Nội dung của luận văn gồm 3 chương được trình bày như sau: Cơ sở khoa học về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại; Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014-2016; Định hướng và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA VÕ HẠ BẢO ĐAN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA VÕ HẠ BẢO ĐAN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN VĂN GIAO THỪA THIÊN HUẾ -NĂM 2017 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN VĂN GIAO Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng …… , nhà … – Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số: …… - Đường: ………… - Quận ………… - TP ……… Thời gian: vào hồi … … ngày … tháng … năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Việt Nam quốc gia phát triển có tốc độ tăng trưởng ổn định khu vực Đông Nam Á, với nhiều thỏa thuận hợp tác kinh tế mà Việt Nam vừa đạt với quốc gia có kinh tế phát triển, chắn mang lại nhiều kết khả quan cho kinh tế nước Khi kinh tế phát triển ổn định, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập cho người lao động tăng lên kết hợp với yếu tố dân số trẻ tập trung nhiều khu vực thành thị thúc đẩy nhu cầu mua sắm tiêu dùng phục vụ đời sống Tốc độ phát triển nhanh vài năm trở lại kênh tài tiêu dùng hệ thống ngân hàng đời hàng loạt công ty tài với nhiều dịch vụ đa dạng, nhận thấy rõ ràng tiềm thị trường Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ Do thu nhập ngân hàng phụ thuộc vào hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động quan trọng cho vay ngân hàng nhằm bảo đảm tăng thu nhập , phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề quan trọng nhằm bảo đảm thu nhập thương hiệu của ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Để tồn tại, phát triển nâng cao lực cạnh tranh, hiệu thi vấn đề phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng cấp thiết có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại Chính vậy, phát triển mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành xu tất yếu Trong năm trở lại đây, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Huế thời gian qua đạt thành tựu to lớn việc phát triển dịch vụ toán thẻ, dịch vụ tiện ích ngân hàng phát triển với tốc độ cao, tạo điều kiện cho người dân dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản suất kinh doanh nhu cầu cải thiện sống.Trên sở tảng công nghệ vững chắc, Agribank triển khai hệ thống ứng dụng đa dạng như: Hệ thống Corebanking, hệ thống quản lý thẻ từ thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống Mobile banking, hệ thống Internet banking…, để cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tối ưu Bên cạnh ngân hàng hướng tới cung cấp dịch bán lẻ để đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình Trong đó, việc cho vay với mục đích mua, xây dựng sửa chữa lớn nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán công nhân viên chức, cán quản lý… có nhiều ngân hàng triển khai thực có Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Rõ ràng việc ngân hàng tìm hướng để tăng lợi nhuận thời điểm tăng trưởng tín dụng thấp hồn tồn hợp lý Cùng với xu hướng chung toàn hệ thống, áp lực cạnh tranh với NHTM khác, Agribank khơng ngừng nâng cao lực tài chính, đổi công nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản trị điều hành, mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh Với phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế có bước phát triển đáng kể dư nợ cho vay, số lượng khách hàng hiệu hoạt động mang lại Tuy nhiên, so với tiềm năng, lợi vốn có hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chưa vận dụng hết khả lợi Vì vậy, phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề cần đặt để Agribank khai thác hết tiềm năng, mạnh nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh Căn từ vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “ Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Huế” làm đề tài luận văn cao học phù hợp với chuyên ngành đào tạo có ý nghĩa khoa học thực tiễn định Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Cho vay tiêu dùng vấn đề nhiều nhà kinh tế nước quan tâm nghiên cứu Cùng với sôi động hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam năm gần đây, nghiên cứu lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng kể đến như: - Lê Minh Sơn (2009), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB)”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Đề tài nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng dựa phân tích thực trạng tín dụng, tình hình sản phẩm để đề chiến lược marketing ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam năm 2009 chưa sâu việc phát triển cho vay tiêu dùng phạm vi nghiên cứu đề tài khác so với đề tài mà tác giả lựa chọn - Nguyễn Thị Hồng Diệu (2014), “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á, chi nhánh Huế”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Đề tài tập trung nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng dựa mức tăng trưởng, phát triển khách hàng, phân tích thơng tin khảo sát Đề tài chưa đánh giá rõ phát triển từ số liệu cụ thể NH TMCP Đông Á, chi nhánh Huế năm 2014, tác giả nghiên cứu đề tài khác so với đề tài tác giả lựa chọn - Nguyễn Thị Thu Tím (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam)”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Đề tài chưa sâu giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016, đề tài nghiên cứu quy mô tăng trưởng, sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chưa đánh giá chất lượng cho vay từ phía ngân hàng Từ lập luận trên, việc chọn đề tài tác giả khơng trùng lặp đâu cơng trình khoa học độc lập tác giả Mục đích nhiệm vụ luận văn - Mục đích nghiên cứu: Trên sở lý luận thực trạng luận văn đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế -Nhiệm vụ nghiên cứu: + Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng NHTM + Mơ tả, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014-2016 + Định hướng, đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: + Về lý luận: Hệ thống hóa vấn để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng + Về thực tiễn: Nghiên cứu thực trạng đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánhTỉnh Thừa Thiên Huế - Phạm vi nghiên cứu: +Về không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế +Về thời gian: Từ năm 2014 đến năm 2016 Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu luận văn - Phƣơng pháp luận: dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử +Phương pháp chủ nghĩa vật biện chứng: nhằm tìm mối quan hệ biện chứng thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động cho vay +Phương pháp vật lịch sử để phân tích sách cho vay tiêu dùng qua thời kỳ - Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chủ yếu phương pháp phân tích, tổng hợp, diễn giải, quy nạp, thống kê, so sánh để phân tích đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng bối cảnh - Đánh giá ưu điểm nhược điểm hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế - Đưa phương hướng giải pháp tiếp tục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014-2016 Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Sự đời phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Đặc điểm quy mô 1.1.2.3 Đặc điểm lãi suất 1.1.2.4 Đặc điểm rủi ro 1.1.2.5 Đặc điểm chi phí lợi nhuận 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với người sản xuất 1.1.3.3 Đối với ngân hàng thương mại 1.1.3.4 Đối với kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả nợ 1.1.4.3 Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay 1.1.4.4 Căn vào hình thức cho vay ngân hàng khách hàng 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng 10 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ GIAI ĐOẠN (2014-2016) 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế 2.1.1.1 Lịch sử hình thành 2.1.1.2 Quá trình phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2016 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 2.1.3.3.Hoạt động dịch vụ khác 2.1.3.4 Kết kinh doanh 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát nông thôn Chi nhánh Huế qua năm (2014-2016) 2.2.1- Quy định cho vay tiêu dùng Agribank Huế giai đoạn 2014-2016 2.2.1.1 Quy định cho vay tiêu dùng 2.2.2- Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chi nhánh TT Huế qua năm (2014-2016) 2.2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng cho vay chung 11 2.2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn vay 2.2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo mục đích vay 2.2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo tiền vay 2.2.3 Các tiêu đánh giá việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2016 2.2.3.1 Tình hình tăng trưởng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.8 Tình hình tăng trưởng CVTD Agribank Huế giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Triệu đồng Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 (2015/2014) Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền DSCV 11,321,198 11,788,763 12,074,052 467,565 CVTD 2,468,021 3,198,291 3,244,298 730,270 Tỷ trọng 21.8% 27.1% 26.9% 5.3% DSTN 11,073,612 11,668,615 12,033,416 595,003 CVTD 2,583,474 3,306,885 3,413,880 723,412 Tỷ trọng 23.3% 28.3% 28.4% 5.0% Dƣ nợ 4,402,456 4,522,605 4,563,240 120,149 CVTD 1,037,219 1,170,902 1,318,320 133,684 Tỷ trọng 23.6% 25.9% 28.9% 2.3% Tốc độ tăng trƣởng (%) 4.13% 29.59% 24.45% 5.37% 28.00% 21.47% 2.73% 12.89% 9.89% (2016/2015) Số tiền 285,289 46,006 -0.26% 364,801 106,995 0.03% 40,635 147,418 3% Tốc độ tăng trƣởng (%) 2.36% 1.42% -0.97% 3.03% 3.13% 0.11% 0.89% 11.18% 10.38% (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Agribank chi nhánh TT Huế) Nhìn vào bảng 2.8, ta thấy CVTD chi nhánh không ngừng tăng lên quy mô lẫn tốc độ cụ thể xét tăng trưởng tỷ trọng doanh số CVTD, dư nợ CVTD: 12 Rõ ràng doanh số CVTD chi nhánh qua năm có tăng lên mạnh mẽ Năm 2015, hoạt động cho vay tiêu dùng tiếp tục có bước phát triển doanh số tỷ trọng so với hoạt động tín dụng nói chung Theo đó, doanh số cho vay tiêu dùng tăng 1,5 lần so với năm 2014 tốc độ tăng doanh số chiếm 24.45% tổng doanh số cho vay Về dư nợ, tính đến cuối năm 2015 tổng dư nợ tín dụng tốc độ tăng dư nợ 12.89% tổng dư nợ cho vay Sang năm 2016 với tảng trên, Agribank đưa mức lãi suất ưu đãi với sản phẩm khuyến khích cho vay tiêu dùng cuối năm 2016 Trong năm 2016, doanh số cho vay tiêu dùng chiếm 23% so với tổng doanh số cho vay tăng 1,5 lần so với năm 2015 tăng lên 1.4 lần so với năm 2014 Doanh số thu nợ dư nợ cho vay tiêu dùng tăng nhanh Sở dĩ ngân hàng đạt điều ngồi lý chủ quan kể khách quan mà nói, nhu cầu vốn tín dụng kinh tế tăng có nhu cầu tín dụng tiêu dùng Qua cho thấy Agribank Huế ngày tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động có khả sinh lời cao cho ngân hàng 2.2.3.2 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng Agribank Huế giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.9 Tình hình tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 Chỉ tiêu Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng (Ngƣời) +Cán công nhân viên chức +Nghề nghiệp khác Dƣ nợ CVTD (Triệu đồng) Dƣ nợ CVTD/KH (%) Tốc độ tăng trƣởng DNCV/KH (%) Năm 2014 15,853 6,650 9,203 1,037,219 65.43 100 Năm Năm 2015 2016 17,317 19,023 7,109 7,890 10,208 11,133 1,170,902 1,318,320 67.62 69.30 103 102 (Nguồn: Phịng tín dụng Agribank chi nhánh TT Huế) 13 Mặc dù, dư nợ không tăng cao, tốc độ tăng trưởng 2016 không tăng so với năm 2015 số lượng khách hàng tăng lên điều chứng tỏ thành công Agribank Huế sách thu hút khách hàng đơn vị nghiệp lớn có số lượng cán cơng nhân viên đơng trả lương qua tài khoản tốn Agribank Huế thông qua dịch vụ trả lương qua tài khoản Agribank Huế bán chéo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chính cần phát triển số lượng KH mà bên cạnh cần phát triển dư nợ 2.2.3.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng Agribank Huế giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn CVTD Agribank Huế giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dƣ nợ Cho vay tiêu dùng Nợ qúa hạn Cho vay tiêu dùng Tỷ lệ NQH/DN Cho vay tiêu dùng Năm 2014 4,402,456 1,037,219 345,512 15,167 7.8% 1.46% Năm 2015 4,522,605 1,170,902 122,625 9,004 2.7% 0.77% Năm 2015/2014 2016/2015 2016 4,563,240 120,149 40,635 1,318,320 133,684 147,418 169,682 -222,887 47,057 11,425 -6,163 2,421 3.7% -5.1% 1.01% 0.87% -0.7% 0.10% (Nguồn: Phòng Quản lý nợ Agribank chi nhánh TT Huế) Agribank Huế đạt kết khả quan, năm 2015 nợ hạn giảm -6,163triệu đồng tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ CVTD giảm 0.7% Bước sang năm 2016, nợ hạn tăng tỷ lệ nợ hạn dư nơ cho vay tiêu dùng có tăng nhẹ 0.1% Đây nỗ lực đáng khích lệ công tác quản lý nợ ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn giảm xuống cho thấy việc xử lí, thu nợ hạn hạn chế dần nợ hạn phát sinh cán tín dụng sách đặt ngân hàng việc đảm bảo an toàn cho vay Tuy vậy, chi nhánh cần có biện pháp khắc phục nợ hạn 14 tổng dư nợ ngân hàng nhằm giảm thiệt hại tài xảy gây ảnh hưởng xấu cho hoạt động ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ CVTD Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu CVTD Agribank Huế giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dƣ nợ Cho vay tiêu dùng Nợ xấu Cho vay tiêu dùng Tỷ lệ NX/DN Cho vay tiêu dùng Năm Năm Năm 2015/2014 2016/2015 2014 2015 2016 tăng/giảm tăng/giảm 4,402,456 4,522,605 4,563,240 120,149 40,635 1,037,219 1,170,902 1,318,320 133,684 147,418 236,510 123,467 221,773 -113,043 98,306 7,267 6,204 9,807 -1,063 3,603 5.4% 2.7% 4.9% -2.6% 2.13% 0.70% 0.53% 0.74% -0.2% 0.21% (Nguồn: Phịng tín dùng Agribank chi nhánh TT Huế) Năm 2015 nợ xấu đạt 6,204 triệu đồng giảm tỷ lệ nợ xấu giảm 0,2% so với năm 2014 Năm 2016 nợ xấu 9,807 triệu đồng tăng 0,21% so với năm 2015 Rõ ràng, tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay dấu hiệu đáng mừng Tuy nhiên, tăng trưởng phải đảm bảo an toàn, đảm bảo thu hồi nợ vay hạn để ngân hàng hoạt động có hiệu thực điều quan trọng Agribank hỗ trợ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi khoản nợ KH có đủ điều kiện, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu giúp KH vượt qua khó khăn giai đoạn phục hồi khả trả nợ Kết tỷ lệ nợ xấu CVTD đạt 0,7% vào năm 2016 Đây dấu hiệu đáng mừng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 15 2.2.3.4 Tỷ suất lợi nhuận CVTD Agribank Huế giai đoạn 20142016 Bảng 2.12 Tỷ suất lợi nhuận CVTDcủa Agribank Huế giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Số tiền Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Số tiền Chênh lệch (2015/2014) Số tiền % 1.Thu từ hoạt động 468,790 487,142 502,852 18,352 3.91% tín dụng - Thu từ hoạt động 126,573 126,657 140,799 84 0.07% CVTD Chi phí từ hoạt 321,516 331,810 349,354 10,294 3.20% động tín dụng - Chi phí từ hoạt động 41,797 36,499 38,429 -5,298 -12.68% CVTD Lợi nhuận CVTD 84,776 90,158 102,370 5,382 6.35% 1,037,219 1,170,902 1,318,320 133,684 12.89% Dƣ nợ CVTD 8.17% 7.70% 7.77% -0.47% -5.79% Tỷ suất lợi nhuận Chênh lệch (2016/2015) Số tiền % 15,710 3.22% 14,142 11.17% 17,544 5.29% 1,930 5.29% 12,212 13.54% 147,418 12.59% 0.07% 0.85% (Nguồn: Phịng kế tốn Agribank chi nhánh TT Huế) Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tăng vào năm 2014 đạt 84,776 triệu đồng Năm 2016, với doanh số cho vay tiêu dùng tăng cao, khiến cho thu nhập chi phí tăng theo Nhưng tốc độ tăng thu nhập CVTD lại lớn chi phí, nên lợi nhuận CVTD tăng lên, đạt 90,158 triệu đồng Trong giai đoạn 2014-2016, tỷ suất lợi nhuận có nhiều biến động , đặc biệt năm 2016 đạt 7.77% tăng 0.85% so với năm 2015, khơng đáng kể Qua cho thấy hiệu cho vay tiêu dùng tăng lên đáng kể, nhờ sách thu hút khách hàng, thẩm định, quản lý chặt chẽ ngân hàng Mặc dù vậy, tỷ suất lợi nhuận CVTD thấp Trước xu hướng xã hội nhu cầu vay tiêu dùng, địi hỏi Agribank Huế liên tục có gói sản phẩm tung thị trường nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ cách thức vay, thu hút nguồn khách hàng tiềm năng, khách hàng giao dịch ngân hàng trước 16 2.2.4.Thị phần tín dụng CVTD Agribank Thừa Thiên Huế so với VIETINBANK, 16.4 AGRIBANK; 9.6 Khác, 26.4 BIDV, 9.2 ĐÔNG Á, 4.1 ACB, 7.1 MB, 6.3 VCB; 15.7 Sacombank, 5.2 Hình 2.11: Thị phần Dƣ nợ CVTD đến cuối năm 2016 số Ngân hàng địa bàn Thừa Thiên Huế (Nguồn: báo cáo NHNN tỉnh Thừa Thiên Huế) Chính vậy, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ khiêm tốn, tỷ lệ cao thời gian qua mà chi nhánh đạt 9,6%, đứng thứ năm 22 Ngân hàng, so sánh với khối ngân hàng nhà nước hoạt động thời, Chi nhánh đứng gần cuối ngân hàng, BIDV Qua đó, cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động đầy tiềm mà Chi nhánh cần phải đẩy mạnh hướng đến theo định hướng Agribank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu 2.2.5 Các tiêu định tính Sự tuân thủ nguyên tắc quy trình cho vay Thời gian chờ đợi xét duyệt hồ sơ khách hàng 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế 2.3.1 Những kết đạt Một là: Góp phần tăng lợi nhuận cho chi nhánh, giảm thiểu rủi ro 17 Hai là: Mạng lưới hoạt động không ngừng phát triển tảng vô quan trọng để phát triển cho vay tiêu dùng, gia tăng số lượng khách hàng cá nhân Ba là: Góp phần nâng cao bước trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán ngân hàng Bốn là: Cơ cấu dư nợ theo mục đích cho vay có chuyển biến tích cực Agribank Huế nắm bắt nhu cầu nhóm khách hàng khác biến động kinh tế, từ chuyển dịch cấu theo hướng đa dạng hóa gói sản phẩm Như vậy, nỗ lực ban lãnh đạo đội ngũ cán công nhân viên, Agribank Huế đạt thành tựu đáng khích lệ hoạt động Với việc xác định rõ vai trị trung gian tài chính, ngân hàng tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng; tăng cường quảng bá hình ảnh tới khách hàng thu hút nhiều khách hàng mới, đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân Hoạt động tín dụng, đặc biệt cho vay tiêu dùng Agribank Huế trọng tiến hành đổi cấu dư nợ hợp lý, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xã hội 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những tồn tại, hạn chế Một là: Quy mơ cho vay cịn thấp, Doanh số Dư nợ CVTD chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng thị trường Nếu vào mức cầu sản phẩm dịch vụ CVTD khả cung ứng sản phẩm Chi nhánh hạn hẹp Hai là: Hiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu Agribank Huế đa dạng, phong phú.Tuy nhiên cấu CVTD Ngân hàng lại phát triển không đều, chủ yếu tập trung vào sản phẩm cho vay sửa chữa nhà mua nhà, mua sắm thiết bị gia đình Một số sản phẩm cho vay bị hạn 18 chế thời gian đối tượng cho vay Điều hạn chế lớn đến khả cạnh tranh, việc mở rộng thu hút khách hàng đến vay vốn, phát triển sản phẩm mua ô tô Ba là:Chất lượng cho vay tiêu dùng Agribank Huế tương đối tốt Tuy tỷ lệ DSCV dư nợ với hình thức cho vay khơng có TSĐB cịn cao chiếm 40% dư nợ Chính nhằm giảm thiểu rủi ro chi nhánh cần đề sách hạn chế cho vay với hình thức khơng có TSĐB Bốn là: Mặc dù lượng khách hàng tăng trưởng qua năm, với mạng lưới phòng giao dịch phân bố nơi đông dân cư, nơi có số lượng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng mảnh đất tiềm cho CVTD phát triển Thế nhưng, số lượng khách hàng đến với chi nhánh hạn chế, phần khách hàng chưa biết phổ biến thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, công tác tiếp thị chi nhánh chưa coi trọng Năm là: Qui trình cho vay chặt chẽ nhiên khối lượng công việc mà CV QHKH quy trình nhiều, việc thực đầy đủ qui trình nhiều thời gian 2.3.2.2 Nguyên nhân Từ phía ngân hàng -Mặc dù nhu cầu tiêu dùng người dân lớn chủ yếu cho vay cán bộ, công nhân viên chức nhà nước với mức vay tương đối thấp so với nhu cầu Thời hạn thường ngắn, chủ yếu từ đến năm, -Hoạt động CVTD chi nhánh chưa thực quan tâm trọng mức Hiện nay, hầu hết ngân hàng đánh giá mảng cho vay tiêu dùng dân cư thị trường đầy tiềm chưa trọng khai thác Điều xuất phát từ đặc điểm khoản CVTD quy mô hợp đồng nhỏ Mặt khác, mức cho vay xét duyệt hồ sơ cụ thể không lớn, phân tán rủi ro mức độ trách nhiệm cho vay nhẹ 19 - Lãi suất cho vay Agribank phần cao số NHTM khác làm giảm lợi cạnh tranh lãi suất so với số NHTM khác - Qui trình thủ tục vay vốn cịn rườm rà phức tạp so với số NHTM tâm lý e ngại cho khách hàng Tại chi nhánh, thủ tục vay vốn cịn có nhiều bất cập cơng tác thẩm định, định cán tín dụng cịn nhiều thời gian để tìm hiểu thêm thông tin khách hàng - Hiện chi nhánh, cơng tác tiếp thị cịn chưa có chiều sâu, chưa thực sâu vào nghiên cứu phân loại thị trường, phân loại khách hàng Mà thực việc làm cần thiết nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu đối tượng khách hàng, đặc biệt người tiêu dùng - Cán tín dụng cịn nhiều hạn chế việc giới thiệu sản phẩm ,lơi kéo chăm sóc khách hàng, nguyên nhân họ chưa trang bị đầy đủ kỹ tư vấn, giới thiệu sản phẩm mình, họ có hội học tập, giao lưu học hỏi trao đổi kinh nghiệm lĩnh vực cho vay tiêu dùng Công tác kiểm tra trước sau cho vay chưa chặt chẽ nên dẫn đến rủi ro cho ngân hàng tiên lượng khả kiểm soát ngân hàng rủi ro đ -Công nghệ ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu Bên cạnh địi hỏi thông tin lưu trữ đầy đủ, xuất hệ thống xác cần thiết Do đó, hệ thống cơng nghệ ngân hàng đại vừa tiết kiệm thời gian cơng sức cán tín dụng, vừa nhằm hạn chế tối đa nhầm lẫn, sai sót trình giao dịch với khách hàng Từ phía khách hàng - Nhiều người dân chưa có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập rõ ràng -Tâm lí ngại đến ngân hàng: Nhiều người chưa có thói quen đến ngân hàng vay tiền để tiêu dùng.Do đó, khơng có sách Marketing phù hợp khó để khách hàng biết đến thực giao dịch với ngân hàng 20 Một số nguyên nhân khác - Do ảnh hưởng chung khủng hoảng suy thối kinh tế tồn cầu ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế VN, tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, nhiều doanh nghiệp phá sản, thu nhập người lao động giảm sút, dẫn đến người dân chưa dám mạnh tay vay để mua sắm tài sản mục đích tiêu dùng khác Tóm tắt chƣơng Trong năm qua Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh TT Huế ln khơng ngừng cố gắng để hồn thành mục tiêu đề ra, chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng ngày đảm bảo Trong chương 2, tác giả trình bày thơng tin tổng quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh TT Huế Phần quan trọng Chương tác giả phân tích thực trạng tiêu phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh TT Huế giai đoạn 2014-2016 Từ đánh giá kết đạt tồn hạn chế tìm nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh TT Huế Và đúc rút từ nghiên cứu thực tế mà tác giả trình bày Chương sở để tác giả đưa giải pháp mang tính cụ thể để Agribank Huế phát triển CVTD phát triển thị phần cho vay Chương góp phần vào việc phát triển kinh tế xã hội vị ngân hàng phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh TT Huế 21 Chương 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế 3.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế - Xây dựng cấu quản trị, điều hành có hiệu để thích ứng mơi trường cạnh tranh cao hội nhập kinh tế quốc tế - Agribank hướng tới mô hình kinh doanh đa năng, gồm ngân hàng bán lẻ ngân hàng bán buôn Đây biến đổi lớn sách, đường lối kinh doanh Agribank - Xây dựng thị trường cho Agribank khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (gọi thị trường bán lẻ tín dụng) - Thực việc nghiên cứu phân loại thị trưởng, phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm CVTD đáp ứng ngày tốt nhu cầu họ - Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xun phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thơng tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát vồn vay - Mở rộng mạng lưới hoạt động để người tiêu dùng hiểu biết tiếp cận giao dịch với ngân hàng cách thuận tiện 22 - Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm cho vay trung dài hạn - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp (tỷ lệ nợ xấu < 5%) - Đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thông tin đại nhằm hỗ trợ cho cơng tác tín dụng phi tín dụng cách hiệu quả, phục vụ khách hàng nhanh chóng xác, tạo vị trí cạnh tranh với ngân hàng địa bàn - Mở khóa học đào tạo cán bộ(chủ yếu phận giao dịch dịch vụ với khách hàng cán tín dụng), nhằm nâng cao kinh nghiệm, kiến thức tiên tiến cho cán cơng nhân viên bắt kịp phát triển thời đại 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế 3.2.1 Nhóm giải pháp chung Có sách lãi suất thích hợp hình thức vay đối tượng vay Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng mở rộng hợp tác với đối tác chiến lƣợc Hồn thiện cải tiến quy trình, quy định tín dụng cho vay tiêu dùng Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng 3.2.2 Nhóm giải pháp chun mơn Thực tốt cơng tác phân tích tín dụng 3.2.3 Nhóm giải pháp điều kiện 23 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Chi nhánh phải nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Tóm tắt chương Chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Agribank nói chung Agribank Thừa Thiên Huế nói riêng năm tới Chương nêu định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh năm tới Từ nêu số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh.Trong thời gian tới, Agribank Thừa Thiên Huế cần: Có sách lãi suất thích hợp hình thức vay đối tượng vay, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng mở rộng hợp tác với đối tác chiến lược, hoàn thiện cải tiến quy trình, quy định tín dụng cho vay tiêu dùng, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng, đẩy mạnh hoạt động Marketing, Tăng cường công tác kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Thừa Thiên Huế 24 KẾT LUẬN Trong bối cảnh cạnh tranh ngày khốc liệt, việc đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng trở nên tất yếu loại hình ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến giới Tại Việt Nam, phát triển mạnh vài năm trở lại đây, song tiềm phát triển cho vay tiêu dùng lớn Trên tảng sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng, đề tài phân tích phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh TT Huế Qua đó, tác giả phân tích rõ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh, kết đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay tiêu dùng Từ đề định hướng, giải pháp, kiến nghị với cấp nhằm Phát triển, định hướng tới đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, mang lại tác động tích cực cho tồn xã hội, đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế quốc gia, nâng cao khả cạnh tranh với NHTM địa bàn tăng lợi nhuận cho chi nhánh Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả nghiên cứu thân hạn chế, việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thừa Thiên Huế lại vấn đề tương đối phức tạp lâu dài, vấn đề mà Luận văn đưa cần tiếp tục nghiên cứu, phát triển trao đổi thêm Tác giả xin chân thành cảm ơn bảo giúp đỡ tận tình thầy PGS TS Trần Văn Giao - Học viện hành Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Tác giả mong nhận đóng góp quý thầy cô, anh/chị bạn để đề tài hoàn thiện ... TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp. .. vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánhTỉnh Thừa Thiên Huế - Phạm vi nghiên cứu: +Về không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- ... TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ GIAI ĐOẠN (2014-2016) 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam