Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Kinh Đô

Chiếm gần 97% trong tổng số các doanh nghiệp đăng ký hoạt động theo Luật Doanh nghiệp, DNVN cùng đội ngũ gần 3 triệu hộ kinh doanh cá thể và 133.000 trang trại, hợp tác xã đã đóng góp 60% GDP của cả nước. Thế nhưng việc tiếp cận với nguồn vốn chính thức từ các tổ chức tín dụng của DNVN còn nhiều hạn chế, chưa tương xứng với tiềm năng và lợi thế để đóng góp cho phát triển kinh tế xã hội. Ra đời từ năm 1993, Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) là một trong số những ngân hàng đã đồng hành cùng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh từ khi mới bắt đầu mở cửa nền kinh tế. Với định hướng ngân hàng bán lẻ cùng mục tiêu chiến lược là nằm trong top 5 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam, đối tượng khách hàng của VPBank là nhóm khách hàng cá nhân và các DNVN. Từ năm 2012 theo chỉ thị 01 của NHNN ngày 1322012, kiểm soát tỷ trọng dư nợ cho vay đối với các lĩnh vực không khuyến khích so với tổng dư nợ cho vay, đồng thời NHNN khuyến cáo các ngân hàng tập trung vốn cho vay các lĩnh vực ưu tiên như cho vay DNVN, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xuất nhập khẩu … thì việc mở rộng dư nợ cho vay DNVN đối với VPBank lại càng trở nên quan trọng nhằm đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng cũng như góp phần giúp đỡ DNVN, đảm bảo lợi ích của cả hai bên. Thấy được tính cấp thiết của đề tài: “Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Kinh Đô”, em đã chọn đề tài này để nghiên cứu làm luận văn cao học của mình.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - Chu Thị Thu Giang – C00069 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Vietluanvanonline.com Page Hà Nội - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - Chu Thị Thu Giang – C00069 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ KIM SƠN Hà Nội - Năm 2015 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, tác giả giúp đỡ nhiệt tình tạo điều kiện nhiều người, lời cảm ơn chân thành tác giả: Trước tiên, xin gửi lời tri ân đến quý thầy cô giảng dạy chương trình Cao học Tài Ngân hàng Khoá trường Đại học Thăng Long, người truyền đạt cho tác giả lượng kiến thức hữu ích Tài Ngân hàng làm sở cho tác giả thực tốt luận văn Xin chân thành cảm ơn cảm TS Đỗ Kim Sơn, người hướng dẫn khoa học, tận tình giúp đỡ tác giả mặt để hoàn thành Luận văn Xin cảm ơn sâu sắc đến GS.TS Nguyễn Khắc Minh - Trưởng khoa Kinh tế Quản lý, Trường Đại học Thăng Long giúp đỡ tác giả trình học trường suốt trình thực Luận văn Xin trân trọng cảm ơn Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế Quản lý, Phòng Sau đại học hướng dẫn giúp đỡ tác giả trình thực Luận văn Xin chân thành cám ơn CBCNV Ngân hàng Việt nam Thịnh Vượng Chi nhánh Kinh Đô dành thời gian cho tác giả thực điều tra hoạt động tín dụng Chi nhánh, giúp tác giả có số liệu để phân tích đánh giá, sẵn sàng cung cấp thông tin, tài liệu hợp tác qúa trình thực Luận văn Sau xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình tạo điều kiện tốt cho suốt trình học thực luận văn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng Tiến sĩ Đỗ Kim Sơn hướng dẫn khoa học Các thông tin kết nghiên cứu luận văn tự tìm hiểu, đúc kết phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế TÁC GIẢ LUẬN VĂN Chu Thi Thu Giang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BTC Bộ tài CIC Trung tâm thông tin tín dụng CTCP Công ty cổ phần DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ GDP Tổng sản phẩm quốc nội KTXH Kinh tế xã hội NH Ngân hang NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn SME Doanh nghiệp vừa nhỏ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TDNH Tín dụng ngân hang TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo USD Đồng đô la Mỹ VCCI Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VND Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNV&N số quốc gia Bảng 1.2: Tiêu chí xác định DNV&N Việt Nam Bảng 2.1: Quá trình phát triển VPBank qua năm 30 Bảng 2.2 Các tiêu hoạt động kinh doanh VPBank Chi nhánh Kinh Đô từ năm 2011 đến 2014 .35 Bảng 2.3 Hoạt động huy động vốn .36 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh… .38 Bảng 2.5 : Nợ hạn DNV&N chi nhánh Kinh Đô 43 Bảng 2.6 Tình hình hoạt động toán quốc tế .45 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng DNV&N chi nhánh VPBank Kinh Đô 47 Bảng 2.8: Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng với chi nhánh Kinh Đô chia theo loại hình sở hữu 49 Bảng 2.9: Doanh số cho vay DNV&N VPBank Kinh Đô 50 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ DNV&N VPBank Kinh Đô 53 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N VPBank Kinh Đô phân theo loại tiền tệ 56 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ DNV&N theo thành phần kinh tế .57 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNV&N theo ngành .58 Bảng 2.14: Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng chi nhánh Kinh Đô 60 Bảng 2.15: Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động tín dụng DNV&N VPBank Kinh Đô 61 DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Tổ chức VPBank Chi nhánh Kinh Đô 31 Hình Quy trình xét duyệt tín dụng khách hàng SME .46 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG BỐI CẢNH KINH TẾ HIỆN NAY 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ HIỆN NAY 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.2.1 DNV&N góp phần quan trọng vào thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước, tạo công ăn việc làm, giảm tỉ lệ thất nghiệp, góp phần ổn định xã hội .7 1.1.2.3 Góp phần thúc đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế .7 1.1.2.4 Góp phần tạo môi trường cạnh tranh sôi động, đồng thời hỗ trợ cho Doanh nghiệp lớn 1.1.3 Vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3.1 Nguồn tài phi thức 1.1.3.2 Nguồn tài chính thức 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng NH DNV&N kinh tế 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng DNV&N 10 1.2.2 Vai trò tín dụng NH DNV&N 11 [Type text] Page 1.2.2.1 TDNH đòn bẩy kinh tế hỗ trợ đời phát triển DNV&N, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục .12 1.2.2.2 TDNH giúp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tăng cường sức cạnh tranh cho DNV&N .12 1.2.2.3 Tín dụng ngân hàng công cụ tích tụ tập trung vốn hỗ trợ cho DNV&N tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng chiều sâu .13 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N 13 1.3.1 Quan điểm mở rộng tín dụng DNV&N 13 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng DNV&N 14 1.3.3 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng DNV&N 15 1.3.3.1 Mở rộng doanh số cho vay với DNV&N 15 1.3.3.2 Mở rộng dư nợ tín dụng DNV&N 16 1.3.3.3 Mở rộng số lượng khách hàng DNV&N 18 1.3.3.4 Mức độ đa dạng sản phẩm, đa dạng lĩnh vực, ngành nghề cho vay DNV&N 19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N 19 1.3.4.1 Nhân tố khách quan: .19 1.3.4.2 Nhân tố chủ quan 23 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO DNV&N .25 1.4.1 Kinh nghiệm quốc tế 25 1.4.2 Bài học áp dụng Việt Nam 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 29 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ 30 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ 30 2.1.1 Giới thiệu chung 30 2.1.2 Các loại sản phẩm, dịch vụ VPBank cho Doanh nghiệp vừa nhỏ 31 2.1.2.1 Nhận tiền gửi tiết kiệm .31 2.1.2.2 Cho vay SME 32 2.1.2.3 Bảo lãnh 33 2.1.2.4 Các sản phẩm toán 34 2.1.2.5 Dịch vụ thẻ 34 2.1.2.6 Các sản phẩm ngoại hối .34 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động chi nhánh Kinh Đô 34 2.1.3.1 Một số tiêu kinh doanh chi nhánh Kinh Đô .34 2.1.3.2 Tình hình hoạt động chi nhánh số năm .35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ 46 2.2.1 Các sản phẩm cho vay DNV&N chi nhánh 46 2.2.2 Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng Chi nhánh Kinh Đô .47 2.2.3 Doanh số cho vay DNV&N chi nhánh Kinh Đô .50 2.2.4 Dư nợ tín dụng DNV&N chi nhánh Kinh Đô 52 2.2.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNV&N VPBank chi nhánh Kinh Đô 55 2.2.5.1 Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo kỳ hạn 55 2.2.5.2 Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N phân theo loại tiền tệ .56 2.2.5.3 Cơ cấu dư nợ DNV&N VPBank Kinh Đô theo thành phần kinh tế 57 2.2.5.4 Cơ cấu dư nợ DNV&N theo ngành nghề VPBank Kinh Đô 58 2.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNV&N 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ .62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 2.3.2.1 Hạn chế 64 Cơ quan quản lý cần hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ, mua bán tài sản đảm bảo, giải thể, sáp nhập, mua bán công ty, doanh nghiệp, đẩy mạnh tái cấu doanh nghiệp theo định hướng Chính phủ, lành mạnh hóa tình hình tài doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng thương mại cho vay Cải cách mô hình tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng nước, phát huy vai trò tổ chức này, giúp DNV&N tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn Chính phủ đẩy mạnh sách khuyến khích ngân hàng cho vay lĩnh vực ưu tiên, tạo điều kiện cho khách hàng lĩnh vực tiếp cận nguồn vốn lãi suất thấp, với thời gian phù hợp Cần phải có hành lang pháp lý giúp TCTD có quyền pháp định việc biết “tư cách” ,“năng lực” trả nợ DNV&N thông qua kênh thông tin kiểm duyệt cách qui, có tính chất hoạt động tín dụng Theo đó, thông tin ngày phải cấu thành cách bắt buộc đầy đủ vào “tư cách” xác thực DNV&N Đó kênh: i Thông tin tín dụng khách hàng: gồm lực tài chính, độ tin cậy phương án trả nợ, lý lịch tiếp cận tín dụng, lực Ban điều hành DNV&N, tiềm thị trường đầu DNV&N Việt Nam có Trung tâm thông tin tín dụng NHNN quản lý kho thông tin tín dụng khách hàng từ trách nhiệm báo cáo TCTD từ nguồn DN đệ trình để tham gia xếp hạng tín dụng, lưu trữ qua nhiều năm Nghị định số 10/2010/NĐ-CP hoạt động thông tin tín dụng đời, cho phép thành lập Công ty cung ứng dịch vụ thông tin tín dụng công lập, kênh tham khảo quan trọng để bổ sung cho định phương án cho vay DNV&N TCTD; 89 ii.Kênh giao dịch bảo đảm thông qua hình thức chứng thực quan có tư cách pháp nhân chịu trách nhiệm trước Pháp luật việc chứng thực, chứng nhận tính pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay DNV&N; iii Kênh kiểm toán nội kiểm toán độc lập kênh phát triển, vô cần thiết, không cho TCTD thẩm định tính đắn báo cáo tài DN, mà báo cáo tài có dấu xác nhận qua kiểm toán cần cho tất quan thu thập cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng; iv Phải xác lập chế “số hóa” DNV&N Theo đó, sở văn pháp lý có có, quan cung ứng thông tin tín dụng hữu; Công ty kiểm toán độc lập hình thành , cần có văn pháp lý bắt buộc DNV&N phải bổ sung buộc phải khai vào tờ “khai sinh” thông tin liên quan đến: mã số đăng ký cung cấp thông tin tài hoạt động với đơn vị dịch vụ thông tin tín dụng chuyên nghiệp nào; số chứng nhận đăng ký chọn đơn vị kiểm toán độc lập làm quan kiểm toán độc lập cho mình; Văn phòng Luật Sư bảo vệ quyền lợi cho thủ tục đăng ký mã số thuế, mã, nhãn mác, logo hàng hóa v.v tất thông tin phải gắn với số hiệu giấy phép kinh doanh gốc DNV&N không thay đổi suốt đời hoạt động DNV&N (dù DNV&N thay tên, thay địa điểm trừ công bố phá sản hay sáp nhập vào đơn vị khác) Tính đích danh minh bạch tháo dỡ rào cản thủ tục hành chính, thời gian thẩm định ngân hàng việc tiếp cận vốn DNV&N 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Một là, có sách tín dụng ưu đãi, khuyến khích DNV&N phát triển Đặc biệt điều kiện có nhiều sách, thị nhà nước 13 đời nhằm hỗ trợ cho DNV&N NHNN cần nghiên cứu đưa văn đạo tới NHTM hỗ trợ DNV&N Việt Nam trình vay vốn, không thời kỳ mà dài hạn Thực tế DNV&N thiếu vốn trầm trọng NHTM lại cho vay được, điều đòi hỏi NHNN tiếp tục đơn giản hóa thủ tục cho vay DNV&N đặc biệt khu vực tư nhân khu vực có vốn đầu tư nước … Hai là, NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng, ban hành đồng theo hướng thông thoáng, phù hợp với quan hệ dân sự, hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục điều kiện cho vay, ban hành quy chế giao dịch cho thuê tài ngoại tệ, quy chế thương phiếu giấy tờ có giá, quy chế nghiệp vụ phái sinh, bổ sung chế đảm bảo tiền vay… Ba là, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng CIC để thông tin cập nhật thường xuyên, cung cấp thông tin xác cho NHTM Bốn là, hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến NHTM, TCTD, hoàn thiện môi trường pháp lý nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh giúp DNV&N có điều kiện thuận lợi tiếp cận tín dụng ngân hàng Năm NHNN cần phối hợp với Bộ tài quan hữu quan khác có biện pháp nhằm hỗ trợ nguồn trung dài hạn cho DNV&N thu xếp nguồn vốn TCTD giới ADB, WB phân bổ nguồn vốn giao tiêu đến NHTM ưu tiên cho vay DNV&N 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng VPbank: Với định hướng ngân hàng bán lẻ, VPBank cần nhanh chóng phát triển sách hỗ trợ DNV&N tiếp cận vốn ngân hàng, hoàn thiện quy trình tín dụng giúp nhân viên thực cho vay DNV&N dễ dàng nhanh chóng hơn, bao gồm: - Thành lập phận lưu trữ thông tin doanh nghiệp để làm sở cho chi nhánh thực thẩm định tín dụng hiệu giảm thiểu 91 thời gian thu thập thông tin Hình thành quan giúp ngân hàng có ngân hàng thông tin khách hàng Để làm điều cần ứng dụng tin học, cán nhân viên hàng ngày phải thu thập thông tin từ chi nhánh ngân hàng, từ báo chí quan tập hợp, phân loại xử lý, có đánh giá sơ khách hàng, xác định mức độ rủi ro hạn mức cho vay hợp lý Đồng thời mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho nhân viên - Cần đưa quy định, đạo thống từ hội sở chi nhánh để giúp đỡ doanh nghiệp từ khâu làm dự án, giám sát thực hiện, chí hướng dẫn, đào tạo cho doanh nghiệp với thực tế có nhiều DNV&N hạn chế định hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định Đồng thời ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo hội cho DN có triển vọng phát triển tiếp cận vốn Ví dụ khoản cho vay nhỏ ngân hàng không cần khách hàng photo công chứng tất giấy tờ mà cần xuất trình gốc để kiểm tra…Nên giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn để giảm thời gian thẩm đinh, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thông tin Ngoài ngân hàng hình thành hệ thống báo cáo tài đồng với nội dung chuẩn để chi nhánh cung cấp cho khách hàng DNV&N kê khai, tạo chuẩn mực chung thống nhất, rút ngắn thời gian thẩm định cho vay cán tín dụng mà đảm bảo chất lượng- an toàn - Ngân hàng cần mở rộng liên kết với hiệp hội doanh nghiệp tổ chức nghề nghiệp Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, hiệp hội DNV&N Hà Nội…giúp DNV&N gia tăng hội tiếp cận nguồn tài Thang Long University Libraty chính, ngân hàng gia tăng hội mở rộng tín dụng Ngân hàng liên kết với hiệp hội trở thành nhà bảo trợ tín dụng cho DNV&N thuộc tổ chức - VPBank cần tăng cường phát triển chiến lược marketing, nghiên cứu phát triển sản phẩm áp dụng toàn hệ thống đạo chi nhánh triển khai sản phẩm cách có hiệu diện rộng tới với DNV&N, đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát chi nhánh thực nghiêm túc 3.3.4 Kiến nghị hiệp hội DNV&N - Hiệp hội DNV&N cần thực phân tích, đánh giá phân loại doanh nghiệp hiệp hội để ngân hàng có sách hỗ trợ phù hợp nhóm khách hàng Đồng thời hiệp hội cần đẩy mạnh triển khai thỏa thuận hợp tác ngân hàng hiệp hội để nâng cao hiệu hợp tác hiệp hội NHTM - Hơn lúc hết, vai trò Hội nghề nghiệp không diễn đàn tạo đồng thuận thị trường, giá đầu vào, đầu ra, phản biện sách, tư vấn, tạo Hội nghị, Hội thảo “hô hào” chung chung làm lâu mà cần bổ sung vươn tới vai trò làm đầu mối “đỡ đầu” để tổ chức hình thành Định chế Quĩ đầu tư ,Công ty tài sở cổ phần đóng góp DNV&N thành viên, tạo Pháp nhân đủ tư cách đăng ký phát hành chứng Quĩ hay trái phiếu Công ty để hút vốn đầu tư có phương án khả thi TTCK, gọi vốn đầu tư NHTM vào chứng khoán QĐT/CtyTC, tạo vốn trực tiếp cho cụm DNV&N cổ đông Quĩ hay CtyTC theo qui chế Nghĩa QĐT/CtyTC nhóm DNV&N có quan hệ vốn thị trường gần gũi nhau, hiểu biết rõ lẫn nhau, có thông tin minh bạch quan kiểm toán, quan thuế, sở dịch vụ thông tin tín dụng cấp tin rõ ràng v.v 93 tạo hàng hóa sơ cấp để tạo vốn kinh doanh cho DNV&N “của mình”, thứ cấp để “xã hội hóa” qua chạy tiếp sức nhà kinh doanh TTCK mà “tự mình” DNV&N đơn độc làm 3.3.5 Kiến nghị DNV&N DNV&N cần vốn, ngân hàng muốn mở rộng tín dụng để tăng lợi nhuận, song phần lớn DNV&N chưa thoả mãn điều kiện vay vốn nên NHTM khó mở rộng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng Vì bên cạnh biện pháp từ phía nhà nước NHTM, thân DN phải tự nỗ lực đổi hoàn thiện Thứ nhất, phải không ngừng nâng cao suất, chất lượng, hiệu kinh doanh, đảm bảo uy tín, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp biết gắn kết lợi ích DN với lợi ích người tiêu dùng Hoạt động chế thị trường, DN tồn phát triển bền vững xây dựng cho triết lý kinh doanh hợp lý, thông qua việc quan tâm đến lợi ích người tiêu dùng, cộng đồng để đạt lợi ích kinh doanh Thứ hai, hoàn thiện máy quản lý để nâng cao hiệu hoạt động Việc hoàn thiện máy quản lý nhằm tạo tổ chức động, hiệu quả, thích nghi với môi trường kinh doanh, tạo đồng hoạt động, phát huy tính chủ động sáng tạo cá nhân Cơ cấu tổ chức DN phải không ngừng hoàn thiện theo hướng vừa đảm bảo tính động, vừa phải đảm bảo ổn định lâu dài Do thời kỳ kinh doanh, DN cần phải điều chỉnh cấu tổ chức cho phù hợp Thứ ba, DN cần phải chủ động, tích cực tiếp cận với ngân hàng, tôn trọng nguyên tắc tín dụng qui định đảm bảo an toàn cho vay NHTM: 14 Các DNV&N cần xây dựng phương án SXKD mang tính khả thi làm sở vay vốn Có thể nói DNV&N thường chưa lập kế hoạch SXKD cách đầy đủ, chưa đáp ứng yêu cầu NH trình độ chuyên môn chưa cao ,do DNV&N cần phải có thói quen đến trung tâm tư vấn tìm kiếm hỗ trợ DN cần thực đầy đủ chế độ kế toán thống kê theo quy định Đảm bảo tính trung thực, đầy đủ sổ sách, tài liệu kế toán tài cung cấp cho ngân hàng Không nên đáp ứng yêu cầu thông tin NH cách đối phó, miễn cưỡng theo kiểu “vay cho được”, nhiều cốt để lấy tiền vay mà không hoàn thành nghĩa vụ cam kết với ngân hàng làm niềm tin ngân hàng DN cần có thái độ hợp tác với ngân hàng theo hướng lâu dài, hai bên có lợi, tôn trọng nguyên tắc tín dụng qui định đảm bảo an toàn cho vay NHTM Có vậy, DN thực trở thành đối tác lâu dài ngân hàng, hỗ trợ gắn bó với ngân hàng trình tồn phát triển Tóm lại, để dễ dàng tiếp cận vốn, thân doanh nghiệp cần phải có ngành nghề cốt lõi; minh bạch công khai hóa tài chính, nên quen với việc sử dụng tư vấn, đặc biệt tư vấn khả xây dựng chương trình kinh doanh dài hạn chiến lược Xây dựng ý thức tuân thủ kỷ luật, kỷ luật tài để tạo chữ tín với ngân hàng Doanh nghiệp tìm đến thị trường tài chính, nơi có nhiều rào cản lại thường nóng vội Dòng tiền chảy doanh nghiệp sử dụng hiệu Việc huy động trình lâu dài Sự chuẩn bị thật kỹ giúp giảm thời gian huy động giảm thương vụ thất bại KẾT LUẬN CHƯƠNG III 95 Định hướng hoạt động tín dụng tới VPBank nói chung chi nhánh Kinh Đô nói riêng khẳng định việc mở rộng tín dụng cho DNV&N đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng, định hướng hoàn toàn phù hợp với mục tiêu ngân hàng chủ trương nhà nước Trên sở lý luận phân tích thực trạng tín dụng với DNV&N chi nhánh Kinh Đô, chương nêu số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNV&N, đồng thời nêu số kiến nghị với bên liên quan để thực mục tiêu Mở rộng tín dụng cho DNV&N vấn đề xúc cần đồng thuận phối hợp đồng nhiều bên bao gồm phủ, quan hữu quan, ngân hàng đặc biệt từ doanh nghiệp KẾT LUẬN Với số lượng ngày tăng lĩnh vực ngành nghề, DNV&N chứng tỏ vai trò quan trọng phát triển kinh tế tác động tới thành phần kinh tế khác Trên sở nhận thức đó, từ phía nhà nước , tổ chức nghề nghiệp, hiệp hội hay ngân hàng, có quan tâm, hỗ trợ DNV&N VPBank với định hướng ngân hàng bán lẻ xác định DNV&N khách hàng mục tiêu Chi nhánh Kinh Đô nói riêng xác định việc phát triển tín dụng cho DNV&N có ý nghĩa quan trọng với chi nhánh để tăng trưởng thị phần chiếm lĩnh thị trường Tuy nhiên bên cạnh kết khả quan đạt luận văn đề cập, thực tế mối quan hệ tín dụng chi nhánh DNV&N tồn số hạn chế làm giảm khả mở rộng tín dụng chi nhánh cho đối tượng Do đó, việc tìm giải pháp nhằm khai thông tín dụng cho DNV&N chi nhánh việc làm cần thiết Vì thế, khuôn khổ luận văn, viết đưa số Thang Long University Libraty giải pháp kiến nghị với bên liên quan nhằm mở rộng nguồn vốn tín dụng ngân hàng, hỗ trợ DNV&N phát triển Mặc dù có nhiều cố gắng trình nghiên cứu, vấn đề lớn, hạn chế mặt thời gian, kiến thức lý luận hoạt động thực tiễn nên luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót, nhiều đánh giá mang nặng tính chủ quan Vì tác giả mong nhận bảo ý kiến từ phía thầy cô trường Đại học Thăng Long cán nhân viên phòng khách hàng doanh nghiệp VPBank chi nhánh Kinh Đô để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách, giáo trình TS Hồ Diệu (chủ biên), (2001), Học viện Ngân hàng: Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Peter S.Rose (2001) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê TS Tô Kim Ngọc (chủ biên) (2008), Học viện Ngân hàng: Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê GS.TS Nguyễn Đình Hương, Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia PTS Dương Thu Hương, Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNV&N, NXB Thống kê II Báo, tạp chí TS Nguyễn Thị Mỹ Dung, Tín dụng Ngân hàng cho DNV&N thời kì hậu khủng hoảng, Tạp chí Ngân hàng số 15, tháng 8/2010 97 Tasuky Noguchi, Sự phát triển Châu Á vấn đề DNV&N, Nghiên cứu kinh tế, số 250 III Tài liệu lưu hành nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ,(2015), Báo cáo Tổng hợp giai đoạn 2011-2014; Các văn có liên quan lưu hành nội IV Các trang web Ngân hàng Nhà nước ( www.sbv.gov.vn) [12/6/2015] Hiệp hội DNV&N thành phố Hà Nội (www.hasmea.org.vn) [14/8/2015] Báo Điện tử Đảng Cộng sản Việt Nam (www.dangcongsan.vn) [15/7/2015] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (www.vpb.com.vn) [06/8/2015] Cổng thông tin liệu tài chính- chứng khoán Việt Nam (www.cafef.vn) Báo điện tử Thời báo kinh tế Việt Nam (www.vneconomy.vn) [04/7/2015] Cổng thông tin điện tử Bộ tư pháp (dữ liệu pháp luật) (www.moj.gov.vn) [22/7/2015] 15 [...]... động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Kinh Đô Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Kinh Đô 3 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG BỐI CẢNH KINH TẾ HIỆN NAY 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ... phía chi nhánh 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 68 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ 69 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH KINH ĐÔ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG THỜI GIAN TỚI 69 3.1.1 Khó khăn của DNV&N trong nền kinh tế Việt Nam. .. quát và có hệ thống thực trạng hoạt động tín dụng cho các DNV&N ở Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Kinh Đô thời gian qua - Cuối cùng, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Kinh Đô 3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Luận văn nghiên cứu thực trạng tình hình mở rộng tín dụng đối với DNV&N tại VPBank chi nhánh Kinh Đô. .. doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), số lượng lượng DNV&N có quan hệ tín dụng, doanh số cho vay đối với DNV&N, dư nợ tín dụng, cơ cấu dư nợ tín dụng đối với DNV&N của VPBank – Chi nhánh kinh đô giai đoạn 2011-2014 thông qua các chỉ số: Doanh số, Dư nợ tín dụng, cơ cấu dư nợ tín dụng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với DNV&N… để có những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với. .. tăng dư nợ tín dụng đối với DNV&N +DN(T): là dư nợ tín dụng năm T đối với DNV&N +DN(T-1): là dư nợ tín dụng năm T-1 đối với DNV&N +DN(T-1): là dư nợ tín dụng năm T-1 đối với DNV&N Ý nghĩa chỉ tiêu: MDN cho thấy sự tăng lên về số tuyệt đối của dư nợ tín dụng đối với DNV&N +Nếu MDN > 0 : phản ánh ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với DNV&N +Nếu MDN < 0: phản ánh ngân hàng đã thu hẹp tín dụng đối với DNV&N... hai bên Thấy được tính cấp thiết của đề tài: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Kinh Đô , em đã chọn đề tài này để nghiên cứu làm luận văn cao học của mình 2 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 10 1 - Thứ nhất, đề tài hệ thống hóa kiến thức về tín dụng đối với DNV&N, qua đó thấy được tầm quan trọng của việc mở rộng tín dụng đối với DNV&N ở các NHTM... cán bộ tín dụng 84 3.2.5 Mở rộng cho vay đối với nhiều loại hình doanh nghiệp và ngành nghề kinh doanh khác nhau 85 3.2.6 Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với DNV&N theo hướng mở rộng .85 3.2.7 Hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin, phát triển công nghệ ngân hàng 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 87 3.3.1 Kiến nghị đối với cơ... VPbank chi nhánh Kinh Đô 74 3.1.4 Định hướng đầu tư tín dụng DNV&N của VPbank chi nhánh Kinh Đô 75 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNV&N TẠI VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 76 Nhóm giải pháp trực tiếp: 76 3.2.1 Xây dựng chi n lược tín dụng riêng đối với khách hàng DNV&N 77 3.2.1.1 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng cho DNV&N .77 3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đối với DNV&N... lâu và không phải doanh nghiệp nào cũng làm được Vì vậy cần có sự hỗ trợ của tín dụng ngân hàng để quá trình đó diễn ra nhanh chóng 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.3.1 Quan điểm về mở rộng tín dụng đối với DNV&N Mở rộng TDNH là sự gia tăng về doanh số, dư nợ, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và tăng lên về số lượng khách hàng va ̀ đối tượng khách hàng đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng Mở. .. rộng TDNH là sự tăng khối lượng cho vay của ngân hàng đối với đối tượng cho vay cả về chi u rộng và chi u sâu Việc mở rộng tín dụng được xét trên các măṭ : 13 Môt la,̀ mở rộng tín dụng là sự đaṕ ứ ng tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng, tăng khối lượng tín dụng cấp cho khách hàng Hai la,̀ mở rộng tín dụng là sự đa dạng hóa các đối tượng khách hàng Vốn sẽ không chỉ tập trung cho một thành phần kinh