Vốn huy động quyết định đến quy mô đầu tư tín dụng và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả tài chính của NHNo huyện Tĩnh Gia. Chính vì vậy chiến lược huy động nguồn vốn hiện nay trên địa bàn là rất quan trọng. Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, NHNo huyện phải làm tốt hơn nữa công tác tuyên truyền quảng bá các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm dự thưởng của NHNo Việt Nam cũng như của huyện. Chú trọng công tác khảo sát khách hàng trên từng địa bàn xã. Giao chỉ tiêu huy động nguồn vốn tới từng địa bàn xã, vận động khách hàng mở tài khoản. Tổ chức tốt cách thức giao dịch, nâng cao văn hoá doanh nghiệp. Ngoài ra tranh thủ nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng khác, hoặc từ nguồn vốn điều hoà của NHNo Việt Nam, nguồn vốn ủy thác đầu tư. Thực hiện tốt nhiệm vụ huy động vốn, sẽ đảm bảo đủ nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng và đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
3.2.2. Xây dựng chính sách mở rộng cho vay Hộ sản xuất có hiệu quả
Xây dựng các giải pháp cho vay HSX là việc cụ thể hoá các quy định về cho vay HSX, nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời hình thành cơ chế đảm bảo nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro trong việc mở rộng cho vay HSX. Cho vay cần phải có những quy định rõ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả các bộ phận có liên quan tại ngân hàng dưới hình thức văn bản hướng dẫn cụ thể. Bao gồm các yếu tố:
+ Báo cáo mục tiêu và chiến lược cho vay HSX. Chiến lược cho vay phải hoạch định cơ cấu theo thời gian, theo ngành nghề. Xác định mức cho vay tối đa với từng phân loại khách hàng, theo từng ngành nghề.
+ Phân định rõ ràng quyền hạn cho vay đối với các nhân viên tín dụng và xác định trách nhiệm của mỗi nhân viên với khoản vay do mình quyết định.
+ Thủ tục nghiệp vụ trong việc nhận, thẩm định, định giá, và ra quyết định đối với đơn xin vay của khách hàng, các hồ sơ, lập biên bản xét duyệt cho vay.
+ Các tài liệu cần có cho mỗi loại vay cụ thể. + Mức độ uỷ quyền trong ngân hàng.
+ Hướng dẫn việc thực hiện đảm bảo tài sản thế chấp.
+ Quy định về tiêu chuẩn chất lượng đối với các loại, khoản cho vay.
+ Cách thức giải quyết và thủ tục liên quan đến việc phát hiện, phân tích và xử lý các khoản vay có vấn đề như việc chuyển sang nợ quá hạn, gia hạn nợ, kết cấu lại khoản nợ, thu giữ và phát mại tài sản đảm bảo.
3.2.3. Thực hiện đầy đủ quy trình cho vay
Quy trình, thủ tục cho vay có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay, đặc biệt là trong việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, có khách hàng chủ yếu là HSX nhỏ lẻ, món vay bình quân nhỏ, chi phí đi lại lớn. Do vậy trong quá trình vận hành chú ý vấn đề sau:
- Bám sát các quy chế tín dụng cho vay HSX, những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt dộng tín dụng như QĐ số 1627/2001/QĐ/NHNN, QĐ số 493/2005/QĐ/NHNN và QĐ số 72/QĐ/HĐQT/TD, QĐsố 300, 1300/QĐ/HĐQT/TD, QĐ số 165/QĐ/HĐQT của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Quy định rõ nội dung của từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của các cán bộ liên quan trong những khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt cho vay. Phải xử lý nghiêm túc các trường hợp sai phạm, làm sai quy trình, thủ tục cho vay. Đặc biệt tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng để lôi kéo khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng cho vay. Việc cho vay HSX cần tạo điều kiện thông thoáng cho khách hàng vay vốn, nhưng phải đảm bảo các quy định của Nhà nước và của ngành, đảm bảo an toàn vốn.
Hoạt động tín dụng được thực hiện trên cơ sở đảm bảo ba mặt lợi ích: lợi ích nhà nước, lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng dưới hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cả cho vay hoặc lãi suất cho vay. Vậy để hấp dẫn khách hàng là các HSX mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tùy vào từng thời kỳ, từng đối tượng mà áp dụng mức lãi suất cũng có những ưu tiên khác nhau.
Đối với các HSX, lãi suất cũng được quan tâm hơn do vốn đầu tư của họ thường không lớn nếu chi phí đầu vào quá cao lợi nhuận họ thu được không bù đắp nổi chi phí sẽ dẫn tới tình trạng không trả được nợ, xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu làm cho chất lượng tín dụng giảm sút sẽ là nguyên nhân hạn chế mở rộng tín dụng. Vì vậy ngân hàng cần theo kịp những thông tin thị trường về cung cầu vốn nhằm áp dụng mức lãi suất hợp lý bảo đảm lợi nhuận của ngân hàng nhưng cũng không loại trừ lợi ích của khách hàng và được thị trường chấp nhận.
Tùy vào từng tiêu chuẩn của các HSX mà ngân hàng đưa ra mức lãi suất khác nhau. Với những HSX có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả sòng phẳng có tín nhiệm thì ngân hàng có thể cho vay với mức lãi suất ưu đãi hơn, hoặc thời hạn trả nợ không hạn chế, có thể phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn… Những ưu tiên này sẽ thúc đẩy các HSX sử dụng vốn vay có hiệu quả, bảo đảm chất lượng trong quan hệ tín dụng để mối quan hệ này tiếp tục được mở rộng. Với những HSX mới vay vốn lần đầu nếu dự án khả thi thì ngân hàng có thể tạo điều kiện để việc giải ngân được nhanh chóng với những ưu đãi về lãi suất nhỏ hơn và vốn vay lớn hơn các món vay thông thường.
3.2.5. Nâng cao chất lượng thẩm định để mở rộng cho vay HSX
Thẩm định là khâu quan trọng nhất giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao được chất lượng của khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo hiệu quả tín dụng vững chắc.
Căn cứ vào tình hình thực tế của địa bàn, từng loại khách hàng và từng dự án, phương án cụ thể của HSX. Cán bộ thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định, nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các nguyên tắc, nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác thẩm định. Thẩm định đúng quy trình, đúng thời gian quy định giúp khách hàng có thể nhận vốn được đúng thời gian thực hiện của dự án của mình, tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh có hiệu
quả , trả nợ vay đúng hạn, giúp Ngân hàng có vòng quay vốn nhanh, mở rộng được đầu tư, nhất là địa bàn của NHNo huyện Tĩnh Gia, nguồn vốn huy động còn rất thấp nên việc quay vòng vốn nhanh là yêu cầu trước mắt cũng như lâu dài trong chiến lược về nguồn vốn.
3.2.6. Mở rộng cho vay HSX thông qua tổ nhóm và tăng cường các biện pháp kiểm tra giám sát
Những năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tĩnh Gia đã không ngừng tăng cường công tác huy động vốn, giải quyết cho hộ nông dân vay vốn để sản xuất, nâng cao thu nhập và ổn định cuộc sống. Trong nhiều giải pháp để thực hiện tốt nhiệm vụ chuyên môn thì việc phối hợp với hội nông dân, hội phụ nữ để cho vay qua tổ vay vốn là một giải pháp hết sức quan trọng trong việc chuyển tải vốn giúp ngân hàng từng bước ổn định, phát triển đi lên và đạt hiệu quả cao trong kinh doanh. Làm tốt công tác cho vay qua tổ nhóm phía Ngân hàng sẽ giảm bớt được sự quá tải của cán bộ tín dụng, giải ngân nhanh, thu nợ gọn. Về phía khách hàng vay vốn thông qua tổ nhóm hạn chế được việc đi lại với ngân hàng. Để mở rộng cho vay HSX một cách an toàn, hiệu quả. NHNo huyện Tĩnh Gia cần phải tăng cường các biện pháp kiểm tra giám sát trước, trong và sau khi vay vốn.
Đối với cán bộ tín dụng phải nắm chính xác nhu cầu khối lượng vốn cần vay của khách hàng để có kế hoạch thẩm định giải quyết cho vay. Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn của các tổ viên, kiểm tra việc hoạt động của tổ trưởng, theo dõi sát sao tiến trình hoạt động của tổ.
Đối với ban lãnh đạo ngân hàng cần thường xuyên hơn nữa phối hợp với hội nông dân từ huyện đến xã bàn bạc trao đổi, tổng kết, rút kinh nghiệm. Từ đó tiếp thu, cải tiến, giải đáp ý kiến hoặc kiến nghị với cấp trên để có biện pháp thực hiện tốt hơn nữa công tác cho vay thông qua tổ nhóm, động viên khen thưởng cho tổ trưởng dưới các hình thức khuyến khích : chi trả hoa hồng, tặng quà…. để khuyến khích các tổ trưởng làm tốt vai trò, nhiệm vụ của mình.
Vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng đối với việc mở rộng cho vay HSX thông qua tổ nhóm là một giải pháp tốt nếu ngân hàng làm tốt quy trình nghiệp vụ.
Con người là nhân tố quan trọng quyết định đến sự phát triển hay suy thoái của nền kinh tế – xã hội, đến sự thành công trong công cuộc đổi mới và sự nghiệp cách mạng của đất nước. Nghị quyết IV đặt trọng tâm vào sự nghiệp đào tạo giáo dục để có được đội ngũ con người “vừa hồng, vừa chuyên”, đáp ứng sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước. Để có đội ngũ như vậy, trong công cuộc đổi mới của ngành ngân hàng, cán bộ ngân hàng phải là những người có tư cách phẩm chất chính trị vững vàng, trung thành với lý tưởng cách mạng, có trình độ chuyên môn và năng lực thực tiễn, có ý thức tổ chức kỷ luật cao, gương mẫu trong đạo đức, lối sống hay nói cách khác cùng tồn tại trong người cán bộ ngân hàng phải cả “tài” và
“đức”. Họ phải là người am hiểu về kinh tế thị trường và hoạt động ngân hàng hướng về thị trường, giàu kinh nghiệm thưc tiễn, chịu khó học hỏi, nghiên cứu để tăng cường khả năng dự báo phòng ngừa rủi ro. Tích cực cập nhật và nghiên cứu văn bản pháp luật, quy định của nhà nước và các lĩnh vực liên quan, rèn luyện bản lĩnh thử thách, có đầy đủ kiến thức tin học, ngoại ngữ, marketing,...Quan trọng hơn đó là khả năng giao tiếp, ứng xử các tình huống, sự tận tình và trách nhiệm cao trong công việc phục vụ khách hàng. Để có được như vậy Ngân hàng phải có chiến lược con người rõ ràng và năng động:
Thứ nhất: Tiêu chuẩn hoá cán bộ, nhân viên ngân hàng, cụ thể về đạo đức, tư tưởng phục vụ dân hết mình, tác phong, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cả về lý luận và thực tiễn, trình độ về chính trị, pháp luật, khả năng giao tiếp, quản lý điều hành …
Thứ hai: Phải thường xuyên đào tạo cán bộ nhân viên để họ đảm đương tốt công việc.
Thứ ba: Phát động phong trào thi đua trong cơ quan, giao chỉ tiêu đến từng cán bộ và luôn động viên, khuyến khích nhân viên thông qua thưởng, phạt vật chất, bổ nhiệm, đề bạt,. . .
3.2.8. Tăng cường tiếp cận với khách hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng
Tăng cường hoạt động Marketing, điều tra thị trường, công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng bá, khuyến mại,... mở rộng mạng lưới tới tận những vùng sâu vùng xa, phối hợp với các tổ chức ở địa phương. Qua đó cung cấp nhiều thông tin cho
khách hàng giúp họ thêm hiểu biết, nhận thức về hoạt động Ngân hàng và những lợi ích nhận được khi quan hệ với Ngân hàng, củng cố lòng tin đối với Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng mới và giữ khách hàng truyền thống.
3.2.9. Trang bị và áp dụng những thành tựu khoa học công nghệ kỹ thuật
Trong thời đại công nghệ thông tin và khoa học phát triển, đòi hỏi chúng ta phải luôn biết tận dụng và áp dụng những tiến bộ đó. Do vậy Ngân hàng phải trang bị thêm những thiết bị điện tử hiện đại, phần mềm ứng dụng tiện ích, kèm theo đào tạo kiến thức cơ bản và nâng cao để vận hành những tiến bộ đó, nhằm tăng năng suất lao động, giảm chi phí, môi trường làm việc thuận lợi và hiện đại cho nhân viên, giải quyết nhanh chóng nhu cầu cho khách hàng.
Trên đây là những giải pháp cơ bản mang tính chủ quan, giúp Ngân hàng có thể đẩy mạnh hoạt động mở rộng cho vay đối với HSX. Nhưng ngoài ra còn những yếu tố khách quan hoặc chủ quan của khách hàng vẫn tiềm ẩn rủi ro, gây trở ngại cho hoạt động mở rộng cho vay HSX. Do đó cần phải có sự quan tâm đúng mức của các cơ quan ban ngành của Đảng, Nhà nước, sự phối kết hợp của các cấp chính quyền tạo thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động hoàn thành tốt những nhiệm vụ và mục tiêu chung.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động cho vay HSX của Ngân hàng đối với cho vay phát triển phục vụ nông nghiệp nông thôn.
Khuyến khích và đẩy mạnh sự nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Từ đó tập trung thực hiện chính sách đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn…tạo điều kiện cho nông nghiệp nông thôn phát triển
Từng bước hoàn thiện cơ chế hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Tăng cường sự phối hợp giữa các cơ quan hữu quan nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Việc thành lập của các tổ chức bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tiền gửi cần phải được mở rộng và nâng cao hiệu quả hơn nữa để hạn chế những ảnh hưởng, tác động khi Ngân hàng thương mại gặp rủi ro không thu hồi được vốn và mất khả năng thanh toán.
Tăng cường hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát các tổ chức tín dụng, trên cơ sở pháp luật hiện hành, phù hợp với thông lệ và trong tình hình thực tiễn của ngân hàng nước ta.
Ngân hàng nhà nước cần tập trung tăng cường củng cố và nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, mở rộng cơ chế hoạt động của trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro.
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam
Thường xuyên có sự bổ sung, thay đổi về cơ chế khoán tài chính mà NHNo & PTNT Việt Nam đề ra vì có những điểm đã lạc hậu chưa hợp lý, chưa gắn với lợi ích và trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Mức thưởng, động viên khuyến khích chưa đủ bù đắp những phí tổn về vật chất, tinh thần, sức khoẻ của các cán bộ tín dụng .
Cần có những kế hoạch tập huấn huấn luyện nghiệp vụ cụ thể để nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên, thực hiện các hình thức đào tạo, tìm hiểu kinh nghiệm ở các ngân hàng lớn trong và ngoài nước.
Đầu tư đầy đủ, đảm bảo trang thiết bị, hệ thống máy tính phục vụ cho hoạt động của các chi nhánh ngân hàng.
Hoàn thiện đồng bộ các văn bản và nâng cao hiệu lực của trung tâm đấu giá, mua bán nợ để hỗ trợ ngân hàng xử lý nợ triệt để hơn đối với các khoản nợ khó đòi.
Thực hiên đa dạng hoá loại hình trong kinh doanh kết hợp với chuyên môn hoá để duy trì mối quan hệ với các khách hàng truyền thống là biện pháp cơ bản để giảm thiểu rủi ro trong ngân hàng.
3.3.4. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hoá
Thường xuyên phổ biến, tổ chức cho các cán bộ nghiên cứu bộ luật: luật