Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Châu Thành Bến Tre

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Châu Thành Bến Tre Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Châu Thành Bến Tre luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH BẾN TRE Ngành: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS LÊ ĐỨC THẮNG Sinh viên thực hiện: HUỲNH THỊ KIM NGÂN MSSV: 1211190651 Lớp: 12DTNH01 TP.Hồ Chí Minh, 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH BẾN TRE Ngành: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS LÊ ĐỨC THẮNG Sinh viên thực hiện: HUỲNH THỊ KIM NGÂN MSSV: 1211190651 Lớp: 12DTNH01 TP.Hồ Chí Minh, 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận văn “CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH BẾN TRE” công trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học TS.Lê Đức Thắng Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài có tính độc lập riêng, trung thực, không chép tài liệu Những số liệu trung thực, rõ ràng, minh bạch phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá thu thập từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Châu Thành, Bến Tre từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2016 (SV ký ghi rõ họ tên) ii LỜI CẢM ƠN Trong năm học tập trường Đại học Công Nghệ TP.HCM, nhận dạy bảo tận tình q thầy cơ, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre, em tích lũy nhiều kiến thức q báu cho Vì thế, khóa luận hồn thành kết hợp lý thuyết học kinh nghiệm thực tế thời gian em thực tập Ngân hàng Nhân đây, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Công Nghệ TP.HCM giảng dạy tận tụy giúp em có kiến thức vơ bổ ích suốt niên học Và đặc biệt thầy Lê Đức Thắng – giáo viên hướng dẫn hướng dẫn tận tâm giúp em hồn thành tốt khóa luận Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo tất chú, anh chị phịng Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập cung cấp tài liệu cần thiết để em hồn thành tốt khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian có hạn kinh nghiệm thực tế em chưa nhiều nên khóa luận cịn nhiều thiếu sót Kính mong đóng góp ý kiến q báu q thầy đặc biệt giáo viên hướng dẫn với cô anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre Em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2016 (SV ký ghi rõ họ tên) iii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre Địa chỉ: QL 60, Khu phố 03, thị trấn Châu Thành, huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre Điện thoại liên lạc: (075) 3860243 – 3860241 – 3869081 NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: Huỳnh Thị Kim Ngân MSSV: 1211190651 Lớp: 12DTNH01 Thời gian thực tập đơn vị: Từ 01/04/2016 đến 15/06/2016 Tại phận thực tập: Phòng Kế hoạch kinh doanh Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể hiện: Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật:  Tốt  Khá  Trung bình  Khơng đạt Số buổi thực tập thực tế đơn vị:  > buổi/tuần  1-2 buổi/tuần  đến đơn vị Đề tài phản ánh thực trạng hoạt đông đơn vị:  Tốt  Khá  Trung bình  Khơng đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chun ngành ( Kế tốn, Kiểm tốn, Tài chính, Ngân hàng )  Tốt  Khá  Trung bình  Khơng đạt Châu Thành, ngày tháng năm 2016 Đơn vị thực tập (Ký tên đóng dấu) iv MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .Trang 1.1 Lý chọn đề tài .Trang 1.2 Mục đích nghiên cứu .Trang 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Trang 1.4 Phạm vi đối tượng nghiên cứu Trang 1.5 Phương pháp nghiên cứu Trang 1.6 Kết cấu đề tài Trang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Trang 2.1 Những vấn đề chung cho vay .Trang 2.1.1 Khái niệm cho vay Trang 2.1.2 Vai trò cho vay .Trang 2.1.3 Phân loại khoản cho vay Trang 2.1.3.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay .Trang 2.1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay Trang 2.1.3.3 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn Trang 2.1.3.4 Phân loại dựa vào tính chất có bảo đảm khoản vay Trang 2.1.4 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .Trang 2.1.4.1 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khẳng định tiêu dùng xã hội Trang 2.1.4.2 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trang 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KH cá nhân NH NN & PTNT VN - CN Châu Thành .Trang 10 2.2.1 Nhân tố thuộc phía Ngân hàng Trang 10 2.2.2 Các nhân tố bên Trang 14 2.2.3 Nhân tố thuộc phía khách hàng Trang 16 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trang 17 3.1 Phương pháp nghiên cứu Trang 17 3.1.1 Nghiên cứu định tính Trang 17 3.1.2 Nghiên cứu định lượng Trang 17 v 3.2 Mơ hình nghiên cứu Trang 19 3.3 Dữ liệu nghiên cứu Trang 20 3.3.1 Nguồn liệu .Trang 20 3.3.2 Cách lấy liệu Trang 21 3.3.3 Mẫu nghiên cứu Trang 21 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .Trang 24 4.1 Phân tích thống kê mơ tả Trang 24 4.1.1 Thông tin đối tượng nghiên cứu .Trang 24 4.1.1.1 Thơng tin giới tính độ tuổi đối tượng nghiên cứu Trang 24 4.1.1.2 Thông tin nghề nghiệp thu nhập đối tượng nghiên cứu Trang 25 4.1.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng .Trang 28 4.1.2.1 Thủ tục quy trình cho vay Trang 28 4.1.2.2 Cán tín dụng Trang 28 4.1.2.3 Lãi suất cho vay Trang 29 4.1.2.4 Sản phẩm, dịch vụ tín dụng Trang 30 4.1.2.5 Hoạt động marketing, tiếp thị .Trang 31 4.1.3 Phân tích hài lịng chung khách hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Trang 31 4.2 Kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach’s Alpha) Trang 32 4.2.1 Kiểm định Cronbach’s Alpha cho biến độc lập .Trang 33 4.2.1.1 Thang đo thủ tục, quy trình cho vay Trang 33 4.2.1.2 Thang đo cán tín dụng .Trang 33 4.2.1.3 Thang đo lãi suất cho vay .Trang 35 4.2.1.4 Thang đo sản phẩm, dịch vụ tín dụng Trang 37 4.2.1.5 Thang đo hoạt động marketing, tiếp thị .Trang 38 4.2.2 Kiểm định Cronbach’s Alpha cho biến phụ thuộc Trang 40 4.2.3 Tổng hợp biến thang đo sau phân tích Cronbach’s Alpha Trang 42 4.3 Kiểm định phân tích nhân tố (EFA - Exploratory Factor Analysis) .Trang 43 vi 4.3.1 Phân tích nhân tố (EFA) cho biến độc lập Trang 43 4.3.1.1 Kiểm định tính thích hợp mơ hình phân tích nhân tố EFA Trang 44 4.3.1.2 Kiểm định tính tương quan biến quan sát (Bartlett's Test) Trang 44 4.3.1.3 Kiểm định phương sai trích yếu tố (% Cumulative variance) Trang 45 4.3.1.4 Kiểm định hệ số Factor loading Trang 45 4.3.2 Phân tích nhân tố (EFA) cho biến phụ thuộc Trang 47 4.4 Kiểm định tương quan hệ số Pearson ………………………………….Trang 48 4.5 Kiểm định hồi quy đa biến Trang 49 4.5.1 Kiểm định hệ số hồi quy (Coefficients) Trang 49 4.5.2 Kiểm định mức độ phù hợp mơ hình (Adjusted R Square, ANOVA) .Trang 50 4.5.3 Kiểm định tượng đa cộng tuyến (Multiple Collinearity) Trang 51 4.5.4 Hàm hồi quy đa biến .Trang 51 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP Trang 55 5.1 Kết luận Trang 55 5.2 Giải pháp kiến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay KH cá nhân Ngân hàng NN & PTNTVN – CN Châu Thành Trang 55 5.2.1 Giải pháp dựa thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KH cá nhân Ngân hàng .Trang 55 5.2.1.1 Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao lực chuyên môn, kỹ nghiệp vụ cán tín dụng Trang 55 5.2.1.2 Xây dựng thủ tục, quy trình cho vay hợp lý Trang 56 5.2.1.3 Xây dựng mức lãi suất phù hợp đáp ứng yêu cầu, kỳ vọng khách hàng .Trang 57 5.2.1.4 Tăng cường hoạt động marketing tiếp thị .Trang 57 5.2.2 Các giải pháp khác dựa thực trạng hoạt động cho vay KH cá nhân Ngân hàng Trang 58 vii 5.2.2.1 Ngăn ngừa vả xử lý khoản nợ hạn Trang 58 5.2.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Trang 58 5.2.2.3 Thực tốt công tác khách hàng nâng cao sở vật chất Trang 59 5.2.2.4 Thực liên kết cho vay Trang 59 5.2.2.5 Cải tiến, đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ Trang 60 5.2.2.6 Phối hợp với công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản bảo hiểm trồng, vật nuôi sản xuất nông nghiệp .Trang 60 5.2.3 Kiến nghị .Trang 60 5.2.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trang 60 5.2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trang 61 5.2.3.3 Kiến nghị với NH NN & PTNTVN nói chung NH NN & PTNTVN CN Châu Thành nói riêng .Trang 62 5.3 Những hạn chế đề tài hướng nghiên cứu Trang 63 KẾT LUẬN Trang 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO .Trang 65 PHỤ LỤC viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH NN&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) CN Chi nhánh KH Khách hàng DN Doanh nghiệp HĐTV Hội đồng thành viên CBTD Cán tín dụng UBND Uỷ ban nhân dân NNNT Nông nghiệp nông thôn ix - Nội dung kiểm tra phải tồn diện, khơng dàn trải mà phải vào chiều sâu, tìm nguyên nhân dẫn đến sai sót xử lý trường hợp cụ thể - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 5.2.2.3 Thực tốt công tác khách hàng nâng cao sở vật chất Trong kinh tế thị trường “khách hàng thượng đế” Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến vấn đề Cần thành lập phận chăm sóc khách hàng nhằm thực tốt sách khách hàng như: thăm hỏi, tặng quà ngày lễ, tết; giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, khuyến mãi; tư vấn khách hàng nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng, tạo cho khách hàng an tâm tin tưởng đến với Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tập trung đầu tư trang thiết bị phục vụ hoạt động Ngân hàng đại như: máy tính, máy Fax, phầm mềm hỗ trợ Xây dựng sở vật chất đại, đầy đủ, tiện nghi tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, giúp khách hàng có ấn tượng tốt đến Ngân hàng 5.2.2.4 Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên hoạt động chưa thật trọng Chi nhánh Sự liên kết Ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho cá nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, nhà sản xuất, cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng cần phải đẩy mạnh triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Hình thức xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng toàn xã hội Và vai trò Ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 59 5.2.2.5 Cải tiến, đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ Muốn mở rộng thu hút khách hàng Ngân hàng cần phải có nhiều loại sản phẩm loại sản phẩm cần đổi mới, cải tiến liên tục nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng Đồng thời đa dạng hóa sản phẩm làm giảm bớt rủi ro cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Vì vậy, chiến lược sản phẩm Chi nhánh thời gian tới cần đảm bảo nội dung sau:  Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân  Mở rộng cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân, doanh nghiệp Đáp ứng nhu cầu đối tượng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương  Đa dạng hóa loại tiền vay, cần đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho người vay, ngồi nhu cầu USD mở rộng loại tiền EURO, JPY 5.2.2.6 Phối hợp với công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản bảo hiểm trồng, vật nuôi sản xuất nơng nghiệp Ngồi rủi ro dịch bệnh, rủi ro thiên tai, biến động giá mối quan tâm lớn người sản xuất nơng nghiệp Vì vậy, việc triển khai loại hình bảo hiểm giúp cho khách hàng chủ động bù đắp chi phí, ổn định đời sống khôi phục sản xuất Tuy nhiên, nước ta loại hình bảo hiểm nơng nghiệp chưa phát triển Nên trước mắt, Ngân hàng cần phối hợp với cơng ty bảo hiểm để triển khai loại hình bảo hiểm Qua khách hàng vay vốn Ngân hàng tự nguyện bắt buộc phải tham gia bảo hiểm thời gian vay vốn 5.2.3 Kiến nghị 5.2.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hiện nay, tiềm để Ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay cá nhân lớn Tuy nhiên để đưa sản phẩm, dịch vụ tiện ích NH đến với người, nổ lực thân NH khơng đủ, mà cần có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ, bộ, ngành UBND cấp, cụ thể NH: cần cải cách mạnh 60 mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song bảo đảm quy định hành Nhà nước Hiện nay, khó khăn lớn người vay việc đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp thường chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp NH phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay Do vậy, Chính phủ, ngành UBND cấp cần khẩn trương hoàn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay KH cá nhân nói riêng trình hoạt động Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ Ngân hàng nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định, tạo thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng 5.2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cầu nối thường xuyên NHTM với Chính phủ Chính vậy, NHNN cần bám sát thực tiễn hoạt động NHTM nữa, để kịp thời có điều chỉnh chế sách trình Chính phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn NHTM Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp luật tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Từ tạo điều kiện cho NHTM có mơi trường pháp lý hoàn thiện, đầy đủ để thực kinh doanh có hiệu Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lượng công tác tra thông qua việc nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH đại, sử dụng nhiều biện pháp tra trực tiếp giám sát từ xa nhằm phát hiện, đưa cảnh báo kịp thời giúp NHTM có biện pháp phịng ngừa rủi ro hiệu Ngân hàng Nhà nước cần trọng xây dựng, phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng, tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng tìm hiểu 61 quy định mới, kinh nghiệm hoạt động kinh doanh NH, hay thông tin KH; đa dạng hóa cung cấp nguồn thơng tin chấm điểm tín dụng, tài sản đảm bảo biến động ngành nghề, thị trường giúp cho hoạt động kinh doanh NH hiệu giảm thiểu rủi ro Đồng thời nâng cao vai trị giám sát, thẩm tra nguồn thơng tin mà NHTM cung cấp nhằm đảm bảo tính xác thực, kịp thời, đầy đủ 5.2.3.3 Kiến nghị với NH NN & PTNTVN nói chung NH NN & PTNTVN CN Châu Thành nói riêng  Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng  Về phía Chi nhánh: - Cần tăng cường phối hợp với Chi nhánh khác hệ thống NH NN & PTNTVN để có hoạt động quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới khách hàng Đồng thời xin phép Ngân hàng cấp cho phép Chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo kinh doanh để Chi nhánh xây dựng cho sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn riêng Chi nhánh - Cần đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ Ngân hàng đại - Cần cải tiến đơn giản hóa thủ tục hành chính, thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho KH - Cùng với việc đại hóa cơng nghệ, cần có sách khai thác cơng nghệ hiệu thơng qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa công nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm KH Đồng thời việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động 62 5.3 Những hạn chế đề tài hướng nghiên cứu Do hạn chế mặt thời gian khó khăn việc xin ý kiến, vấn phát bảng khảo sát khách hàng Ngân hàng, đề tài khảo sát thu thập thôn tin từ 140 khách hàng Ngân hàng, nên kết chưa thực phản ánh hết thực trạng Ngân hàng Mặt khác, lực có hạn nên đề tài lựa chọn nghiên cứu yếu tố nhiều yếu tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN & PTNTVN – CN Châu Thành Nếu có điều kiện thời gian, điều kiện tiếp cận đối tượng nghiên cứu, đề tài tiếp tục hướng phát triển kiểm định phân tích ảnh hưởng nhiều yếu tố khác đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng mở rộng độ lớn mẫu với số lượng khảo sát lớn hơn, mở rộng quy mô mẫu với đối tượng khách hàng khách hàng tiềm toản địa bàn tỉnh Bến Tre để có nhìn nhận tổng quát đắn 63 KẾT LUẬN Tóm lại, khóa luận trình bày khái qt hoạt động cho vay, vai trò cho vay kinh tế yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Tuy phạm vi nghiên cứu nhỏ hẹp, NH NN & PTNTVN – CN Châu Thành tỉnh Bến Tre, đề tài phần giúp thấy tác động, ảnh hưởng yếu tố: thủ tục quy trình cho vay, cán tín dụng, lãi suất cho vay, sản phẩm dịch vụ tín dụng, hoạt động marketing tiếp thị đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng; tầm quan trọng yếu tố từ đề số giải pháp phù hợp để hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Qua thời gian thực khóa luận, nghiên cứu tìm hiểu đề tài “ Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre”, em cảm thấy lý thú bổ ích Việc nghiên cứu đề tài khơng góp phần bồ sung hiểu biết mà cịn giúp em tích lũy thêm kiến thức, kinh nghiệm học vô quý báu trình học tập làm việc sau Với hiểu biết lực có hạn kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên cố gắng khóa luận khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót Việc nghiên cứu, phân tích đưa giải pháp viết cịn thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh điều kiện áp dụng Nhưng em hy vọng phân tích giải pháp có giá trị tham khảo NH NN & PTNTVN – CN Châu Thành, phần giúp Chi nhánh đưa phương hướng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần vào phát triển chung Ngân hàng phát triển kinh tế - xã hội đất nước thời kỳ hội nhập kinh tế 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Trần Huy Hoàng (2007) Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại NXB Lao Động Xã Hội TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2006) Tiền tệ - Ngân hàng NXB Thống Kê TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2007) Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng NXB Tài Chính TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2006) Nghiệp Vụ Ngân Hàng NXB Thống Kê TP Hồ Chí Minh Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) Phân tích liệu với SPSS NXB Hồng Đức Hà Nội Ca Hồng Ngọc Mỹ (2010) Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Bến Tre Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Cần Thơ ThS Đường Thị Thanh Hải (2014) “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam” http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang-tiente/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-49282.html Ngày 19/05/2014 TS Vũ Văn Thục (2014) “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” http://www.uef.edu.vn/newsimg/tapchi-uef/2014-11-12-19/8.pdf Số 19 (29) - Tháng 11-12/2014 Trang web www.agribank.com.vn 10 Trang web www.sbv.gov.vn 11 Quy chế cấp tín dụng phục vụ sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính Phủ 12 Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Ban hành kèm theo định số 66/QĐ-HĐTVKHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Agribank) 65 PHỤ LỤC Phụ lục 1: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào Anh/Chị Hiện thực khảo sát nhằm đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre Rất mong Anh/Chị bớt chút thời gian chia sẻ số thông tin khảo sát Mọi ý kiến Anh/Chị vô quý giá luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! Hãy vui lòng đánh dấu  vào 01 ô tương ứng với mức độ đồng ý Anh/Chị bảng sau: 1.Hồn tồn khơng đồng ý 4.Đồng ý 2.Khơng đồng ý 5.Hồn tồn đồng ý 3.Khơng ý kiến I Đánh giá thủ tục, quy trình cho vay 1.Quy trình, thủ tục cho vay logic, rõ ràng 2.Có phối hợp bước quy trình cho vay 3.Thủ tục điều kiện vay đơn giản, dễ hiểu 4.Tiến độ giải hồ sơ nhanh chóng 5.Cán tín dụng có trình độ chun mơn nghiệp vụ 6.Có thái độ thân thiện lịch với khách hàng 7.Giải đáp thắc mắc nhu cầu khách hàng 5 II Đánh giá cán tín dụng nhanh chóng 8.Giúp khách hàng cảm thấy an toàn giao dịch với ngân hàng 9.Khơng có phân biệt khách hàng thân thiết khách hàng III Đánh giá mức lãi suất cho vay 10.Lãi suất theo kịp, phù hợp với thị trường 11.Lãi suất có cạnh tranh thị trường 12.Lãi suất hấp dẫn phù hợp với nhu cầu khách hàng 13.Lãi suất mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng 14.Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt 15.Sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú 16.Đáp ứng nhu cầu khách hàng, có tính cạnh tranh cao 5 18.Giới thiệu hình ảnh đến khách hàng thông qua ấn 5 IV Đánh giá sản phẩm dịch vụ tín dụng thị trường V Đánh giá hoạt động marketing, tiếp thị 17.Ngân hàng nhiều khách hàng tín nhiệm lựa chọn phẩm truyền thơng, báo chí 19.Nhiều chương trình khuyến hấp dẫn dành cho khách hàng thân thiết khách hàng 20.Ln có sách ưu đãi VI Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng 21.Vay vốn ngân hàng lựa chọn đắn Anh/Chị 22 Ngân hàng đáp ứng nhu cầu Anh/Chị 23.Ngân hàng cung cấp tốt Anh/Chị mong đợi 24 Anh/chị tiếp tục sử dụng giới thiệu bạn bè vay vốn ngân hàng 25 Xin vui lịng cho biết giới tính Anh/Chị:  Nam  Nữ 26 Xin vui lòng cho biết Anh/Chị thuộc nhóm tuổi nào:  Dưới 20  Từ 36 - 50  Từ 20 - 35  Trên 50 27 Nghề nghiệp Anh/Chị ?  Cơng chức Nhà nước  Làm vườn  Công nhân  Khác 28 Vui lòng cho biết mức thu nhập hàng tháng cùa Anh/Chị”  Dưới triệu  Từ – 10 triệu  Từ – triệu  Trên 10 triệu Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị! Kính chúc Anh/Chị nhiều sức khỏe thành công Phụ lục Bảng kết thống kê mô tả biến độc lập Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation TTQT01 140 3.00 759 TTQT02 140 3.37 799 TTQT03 140 3.64 805 TTQT04 140 3.55 999 NVTD01 140 4.27 738 NVTD02 140 3.64 787 NVTD03 140 3.40 912 NVTD04 140 3.35 881 NVTD05 140 3.49 763 LSCV01 140 3.55 790 LSCV02 140 3.98 744 LSCV03 140 3.84 862 LSCV04 140 3.46 909 SPDV01 140 3.54 947 SPDV02 140 3.79 855 SPDV03 140 3.58 898 MTT01 140 3.44 884 MTT02 140 3.10 1.068 MTT03 140 3.02 1.056 MTT04 140 2.98 885 HDCV01 140 4.27 698 HDCV02 140 3.53 835 HDCV03 140 3.34 888 HDCV04 140 3.34 886 Valid N (listwise) 140 Phụ lục Kết phân tích nhân tố EFA cho biến độc lập Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Loadings Rotation Sums of Squared Loadings Initial Eigenvalues Co mp % of % of % of one Varian Cumulati Varianc Cumulati Varianc Cumulati nt Total ce ve % Total e ve % Total e ve % 2.592 17.282 17.282 2.592 17.282 17.282 2.047 13.644 13.644 2.111 14.071 31.353 2.111 14.071 31.353 2.033 13.553 27.196 1.880 12.534 43.887 1.880 12.534 43.887 2.005 13.363 40.560 1.500 10.000 53.887 1.500 10.000 53.887 1.654 11.028 51.588 1.192 7.949 61.837 1.192 61.837 1.537 10.249 61.837 903 6.023 67.860 748 4.984 72.844 694 4.629 77.473 640 4.266 81.740 10 578 3.856 85.596 11 533 3.551 89.147 12 479 3.196 92.343 13 435 2.902 95.246 14 378 2.518 97.763 15 335 2.237 100.000 7.949 Component Transformation Matrix Compo nent 300 632 389 355 483 741 -.390 420 -.348 -.033 -.567 -.211 796 -.011 -.006 094 -.600 -.080 753 240 174 208 178 431 -.842 Phụ lục Kết phân tích nhân tố EFA cho biến phụ thuộc Kết kiểm định KMO Bartlett Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 621 47.928 df Sig .000 Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Loadings Initial Eigenvalues Comp onent Total % of Variance Cumulative % 1.697 56.557 56.557 747 24.896 81.453 556 18.547 100.000 Total 1.697 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component HDCV03 802 HDCV04 770 HDCV02 678 % of Variance 56.557 Cumulative % 56.557 Phụ lục Kết phân tích hệ số tương quan Y X1 X2 Pearson 101** 185* Correlation Y Sig (2-tailed) 009 029 N 140 140 140 Pearson 001 028 Correlation X1 Sig (2-tailed) 989 742 N 140 140 140 Pearson 185* 028 Correlation X2 Sig (2-tailed) 029 742 N 140 140 140 Pearson 203* 065 036 Correlation X3 Sig (2-tailed) 016 448 676 N 140 140 140 Pearson 074 -.018 172* Correlation X4 Sig (2-tailed) 383 833 043 N 140 140 140 Pearson -.031 098 238** Correlation X5 Sig (2-tailed) 719 248 005 N 140 140 140 * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) X3 X4 X5 203* 274* 431* 016 140 000 140 019 140 065 -.018 098 448 140 833 140 248 140 036 172* 238** 676 140 043 140 005 140 011 141 140 894 140 097 140 011 211* 894 140 140 012 140 141 211* 097 140 012 140 140 Phụ lục Kết kiểm định hồi quy đa biến Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients B Std Error (Consta 1.176 nt) X1 -.005 X2 215 X3 237 X4 044 X5 113 b Dependent Variable: Y Model R 798a Standardized Coefficients Sig Collinearity Statistics Beta 540 074 094 093 059 083 t -.005 195 213 064 120 Tolerance 4.032 000 -.062 2.278 2.553 1.747 1.371 951 024 012 046 013 VIF 986 928 977 938 889 1.014 1.078 1.023 1.066 1.125 Model Summary R Square Adjusted R Std Error of Square the Estimate 636 621 563611 a Predictors: (Constant), X5, X4, X3, X2, X1 ANOVAa Model Sum of df Mean Square Squares Regression 11.122 2.044 Residual 127.878 134 405 Total 139.000 139 a Dependent Variable: Y b Predictors: (Constant), X5, X4, X3, X2, X1 F 21.581 Sig .029b ... thôn Việt Nam – Chi nhánh Châu Thành, Bến Tre em định chọn đề tài ? ?Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh. .. khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Châu Thành, Bến Tre - Thứ hai, phân tích thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi. .. 26/03/2016 đến 25/06/2016 - Đối tượng nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Châu Thành, Bến Tre phạm