Mở rộng cho vay làng nghề tại vietinbank chi nhánh bình xuyên vĩnh phúc (tt)

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vĩnh Phúc tỉnh có nhiều khu vực làng nghề cơng – thương nghiệp Từ xuất nhu cầu vốn lớn để mở rộng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thị trường tín dụng giàu tiềm ngân hàng thương mại địa bàn Với mục tiêu tiếp tục mở rộng cho vay khu vực làng nghề thời gian tới, luận văn sâu phân tích đặc điểm làng nghề Vĩnh Phúc hoạt động cho vay làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bình Xun Trong đó, đặc biệt trọng đến hình thức quy trình tín dụng, vấn đề tồn hoạt động cho vay nguyên nhân dẫn đến tồn Từ đó, luận văn đề số giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục điều kiện để thực giải pháp Với đặc trưng ngân hàng chuyên doanh, Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bình Xun năm qua không ngừng mở rộng cho vay khu vực làng nghề địa bàn tỉnh, góp phần đáng kể vào phát triển chung tỉnh Xuất phát từ nhu cầu thực tế, em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay làng nghề Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xun” Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu hệ thống vấn đề lý luận mở rộng cho vay làng nghề Ngân hàng thương mại, làm rõ khái niệm tiêu phản ánh mở rộng cho vay làng nghề, yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay làng nghề Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay làng nghề, tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng cho vay làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bình Xun tổ chức tín dụng khác địa bàn Đề xuất hệ thống giải pháp để mở rộng cho vay làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bình Xun địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng cho vay làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bình Xun - Phạm vi nghiên cứu: Xem xét đầy đủ khía cạnh việc mở rộng cho vay làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bình Xun từ năm 2012 đến năm 2014 đề xuất giải pháp cho năm 2015-2018 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng cách tiếp cận kết hợp định lượng định tính 2 Cách tiếp cận định lượng sử dụng phương pháp thu thập liệu sẵn có q trình quan hệ tín dụng Chi nhánh, theo Báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo tổng kết quan, thông tin web… Cách tiếp cận định tính sử dụng phương pháp thu thập liệu tiến hành điều tra, khảo sát thời điểm cách vấn khách hàng, quan sát, nghiên cứu tình thực tế thảo luận nhóm… CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY LÀNG NGHỀ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề khu vực làng nghề 1.1.1 Khái niệm làng nghề Khái niệm làng nghề cấu thành hai yếu tố làng nghề, phải thể mặt định tính định lượng làng nghề Từ đưa để xác định làng nghề dựa tiêu thức: quy mô làng số hộ số lao động; giá trị sản xuất thu nhập từ hoạt động kinh tế nghề; sản phẩm làng nghề mang tính đặc thù làng; xem xét thân hoạt động nghề làng hình thức tổ chức mục tiêu kinh tế xã hội địa phương 1.1.2 Đặc điểm làng nghề Có đặc điểm làng nghề xoay quanh mối quan hệ gắn với nông nghiệp nông thôn hoạt động làng nghề bao gồm: nguyên vật liệu đầu vào địa phương; công nghệ sản xuất đại kết hợp với kỹ thuật sản xuất thủ công; khả giải việc làm cho người lao động; hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh đa dạng, phong phú; sản phẩm sản xuất hàng loạt kết hợp với sản xuất đơn chiếc; thị trường vốn cịn nhỏ so với quy mơ sản xuất kinh doanh; thị trường tiêu thụ sản phẩm nhỏ hẹp, chưa ổn định, mang tính địa phương, chỗ 1.1.3 Vai trò khu vực làng nghề Phát triển làng nghề với nhiều ngành nghề đa dạng, phong phú góp phần giải việc làm cho người lao động nông thôn, cải thiện đời sống người dân vấn đề quan trọng chiến lược chuyển dịch cấu kinh tế Các làng nghề tạo khối lượng hàng hóa lớn đa dạng, phong phú, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xuất Hệ thống giao thông kết cấu hạ tầng phát triển để phục vụ cho làng nghề Đa số làng nghề khơng địi hỏi vốn đầu tư q lớn 1.2 Mở rộng cho vay làng nghề Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái quát cho vay làng nghề 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay làng nghề Cho vay làng nghề, đặc điểm chung đặc trưng vốn có hoạt động cho vay, mang đặc trưng riêng khu vực làng nghề như: việc cho vay phải gắn với đặc điểm hoạt động làng nghề, đa dạng ngành nghề, lao động sử dụng lao động, nhà xưởng máy móc thiết bị, vốn quan hệ tín dụng với ngân hàng, nguyên vật liệu thị trường tiêu thụ…; nhu cầu tín dụng thường có tính thời vụ rõ rệt; điều kiện vay vốn so với quy định thường không đáp ứng đầy đủ; tín dụng làng nghề đa dạng đối tượng vay vốn, nhu cầu vốn, thời hạn cho vay, thu nợ, hình thức chuyển tải vốn, hình thức trả nợ…; cho vay làng nghề vừa mang tính thương mại vừa mang tính sách Nhà nước; đối tượng vay vốn làng nghề thường tiếp xúc với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 1.2.1.2 Nhu cầu vốn khu vực làng nghề Nhu cầu tuỳ thuộc vào ngành nghề, mức vốn tự có mở rộng sản xuất kinh doanh làng nghề Nhu cầu vay vốn làng nghề phụ thuộc vào đặc điểm ngành nghề, đối tượng tài trợ, giai đoạn sản xuất kinh doanh điều kiện người vay khác quy mô, thời hạn, phương thức cho vay 1.2.1.3 Các hình thức cho vay làng nghề ngân hàng Khi cho vay ngân hàng xem xét yếu tố về: khả trả nợ để đánh giá khoản vay có an tồn hiệu quả; tài sản bảo đảm để hạn chế rủi ro; tư cách đạo đức, trình độ quản lý khách hàng Các phương thức cho vay làng nghề ngân hàng đa dạng phong phú, để phù hợp với nhu cầu vốn hình thức sản xuất kinh doanh làng nghề như: cho vay lần; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay theo dự án đầu tư; cho vay trả góp; cho vay hợp vốn; cho vay theo uỷ thác; cho vay có tài sản bảo đảm cho vay không tài sản bảo đảm Phân loại theo thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn có liên quan đến tính an tồn sinh lợi khoản vay Căn vào cách thức cho vay bao gồm tín dụng trực tiếp tín dụng gián tiếp 1.2.2 Mở rộng cho vay làng nghề 1.2.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay làng nghề Mở rộng cho vay làng nghề nghĩa làm tăng quy mô mặt số lượng tăng tiêu phản ánh mặt lượng hoạt động hoạt động kinh doanh ngân hàng Mở rộng cho vay phải xác định, định lượng, định tính gắn liền với chất lượng hiệu đầu tư tín dụng 1.2.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay làng nghề Mở rộng cho vay làng nghề đáp ứng nhu cầu vốn để đổi cơng nghệ, mở rộng sản xuất Từ đó, tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn làng nghề, thay đổi mặt làng nghề theo hướng kinh tế thị trường, mang lại lợi ích kinh tế trực tiếp qua thực tế sản xuất kinh doanh gián tiếp mang lại lợi ích trị, xã hội khác cho làng nghề, tham gia vào trình hình thành số làng nghề thúc đẩy làng nghề phát triển 1.2.2.3 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay làng nghề Các tiêu dư nợ doanh số cho vay, tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ cho vay làng nghề phản ánh mức độ mở rộng cho vay ngân hàng Ngồi cịn có tiêu số lượng khách hàng, danh mục sản phẩm thị phần cho vay ngân hàng để đánh giá mở rộng cho vay quy mô Mục tiêu hoạt động ngân hàng kinh doanh mang lại lợi nhuận cao Mở rộng cho vay phải phân loại theo cấu kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn dài hạn Các tiêu nợ hạn tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ, chi phí trích lập dự phịng rủi ro không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay ngân hàng tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng ngân hàng 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay làng nghề 1.3.1 Các yếu tố từ phía ngân hàng Các yếu tố từ phía ngân hàng bao gồm: lãi suất cho vay tác động trực tiếp đến thu nhập từ cho vay ngân hàng; tình hình huy động vốn ảnh hưởng đến cấu dư nợ theo kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn dài hạn; sách tín dụng phải đạt mục tiêu: lợi nhuận ngân hàng, an tồn rủi ro lành mạnh khoản tín dụng; quy trình, thủ tục cho vay cần trung hòa mục tiêu an tồn tín dụng cho ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng; mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch, đội ngũ cán nhân viên ngân hàng… nơi thu hút khách hàng đến với ngân hàng 1.3.2 Các yếu tố khách quan khác Ngồi yếu tố từ phía ngân hàng cịn có yếu tố khách quan khác như: chủ trương, đường lối sách phát triển kinh tế – xã hội địa phương thời kỳ; môi trường pháp lý văn quy phạm pháp luật NHNN ban hành; môi trường kinh tế sách ưu tiên hay hạn chế phát triển ngành, lĩnh vực đó; đối thủ cạnh tranh địa bàn CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY LÀNG NGHỀ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG BÌNH XUN 2.1 Khái qt Chi nhánh Ngân hàng Cơng thƣơng Bình Xun 2.1.1 Giới thiệu chung Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bình Xun Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bình Xun có trụ sở Khu cơng nghiệp Bình Xun, với mạng lưới hoạt động gồm trụ sở Chi nhánh Phòng giao dịch trực thuộc, phân bố địa bàn tiềm tỉnh Điểm mạnh Chi nhánh thương hiệu sở vật chất với lợi địa bàn tiềm có khả thu hút khách hàng tốt Chi nhánh có nhiều gói sản phẩm dịch vụ đa dạng, linh hoạt, sức cạnh tranh tốt với đội ngũ cán hệ thống quản lý chất lượng tiêu chuẩn ISO xuyên suốt trình vận hành Điểm yếu Chi nhánh khả bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng hạn chế Chi nhánh chịu ảnh hưởng nặng nề từ khủng hoảng kinh tế tài giai đoạn trước năm 2012 Cơ hội Chi nhánh tiềm phát triển sản phẩm dịch vụ Bán lẻ, đặc biệt với danh mục sản phẩm dịch vụ đầy đủ sách mở NHNN như: giảm lãi suất, chế tín dụng thơng thống… Thách thức Chi nhánh sức ép cạnh tranh mạnh mẽ từ tổ chức tín dụng khác địa bàn kinh tế Việt Nam chưa thực khởi sắc sau ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tài 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bình Xun qua năm Nguồn vốn huy động tăng trưởng đặn qua năm Năm 2014 nguồn vốn đạt 1.315 tỷ đồng, tăng 215 tỷ đồng (tăng 19,5%) so với năm 2013 Đến hết quý năm 2015 nguồn vốn đạt 1.617 tỷ đồng, đạt 98,6% kế hoạch năm 2015 Trong cấu huy động vốn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao liên tục tăng qua năm, trung bình khoảng 40%, sau đến tiền gửi tổ chức kinh tế, định chế tài Về cấu kỳ hạn nguồn vốn kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn so với nguồn vốn kỳ hạn dài, khoảng 60-70% Nguồn vốn VNĐ chiếm tỷ trọng lớn, thường 90% 6 Hoạt động thẻ ATM ngày tăng số lượng thẻ phát hành tỷ lệ kích hoạt thẻ Số lượng đơn vị sử dụng thiết bị toán POS tăng lên, đem lại nguồn lợi nhuận khơng nhỏ Thẻ tín dụng quốc tế thẻ Visa debit phát triển thêm nhiều loại thẻ liên kết với nhiều tiện ích Thực mở L/C hàng nhập, phát hành bảo lãnh với doanh số trung bình năm khoảng 30 tỷ đồng, xử lý chứng từ hàng nhập, chứng từ nhờ thu, thông báo L/C hàng xuất… Thực khoản tốn quốc tế tài trợ thương mại có khối lượng lớn địa bàn Lợi nhuận năm 2014 Chi nhánh đạt 37 tỷ đồng, tăng đáng kể so với năm 2013 17 tỷ đồng năm 2012 15 tỷ đồng Hoạt động dịch vụ tính đến hết quý năm 2015 đạt tỷ đồng, so với năm 2014 3,7 tỷ đồng năm 2013 2,8 tỷ đồng Hoạt động mua bán ngoại tệ chi trả kiều hối tăng lên qua năm 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Cơng thƣơng Bình Xun 2.2.1 Đặc điểm làng nghề Vĩnh Phúc Hiện địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc có khoảng 17 làng nghề thức UBND tỉnh cơng nhận Một số làng nghề truyền thống tiếng khắp nước, tập trung chủ yếu huyện Yên Lạc Vĩnh Tường Sản phẩm làng nghề ngày phong phú chủng loại, trì mặt hàng sản xuất truyền thống đổi đa dạng sản phẩm Làng nghề phát triển thu hút nhiều lao động nông thôn, tạo việc làm cho người dân địa phương, phát triển kinh tế Về công nghệ sản xuất làng nghề đại hóa cách đáng kể, có đầu tư vốn vào máy móc thiết bị, áp dụng kỹ thuật vào khâu sản xuất Hiện công tác quy hoạch làng nghề thành khu sản xuất tập trung tiến hành, nhằm đảm bảo vệ sinh môi trường mở rộng quy mô sản xuất Hình thức tổ chức sản xuất làng nghề chủ yếu cá nhân hộ kinh doanh nên thường mang tính chất nhỏ lẻ, khơng thường xun, số hộ làm nghề nhiều, song quy mô không lớn Nhu cầu vốn làng nghề chủ yếu vốn ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động, quay vòng vốn để nhập hàng hóa, nguyên vật liệu 2.2.2 Mở rộng cho vay làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bình Xuyên Dư nợ cho vay Vietinbank Bình Xuyên đến hết quý năm 2015 đạt 1.400 tỷ đồng, tăng 114,6 tỷ đồng so với đầu năm 2015 (đạt 85% kế hoạch năm 2015) Năm 2014 dư nợ cho vay đạt 1.285 tỷ đồng, tăng 90 tỷ đồng so với năm 2013, năm 2012 1.450 tỷ đồng Định hướng tín dụng đối tượng khách hàng mở rộng tiêu chí cho vay chặt chẽ, đảm bảo chất lượng tín dụng Doanh số cho vay có chiều hướng tăng qua năm, doanh số thu nợ tăng lên tương ứng đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Cho vay có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng 90% Dư nợ cho vay khu vực làng nghề năm 2014 đạt gần 600 tỷ đồng, tăng xấp xỉ 100 tỷ đồng (tăng 20%) so với năm 2013 đến hết quý năm 2015, dư nợ đạt khoảng 650 tỷ đồng Tỷ trọng dư nợ khu vực làng nghề tổng dư nợ Chi nhánh ngày tăng: Năm 2014 tổng dư nợ Chi nhánh 1.285 tỷ đồng, dư nợ khu vực làng nghề 595 tỷ đồng đạt tỷ trọng 46,3% tổng dư nợ Năm 2013 tổng dư nợ Chi nhánh 1.195 tỷ đồng, dư nợ khu vực làng nghề 485 tỷ đồng đạt tỷ trọng 40,58% tổng dư nợ Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng lên không nhiều, phần nguyên nhân ngân hàng thường gặp khó khăn việc xác định giá trị tài sản bảo đảm giá trị tài sản bảo đảm không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, trung bình khoảng 60-70%, lại cho vay trung, dài hạn Sản xuất kinh doanh làng nghề mang tính thời vụ phụ thuộc nhiều vào thị trường tiêu thụ Tổng số lượng khách hàng khu vực làng nghề vay vốn Chi nhánh năm 2014 1.090 khách hàng, tăng 110 khách hàng so với năm 2013 Đa phần khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng khoảng 60-70%, hình thức sản xuất hộ gia đình chiếm đa số làng nghề Số lượng khách hàng tổ chức hạn chế thủ tục điều kiện vay vốn chặt chẽ phức tạp Đối thủ cạnh tranh phát triển sản phẩm dịch vụ địa bàn là: Vietcombank, Agribank BIDV Lợi cạnh tranh so với Vietinbank mạnh mạng lưới, thời gian hoạt động, khách hàng truyển thống, quy trình nhanh gọn thủ tục đơn giản, đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp Tỷ lệ nợ hạn khu vực làng nghề năm 2013-2014 xấp xỉ khoảng 1,5% Nguyên nhân nợ hạn đa phần có số khoản vay sai quy trình, định kỳ hạn nợ chưa phù hợp với đối tượng vay vốn, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cịn xảy ra, tỷ lệ nhỏ nguy dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng lúc nào, ảnh hưởng đến kết kinh doanh Chi nhánh NIM bình qn tín dụng Chi nhánh có giảm dần qua năm Nguyên nhân chủ yếu lãi suất tiền vay có xu hướng giảm mạnh kể từ giai đoạn 2011-2012 khiến cho mức chênh lệch lãi suất tiền gửi tiền vay giảm theo 8 Trong tồn hệ thống Ngân hàng Cơng thương áp dụng điều kiện vay vốn quy trình cho vay thống cho đối tượng khách hàng (LOS INCAS) Tuy nhiên khách hàng gặp nhiều khó khăn q trình cung cấp đủ hồ sơ đáp ứng đủ điều kiện cho vay theo quy trình ngân hàng, hồ sơ pháp lý, tài sản bảo đảm, hóa đơn chứng từ hoạt động kinh doanh 2.3 Đánh giá mở rộng cho vay làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Bình Xuyên 2.3.1 Những kết đạt Vietinbank Bình Xuyên Dư nợ cho vay làng nghề liên tục tăng qua năm thể quan tâm ngân hàng lĩnh vực ngành nghề khu vực Chất lượng tín dụng khu vực làng nghề ngày kiểm soát chặt chẽ Ngày nhiều hộ kinh doanh, sở sản xuất có quan hệ vay vốn với Chi nhánh, số lượng khách hàng tăng mạnh vào năm 2014 kết Hội nghị khách hàng Chi nhánh tổ chức làng nghề mộc Thanh Lãng vào tháng 10/2014 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Dư nợ cho vay khu vực làng nghề Chi nhánh tăng trưởng mạnh chưa phù hợp với nhu cầu vốn tốc độ tăng trưởng hoạt động sản xuất kinh doanh địa phương Thị phần cho vay Chi nhánh Bình Xun cịn thấp so với Chi nhánh Ngân hàng khác địa bàn Chi nhánh chưa có biện pháp tiếp cận khu vực làng nghề cách cụ thể Trình độ quản lý chủ sở sản xuất hạn chế, chưa quen với hoạt động ngân hàng Nhà nước khẳng định chủ trương phát triển làng nghề chưa có quy định cụ thể hướng dẫn ưu đãi khu vực Ngồi ra, có khả hấp thụ vốn kinh tế nói chung doanh nghiệp thấp, sức mua kinh tế chưa cao 2.3.3 Các yếu tố thúc đẩy mở rộng cho vay làng nghề Kể từ cuối năm 2012, Chính phủ NHNN liên tiếp thực sách nhằm giảm lãi suất huy động kéo theo lãi suất cho vay giảm nhanh để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, đảm bảo tăng trưởng kinh tế Gần đây, NHNN thúc đẩy ngân hàng thương mại tăng cường khả cho vay tín chấp cách xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Chính sách cam kết ổn định tỷ giá Chính phủ góp phần vào gia tăng tín dụng ngoại tệ chênh lệch lãi suất thấp Một số ngân hàng có nhu cầu nâng hạn mức tín dụng lớn cho phép cấp để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Bản thân doanh nghiệp chủ động việc quản lý dịng tiền đơn vị 2.3.4 Các yếu tố cản trở mở rộng cho vay làng nghề Mặc dù tăng trưởng tín dụng cịn mức thấp doanh nghiệp, cá nhân hộ kinh doanh khó tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng rào cản thủ tục vay vốn điều kiện vay vốn khác Quy trình, thủ tục cho vay ngân hàng kéo dài khoảng vài ngày, chưa phù hợp với nhu cầu vốn vay ngắn hạn phục vụ vốn lưu động, thời gian vay trả ngắn nhanh chóng Tình trạng nợ xấu tồn hệ thống tín dụng tiếp tục gây cản trở đến việc tăng trưởng tín dụng Tỷ lệ nợ xấu cao buộc tổ chức tín dụng phải tiến hành xử lý nợ xấu tài sản thu hồi nợ Một lý khiến cho chi phí hoạt động Chi nhánh tăng cao chi phí dự phịng nợ xấu cao CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY LÀNG NGHỀ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG BÌNH XUN 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Cơng thƣơng Bình Xun Mở rộng cho vay phải đôi với nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn khoản vay Tiếp tục mở rộng đầu tư vào thành phần kinh tế sở phân loại thị trường, lựa chọn khách hàng để đầu tư có hiệu Từng bước chuyển dịch cấu tín dụng sang đối tượng rủi ro an toàn hơn, khai thác triệt để mạnh phòng giao dịch cho vay làng nghề địa bàn 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Cơng thƣơng Bình Xun 3.2.1 Có sách Marketing cụ thể tiếp cận làng nghề Chi nhánh cần đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay, tăng cường tiếp cận, tìm hiểu thu thập thơng tin làng nghề, chủ động tìm đến với khách hàng khu vực Chi nhánh cần có chiến dịch tun truyền cung cấp thơng tin cách thức đầy đủ cho người dân 3.2.2 Cải tiến quy trình vay vốn Dựa vào quy trình chung, cán tín dụng vận dụng cách linh hoạt chủ động nhằm giải nhu cầu vay vốn khách hàng cách nhanh chóng 10 Đối với khách hàng làng nghề, vấn đề tài sản bảo đảm khó khăn muốn tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng 3.2.3 Đơn giản hóa điều kiện thủ tục vay vốn Việc cải tiến thủ tục cho vay phải thực theo hướng giảm bớt hồ sơ giấy tờ nhằm tạo thuận lợi công tác quản lý hồ sơ vay vốn ngân hàng, giảm bớt giấy tờ phải cung cấp, hạn chế phải lại nhiều nơi cho khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh vào đặc thù kinh doanh làng nghề trình lên Ngân hàng Cơng thương Việt Nam xem xét tháo gỡ điều kiện khó khăn 3.2.4 Nâng cao trình độ, lực cán tín dụng Để mở rộng cho vay làng nghề có hiệu ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán tín dụng có kiến thức chun sâu đặc thù hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề Các cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng, hiểu rõ chất hình thức cho vay, phương thức vay, từ lựa chọn hình thức vay vốn, lãi suất ưu đãi phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.5 Khai thác khách hàng từ đối tượng liên quan đến hoạt động kinh doanh làng nghề Chi nhánh thực mở rộng cho vay đối tượng liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề, kết hợp đầu tư vốn cho vùng sản xuất, vùng cung cấp nguyên vật liệu cá nhân, tổ chức làm dịch vụ thu mua cung cấp nguyên vật liệu cho làng nghề, hướng đến đối tượng tiêu thụ, bạn hàng khách hàng hữu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quan chức Xuất phát từ đặc điểm vai trị kinh tế làng nghề, Nhà nước cần: Hồn thiện hệ thống pháp luật tạo môi trường kinh doanh cho khu vực làng nghề Chỉ định quan chức quản lý chủ quản khu vực làng nghề Hồn thiện sách thuế khu vực làng nghề Hình thành chế làm việc thống quản lý sát quan chức có liên quan Chính quyền cấp cần đạo kiên việc làm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân Hồn thiện sách công nghệ để tạo điều kiện cho làng nghề đổi công nghệ, cải tiến kỹ thuật Tạo điều kiện khuyến khích có chế hoạt động hội nghề nghiệp, hiệp hội làng nghề 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam 11 Ngân hàng cần quan tâm tới việc tạo lập hình ảnh thương hiệu Vietinbank Tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động theo hướng gần với người dân, phục vụ trực tiếp có hiệu nhu cầu vay vốn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam đưa quy định riêng cho phép Chi nhánh chủ động định lãi suất cho vay biên độ giới hạn Đa dạng hố hình thức cho vay đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn đa dạng sở sản xuất, hộ kinh doanh làng nghề Thời hạn khoản vay phù hợp giảm thiểu tình trạng khách hàng bị hạn lợi để Chi nhánh cạnh tranh, lơi kéo khách hàng đối thủ cạnh tranh địa bàn 12 KẾT LUẬN Khó khăn lớn khu vực làng nghề vốn đầu tư, điều cản trở mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề Mở rộng cho vay làng nghề vấn đề cần thiết cho ngân hàng cho phát triển làng nghề Trong trình nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp, luận văn tập trung hoàn thành số nội dung chủ yếu: Hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay làng nghề vấn đề mở rộng cho vay làng nghề Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khu vực làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bình Xuyên Tuy nhận thấy tiềm mở rộng hoạt động cho vay khu vực làng nghề có sách nhằm mở rộng cho vay thị trường này, đạt số kết hoạt động cho vay Chi nhánh khu vực tồn số hạn chế, từ nguyên nhân giải pháp khắc phục Đề cập đến định hướng kinh doanh Chi nhánh năm tới định hướng để mở rộng cho vay khu vực làng nghề Những ý kiến đề xuất đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp mở rộng cho vay làng nghề, khó tránh khỏi thiếu sót, vướng mắc cịn nhiều vấn đề tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện  ... lợi khoản vay Căn vào cách thức cho vay bao gồm tín dụng trực tiếp tín dụng gián tiếp 1.2.2 Mở rộng cho vay làng nghề 1.2.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay làng nghề Mở rộng cho vay làng nghề nghĩa... cho vay làng nghề vấn đề mở rộng cho vay làng nghề Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khu vực làng nghề Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bình Xun Tuy nhận thấy tiềm mở rộng hoạt động cho vay. .. cho chi phí hoạt động Chi nhánh tăng cao chi phí dự phòng nợ xấu cao CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY LÀNG NGHỀ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG BÌNH XUYÊN 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay làng