BÁO CÁO THỰC TẬPquy trình phát hànhthẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phầnsài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - BÁO CÁO THỰC TẬP quy trình phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn Sinh viên thực : NGUYỄN THANH THUẬN Lớp : ĐH27NH04 Khóa học : 2011-2015 Giảng viên hướng dẫn : TS NGUYỄN VĂN PHÚC Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 – 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn – Sở giao dịch, khơng chép nguồn khác Tác giả Nguyễn Thanh Thuận i NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đánh giá mức độ hoàn thành trình thực tập nội dung báo cáo thực tập sinh viên:      Xuất sắc Tốt Khá Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ii PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Điểm: Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) iii MỤC LỤC Trang BẢNG CÁC TỪ VIẾT TẮT .v LỜI MỞ ĐẦU vi CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – SCB 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 1.1.1 Giới thiệu tổng quát 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.3 Lịch sử Ngân hàng thành viên trước hợp 1.1.4 Giới thiệu Sở giao dịch SCB 1.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA SCB CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN 2.1 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN 2.2 ĐÁNH GIÁ 18 2.2.1 Ưu điểm 18 2.2.2 Nhược điểm 18 KẾT LUẬN 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO iv BẢNG CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại SCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gòn TMCP Thương mại Cổ phần v LỜI MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Trong bối cảnh toàn cầu hố, chu chuyển hàng hóa diễn nhanh chóng mạnh mẽ, song song với luồng hàng hóa, sản phẩm, dịch vụ đến tay người sản xuất, tiêu dùng luồng tiền cho nhà cung cấp, nhu cầu giao dịch toán trọng hầu khắp lĩnh vực sản xuất đời sống Cùng phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, hoạt động toán ngày diễn ngày nhanh chóng tiện lợi song đảm bảo vấn đề pháp lý Trong phương tiện toán, thẻ phương tiện tốn ứng dụng cơng nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội trở thành cơng cụ tốn phổ biến giới giữ vai trò quan trọng nước phát triển Tại Việt Nam, phát triển dịch vụ tốn thẻ có bước phát triển vượt bậc, quan tâm đặc biệt NHTM khách hàng Không đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, cịn tạo môi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại hợp tác quốc tế ngân hàng Thẻ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu mang lại lợi không nhỏ cho ngân hàng có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Đặc biệt thẻ tín dụng, loại thẻ với nhiều tính trội, ưu việt nhiều so với thẻ thông thường khác Tại thị trường Việt Nam, dịng thẻ tín dụng dần chiếm lịng tin nơi khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn tham gia thị trường thẻ tín dụng năm gần Do đó, hoạt động phát hành hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn phía trước đối diện với hội thách thức Xuất phát từ thực tiễn này, em chọn đề tài “Quy trình phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn” nhằm tìm hiểu sâu hoạt động phát hành thẻ tín dụng ngân hàng để thấy khác lý thuyết học thực tế diễn vi Công việc thực tập Đơn vị em thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Sở Giao dịch Sở Giao dịch gồm phận: kinh doanh, hỗ trợ kinh doanh, kế toán, hành giao dịch Trong q trình thực tập đơn vị, em bố trí thực tập phòng kinh doanh với mảng dịch vụ kinh doanh thẻ Tại phòng em anh chị hỗ trợ việc tìm hiểu quy chế, quy trình,… cách trình bày báo cáo kinh doanh phòng, sử dụng số phần mềm quản lý ngân hàng, cách nhập tài liệu hồ sơ vào chương trình Kết hợp hỗ trợ anh chị việc hướng dẫn khách hàng điền vào mẫu đăng ký thẻ, dịch vụ hỗ trợ tư vấn cho khách hàng có thắc mắc q trình sử dụng thẻ Bên cạnh em hướng dẫn nhiều kỹ cần thiết photo, scan tài liệu, cách lưu hồ sơ tìm kiếm thông tin khách hàng phần mềm ngân hảng Kết cấu báo cáo thực tập Nội dung nghiên cứu em lời mở đầu kết luận, gồm 02 phần sau: Chương : Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Chương : Quy trình phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn vii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – SCB 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 1.1.1 Giới thiệu tổng quát Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn  Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn  Tên tiếng Anh: Sai Gon Joint Stock Commercial Bank  Tên thương hiệu: SCB  Hội sở chính: 927 Trần Hưng Đạo, Phường 1, Quận 5, Tp HCM  Vốn điều lệ: Kể từ ngày 06/11/2014, vốn điều lệ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn 14.294.801.040.000 đồng (mười bốn ngàn hai trăm chín mươi bốn tỷ tám trăm lẻ triệu không trăm bốn chục ngàn đồng) 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN thức cấp Giấy phép số 238/GP-NHNN việc thành lập hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) sở hợp tự nguyện ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank) Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) thức vào hoạt động từ ngày 01/01/2012 Đây bước ngoặt lịch sử phát triển ba ngân hàng, đánh dấu thay đổi quy mô tổng tài sản lớn hơn, phát triển vượt bậc công nghệ, mạng lưới chi nhánh phát triển rộng khắp nước trình độ chun mơn vượt bậc tập thể cán bộ, công nhân viên Trên sở thừa kế mạnh vốn có ngân hàng, Ngân hàng hợp có lợi mạnh lĩnh vực ngân hàng nằm nhóm ngân hàng cổ phần lớn Việt Nam Cụ thể: Vốn điều lệ đạt 14.295 tỷ đồng, Tổng tài sản ngân hàng đạt khoảng 202.464 tỷ đồng, Nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng, kinh tế dân cư ngân hàng đạt 164.956 tỷ đồng Hiện hệ thống ngân hàng tính tổng số lượng trụ sở chính, sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch ước khoảng 230 đơn vị nước giúp khách hàng giao dịch cách thuận lợi tiết kiệm 1.1.4.2 Sơ đồ cấu máy tổ chức nhân Sở giao dịch GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng Hỗ trợ Kinh doanh Phòng kinh doanh Phòng kế tốn Phịng hành Bộ phận Bộ phận hướng dẫn Bộ phận kinh khách Kế tốn Phịng Kế tốn doanh hàng nội Ngân quỹ giao dịch Bộ phận 1.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA SCB Tính đến cuối tháng năm 2014, SCB đạt số kết bật sau:  Tổng tài sản đạt 202.464 tỷ đồng  Dư nợ cho vay 95.952 tỷ đồng tỷ tăng 8% so với đầu năm  Nguồn vốn huy động từ tổ chức dân cư đạt 164.956 tỉ đồng, tăng 12,1% so với đầu năm hoàn thành 56% kế hoạch năm 2014  Vốn điều lệ đạt 12.295 tỷ đồng  Lợi nhuận trước thuế đạt 123 tỷ vượt 2% kế hoạch năm tăng 37,7% so với cuối năm 2013  Doanh số chuyển tiền đạt 15.120 tỉ đồng  Phát hành 19.901 thẻ ATM mới, phát hành 4.710 thẻ tín dụng SCB Mastercard CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN 2.1 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN Thị trường thẻ nói chung thẻ tín dụng quốc tế nói riêng Việt Nam giai đoạn phát triển sôi động với tham gia nhiều ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Nhận thấy thị trường sôi động phát triển thế, ban lãnh đạo kết hợp với ban quản trị ngân hàng SCB định đưa sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế SCB MasterCard Thẻ tín dụng quốc tế SCB MasterCard thẻ SCB phát hành cho chủ thẻ để thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng SCB cấp theo thỏa thuận Bản điều kiện, điều khoản phát hành thẻ tín dụng Đây loại thẻ chip theo chuẩn EMV (Europay – MasterCard – Visa), có khả lưu trữ thông tin quan trọng mã hóa với độ bảo mật cao Vào cuối năm 2012, SCB triển khai phát hành thẻ dành cho cán nhân viên ngân hàng để làm tiền đề đẩy mạnh thị trường bên vào ngày 20/12/2013, Khách sạn Windsor Plaza số 18 An Dương Vương, quận 5, Thành phố Hồ Chí Minh, SCB tổ chức buổi lễ mắt thẻ tín dụng quốc tế SCB MasterCard Do tham gia vào thị trường thẻ tín dụng tương đối muộn nên SCB học tập nhiều kinh nghiệm ngân hàng trước, để áp dụng vào thực tiễn kinh doanh mình, để tận dụng tối đa hội có được, biết cách phòng tránh rủi ro xảy hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, đặc biệt SCB có hội ứng dụng công nghệ tiên tiến đại Mặt khác, gia nhập thị trường muộn, nên thị phần mà SCB nắm giữ cịn nhỏ bé: tính đến cuối năm 2013 số thẻ tín dụng mà SCB phát hành đạt 2.878 thẻ chiếm 0,13% thị phần thẻ tín dụng nước SCB phát hành thẻ tín dụng mang thương hiệu MasterCard, dự định đầu năm 2015 phát hành thêm thẻ tín dụng mang thương hiệu Visa Được xếp thực tập phòng kinh doanh thẻ, với thời gian thực tập hạn chế, phần em bước đầu tự nghiên cứu quy định, quy trình quan sát nghiệp vụ xảy phòng kinh doanh thẻ kết hợp với tham kiến anh chị nhân viên báo cáo thể người báo cáo trải nghiệm qua quy trình phát hành thẻ tín dụng Thẻ tín dụng sản phẩm tích hợp nhiều tính mang lại tiện lợi tối đa cho khách hàng, tiện lợi hàm chứa nhiều nghiệp vụ ngân hàng có liện quan, theo hồ sơ cho nhu cầu mở thẻ khách hàng phải trải qua phê duyệt phòng ban Tại SCB, nhu cầu mở thẻ giải theo trình tự qua bước Cụ thể: Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ: - Trong điều kiện thực tế thẻ tín dụng SCB MasterCard đưa thị trường, khách hàng biết đến nhiều khách hàng khơng tự tìm đến mà cán kinh doanh nhân viên tư vấn gọi điện thoại trực tiếp cho khách hàng có quan hệ tín dụng/tiền gửi với SCB,… để tư vấn giới thiệu đặc điểm sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, biểu phí dịch vụ thẻ chương trình ưu đãi triển khai Nếu khách hàng đồng ý phát hành tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ khách - Cán kinh doanh hay giao dịch viên hướng dẫn khách hàng điền thông tin vào giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ cần thiết phù hợp với quy định điều kiện phát hành thẻ thời kỳ sau: -     Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng dành cho thẻ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng dành cho thẻ phụ Thư bảo lãnh phát hành thẻ tín dụng Giấy xác nhận  Thư giới thiệu Nếu khách hàng cần phát hành thẻ phụ, yêu cầu khách hàng bổ sung chứng minh nhân dân/hộ chiếu chủ thẻ phụ Ở cán kinh doanh giao dịch viên cần tư vấn thêm cho khách hàng biết chủ thẻ phụ sử dung chung hạn mức chủ thẻ - Các hồ sơ thông tin khách hàng lập Sở giao dịch mà khách hàng đến giao dịch trước lập lại trung tâm thẻ  Tuy bước tiếp nhận yêu cầu bước quan trọng tồn quy trình, cán kinh doanh phải hướng dẫn khách hàng điền đầy 10 đủ thật xác thơng tin sau: tên khách hàng phải với tên chứng minh nhân dân, số, ngày cấp nơi cấp chứng minh nhân dân; ngày tháng năm sinh, số điện thoại liên lạc, nhận SMS, hình thức địa nhận kê, hình thức trích nợ để tránh trường hợp khách hàng khơng nhận kê giấy tin nhắn kê, nhắc nợ dẫn đến nợ hạn khách hàng không sử dụng tên thẻ không khớp với tên giấy chứng minh nhân dân; thẻ có thơng tin đối chiếu để khóa thẻ, Bước 2: Thẩm định hồ sơ, khách hàng - Sau thu thập đầy đủ hồ sơ khách hàng: tùy theo đối tượng khách hàng mà hồ sơ cần có bảng kê lương tháng gần nhất/ bảng chi tiết tài khoản tiền gửi tháng gần nhất, bảng kê doanh số toán qua POS đơn vị chấp nhận thẻ,… cán kinh doanh sở giao dịch tiến hành thẩm định hồ sơ - Nội dung công tác thẩm định phát hành thẻ tương tự nội dung thẩm định cho vay, cán kinh doanh phải kiểm tra hồ sơ đầy đủ hợp lệ chưa:  Kiểm tra tiêu chuẩn khách hàng với quy định  sách phát hành thẻ tín dụng SCB Kiểm tra chữ ký khách hàng  Kiểm tra dấu chữ ký người có thẩm quyền xác nhận mà khách hàng cung cấp - Nếu hồ sơ đầy đủ hợp lệ cán kinh doanh tiến hành kiểm tra thơng tin tài để đánh giá khả trả nợ khách hàng, ngoại trừ đối tượng: khách hàng cá nhân cán nhân viên bảo lãnh tổ chức có quan hệ tín dụng/ tiền gửi SCB, khách hàng VIP SCB, khách hàng cá nhân ban lãnh đạo SCB giới thiệu, đại diện theo pháp luật đơn vị chấp nhận thẻ, lãnh đạo/ cán Nhà nước cấp cao; khách hàng cá nhân lãnh đạo doanh nghiệp có quy mơ lớn thị trường Việt Nam 11  Kiểm tra thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng thơng qua CIC  - Kiểm tra thông tin giao dịch khách hàng SCB Sau đó, thực thẩm định hồ sơ đề nghị cấp thẻ tín dụng  Thực chấm điểm khách hàng theo bảng chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng trừ số đối tượng theo quy định SCB thời kỳ như: khách hàng cá nhân bảo lãnh tổ chức có quan hệ tín dụng/tiền gửi SCB, khách hàng VIP SCB, khách  hàng cá nhân ban lãnh đạo SCB giới thiệu,… Tính hạn mức cấp thẻ tín dụng cho khách hàng dựa vào hạn mức đối tượng kết hợp bảng chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng  Lập tờ trình thẩm định cấp thẻ tín dụng trình Giám đốc phó giám đốc sở phê duyệt hồ sơ khách hàng, cán kinh doanh cần phải xác định: hạng thẻ phát hành (thẻ chuẩn hay thẻ vàng), hạn mức tín dụng, thời hạn sử dụng thẻ, lãi suất, phân loại chủ thẻ - Sau có kết thẩm định, cán kinh doanh chủ động thông báo với khách hàng kể hồ sơ duyệt hay không duyệt - Bước thẩm định quan trọng, gián tiếp ảnh hưởng đến định cấp hay khơng cấp thẻ tín dụng cho khách q trình thẩm định hồ sơ khách hàng dựa nguyên tắc:    Trung thực khách quan Nhận định đánh giá rủi ro xảy Tuân thủ quy chế, quy trình, sách SCB thời kỳ quy định khác ngân hàng nhà nước/ pháp luật cơng tác tín dụng  Tuân theo quy định sách thẩm định cấp hạn mức thẻ tín dụng quốc tế SCB Tổng Giám đốc ban hành thời kỳ Bước 3: Phê duyệt hồ sơ thẩm định cấp thẻ tín dụng 12 - Cán kinh doanh Sở giao dịch trình Giám đốc/Phó giám đốc hồ sơ cấp thẻ tín dụng theo thẩm quyền phán tín dụng Trong vòng 01 ngày làm việc, trưởng đơn vị tiến hành kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ đánh giá hồ sơ theo nguyên tắc:  Trường hợp hạn mức đề xuất nằm hạn mức phán đơn vị: Giám đốc/Phó giám đốc phê duyệt Tờ trình cấp thẻ tín dụng  phán hạn mức tín dụng Trường hợp hạn mức đề xuất vượt hạn mức phán đơn vị: gửi Tờ trình thẩm định cấp thẻ tín dụng thơng qua chương trình phát hành thẻ CardWorks phòng tái thẩm định hội sở thực tái thẩm định - Cán tín dụng chuyển toàn hồ sơ khách hàng đến cán nghiệp vụ thẻ để tạo thông tin khách hàng Bước 4: Tạo thông tin khách hàng thông tin phát hành thẻ Trong vòng 01 ngày làm việc sau nhận hồ sơ từ cán kinh doanh, cán nghiệp vụ thẻ sở giao dịch thực hiện: - Mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng khách hàng chưa có tài khoản tốn trường hợp trích nợ tự động từ tài khoản toán - Phát hành thẻ chương trình CardWorks  Nhập thơng tin khách hàng chương trình CardWorks  Scan tồn hồ sơ phát hành thẻ khách hàng đính kèm vào chương trình CardWorks  Sau hoàn tất nhập hồ sơ, chương trình CardWorks tự động chuyển hồ sơ phịng tác nghiệp thẻ  Khi nhập thông tin khách hàng, cán nghiệp vụ thẻ phải nhập thật xác tránh trường hợp thông tin khách hàng nhập vào chương trình CardWorks khơng khớp thơng tin hồ sơ khách hàng thông tin nhập vào hệ thống dẫn đến tình trạng gửi kê khơng theo phương thức 13 địa khách hàng yêu cầu, tin nhắn SMS không gửi đến số điện thoại đăng ký - Chuyển hồ sơ khách hàng đến cán kinh doanh thực lưu theo quy định Trên thực tế đơn vị để đơn giản rút ngắn thời gian phát hành hạn chế hồ sơ lịng vịng, q trình nhập thơng tin khách hàng chương trình CardWorks đảm nhiệm cán kinh doanh Bước 5: Phê duyệt hồ sơ phát hành thẻ chương trình CardWorks Tại phịng tác nghiệp thẻ, hàng ngày, cán phụ trách thực hiện: - Kiểm tra danh sách khách hàng yêu cầu phát hành thẻ chương trình CardWorks - Kiểm tra tính xác thơng tin cập nhật chương trình CardWorks scan hồ sơ phát hành khách hàng đính kèm:  Trường hợp hạn mức yêu cầu khách hàng nằm hạn mức phán đơn vị: lãnh đạo phòng tác nghiệp thẻ duyệt hồ sơ phát hành thẻ chương trình CardWorks  Trường hợp hạn mức yêu cầu khách hàng nằm ngồi hạn mức phán đơn vị: phịng tác nghiệp thẻ in chuyển hồ sơ phát hành thẻ khách hàng đến phòng kinh doanh thẻ để tiến hành tái thẩm định hồ sơ Bước 6: Tái thẩm định hồ sơ - Căn vào hồ sơ, chứng từ liên quan phòng tác nghiệp thẻ cung cấp, vòng 02 ngày làm việc, phòng tái thẩm định tiến hành công tác tái thẩm định:   Kiểm tra đối chiếu chứng từ, hồ sơ cấp tín dụng đầy đủ hợp lệ Yêu cầu đơn vị bổ sung/ cung cấp thêm chứng từ thực công  tác tái thẩm định (nếu cần) Thực tái thẩm định hồ sơ khách hàng 14  Nêu rõ đề xuất liên quan đến việc đồng ý hay không đồng ý đề xuất đơn vị tờ trình lập tờ trình tái thẩm định trình Giám đốc trung tâm thẻ (hoặc người ủy quyền) có ý kiến duyệt hạn mức cuối Bước 7: Duyệt hồ sơ tái thẩm định - Giám đốc trung tâm thẻ (hoặc người ủy quyền) xem xét phán hạn mức thẻ tín dụng hồ sơ phát hành thẻ khách hàng - Phòng tái thẩm định gửi phòng tác nghiệp thẻ hồ sơ Giám đốc trung tâm thẻ (hoặc người ủy quyền) phê duyệt, phịng tác nghiệp thẻ thực scan hồ sơ, đính kèm chương trình thực duyệt hồ sơ phát hành thẻ khách hàng chương trình CardWork Hồn trả hồ sơ phịng kinh doanh thẻ - Phòng kinh doanh thẻ lưu hồ sơ tái thẩm định theo quy định Bước 8: Phát hành thẻ Sau hệ thống CardWork chạy batch cuối ngày, vào đầu ngày làm việc kế tiếp, phòng tác nghiệp thẻ thực hiện: - - Lãnh đạo phụ trách phát hành thẻ  Lấy lưu file cá thể hóa thẻ (đã mã hóa) với báo cáo   danh sách cá thể hóa thẻ sinh từ hệ thống CardWork Chuyển file cá thể hóa thẻ cho cán cá thể hóa thẻ Ký duyệt chuyển báo cáo cho cán quản lý phôi thẻ Cán quản lý phôi thẻ  Căn theo báo cáo nhận từ lãnh đạo, xuất phôi thẻ theo loại  số lượng Ghi sổ theo dõi xuất nhập phôi thẻ yêu cầu cán cá thể hóa thẻ   ký nhận Cán cá thể hóa thẻ Tiếp nhận file cá thể hóa thẻ (đã mã hóa) từ lãnh đạo phơi  thẻ từ cán quản lý phôi thẻ Lưu file cá thể hóa thẻ, thực giải mã file cá thể hóa thẻ 15  Cơng tác cá thẻ hóa thẻ phải đảm bảo loại, thông tin, số lượng Trường hợp phát thông tin cá thể hóa thẻ có sai sót bị trùng lắp, cán cá thể hóa thẻ phải thơng báo với  lãnh đạo để phối hợp kiểm tra, xác nhận lại thông tin Ghi sổ theo dõi giao nhận thẻ cá thể hóa yêu cầu cán phân phối thẻ ký nhận - Cán in PIN   Thực in PIN Ghi sổ theo dõi giao nhận PIN in yêu cầu cán phân phối thẻ ký nhận - Cán phân phối thẻ  Tạo báo cáo danh sách PIN cấp lại từ chương trình CardWorks  trình lãnh đạo ký duyệt Tiếp nhận thẻ (đã cá thể hóa)/ PIN in kèm báo cáo ký  duyệt Đóng gói thẻ/ PIN vào phong bì khác theo khách hàng chi nhánh, đảm bảo phong bì dán kín Khi đóng gói thẻ/ PIN, lưu ý kèm hướng dẫn sử dụng, cẩm mua sắm  tờ rơi khác,… Thực phân phối thẻ/ PIN đơn vị, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời thời gian giao nhận thẻ/ PIN theo quy định  hành SCB Lập sổ theo dõi việc giao nhận thẻ/ PIN Bước 9: Gửi thẻ/ PIN cho khách hàng - Nhận thẻ/PIN từ phòng tác nghiệp thẻ  Cán kinh doanh nhận thẻ kiểm tra phong bì thẻ/PIN (khơng xé phong bì) phịng tác nghiệp thẻ gửi, đối chiếu với danh sách thẻ phát hành (được tạo từ chương trình CardWorks) lưu Sở giao dịch Trường hợp thừa thiếu thẻ/PIN, cán kinh doanh thẻ thông báo với phòng tác nghiệp thẻ để phối hợp giải 16  Cán kinh doanh thẻ lưu giữ thẻ/PIN vào nơi an tồn két sắt, tủ khóa - Trả thẻ/PIN cho khách hàng: cán kinh doanh giao tận nơi hay gọi cho khách hàng hẹn ngày đến lấy - Khi trả thẻ/PIN cho khách hàng, cán kinh doanh nhân viên quầy tư vấn tư vấn cho khách hàng về:    Những thông tin mặt trước mặt sau thẻ, tiện ích thẻ Tư vấn hạn mức sử dụng thẻ, hạn mức rút tiền Hướng dẫn sử dụng thẻ lưu ý thực giao dịch  ATM/POS Giải thích ngày kê, ngày đến hạn tốn, hình thức tốn dư nợ thẻ tín dụng, biểu phí dịch vụ loại phí lãi  phát sinh liên quan đến giao dịch thẻ Yêu cầu khách hàng tham khảo điều kiện, điều khoản sử dụng thẻ tín dụng quốc tế SCB số quy định gia hạn thẻ, tăng/giảm -  hạn mức, đóng thẻ,… q trình khách hàng sử dụng thẻ Các thông tin ưu đãi chủ thẻ SCB theo thời kỳ  Các thông tin hướng dẫn khác Sau khách hàng nhận thẻ, tùy theo nhu cầu kích hoạt thẻ hay khơng mà phịng tác nghiệp thẻ tiến hành kích hoạt thẻ  Do cơng tác gửi thẻ kích hoạt thẻ thực phận khác nên phải có phối hợp chặt chẽ để tránh trường hợp khách hàng nhận thẻ mà không sử dụng chưa kích hoạt hay khách hàng chưa yêu cầu kích hoạt mà đơn vị tiến hành kích hoạt 2.2 ĐÁNH GIÁ 2.2.1 Ưu điểm - Quy trình chặt chẽ, có kết hợp kiểm sốt lẫn phận giúp hạn chế tối đa rủi ro xảy tăng tính kiểm sốt nội 17 - Q trình phát hành thẻ, công việc phân cho phận nghiệp vụ khác phận phối hợp nhịp nhàng với - Trách nhiệm xác định rõ đến phận cụ thể quyền phán cấp hạn quy định rõ ràng, thơng tin khách hàng khoản vay minh bạch phòng ban - Hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng, thẩm định thơng tin khách hàng tồn diện mặt tài phi tài chính, mang độ xác cao, hiệu kết hợp nhiều nguồn thông tin giúp đưa đề xuất, giải pháp hiệu giảm rủi ro cho ngân hàng 2.2.2 Nhược điểm - Do quy trình phát hành thẻ có phối hợp phận để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng dẫn đến tình trạng tiêu tốn nhiều thời gian linh hoạt - Theo quy trình cơng tác thẩm định phải cán thẩm định tiến hành thẩm định thực tế cán kinh doanh kiêm nhiệm ln vai trị thẩm định có thễ dẫn đến nhiều rủi ro cho ngân hàng - Trên lý thuyết, khách hàng miễn lãi suất tối đa 45 ngày Nhưng khách hàng khơng tốn hết 100% số tiền dùng hạn mức lãi suất tính cao Tuy nhiên, lãi suất khơng phải tính từ ngày trả chậm mà từ ngày khách hàng cà thẻ tốn cán kinh doanh nhân viên tư vấn phải tư vấn thật kỹ cho khách hàng 18 KẾT LUẬN Trong kinh tế đại, với phát triển khoa học kỹ thuật mà cơng nghệ thơng tin, việc sử dụng phương tiện dịch vụ không dùng tiền mặt xu tất yếu quốc gia giới, nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng, thẻ tín dụng xem phương tiện hữu hiệu Với xu tất yếu nhiều ngân hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ Ngoài ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ cịn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt kinh tế Nắm bắt xu này, SCB gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam Dù tham gia vào thị trường thẻ muộn so với ngân hàng khác, song SCB có thành cơng đáng kể lĩnh vực kinh doanh thẻ Sau tổng hợp lý luận thực tiễn tình trạng phát hành thẻ Ngân hàng thương mại với trọng tâm nghiên cứu SCB, em có kiến thức định hoạt động phát hành thẻ: lý luận thẻ ngân hàng nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Với kiến thức trình độ phân tích, lý luận cịn hạn chế, chắn chuyên đề thực tập tốt nghiệp em tránh khỏi thiếu sót định Vì em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để chun đề em hồn thiện Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy Nguyễn Văn Phúc, anh chị ngân hàng SCB tận tình giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Văn Tề, Thẻ Thanh Toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam, Nhà xuất Trẻ SCB, 2013, Báo cáo thường niên SCB, 2013, Cam kết giá trị bền vững SCB, 2013, Quy trình tiếp thị phát hành thẻ tín dụng quốc tế SCB MasterCard SCB, Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn, truy cập tại: https://scb.com.vn/aboutus.aspx?stn=6&tp=24, ngày truy cập tháng 11 năm 2014