i Trong năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) thuộc lĩnh vực khác phát triển cách nhanh chóng Hiện tại, DNNVV chiếm 96% số doanh nghiệp (DN) đăng ký hoạt động theo Luật DN, chiếm 99% tổng số sở sản xuất kinh doanh nước Sự phát triển DNNVV đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế, đóng góp 40%GDP năm, khoảng 18% thu ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho khoảng 50% lao động nước, tăng thu nhập cá nhân, giảm tỷ lệ đói nghèo, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội Một nguyên nhân góp phần vào thành cơng DNNVV, vốn tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam ngân hàng hàng đầu, có vốn chủ sở hữu, trụ sở thủ Hà Nội Chi nhánh, màng lưới, quân số, tiềm lực tài uy tín thương hiệu bậc Việt Nam Cũng NHTM khác, NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động cho vay DNNVV bộc lộ tồn tại, hạn chế, bất cập số lượng khách hàng, sách tín dụng, quy trình tín dụng, chất lượng đội ngũ cán tín dụng (CBTD), lãi suất,… Những tồn tại, bất cập khơng cịn phù hợp cho phát triển thân ngân hàng đối tượng khách hàng DNNVV Trong bối cảnh đó, tác giả lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam” Luận văn phần mở đầu kết luận chia làm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay mở rộng cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Trong chương 1, tác giả trình bày vấn đề lý luận cho vay mở rộng cho vay NHTM DNNVV; Đặc điểm, vai trò DNNVV kinh tế quốc dân; Đặc điểm, nội dung hoạt động cho vay NHTM DNNVV Các tiêu lý thuyết nhân tố phản ánh mở rộng cho vay ii NHTM DNNVV Kinh nghiệm số nước giới thành cơng sách hỗ trợ DNNVV Cụ thể: DNNVV định nghĩa sau: DNNVV sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn khơng q 100 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Đặc điểm DNNVV: DNNVV có vốn đầu tư ban đầu nên chu kỳ sản xuất kinh doanh DN thường ngắn; Thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức tổ chức DN, bao gồm từ DNNN, DN Công ty tư nhân; Quy mô sản xuất nhỏ vừa, khối lượng sản phẩm hạn chế, chủ yếu phục vụ tiêu dùng nước; Đa số DNNVV có trình độ khoa học cơng nghệ, trang thiết bị kỹ thuật lạc hậu; trình độ cán cơng nhân viên thấp; Trình độ quản lý, tổ chức sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế; Phần lớn DNNVV thiếu thông tin hạn chế khả tiếp cận thị trường Vai trò DNNVV: Giữ vai trò quan trọng kinh tế; Giữ vai trò ổn định kinh tế; Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng; Là trụ cột kinh tế địa phương Về đặc điểm, nội dung hoạt động cho vay NHTM DNNVV: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo Tổ chức tín dụng (TCTD) giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đặc điểm cho vay NHTM DNNVV: Quy mơ nhỏ; Ít tài sản đảm bảo; Khách hàng phân tán Nội dung hoạt động cho vay NHTM DNNVV gồm: Nguyên tắc cho vay (Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích; Ngân hàng cho vay dựa phương án (hoặc dự án) có hiệu quả; Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn lãi thời hạn); Điều kiện vay vốn; Quy trình cho vay; Phân loại cho vay; Chính sách cho vay iii Về mở rộng cho vay tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay NHTM DNNVV: Mở rộng cho vay tăng quy mô tốc độ cho vay, tức tăng dư nợ, tăng số lượng khách hàng, tăng khối lượng tín dụng, tăng thị phần tỷ trọng cho vay Cho vay hoạt động sinh lời cao, hoạt động kinh doanh hàng đầu NHTM Hoạt động cho vay NHTM có quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ Mở rộng cho vay DNNVV, dư nợ NHTM tăng Doanh thu từ hoạt động cho vay tăng, tạo bước chuyển đổi tích cực cấu đầu tư ngân hàng, xây dựng cấu hợp lý hiệu quả, phân tán rủi ro Vì cần thiết phải mở rộng cho vay DNNVV NHTM Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay: Để đánh giá việc mở rộng cho vay DNNVV NHTM cần thông qua tiêu sau: Số lượng khách hàng; Dư nợ cho vay, doanh số cho vay; Tỷ trọng dư nợ; Cơ cấu dư nợ; Tốc độ tăng trưởng dư nợ; Thị phần cho vay NHTM; Nợ xấu Lợi nhuận Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay: Các nhân tố thuộc ngân hàng: Mục tiêu ngân hàng; Lãi suất cho vay; Quy trình, thủ tục, phương thức cho vay ngân hàng; Mạng lưới chi nhánh ngân hàng đội ngũ cán ngân hàng; Tình hình huy động vốn Các nhân tố từ phía DNNVV: Nhu cầu vay vốn DNNVV; Năng lực quản lý kinh doanh DNNVV; Năng lực tài khả trả nợ DNNVV; Tài sản bảo đảm tiền vay Các nhân tố khác: Chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước, chiến lược, sách phát triển kinh tế - xã hội địa phương; Môi trường pháp lý; Các đối thủ cạnh tranh địa bàn Trong cuối chương 1, tác giả đưa kinh nghiệm nước giới (Nhật Bản, Inđônêsia, Philippin, Đài Loan Đức) thành cơng sách hỗ trợ DNNVV iv Những vấn đề sở cho Chính Phủ, ngành, cấp quyền địa phương, hệ thống NHTM, Hiệp hội DNNVV tìm giải pháp đồng hơn, hiệu việc hỗ trợ phát triển DNNVV Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trong chương 2, trước hết tác giả trình bày nét khái quát trình hình thành phát triển, đặc điểm đặc thù, mơ hình tổ chức mạng lưới chi nhánh, hệ thống tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam Sau đó, tác giả sâu vào nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV nhận xét đánh giá mở rộng cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam NHTM Nhà nước (100% vốn Nhà nước), DNNN hạng đặc biệt, thành lập ngày 26/3/1988 theo Quyết định số 53/HĐBT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính Phủ) Ngày 14 tháng 11 năm 1990 với Quyết định 400/CT Hội đồng Bộ trưởng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành lập lại theo Quyết định số 280/QĐ - NHNN ngày 15/11/1996 Thống đốc NHNNVN với tên mới: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Với chức NHTM, NHNo&PTNT Việt Nam thực nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản…Từ năm 2001, xác định tiềm phát triển DNNVV, NHNo&PTNT Việt Nam mở đẩy mạnh cho vay DNNVV lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân Thông qua cho vay kinh tế hộ, DNNVV phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân mở thị trường mới, khẳng định hướng đắn hiệu Ngoài ra, NHNo&PTNT có ưu mạng lưới rộng khắp (hiện có 2.300 Chi nhánh, Phịng Giao dịch), có Chi nhánh xuống đến cấp huyện, xã nên đáp ứng yêu cầu nhiều khách hàng miền đất nước Trong tháng đầu năm 2010, NHNo&PTNT Việt Nam triển khai v xây dựng đề án tiến hành thủ tục ổn định tổ chức, ổn định địa điểm chuyển đổi sang mơ hình Cơng ty TNHH thành viên 100% vốn Nhà nước Kết hoạt động kinh doanh năm gần NHNo&PTNT Việt Nam: Hoạt động huy động vốn: Là hoạt động kinh doanh NHTM, khả huy động nguồn tiền nhàn rỗi DN, tổ chức kinh tế cá nhân với hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tốn Tình hình huy động vốn có tăng trưởng vượt bậc qua năm Hạn chế lớn hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam thiếu khả huy động nguồn vốn trung - dài hạn Hoạt động sử dụng vốn: Là hoạt động kinh doanh mang lại phần lớn lợi nhuận cho NHTM Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam khơng ngừng lớn mạnh chất lượng, thể qua tổng dư nợ không ngừng tăng, tốc độ tăng trưởng dư nợ ổn định Nợ xấu: NHNo&PTNT Việt Nam triển khai thực nghiêm túc việc rà sốt tồn dư nợ theo thời điểm nên nợ xấu mức cho phép Về thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam: Để thực mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV, NHNo&PTNT Việt Nam thực tích cực biện pháp sau: Xây dựng chiến lược kinh doanh kế hoạch kinh doanh hàng năm gắn liền với mục tiêu, định hướng giữ vững thị phần, thị trường; Thực đề án cấu lại giai đoạn 2001-2010 NHNo&PTNT Việt Nam với mục tiêu tổng quát là: “phục vụ giám sát mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế xã hội 10 năm theo nghị đại hội IX Trong đó, CNH-HĐH kinh tế mục tiêu xuyên suốt”; Thực nguyên tắc có tăng trưởng nguồn vốn tăng trưởng tín dụng; Việc mở rộng màng lưới giúp NHNo&PTNT Việt Nam tăng khả cạnh vi tranh, chiếm lĩnh thị phần, có hội tăng nhanh nguồn vốn huy động, tạo kênh dẫn vốn đến với khách hàng vay thuận lợi, dễ dàng, giảm thiểu thời gian chi phí cho người vay; Triển khai kịp thời chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn sản xuất - kinh doanh; Phát triển mạnh cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa hệ thống IPCAS giai đoạn II; Phát triển hoạt động Marketing thông qua việc quảng bá thương hiệu, không ngừng nâng cao chất lượng trang Web để khách hàng nói chung DNNVV nói riêng dễ dàng tra cứu cập nhật thông tin; Tổ chức buổi hội thảo NHNo&PTNT Việt Nam DNNVV, qua buổi hội thảo không quảng bá thương hiệu mà lắng nghe thắc mắc, kiến nghị từ phía khách hàng Kết nỗ lực NHNo&PTNT Việt Nam thể thông qua số liệu tăng lên lượng DNNVV tăng trưởng số lượng, tăng dư nợ…Cụ thể sau: Số lượng DNNVV vay vốn: Số lượng DNNVV mở tài khoản quan hệ tín dụng ngày tăng Hiện có 24.000 DNNVV có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, số DNNVV mở tài khoản ngân hàng tăng mạnh so với số DNNVV quan hệ tín dụng với ngân hàng Điều cho thấy, nhiều DNNVV thông qua ngân hàng để giao dịch với đối tác chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng Dư nợ, doanh số tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV: Dư nợ DNNVV tăng dần qua năm, quy mô cho vay DNNVV không ngừng mở rộng Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng mạnh Đây kết đáng khích lệ Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ, tỷ trọng cho vay DNNVV ngân hàng tăng liên tục qua năm cho thấy DNNVV vii khách hàng quan trọng ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam thu hút thêm nhiều, mở rộng cho vay DNNVV so với đối tượng khác Cơ cấu dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ: NHNo&PTNT Việt Nam cho vay chủ yếu ngắn hạn DNNVV; cho vay trung, dài hạn tương đối ít, tăng dần qua năm Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV góp phần vào việc tăng trưởng tổng dư nợ cho vay NHNo&PTNT Việt Nam tăng với tốc độ nhanh tốc độ tăng dư nợ cho vay hệ thống Thị phần cho vay DNNVV: So sánh với tổng số DNNVV nước thị phần DNNVV quan hệ tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam nhỏ bé Ngân hàng chưa thực thu hút DNNVV Chất lượng tín dụng DNNVV: Tỷ trọng nợ xấu DNNVV tổng dư nợ xấu NHNo&PTNT Việt Nam chiếm tỷ lệ nhỏ Như vậy, hoạt động cho vay DNNVV rủi ro Lợi nhuận: Sự gia tăng lợi nhuận tiêu tổng hợp quan trọng phản ánh phát triển hoạt động mở rộng cho vay số lượng chất lượng Qua năm, lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV tăng số tuyệt đối tương đối Như vậy, NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng cho vay DNNVV số lượng chất lượng Qua số liệu tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay NHNo&PTNT Việt Nam DNNVV, Luận văn kết đạt (Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng ngày nhiều chứng tỏ NHNo&PTNT Việt Nam đáp ứng nhu cầu vay vốn nhiều DNNVV; Dư nợ cho vay, doanh số cho vay DNNVV tăng số tuyệt đối lẫn số tương đối phản ánh mức độ mở rọng cho vay DNNVV ngày cao; Chất lượng mở rộng tín dụng DNNVV khả quan, hoạt động cho vay có nợ xấu tỷ lệ nợ thấp); Hạn chế (Số lượng DNNVV ngày tăng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số DNNVV; Chưa có chế độ ưu đãi lãi suất DNNVV có quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt; Tài sản đảm bảo tiền vay cứng nhắc; Chưa đáp ứng đủ viii nguồn vốn cho vay DNNVV; Sản phẩm cho DNNVV chưa đa dạng đơn điệu); Nguyên nhân hạn chế (từ phía ngân hàng, DNNVV nguyên nhân khách quan khác) quy mô tăng trưởng cho vay, chưa tương xứng với vai trị vị trí NHNo&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, chuyển biến tích cực thay đổi quan điểm đầu tư tầm nhìn chiến lược khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam, không coi hộ sản xuất khách hàng quan trọng, mà khách hàng DNNVV nhắc đến khách hàng quan trọng, thể chiến lược phát triển giải pháp tài trợ cụ thể cho phận kinh tế Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Đảng Nhà nước ta khẳng định vai trị vị trí phận kinh tế DNNVV KTQD Tạo môi trường hỗ trợ phát triển DNNVV cần có giải pháp cụ thể từ nhiều phía, ngành cấp NHTM Vốn yếu tố quan trọng trình sản xuất kinh doanh DN Các giải pháp tín dụng tốt đồng từ phía ngân hàng, Hiệp hội DNNVV góp phần hạn chế khó khăn cho DN Từ sở lý luận thực trạng hoạt động cho vay DNNVV đề cập chương chương 2, chương 3, Luận văn đưa giải pháp kiến nghị Nhà nước, NHNN Việt Nam, DNNVV, Hiệp hội DNNVV để mở rộng cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam Để mở rộng cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam cần phải thực theo phương hướng sau: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với phát triển DNNVV (Áp dụng lãi suất cho vay hợp lý; Đa dạng hóa phương thức cho vay; Xác định thời hạn cho vay phù hợp; Cải tiến quy trình đổi cho vay; Chủ động với cấp quyền để thành lập Quỹ Bảo lãnh cho vay DNNVV địa phương; Cung cấp sản phẩm tín dụng tiện ích phù hợp với DNNVV); Xây dựng hồn thiện sách ưu đãi, ưu tiên DNNVV hoạt ix động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn: Nông thôn thị trường bền vững an toàn, thị trường lớn Để thực chương trình này, NHNo&PTNT Việt Nam phải phối hợp với quyền hội nơng dân địa phương để nắm bắt nhu cầu vay vốn giao tiêu cho địa phương Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay: Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng, định đến chất lượng khoản vay Huy động đáp ứng đủ nguồn vốn cấu nguồn vốn mở rộng cho vay DNNVV trước hết lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn nông dân (Đưa nhiều hình thức huy động đa dạng với thời gian khác nhau: Tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm theo tuần lãi suất, tiết kiệm gia ; Chủ động trì phát huy mức lãi suất huy động đầu vào có tính cạnh tranh cao so với NHTM khác; Tận dụng triệt để dòng vốn FDI mà tổ chức tài nước ngồi viện trợ cho Việt Nam ) Hồn thiện, nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng thơng tin khách hàng; Tăng cường mối quan hệ với tổ chức, Hiệp hội DNNVV; Đẩy mạnh hoạt động Marketing Xây dựng thương hiệu: Chủ động tìm kiếm khách hàng Thương hiệu định lựa chọn khách hàng đến với ngân hàng Một thương hiệu tốt thương hiệu có uy tín, tin cậy nhóm khách hàng mục tiêu; Đào tạo đội ngũ CBTD: Con người chủ thể yếu tố định thành công hay thất bại hoạt động Các dự án DNNVV đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực khác Để công tác thẩm định có hiệu địi hỏi CBTD cần có kiến thức tổng hợp KẾT LUẬN Như vậy, từ vấn đề lý luận thực tiễn trình bày cho thấy DNNVV đóng góp phần quan trọng vào việc xây dựng phát triển kinh tế Thế giới Đối với Việt Nam, DNNVV đời phát triển tất yếu khách quan Tuy vậy, phát triển DNNVV nước ta chậm, chưa ổn định, khả x tiếp cận vốn vay ngân hàng nhiều hạn chế NHNo&PTNT Việt Nam từ thành lập đến khẳng định vai trò NHTM lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột hệ thống ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay nông nghiệp, nơng thơn nơng dân Vì phát triển NHNo&PTNT Việt Nam, thực tốt vai trò người hỗ trợ vốn cho phát triển hộ nông dân, DN lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, DNNVV yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, việc mở rộng cho vay DNNVV vấn đề cấp thiết cần phải tiến hành Từ nghiên cứu DNNVV Việt Nam; Vai trị NHTM cơng tác huy động vốn cho vay đóng góp DNNVV kinh tế; Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam với hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế, tác giả đề xuất số nhóm giải pháp kiến nghị nhằm tháo gỡ tồn tại, khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp tục phát triển ... thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản…Từ năm 2001, xác định tiềm phát triển DNNVV, NHNo&PTNT Việt Nam mở đẩy mạnh cho vay DNNVV lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân Thông qua cho vay. .. với tên mới: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Với chức NHTM, NHNo&PTNT Việt Nam thực nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài... cho vay Cho vay hoạt động sinh lời cao, hoạt động kinh doanh hàng đầu NHTM Hoạt động cho vay NHTM có quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ Mở rộng cho vay