 30% tổng doanh số cho vay Ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn giảm đến mức th p nh t dƣới mức 2% theo quy định NHNN Lợi nhuận trƣớc thuế n m 2014 đạt khoảng 68 tỷ đồng Việc hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng, đơn giản hóa thủ tục rút ngắn th i gian đƣợc SeABank đặt lên hàng đầu ây điều kiện tiên quyết định ch t lƣợng sản phẩm dịch vụ cho vay Ngân hàng, yếu tố h p d n khách hàng Về sản phẩm, Ngân hàng đặt mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách tiếp tục phát triển hoàn thiện ch t lƣợng sản phẩm truyền thống đồng th i tiến hành nghiên cứu, phát triển sản phẩm phù hợp với đặc điểm hoạt động SeABank Ngân hàng SeABank chủ trƣơng mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch địa bàn để t ng khả n ng cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ t ng thị phần hoạt động Ngân hàng bán lẻ T ng cƣ ng công tác phát triển khách hàng quảng bá thƣơng hiệu hình ảnh Ngân hàng phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhằm thu hút nhiều lƣợng khách hàng giao dịch với Ngân hàng Nâng cao ch t lƣợng đội ngũ nhân viên nhằm phục vụ khách hàng tốt với định hƣớng đào tạo nâng cao cho cán lãnh đạo c p, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ, đào tạo cho sinh viên trƣ ng vào làm việc SeABank 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á Trên sở lý luận, thực tiễn nguyên nhân chủ quan, khách quan SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 55 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo đƣợc phân tích, giải pháp đƣợc đề xu t để nâng cao hiệu hoạt động CVTD tập trung vào v n đề: Chính sách tín dụng; Cơ cấu tổ chức chất lượng nhân phận tín dụng; Hoạt động Marketing; Chất lượng dịch vụ 3.3.1 Chính sách tín dụng Chiến lƣợc kinh doanh sách tín dụng hai yếu tố nhóm nhân tố thuộc thân hệ thống NHTM Chiến lƣợc kinh doanh có tính định tới hiệu hoạt động Ngân hàng Trên sở dự đoán thay đổi môi trƣ ng để xây dựng đƣợc chiến lƣợc kinh doanh phù hợp mà đó, chiến lƣợc phát triển quy mô ch t lƣợng nguồn vốn phận quan trọng chiến lƣợc tổng thể Ngân hàng ể nâng cao hiệu hoạt động CVTD, SeABank phải xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng khách hàng vốn giúp cho Ngân hàng hƣớng tới danh mục cho vay hiệu quả, đạt đƣợc nhiều mục tiêu nhƣ t ng cƣ ng đƣợc khả n ng sinh lợi mà v n đảm bảo đƣợc ch t lƣợng tín dụng đáp ứng đƣợc đòi hỏi quan quản lý iều có tác dụng trực tiếp mạnh mẽ đến việc mở rộng, nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Chính sách tín dụng cụ thể mà SeABank cần làm tập trung t ng doanh số cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng bối cảnh nguồn vốn huy động SeABank có xu hƣớng t ng, lƣợng tiền vào lƣợng tiền Ngân hàng phải có đồng điệu, đẩy mạnh việc cho vay đặc biệt cho vay tiêu dùng cách nhanh nh t để SeABank thu đƣợc lợi nhuận cao từ mức lãi su t cho vay tiêu dùng cao khoản vay tiêu dùng nhiều 3.3.2 Cơ cấu tổ chức chất lượng nhân phận tín dụng Hiện c u tổ chức phận tín dụng SeABank cịn hạn chế số lƣợng nhân viên giao dịch với khách hàng ể t ng độ tƣơng tác với khách hàng nhiều SeABank cần phải có số lƣợng nhân viên nhiều hơn, cụ thể Phịng giao dịch SeABank cần có Trƣởng phịng, Phó phịng hỗ trợ, nhân viên tín dụng quan hệ khách hàng, giao dịch viên Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thƣ ng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn, phƣơng pháp kỹ thuật thẩm định dự án, tuyển chọn cán thực có n ng lực chun mơn trình độ v n hóa, có kiến thức lĩnh vực liên quan đến hoạt động NHTM; xây dựng chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực, bố trí xếp đội ngũ cán hợp lý, ngƣ i việc để phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu ngƣ i, tạo lập máy thống nh t, hoạt động có hiệu nh t, có sách khen thƣởng, kỷ SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 56 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo luật hợp lý vật ch t l n tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, gắn bó, lịng u nghề phát huy tối đa khả n ng sáng tạo phận tín dụng 3.3.3 Hoạt động Marketing Hồn thiện sản phẩm có nghiên cứu phát triển sản phẩm Thực tế, SeABank có danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chƣa phong phú, đa dạng, chủ yếu cho vay cán công nhân viên, cho vay mua, sửa chữa nhà, cho vay mua xe ô tô Trong NHTM khác, danh mục sản phẩm họ r t đa dạng, ngồi sản phẩm kể cịn có cho vay xu t lao động, cho vay sinh viên, vay nhanh cầm cố chứng từ có giá vàng, vay bảo đảm chứng khoán niêm yết Là ngƣ i sau, Ngân hàng phải xây dựng hồn thiện danh mục sản phẩm cạnh tranh đƣợc với NHTM khác, cịn giúp Ngân hàng t ng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua việc cung c p sản phẩm dịch vụ hỗ trợ CVTD nhƣ: dịch vụ toán thẻ, dịch vụ Ngân hàng nhà giảm thiểu đƣợc rủi ro nh đa dạng hóa sản phẩm Hiện tại, c u cho vay tiêu dùng SeABank chƣa cân đối, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn cao nhiều so với dài hạn Nếu Ngân hàng muốn t ng lợi nhuận nhƣ t ng vị lịng khách hàng cần phải đẩy mạnh việc cho vay tiêu dùng dài hạn, nhƣ đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng tìm đến SeABank Sản phẩm mà Ngân hàng cần triển khai Cho vay để đổi nhà ây sản phẩm mà Ngân hàng ACB triển khai thu đƣợc nhiều thành cơng Vì nay, nhu cầu đổi nhà để có ngơi nhà tốt ln nhu cầu t t yếu ngƣ i, SeABank hoàn toàn cung c p dịch vụ Vì tài sản đƣợc hình thành Ngân hàng tài trợ cho khách hàng ngơi nhà tốt hơn, giá trị cao Ngân hàng xem nhƣ TSB cho khoản vay khách hàng Hơn nữa, c n nhà cũ có giá trị, Ngân hàng ch tài trợ thêm phần thiếu hụt khách hàng tiến hành đổi nhà Nhƣ vậy, mục tiêu an toàn hoạt động Ngân hàng v n đƣợc đảm bảo mà thu nhập v n t ng lên Mở rộng kênh tiếp thị sản phẩm Ngân hàng thực việc quảng cáo sản phẩm thông qua kênh nhƣ : Kênh cá nhân - kênh đƣợc thực cá nhân truyền tải thông điệp bao gồm đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp phục vụ khách hàng, kênh chi phí th p mà hiệu quả, đƣợc sử dụng rộng rãi Ngân hàng nay, hành động cụ thể nh t nhân viên SeABank cần in phát t thông tin sản phẩm dịch vụ SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 57 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Ngân hàng địa điểm đông ngƣ i nhƣ ngã tƣ, khu dân cƣ, siêu thị, công viên, trung tâm mua sắm, n uống giải trí…; Kênh phi cá nhân - kênh đƣợc thực qua tổ chức nhƣ quan thông tin đại chúng, công ty quảng cáo, kênh tiếp thị cao hơn, phạm vi quảng bá rộng Ngân hàng tham gia vào hoạt động tài trợ, hoạt động góp phần t ng cƣ ng hiểu biết khách hàng Ngân hàng đổi Ngân hàng, thu hút ý phƣơng tiện thông tin đại chúng, t ng cƣ ng uy tín hình ảnh Ngân hàng, giúp Ngân hàng tuyển dụng nhân viên thu hút nhân tài 3.3.4 Chất lượng dịch vụ Tăng cường đầu tư cho sở vật chất, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng ổi mới, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng yêu cầu c p thiết hầu hết Ngân hàng nhƣ họ muốn tồn phát triển Ch có cơng nghệ đại, tiên tiến thiết kế đƣợc nhiều sản phẩm có ch t lƣợng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phíđể đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngồi ra, việc ứng dụng quản lý mơ hình nhân tố quan trọng, t ng sức cạnh tranh cho Ngân hàng Riêng phần mềm dành riêng cho sản phẩm dịch vụ cho vay - phần mềm T24, để tránh việc bị trì hỗn giao dịch m t th i gian KH cúp điện m t mạng internet lúc giao dịch thân Ngân hàng phải sử dụng mạng Internet ch t lƣợng cao để hạn chế tối đa việc m t mạng, Ngân hàng phải cập nhật thƣ ng xuyên lịch m t điện Công ty iện lực khu vực để bố trí việc giao dịch với KH th i gian thích hợp nhƣ giao dịch trƣớc sau th i gian m t điện Cải cách quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay tiêu dùng Cải cách theo hƣớng nhanh gọn, đơn giản, hợp pháp yêu cầu c p thiết mơi trƣ ng cạnh tranh khốc liệt SeABank xem xét, lƣợc bỏ thủ tục gi y t không cần thiết mà không làm trái quy định NHNN để đơn giản, bớt chi phí th i gian cho khách hàng Làm đƣợc điều tức Ngân hàng tạo đƣợc vị trí khó mà thay đƣợc lựa chọn vay khách hàng Cán tín dụng nên trực tiếp xếp kế hoạch làm việc khoa học, lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày, không để khách hàng đợi lâu, đặc biệt với khách hàng lần đầu vay Tăng cường công tác thẩm định, điều tra tái xét giám sát vốn vay So với sản phẩm cho vay khác sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận chiếm tỷ lệ cao nhƣng sản phẩm chứa đựng rủi ro cao SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 58 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo v n đề SeABank đặt phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro chặt chẽ hiệu ối với cơng tác CVTD, t t bƣớc thẩm định bƣớc quan trọng nh t, định đến 90% ch t lƣợng tín dụng phịng ngừa đƣợc rủi ro Cơng tác thẩm định khó kh n nh t đánh giá tƣ cách khách hàng vay tiêu dùng ể hạn chế rủi ro hoạt động CVTD cần thực công việc sau: Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng ch p, gi y ủy quyền, phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền ngƣ i đứng vay vốn Tính hợp pháp tài sản ch p (TSTC) Phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay, yếu tố Tài sản ch p (TSTC) biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay khoản thu nhập hay tiền lƣơng khách hàng, sẵn lòng trả yếu tố định khả n ng thu hồi vốn Ngân hàng Kiểm soát cho vay phải đƣợc khâu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, Ngân hàng cần tập trung kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trƣớc cho vay kiểm tra khả n ng trả nợ khách hàng từ ban đầu Xét duyệt cho vay xong khơng có nghĩa hồn t t mà cán tín dụng cần phải thƣ ng xuyên theo dõi giám sát vốn vay đến lúc khoản vay trả gốc lãi hoàn thành Giám sát khoản vay kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng khách hàng sử dụng sai mục đích rủi ro Ngân hàng r t lớn Nhân viên tín dụng cần kiểm tra thu nhập định kỳ khách hàng, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Việc cần thiết nhƣ cán tín dụng biết đƣợc khả n ng trả nợ gốc lãi khách hàng đồng th i sớm phát v n đề phát sinh để có biện pháp xử lý nhƣ nhắc nhở khách hàng chuẩn bị nguồn trả nợ đầy đủ hạn 3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc ể đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank nói riêng hệ thống NHTM nói chung đƣợc phát triển thuận lợi, NHNN cần sớm soạn thảo ban hành v n pháp luật cụ thể, với quy định rõ cho vay tiêu dùng iều tạo hành lang pháp lý dành cho hoạt động cho vay NHTM, ch m dứt tình trạng có q nhiều v n bản, quy định hƣớng d n liên quan nhƣng lại khơng có v n trực tiếp điều ch nh hoạt động cho vay tiêu dùng ây yêu cầu c p thiết xúc nh t NHTM SVTH: Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 59 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo NHNN cần có nghiên cứu cụ thể kĩ lƣỡng tình hình cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam nay, môi trƣ ng hoạt động, thị trƣ ng khách hàng cá nhân Việt Nam, để từ soạn thảo v n sát với thực tế có tính thực tiễn cao 3.5 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Hội Sở Hà Nội Trƣớc hết, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank Hà Nội cần thiết kế quy trình cho vay tiêu dùng cụ thể để chi nhánh đồng loạt triển khai t t dịch vụ Ngân hàng cá nhân, thực tiễn nghiệp vụ t t yếu hoàn thiện, nâng cao ch t lƣợng dịch vụ SeABank Hà Nội cần mở rộng mạng lƣới hoạt động thêm Hà Nội, nơi tới trở thành trung tâm tài nƣớc, đồng th i tiếp tục mở rộng, hợp tác dịch vụ Ngân hàng với doanh nghiệp thƣơng mại dịch vụ khác Ngoài Ngân hàng cần nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ thơng tin nh t, hay nh t để gia t ng tiện ích, tạo lợi cạnh tranh thị trƣ ng, đồng th i kiến tạo dịch vụ để đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng Tuy định hƣớng phát triển chi nhánh phải tuân thủ theo định hƣớng phát triển chung SeABank Hà Nội nhƣng việc t ng cƣ ng tính độc lập chi nhánh thực cần thiết SeABank Hà Nội cho phép chi nhánh hoạt động cách độc lập, tùy thuộc vào đặc điểm môi trƣ ng kinh doanh, khách hàng, mạng lƣới NHTM khác địa bàn, Vai trò định hƣớng điều phối hoạt động toàn hệ thống mạng lƣới SeABank Hà Nội r t quan trọng, nh t tình hình thúc ép cạnh tranh hội nhập dịch vụ Ngân hàng bắt đầu nóng lên, SeABank Hà Nội cần nhanh chóng triển khai chế, quy trình nghiệp vụ cụ thể để thúc đẩy hoạt động chi nhánh nhƣ toàn Ngân hàng SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 60 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo KẾT LUẬN The Banker, tạp chí ngành Ngân hàng hàng đầu Anh, đƣa nhận định: "Xu hƣớng ngày cho th y, Ngân hàng nắm bắt đƣợc hội mở rộng việc cung c p dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cho số lƣợng khổng lồ dân cƣ "đói" dịch vụ tài nƣớc có kinh tế nổi, trở thành gã khổng lồ toàn cầu tƣơng lai." Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng việc mà NHTM Việt Nam cần phải thực để hƣớng tới mục tiêu Chuyên đề báo cáo thực tập tốt nghiệp đề tài " Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á" trình bày v n đề chủ yếu: Nêu sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ v n đề nghiên cứu Tìm hiểu hoạt động kinh doanh Ngân hành SeABank : lịch sử hình thành phát triển, lĩnh vực hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh n m nghiên cứu (2011-2013) i sâu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng, phát hạn chế nguyên nhân hoạt động này, sở đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng th i khắc phục mặt hạn chế ề xu t giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng , bao gồm giải pháp sách, nhân sự, phòng chống rủi ro hoạt động marketing, dịch vụ Do hạn chế kiến thức, lý luận nhƣ thực tiễn, tài liệu tham khảo, th i gian nghiên cứu, tiếp xúc thực tế nên viết khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong Q Thầy (Cô) Anh (Chị) NHTMCP ông Nam Á đóng góp ý kiến, nhận xét chân thành bổ sung kiến thức để viết Tôi đƣợc hồn thiện Cuối cùng, Tơi xin chân thành cám ơn Cô ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Anh (Chị) Ngân hàng TMCP ông Nam Á tận tình hƣớng d n giúp đỡ Tơi hồn thành chuyên đề SVTH: Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách 1) PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2010) Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Nhà xu t Thống kê, Hà Nội 2) TS Nguyễn Minh Kiều (2010) Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xu t Kinh tế, Hà Nội 3) ThS Châu V n Thƣởng - ThS Phùng Hữu Hạnh (2013) Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Việt Nam NXB Tài chính, TP Hồ Chí Minh Báo chí 1) Phạm Xn Hịe (2014) Chính sách tín dụng 2011 – 2013 hướng vào dòng vốn sản xuất kinh doanh, Tạp chí Ngân hàng, Quyển số 8, 9-12 2) ThS Nguyễn Thanh Nhàn, ThS Nguyễn Thị Minh Nguyệt, ThS Nguyễn Thị Hồng Hải (2014) Đánh giá nhân tố ảnh hưởng tăng trưởng tín dụng hệ thống Ngân hàng giai đoạn 2001 – 2012, Tạp chí Ngân hàng, Quyền số 3, 20-25 3) NGND, PGS, TS Tô Ngọc Hƣng (2014) Thực trạng xử lý nợ xấu ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2012 – 2013 số khuyến nghị sách, Tạp chí Tài chính, Quyển số 4, 11-15 Tham khảo điện tử 1) Hồ Thị Kiều Lan (2012) Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank – PGD 3/2, 18/7/2012, http://luanvan.com.vn 2) Lê Huỳnh Ngọc Duyên(2010) Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, 12/11/2010, http://docs.4share.vn 3) Báo cáo thường niên, báo cáo tài hợp nhất, báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP ơng Nam Á (SeABank), (2011-2013), www.seabank.vn SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 ... HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ÔNG NAM Á (SeABank) CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU... gắt Ngân hàng nƣớc nƣớc Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu mặt nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á đề xu t giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu. .. nghiên cứu: Với đề tài “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á ”, đối tƣợng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á từ n m 2011-2013 bối cảnh