Quy định pháp luật về cầm cố giấy tờ có giá trị tại ngân hàng thương mại

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƢƠNG MẠI - - VÕ THỊ THÙY LAM QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ CẦM CỐ GIẤY TỜ CÓ GIÁ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CHUYÊN NGÀNH LUẬT THƢƠNG MẠI TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƢƠNG MẠI - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ CẦM CỐ GIẤY TỜ CÓ GIÁ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI SINH VIÊN THỰC HIỆN: VÕ THỊ THÙY LAM Khóa: 37 MSSV: 1253801011636 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: ThS TRẦN THANH BÌNH - Giảng viên khoa Luật Thƣơng mại TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN “Tơi cam đoan: Khóa luận tốt nghiệp kết nghiên cứu riêng tôi, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học Ths Trần Thanh Bình, đảm bảo tính trung thực tn thủ quy định trích dẫn, thích tài liệu tham khảo Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này” TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2016 Tác giả Võ Thị Thùy Lam DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG ĐƢỢC VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật Dân GTCG Giấy tờ có giá HĐCC Hợp đồng cầm cố HĐTD Hợp đồng tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NLPL Năng lực pháp luật NLHVDS Năng lực hành vi dân NHNN Ngân hàng nhà nƣớc Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 02 năm 2002, đƣợc sửa đổi, bổ sung bởi: Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11tháng 01 năm 2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam sửa đổi Điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 11 tháng 01 năm 2002; Quyết định số 1627/2001 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc, có hiệu lực kể từ ngày tháng 03 năm 2005; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNNngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc, có hiệu lực kể từ ngày 23 tháng năm 2005; Thông tƣ số 33/2011/TT-NHNN ngày 08 tháng 10 năm 2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 13/2010/TTNHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc, có hiệu lực kể từ ngày 10 tháng 10 năm 2011 Thông tƣ 34/2013/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2013 Thông tƣ Quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền 34/2013/TT-NHNN gửi, trái phiếu nƣớc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi TCTD Tổ chức tín dụng Văn hợp 8019/VBHN-BTP năm 2013 hợp Nghị định giao dịch bảo đảm Bộ Tƣ pháp ban hành hợp văn sau: Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, có hiệu lực kể từ ngày 27 tháng 01 năm 2007 Văn hợp Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 8019/VBHN-BTP Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm, có hiệu lực kể từ ngày 09 tháng năm 2010 Nghị định số11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm 2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, có hiệu lực kể từ ngày 10 tháng năm 2012 Văn hợp 8020/VBHN-BTP năm 2013 hợp Nghịđịnh đăng ký giao dịch bảo đảm Bộ Tƣ pháp ban hành hợp văn sau: Văn hợp Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 8020/VBHN-BTP Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm, có hiệu lực kể từ ngày 09 tháng năm 2010 Nghị định số 05/2012/NĐ-CP ngày 02 tháng 02 năm 2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm, trợ giúp pháp lý, luật sƣ, tƣ vấn pháp luật, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng năm 2012 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CẦM CỐ GIẤY TỜ CÓ GIÁ .5 TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung giấy tờ có giá 1.1.1 Khái niệm giấy tờ có giá 1.1.2 Đặc điểm giấy tờ có giá 1.1.3 Phân loại giấy tờ có giá ý nghĩa việc phân loại .8 1.2 Khái quát chung cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.2 Đặc điểm cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.3 Vai trò việc cầm cố giấy tờ có giá việc bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại .15 1.2.4 Phân biệt cầm cố giấy tờ có giá với chiết khấu giấy tờ có giá 17 CHƢƠNG II 21 QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ CẦM CỐ GIẤY TỜ CÓ GIÁ 21 TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 2.1 Thẩm định giấy tờ có giá bảo đảm 21 2.1.1 Thẩm định tính pháp lý giấy tờ có giá .21 2.1.2 Thẩm định giá trị giấy tờ có giá 25 2.2 Hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá .26 2.2.1 Chủ thể hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá 26 2.2.2 Hình thức hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá .32 2.2.3 Hiệu lực hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá 33 2.2.4 Đăng ký giao dịch cầm cố giấy tờ có giá 35 2.3 Trình tự, thủ tục cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại 39 2.3.1 Trình tự thực thủ tục cầm cố 39 2.3.2 Chuyển giao quản lý GTCG .41 2.4 Xử lý tài sản bảo đảm giấy tờ có giá 41 2.5 Tranh chấp giải tranh chấp liên quan đến hoạt động cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại 44 CHƢƠNG III 46 MỘT SÔ BẤT CẬP VÀ ĐỊNH HƢỚNG HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ CẦM CỐ GIẤY TỜ CÓ GIÁ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .46 3.1 Bất cập định hƣớng hoàn thiện việc thẩm định giấy tờ có giá 46 3.1.1 Bất cập việc xác định tính chất pháp lý giá giấy tờ có giá 46 3.1.2 Những bất cập q trình định giá giấy tờ có giá 52 3.1.3 Định hƣớng hoàn thiện 55 3.2 Bất cập định hƣớng hoàn thiện việc xử lý giấy tờ có giá thu hồi nợ .56 3.2.1 Những bất cập việc xử lý giấy tờ có giá thu hồi nợ .56 3.2.2 Định hƣớng hoàn thiện 60 KẾT LUẬN .62 Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tháng 12 năm 2015, Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) - ba cột trụ cộng đồng ASEAN thức đƣợc thành lập Đây dấu mốc quan trọng tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế nƣớc ASEAN nói chung Việt Nam nói riêng Cùng với tác động q trình tồn cầu hóa, gia nhập vào WTO AEC mở hội to lớn cho trình phát triển kinh tế nƣớc ta nhƣng đặt thách thức việc đồng hóa pháp luật điều kiện Trong điều kiện thay đổi đến "chóng mặt", "lúc nóng", "lúc lạnh" kinh tế giới việc điều tiết kinh tế thông qua công cụ tài ngân hàng ln đƣợc Đảng Nhà nƣớc ta "quan tâm" đặt lên hàng đầu Hệ thống ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đóng vai trị quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bƣớc trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mơ, mơi trƣờng đầu tƣ sản xuất kinh doanh Ngân hàng không cầu nối cá nhân tổ chức mà thực vai trò trung gian tài thơng qua việc phân phối lại nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội thông qua nghiệp vụ cho vay để đáp ứng nhu cầu khác cho trình sản xuất kinh doanh.Việc đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng Việt Nam cần thiết đặc tính “lây lan” mang tính "dây chuyền" diện rộng có ngân hàng lâm vào khủng hoảng Chúng ta biết rằng, rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng đƣợc biết đến nhƣ đặc thù, yếu tố khách quan kinh doanh tiền tệ ngân hàng Và kinh doanh tiền tệ chứa đựng nhiều rủi ro ngành kinh doanh khác Thực tiễn hoạt động kinh doanh NHTM cho thấy, rủi ro họ kinh tế thị trƣờng gồm nhiều loại nhƣ: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đối…trong rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng lớn Trong quan hệ cho vay, giao dịch ngân hàng với bên vay đƣợc thiết lập dựa lịng tin tín nhiệm vào thiện chí nhƣ khả trả nợ bên vay Tuy nhiên nhƣ nói, bối cảnh kinh tế thị trƣờng tƣơng đối phức tạp với canh tranh gay gắt thành phần kinh tế khác khơng có thiết chế, công cụ đảm bảo việc thực nghĩa vụ trả nợ bên vay hóa ngân hàng lại tự đặt vào "nguy cơ" khó lƣờng họ ngƣời vay Trong biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản nói cầm cố tài sản đặc biệt cầm cố giấy tờ có giá (GTCG) biện pháp tƣơng đối phổ biến đƣợc ngân hàng khách hàng vay vốn lựa chọn áp dụng Nhận thức đƣợc lợi ích kinh tế biện pháp này, pháp luật nƣớc ta có đổi định, -Trang 1- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại phủ nhận kết đạt đƣợc q trình hồn thiện pháp luật lĩnh vực Nhƣng việc đổi chế định cịn nhiều khó khăn vƣớng mắc nƣớc ta hƣớng đến gia nhập cộng đồng ASEAN Vì vậy, việc hồn thiện cơng tác ngân hàng cần phải đƣợc thực toàn diện nhƣ biện pháp hữu hiệu để xây dựng thị trƣờng tín dụng lành mạnh, an tồn đồng thời tạo hành lang pháp lý chặt chẽ hƣớng tới xây dựng kinh tế phát triển bền vững Pháp luật điều chỉnh bảo đảm tiền vay GTCG NHTM Việt Nam đƣợc quy định nhiều văn pháp luật khác nhau, nhiên quy định mang tính chất chung chung thiếu quy định, hƣớng dẫn cụ thể, thống dẫn đến gặp nhiều khó khăn việc áp dụng pháp luật vào thực tiễn Trong điều kiện BLDS năm 2015 số văn chuyên ngành có hiệu lực liệu quy định lĩnh vực có thay đổi Trong trình nghiên cứu tìm hiểu, tác giả nhận thấy có nhiều cơng trình nghiên cứu, trao đổi, viết liên quan đến vấn đề nhƣng chúng dừng lại việc phân tích GTCG loại tài sản quan hệ pháp luật dân phân tích khía cạnh định việc áp dụng biện pháp bảo đảm GTCG phân tích tổng thể khía cạnh biện pháp nhƣng với quy định pháp luật trƣớc Trong trình sửa đổi, ban hành BLDS văn chun mơn có liên quan chƣa có cơng trình khoa học nghiên cứu, so sánh quy định biện pháp so với quy định trƣớc Xuất phát từ nguyên nhân mong muốn tìm hiểu vấn đề pháp lý nhƣ trình áp dụng quy định hành, bên có vƣớng mắc gì, tác giả lựa chọn đề tài “Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại” để tìm hiểu cách khái quát lý luận thực tiễn áp dụng bảo đảm tiền vay GTCG NHTM Việt Nam làm khóa luận tốt nghiệp luật học Tình hình nghiên cứu đề tài Dƣới góc độ luật học, pháp luật GTCG bảo đảm GTCG đƣợc đề cập đến số cơng trình nghiên cứu khoa học trƣờng nhƣ: - Nguyễn Thị Luận (2015), Thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động thẩm định cho vay ngân hàng thƣơng mại, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh - Nguyễn Trung Dƣơng (2014), Pháp luật đăng kí giao dịch bảo đảm hoạt động tín dụng ngân hàng, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh - Võ Thu Duyên (2011), Pháp luật điều chỉnh hoạt động thẩm định cho vay ngân hàng thƣơng mại, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh -Trang 2- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại hạn dài mức rủi ro lớn Đây rủi ro đƣợc ngân hàng đặc biệt quan tâm liên quan trực tiếp đến khả thu hồi nợ ngân hàng Ngoài số loại GTCG đặc biệt (ví dụ nhƣ trái phiếu) phải chịu số rủi ro đặc thù khác chẳng hạn nhƣ: rủi ro tín nhiệm148, rủi ro lãi suất149, rủi ro lạm phát150 hay rủi ro khoản, rủi ro thị trƣờng chứng khoán sụt giảm mạnh151 Hạn chế công tác định giá lại GTCG Thơng thƣờng hoạt động diễn tối thiểu (01) lần/năm Khá nhiều trƣờng hợp cán ngân hàng không tiến hành định giá lại tiến hành cách đối phó với giá trị tài sản bảo đảm xác định không đổi Hiện nay, Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNN152 bắt buộc tài sản bảo đảm có giá trị từ 200 tỷ đồng trở lên phải đƣợc định giá tổ chức có chức thẩm định giá153 kết định giá đƣợc ngân hàng sử dụng để xác định giá trị tài sản bảo đảm khấu trừ tính số tiền trích lập dự phịng cụ thể có thời hạn tối đa 12 tháng Trƣờng hợp tài sản bảo đảm khơng đƣợc định giá lại giá trị khấu trừ tài sản bảo đảm phải coi không Khi đó, tài sản bảo đảm có giá trị thực tế cao nhƣng giá trị khấu trừ tính trích lập dự phịng khơng, nên số tiền trích lập dự phịng tăng ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận NHTM nghĩa vụ nộp ngân sách nhà nƣớc Hoặc việc nhận GTCG bảo đảm cổ phiếu niêm yết, nhiều trƣờng hợp cán ngân hàng không tiến hành định giá lại giá cổ phiếu biến động giảm lớn so với giá trị thời điểm cấp tín dụng Cịn định giá lại nhƣng lại không điều chỉnh giá trị hệ thống quản lý nợ làm sai lệch giá trị GTCG bảo đảm sổ sách, hệ thống quản lý ngân hàng so với giá trị thực tế 148 Mức rủi ro tín nhiệm trái phiếu đƣợc đánh giá dựa yếu tố kinh tế khả hoàn trả lãi gốc trái phiếu nhà phát hành 149 Giá trái phiếu lãi suất thị trƣờng có mối quan hệ tỉ lệ nghịch nhau, điều xuất phát từ đặc thù lãi suất trái phiếu lãi suất định kỳ trái phiếu đƣợc ấn định từ trƣớc, lúc lãi suất thị trƣờng giảm làm cho trái phiếu cũ với mức lãi suất cao trở nên hấp dẫn hơn, giá trái phiếu tăng Ngƣợc lại lãi suất thị trƣờng giảm, giá trái phiếu nhà đầu tƣ nắm giữ 150 Lạm phát cao, lãi suất thực trái phiếu (bằng lãi suất danh nghĩa trái phiếu trừ lạm phát) giảm, làm giá trị trái phiếu 151 Giá trái phiếu không chịu nhiều tác động từ thị trƣờng so với cổ phiếu nhiên thị trƣờng “có biến” hầu hết nhà đầu tƣ có khuynh hƣớng chuyển sang đầu tƣ vào trái phiếu Sự chuyển hƣớng “ồ ạt” lúc đẩy giá trái phiếu tăng lên cách nhanh chóng nhƣng lại không ổn định bền vững 152 Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc 153 Điểm d Khoản Điều 12 -Trang 54- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại 3.1.3 Định hƣớng hồn thiện Để tháo gỡ khó khăn cịn tồn tại, chúng tơi thiết nghĩ rằng: Thứ nhất, việc định giá loại GTCG bƣớc quan trọng, có ảnh hƣởng trực tiếp đến quyền lợi bên Pháp luật cho phép bên có quyền thỏa thuận song từ nhiều vấn đề nảy sinh Thiết nghĩ loại GTCG, pháp luật không nên quy định phải đƣợc xác định giá trị thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm tính chất đặc thù loại GTCG đặc biệt loại chứng khoán bị chi phối ảnh hƣởng nhiều yếu tố, quy luật kinh tế bị tác động mạnh mẽ thời điểm xác định giá trị Hơn nữa, nhìn vào giá trị tài sản bảo đảm, phải nhìn vào giá trị lý khơng phải quan tâm đến giá trị thực tế hay giá trị thị trƣờng Bởi vậy, loại tài sản đặc thù này, cần có quy định có tính linh hoạt hơn, khơng thiết phải đƣợc xác định giá trị thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm mà xác định giá trị tƣơng lai theo tính tốn thoả thuận bên Từng bƣớc nâng cao chất lƣợng công tác định giá tài sản bảo đảm Tùy theo đặc thù TCTD, tính chất khoản vay, mức độ quan trọng phức tạp tài sản bảo đảm, TCTD lựa chọn ba hình thức tổ chức định giá phù hợp với điều kiện hồn cảnh để tiết kiệm thời gian chi phí cho việc định giá: (i) Việc định giá phận tín dụng đảm nhiệm, áp dụng TCTD chƣa có phận định giá độc lập khoản vay nhỏ, tài sản bảo đảm có giá trị thấp dễ dàng định giá, hệ thống thông tin sẵn có, cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm thẩm định xác định giá trị tài sản; (ii) Giao phòng định giá độc lập thực hiện, áp dụng TCTD mà hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng khối lƣợng cho vay nhiều, thƣờng xuyên Phòng định giá độc lập đặt hội sở chính, nằm phận quản lý rủi ro tín dụng quan hệ khách hàng; (iii) Thuê định giá từ tổ chức bên khối lƣợng hợp đồng cho vay nhiều, không đủ số lƣợng cán định giá tài sản định giá có giá trị lớn phức tạp Thứ hai, pháp luật nhân gia đình với hệ thống văn GTCG bảo đảm tiền vay GTCG cần có quy định thống việc phân định quyền sở hữu GTCG vợ chồng thời kỳ nhân Hoặc pháp luật bảo đảm tiền vay phải có văn hƣớng dẫn việc xác định GTCG GTCG đƣợc dùng làm tài sản bảo đảm Có nhƣ việc nhận GTCG làm tài sản bảo đảm tiền vay có sở pháp lý thống để thực hiện, khơng xảy tình trạng TCTD đƣa quy định riêng, TCTD làm theo kiểu riêng chẳng giống Và rõ ràng thực đƣợc theo cách thống -Trang 55- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại bên vay, bên bảo đảm TCTD hài lịng có pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp Thứ ba, lâu dài cần thiết xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tƣơng đƣơng với tiêu chuẩn nƣớc tiên tiến khu vực làm sở cho việc hƣớng đến việc tiêu chuẩn hóa cán theo cấp độ đào tạo khác Cũng coi tiêu chí hƣớng tới việc trui rèn hệ tân cử nhân ngành ngân hàng sau này, nhằm “dự trù” tốt nguồn nhân lực phục vụ cho việc phát triển ngành tài ngân hàng Thứ tư, ngân hàng cần thƣờng xuyên tiến hành lớp đào tạo bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trƣờng kinh doanh Đặc biệt, phải tăng cƣờng đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tƣ kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Đồng thời, phát huy vai trị tích cực phận tra, giám sát ngân hàng, tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải thực định kỳ đột xuất để kịp thời phát sai sót cảnh báo dấu hiệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung nhận cầm cố, xử lý GTCG nói riêng Thêm vào đó, cần có chế giám sát hành vi cán tín dụng lãnh đạo NHTM Thực tế cho thấy vụ trọng án lĩnh vực thời gian vừa qua có liên quan đến cán lãnh đạo chủ chốt ngân hàng Mặt khác, ngân hàng quan có liên quan cần thêm phối hợp chặt chẽ, khơng q dài dịng thủ tục không cần thiết nhƣng phải đảm bảo chặt chẽ, không để lộ khoản trống để cá nhân, tổ chức có hội trục lợi Tăng cƣờng áp dụng hệ thống sở liệu điện tử vừa nhanh, gọn, thuận tiện, hiệu an toàn vừa rút ngắn thời gian đƣợc thời gian thực Thứ năm, mở rộng nâng cao hiệu hợp tác quốc tế không đào tạo nhân lực mà tinh thần pháp luật, qua tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, chƣơng trình, nội dung đào tạo, giảng viên phƣơng pháp giảng dạy nƣớc bạn 3.2 Bất cập định hƣớng hoàn thiện việc xử lý giấy tờ có giá thu hồi nợ 3.2.1 Những bất cập việc xử lý giấy tờ có giá thu hồi nợ Xử lý tài sản đƣợc coi biện pháp cuối bên cầm cố khơng có thiện chí trả nợ, quy định vấn đề tƣơng đối đầy đủ khơng nói q nhiều Chính áp dụng khơng khỏi có chồng chéo, mâu thuẫn -Trang 56- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại định lý quy định có nhƣng bất cập xảy ra, chẳng hạn nhƣ: Đầu tiên, thời hạn xử lý GTCG Hiện nay, pháp luật quy thời hạn xử lý tài sản bảo đảm bên thoả thuận, khơng có thoả thuận thời hạn không đƣợc trƣớc bảy (07) ngày động sản mƣời lăm (15) ngày bất động sản, kể từ ngày thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm Nếu áp dụng quy định cho tài sản GTCG khơng phù hợp lắm, với GTCG cần tích tắc ngân hàng khơng thể thu hồi nợ Vì thế, pháp luật cho phép trƣờng hợp ngân hàng có quyền xử lý ngay, nhƣng lại không quy định “xử lý ngay” cụ thể Vì thế, nhiều ngân hàng vừa thấy giá trị GTCG biến động, yêu cầu bên bảo đảm phải chuyển khoản giá trị tƣơng ứng nhằm trì tỷ lệ đảm bảo cần thiết Nếu bên bảo đảm khơng đáp ứng khơng có đủ tiền để nộp họ xử lý cách thông thƣờng đấu giá Trong trƣờng hợp thị thƣờng bình ổn, việc có bán chí giúp ngân hàng lấy lại đƣợc phần vốn, nhƣng thị trƣờng khủng hoảng, việc bán làm cho giá rớt sâu nhƣ “lao dốc khơng phanh”154 làm tính khoản vốn có cổ phiếu Thêm vào đó, pháp luật chƣa quy định cụ thể bên nhận bảo đảm phải tuân thủ nghĩa vụ tự bán cổ phiếu nhằm tránh tình trạng giá bán thấp, ảnh hƣởng đến quyền lợi bên bảo đảm Do đó, sau bán cổ phiếu mà khoản tiền khơng đủ trả khoản vay ngân hàng lại tiến hành “địi nợ” khiến khơng ngƣời thực "bại sản"155 Tiếp theo, ngân hàng “hạn chế” xử lý GTCG để thu hồi nợ thông qua khởi kiện thi hành án Hầu hết ngân hàng cho rằng, khởi kiện khách hàng Tòa án biện pháp “cực chẳng đã”, khơng cịn lựa chọn khác để xử lý tài sản bảo đảm, thu hồi nợ156 Những tƣởng việc lựa chọn đến quan có thẩm quyền biện pháp giúp cho ngân hàng đảm bảo chắn khả thu hồi nợ nhƣng có đƣợc án, định có hiệu lực Tịa án, việc xử lý tài sản bảo đảm ngƣời phải thi hành án không dễ dàng Bản chất GTCG 154 Mã HAG tập đồn Hồng Anh Gia Lai rớt từ mức 30.000 đồng/CP xuống mức đáy 7.000 đồng/CP (theo http://thuonghieucongluan.com.vn/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/27852-ngan-hang-nghen-dagvi-nhan-co-phieu.html, truy cập ngày 10/07/2016) 155 Thế Đức, “Hậu cầm cố cổ phiếu”, http://cafef.vn/thi-truong-chung-khoan/hau-cam-co-co-phieu-2008517133416111.chn, truy cập 17/06/2016 156 Nguyễn Văn Phƣơng, “Khó khăn từ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu”, http://www.luatdaiviet.vn/xem-tin-tuc/kho-khan-tu-xu-ly-tai-san-bao-dam-de-thu-hoi-no-xau, truy cập ngày 17/06/2016 -Trang 57- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại thay đổi giá trị dƣới tác động tác nhân bên Có thể thời điểm ngân hàng có nhu cầu tốn nợ giá trị GTCG giảm, sau khoản thời gian kiện tụng GTCG lại khởi sắc lúc dù có án, định có hiệu lực Tịa án, ngân hàng gửi đơn yêu cầu thi hành án quan thi hành án định thi hành án nhƣng ngân hàng chƣa thể xử lý đƣợc GTCG Lí ngƣời phải thi hành án (bên cầm cố) có yêu cầu định giá lại tài sản kê biên theo quy định pháp luật thi hành án dân Cụ thể, Luật thi hành án dân 2008157 cho phép đƣơng có quyền định giá lại tài sản kê biên trƣớc có thông báo công khai việc bán đấu giá tài sản158 Ngay sau kê biên tài sản, ngƣời phải thi hành án có quyền ƣu tiên lựa chọn thỏa thuận thuê tổ chức thẩm định giá, đó, giá tài sản đƣợc định giá thƣờng cao giá thị trƣờng nhu cầu ngƣời mua Đây đƣợc coi giá khởi điểm để bán đấu giá Nếu phiên đấu giá không thành thời hạn mƣời (10) ngày kể từ ngày bán đấu giá không thành mà đƣơng khơng u cầu định giá lại chấp hành viên định giảm giá tài sản để tiếp tục đấu giá (mỗi lần giảm giá không 10% giá quy định) Cho nên, sau nhiều lần giảm giá, giá giảm sát với giá thị trƣờng đƣợc ngƣời mua chấp nhận ngƣời phải thi hành án yêu cầu định giá lại tài sản phiên bán đấu giá trở lại tình trạng ban đầu (giá cao giá thị trƣờng nhiều) Sự việc lặp lặp lại làm cho thời gian thi hành án kéo dài tài sản bảo đảm xử lý đƣợc dứt điểm để ngân hàng thu nợ theo án, định Tịa án Chƣa kể đến trƣờng hợp, kéo dài thời gian dẫn đến GTCG lại xuống giá lúc ngân hàng lại thu hồi nợ Cuối cùng, chuyển quyền sở hữu xử lý tài sản bảo đảm cổ phiếu Khi cầm cố cổ phiếu NHTM, bên khơng có thỏa thuận khác, có hai phƣơng thức xử lý bán cổ phiếu cho bên thứ ba ngân hàng nhận số cổ phiếu thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Vấn đề phát sinh lúc liên quan đến việc chuyển giao quyền sở hữu số cổ phiếu làm tài sản bảo đảm Điều 31 Luật doanh nghiệp năm 2014 quy định thay đổi nội dung Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp doanh nghiệp phải đăng ký thay đổi với quan đăng ký kinh doanh thời hạn 10 làm việc, kể từ ngày định thay đổi Nếu không đăng ký đăng ký không thời hạn việc thay đổi thành viên hay cổ đơng sáng lập doanh nghiệp bị phạt tiền từ 1.000.000 đồng đến 5.000.000 đồng159 Mặt khác, theo quy định Điều 450 BLDS 157 158 Đƣợc sửa đổi, bổ sung Luật số: 64/2014/QH13 Xem Điều 59 159 Điều 21, Nghị định số 155/2013/NĐ-CP ngày 11 tháng 11 năm 2013 Chính phủ việc quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kế hoạch đầu tƣ -Trang 58- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại năm 2015 “Thời điểm chuyển quyền sở hữu quyền tài sản thời điểm bên mua nhận giấy tờ quyền sở hữu quyền tài sản từ thời điểm đăng ký việc chuyển quyền sở hữu, pháp luật có quy định” Và khoản Điều 126 Luật doanh nghiệp năm 2014 quy định trƣờng hợp chuyển nhƣợng cổ phần, “Người nhận cổ phần trường hợp quy định Điều trở thành cổ đông công ty từ thời điểm thông tin họ quy định khoản Điều 121 Luật ghi đầy đủ vào sổ đăng ký cổ đông” Nhƣ vậy, thời điểm chuyển quyền sở hữu cổ phần công ty cổ phần thời điểm đăng ký bên nhận chuyển nhƣợng vào sổ đăng ký cổ đông công ty Theo nguyên tắc này, trƣờng hợp ngân hàng bên thứ ba nhận cổ phần bảo đảm thay cho việc thực nghĩa vụ đƣợc bảo đảm trở thành chủ sở hữu cổ phần kể từ thời điểm tên đƣợc đăng ký vào sổ đăng ký cổ đơng công ty Nhƣ vậy, khoản thời gian từ lúc doanh nghiệp tiến hành đăng kí quan nhà nƣớc ngân hàng đƣợc ghi tên vào sổ đăng ký cổ đơng tổ chức phát hành lý thuyết GTCG thuộc sở hữu bên cầm cố, ngân hàng chƣa có quyền sở hữu nên khơng thể làm với chúng Thời gian kéo dài hơn, bên thứ ba mua cổ phiếu doanh nghiệp nƣớc ngồi việc phải tn thủ quy định chung phải tuân thủ số thủ tục đặc biệt đầu tƣ theo quy định pháp luật chẳng hạn nhƣ doanh nghiệp có vốn đầu tƣ trực tiếp nƣớc phải mở tài khoản vốn đầu tƣ trực tiếp tổ chức tín dụng đƣợc phép hoạt động160 Trong đó, nhƣ nói giá trị GTCG không ngừng biến động, việc để trống thời gian dài nhƣ gây thiệt hại cho ngân hàng đến sở hữu cổ phiếu giá trị sụt giảm, thu hồi không đủ nợ Mặt khác, khoản thời gian làm lƣợng lãi suất định, thời điểm có thơng báo xử lý tài sản hầu hết ngân hàng chốt lại nợ gốc lãi để xử lý tài sản thu hồi nợ Thêm vào đó, việc bán cổ phiếu cho bên thứ ba (trƣờng hợp cá nhân, tổ chức nƣớc ngoài) lại bị hạn chế tỷ lệ sở hữu vốn cổ phần nhà đầu tƣ nƣớc doanh nghiệp Việt Nam Sẽ xảy tình mà số cổ phiếu đem cầm cố nhiều mà bên thứ ba khơng thể mua hết (vì vƣợt tỉ lệ cho phép), lại phải tìm thêm nhà đầu tƣ khác lại phải kéo dài thủ tục Một vấn đề khác liên quan đến việc chuyển quyền sở hữu ngân hàng bán đƣợc tài sản cho bên thứ ba lúc cơng chứng hợp đồng mua 160 Điều 11, Nghị định số160/2006/NĐ-CP ngày 28 tháng 12 năm 2006 điều 11, Pháp lệnh số 28/2005/PL- UBTVQH11 ngày 13 tháng 12 năm 2005 đƣợc bổ sung sửa đổi Pháp lệnh số 06/2013/UBTVQH13 ngày 18 tháng năm 2003 -Trang 59- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại bán quan công chứng quan nhà nƣớc có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản hay yêu cầu ngân hàng ký hợp đồng với tƣ cách bên bán tài sản bảo đảm phải có văn ủy quyền hợp pháp chủ sở hữu tài sản Về vấn đề này, ngân hàng nhiều lần bày tỏ quan điểm nội dung ủy quyền đƣợc quy định rõ hợp đồng cầm cố tài sản, nên ngân hàng (với tƣ cách ngƣời xử lý tài sản bảo đảm) có quyền nội dung thỏa thuận hợp đồng bảo đảm để tiến hành xử lý tài sản bảo đảm mà không cần phải có văn ủy quyền xử lý tài sản bên bảo đảm Hơn nữa, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hoạt động kinh doanh tài sản bên nhận bảo đảm song, quan điểm chƣa đƣợc quan cơng chứng quan nhà nƣớc có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản nƣớc chấp thuận161 3.2.2 Định hƣớng hồn thiện Sở dĩ có bất cập xuất phát từ việc xử lý GTCG bảo đảm đƣợc quy định nhiều văn quy phạm pháp luật khác dẫn đến thực trạng pháp luật chồng chéo, áp dụng pháp luật không thống Để khắc phục nhƣợc điểm trƣớc hết, pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay phải đồng với quy định đạo luật gốc-BLDS Nhƣ phân tích,Văn hợp 8019/VBHN-BTP ghi nhận bên nhận cầm GTCG có quyền yêu cầu ngƣời phát hành GTCG Trung tâm lƣu ký chứng khoán đảm bảo quyền giám sát Tuy nhiên lại khơng quy định trách nhiệm tổ chức đƣợc yêu cầu, mặt khác, theo quy định có liên quan tổ chức bắt buộc phải thực theo yêu cầu quan Nhà nƣớc có thẩm quyền, nhƣ: tịa án, quan cơng an, viện kiểm sát, Thanh tra Chính phủ Do vậy, quyền NHTM khả thi nhƣ văn quy phạm pháp luật phát hành GTCG lƣu ký chứng khốn quy định tổ chức nói có trách nhiệm thực yêu cầu bên nhận cầm cố theo quy định Văn hợp 8019/VBHN-BTP Thứ hai, cần xây dựng quy định cụ thể, rõ ràng chế quy trình thực nhận tài sản bảo đảm GTCG đặc biệt loại cổ phiếu niêm yết, xác định rõ trình tự, thủ tục thực nhận GTCG làm tài sản bảo đảm, trình tự thủ tục cách thức định giá, xác định giá trị GTCG, quy định dự liệu xử lý trƣờng hợp GTCG tăng, giảm giá trị, quy định cụ thể quyền, nghĩa vụ trách nhiệm phối hợp bên có liên quan đến giao dịch bảo đảm GTCG Dẫu biết pháp luật không nên can thiệp sâu vào quyền tự chủ hoạt động 161 “Khó khăn từ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu”, https://thongtinphapluatdansu.com/2013/07/27/ kho-khan-tu-xu-ly-tai-san-bao-dam-de-thu-hoi-no-xau/, truy cập ngày 11/07/2016 -Trang 60- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại ngân hàng, việc nhận tài sản bảo đảm GTCG theo quy trình quyền ngân hàng tự quy định Nhƣng pháp luật phải đƣa đƣợc sở pháp lý mang tính nguyên tắc định hƣớng cho hoạt động hƣớng, đặc biệt có quy định tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc mặt pháp lý nội dung liên quan quy trình nhận GTCG làm tài sản bảo đảm KẾT LUẬN CHƢƠNG III Pháp luật cầm cố GTCG NHTM có nhƣ đổi quan trọng, kịp thời nhằm điều chỉnh quan hệ phát sinh tƣơng đối đặc biệt nhiên hoạt động cho vay có bảo đảm GTCG có nhiều đặc trƣng riêng đó, thực tiễn nhƣng cịn nhiều bất cập, khiếm khuyết lợi ích bên giao dịch bảo đảm tiền vay chƣa thực đƣợc bảo đảm Thực tiễn áp dụng quy định pháp luật sở quan trọng để đƣa kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay GTCG NHTM Để có đƣợc hệ thống pháp luật hồn thiện, triển khai áp dụng cách thống nhất, có hiệu thực tế điều không dễ dàng không lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng mà mặt đời sống kinh tế- xã hội nói chung Bởi bên cạnh kiến nghị đƣợc đƣa ra, cần phải hoàn thiện chế áp dụng thực thi pháp luật chung, không ngừng cải cách thủ tục hành chính, tạo chế hoạt động linh hoạt, nhanh chóng có hiệu quả, tránh tình trạng quy định đặt nằm giấy tờ khơng thể áp dụng thực tiễn, gây khó khăn cho NHTM khách hàng vay Cần phải có phối hết hợp đồng bộ, chặt chẽ, hiệu cấp, ngành từ trung ƣơng tới địa phƣơng Nâng cao trách nhiệm quan chủ quản nhƣ NHNN, Bộ Tài Chính, Bộ Tƣ Pháp… để hƣớng dẫn, đạo kịp thời tình phát sinh thực tế Đồng thời hồn thiện môi trƣờng pháp luật theo hƣớng minh bạch, thông thống, ổn định đảm bảo bình đẳng, an toàn cho chủ thể tham gia thị trƣờng hoạt động có hiệu quả, tiến hành rà sốt, phát kịp thời quy định pháp luật lạc hậu, chồng chéo để ban hành văn sửa đổi, thay thế, bổ sung Đẩy mạnh việc tuyên truyền phổ biến pháp luật cách sâu rộng Tăng cƣờng công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên…để việc áp dụng pháp luật đƣợc thực cách hiệu thực tiễn -Trang 61- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại KẾT LUẬN Hiện nay, việc cho vay cầm cố GTCG ngày trở nên phổ biến giữ vai trò quan trọng Đối với NHTM, công cụ hỗ trợ cho việc bảo toàn nguồn vốn cho vay, tránh xảy khoản nợ xấu gây ảnh hƣởng đến an tồn hoạt động tín dụng Cịn với đời sống xã hội, với phát triển thị trƣờng chứng khốn, biện pháp góp phần giúp lƣu chuyển mạnh mẽ nguồn vốn góp phần giải đáng kể nhu cầu vốn cho chủ thể kinh tế Nhƣng thực tế, đƣợc coi hình thức bảo đảm tiền vay mẻ cụ thể quy định pháp luật hành vấn đề hạn chế Pháp luật cịn chƣa có quy định riêng cho biện pháp mà áp dụng chúng dựa vào quy định chung chung giao dịch dân chí, nhiều vấn đề cịn bỏ ngỏ tạo nhiều cách hiểu cách áp dụng pháp luật thực tế khơng thống nhất, nhiều khơng Chính vậy, biện pháp dần vị trí ƣu so với hàng loạt biện pháp bảo đảm loại tài sản khác nhƣ biện pháp chấp bất động sản, chấp quyền tài sản… Do đó, hồn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG đòi hỏi tất yếu cấp thiết Tuy nhiên, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật cồng kềnh việc dễ dàng, hay hồn thành ngày một, ngày hai…Nhận thức đƣợc tầm quan trọng khóa luận vào nghiên cứu số vấn đề lý luận chung từ quy định pháp luật hành nhƣ số thực trạng áp dụng quy định thực tế Từ đó, thấy đƣợc thuận lợi nhƣ khó khăn, vƣớng mắc, bất cập tồn áp dụng biện pháp cầm cố GTCG NHTM Việt Nam Trên sở đó, ngƣời viết đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay GTCG nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bảo đảm an tồn tín dụng NHTM Mặc dù có cố gắng định để nghiên cứu cách có hệ thống đầy đủ vấn đề bảo đảm tiền vay GTCG, nhƣng nguyên nhân khách quan hạn chế định nhận thức đặc biệt trải nghiệm thực tế lĩnh vực tài chính, ngân hàng nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì ngƣời viết mong nhận đƣợc ý kiến phản biện góp ý chân thành, q báu từ phía thầy -Trang 62- DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Văn quy phạm pháp luật Quốc triều hình luật 1483 BLDS Thái Lan Bộ Luật hàng hải (Luật số 42-LCT/HĐNN8) ngày 30 tháng năm 1990 Luật La Mã (1994), Trƣờng ĐHQG Hà Nội Bộ luật dân (Luật số 33/2005/QH11) ngày 14 tháng 06 năm 2005 Bộ luật dân (Luật số 91/2015/QH13) ngày 24 tháng 11 năm 2015 Bộ Luật hàng hải (Luật số 95/2015/QH13) ngày 25 tháng 11 năm 2015 Bộ luật Tố tụng Dân (Luật số 92/2015/QH13) ngày 25 tháng 11 năm 2015 Luật công cụ chuyển nhƣợng (Luật số 49/2005/QH11) ngày 29 tháng 11 năm 2005 10 Luật chứng khoán (Luật số 70/2006/QH11) ngày 29 tháng năm 2006 11 Luật công chứng (Luật số 82/2006/QH11) ngày 29 tháng 11 năm 2006 Luật Thi hành án (Luật số 26/2008/QH12) ngày 14 tháng 11 năm 2008 Luật Quản lý nợ công (Luật số 29/2009/QH12) ngày 17 tháng năm 2009 Luật trọng tài thƣơng mại (Luật số 54/2010/QH12) ngày 17 tháng năm 2010 Luật ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (Luật số 46/2010/QH12) ngày 16 tháng 10 năm 2010 16 Luật Tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) ngày 16 tháng 10 năm 12 13 14 15 2010 17 Luật sửa đổi Luật chứng khoán (Luật số 62/2010/QH12) ngày 24 tháng 11 năm 2010 18 Luật phá sản (Luật số 51/2014/QH13) ngày 19 tháng năm 2014 19 Luật Doanh nghiệp (Luật số 68/2014/QH13) ngày 26 tháng 11 năm 2014 20 Pháp lệnh ngoại hối (Pháp lệnh số 28/2005/PL-UBTVQH11) ngày 13 tháng 12 năm 2005 21 Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19 tháng 11 năm 1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm 22 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 23 Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 24 Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 Chính phủ ban hành Danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng 25 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 26 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm 27 Nghị định số 10/2011/NĐ-CP ngày 26 tháng 01 năm 2011 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 141/2006/NĐ-CP Chính phủ ban hành Danh mục mứcvốn pháp định tổ chức tín dụng, có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng 03 năm 2011 28 Thông tƣ 07/2003/TT-NHNN việc hƣớng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng ngày 19 tháng 05 năm 2003 29 Thông tƣ 17/2011/TT-NHNN ngày 18 tháng 08 năm 2011 Quy định việc cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam tổ chức tín dụng 30 Thơng tƣ số 33/2011/TT-NHNN ngày 08 tháng 10 năm 2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số1627/2001/QĐNHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc 31 Nghị định số 90/2011/NĐ-CP ngày 14 tháng 10 năm 2011 Chính phủ phát hành trái phiếu doanh nghiệp 32 Nghị định số 05/2012/NĐ-CP ngày 02 tháng 02 năm 2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm, trợ giúp pháp lý, luật sƣ, tƣ vấn pháp luật 33 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm 2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 34 Thông tƣ 04/2013/TT-NHNN ngày 01 tháng 03 năm 2013 Quy định hoạt động chiết khấu công cụ chuyển nhƣợng, giấy tờ có giá khác tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành 35 Thông tƣ 34/2013/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2013 Quy định phát hành kì phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nƣớc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi 36 Thông tƣ liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hƣớng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm ngày 06 tháng 06 năm 2014 37 Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi 38 Thông tƣ 111/2015/TT-BTC ngày 28 tháng năm 2015 Hƣớng dẫn phát hành trái phiếu Chính phủ thị trƣờng nƣớc 39 Quyết định 217/QĐ-NH1 năm 1996 Quy chế chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh vay vốn Ngân hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành 40 Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11 tháng 01 năm 2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam sửa đổi Điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 41 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc 42 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNNngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc 43 Quyết định 07/2008/QĐ-NHNN ngày 24 tháng năm 2008 Thống đốc ngân hàng nhà nƣớc ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá nƣớc TCTD 44 Quy chế đăng ký, lƣu ký, bù trừ toán chứng khoán ban hành kèm theo Quyết định 87/2007/QĐ-BTC Bộ Tài ngày 22 tháng 10 năm 2007 đƣợc bổ sung, sửa đổi năm 2010 B Tài liệu tham khảo 45 Bộ Tƣ pháp (1995), Bình luận khoa học Bộ luật Dân Nhật Bản, Nhà xuất Chính trị quốc gia 46 Bộ Tƣ pháp (1997), Bình luận khoa học số vấn đề Bộ luật Dân sự, Nhà xuất Chính trị quốc gia 47 Nguyễn Ngọc Điện (2001), Bình luận khoa học bảo đảm thực nghĩa vụ Luật Dân Việt Nam, Nhà xuất trẻ 48 Ngơ Quốc Kỳ (2005), Hồn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, Nhà xuất Tƣ Pháp 49 Hồng Thế Liên (Chủ biên) (2009), Bình luận khoa học Bộ luật Dân Việt Nam, tập 2, Nhà xuất Chính trị quốc gia 50 Trƣờng Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh (2013), Giáo trình pháp luật tài sản, quyền sở hữu tài sản quyền thừa kế, Nhà xuất Hồng Đức 51 Khoa Luật Đại học Luật Cần Thơ (2008), Giáo trình bảo đảm nghĩa vụ, Nhà xuất Đại học Cần Thơ 52 Trƣờng Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh (2015), Giáo trình luật Ngân hàng, Nhà xuất Hồng Đức 53 Trƣờng Đại học Luật Hà Nội (2012), Giáo trình Luật Ngân hàng, Nhà xuất Công an nhân dân 54 Đoàn Thị Kiều Hoanh (2009), Pháp luật cầm cố hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh 55 Trần Hồng Nhung (2010), Pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản xử lý tài sản đảm bảo – Những vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng ngân hàng Techcombank, Báo cáo tốt nghiệp, Khoa Luật trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 56 Ngô Thị Hà (2011), Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá TCTD – Một số vấn đề lý luận thực tiễn, Luận văn thạc sĩ Luật học, Khoa Luật Đại học Quốc Gia Hà Nội 57 Nguyễn Thị Nga (2011), Pháp luật biện pháp bảo đảm loại giấy tờ có giá hoạt độngcho vay ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sĩ luật học, Khoa Luật Đại học Quốc Gia Hà Nội 58 Trần Ánh Ngọc (2013), Pháp luật cầm cố tài sản hoạt động tín dụng ngân hàng, Luận văn tốt nghiệp, Khoa Luật Đại học Luật Cần Thơ 59 Lê Thị Thu Thủy (2004), “Tài sản cầm cố vay vốn ngân hàng”, Tạp chí khoa học pháp lý, Số 04/2004 60 Lê Thị Thu Thủy, Nguyễn Anh Sơn, “Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng”, Tạp chí nghiên cứu lập pháp, số (03/2002), Tr.48-54 Tài liệu từ Internet 61 Nguyễn Văn Tuyến, “Bàn giao dịch phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng”, https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2008/06/01/1245686/, ngày truy cập 23/5/2016 62 “Sự khác biệt trái phiếu, tín phiếu, kì phiếu”, http://tour7on7.blogspot.com /2010/09/su-khac-biet-cua-trai-phieu-tin-phieu.html, truy cập ngày 24/05/2016 63 “Chứng tiền gửi: mơ hình bản”, http://www.saga.vn/chung-chi-tien-guimo-hinh-co-ban~31628, truy cập ngày 25/5/2016 64 Chứng tiền gửi (CD - Certificates of Deposit) gì?, http://ndh.vn/chungchi-tien-gui-cd-certificates-of-deposit-la-gi-376339p128c144.news, ngày truy cập 25/5/2016 65 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, http://www.agribank.com.vn/61/961/khachhang-ca-nhan/cho-vay-ca-nhan-ho-gia-dinh/cho-vay-cam-co-bang-giay-to-cogia.aspx, truy cập ngày 25/5/2016 66 “Một số điều cần lƣu ý biện pháp bảo đảm cầm cố”, https://luatduonggia vn/mot-so-dieu-can-luu-y-doi-voi-bien-phap-bao-dam-cam-co, truy cập ngày 27/5/2016 67 Ngân hàng thẩm định tài sản nhƣ nào? https://101vaytiennganhang.word press.com/2015/03/31/ngan-hang-tham-dinh-tai-san-dam-bao-nhu-the-nao/ truy cập ngày 01/06/2016 68 Hồ sơ vay vốn Ngân hàng Đơng Á gồm gì?, http://www.dongabank com.vn/faq/reply/24, truy cập ngày 02/06/2016 69 Thiên Long(báo ĐS&PL), “Thủ tục cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm: Có phải “2 1”?”, http://www.luatdaiviet.vn/xem-tin-tuc/thu-tuc-congchung-va-dang-ky-giao-dich-bao-dam-co-phai-2-trong-1, truy cập 15/06/2016 70 Thế Đức, “Hậu cầm cố cổ phiếu”, http://cafef.vn/thi-truong-chung-khoan/haucam-co-co-phieu-2008517133416111.chn, truy cập ngày 17/06/2016 71 Nguyễn Văn Phƣơng, “Khó khăn từ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu”, https://thongtinphapluatdansu.com/2013/07/27/kho-khan-tu-xu-ly-tai-san-baodam-de-thu-hoi-no-xau/comment-page-1/, truy cập ngày 17/06/2016 72 “Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, số dƣ tài khoản”, http://www.vietbank.com.vn/, truy cập ngày 24/06/2016 73 Bùi Sƣởng, “Từ vụ HAG, tiết lộ mức độ phức tạp khoản vay cầm cố”, http://tinnhanhchungkhoan.vn/chung-khoan/tu-vu-hag-tiet-lo-muc-do-phuc-tapcac-khoan-vay-cam-co-152932.html, truy cập ngày 24/06/2016 74 Trƣơng Thanh Đức, “Bình luận bất cập pháp luật giao dịch bảo đảm”, http://www.luatdaiviet.vn/xem-tin-tuc/binh-luan-ve-nhung-bat-cap-cuaphap-luat-giao-dich-bao-dam, truy cập ngày 28/6/2016 75 Trƣơng Thanh Đức, Bình luận bất cập pháp luật giao dịch bảo đảm, http://www.luatdaiviet.vn/xem-tin-tuc/binh-luan-ve-nhung-bat-cap-cuaphap-luat-giao-dich-bao-dam, truy cập ngày 28/06/2016 76 “Hàng giả, ngƣời giả lừa sếp ngân hàng trăm tỷ”, http://vietnamnet.vn/vn/kinh- doanh/196494/hang-gia-nguoi-gia-lua-sep-ngan-hang-tram-ty.html, ngày truy cập ngày 10/07/2016 77 “Cho vay cầm cố chứng khốn: Hậu từ bng lỏng quản lý”, http://www.vinacorp.vn/news/cho-vay-cam-co-chung-khoan-hau-qua-tu-buonglong-quan-ly/ct-536221, truy cập ngày 10/07/2016 78 “Hàng loạt cán ngân hàng đƣợc giảm nhẹ hình phạt”, http://vietnamnet.vn/ vn/thoi-su/254243/hang-loat-can-bo-ngan-hang-duoc-giam-nhe-hinh-phat.html, truy cập ngày 10/07/2016 79 “Khái niệm kì phiếu gì”, http://www.dankinhte.vn/khai-niem-ky-phieu-lagi/, truy cập ngày 15/07/2016 ... cầm cố chƣơng II: ? ?Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại? ?? -Trang 20- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại CHƢƠNG II QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ CẦM... giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại -Trang 4- Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại CHƢƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CẦM CỐ GIẤY TỜ CÓ GIÁ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI... chung cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Quy định pháp luật cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 3: Một số bất cập định hƣớng hoàn thiện quy định pháp luật cầm cố giấy