Mục tiêu của luận văn này nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nhằm thu hút được nhiều sự quan tâm của khách hàng, nâng cao thu nhập từ hoạt động dịch vụ.
B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG NGUY NăM NHăTỒNă- C00750 PHỄTăTRI NăD CHăV ăTH THANH TỐN T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă NỌNGăTHỌNăVI TăNAMăCHIăNHỄNHăT NHăPHÚăTH TịMăT TăLU NăV NăTH CăS ăKINH DOANH VÀăQU NăLụ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mư s : 8340201 NG IH NG D N KHOA H C: TS.ăNguy năThanhăHuy n HƠăN iă- N mă2018 M U LỦădoăch n đ ătƠi Vi t Nam n c có n n kinh t phát tri n, v i dân s đông, s gia t ng m nh m c a th ng m i n t đôi v i hàng hóa tiêu dùng ti m n ng cho s phát tri n d ch v toán th Phát tri n d ch v th m t xu h ng t t y u c a NHTM hi n Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đ c giao nhi m v phát tri n d ch v ngân hàng t i t nh Phú Th v i đ a bàn r ng, kinh t ch y u nông lâm nghi p Tr c xu th phát tri n chung c a toàn h th ng áp l c c nh tranh ngày gay g t, NHNo&PTNT VN Chi nhánh t nh Phú Th đư không ng ng đ i m i nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v nh m thu hút khách hàng kh ng đ nh v th c a Tuy nhiên v i s c nh tranh c a nhi u ngân hàng th nhi u thành ph n nên l ng m i khác, đ i t ng khách hàng g m ng th phát hành s l ng ho t đ ng toán th v n ch a th c s v i ti m n ng hi n có Xu t phát t th c t trên, vi c nghiên c u n i dung v vi c phát tri n d ch v th toán t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th nh m thu hút đ c nhi u s quan tâm c a khách hàng, nâng cao thu nh p t ho t đ ng d ch v Vì v y tác gi ch n đ tài “Phát tri n d ch v th toán t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam Chi nhánh t nh Phú Th ” đ nghiên c u lu n v n th c s c a K tăc uăc aălu năv n Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, lu n v n k t c u thành ch Ch hàng th ng nh sau: ng 1: C s lý lu n v d ch v th toán c a Ngân ng m i Ch ng 2: Th c tr ng d ch v th toán t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n d ch v th toán t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th CH C ăS NGă1ă LÝ LU N D CH V TH THANH TOÁN C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1.ăKháiăquátăchungăv ăth ăthanhătoán 1.1.1 Khái ni m th toán “Th ngân hàng ph ng ti n toán t ch c phát hành th phát hành đ th c hi n giao d ch th theo u ki n u kho n đ c bên tho thu n.” 1.1.2 Phân lo i th tốn 1.1.2.1 Theo cơng ngh s n xu t - Th kh c ch n i (Embossed Card) - Th b ng t (Magnetic Strip) - Th thông minh (Smart Card) 1.1.2.2 Theo ch th phát hành - Th Ngân hàng phát hành (Bankcard) - Th t ch c phi Ngân hàng phát hành - Th liên k t (Co- Branded Card) 1.1.2.3 Xét theo ph m vi lãnh th - Th qu c t (International Card) - Th n i đ a 1.1.2.4 Xét theo tính ch t tốn c a ch th - Th tín d ng (Credit Card) - Th ghi n (Debit Card) - Th tr tr c (Prepaid Card) 1.1.3 Phát hành th + Phát hành đ n l + Phát hành t p th 1.2.ăD chăv ăth ăthanh toán 1.2.1 Khái ni m D ch v th ngân hàng cơng c tốn ngân hàng phát hành c p cho khách hàng s d ng đ toán ti n hàng hoá, d ch v ho c rút ti n m t ph m vi s d c a h n m c tín d ng đ tài kho n ti n g i ho c c c p theo h p đ ng ký k t gi a ngân hàng phát hành ch th C s ch p nh n th đ n v cung ng d ch v rút ti n m t địi ti n ch th thơng qua ngân hàng toán ngân hàng phát hành 1.2.2 Vai trị c a d ch v th tốn 1.2.2.1 i v i ch th - An toàn: Th mang tính ch t nh m t chi c “ví n t ”, dùng đ chi tr thay cho ti n m t - Nhanh chóng thu n ti n: V i kích th th d dàng mang theo ng i s d ng th đ toán lo i hàng hố, d ch v thơng qua m t m ng l n c g n nh , ch th có i r ng rưi c s ch p nh n th c - Ti t ki m hi u qu : đ c s h u m t t m th , ch th ph i tr kho n phí nh h n nhi u so v i nh ng ti n ích mà đem l i 1.2.2.2 iv i n v / c s ch p nh n th - T ng l i nhu n, m r ng th tr H ng tiêu th m b o kh n ng chi tr , t ng vòng quay c a v n, gi m chi phí- ng u đưi t phía Ngân hàng - T ng uy tín 1.2.2.3 i v i Ngân hàng - T ng doanh thu l i nhu n - Làm phong phú d ch v ngân hàng, t ng c doanh 1.2.2.4 i v i n n kinh t xã h i ng quan h kinh - T ng kh i l ng chu chuy n, toán n n kinh t - Nâng cao vai trò c a h th ng Ngân hàng, gi m l ng ti n m t l u thông - Th c hi n sách qu n lý v mơ c a nhà n - T o môi tr ng th c ng m i v n minh, m r ng h i nh p 1.2.3 S c n thi t ph i phát tri n d ch v th D ch v th có u th v nhi u m t vi c tho mưn nhu c u c a khách hàng tính ti n d ng, an toàn, đ gi i, đ c bi t nh ng n c s d ng r ng rưi th c có n n kinh t phát tri n Phát tri n d ch v th tr thành xu th t t y u b i Ngân hàng đư, ti p t c thu nh ng ngu n l i h p d n t chi c th nhi u tính n ng 1.3.ăCácăch ătiêuăđánhăgiáăphátătri năd chăv ăth ăthanhătoán 1.3.1 S đa d ng c a s n ph m th ti n ích c a d ch v th Ti n ích th tốn bao g m ti n ích c b n ti n ích gia t ng 1.3.2 S l ng th phát hành T c đ phát tri n phát hành th toán đ c so sánh, đánh giá b ng t c đ t ng tr ng gi a n m, n m sau so v i n m tr c: T c đ t ng tr ng phát hành th n m t S th phát hành n m t – S th phát hành n m t -1 = S th phát hành n m t - x 100% 1.3.3 S l ng th ho t đ ng t ng s th phát hành Th ngân hàng đ c phát hành đ c trì d i 02 hình th c th ho t đ ng th không ho t đ ng T l th ho t đ ng đ c đánh giá b ng t l gi a s l ng th s d ng t ng s l ng th phát hành nh sau: T l th ho t đ ng/ t ng s th phát hành n mt = S th ho t đ ng n m t T ng s th phát hành n m t x 100% S l ng th toán phát hành ho t đ ng đ c so sánh, đánh giá b ng t c đ t ng tr ng gi a n m, n m sau so v i n m tr c: T c đ t ng tr S th H n m t – S th H n m t -1 ng th = x 100% S th ho t đ ng n m t - H n mt 1.3.4 S d ti n g i tài kho n th c a khách hàng S d ti n g i tài kho n th s ti n mà ch th ký thác t i Ngân hàng đ đ m b o th c hi n toán ti n hàng hóa d ch v T c đ t ng tr T c đ t ng tr ng S d ti n g i TB n m t - S d ti n g i trung bình đ S d ti n g i = TB n m t c xác đ nh nh sau: S d TGTB n m t – S d TGTB n m 3t -1 = s d TGTB n m t ng s d ti n g i đ x 100% c xác đ nh nh sau: S d TG đ u n m t – S d TG cu i n m t 1.3.5 Doanh s toán th Doanh s toán th t ng giá tr giao d ch đ c toán b ng th khách hàng th c hi n thông qua ti n ích th ngân hàng cung c p nh rút ti n, toán tr c n, toán qua c ng POS, c ng toán trung gian, chuy n kho n T c đ t ng tr ng doanh s toán th đ c xác đ nh nh sau: T c đ t ng tr DSTT n m t ng = 1.3.6 M ng l - T c đ t ng tr DSTT n m t – DSTT n m t -1 Doanh s TT n m t - i ATM, POS/EDC ng m ng l i máy rút ti n t đ ng X 100% T c đ t ng tr ng m ng l i ATM SL máy ATM n m (t) – SL máy ATM n m (t-1) = S l - T c đ t ng tr ng máy ATM n m (t-1) ng m ng l x 100% i đ n v ch p nh n th T c đ t ng tr ng m ng l i POS = SL máy POS n m (t) – SL máy POS n m (t-1) S l ng máy POS n m (t-1) x 100% 1.3.7 Thu nh p t ho t đ ng cung c p d ch v th - T c đ t ng tr ng thu nh p t ho t đ ng d ch v th c a ngân hàng t ng hay gi m qua n m s ph n ánh qui mô xu h ng m r ng c a d ch v th T c đ t ng tr ng TN DV th = TNDV th n m (t) – TNDV th n m (t-1) Thu nh p DV th n m (t-1) 1.4.ă Cácă nhơnă t ă nhă h x 100% ngă đ nă phátă tri nă d chă v ă th ă t iă NHTM 1.4.1 Các nhân t ch quan - Trình đ đ i ng cán b làm cơng tác th - Trình đ k thu t công ngh c a ngân hàng - nh h ng phát tri n c a ngân hàng - Ho t đ ng qu n lý r i ro 1.4.2 Các nhân t khách quan - Thói quen toán - i u ki n kinh t - S c nh tranh gi a ngân hàng - Qui đ nh pháp lý v d ch v toán th 1.5 Kinh nghi m phát tri n d ch v th toán t i m t s Ngân hàng th ng m i, h c kinh nghi m cho Agribank Chi nhánh t nh Phú Th 1.5.1 Kinh nghi m v phát tri n d ch v th c a NHTM 1.5.1.1 Kinh nghi m phát tri n d ch v th c a Vietcombank Vietcombank đư tr ng đ n phát tri n s n ph m d ch v th nh c u n i đ phát tri n n n t ng khách hàng cá nhân, t o u ki n phát tri n d ch v cho m ng nghi p v khác 1.5.1.2 Kinh nghi m phát tri n d ch v th c a Vietinbank Vietinbank tiên phong ho t đ ng nghiên c u, đ u t v i tiêu chí h ng đ n s hài lòng c a khách hàng, VietinBank s h u s n ph m, d ch v th đa d ng nh t th tr ng Chính s đa d ng, phong phú v ch ng lo i, kèm theo ti n ích v t tr i nên s n ph m, d ch v th c a VietinBank đư đáp ng t i đa nhu c u khách hàng 1.5.2 Bài h c phát tri n d ch v th cho Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Agribank - C n phân tích rõ th tr ng kh n ng c nh tranh đ đ a chi n l c phát tri n phù h p - Vi c ch m sóc khách hàng v i phong cách chuyên nghi p ch t l ng ph c v t t s t o nên uy tín cho ngân hàng đ i v i khách hàng - C n th c hi n qu ng bá th ng hi u th ng xuyên mang tính h th ng khoa h c đ qu ng bá hình nh t o d ng th ng hi u Agribank - Nâng cao trình đ c a nhân viên, xây d ng chu n m c phong cách ph c v khách hàng - M r ng h th ng k t n i th , vi c phát tri n tính n ng rút ti n, v n tin giao d ch, h th ng ph i m r ng cho vi c toán t i VCNT c a ngân hàng khác nhau, cho phép chuy n kho n gi a tài kho n khác ngân hàng - Agribank c n nhanh chóng nâng cao h n n a ti n ích th c a - M r ng m ng l i VCNT, h th ng máy ATM h th ng ngân hàng n t ho t đ ng 24/24, đ ng th i gia t ng ti n ích đ thu hút khách hàng K t lu năch Ngày nay, th toán đ ngă1 c ghi nh n m t ph ng ti n tốn khơng dùng ti n m t hi n đ i thu n ti n nh t th gi i Nó giúp ch th ti t ki m đ c th i gian t ng tính an tồn Bên c nh đó, d ch v th tốn c ng góp ph n m m ng kinh doanh d ch v m i cho Ngân hàng th thi u đ tr ng m i giúp v a t ng thu nh p v a gi m c r i ro t ho t đ ng tín d ng truy n th ng T i Vi t nam, th ng th nòn tr , ti m n ng phát tri n r t l n Ngân hàng nhà n khích ng c hi n có nhi u sách khuy n i dân s d ng ph ng ti n tốn khơng dùng ti n m t Vì v y, đ phát tri n d ch v th toán t i Vi t Nam nói chung ngân hàng Agibank nói riêng, c n t p trung đánh giá th c trang, u m, h n ch đ nh ng gi i pháp tích c c đ đ a d ch v đ n v i ng i tiêu dùng N i dung Ch ng c a lu n v n khái quát nh ng v n đ lý lu n c b n v th toán, phát tri n d ch v th v i nhân t nh h ng t i s phát tri n c a d ch v th toán ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i Ch ng 1có phân tích kinh nghi m phát tri n th toán c a m t s ngân hàng th ng m i hi n nay, t rút h c kinh nghi m phát tri n d ch v th toán t i Ngân hàng Agibank ây c s lý lu n đ tác gi đánh giá th c tr ng d ch v th toán t i Agibank chi nhánh T nh Phú Th đ a nh ng gi i pháp, ki n ngh cho s phát tri n d ch v th toán t i chi nhánh hi n 10 CH NGă2ă TH C TR NG D CH V TH THANH TOÁN T I AGRIBANK CHI NHÁNH T NH PHÚ TH 2.1.ăT ngăquanăv ăAgribank ChiănhánhăPhúăTh 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th 2.1.2 C c u b máy t ch c ho t đ ng Agribank chi nhánh t nh Phú Th chi nhánh lo i I tr c thu c Agribank, g m 01 chi nhánh h i s t nh có tr s đóng t i S 6, đ ng Tr n Phú, thành ph Vi t Trì, t nh Phú Th ; 15 chi nhánh lo i II 35 phòng giao d ch tr c thu c đóng t i thành ph , huy n, th xư toàn t nh, đ n v tr c ti p kinh doanh nh n khốn tài v i Agribank chi nhánh t nh Phú Th theo c ch khốn tài c a Agribank GIỄMă C Các phó giám đ c Các chi nhánh lo i II Các phòng Phòng Phòng Khách Khách hàng h hàng s n doanh xu t, cá nghi p nhân Phịng K tốn ngân qu Phịng kinh doanh ngo i h i Phòng Phòng Phòng Ki m t ng K tra h p ho ch ki m ngu n sốt v n n ib Phịng i n Tốn Phịng D ch v maketing Mơăhìnhăt ăch căAgribankăchiănhánhăt nhăPhúăTh ă 11 2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh 2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n T ng ngu n v n huy đ ng t i Agribank CN t nh Phú Th đ n h t 31/12/2017 12.884 t đ ng, chi m t tr ng 31,33% t ng ngu n v n huy đ ng c a TCTD toàn t nh 2.1.3.2 Ho t đ ng tín d ng Tính đ n 31/12/2017 t ng d n đ t 12.932 t đ ng chi m 26,5% th ph n c a NHTM toàn t nh, v i hàng ch c nghìn l t khách hàng đ c vay v n, h n 90% khách hàng nông dân C c u d n t ng ngu n v n t ng đ i n đ nh, gi m c 90% qua n m n m tr l i So sánh giá tr t ng tr ng n m 2017 so v i n m 2013, ngu n v n s d ng t ng 5.194 t đ ng 2.1.3.3 K t qu kinh doanh K t qu t c đ t ng tr ng c a ho t đ ng kinh n m 2014 so v i n m 2013, t ng thu nh p t ng h n 102 t , chi phí t ng h n 77 t đ ng, l i nhu n t ng thêm 25 t đ ng t ng ng 7,2% N m 2015 so v i n m 2014, k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh t nh Phú Th gi m sút, thu nh p ch đ t 1.390 t đ ng, gi m 242 t đ ng, nh ng chi phí gi m 248 t đ ng, l i nhu n t ng thêm 6,0 t đ ng t ng ng 1,6% Nguyên nhân s s t gi m Agribank chi nhánh t nh Phú Th trình th c hi n theo đ án tái c c u h th ng Agribank giai đo n 2013-2015 2.2 Th cătr ngăphátătri năd chăv ăth ăthanhătoánăt iăAgribank Chi nhánhăt nhăPhúăTh 2.2.1 Các d ch v th toán ❖ Th ghi n n i đ a ❖ Th ghi n qu c t Agribank Visa/MasterCard ❖ Th tín d ng qu c t Agribank Visa/MasterCard ❖ Th liên k t th ng hi u Agribank – VBSP (Th “L p nghi p”) 2.2.2 Phát tri n d ch v th toán t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th 2.2.2.1 S đa d ng c a s n ph m th ti n ích c a d ch v th 12 ❖ Th ghi n n i đ a Success: ❖ Th ghi n Plus Success: 2.2.2.2 S l ng th phát hành T i th i m ngày 31/12/2017, t ng s l ng th Success phát hành t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đ t 211.464 th M i n m s th trung bình đ c phát hành m i 20.000 th , t ng tr ng trung bình đ t 13% so v i n m tr c, đ t k ho ch chi nhánh đ S đ n v tr l ng qua tài kho n 1.370 có 1.312 đ n v h ng l ng t NSNN S tài kho n cá nhân m đ tr l ng qua tài kho n 206.993 có 62.750 tài kho n thu c đ i t ng h ng l ng NSNN S th phát hành m i qua m i n m gi m c t ng n đ nh S tài kho n m đ th c hi n chi tr l ng qua tài kho n chi m t tr ng cao t ng s th phát hành c a Ngân hàng 2.2.2.3 S l ng th ho t đ ng t ng s th phát hành T l th ho t đ ng th c t t ng s th phát hành c a Ngân hàng n m g n m c 50% S th ho t đ ng n m 2015 83.130 th , n m 2016 101.750 th , n m 2017 122.649 th ; chi m t l l n l t 51%, 55%, 58% t ng s th đư phát hành M c dù có s gia t ng t l th s d ng qua n m nh ng so sánh v i t ng s th đư phát hành t l th s d ng nh v y ch a cao 2.2.2.4 S d ti n g i tài kho n th c a khách hàng T ng s d tài kho n ti n g i toán c a khách hàng t n m 2013 đ n n m 2017 t ng liên t c qua n m n n m 2017, s d tài kho n đ t 566,2 t đ ng, t ng 33,49% so v i n m 2016 T c đ t ng c a s d tài kho n c ng nhanh h n so v i t c đ t ng c a s th phát hành M c dù s d tài kho n n m sau không th p h n n m tr c nh ng t c đ t ng tr ng không cao, m t u h n ch trì s d tài kho n ho t đ ng bình qn 2.2.2.5 Doanh s tốn qua th Doanh s s d ng doanh s toán th c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th liên t c t ng tr ng nh ng n m g n 13 Doanh s s d ng th đư t ng t 3.421.666 tri u đ ng n m 2013 lên đ n 6.665.325 tri u đ ng vào n m 2017, t ng đ ng 194,8% T ng t nh v y, doanh s tốn th c ng có m c t ng v t b c t 3.620.811 tri u đ ng n m 2013 lên đ n 7.075.717 tri u đ ng n m 2017, t ng đ ng 195,4% T c đ t ng tr ng c a doanh s s d ng doanh s toán qua t ng n m t ng đ i n đ nh có xu h ng t ng nhanh h n nh ng n m g n i u cho th y d ch v th c a Agribank có s phát tri n 2.2.2.6 M ng l i ATM, POST/EDC - H th ng máy ATM: Tính đ n cu i n m 2017 Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đư đ c trang b 31 máy ATM chi m 23%/ t ng s máy ATM đ a bàn t nh Phú Th (136 máy) - H th ng POS/EDC : n cu i n m 2017, s l ng POS/EDC đ t 58 máy (chi m 13% toàn t nh) 2.2.2.7 Doanh thu t ho t đ ng d ch v th Doanh thu t ho t đ ng d ch v th bao g m ngu n thu nh thu phát hành th , thu phí tốn th , thu phí d ch v th Thu d ch v th ch chi m t 12% đ n 20% t ng thu phí d ch v t i Agribank nh ng n m tr l i 2.2.2.8 Ho t đ ng qu n lý r i ro d ch v th Agribank CN t nh Phú Th Ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng ph i đ i m t v i nhi u lo i r i ro khác nh th gi , th m t c p, th t l c, th b l i d ng, giao d ch toán gi m o Nh ng r i ro nh h ng tr c ti p đ n l i nhu n, uy tín c a ngân hàng phát hành th gây phi n nhi u, r c r i cho ch th T i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th công tác th m đ nh xét t yêu c u phát hành đ c Agribank Chi nhánh t nh Phú Th nghiêm túc th c hi n, đ m b o yêu c u c a ch ng trình qu n lý r i ro M t y u t n a th tr ng phát hành toán th t i Vi t Nam ch a th c s phát tri n m nh nên ngân hàng th ng m i nói chung Agribank Chi nhánh t nh Phú Th nói riêng v n ki m soát t ng đ i t t đ m b o ho t đ ng th phát tri n an toàn 14 2.3.ă ánhă giáă chungă v ă d chă v ă th ă thanhă toánă t iă Agribank Chiănhánhăt nhăPhúăTh 2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c * V công tác phát hành toán qua th : Th ngân hàng đư tr thành ph ng ti n toán đa d ng, ti n ích, đ c nhi u ng i bi t đ n Sau 12 n m (k t cu i n m 2006) Agribank Chi nhánh t nh Phú Th tri n khai nghi p v th , s l ng th ATM đư t ng lên nhanh chóng N u nh n m 2006 s l ng th phát hành m i đ t 1.952 th đ n cu i n m 2017 s đư đ t 211.464 th , t ng thêm 209.512 th K t qu cho th y Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đư có h ng vi c ch đ o phát tri n d ch v th th i gian qua * C s h t ng ph c v cho phát tri n kinh doanh d ch v th ti p t c đ c đ u t c i thi n: Trong th i gian qua, m ng l i ch p nh n th , h th ng máy ATM, EDC gia t ng đáng k Agribank Chi nhánh t nh Phú Th d n đ u th tr ng t nh Phú Th v s l ng máy ATM/EDC * T ng ngu n thu phí t kinh doanh d ch v th : Vi c phát tri n kinh doanh d ch v th đư mang l i cho Agribank Chi nhánh t nh Phú Th m t ngu n thu đáng k nh : thu phí phát hành th , phí th ng niên, phí tra sốt, u n i, thu t d ch v kèm theo d ch v th , v.v * Hình nh, th ng hi u: Trong d ch v ngân hàng c a Agribank cung c p có d ch v th tốn d ch v bán l có kh i l ng khách hàng r ng rưi, ph bi n Vi c đ a s n ph m th toán đ n v i nhi u đ i t ng khách hàng đư góp ph n qu ng bá thêm hình nh th ng hi u cho Agribank Chi nhánh t nh Phú Th * H n ch r i ro, t ng c ng b o m t thông tin Agribank Chi nhánh t nh Phú Th h t s c tr ng đ n công tác b o m t qu n tr r i ro, tích c c tri n khai d án c s h t ng nh m hoàn thi n cơng tác phịng ng a r i ro, t ng c ng b o m t, xây 15 d ng h th ng thơng tin khách hàng hồn ch nh đ có th qu n lý khách hàng có giao d ch v i h th ng Agribank, th c hi n phân tích x p lo i khách hàng theo tiêu chí quy đ nh H th ng thông tin c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đáp ng c b n yêu c u cung c p thông tin cho chi nhánh nh m k p th i phát hi n ng n ng a r i ro phát sinh 2.3.2 Nh ng h n ch nguyên nhân 2.3.2.1 Nh ng h n ch M t là, Chi n l c phát tri n d ch v th ch a rõ ràng Hai là, H th ng h t ng k thu t c a Agribank nói chung Agribank chi nhánh Phú Th nói riêng cịn nhi u h n ch , ch a đ t ch t l ng đáp ng đ c nhu c u s d ng c a khách hàng Ba Khách hàng công nhân ng i làm nông nghi p h n ch ti p c n ph ng th c toán th , giao d ch ch y u qua h th ng ch đ u m i nên ti n m t ph ng th c toán Vì v y s l ng khách hàng s d ng th c a Agribank th p B n Agribank Chi nhánh t nh Phú Th ho t đ ng kinh doanh môi tr ng có s c nh tranh l n N m c ch , sách c a Nhà n c l nh v c kinh doanh th , th ng m i n t ch a hoàn thi n, sách h tr phát tri n tốn khơng dùng ti n m t đư có nhi u nh ng ch a có sách mang tính đ t phá đ t o m t l c b y cho cơng c tốn th toán n t phát tri n m nh m h n Sáu hi p h i th ch a phát huy h t vai trò c a vi c phát tri n l nh v c toán th 2.3.2.2 Nguyên nhân h n ch c a Agribank CN t nh Phú Th * Nguyên nhân ch quan - Chi n l c phát tri n d ch th ch a đ c Agribank chi nhánh t nh Phú Th tr ng ngu n thu không l n, chi phí phát hành trì, s d ng h th ng th toán l n, đ a bàn dân c tr i r ng Ti n ích h n ch nguyên nhân gi m s h p d n v i đ i t ng khách hàng - Agribank chi nhánh t nh Phú ch a th ng xuyên tu, b o 16 d ng thi t b s d ng nên h th ng máy móc, h t ng k thu t ch a đáp ng đ c nhu c u s d ng c a khách hàng - Agribank chi nhánh Phú Th ch m i t p trung đ u t c s v t ch t đ c khu v c thành th , trung tâm huy n, ch a có ngu n v n đ đ u t r ng đ n khu v c nông thôn - Trình đ c a cán b làm nghi p v th ch a đáp ng đ c ch t l ng ph c v phát tri n th * Nguyên nhân khách quan - T i đ a bàn t nh Phú Th đa s ng i dân v n ch y u s d ng ti n m t đ mua s m hay tốn hàng hóa d ch v - Lu t giao d ch n t đư có hi u l c nh ng v n b n h ng d n v n ch a đ c ban hành K t lu năch ngă2 T nh ng lý lu n c n b n ch ng 1, tác gi sâu phân t đ ng kinh doanh th c a Agribank chi nhánh T nh Phú Th ng s li u th c t , tác gi phân tích làm rõ nh ng k t qu n đ c, đ ng th i ch nh ng h n ch nguyên nhân n d ch v th toán t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th Trong nh ng n m g n đây, d ch v th c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đ t đ c m t s thành t u nh gia t ng doanh s th , gia t ng th ph n d ch v th đ a bàn t nh, nâng cao ch t l ng d ch v , gia t ng l i ích cho khách hàng c ng nh kh ng đ nh ni m tin, v th c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đ i v i khách hàng Tuy nhiên m t s nguyên nhân khách quan nh thói quen s d ng ti n m t c a khách hàng, thu nh p c a ng i s d ng th , nguyên nhân ch quan nh đ u t cho thi t b , công ngh , nhân l c cho ho t đ ng d ch v th h n ch , d n đ n d ch v th c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th ch a phát tri n m nh m nâng cao h n n a ch t l ng d ch v th c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th , tác gi s đ xu t m t s gi i pháp ki n ngh ch ng tích ho Qua nh th c hi phát tri 17 CH NGă3ă GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH THANH TOÁN T I AGRIBANK CHI NHÁNH T NH PHÚ TH 3.1.ă nhă h ngă phátă tri nă d chă v ă th ă thanhă toánă t iă Agribank Chiănhánhăt nhăPhúăTh ă 3.1.1 nh h ng phát tri n giai đo n 2015 - 2020 Trên c s k ho ch kinh doanh giai đo n 2015 – 2020, Agribank chi nhánh Phú Th đ 07 đ nh h 3.1.2 nh h ng, m c tiêu t ng quát ho t đ ng ng phát tri n d ch v th toán - Xúc ti n ch ng trình ti p th qu ng cáo, khuy n mưi, ch m sóc khách hàng ch th c đ ng th i gia t ng khách hàng ch th m i - Tích c c tri n khai s n ph m th ghi n m i c ng nh t n d ng tri t đ ngu n khách hàng hi n t i, phát tri n ngu n khách hàng ti m n ng có ch t l ng - Ti p t c m r ng m ng l i toán th , m ng l i đ n v ch p nh n th - M r ng thêm h th ng máy ATM đáp ng cho nhu c u s d ng th c a khách hàng - M i n m đ u có t c đ t ng tr ng t i thi u 20% c v s l th phát hành, s giao d ch phí d ch v thu đ ng c * Tiêu chí chung th c hi n phát tri n d ch v th toán: + Xác đ nh đ i t ng ph c v + Xác đ nh nhu c u khách hàng + Xác đ nh th tr ng ti m n ng 3.2.ă Gi iă phápă nh mă phátă tri nă d chă v ă th ă thanhă toánă t iă Agribankăchiănhánhăt nhăPhúăTh 3.2.1 Chi n l c phát tri n d ch v th Th nh t, ti p t c tham gia d án WB Agribank Vi t Nam tri n 18 khai ch ng trình k tốn tốn đa n ng trình đ cơng ngh cao Th hai, H th ng Ngân hàng ph i có s k t h p đ ng b đ t i m t đ a m đ t m t s l ng máy nh t đ nh mà v n đ m b o đáp ng nhu c u rút ti n m t Th ba, chi nhánh c n th soát ch t ch h th ng đ ng xuyên xem xét, có b ph n ki m ng truy n m ng, thi t b nh n truy n t i thông tin d li u c n thi t Th t , xây d ng m t h th ng m ng máy tính đ ng b cao g m thi t b : Máy đ c, POS, máy d p th , ATM… Th n m, chi nhánh c n có k ho ch bi n pháp ch đ ng ti p c n ngu n v n tài tr , v n đ u t c a Ngân hàng c p t ch c khác đ k t h p s d ng h p lý, có hi u qu 3.2.2 a d ng hoá s n ph m th ti n ích th 3.2.2.1 a d ng hóa s n ph m th ghi n n i đ a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th xác đ nh s n ph m th ghi n n i đ a v n s s n ph m th ch đ o Vì v y, đ đa d ng hóa s n ph m d ch v th ph c v nhu c u khách hàng tr t nh Phú Th c n h c h t Agribank Chi nhánh ng vào m c tiêu đa d ng hóa s n ph m th ghi n n i đ a * S n ph m th liên k t: Trên n n t ng s n ph m th ghi n n i đ a hi n t i, nh m t o b xu th th tr c đ t phá d ch v th c ng nh theo k p ng, th i gian t i Agribank c n t p trung nghiên c u, phát tri n s n ph m th liên k t th tr ng ng hi u t i đ i t ng khách hàng i h c, cao đ ng, T ng cơng ty, T p đồn l n, hưng taxi, du l ch … * S n ph m th tr tr c:Th tr tr c lo i th đ v i m nh giá đ nh s n Vi c phát hành th tr tr c phát hành c r t thu n ti n, đ n gi n có nhi u lo i m nh giá khác đ khách hàng l a ch n: 19 Có lo i ghi danh, vơ danh, có tài kho n ho c khơng có tài kho n v n có th phát hành đ c th tr tr c * Dòng s n ph m đ c thù: ây dòng s n ph m th chuyên bi t đ phát tri n v i t ng nhóm đ i t khúc th tr c nghiên c u, xây d ng ng khách hàng c th c s phân ng m c tiêu c a Agribank 3.2.2.2 Gia t ng ti n ích s d ng d ch v th Agribank Chi nhánh t nh Phú Th c n ph i tr ng đ n vi c gia t ng ti n ích s d ng d ch v th nh : tốn hóa đ n qua ATM, g i ti n ti t ki m t i máy ATM, toán qua m ng internet… Xu h ng phát tri n c a d ch v th không ch d ng l i gia t ng ti n ích cho s n ph m th mà m r ng liên k t v i d ch v khác nh internet, mobile v.v… đ hoàn thi n d ch v Có th phân c p xu h m c cao h n ng hoàn thi n d ch v th nói chung th n i đ a nói riêng thành c p đ nh sau: - C p đ 1: c p đ ch y u m i d ng l i m c cung c p ch c n ng c b n nh t c a m t s n ph m th - C p đ 2: S n ph m th kèm theo d ch v gia t ng nh toán hoá đ n, mua th n tho i t i ATM, ch th đ ch c tham gia ng trình tích m, khách hàng trung thành, v.v… - C p đ 3: Liên k t, m r ng ng d ng th C p đ đ thành s n ph m th liên k t v i d ch v khác nh c hình Internet banking, Mobile banking, v.v t o thành s n ph m t ng h p mang tính ch t c a m t chi c ví n t 3.2.2.3 M r ng m ng l i đ n v ch p nh n th D ch v toán qua th s giúp ích vi c chi tiêu khơng dùng ti n m t Vì th đ kích thích tốn hàng hóa khơng dùng ti n m t ph i đ c bi t ý đ n s thích, nhu c u c a ch th - T ng c ng vi c ti p th , gi m chi phí cung c p máy móc 20 toán th cho m cung ng hàng hố, d ch v nh m khuy n khích h ch p nh n toán th - Ti p c n v i m t s khách hàng l n đư m tài kho n ti n g i t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đ l p đ t POS toán 3.2.3 t o phát tri n ngu n nhân l c * Th c hi n sách thu hút ngu n nhân l c: Agribank Chi nhánh t nh Phú Th ph i h p v i tr ng đ i h c có uy tín đ n ch n sinh viên có k t qu h c t p t t vào làm vi c t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th * B trí, s d ng hi u qu ngu n nhân l c h p lý: - B trí, s p x p cán b theo n ng l c, s tr ng, v trí - Xây d ng h th ng b ng mô t chi ti t cho t ng v trí cơng vi c, c n c b ng mô t công vi c k t qu th c hi n c a cá nhân th c hi n phân lo i, đánh giá đ i ng nhân viên theo tháng - nh k tháng ho c hàng n m d a vào k t qu th c hi n công vi c c a cán b , nhân viên ti n hành s p x p l i công vi c cho phù h p v i s tr ng * t o đào t o l i ngu n nhân l c: - T ch c tri n khai t p hu n quy trình k thu t, nghi p v th cho Chi nhánh Agribank Phòng giao d ch tr c thu c - Th c hi n sách m i cán b dù v trí cơng tác c ng ph i qua đào t o chun mơn cơng tác đó; - T ch c cu c th o lu n chuyên đ nh m h c h i chia s kinh nghi m l n * Th c hi n ch đ đãi ng , xây d ng c ch khoán thu nh p cho cán b làm vi c l nh v c th 3.2.4 Phòng ng a x lý r i ro l nh v c th h n ch r i ro nâng cao ch t l 21 ng cho ho t đ ng kinh doanh th , Agribank Chi nhánh t nh Phú Th c n có bi n pháp: - u t ph n m m c nh báo, theo dõi k tr n c a khách hàng đ i v i lo i th tín d ng, th có ch c n ng th u chi đ đ a thông báo nh c khách hàng đ n k tr n - L p đ t h th ng camera giám sát t i máy ATM, m ch p nh n th đ phát hi n tr ng h p đánh c p thông tin ch th - Khuy n khích khách hàng s d ng hình th c b o m t h n giao d ch th nh : đ ng ký d ch v báo tin nh n v n tho i có giao d ch, s d ng thi t b b o m t nh Token 3.3.ăM tăs ăki năngh 3.3.1 Ki n ngh v i Ngân hàng nhà n c - Ph i h p v i T ch c th Qu c t NHTMVN vi c ho ch đ nh chi n l v th Ngân hàng, đ nh h đư, s đ c khai thác th tr ng, thúc đ y ho t đ ng d ch ng ng d ng thành t u c a công ngh th c áp d ng th gi i khu v c - Hoàn thi n h th ng thơng tin tín d ng cho ho t đ ng th 3.3.2 Ki n ngh v i Hi p h i th Ngân hàng Vi t Nam M t Hi p h i th c n đ ng làm trung gian đ th a thu n th ng nh t gi a Ngân hàng vi c thu phí d ch v th Hai Hi p h i Ngân hàng nên làm đ u m i t ch c h i th o v công ngh Ngân hàng Ba Hi p h i th c n t ng c ng h n n a làm đ u m i h tr h i viên vi c đào t o 3.3.3 Ki n ngh v i Agribank - Tri n khai đ án nâng c p máy ch ho c them đ nh m gi i quy t v n đ t c ngh n đ ng truy n ng truy n - Cung c p k p th i thông tin v t i ph m l nh v c th - Hoàn thi n phát tri n thêm nhi u ch c n ng m i cho th 22 K t lu năch ngă3 Trên c s phân tích đánh giá th c tr ng d ch v th c a Agribank ch ng 2, ch ng đư đ a nh ng gi i pháp c th nh m phát tri n d ch v th c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th Nh ng gi i pháp đ c đ a d a nh ng phân tích nh ng khó kh n, v ng m c c ng nh tìm hi u nh ng th m nh mà Agribank Chi nhánh t nh Phú Th có đ t tìm nh ng bi n pháp th c s có hi u qu nh t Vi c tri n khai gi i pháp c n đ ng b , c s đánh giá, u ch nh tùy theo đ c thù t ng chi nhánh, t ng phịng giao d ch, phù h p trình đ cán b , c s v t ch t nh m phát tri n d ch v th đ n v i khách hàng Bên c nh đó, đ vi c th c hi n gi i pháp đ c đ ng b đ t hi u qu cao, tác gi c ng đ xu t m t s ki n ngh đ i v i Nhà n Ngân hàng Nhà n c, c, Hi p h i th Ngân hàng Vi t Nam c ng nh Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam nh m t o môi tr ng pháp lý, c ch sách phù h p, đ m b o d ch v th có u ki n phát tri n t t h n, t o lịng tin thay đ i thói quen s d ng ti n m t giao d ch nhân dân 23 K T LU N S h i nh p kinh t tồn c u, mơi tr ng kinh doanh m r ng c h i trao đ i phát tri n c a n n kinh t th gi i S phát tri n đôi v i s c nh tranh n n kinh t th tr ng tr nên gay g t h n Kinh doanh l nh v c ngân hàng c ng có s c nh tranh vô m nh m gi a ch th n c v i ch th n c Trong th c t , s c m nh c nh tranh đư t o s thay đ i l n chi n l c phát tri n kinh doanh c a ch th n n kinh t nói chung NHTM nói riêng Hi n d ch v th m t nh ng d ch v đóng góp quan tr ng vào thành cơng c a mơ hình bán l hi n đ i Trên c s lý lu n chung v d ch v th Ngân hàng k t h p v i vi c nghiên c u tài li u, báo cáo c a Ngân hàng nhà n c t nh Phú Th , Agribank chi nhánh t nh Phú Th tài li u nghiên c u khác, lu n v n đư nghiên c u đ c m t s v n đ nh sau: H th ng hóa c s lý lu n chung v d ch v th c a NHTM T th y đ c vai trò quan tr ng c a d ch v th đ i v i n n kinh t , đ i v i xư h i, v i Ngân hàng th ng m i ng i s d ng th Trên c s th c tr ng ho t đ ng d ch v th t i Agribank chi nhánh t nh Phú Th , tác gi đư đ a nh ng phân tích, đánh giá d ch v th t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th ,t ch nh ng m t h n ch nguyên nhân c a nh ng h n ch nh ng gi i pháp đ i v i Agribank chi nhánh t nh Phú Th đ phát tri n d ch v th , đ xu t m t s ki n ngh nh m t o môi tr ng thu n l i cho phát tri n d ch v th nói chung c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th nói riêng 24 ... công ngh c a ngân hàng - nh h ng phát tri n c a ngân hàng - Ho t đ ng qu n lý r i ro 1.4.2 Các nhân t khách quan - Thói quen tốn - i u ki n kinh t - S c nh tranh gi a ngân hàng - Qui đ nh pháp... I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH THANH TOÁN T I AGRIBANK CHI NHÁNH T NH PHÚ TH 3.1.ă nhă h ngă phát? ? tri nă d chă v ă th ă thanh? ? toán? ? t iă Agribank Chi? ?nhánh? ?t nh? ?Phú? ?Th ă 3.1.1 nh h ng phát tri... n Ngân hàng Nhà n c, c, Hi p h i th Ngân hàng Vi t Nam c ng nh Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam nh m t o môi tr ng pháp lý, c ch sách phù h p, đ m b o d ch v th có u ki n phát