Mở rộng cho vay hộ sản xuất ở chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia - Thanh Hoá

Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Lời mở đầu 3 Chương 1: Tổng quan về mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Thương mại 4 1.1. Khái quát về Hộ sản xuất 1.1.1. Khái niệm Hộ sản xuất 4 1.1.2. Đặc trưng của Hộ sản xuất 4 1.1.3. Sự phát triển của kinh tế Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất 5 1.2. Cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm cho vay 8 1.2.2. Vai trò của cho vay đối với hộ sản xuất 8 1.2.3. Quy trình cho vay hộ sản xuất 12 1.3. Mở rộng cho vay hộ sản xuất 1.3.1. Khái niệm 13 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay 13 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay hộ sản xuất 17 Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia- Thanh Hoá 2.1- Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tĩnh Gia-Thanh Hoá 2.1.1 - Sơ lược quá trình hình thành và phát triển 22 2.1.2 - Mô hình tổ chức 22 2.1.3 - Các hoạt động cơ bản 25 2.2. Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất ở chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia. 2.2.1. Thực tế tổ chức cho vay hộ sản xuất ở chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Tĩnh Gia 30 Nguyễn Thị Liên Lớp: TC K10 1 Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.2. Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNN&PTNT Tĩnh Gia Thanh Hóa 33 2.3. Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Tĩnh Gia 2.3.1. Những kết quả đạt được 43 2.3.2. Một số hạn chế và nguyên nhân 44 2.3.2.1. Một số hạn chế khi mở rộng cho vay Hộ sản xuất 44 2.3.2.2 Nguyên nhân cuả những hạn chế 45 Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia- Thanh Hoá 3.1. Định hướng cho vay HSX của NHNN & PTNT huyện Tĩnh Gia 49 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay HSX tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tĩnh Gia –Thanh Hoá 50 3.2.1. Mở rộng hình thức huy động vốn trên địa bàn toàn huyện 3.2.2. Xây dựng chính sách mở rộng cho vay Hộ sản xuất có hiệu quả 50 3.2.3.Thực hiện đầy đủ quy trình cho vay 51 3.2.4.Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho các HSX 52 3.2.5.Nâng cao chất lượng thẩm định để mở rộng cho vay HSX 52 3.2.6.Mở rộng cho vay HSX thông qua tổ nhóm và tăng cường các biện pháp kiểm tra giám sát 53 3.2.7.Công tác đào tạo và sử dụng cán bộ 54 3.2.8.Tăng cường tiếp cận với khách hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng 54 3.2.9.Trang bị và áp dụng sáng tạo các thành tựu khoa học công nghệ kỹ thuật 3.3. Kiến nghị 55 Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Nguyễn Thị Liên Lớp: TC K10 2 Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong tình hình thực tế hiện nay, hộ sản xuất là đơn vị kinh tế chủ yếu cung cấp các sản phẩm tiêu dùng cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Do đó phát triển kinh tế hộ sản xuất là yêu cầu cần thiết trong giai đoạn phát triển kinh tế trước mắt và trong tương lai. Thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, những năm qua ngành Ngân hàng đã thực hiện chiến lược đổi mới mạnh mẽ từ mô hình tổ chức đến phương thức hoạt động của mình nhằm không ngừng đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho khách hàng, trong đó cho vay hộ sản xuất là một trong những lĩnh vực được các ngân hàng quan tâm. Tĩnh Gia là một huyện ven biển, có hệ thống giao thông đường thuỷ dài, dân số đông, nguồn lao động dồi dào, số lượng hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn lớn, đây là một vùng đất đầy tiềm năng cho việc phát triển kinh tế hộ sản xuất. Tuy nhiên, do một số vấn đề còn hạn chế mà việc cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tĩnh Gia –Thanh Hoá vẫn còn bị bó hẹp, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất trên địa bàn huyện. Vì thế, lợi nhuận thu được của ngân hàng trong những năm qua vẫn chưa được cao. Sau một thời gian thực tập tại chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tĩnh Gia – Thanh Hoá, nhận thấy việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ở chi nhánh NHNN&PTNT Tĩnh Gia là vấn đề cần thiết nhằm giúp ngân hàng tăng lợi nhuận trong hoạt động cho vay, đồng thời đáp ứng được đủ nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất trên địa bàn huyện. Vì vậy đề tài: “Mở rộng cho vay hộ sản xuất ở chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia - Thanh Hoá” được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu của chuyên đề tốt nghiệp. Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được chia làm 3 chương. Chương 1: Tổng quan về mở rộng cho vay Hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay Hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia-Thanh Hoá. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia –Tỉnh Thanh Hoá. Nguyễn Thị Liên Lớp: TC K10 3 Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Chương 1 TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về Hộ sản xuất 1.1.1. Khái niệm Hộ sản xuất Nước ta là một nước nông nghiệp thuần tuý dân số chủ yếu sống ở khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn chiếm giữ vai trò hết sức quan trọng trong quá trình chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường và phát triển kinh tế của đất nước. Vì thế kinh tế nông nghiệp nông thôn mà chủ nhân là HSX có vị trí vô cùng quan trọng trong công cuộc đổi mới đất nước. HSX ra đời là một yêu cầu bức xúc của ngành kinh tế, thể hiện chủ trương, chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nước. Từ chỉ thị 100 khoá X ra đời, kinh tế HSX đã hình thành và phát triển đa dạng. Hộ sản xuất xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, được Nhà nước giao đất quản lý và sử dụng vào sản xuất kinh doanh và được phép kinh doanh trên một số lĩnh vực nhất định do Nhà nước quy định. Hộ sản xuất xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, được Nhà nước giao đất quản lý và sử dụng vào sản xuất kinh doanh, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình. Vì vậy các HSX luôn luôn khai thác mọi khả năng, trí tuệ và năng lực sản xuất của mình để không ngừng nâng cao đời sống vật chất, tinh thần góp phần thúc đẩy sự phát triển của toàn xã hội. 1.1.2. Đặc trưng của hộ sản xuất Hộ sản xuất là bộ phận quan trọng hợp thành tổng thể nền kinh tế quốc dân, có mối quan hệ chặt chẽ với các ngành kinh tế quốc dân khác và có những đặc điểm riêng sau: Cùng với quá trình chuyển đổi nền kinh tế quốc dân, các hộ sản xuất ở nông thôn nước ta đang chuyển dần từ cơ chế khép kín, tự cung tự cấp sang nền kinh tế sản xuất hàng hoá. Ngày nay các hộ nông dân không chỉ làm duy nhất một nghề Nguyễn Thị Liên Lớp: TC K10 4 Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp nông mà đã biết kết hợp giữa sản xuất nông nghiệp kinh doanh ngành nghề phụ theo hướng ai có khả năng gì thì làm nghề đó. Sự chuyển đổi nói trên đã giúp cho các HSX ở nông thôn bớt lệ thuộc vào yếu tố thời tiết, mùa vụ góp phần nâng cao thu nhập cho hộ, đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở nông thôn. Quy mô sản xuất và cơ sở vật chất kỹ thuật của các hộ sản xuất ở các vùng, các khu vực và các tỉnh thành khác nhau có sự chênh lệch đáng kể. Sở dĩ có sự khác biệt đó một phần là do mỗi vùng mỗi khu vực có những đặc điểm riêng về điều kiện địa lý, khí hậu nhưng phần lớn là do sự khác biệt về tiềm năng kinh tế giữa các vùng. Bên cạnh đó cũng có một yếu tố khác ảnh hưởng tới quy mô, cơ sở vật chất kỹ thuật của các hộ sản xuất đó là khả năng của chính bản thân các hộ đó. Cùng với sự chuyển hoá nền kinh tế từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường, kinh tế HSX cũng sẽ suất hiện thêm nhiều hình thức tổ chức kinh tế hộ sản xuất khác nhau như hộ nhận khoán, hộ nhận thầu, hộ gia đình là hộ thành viên của hợp tác xã, nông trường, tập đoàn sản xuất, doanh nghiệp Nhà nước. Sự xuất hiện các hình thức tổ chức mới đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập của hộ. Tuy nhiên các hình thức tổ chức như thế này cũng chịu mức độ rủi ro rất lớn. Vì vậy Nhà nước cần ban hành các chính sách hỗ trợ thích hợp để kinh tế hộ sản xuất củng cố và nâng cao vị trí của mình trong tổng thể nền kinh tế quốc dân. Với những đặc trưng kể trên kinh tế hộ sản xuất được coi là nhân tố quyết định sự chuyển biến mạnh mẽ trong sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn. 1.1.3. Sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất 1.1.3.1. Sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất a) Trước Chỉ thị 100 Sản xuất nông nghiệp nông thôn tồn tại dưới hình thức tập trung như hợp tác xã, nông trường quốc doanh người lao động làm việc theo kiểu ghi công tính điểm, họ không có quyền gì trong vấn đề lựa chọn kế hoạch sản xuất, ăn chia, phân phối hay sở hữu tư liệu sản xuất. Lúc này khái niệm hộ sản xuất chưa có, hiệu quả sản xuất kém. Nguyễn Thị Liên Lớp: TC K10 5 Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp b) Sau Chỉ thị 100 và khoán 10 Khi chủ trương của Nhà nước được đưa ra thực hiện việc giao khoán sản phẩm cuối cùng đến nhóm người lao động thì hình thức hộ sản xuất nhận khoán ra đời. Họ là người nhận ruộng khoán và tự mình mua sắm vật tư sản xuất, tiến hành đầu tư thâm canh trên ruộng của mình và chỉ phải nộp sản phẩm theo quy định cho tập thể. Nhất là khi có quyết định 652 của Nhà nước thực hiện giao ruộng đất lâu dài cho hộ gia đình thì kinh tế sản xuất đã được thực sự phát triển theo hướng đa năng trong tất cả các ngành nông - lâm - ngư - nghiệp Cùng trong bối cảnh đó, do biết sắp xếp bố trí lao động phù hợp mà các hộ tiểu thủ công nghiệp, hộ thương nghiệp dịch vụ đã hình thành, củng cố ngày càng phát triển. 1.1.3.2. Vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế nông nghiệp, nông thôn Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội. Là động lực khai thác các tiềm năng, tận dụng các nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội. Trước đây kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển một cách ỳ ạch, hiệu quả thấp, vì vậy việc bố trí lao động chưa hợp lý, cách tổ chức sản xuất và phân phối sản phẩm chưa khích lệ được người lao động. Nhưng từ khi hộ sản xuất ra đời, kinh tế hộ sản xuất phát triển rộng rãi thì việc tận dụng lao động về mặt số lượng, cường độ đã được sử dụng hợp lý. Chính vì vậy, HSX đã tự chủ trong tất cả các khâu công việc: Từ việc mua sắm vật tư thiết bị sản xuất đến việc bố trí cơ cấu cây trồng, vật nuôi cho phù hợp với đặc điểm của từng vùng đất, từng địa phương, từng thời kỳ nhằm thu được hiệu quả cao và tăng cường được khối lượng hàng hoá cho xuất khẩu .Việt Nam từ một nước nghèo, đã trở thành nước thứ 2 trên thế giới về xuất khẩu gạo. Đó là do có sự đóng góp to lớn của kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn. Không những thế, việc khai hoang mở rộng diện tích gieo trồng, khai thác mặt nước trồng thuỷ - hải sản đã được thực hiện tốt, tạo ra sự phong phú về sản phẩm, đa dạng về chủng loại. Những làng nghề mọc lên cùng với truyền thống, kinh nghiệm lâu đời của cha ông đã góp phần làm cho bộ mặt kinh tế nông nghiệp nông thôn được đổi mới toàn diện. Nguyễn Thị Liên Lớp: TC K10 6 Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp a) Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết công ăn việc làm ở nông thôn Nguồn lao động dồi dào, giá rẻ là một trong những điều kiện thuận lợi của Việt Nam trong quá trình và hoà nhập với nền kinh tế thế giới. Kinh tế hộ sản xuất có ưu thế là mức đầu tư cho một lao động thấp đặc biệt là trong ngành nông nghiệp, nông thôn do cấu tạo hữu cơ thấp qui mô sản xuất nhỏ. Kết quả nghiên cứu ở nước ta trong những năm qua cho thấy vốn đầu tư ban đầu cho một hộ gia đình là 1,3 triệu đồng cho một lao động, xí nghiệp tư nhân là 3 triệu đồng cho một lao động, xí nghiệp quốc doanh là 12 triệu đồng trên một lao động (chỉ là vốn cố định, chưa kể vốn lưu động). Như vậy chi phí cho một lao động trong HSX thấp. Trong điều kiện hiện nay, nước ta còn nghèo, vốn tích luỹ trong nước còn ít thì với đặc điểm kể trên kinh tế hộ sản xuất là một hình thức tổ chức kinh tế phù hợp, nâng cao thu nhập cho lực lượng lao động trong cả nước nói chung và nông thôn nói riêng. b) Kinh tế hộ sản xuất nâng cao hiệu quả khai thác, sử dụng đất đai, tài nguyên, công cụ lao động Việc giao quyền sử dụng, quản lý lâu dài đất đai, tài nguyên cho hộ sản xuất đã tạo ra động lực mới thúc đẩy các hộ chăm lo sản xuất, nâng cao hiệu quả sử dụng tài nguyên của các hộ sản xuất được gắn liền với hiệu quả sử dụng tài nguyên nên các hộ đã có những biện pháp thích hợp làm tăng độ màu mỡ của đất, kết hợp việc khai thác với duy trì, bảo vệ tài nguyên, có thể sử dụng lâu dài. c) Khả năng thích ứng với cơ chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hoá của nền kinh tế hộ Trong cơ chế thị trường có sự cạnh tranh, các đơn vị kinh tế tự chủ HSX với tư cách là đơn vị kinh tế tự chủ sẽ phải tự chịu trách nhiệm và đã toàn quyền sử dụng đối với các công cụ sản xuất của mình, có quyền quyết định mục tiêu, quy trình công nghệ sản xuất kinh doanh, trực tiếp quan hệ với thị trường, tự hạch toán lỗ lãi do đó họ sẽ tìm mọi cách thức, biện pháp để sử dụng chúng có hiệu quả nhất, Nguyễn Thị Liên Lớp: TC K10 7 Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp kết hợp với việc bảo quản tốt. Muốn tồn tại và phát triển được trong cơ chế thị trường thì các doanh nghiệp phải không ngừng mở rộng sản xuất, thường xuyên nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu của thị trường, phải kết hợp với việc hạ giá thành sản phẩm, hạ giá bán để khích thích nhu cầu người tiêu dùng. Một trong những ưu điểm lớn nhất của kinh tế hộ sản xuất là có được bộ máy gọn nhẹ, năng động do đó sẽ dễ dàng nắm bắt được thay đổi của thị trường để kịp thời nghiên cứu, điều chỉnh, triển khai phương thức sản xuất mới và còn góp phần làm giảm chi phí quản lý, từ đó giá thành sản phẩm hạ làm tăng thêm khả năng cạnh trạnh của sản phẩm trên thị trường. Tóm lại hộ sản xuất là một hình thức tổ chức kinh tế năng động, hiệu quả, có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường, có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phân công lao động dẫn tới chuyên môn hoá, từ đó tạo ra khả năng hợp tác lao động trên cơ sở tự nguyện cùng có lợi. 1.2. Cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm cho vay Hộ sản xuất Cho vay hộ sản xuất là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng. Cho vay Hộ sản xuất là một khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp hộ sản xuất có thể sử dụng vốn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh. Sau một thời gian nhất định hộ sản xuất trả lại số vốn đã nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn hơn số vốn ban đầu (phần lớn hơn gọi là lãi). 1.2.2. Vai trò của cho vay đối với hộ sản xuất Ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá. Đặc biệt là cơ chế quản lý mới hiện nay, Nhà nước đã giao quyền sử dụng đất lâu dài cho từng hộ sản xuất, mỗi hộ sản xuất giờ đây trở thành một đơn vị kinh tế tự chủ thì cho vay có vai trò rất lớn đối với quá trình phát triển của hộ sản xuất. Nguyễn Thị Liên Lớp: TC K10 8 Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2.1. Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển nền kinh tế Khi chuyển đổi nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường thì nhu cầu trao đổi hàng hoá giữa các hộ sản xuất trong cùng một vùng hay giữa các vùng với nhau, ngày một gia tăng. Các HSX ngày nay chỉ chuyên môn hoá sản xuất các loại nông sản hàng hoá có lợi nhất và họ loại dần các loại nông sản phẩm sản xuất theo kiểu tự cung tự cấp. Các hộ sản xuất bán cho xã hội sản phẩm hàng hoá mà họ sản xuất ra, đồng thời mua từ thị trường những hàng hoá mà họ cần. Để đạt được điều đó, các hộ sản xuất cần nhiều vốn để mua vật tư, đầu tư đổi mới kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, trong khi vốn tự có của các hộ còn rất hạn chế, nên các hộ sản xuất cần tới sự trợ giúp của ngân hàng để mở rộng sản xuất được liên tục. Vì thế việc ngân hàng cho vay nó cực kỳ quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở nước ta hiện nay. 1.2.2.2. Thúc đẩy quá trình tập trung sản xuất trên cơ sở đó góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn Tại một thời điểm nhất định trong xã hội luôn xuất hiện một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi của các thành phần kinh tế, đồng thời cũng xuất hiện những tổ chức kinh tế, cá nhân cần vốn để sản xuất kinh doanh. Nghiệp vụ của ngân hàng là tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho các đơn vị, cá nhân tạm thời thiếu vốn để sản xuất kinh doanh. Ngân hàng tập trung đầu tư cho vay cho các HSX kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển của Đảng và Nhà nước nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của HSX, khuyến khích các hộ kinh doanh có hiệu quả hơn nữa để được ngân hàng trợ giúp cho vay. NHTM với tư cách là trung gian tài chính, là cầu nối tiết kiệm và đầu tư đã thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất trên cơ sở đó góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn. Nguyễn Thị Liên Lớp: TC K10 9 Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2.3. Cho vay ngân hàng là công cụ tài trợ đắc lực cho các ngành kinh tế Thông qua hệ thống ngân hàng cụ thể là hoạt động cho vay, ngân hàng Nhà nước đã góp phần tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển bằng việc cho vay ưu đãi với lãi suất thấp thời gian dài, mức vốn lớn. Trong điều kiện nước ta hiện nay, nông nghiệp là ngành sản xuất quan trọng đáp ứng phần lớn với nhu cầu cần thiết cho xã hội trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá, nhưng sản xuất ở nông thôn chưa phát triển, kết cấu hạ tầng còn kém lại chịu ảnh hưởng khắt khe của điều kiện tự nhiên, đơn vị sản xuất chủ yếu là kinh tế hộ gia đình, năng suất lao động còn thấp, ruộng đất và người lao động còn thiếu, phương pháp canh tác kỹ thuật còn lạc hậu, khối lượng hàng hoá sản xuất ra chưa nhiều. Vì vậy trong giai đoạn tới Chính phủ cần tập trung đầu tư hỗ trợ cho nông nghiệp như việc nâng cấp cơ sở hạ tầng ở nông thôn và các điều kiện yếu tố khác cho sản xuất nông nghiệp như trạm bơm điện, hệ thống thuỷ lợi, cải tiến công cụ lao động. 1.2.2.4. Cho vay ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao nên tại thời điểm chưa thu hoạch được, chưa có hàng hoá để bán thì người nông dân thường ở trong tình trạng thiếu thu nhập để đáp ứng nhu cầu về chi tiêu tối thiểu, từ đó tạo điều kiện để nạn cho vay nặng lãi hoành hành, đặc biệt cơ bản của tín dụng cho vay nặng lãi là lãi suất cho vay rất cao, làm cho hộ sản xuất đã khó khăn lại càng khó khăn hơn. Nạn cho vay nặng lãi không những không thúc đẩy sản xuất phát triển mà còn kìm hãm sản xuất, đẩy người nông dân đến chỗ nghèo túng hơn, gây ra tiêu cực ở nông thôn Đứng trước tình hình trên ngân hàng đã nắm bắt được thực tế và tiến hành cho vay trực tiếp đối với hộ sản xuất. Tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp xúc với vốn vay ngân hàng, các ngân hàng đã đơn giản hoá các thủ tục cho vay, tổ chức mạng lưới ngân hàng tới tận các thôn xóm để đáp ứng được nhu cầu vốn cho sản xuất, khuyến khích người sản xuất chủ động trong đầu tư, đổi mới sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh góp phần làm giàu cho bản thân và cho xã hội. Nguyễn Thị Liên Lớp: TC K10 10 [...]... các hộ sản xuất trên địa bàn huyện Nguyễn Thị Liên 21 Lớp: TC K10 Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Chương 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TĨNH GIATHANH HOÁ 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tĩnh Gia – Thanh Hoá 2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và. .. trong và sau khi cho vay b/ Xử lý vốn cho vay: Giám đốc NHNN&PTNT nơi cho vay căn cứ vào kết quả kiểm tra theo mức độ vi phạm của khách hàng quyết định xử lý như tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện trước pháp luật 1.3 Mở rộng cho vay hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm Mở rộng cho vay hộ sản xuất là việc tăng trưởng dư nợ cho vay, gia tăng doanh số cho vay hộ sản xuất, từ đó mở rộng quy mô và đối... tượng cho vay đối với khách hàng của ngân hàng 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay 1.3.2.1 Sự tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất - Khái niệm dư nợ cho vay hộ sản xuất: Là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay hộ sản xuất nhằm phản ánh tình hình mở rộng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng. ..Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Thông qua việc mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất, việc cho vay của các ngân hàng đã góp phần phát triển kinh tế hộ, giải quyết được vần đề cho vay nặng lãi ở nông thôn, ngăn chặn được tình trạng một số kẻ có tiền lợi dụng bót lột người lao động để thu siêu lợi nhuận 1.2.2.5 Cho vay ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá Ngân hàng. .. vốn cho các hộ trên địa bàn huyện 2.2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNN&PTNT Tĩnh Gia – Thanh Hoá 2.2.2.1 Doanh số cho vay, thu nợ Hộ sản xuất Hoạt động cho vay, thu nợ, dư nợ luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các ngân hàng Đối với cho vay hộ sản xuất thì vấn đề này càng được quan tâm hơn bởi vì cho vay hộ sản xuất, món vay thường nhỏ lẻ, số lượng khách hàng nhiều, địa bàn rộng, ... xã hội Hiệu quả hoạt động của ngân hàng thể hiện thông qua chỉ tiêu kinh tế cụ thể là lợi nhuận Và trong hoạt động cho vay hộ sản xuất, lợi nhuận cho vay hộ sản xuất là một trong những chỉ tiêu đánh giá khả năng mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng Nếu hoạt động cho vay của ngân hàng có hiệu quả thì mức lợi nhuận đạt được là rất lớn, từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động cho vay. .. 2008 Đây là một biểu hiện tích cực, qua đó cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng được nâng cao, một tín hiệu rất tốt cho việc mở rộng tín dụng 2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia 2.2.1 Khái quát đặc điểm của hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn huyện Tĩnh Gia Tĩnh Gia là một huyện ven biển, với diện tích tự nhiên 457,3... hàng mở rộng cho vay hộ sản xuất * Mạng lưới chi nhánh Phạm vi hoạt động, số lượng chi nhánh: Ngân hàng hoạt động trong phạm vi hẹp hay số lượng chi nhánh ít thì sẽ bỏ qua các thị trường tiềm năng, do đó việc mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất sẽ không thể đạt được mức cao nhất có thể Do vậy, để không bỏ phí thị trường, ngân hàng phải mở rộng thêm nhiều chi nhánh trên các địa bàn để từ đó mở rộng. .. các hộ sản xuất trên địa bàn càng lớn, từ đó thể hiện hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng ngày càng được mở rộng 1.3.2.3 Sự gia tăng Doanh số cho vay hộ sản xuất Doanh số cho vay HSX: Là tổng số tiền ngân hàng thực hiện cho vay HSX trong kỳ, phản ánh một cách khái quát tình hình hoạt động cho vay HSX của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định - Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay. .. việc cho vay, đáp ứng được đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất kinh doanh cả về số lượng cũng như quy mô cho vay, từ đó việc cho vay hộ sản xuất của ngân hàng ngày càng được mở rộng Như vậy, nguồn Nguyễn Thị Liên 17 Lớp: TC K10 Khoa: Ngân hàng – Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp vốn ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới việc mở rộng cho vay hộ sản xuất . trạng mở rộng cho vay Hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia- Thanh Hoá. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông. đủ nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất trên địa bàn huyện. Vì vậy đề tài: Mở rộng cho vay hộ sản xuất ở chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia - Thanh Hoá được lựa. động cho vay 13 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay hộ sản xuất 17 Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện