Luận văn Thạc sĩ Kinh doanh và quản lý: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Kinh Đô

Đề tài hệ thống hóa kiến thức về tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, xem xét một cách tổng quát và có hệ thống thực trạng hoạt động tín dụng cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Kinh Đô thời gian qua, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Kinh Đô. Mời các bạn cùng tham khảo.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - Chu Thị Thu Giang – C00069 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Hà Nội - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - Chu Thị Thu Giang – C00069 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ KIM SƠN Hà Nội - Năm 2015 Thang Long University Libraty LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, tác giả giúp đỡ nhiệt tình tạo điều kiện nhiều người, lời cảm ơn chân thành tác giả: Trước tiên, xin gửi lời tri ân đến quý thầy cô giảng dạy chương trình Cao học Tài Ngân hàng Khoá trường Đại học Thăng Long, người truyền đạt cho tác giả lượng kiến thức hữu ích Tài Ngân hàng làm sở cho tác giả thực tốt luận văn Xin chân thành cảm ơn cảm TS Đỗ Kim Sơn, người hướng dẫn khoa học, tận tình giúp đỡ tác giả mặt để hoàn thành Luận văn Xin cảm ơn sâu sắc đến GS.TS Nguyễn Khắc Minh - Trưởng khoa Kinh tế Quản lý, Trường Đại học Thăng Long giúp đỡ tác giả trình học trường suốt trình thực Luận văn Xin trân trọng cảm ơn Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế Quản lý, Phòng Sau đại học hướng dẫn giúp đỡ tác giả trình thực Luận văn Xin chân thành cám ơn CBCNV Ngân hàng Việt nam Thịnh Vượng Chi nhánh Kinh Đô dành thời gian cho tác giả thực điều tra hoạt động tín dụng Chi nhánh, giúp tác giả có số liệu để phân tích đánh giá, sẵn sàng cung cấp thông tin, tài liệu hợp tác qúa trình thực Luận văn Sau xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học thực luận văn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Tiến sĩ Đỗ Kim Sơn hướng dẫn khoa học Các thông tin kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, đúc kết phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế TÁC GIẢ LUẬN VĂN Chu Thi Thu Giang Thang Long University Libraty DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BTC Bộ tài CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CTCP Cơng ty cổ phần DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ GDP Tổng sản phẩm quốc nội KTXH Kinh tế xã hội NH Ngân hang NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn SME Doanh nghiệp vừa nhỏ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TDNH Tín dụng ngân hang TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo USD Đồng đô la Mỹ VCCI Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VND Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNV&N số quốc gia Bảng 1.2: Tiêu chí xác định DNV&N Việt Nam Bảng 2.1: Quá trình phát triển VPBank qua năm 30 Bảng 2.2 Các tiêu hoạt động kinh doanh VPBank Chi nhánh Kinh Đô từ năm 2011 đến 2014 35 Bảng 2.3 Hoạt động huy động vốn 36 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh………………….……38 Bảng 2.5 : Nợ hạn DNV&N chi nhánh Kinh Đơ 43 Bảng 2.6 Tình hình hoạt động toán quốc tế 45 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng DNV&N chi nhánh VPBank Kinh Đô 47 Bảng 2.8: Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng với chi nhánh Kinh Đơ chia theo loại hình sở hữu 49 Bảng 2.9: Doanh số cho vay DNV&N VPBank Kinh Đô 50 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ DNV&N VPBank Kinh Đô………… 53 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N VPBank Kinh Đô phân theo loại tiền tệ 56 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ DNV&N theo thành phần kinh tế 57 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNV&N theo ngành 58 Bảng 2.14: Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng chi nhánh Kinh Đơ 60 Bảng 2.15: Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động tín dụng DNV&N VPBank Kinh Đơ 61 DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Tổ chức VPBank Chi nhánh Kinh Đơ ……………… …….31 Hình Quy trình xét duyệt tín dụng khách hàng SME……………….46 Thang Long University Libraty MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG BỐI CẢNH KINH TẾ HIỆN NAY .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ HIỆN NAY 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ .4 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế .7 1.1.2.1 DNV&N góp phần quan trọng vào thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước, tạo công ăn việc làm, giảm tỉ lệ thất nghiệp, góp phần ổn định xã hội 1.1.2.3 Góp phần thúc đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.2.4 Góp phần tạo mơi trường cạnh tranh sơi động, đồng thời hỗ trợ cho Doanh nghiệp lớn 1.1.3 Vốn doanh nghiệp vừa nhỏ: .8 1.1.3.1 Nguồn tài phi thức 1.1.3.2 Nguồn tài chính thức 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng NH DNV&N kinh tế 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng DNV&N 10 1.2.2 Vai trị tín dụng NH DNV&N 11 1.2.2.1 TDNH đòn bẩy kinh tế hỗ trợ đời phát triển DNV&N, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục 12 1.2.2.2 TDNH giúp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tăng cường sức cạnh tranh cho DNV&N .12 1.2.2.3 Tín dụng ngân hàng cơng cụ tích tụ tập trung vốn hỗ trợ cho DNV&N tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng chiều sâu 13 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N 13 1.3.1 Quan điểm mở rộng tín dụng DNV&N .13 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng DNV&N 14 1.3.3 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng DNV&N 15 1.3.3.1 Mở rộng doanh số cho vay với DNV&N 15 1.3.3.2 Mở rộng dư nợ tín dụng DNV&N .16 1.3.3.3 Mở rộng số lượng khách hàng DNV&N 18 1.3.3.4 Mức độ đa dạng sản phẩm, đa dạng lĩnh vực, ngành nghề cho vay DNV&N .19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N 19 1.3.4.1 Nhân tố khách quan: 19 1.3.4.2 Nhân tố chủ quan 23 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO DNV&N 25 1.4.1 Kinh nghiệm quốc tế .25 1.4.2 Bài học áp dụng Việt Nam .27 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 29 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ 30 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ 30 2.1.1 Giới thiệu chung: 30 Thang Long University Libraty 2.1.2 Các loại sản phẩm, dịch vụ VPBank cho Doanh nghiệp vừa nhỏ .31 2.1.2.1 Nhận tiền gửi tiết kiệm 31 2.1.2.2 Cho vay SME .32 2.1.2.3 Bảo lãnh .33 2.1.2.4 Các sản phẩm toán 34 2.1.2.5 Dịch vụ thẻ: 34 2.1.2.6 Các sản phẩm ngoại hối 34 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động chi nhánh Kinh Đô 34 2.1.3.1 Một số tiêu kinh doanh chi nhánh Kinh Đô 34 2.1.3.2 Tình hình hoạt động chi nhánh số năm 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ 46 2.2.1 Các sản phẩm cho vay DNV&N chi nhánh 46 2.2.2 Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng Chi nhánh Kinh Đơ .47 2.2.3 Doanh số cho vay DNV&N chi nhánh Kinh Đô .50 2.2.4 Dư nợ tín dụng DNV&N chi nhánh Kinh Đơ 52 2.2.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNV&N VPBank chi nhánh Kinh Đô 55 2.2.5.1 Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo kỳ hạn 55 2.2.5.2 Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N phân theo loại tiền tệ 56 2.2.5.3 Cơ cấu dư nợ DNV&N VPBank Kinh Đô theo thành phần kinh tế 57 2.2.5.4 Cơ cấu dư nợ DNV&N theo ngành nghề VPBank Kinh Đơ 58 2.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNV&N 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ .62 2.3.1 Những kết đạt .62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 2.3.2.1 Hạn chế 64 2.3.2.2 Nguyên nhân .65 - Nguyên nhân khách quan .65 - Nguyên nhân chủ quan từ phía chi nhánh .67 KẾT LUẬN CHƯƠNG II .68 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ 69 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG THỜI GIAN TỚI 69 3.1.1 Khó khăn DNV&N kinh tế Việt Nam 69 3.1.2 Chủ trương phát triển DNV&N Nhà nước 72 3.1.3 Phương hướng hoạt động chung VPbank chi nhánh Kinh Đô 74 3.1.4 Định hướng đầu tư tín dụng DNV&N VPbank chi nhánh Kinh Đơ 75 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNV&N TẠI VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 76 Nhóm giải pháp trực tiếp: 76 3.2.1 Xây dựng chiến lược tín dụng riêng khách hàng DNV&N 77 3.2.1.1 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng cho DNV&N 77 3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng DNV&N theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ .77 3.2.1.3 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNV&N: .79 3.2.1.4 Xây dựng chiến lược marketing hướng tới DNV&N, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ VPBank chi nhánh Kinh Đô với DN 79 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N, thực quy trình tín dụng, tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp 82 Nhóm giải pháp hỗ trợ: 83 3.2.3 Tổ chức tốt công tác huy động vốn Chi nhánh để đáp ứng cân đối vốn toàn Ngân hàng 83 3.2.4 Hồn thiện mơ hình tổ chức, nâng cao trình độ cán tín dụng .84 Thang Long University Libraty Tại VPBank thực chế cân đối vốn chi nhánh cho Hội sở, tức Tại VPBank chi nhánh Kinh Đô, huy động vốn, với 90% tỷ trọng vốn ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho ngân hàng việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình qn có xu hướng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy rủi ro kỳ hạn lãi suất Sự cân đối kỳ hạn vốn ngân hàng nguyên nhân khiến ngân hàng khó khăn đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, đặc biệt DNV&N họ muốn vay vốn trung dài hạn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Chính vậy, để mở rộng tín dụng cho DNV&N, tiền đề VPBank cần có nguồn vốn dồi dào, đảm bảo số lượng kì hạn, đảm bảo tốt khả khoản Để làm điều Ngân hàng cần thực tốt công tác marketing với biện pháp xây dựng sách lãi suất hợp lý, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao trình độ cơng nghệ, ngân hàng sử dụng biện pháp tâm lý: tạo hình ảnh đẹp, củng cố lịng tin cho khách hàng, nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi tốn khách hàng; Tại Hội sở phát hành trái phiếu quốc tế để huy động vốn ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu vay ngoại tệ doanh nghiệp 3.2.4 Hồn thiện mơ hình tổ chức, nâng cao trình độ cán tín dụng Hiện tại, cấu tổ chức phịng tín dụng chi nhánh chun mơn hóa theo đối tượng: khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên hoạt động khách hàng khác cách thức hoạt động, mức độ rủi ro DN, ngành nghề kinh doanh khác Một cán tín dụng khơng thể nắm bắt hết nhiều lĩnh vực khơng thể 84 vừa quản lý tốt DN bất động sản vừa quản lý tốt DN thương mại Do đó, chi nhánh nên thực giao việc cho cán tín dụng theo nhóm khách hàng có lĩnh vực kinh doanh Hơn nữa, đẩy mạnh hoạt động tư vấn, cán tín dụng người theo dõi giám sát, giúp đỡ doanh nghiệp, kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ tư vấn DNV&N gặp khó khăn q trình sử dụng vốn, cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ cán tín dụng thơng qua hội thảo, lớp học nâng cao nghiệp vụ, kỹ mềm, đạo đức nghề nghiệp, cập nhật biến động kinh tế… cần chi nhánh đặc biệt trọng Chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng, giảm nợ q hạn, nợ khó địi 3.2.5 Mở rộng cho vay nhiều loại hình doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh khác Như phân tích chương 2, ngành nghề kinh doanh loại hình DNV&N chi nhánh cho vay cịn giới hạn, có vài ngành trọng phát triển cho vay với loại hình cơng ty tư nhân, TNHH, cơng ty cổ phần Chính điều tự hạn chế quy mơ vốn tín dụng ngân hàng Chi nhánh cần mở rộng đầu tư thêm nhiều lĩnh vực ngành nghề nhằm phát huy tối đa khả mở rộng tín dụng cho DNV&N Tuy nhiên để thực điều địi hỏi nỗ lực lớn từ phía chi nhánh Cho vay lĩnh vực, ngành nghề đòi hỏi cán ngân hàng phải nghiên cứu tìm hiểu, đánh giá thị trường sở có nhìn đắn tình hình kinh doanh tiềm DN thị trường 3.2.6 Hồn thiện chế đảm bảo tiền vay DNV&N theo hướng mở rộng 85 Thang Long University Libraty Đặc trưng kinh doanh ngân hàng ln tiềm ẩn rủi ro, nên vấn đề an tồn vốn phải đặt lên hàng đầu, cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn khắt khe Có hai hình thức bảo đảm tiền vay: bảo đảm tài sản bảo đảm uy tín người vay bên thứ ba với tư cách người bảo lãnh Vấn đề đặt cho chi nhánh Kinh Đô lựa chọn hình thức để vừa hạn chế rủi ro vừa tạo điều kiện cho khách hàng, DNV&N –đối tượng thiếu tài sản đủ yêu cầu -có thể tiếp cận nguồn vốn Xuất phát từ thực tế vốn ngân hàng đảm bảo tài sản chấp khách hàng mà phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, chi nhánh có ưu đãi bảo đảm tiền vay sau: - Đối với DN bảo lãnh tính dụng phần đủ tài sản đảm bảo cho phần cịn lại u cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ theo quy định cho vay phương án khả thi - Đối với DN bảo lãnh tín dụng phần tài sản khơng đủ bảo đảm cho phần cịn lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho phần lại - Đối với DNV&N không đủ điều kiện để thực chi nhánh phải đặc biệt trọng cơng tác thẩm định dự án, phương án vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chun gia tư vấn chuyên môn để định đầu tư hay không mức cho vay - Đối với DNV&N hoạt động làng nghề: chi nhánh mở rộng diện cho vay tín chấp với khối lượng lớn hơn, việc đảm bảo tiền vay thơng qua tổ chức đồn thể hội nghề nghiệp kết hợp với tăng cường kiểm tra giám sát chặt đem lại hiệu cao 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thu thập xử lý thơng tin, phát triển công nghệ ngân hàng 86 Mở rộng tín dụng phải dựa tảng cơng nghệ ngân hàng đại, hệ thống thu thập xử lý thơng tin hồn thiện, chuẩn mực, xác Cơng nghệ kém, lề mề chậm chạp tất yếu khách hàng; thơng tin thu thập xử lý thiếu xác mở rộng tín dụng đồng nghĩa với mở rộng rủi ro, có hại cho ngân hàng Để mở rộng tín dụng DNV&N, chi nhánh cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý cho vay DNV&N áp dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích thẩm định để giải việc cho vay cách nhanh chóng, hay xây dựng hệ thống thông tin liên kết để có thơng tin khách hàng nhanh nhất, quy trình thủ tục đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Với chiến lược phát triển cơng nghệ ngân hàng giảm tải cơng việc cho cán tín dụng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu dựa vào cơng nghệ, đầu tư phát triển cơng nghệ giúp ngân hàng phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, đáp ứng nhu cầu ngày cao DNV&N, từ thu hút thêm nhiều khách hàng có quan hệ với ngân hàng Việc làm làm cho ngân hàng tăng phí ban đầu giảm chi phí nghiệp vụ dài hạn, thu hút khách hàng, quản trị rủi ro thơng tin nhanh chóng, điều hành hiệu quả, huy động tiền gửi toán tăng lên toán dễ dàng, tiện lợi, đồng thời mở rộng kênh phân phối từ mở rộng tín dụng khách hàng, có DNV&N 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý nhà nước Trong năm qua nhà nước có nhiều sách khuyến khích tạo mơi trường thuận lợi để phát triển DNV&N, giúp đỡ DNV&N vượt 87 Thang Long University Libraty qua khó khăn thời kì kinh tế Việt Nam bất ổn, bao gồm sách hỗ trợ lãi suất NHTM thực năm 2009, sách bảo lãnh tín dụng NHPT Việt Nam thực hiện, hay gói giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp trị giá 29000 tỷ đồng năm 2012 Tuy nhiên khả tiếp cận hấp thụ nguồn vốn, bao gồm tín dụng ngân hàng DN, DNV&N cịn nhiều khó khăn Vì khơng đưa giải pháp ngắn hạn, để mở rộng tín dụng cho DN, có DNV&N, cần phải có biện pháp dài hạn khai thác triệt để sách tốt cịn hiệu lực phát triển sách đỡ đầu cho chế tiếp cận vốn mới, có hiệu đích thực cho đơng đảo DNV&N nước ta Kiến nghị phủ với số giải pháp Chính phủ cần hồn thiện môi trường pháp lý cho DNV&N, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, đẩy mạnh công tác xúc tiến thương mại để hỗ trợ doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm Đồng thời ban hành, bổ sung, chỉnh sửa sách, quy định liên quan đến DNV&N nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng gây cản trở hoạt động doanh nghiệp sách đất đai, sách bảo hiểm, sách phát triển nguồn nhân lực Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành hoạt động doanh nghiệp, giải pháp tín dụng, hải quan, thuế tạo điều kiện tối đa cho doanh nghiệp Tiếp theo cần có quy định chặt chẽ cụ thể chế độ kế tốn tài chính, kiểm tốn báo cáo tài DNV&N, u cầu DNV&N thực đúng, minh bạch Ban hành luật hướng dẫn chi tiết đăng ký tài sản, công chứng hợp đồng, đăng ký giao dịch đảm bảo…để DNV&N dễ dàng thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ để ngân hàng dễ dàng thực hiên biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ có rủi ro, đồng thời giảm thiểu thủ tục hành rườm rà 88 Cơ quan quản lý cần hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ, mua bán tài sản đảm bảo, giải thể, sáp nhập, mua bán công ty, doanh nghiệp, đẩy mạnh tái cấu doanh nghiệp theo định hướng Chính phủ, lành mạnh hóa tình hình tài doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng thương mại cho vay Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng nước, phát huy vai trò tổ chức này, giúp DNV&N tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn Chính phủ đẩy mạnh sách khuyến khích ngân hàng cho vay lĩnh vực ưu tiên, tạo điều kiện cho khách hàng lĩnh vực tiếp cận nguồn vốn lãi suất thấp, với thời gian phù hợp Cần phải có hành lang pháp lý giúp TCTD có quyền pháp định việc biết “tư cách” ,“năng lực” trả nợ DNV&N thông qua kênh thông tin kiểm duyệt cách qui, có tính chất hoạt động tín dụng Theo đó, thơng tin ngày phải cấu thành cách bắt buộc đầy đủ vào “tư cách” xác thực DNV&N Đó kênh: i Thơng tin tín dụng khách hàng: gồm lực tài chính, độ tin cậy phương án trả nợ, lý lịch tiếp cận tín dụng, lực Ban điều hành DNV&N, tiềm thị trường đầu DNV&N Việt Nam có Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN quản lý kho thơng tin tín dụng khách hàng từ trách nhiệm báo cáo TCTD từ nguồn DN đệ trình để tham gia xếp hạng tín dụng, lưu trữ qua nhiều năm Nghị định số 10/2010/NĐ-CP hoạt động thơng tin tín dụng đời, cho phép thành lập Công ty cung ứng dịch vụ thơng tin tín dụng ngồi cơng lập, kênh tham khảo quan trọng để bổ sung cho định phương án cho vay DNV&N TCTD; 89 Thang Long University Libraty ii Kênh giao dịch bảo đảm thơng qua hình thức chứng thực quan có tư cách pháp nhân chịu trách nhiệm trước Pháp luật việc chứng thực, chứng nhận tính pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay DNV&N; iii Kênh kiểm toán nội kiểm toán độc lập kênh phát triển, vô cần thiết, khơng cho TCTD thẩm định tính đắn báo cáo tài DN, mà báo cáo tài có dấu xác nhận qua kiểm tốn cần cho tất quan thu thập cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng; iv Phải xác lập chế “số hóa” DNV&N Theo đó, sở văn pháp lý có có, quan cung ứng thơng tin tín dụng hữu; Cơng ty kiểm tốn độc lập hình thành , cần có văn pháp lý bắt buộc DNV&N phải bổ sung buộc phải khai vào tờ “khai sinh” thơng tin liên quan đến: mã số đăng ký cung cấp thơng tin tài hoạt động với đơn vị dịch vụ thơng tin tín dụng chun nghiệp nào; số chứng nhận đăng ký chọn đơn vị kiểm toán độc lập làm quan kiểm toán độc lập cho mình; Văn phịng Luật Sư bảo vệ quyền lợi cho ngồi thủ tục đăng ký mã số thuế, mã, nhãn mác, logo hàng hóa v.v tất thông tin phải gắn với số hiệu giấy phép kinh doanh gốc DNV&N không thay đổi suốt đời hoạt động DNV&N (dù DNV&N thay tên, thay địa điểm trừ cơng bố phá sản hay sáp nhập vào đơn vị khác) Tính đích danh minh bạch tháo dỡ rào cản thủ tục hành chính, thời gian thẩm định ngân hàng việc tiếp cận vốn DNV&N 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Một là, có sách tín dụng ưu đãi, khuyến khích DNV&N phát triển Đặc biệt điều kiện có nhiều sách, thị nhà nước 90 đời nhằm hỗ trợ cho DNV&N NHNN cần nghiên cứu đưa văn đạo tới NHTM hỗ trợ DNV&N Việt Nam trình vay vốn, không thời kỳ mà dài hạn Thực tế DNV&N thiếu vốn trầm trọng cịn NHTM lại khơng thể cho vay được, điều đòi hỏi NHNN tiếp tục đơn giản hóa thủ tục cho vay DNV&N đặc biệt khu vực tư nhân khu vực có vốn đầu tư nước … Hai là, NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng, ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp với quan hệ dân sự, hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục điều kiện cho vay, ban hành quy chế giao dịch cho thuê tài ngoại tệ, quy chế thương phiếu giấy tờ có giá, quy chế nghiệp vụ phái sinh, bổ sung chế đảm bảo tiền vay… Ba là, hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng CIC để thơng tin cập nhật thường xuyên, cung cấp thơng tin xác cho NHTM Bốn là, hồn thiện văn pháp luật liên quan đến NHTM, TCTD, hồn thiện mơi trường pháp lý nhằm tạo mơi trường pháp lý lành mạnh giúp DNV&N có điều kiện thuận lợi tiếp cận tín dụng ngân hàng Năm NHNN cần phối hợp với Bộ tài quan hữu quan khác có biện pháp nhằm hỗ trợ nguồn trung dài hạn cho DNV&N thu xếp nguồn vốn TCTD giới ADB, WB phân bổ nguồn vốn giao tiêu đến NHTM ưu tiên cho vay DNV&N 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng VPbank: Với định hướng ngân hàng bán lẻ, VPBank cần nhanh chóng phát triển sách hỗ trợ DNV&N tiếp cận vốn ngân hàng, hồn thiện quy trình tín dụng giúp nhân viên thực cho vay DNV&N dễ dàng nhanh chóng hơn, bao gồm: - Thành lập phận lưu trữ thông tin doanh nghiệp để làm sở cho chi nhánh thực thẩm định tín dụng hiệu giảm thiểu 91 Thang Long University Libraty thời gian thu thập thơng tin Hình thành quan giúp ngân hàng có ngân hàng thông tin khách hàng Để làm điều cần ứng dụng tin học, cán nhân viên hàng ngày phải thu thập thông tin từ chi nhánh ngân hàng, từ báo chí quan tập hợp, phân loại xử lý, có đánh giá sơ khách hàng, xác định mức độ rủi ro hạn mức cho vay hợp lý Đồng thời mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho nhân viên - Cần đưa quy định, đạo thống từ hội sở chi nhánh để giúp đỡ doanh nghiệp từ khâu làm dự án, giám sát thực hiện, chí hướng dẫn, đào tạo cho doanh nghiệp với thực tế có nhiều DNV&N hạn chế định khơng thể hồn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định Đồng thời ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo hội cho DN có triển vọng phát triển tiếp cận vốn Ví dụ khoản cho vay nhỏ ngân hàng không cần khách hàng photo công chứng tất giấy tờ mà cần xuất trình gốc để kiểm tra…Nên giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn để giảm thời gian thẩm đinh, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thơng tin Ngồi ngân hàng hình thành hệ thống báo cáo tài đồng với nội dung chuẩn để chi nhánh cung cấp cho khách hàng DNV&N kê khai, tạo chuẩn mực chung thống nhất, rút ngắn thời gian thẩm định cho vay cán tín dụng mà đảm bảo chất lượng- an toàn - Ngân hàng cần mở rộng liên kết với hiệp hội doanh nghiệp tổ chức nghề nghiệp Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, hiệp hội DNV&N Hà Nội…giúp DNV&N gia tăng hội tiếp cận nguồn tài 92 chính, cịn ngân hàng gia tăng hội mở rộng tín dụng Ngân hàng liên kết với hiệp hội trở thành nhà bảo trợ tín dụng cho DNV&N thuộc tổ chức - VPBank cần tăng cường phát triển chiến lược marketing, nghiên cứu phát triển sản phẩm áp dụng toàn hệ thống đạo chi nhánh triển khai sản phẩm cách có hiệu diện rộng tới với DNV&N, đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát chi nhánh thực nghiêm túc 3.3.4 Kiến nghị hiệp hội DNV&N - Hiệp hội DNV&N cần thực phân tích, đánh giá phân loại doanh nghiệp hiệp hội để ngân hàng có sách hỗ trợ phù hợp nhóm khách hàng Đồng thời hiệp hội cần đẩy mạnh triển khai thỏa thuận hợp tác ngân hàng hiệp hội để nâng cao hiệu hợp tác hiệp hội NHTM - Hơn lúc hết, vai trò Hội nghề nghiệp không diễn đàn tạo đồng thuận thị trường, giá đầu vào, đầu ra, phản biện sách, tư vấn, tạo Hội nghị, Hội thảo “hô hào” chung chung làm lâu mà cần bổ sung vươn tới vai trò làm đầu mối “đỡ đầu” để tổ chức hình thành Định chế Quĩ đầu tư ,Cơng ty tài sở cổ phần đóng góp DNV&N thành viên, tạo Pháp nhân đủ tư cách đăng ký phát hành chứng Quĩ hay trái phiếu Công ty để hút vốn đầu tư có phương án khả thi TTCK, gọi vốn đầu tư NHTM vào chứng khoán QĐT/CtyTC, tạo vốn trực tiếp cho cụm DNV&N cổ đông Quĩ hay CtyTC theo qui chế Nghĩa QĐT/CtyTC nhóm DNV&N có quan hệ vốn thị trường gần gũi nhau, hiểu biết rõ lẫn nhau, có thơng tin minh bạch quan kiểm toán, quan thuế, sở dịch vụ thơng tin tín dụng cấp tin rõ ràng v.v 93 Thang Long University Libraty tạo hàng hóa sơ cấp để tạo vốn kinh doanh cho DNV&N “của mình”, thứ cấp để “xã hội hóa” qua chạy tiếp sức nhà kinh doanh TTCK mà “tự mình” DNV&N đơn độc làm 3.3.5 Kiến nghị DNV&N DNV&N cần vốn, ngân hàng muốn mở rộng tín dụng để tăng lợi nhuận, song phần lớn DNV&N chưa thoả mãn điều kiện vay vốn nên NHTM khó mở rộng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng Vì bên cạnh biện pháp từ phía nhà nước NHTM, thân DN phải tự nỗ lực đổi hồn thiện Thứ nhất, phải khơng ngừng nâng cao suất, chất lượng, hiệu kinh doanh, đảm bảo uy tín, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp biết gắn kết lợi ích DN với lợi ích người tiêu dùng Hoạt động chế thị trường, DN tồn phát triển bền vững xây dựng cho triết lý kinh doanh hợp lý, thơng qua việc quan tâm đến lợi ích người tiêu dùng, cộng đồng để đạt lợi ích kinh doanh Thứ hai, hoàn thiện máy quản lý để nâng cao hiệu hoạt động Việc hoàn thiện máy quản lý nhằm tạo tổ chức động, hiệu quả, thích nghi với mơi trường kinh doanh, tạo đồng hoạt động, phát huy tính chủ động sáng tạo cá nhân Cơ cấu tổ chức DN phải khơng ngừng hồn thiện theo hướng vừa đảm bảo tính động, vừa phải đảm bảo ổn định lâu dài Do thời kỳ kinh doanh, DN cần phải điều chỉnh cấu tổ chức cho phù hợp Thứ ba, DN cần phải chủ động, tích cực tiếp cận với ngân hàng, tơn trọng ngun tắc tín dụng qui định đảm bảo an toàn cho vay NHTM: 94 Các DNV&N cần xây dựng phương án SXKD mang tính khả thi làm sở vay vốn Có thể nói DNV&N thường chưa lập kế hoạch SXKD cách đầy đủ, chưa đáp ứng u cầu NH trình độ chun mơn chưa cao ,do DNV&N cần phải có thói quen đến trung tâm tư vấn tìm kiếm hỗ trợ DN cần thực đầy đủ chế độ kế toán thống kê theo quy định Đảm bảo tính trung thực, đầy đủ sổ sách, tài liệu kế tốn tài cung cấp cho ngân hàng Khơng nên đáp ứng yêu cầu thông tin NH cách đối phó, miễn cưỡng theo kiểu “vay cho được”, nhiều cốt để lấy tiền vay mà khơng hồn thành nghĩa vụ cam kết với ngân hàng làm niềm tin ngân hàng DN cần có thái độ hợp tác với ngân hàng theo hướng lâu dài, hai bên có lợi, tơn trọng ngun tắc tín dụng qui định đảm bảo an toàn cho vay NHTM Có vậy, DN thực trở thành đối tác lâu dài ngân hàng, hỗ trợ gắn bó với ngân hàng q trình tồn phát triển Tóm lại, để dễ dàng tiếp cận vốn, thân doanh nghiệp cần phải có ngành nghề cốt lõi; minh bạch cơng khai hóa tài chính, nên quen với việc sử dụng tư vấn, đặc biệt tư vấn khả xây dựng chương trình kinh doanh dài hạn chiến lược Xây dựng ý thức tuân thủ kỷ luật, kỷ luật tài để tạo chữ tín với ngân hàng Doanh nghiệp tìm đến thị trường tài chính, nơi ln có nhiều rào cản lại thường nóng vội Dịng tiền ln chảy doanh nghiệp sử dụng hiệu Việc huy động trình lâu dài Sự chuẩn bị thật kỹ giúp giảm thời gian huy động giảm thương vụ thất bại KẾT LUẬN CHƯƠNG III 95 Thang Long University Libraty Định hướng hoạt động tín dụng tới VPBank nói chung chi nhánh Kinh Đơ nói riêng khẳng định việc mở rộng tín dụng cho DNV&N đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng, định hướng hồn toàn phù hợp với mục tiêu ngân hàng chủ trương nhà nước Trên sở lý luận phân tích thực trạng tín dụng với DNV&N chi nhánh Kinh Đô, chương nêu số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNV&N, đồng thời nêu số kiến nghị với bên liên quan để thực mục tiêu Mở rộng tín dụng cho DNV&N vấn đề xúc cần đồng thuận phối hợp đồng nhiều bên bao gồm phủ, quan hữu quan, ngân hàng đặc biệt từ doanh nghiệp KẾT LUẬN Với số lượng ngày tăng lĩnh vực ngành nghề, DNV&N chứng tỏ vai trị quan trọng phát triển kinh tế tác động tới thành phần kinh tế khác Trên sở nhận thức đó, từ phía nhà nước , tổ chức nghề nghiệp, hiệp hội hay ngân hàng, có quan tâm, hỗ trợ DNV&N VPBank với định hướng ngân hàng bán lẻ xác định DNV&N khách hàng mục tiêu Chi nhánh Kinh Đơ nói riêng xác định việc phát triển tín dụng cho DNV&N có ý nghĩa quan trọng với chi nhánh để tăng trưởng thị phần chiếm lĩnh thị trường Tuy nhiên bên cạnh kết khả quan đạt luận văn đề cập, thực tế mối quan hệ tín dụng chi nhánh DNV&N tồn số hạn chế làm giảm khả mở rộng tín dụng chi nhánh cho đối tượng Do đó, việc tìm giải pháp nhằm khai thơng tín dụng cho DNV&N chi nhánh việc làm cần thiết Vì thế, khn khổ luận văn, viết đưa số 96 giải pháp kiến nghị với bên liên quan nhằm mở rộng nguồn vốn tín dụng ngân hàng, hỗ trợ DNV&N phát triển Mặc dù có nhiều cố gắng q trình nghiên cứu, vấn đề lớn, hạn chế mặt thời gian, kiến thức lý luận hoạt động thực tiễn nên luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, nhiều đánh giá cịn mang nặng tính chủ quan Vì tác giả mong nhận bảo ý kiến từ phía thầy trường Đại học Thăng Long cán nhân viên phòng khách hàng doanh nghiệp VPBank chi nhánh Kinh Đơ để luận văn hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách, giáo trình TS Hồ Diệu (chủ biên), (2001), Học viện Ngân hàng: Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Peter S.Rose (2001) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê TS Tô Kim Ngọc (chủ biên) (2008), Học viện Ngân hàng: Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê GS.TS Nguyễn Đình Hương, Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia PTS Dương Thu Hương, Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNV&N, NXB Thống kê II Báo, tạp chí TS Nguyễn Thị Mỹ Dung, Tín dụng Ngân hàng cho DNV&N thời kì hậu khủng hoảng, Tạp chí Ngân hàng số 15, tháng 8/2010 97 Thang Long University Libraty Tasuky Noguchi, Sự phát triển Châu Á vấn đề DNV&N, Nghiên cứu kinh tế, số 250 III Tài liệu lưu hành nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ,(2015), Báo cáo Tổng hợp giai đoạn 2011-2014; Các văn có liên quan lưu hành nội IV Các trang web Ngân hàng Nhà nước ( www.sbv.gov.vn) [12/6/2015] Hiệp hội DNV&N thành phố Hà Nội (www.hasmea.org.vn) [14/8/2015] Báo Điện tử Đảng Cộng sản Việt Nam (www.dangcongsan.vn) [15/7/2015] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (www.vpb.com.vn) [06/8/2015] Cổng thông tin liệu tài chính- chứng khốn Việt Nam (www.cafef.vn) Báo điện tử Thời báo kinh tế Việt Nam (www.vneconomy.vn) [04/7/2015] Cổng thông tin điện tử Bộ tư pháp (dữ liệu pháp luật) (www.moj.gov.vn) [22/7/2015] 98 ... RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ 30 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ ... sở lý luận chung mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ bối cảnh kinh tế Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Kinh Đô Chương... pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Kinh Đô Thang Long University Libraty CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH