Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng việt nam thịnh vượng chi nhánh kinh đô

GIÁOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă I H CăTH NGăLONG B Chu Th Thu Giang ậ C00069 M R NGăTệNăD NGă I V I DOANH NGHI P V AăVÀăNH T I NGỂNăHÀNGăVI T NAM TH NHăV NG - CHIăNHÁNHăKINHă Ọ LU NăV NăTH C S ăKINHăDOANHăVÀ QU N Lụ HƠăN i - N mă2015 GIÁOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă I H CăTH NGăLONG B Chu Th Thu Giang ậ C00069 M R NGăTệNăD NGă I V I DOANH NGHI P V AăVÀăNH T I NGỂNăHÀNGăVI T NAM TH NHăV NG - CHIăNHÁNHăKINHă Ọ LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVÀ QU N Lụ CHUYểNăNGÀNHăTÀIăCHÍNHăNGỂNăHÀNG MẩăS : 60340201 NG IăH NG D N KHOA H C:ăTS.ă KIMăS N HƠăN i - N mă2015 Thang Long University Libraty L I C Mă N hoànăthànhălu năv n,ătácăgi đưăđ u ki n c a r t nhi uăng Tr ch i,ăd c s giúpăđ nhi tătìnhăvàăt o iăđâyălàăl i c mă năchânăthànhăc aătácăgi : cătiên,ăxinăg i l iătriăânăđ năcácăquýăth yăcôăđưăgi ng d y ngă trìnhă Caoă h c Tàiă chínhă Ngână hàngă Khoáă 2ă tr Long, nh ngăng i đưătruy năđ tăchoătácăgi l ngă i h că Th ngă ng ki n th c h uăíchăv Tàiă chínhăNgânăhàngăălàmăc ăs choătácăgi th c hi n t t lu năv nănày Xinăchânăthànhăc mă năc măTS.ă KimăS n,ăng iăh ng d n khoa h c,ăđưăt nătìnhăgiúpăđ tácăgi v m i m tăđ hoànăthànhăLu năv n Xin c mă nă sâuă s că đ n GS.TS Nguy n Kh c Minh - Tr Kinh t Qu nălý,ăTr trìnhăh c t iătr ngă ng khoa i h căTh ngăLongăđưăgiúpăđ tácăgi trongăquáă ngăc ngănh ătrongăsu tăquáătrìnhăth c hi n Lu năv n Xină trână tr ng c mă nă Quýă Th yă Côă Khoaă Kinhă t Qu nă lý,ă Phòngă Sauăđ i h căđưăh ng d năvàăgiúpăđ tácăgi trongăquáătrìnhăth c hi n Lu n v n Xinăchânăthànhăcámă năCBCNVăNgânăhàngăVi t nam Th nhăV ChiănhánhăKinhă ôăđưădànhăth iăgianăchoătácăgi ng th c hi năăđi u tra v ho t đ ngătínăd ng c aăChiănhánh,ăgiúpătácăgi cóăs li uăđ phânătíchăvàăđánhăgiá,ă s năsàngăcungăc păthôngătin,ătàiăli uăvàăh pătácătrongăqúaătrìnhăth c hi n Lu n v n Sauăcùngătôiăxinăg i l i bi tă năsâuăs căđ năgiaăđìnhăđưăluônăt oăđi u ki n t t nh tăchoătôiătrongăsu tăquáătrìnhăh căc ng nh ăth c hi n lu năv n L IăCAMă OAN Tôiăxinăcamăđoanăđâyălàăcôngătrìnhănghiênăc u khoa h c c aăriêngătôiă vàăđ c Ti năs ă KimăS năh ng d n khoa h c.ăCácăthôngătinăvàăk t qu nghiênăc u lu năv nălàădoătôi t tìmăhi u,ăđúcăk tăvàăphânătíchăm tăcáchă trung th c,ăphùăh p v iătìnhăhìnhăth c t TÁCăGI LU NăV N Chu Thi Thu Giang Thang Long University Libraty DANH M CăCÁCăCH VI T T T BTC B tàiăchính CIC Trungătâmăthôngătinătínăd ng CTCP Côngătyăc ph n DN Doanh nghi p DNNN Doanh nghi pănhàăn DNV&N Doanh nghi p v aăvàănh GDP T ng s n ph m qu c n i KTXH Kinh t xưăh i NH Ngânăhang NHNN NgânăhàngăNhàăn NHTM Ngânăhàngăth NQH N quáăh n SME Doanh nghi p v aăvàănh SXKD S n xu t kinh doanh TCTD T ch cătínăd ng TCKT T ch c kinh t TDNH Tínăd ngăngânăhang TNHH Tráchănhi m h u h n TS B Tàiăs năđ m b o USD ngăđôălaăM c c ngăm i VCCI Phòngăth VPBank NgânăhàngăTMCPăVi t Nam Th nhăV VND ngăm iăvàăcôngănghi p Vi t Nam ng Vi t Nam ng DANH M C B NG, BI U B ngă1.1:ăTiêuăchíăxácăđ nhăDNV&Nă ăm tăs ăqu căgia B ngă1.2:ăTiêuăchíăxácăđ nhăDNV&Nă ăVi tăNam B ngă2.1:ăQuáătrìnhăphátătri năc aăVPBankăquaăcácăn m 30 B ngă2.2.ăCácăch ătiêuăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăVPBankăChiănhánhăKinhă ôă t ăn mă2011ăđ nă2014 35 B ngă2.3.ăHo tăđ ngăhuyăđ ngăv n 36 B ngă2.4.ăTìnhăhìnhăho tăđ ngătínăd ngăc aăChiănhánhầầầầầầầ.ầầ38 B ngă2.5ă:ăN ăquáăh năDNV&Năc aăchiănhánhăKinhă ô 43 B ngă2.6.ăTìnhăhìnhăho tăđ ngăthanhătoánăqu căt 45 B ngă2.7:ăS ăl ngăkháchăhƠngăDNV&Năc aăchiănhánhăVPBankăKinhă ô 47 B ngă 2.8:ă C ă c uă DNV&Nă cóă quană h ă tínă d ngă v iă chiă nhánhă Kinhă ôă chiaă theoălo iăhìnhăs ăh u 49 B ngă2.9:ăDoanhăs ăchoăvayăDNV&Năc aăVPBankăKinhă ô 50 B ngă2.10:ăTìnhăhìnhăd ăn đ i v i DNV&N t iăVPBankăKinhă ôầầầầ 53 B ngă 2.11:ă C ă c uă d ă n ă choă vayă DNV&Nă c aă VPBankă Kinhă ôă phơnă theoă lo iăti năt 56 B ngă2.12:ăC ăc uăd ăn ăDNV&NătheoăthƠnhăph năkinhăt 57 B ngă2.13:ăC ăc uăd ăn ătínăd ngăđ iăv iăDNV&NătheoăngƠnh 58 B ngă2.14:ăL iănhu năthuăt ăho tăđ ngătínăd ngăc aăchiănhánhăKinhă ô 60 B ngă 2.15:ă T ă l ă lưiă thuă đ că t ă ho tă đ ngă tínă d ngă đ iă v iă DNV&Nă t iă VPBankăKinhă ô 61 DANH M C HỊNHăV ,ăS ă ,ă TH , BI Uă S ăđ ă2 T ăch căc aăVPBankăChiănhánhăKinhă ô ầầầầầầ ầầ.31 Hìnhă2.ăQuyătrìnhăxétăduy tătínăd ngăđ iăv iăkháchăhƠngăSMEầầầầầầ.46 Thang Long University Libraty M CL C L I C Mă N L IăCAMă OAN DANH M CăCÁCăCH VI T T T DANH M C B NG, BI U DANH M CăHỊNHăV ,ăS ă ,ă TH , BI Uă M C L C PH N M CH U NGăI:ăC ăS HÀNGă LụăLU N CHUNG V M R NGăTệNăD NGăNGỂNă I V I DOANH NGHI P V Aă VÀă NH TRONG B I C NH KINH T HI N NAY .4 1.1 T NG QUAN V DOANH NGHI P V AăVÀăNH TRONG N N KINH T HI N NAY 1.1.1.ăKháiăni m doanh nghi p v aăvƠănh .4 1.1.2.ăVaiătròăc a doanh nghi p v aăvƠănh n n kinh t hi n .7 1.1.2.1 DNV&N góp ph n quan tr ng vào thúc đ y t ng tr ng kinh t đ t n c, t o công n vi c làm, gi m t l th t nghi p, góp ph n n đ nh xã h i 1.1.2.3 Góp ph n thúc đ y nhanh trình chuy n d ch c c u kinh t 1.1.2.4 Góp ph n t o m t môi tr ng c nh tranh sôi đ ng, nh ng v n đ ng th i h tr cho Doanh nghi p l n 1.1.3 V n c a doanh nghi p v aăvƠănh : .8 1.1.3.1 Ngu n tài phi th c 1.1.3.2 Ngu n tài chính th c 1.2 HO T NGă TệNă D NGă NGỂNă HÀNGă I V I DOANH NGHI P V AăVÀăNH 1.2.1.ăKháiăni măvƠăđ căđi mătínăd ngăNHăđ i v i DNV&N n n kinh t hi n 1.2.1.1 Khái ni m tín d ng Ngân hàng 1.2.1.2 c m c a tín d ng Ngân hàng đ i v i DNV&N 10 1.2.2.ăVaiătrò c aătínăd ngăNHăđ i v i DNV&N 11 1.2.2.1 TDNH đòn b y kinh t h tr s đ i phát tri n c a DNV&N, đ m b o ho t đ ng s n xu t kinh doanh đ c liên t c 12 1.2.2.2 TDNH giúp nâng cao hi u qu s n xu t kinh doanh, t ng c ng s c c nh tranh cho DNV&N .12 1.2.2.3 Tín d ng ngân hàng công c tích t t p trung v n h tr cho DNV&N tái s n xu t m r ng theo c chi u r ng chi u sâu 13 1.3 M R NGăTệNăD NGă I V I DNV&N 13 1.3.1 Quanăđi m v m r ngătínăd ngăđ i v i DNV&N .13 1.3.2 S c n thi t m r ngătínăd ngăđ i v i DNV&N 14 1.3.3.ăCácăch tiêuăđánhăgiáăm căđ m r ngătínăd ngăđ i v i DNV&N 15 1.3.3.1 M r ng doanh s cho vay v i DNV&N 15 1.3.3.2 M r ng d n tín d ng đ i v i DNV&N .16 1.3.3.3 M r ng s l ng khách hàng DNV&N 18 1.3.3.4 M c đ đa d ng s n ph m, đa d ng l nh v c, ngành ngh cho vay đ i v i DNV&N .19 1.3.4.ăCácănhơnăt nhăh ng t i vi c m r ngătínăd ngăngơnăhƠngăđ i v iăcácă DNV&N 19 1.3.4.1 Nhân t khách quan: 19 1.3.4.2 Nhân t ch quan 23 1.4 KINH NGHI M C A M T S QU Că GIAă TRểNă TH GI I V M R NGăTệNăD NG CHO DNV&N 25 1.4.1 Kinh nghi m qu c t .25 1.4.2.ăBƠiăh căápăd ngăđ i v i Vi t Nam .27 K T LU NăCH CH NGăI 29 NGă II:ă TH C TR NG HO Tă V I DOANH NGHI P V Aă VÀă NH TH NHăV R NGă TệNă D NGă I T Iă NGỂNă HÀNGă VI T NAM NGăCHIăNHÁNHăKINHă Ọ 30 2.1.ă KHÁIă QUÁTă CHUNGă V V NG M NGỂNă HÀNGă TMCPă VI T NAM TH NH NGăCHIăNHÁNHăKINHă Ọ 30 2.1.1 Gi i thi u chung: 30 Thang Long University Libraty 2.1.2.ăCácălo i s n ph m, d ch v chínhăc a VPBank cho Doanh nghi p v aăvƠă nh 31 2.1.2.1 Nh n ti n g i ti t ki m 31 2.1.2.2 Cho vay SME .32 2.1.2.3 B o lãnh .33 2.1.2.4 Các s n ph m toán 34 2.1.2.5 D ch v th : 34 2.1.2.6 Các s n ph m ngo i h i 34 2.1.3.ăKháiăquátătìnhăhìnhăho tăđ ng c aăchiănhánhăKinhă ô 34 2.1.3.1 M t s ch tiêu kinh doanh c a chi nhánh Kinh ô 34 2.1.3.2 Tình hình ho t đ ng c a chi nhánh m t s n m 35 2.2 TH C TR NG HO Tă NGHI P V Aă VÀă NH NG M R NGăTệNăD NGă I V I DOANH T Iă NGỂNă HÀNGă VI T NAM TH NHă V NG CHIăNHÁNHăKINHă Ọ 46 2.2.1.ăCácăs n ph m cho vay DNV&N t iăchiănhánh 46 2.2.2 S l ngăDNV&Năcóăquanăh tínăd ng t iăChiănhánhăKinhă ô .47 2.2.3 Doanh s choăvayăđ i v i DNV&N t iăchiănhánhăKinhă ô .50 2.2.4.ăD ăn tínăd ngăđ i v i DNV&N t iăchiănhánhăKinhă ô 52 2.2.5.ăC ăc uăd ăn tínăd ngăđ i v i DNV&N t iăVPBankăchiănhánhăKinhă ô 55 2.2.5.1 C c u d n cho vay DNV&N theo k h n 55 2.2.5.2 C c u d n cho vay DNV&N phân theo lo i ti n t 56 2.2.5.3 C c u d n DNV&N t i VPBank Kinh ô theo thành ph n kinh t 57 2.2.5.4 C c u d n đ i v i DNV&N theo ngành ngh t i VPBank Kinh ô 58 2.2.6 L i nhu n t ho tăđ ngătínăd ngăđ i v i DNV&N 60 2.3.ă ÁNHăGIÁăCHUNGăV HO Tă NG M R NGăTệNăD NGă IV I DNV&N T IăVPBANKăCHIăNHÁNHăKINHă Ọ .62 2.3.1 Nh ng k t qu đ tăđ c .62 2.3.2 H n ch vƠănguyênănhơn 64 2.3.2.1 H n ch 64 2.3.2.2.ăNguyênănhơn .65 - Nguyên nhân khách quan .65 - Nguyên nhân ch quan t phía chi nhánh .67 K T LU NăCH CH NGăII .68 NGă III:ă GI Iă PHÁPă NH M M DOANH NGHI P V Aă VÀă NH V R NGă TệNă D NGă I V I T Iă NGỂNă HÀNGă VI T NAM TH NH NGăCHIăNHÁNHăKINHă Ọ 69 NGăH 3.1.ăPH NAM TH NHăV V AăVÀăNH NG HO Tă NGăTệNăD NG C AăNGỂNăHÀNGăVI T NGăCHIăNHÁNHăKINHă Ọă I V I DOANH NGHI P TRONG TH I GIAN T I 69 3.1.1.ăKhóăkh năc a DNV&N n n kinh t Vi t Nam hi n 69 3.1.2 Ch tr 3.1.3.ăPh ngăphátătri n DNV&N c aăNhƠăn ngăh 3.1.4.ă nhăh c 72 ng ho tăđ ng chung c aăVPbankăchiănhánhăKinhă ô 74 ngăđ uăt ătínăd ng DNV&N c aăVPbankăchiănhánhăKinhă ô 75 3.2 GI Iă PHÁPă M R NGă TệNă D NG DNV&N T I VPBANK CHI NHÁNHăKINHă Ọ 76 Nhómăgi iăphápătr c ti p: 76 3.2.1.ăXơyăd ng chi năl cătínăd ngăriêngăđ i v iăkháchăhƠngăDNV&N 77 3.2.1.1 Hoàn thi n quy trình c p tín d ng cho DNV&N 77 3.2.1.2 ch t l a d ng hóa s n ph m tín d ng đ i v i DNV&N theo h ng nâng cao ng d ch v truy n th ng, phát tri n d ch v m i .77 3.2.1.3 Xây d ng c ch lãi su t linh ho t cho DNV&N: .79 3.2.1.4 Xây d ng chi n l c marketing h ng t i DNV&N, t ng c ng m i quan h ch t ch gi a VPBank chi nhánh Kinh ô v i DN 79 3.2.2.ă Nơngă caoă ch tă l ng th mă đ nhă tínă d ngă đ i v i DNV&N, th c hi n đúngăquy trìnhătínăd ng,ăt ngăc ng ho tăđ ngăt ăv n, h tr doanh nghi p 82 Nhómăgi iăphápăh tr : 83 3.2.3 T ch c t tăcôngătácăhuyăđ ng v n t iăChiănhánhăđ đápă ngăcơnăđ i v n c aătoƠnăNgơnăhƠng 83 3.2.4.ăHoƠnăthi nămôăhìnhăt ch c,ănơngăcaoătrìnhăđ cánăb tínăd ng .84 Thang Long University Libraty T iăVPBankăđangăth c hi năc ăch cânăđ i v n c aăchiănhánhăchoăH i s , t călàăT iăVPBankăchiănhánhăKinhă ô,ăv huyăđ ng v n, v iătrênă90%ăt tr ng v n c aăngânăhàngăhi nănayălàăngu n v n ng n h n,ăgâyăkhóăkh năchoă ngânăhàng vi c qu n tr ngu n v n,ă khóăb oă đ mă cână đ i k h n K h năhuyăđ ng v năbìnhăquânăcóăxuăh ngărútăng n k h n cho vay bìnhăquânădài,ăt o nguyăc ăr i ro k h năvàălưiăsu t S m tăcânăđ i k h n v n c aă ngână hàngă c ngă làă m t nh ngă nguyênă nhână nă ngână hàngă khóăkh nătrongăđápă ng nhu c u vay v n c a doanh nghi p,ăđ c bi tălàă cácă DNV&N h mu n vay v nătrungăvàădàiăh năđ đ uăt ăm r ng s n xu t kinh doanh Chínhă vìă v y,ă đ m r ngă tínă d ng cho DNV&N, ti nă đ làă VPBankă c năcóăm t ngu n v n d iădào,ăđ m b o v s l kh n ngă thanhă kho n.ă làmă đ ngăvàăkìăh n,ăđ m b o t t că uă nàyă Ngână hàngă c n th c hi n t t côngătácămarketingăv i cácăbi năphápănh ăxâyăd ngăchínhăsáchălưiăsu t h p lý,ăđaăd ngăhóaăs n ph m d ch v ,ănângăcaoătrìnhăđ côngăngh ,ăngânăhàngăs d ngă cácă bi nă phápă tâmă lý:ă t oă hìnhă nhă đ p, c ng c lòngă tină choă kháchă hàng,ănângăcaoăt căđ vàăch tăl ng c a d ch v toánăkhôngădùngăti n m tă đ thuă hútă ti n g iă thanhă toánă c aă kháchă hàng;ă T i H i s cóă th phátă hànhătráiăphi u qu c t đ huyăđ ng v n ngo i t ,ăđápă ng nhu c u vay ngo i t c a doanh nghi p 3.2.4.ă HoƠnă thi nă môă hìnhă t ch c,ă nơngă caoă trìnhă đ cánă b tínă d ng Hi n t i,ăc ăc u t ch căphòngătínăd ng t iăchiănhánhăđ hóaă theoă đ iă t căchuyênămônă ng:ă kháchă hàngă cáă nhână vàă kháchă hàngă doanhă nghi p Tuy nhiênăho tăđ ng c a m iăkháchăhàngălàăkhácănhauădoăđóăcáchăth c ho tăđ ng, m căđ r iăroăđ i v i m i DN, m iăngành ngh kinhădoanhălàăkhácănhau.ăM t cánăb tínăd ngăkhôngăth n m b t h tăđ 84 c nhi uăl nhăv cădoăđóăkhôngăth v a qu nălýăt t DN b tăđ ng s n v a qu nălýăt tăDNăth ngăm i.ăDoăđó,ăchiă nhánhănênăth c hi n giao vi căchoăcánăb tínăd ngătheoănhómăkháchăhàngăcóă cùngăl nhăv c kinh doanh H năn a,ăkhiăđ y m nh ho tăđ ngăt ăv n,ăcánăb tínăd ngălàăng i theo dõiăgiámăsát,ăgiúpăđ doanh nghi p, k p th iăđ aăraănh ng gi iăphápăh tr t ă v năkhiăcácăDNV&Năg păkhóăkh nătrongăquáătrìnhăs d ng v n,ăvìăth côngă tácăđào t o,ănângăcaoătrìnhăđ cánăb tínăd ngăthôngăquaăcácăh i th o,ăcácăl p h cănângăcaoăv nghi p v , k n ngăm m,ăđ oăđ c ngh nghi p, c p nh t bi n đ ng c a n n kinh t …ăc năđ căchiănhánhăđ c bi tăchúătr ng Chiănhánhăc năcóăch đ th ng ph tănghiêmăminh, g n l iăíchăv i hi u qu ho tă đ ng nh mă nângă caoă tráchă nhi mă cánă b tínă d ng vi că tìmă ki măkháchăhàngăm i, m r ngătínăd ng,ăc ngănh ăgi m n quáăh n, n khóă đòi 3.2.5 M r ngă choă vayă đ i v i nhi u lo iă hìnhă doanhă nghi pă vƠă ngƠnhăngh kinh doanh khácănhau Nh ăđưăphânătíchă ch hìnhăDNV&Năđ đ ngă2,ăcácăngànhăngh kinhădoanhăvàăcácălo i căchiănhánhăchoăvayăv năcònăgi i h n, ch cóăm tăvàiăngànhă că chúă tr ngă phátă tri nă vàă h uă nh ă ch cho vay v i lo iă hìnhă côngă tyă t ă nhân,ăTNHH,ăvàăcôngătyăc ph n Chínhăđi uănàyăt h n ch quyămôăv nătínă d ng c aă ngână hàng.ă Chiă nhánhă c n m r ngă đ uă t ă thêmă nhi uă l nhă v c ngànhăngh nh măphátăhuyăt iăđaăkh n ngăm r ngătínăd ng cho DNV&N Tuyănhiênăđ th c hi năđ căđi uănàyăđòiăh i n l c l n t phíaăchiănhánh.ă Cho vay m tăl nhăv c,ăngànhăngh m iăđòiăh iăcánăb ngânăhàngăph iănghiênă c uătìmăhi u,ăđánhăgiáăv th tr ng m iătrênăc ăs đóăm iăcóăđ đúngăđ n v tìnhăhìnhăkinhădoanhăvàăti măn ngăc aăDNătrênăth tr căcáiănhìnă ngăđó 3.2.6.ă HoƠnă thi nă c ă ch đ m b o ti nă vayă đ i v i DNV&N theo h ng m r ng 85 Thang Long University Libraty cătr ngăkinhădoanhăc aăngânăhàngălàăluônăti m n r iăro,ănênăv năđ anătoànăv n ph iăđ th căđ tălênăhàngăđ u,ăchínhăvìăth khiăchoăvayăngânăhàngă ngăđ aăraănh ngăđi u ki n vay v n kh tăkhe.ăCóăhaiăhìnhăth c b oăđ m ti n vay: b oăđ m b ngătàiăs năvàăb oăđ m b ngăuyătínăc aăng bênăth ba v iăt ăcáchălàăng iăđiăvayăho c i b oălưnh.ăV năđ đ tăraăchoăchiănhánhăKinhă ôălàăl a ch năhìnhăth cănàoăđ v a h n ch r i ro v a t oăđi u ki năchoăcácă kháchăhàng,ănh tălàăDNV&Năậđ iăt ngăluônăthi uătàiăs năđ yêuăc u -cóăth ti p c n ngu n v n Xu tăphátăt th c t r ng v n c aăngânăhàngăđ tàiăs n th ch p c aăkháchăhàngămàă ph kháchăhàng,ăchiănhánhăcóăth cóăs - i v iăDNăđ căđ m b oăkhôngăph i ngăánăs n xu t kinh doanh c a uăđưiătrong b oăđ m ti năvayănh ăsau: c b oălưnhătínhăd ng m t ph năvàăđ tàiăs năđ m b o cho ph nă cònă l iă thìă yêuă c u doanh nghi p th c hi nă đ m b o n theo quy đ nhăvàăchoăvayăn uăph - i v iăDNăđ ngăánăkh thi c b oălưnhătínăd ng m t ph năvàătàiăs năkhôngăđ b o đ m cho ph năcònăl iăthìăyêuăc uădùngătàiăs năhìnhăthànhăt v n vay ti p t c đ m b o cho ph năcònăl i - i v iă DNV&Nă khôngă đ u ki nă đ th c hi nă nh ă trênă thìă chiă nhánhăph iăđ c bi tăchúătr ngăcôngătácăth măđ nh d án,ăph ngăánăvay v n thôngăquaăh iăđ ngătínăd ng,ătrongăđóăcóăcácăchuyênăgiaăt ăv năđúngăchuyênă mônăđ quy tăđ nhăđ uăt ăhayăkhôngăvàăm c cho vay - i v iăcácăDNV&Năho tăđ ngătrongăcácălàngăngh :ăchiănhánhăcóăth m r ng di năchoăvayătínăch p v i kh iăl ng l năh n,ăvi căđ m b o ti n vay cóăth thôngăquaăcácăt ch căđoànăth ho c h i ngh nghi p k t h p v iăt ngă c ng ki mătraăgiámăsátăch t s đemăl i hi u qu caoăh n 3.2.7.ăHoƠnăthi n h th ng thu th păvƠăx lỦăthôngătin,ăphátă tri n côngăngh ngơnăhƠng 86 M r ngătínăd ng ph i d aătrênăn n t ngăcôngăngh ngânăhàngăhi năđ i, h th ng thu th păvàăx lýăthôngătinăhoànăthi n, chu n m c,ăchínhăxác.ăCôngă ngh kém,ăl m ch m ch p t t y u s ítăkháchăhàng;ăthôngătinăthuăth păvàăx lýă thi uăchínhăxácăthìăm r ngătínăd ngăđ ng ngh aăv i m r ng r i ro, ch cóăh i choăngânăhàng m r ngă tínă d ngă DNV&N,ă chiă nhánhă c nă t ngă c ng ng d ng côngă ngh thôngă tină trongă vi c x lýă choă vayă đ i v iă cácă DNV&Nă nh ă ápă d ngăcácă ph n m m h tr cho vi că phânătíchăth măđ nhăđ gi i quy t vi c cho vay m tăcáchănhanhăchóng,ăhayăxâyăd ng h th ngăthôngătinăliênăk tăđ cóăđ căthôngătinăc aăkháchăhàngănhanhănh t,ăquyătrìnhăth t căđ năgi n, d hi u,ăărútăng n th i gian giao d chăchoăkháchăhàng V i chi nă l că phátă tri nă côngă ngh ngână hàngă cóă th gi m t iă đ c côngăvi căchoăcácăcánăb tínăd ng.ăCácăs n ph m d ch v c aăngânăhàngăc ngă ch y u d aăvàoăcôngăngh ,ădoăđóăđ uăt ăphátătri năcôngăngh giúpăngânăhàngă phátătri năvàănângăcaoăch tăl ng s n ph m d ch v c aămình,ăđápă ng nhu c uăngàyăcàngăcaoăc a cácăDNV&N,ăt đóăthuăhútăthêmănhi uăkháchăhàngăcóă quan h v iăngânăhàng Vi călàmănàyăcóăth làmăchoăngânăhàngăt ngăphíăbanăđ uănh ngăgi m chiăphíănghi p v trongădàiăh n,ăthuăhútăkháchăhàng,ăqu n tr đ c r i ro thôngătinănhanhăchóng,ăđi uăhànhăhi u qu ,ăh năn aăhuyăđ ng ti n g i toánăs t ngălênădoăthanhătoánăd dàng,ăti n l i,ăđ ng th i m r ngăkênhăphână ph i t đóăm r ngătínăd ngăđ i v iăkháchăhàng,ătrongăđóăcóăDNV&N 3.3 M T S KI N NGH NH M M R NG TệN D NG I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH 3.3.1 Ki n ngh đ i v iăc ăquanăqu nălỦănhƠăn Trong nh ngăn măquaănhàăn vàăt oămôiătr c căđưăcóănhi uăchínhăsáchăkhuy năkhíchă ng thu n l iăđ phátătri năcácăDNV&N,ăgiúpăđ DNV&Năv t 87 Thang Long University Libraty quaăđ căkhóăkh nătrongăth iăkìăn n kinh t Vi t Nam b t n,ătrongăđóăbaoă g măchínhăsáchăh tr lưiăsu tădoăcácăNHTMăth c hi năn mă2009,ăchínhăsáchă b oă lưnhă tínă d ng NHPT Vi t Nam th c hi n,ă hayă góiă gi iă phápă h tr doanh nghi p tr giáă29000ăt đ ngăn mă2012.ăTuyănhiênăkh n ngăti p c năvàă h p th ngu n v n, bao g m c tínăd ngăngânăhàngăc a DN, nh tălàăDNV&Nă v năcònănhi uăkhóăkh n.ăVìăth khôngăch đ aăraănh ng gi iăphápăng n h n, đ m r ngătínăd ngăchoăDN,ătrongăđóăcóăDNV&N,ăc n ph iăcóăcácăbi năphápă dàiăh n khaiăthácătri tăđ ănh ngăchínhăsáchăt tăcònăhi uăl căvàăphátătri năcácă chínhăsáchăđ ăđ uăchoănh ngăc ăch ăti păc năv năm i,ăcóăhi uăqu ăđíchăth că choăđôngăđ oăDNV&Năn căta Ki n ngh ph v i m t s gi i pháp c b n Chínhă ph ă c nă hoànă thi nă môiă tr môiătr ngă phápă lýă choă cácă DNV&N,ă t oă ngăc nhătranhălànhăm nh,ăđ yăm nhăcôngătácăxúcăti năth h ătr ădoanhănghi pătiêuăth ăs năph m.ă ngăm iăđ ă ngăth iăbanăhành,ăb ăsung,ăch nhă s aăcácăchínhăsách,ăquyăđ nhăliênăquanăđ năDNV&Nănh mălo iăb ămâuăthu n,ă thi uăđ ngăb ăgâyăc nătr ăho tăđ ngădoanhănghi pănh ăchínhăsách v ăđ tăđai,ă chínhăsáchăb oăhi m,ă chínhă sáchă phátătri năngu nănhânăl c ă yă m nhă c iă cáchăth ăt căhànhăchínhătrongăho tăđ ngădoanhănghi p,ăcácăgi iăphápătínăd ng,ă h iăquan,ăthu t oăđi uăki năt iăđaăchoădoanhănghi p Ti pătheoăc năcóănh ngăquyăđ nhăch tăch ăc ăth ăv ăch ăđ ăk ătoánătàiă chính,ăki mătoánăbáoăcáoătàiăchínhăc aăDNV&N,ăyêuăc uăDNV&Năth căhi nă đúng,ăminhăb ch Bană hànhă cácă lu tă c ă b nă vàă h ngă d nă chiă ti tă ă v ă đ ngă kýă tàiă s n,ă côngăch ngăh păđ ng,ăđ ngăkýăgiaoăd chăđ măb o…đ ăDNV&Năd ădàngăth c hi năcácăbi năphápăb oăđ măngh aăv ătr ăn ăđ ăcácăngânăhàngăd ădàngăth că hiênăbi năphápăb oăđ măngh aăv ătr ăn ăkhiăcóăr iăro,ăđ ngăth iăgi măthi uă cácăth ăt căhànhăchínhăr mărà 88 C ăquanăqu nălýăc ngăc năhoànăthi năkhungăphápălýăđ iăv iăcácăho tă đ ngămuaăbánăn ,ămuaăbánătàiăs năđ măb o,ăgi iăth ,ăsápănh p,ămuaăbánăcácă côngă ty,ă doanhă nghi p,ă đ yă m nhă táiă c ă c uă doanhă nghi pă theoă đ nhă h ngă c aăChínhăph ,ălànhăm nhăhóaătìnhăhìnhătàiăchínhădoanhănghi p,ăt oăthu năl iă choăcácăngânăhàngăth ngăm iăchoăvay C iăcáchămôăhìnhăt ăch căho tăđ ngăc aăqu ăb oălưnhătínăd ngătrongăn c,ă phátă huyă vaiă tròă c aă t ă ch că này,ă giúpă cácă DNV&Nă ti pă c nă d ă dàngă h nă v iă ngu năv n Chínhăph ăđ yăm nhăchínhăsáchăkhuy năkhíchăcácăngânăhàngăchoăvayă đ iăv iăcácăl nhăv că uătiên,ăt oăđi uăki năchoăcácăkháchăhàngăl nhăv cănàyă ti păc năđ căngu năv nălưiăsu tăth p,ăv iăth iăgianăphùăh p C năph iăcóăhànhălangăphápălýăgiúpăTCTDăcóăquy năphápăđ nhăv ăvi că đ căbi tă“t ăcách”ă,“n ngăl c”ătr ăn ăc aăDNV&Năthôngăquaăcácăkênhăthôngă tinăđ căki măduy tăm tăcáchăchínhăqui,ăcóătínhăb năch tăc aăho tăđ ngătínă d ng.ăTheoăđó,ăcácăthôngătinănàyăcàngăngàyăcàngăph iăc uăthànhăm tăcáchăb tă bu căvàăđ yăđ ăvàoă“t ăcách”ăđưăđ căxácăth căc aăcácăDNV&N.ă óălàăcácă kênh: i.ă Thôngă tină tínă d ngă kháchă hàng:ă g mă n ngă l că tàiă chính,ă đ ă tină c yă c aăph ngăánătr ăn ,ălýăl chăti păc nătínăd ng,ăn ngăl căBanăđi uăhànhăc aă DNV&N,ăti măn ngăth ătr ngăđ uăraăc aăDNV&N.ăVi tăNamăđưăcóăTrungă tâmăthôngătinătínăd ngăc aăNHNNăđangăqu nălýăm tăkhoăthôngătinătínăd ngă kháchăhàngăt ă tráchănhi mă báoă cáoă c aă TCTDă vàă t ă ngu năDNă đ ă trìnhă đ ă thamă giaă x pă h ngă tínă d ng,ă đ c l uă tr ă quaă nhi uă n m.ă Ngh ă đ nhă s ă 10/2010/N -CPăv ăho tăđ ngăthôngătinătínăd ngăđưăraăđ i,ătrongăđóăchoăphépă thànhă l pă cácă Côngătyă cungă ngăd chăv ăthôngătină tínăd ngă ngoàiă côngă l p,ă c ngăs ălàăm tăkênhăthamăkh oăquanătr ngăđ ăb ăsungăchoăquy tăđ nhăph ngă ánăchoăvayăđ iăv iăDNV&Năc aăTCTD; 89 Thang Long University Libraty ii.ăKênhăgiaoăd chăb oăđ măthôngăquaăcácăhìnhăth căch ngăth căc aăc ă quanăcóăt ăcáchăphápănhânăvàăch uătráchănhi mătr căPhápălu tăv ăvi căch ngă th c,ăch ngănh nătínhăđúngăphápălýăc aăcácătàiăs năđ măb oăkho năvayăc aă cácăDNV&N; iii.ăKênhăki mătoánăn iăb ăvàănh tălàăki mătoánăđ căl păc ngălàăkênhăm iă phátătri n,ănh ngăvôăcùngăc năthi t,ăkhôngăch ăchoăTCTDăth măđ nhătínhăđúngă đ năc aăcácăbáoăcáoătàiăchínhăDN,ămàăbáoăcáoătàiăchínhăcóăd uăxácănh năđưăquaă ki mătoánăc ngăr tăc năchoăt tăc ăcácăc ăquanăthuăth păvàăcungăc păd chăv ăthôngă tinătínăd ng; iv.ăPh iăxácăl păc ăch ă“s ăhóa”ăđ iăv iăm iăDNV&N.ăTheoăđó,ătrênăc ă s ănh ngăv năb năphápălýăđưăcóăvàăs ăcó,ănh ngăc ăquanăcungă ngăthôngătină tínă d ngă đưă vàă s ă hi nă h u;ă cácă Côngă tyă ki mă toánă đ că l pă đưă vàă s ă hìnhă thành ,ăc năcóăv năb năphápălýăb tăbu căđ iăv iăcácăDNV&Năph iăb ăsungă vàăbu căph iăkhaiăvàoăt ă“khaiăsinh”ăc aămìnhăcácăthôngătinăliênăquanăđ n:ămưă s ăđ ngăkýăcungăc păthôngătinăv ătàiăchínhăvàăho tăđ ngăv iăđ năv ăd chăv ă thôngătinătínăd ngăchuyênănghi pănào;ăs ăho căch ngănh năđ ngăkýăch năđ nă v ăki mătoánăđ căl pănàoălàmăc ăquanăki mătoánăđ căl păchoămình;ăV năphòngă Lu tăS ănàoăb oăv ăquy năl iăchoămình ngoàiănh ngăth ăt căđ ngăkýămưăs ă thu ,ămư,ănhưnămác,ălogoăhàngăhóaăv.văt tăc ănh ngăthôngătinătrênăph iăg nă v iăs ăhi uăc aăgi yăphépăkinhădoanhăg căc aăDNV&Năkhôngăthayăđ iătrongă su tăđ iăho tăđ ngăc aăDNV&Nă(dùăDNV&Năđóăthayătên,ăthayăđ aăđi m tr ă khiăcôngăb ăpháăs năhayăsápănh păvàoăđ năv ăkhác).ăTínhăđíchădanhăvàăminhă b chăs ătháoăd ăđ căcácăràoăc năv ăth ăt căhànhăchính,ăth iăgianăth măđ nh ă c aăngânăhàngăđ iăv iăvi căti păc năv năc aăcácăDNV&N 3.3.2 Ki n ngh đ i v iăngơnăhƠngănhƠăn c M t là, cóăchínhăsáchătínăd ngă uăđưi,ăkhuy năkhíchăcácăDNV&Năphátă tri n.ă c bi tătrongăđi u ki năcóăr t nhi uăchínhăsách,ăch th c aănhàăn 90 c đ i nh m h tr choăcácăDNV&NăthìăNHNNăc ngăc nănghiênăc uăđ aăraăm t v năb n ch đ o t iăcácăNHTMăv h tr cácăDNV&Nă Vi tăNamătrongăquáă trìnhăvayăv n,ăkhôngăch t ng th i k màălàătrongădàiăh n Th c t hi n cácă DNV&Nă thi u v n tr m tr ngă cònă cácă NHTMă l iă khôngă th cho vay đ c,ăđi uănàyăđòiăh i NHNN ti p t căđ năgi năhóaăth t c choăvayăđ i v i DNV&Năđ c bi tălàăkhuăv căt ănhânăvàăkhuăv căcóăv năđ uăt ăn căngoàiă… Hai là, NHNNăc năti păt căđ iăm iăn iădungăcácăc ăch ăc pătínăd ng, bană hànhă đ ngă b ă theoă h h ngă thôngă thoáng,ă phùă h pă v iă quană h ă dână s ,ăă ngăd năv ăđ năgi năhóaăth ăt căđi uăki năchoăvay,ăbanăhànhăquyăch ăcácă giaoăd chăchoăthuêătàiăchínhăb ngăngo iăt ,ăquyăch ăth ngăphi uăvàăgi yăt ăcóă giá,ăquyăch ăv ăcácănghi păv ăpháiăsinh,ăb ăsungăc ăch ăđ măb oăti năvay… Ba là, hoànăthi năh ăth ngăthôngătinătínăd ngăCICăđ ăthôngătinăđ nh tăth căc pă ngăxuyên,ăcóăth ăcungăc păthôngătinăchínhăxácăchoăNHTM B n là, hoànăthi năcácăv năb năphápălu tăliênăquanăđ n NHTM, TCTD, hoànăthi nămôiătr ngăphápălýănh m t oămôiătr ngăphápălýălànhăm nhăgiúpă DNV&Năcóăđi u ki n thu n l i ti p c n tínăd ngăngânăhàng N m NHNN c n ph i h p v i B tàiăchínhăvàăcácăc ăquanăh u quan khácăcóăcácăbi năphápănh m h tr ngu nătrungădàiăh năchoăcácăDNV&Nănh ă thu x păcácăngu n v n c aă cácă TCTDăth gi iănh ăADB,ăWB phânăb cácă ngu n v năvàăgiaoăch tiêuăđ năcácăNHTMă uătiênăchoăvayăDNV&N 3.3.3 Ki n ngh đ i v iăngơnăhƠngăVPbank:ă V iăđ nhăh ngăngânăhàngăbánăl , VPBank c nănhanhăchóngăphátătri n cácăchínhăsáchăh tr DNV&N ti p c n v n c aăngânăhàng,ăhoànăthi năquyătrìnhă tínăd ngăgiúpănhânăviênăth c hi n cho vay DNV&N d dàngăvàănhanhăchóngă h n,ăbaoăg m: - Thànhăl p b ph năl uătr thôngătinăv doanh nghi păđ làmă c ăs choăcácăchiănhánhăth c hi n th măđ nhătínăd ng hi u qu h năvàăgi m thi u 91 Thang Long University Libraty th i gian thu th pă thôngă tin.ă Hìnhă thànhă c ă quană nàyă s giúpă ngână hàngă cóă m tăngânăhàngăthôngătinăv kháchăhàng.ă làmăđ căđi uănàyăc n ng d ng tin h c,ăcácăcánăb nhânăviênăhàngăngàyăph i thu th păthôngătinăt chiănhánhă ngânăhàng,ăt báoăchíăvàăcácăc ăquanăr i t p h p,ăphânălo iăvàăx lý,ăcóănh ng đánhăgiáăs ăb v kháchăhàng,ăxácăđ nh m căđ r iăroăvàăh n m c cho vay h pălý.ă ng th i m cácăl păđàoăt oănângăcaoăki n th c nghi p v v cácă l nhăv căcôngăngh thôngătin,ăth ngăm iăđi n t ,ăngânăhàngăđi n t choănhână viên - C năđ aăraănh ngăquyăđ nh, ch đ o th ng nh t t h i s chínhăchoă đ năcácăchiănhánhăđ giúpăđ doanh nghi p t khâuălàmăd án,ăgiámăsátăth c hi n, th măchíăh ng d n,ăđàoăt o cho doanh nghi păvìăv i th c t làăcóăkháă nhi u DNV&N nh ng h n ch nh tăđ nhăđưăkhôngăth hoànăch nh b h s ă vay v nătheoăđúngăquyăđ nh.ă ng th iăngânăhàngăc năđ năgi năhóaăth t c choăvayăvàăt oăc ăh iăchoăcácăDNăcóătri n v ngăphátătri n ti p c năđ c v n Víă d nh ă nh ng kho n cho vay nh thìă ngână hàngă khôngă c nă kháchă hàngă photoăcôngăch ng t t c cácă gi y t màă ch c n xu t trìnhăb n g căđ ki m tra…Nênăgi m b t m t s gi y t cóăn iădungătrùngăl p h s ăvayăv n đ gi m th i gian th măđinh,ăgi măchiăphíăgi y t ,ăchiăphíăqu nălýăvàăl uătr thôngătin Ngoàiă raă ngână hàngăc ngăcóăth hìnhăthànhă m t h th ngăbáoă cáoătàiă chínhă đ ng b v i nh ng n i dung chu nă đ t ngă chiă nhánhă cungă c p cho kháchăhàngăDNV&Năkêă khai,ăt o chu n m c chung th ng nh t,ărútăng n th i gian th mă đ nhăvàă choăvayă c aă cánăb tínă d ngă màă v năđ m b oă đ ch tăl c ng- anătoàn - Ngânăhàngăc n m r ngăliênăk t v iăcácăhi p h i doanh nghi p ho c t ch c ngh nghi pănh ăHi p h i doanh nghi p v aăvàănh Vi t Nam, hi p h iăDNV&NăHàăN i…giúpăDNV&Năgiaăt ngăcácăc ăh i ti p c n ngu nătàiă 92 chính,ăcònăngânăhàngăgiaăt ngăc ăh i m r ngătínăd ng.ăNgânăhàngăcóăth liênă k t v iăcácăhi p h iăvàătr thànhănhàăb o tr tínăd ngăchoăcácăDNV&Năthu c cácăt ch cănày - VPBank c năt ngăc ngăphátătri n chi năl cămarketing,ănghiênăc u vàăphátătri năcácăs n ph m m iăápăd ngătrongătoànăh th ngăvàăch đ oăcácăchiă nhánhă tri nă khaiă cácă s n ph mă đóă m tă cáchă cóă hi u qu trênă di n r ng t i đ c v iăcácăDNV&N,ăđ ng th iăt ngăc ng ki mătraăgiámăsátăcácăchiănhánhă th c hi nănghiêmătúc 3.3.4 Ki n ngh đ i v i hi p h i DNV&N - Hi p h i DNV&N c n th c hi nă phână tích,ă đánhă giáă vàă phână lo i doanh nghi p hi p h iăđ ngânăhàngăcóăchínhăsáchăh tr phùăh păđ i v i t ngănhómăkháchăhàng.ă ng th i hi p h i c năđ y m nh tri năkhaiăcácă th a thu n h pătácăgi aăngânăhàngăvàăhi p h iăđ nângăcaoăhi u qu h pătácă gi a hi p h iăvàăcácăNHTM - H nălúcănàoăh t,ăvaiătròăc aăcácăH iăngh ănghi păkhôngăch ălàădi nă đànăt oăraăđ ngăthu năv ăth ătr ng,ăgiáăc ăđ uăvào,ăđ uăra,ăph năbi năchínhă sách,ăt ăv n,ăt oăcácăH iăngh ,ăH iăth oăvàă“hôăhào”ăchungăchungănh ăđưăt ngă làmălâuănay màăcònăc năb ăsungăv đ ăt ăch căhìnhăthànhăcácă năt iăcácăvai tròălàmăđ uăm iă“đ ăđ u”ă nhăch ăQu ăđ uăt ă,Côngătyătàiăchínhătrênăc ăs ă c ăph năđóngăgópăc aă cácă DNV&Năthànhăviên,ăt oăraă cácă Phápănhânăđ ăt ă cáchăđ ngăkýăvàăphátăhànhăch ngăch ăQu ăhayătráiăphi uăCôngătyăđ ăhútăv nă đ uă t ă cóă ph ngă ánă kh ă thiă trênă TTCK,ă ho că g iă v nă đ uă t ă c aă cácă NHTMă vàoă ch ngă khoánă c aă Q T/CtyTC,ă t oă v nă tr că ti pă choă c mă DNV&Nă làă c ă đôngă c aă Qu ă hayă c aă CtyTCă theoă quiă ch ă Ngh aă làă Q T/CtyTCăc aăt ngănhómăcácăDNV&Năcóăquanăh ăv năvàăth ătr ngăg nă g iănhau,ăhi uăbi tărõăl nănhau,ăcóăcácăthôngătinăminhăb chăv ăc ăquanăki mă toán,ă c ă quană thu ,ă c ă s ă d chă v ă thôngă tină tínă d ngă c pă tină rõă ràngă v.vă s ă 93 Thang Long University Libraty c ngă t oă raă nh ngă hàngă hóaă c ă s ă c pă đ ă t oă v nă kinhă doanhă choă cácă DNV&Nă“c aămình”,ăc ăth ăc păđ ă“xưăh iăhóa”ăquaăcácăcu căch yăti păs că c aăcácănhàăkinhădoanhătrênăTTCKămàăn uă“t ăm tămình”ăDNV&Năđ năđ că s ăkhôngăth ălàmăđ c.ă 3.3.5 Ki n ngh đ i v iăcácăDNV&N DNV&Năc năv n,ăngânăhàngăc ngăr tămu năm ăr ngătínăd ngăđ ăt ngă l iănhu n,ăsongădoăph năl năDNV&Năch aătho ămưnăđi uăki năvayăv nănênă cácăNHTMăr tăkhóăm ăr ngăho tăđ ngătínăd ngăđ iăv iăđ iăt này.ăVìăth ăbênăc nhăcácăbi năphápăt ăphíaănhàăn ngăkháchăhàngă căvàăNHTM,ăb năthânăcácă DNăph iăt ăn ăl căđ iăm iăvàăhoànăthi n Th nh t, ph iăkhôngăng ngănângăcaoăn ngăsu t,ăch tăl kinhădoanh,ăđ măb oăuyătín,ăxâyăd ngăchi năl g năk tăl iăíchăc aăDNăv iăl iăíchăng tr ng,ăhi uăqu ă căkinhădoanhăphùăh păvàăbi tă iătiêuădùng.ăHo tăđ ngătrongăc ăch ăth ă ng,ăcácăDNăch ăcóăth ăt năt iăvàăphátătri năb năv ngăn uăxâyăd ngăđ că choămìnhăm tătri tălýăkinhădoanhăh pălý,ăthôngăquaăvi căquanătâmăđ năl iăíchă c aăng iătiêuădùng,ăc aăc ngăđ ngăđ ăđ tăđ căl iăíchăkinhădoanh.ă Th hai, hoànăthi năb ămáyăqu nălýăđ ănângăcaoăhi uăqu ăho tăđ ng.ă Vi căhoànăthi năb ămáyăqu nălýănh m t oăraăm tăt ăch ngăđ ng,ăhi uăqu ,ă thíchănghiăv iămôiătr ngăkinhădoanh,ăt oăraăs ăđ ngăb ătrongăho tăđ ng,ăphátă huyă tínhă ch ă đ ngă sángă t oă c aă m iă cáă nhân.ă C ă c uă t ă ch că c aă DNă ph iă đ căkhôngăng ngăhoànăthi nătheoăh ngăv aăđ măb oătínhăn ngăđ ng, v aă ph iăđ măb oăs ă năđ nhălâuădài.ăDoăv yătrongăm iăth iăk ăkinhădoanh,ăDNă c năph iăđi uăch nhăc ăc uăt ăch căchoăphùăh p Th ba, DNă c nă ph iă ch ă đ ng,ă tíchă c că ti pă c nă v iă ngână hàng,ă tônă tr ngăcácănguyênăt cătínăd ngăvàăcácăquiăđ nhăđ măb oăanătoànătrong cho vay c aăcácăNHTM: 94 CácăDNV&Năc năxâyăd ngăph ngăánăSXKDămangătínhăkh ăthiălàmăc ă s ăvayăv n.ăCóăth ănóiăcácăDNV&Năth m tăcáchăđ yăđ ,ăch aăđápă ngăđ ngăch aăđ căl păk ăho chăSXKDă căyêuăc uăc aăNHădoătrìnhăđ ăchuyênămônă ch aăcaoă,doăđóăcácăDNV&N c năph iăcóăthóiăquenăđ năcácătrungătâmăt ăv nă tìmăki măs ăh ătr DNăc năth căhi năđ yăđ ăcácăch ă đ ăk ătoánăth ngăkêătheoăquyăđ nh.ă măb oătínhătrungăth c,ăđ yăđ ăs ăsách,ătàiăli uăk ătoánătàiăchínhăkhiăcungă c păchoăngânăhàng.ăKhôngănênăđápă ngăcácăyêu c uăv ăthôngătinăc aăNHăm tă cáchăđ i phó,ămi năc l yăđ ngătheoăki uă“vayăchoăb ngăđ c”,ănhi uăkhiăc tăđ ă căti năvayămàăkhôngăhoànăthànhăcácăngh aăv ăcamăk tăv iăngânăhàngă vàă làmă m tă ni mă tină ă ngână hàng.ă DNă c nă cóătháiă đ ă h pătácă v iă cácă ngână hàngă theoă h ngă lâuă dài,ă haiă bênă cùngă cóă l i,ă tônă tr ngă cácă nguyênă t că tínă d ngăvàăcácăquiăđ nhăđ măb oăanătoànătrongăchoăvayăc aăcácăNHTM.ăCóănh ă v y,ăDNăm iăth căs ătr ăthànhăđ iătácălâuădàiăc aăcácăngânăhàng,ăh ătr ăg nă bóăv iăngânăhàngătrongăquáătrìnhăt năt iăvàăphátătri n Tómăl i,ăđ ăd ădàngăti păc năv n,ăb năthânădoanhănghi păc năph iăcóă ngànhăngh ăc tălõi;ăminhăb chăvàăcôngăkhaiăhóaătàiăchính,ănênăquenăv iăvi că s ăd ngăt ăv n,ăđ căbi tălàăt ăv năkh ăn ngăxâyăd ngăcácăch doanhădàiăh năvàăchi n l ngătrìnhăkinhă c.ăXâyăd ngăýăth cătuânăth ăk ălu t,ănh tălàăk ălu tă tàiă chínhă đ ă t oă ch ă tínă v iă cácă ngână hàng.ă Doanhă nghi pă khiă tìmă đ nă th ă tr ngătàiăchính,ăn iăluônăcóănhi uăràoăc nănh ngăl iăth ngănóngăv i.ăDòngă ti năs ă luônă ch yă v ă doanhănghi pă nàoăs ă d ngănóăhi uă qu ă nh t.ă Vi că huyă đ ngănàyălàăm tăquáătrìnhălâuădài.ăS ăchu năb ăth tăk ăm iăgiúpăgi măđ th iăgianăhuyăđ ngăvàăgi măđiăcácăth că ngăv ăth tăb i K T LU N CH NG III 95 Thang Long University Libraty nhăh ng ho tăđ ngătínăd ng s p t i c aăVPBankănóiăchungăvàăchiă nhánhăKinhă ôănóiăriêngăđ u kh ngăđ nh vi c m r ngătínăd ng cho DNV&N đ ng th iă đ m b o ch tă l ngă tínă d ng c aă ngână hàng,ă đâyă làă đ nhă h hoànătoànăphùăh p v i m cătiêuăc aăngânăhàngăvàăch tr ngăc aănhàăn Trênăc ăs lýălu năvàăphânătíchăth c tr ngătínăd ng v i DNV&N Kinhă ô,ăch ng c chiănhánhă ngă3ăđưănêuăm t s gi iăphápănh m m r ngătínăd ngăđ i v i DNV&N,ăđ ng th iănêuăm t s ki n ngh v iăcácăbênăliênăquanăđ th c hi n m că tiêuătrên.ăM r ngătínăd ng cho DNV&N hi nănayăđangălàăv năđ b c xúcăvàăc n s đ ng thu n vàăph i h păđ ng b c a nhi uăbênăbaoăg măchínhă ph ,ăcácăc ăquanăh uăquan,ăngânăhàngăvàăđ c bi tălàăt chínhădoanhănghi p K T LU N V is l ngăngàyăcàngăt ngă m iăl nhăv căngànhăngh ,ăDNV&Năđưă ch ng t vaiătròăquanătr ng c aămìnhăđ i v i s phátătri n c a n n kinh t vàă tácăđ ng c aămìnhăt iăcácăthànhăph n kinh t khác.ăTrênăc ăs nh n th căđó,ă t phíaănhàăn că,ăcácăt ch c ngh nghi p, hi p h iăhayăcácăngânăhàng,ăđ u cóăs quanătâm,ăh tr đ i v i DNV&N VPBank v iă đ nhă h ngă ngână hàngă bánă l luônă xácă đ nhă DNV&Nă làă kháchăhàngăm cătiêuăc aămình.ăChiănhánhăKinhă ôănóiăriêngăc ngăxácăđ nh vi căphátătri nătínăd ngăchoăDNV&Năcóăýăngh aăr t quan tr ng v iăchiănhánhă đ t ngătr ng th ph năvàăchi măl nhăth tr k t qu kh quanăđ tăđ ng.ăTuyănhiênăbênăc nh nh ng cănh ălu năv năđưăđ c p, th c t m i quan h tínă d ng gi aăchiănhánhăvàăcácăDNV&Năv n t n t i m t s h n ch làmăgi m kh n ngăm r ngătínăd ng c aăchiănhánhăchoăđ iăt ngănày.ăDoăđó,ăvi cătìmăraă cácă gi iă phápă nh mă khaiă thôngă tínă d ng cho DNV&N t i chiă nhánhă làă vi c làmăc n thi t.ăVìăth ,ătrongăkhuônăkh m t lu năv n,ăbàiăvi tăđưăđ aăraăm t s 96 gi iă phápă vàă ki n ngh v iă cácă bênă liênă quană nh m m r ng ngu n v nă tínă d ngăngânăhàng,ăh tr DNV&Năphátătri n M cădùăđưăcóănhi u c g ngătrongăquáătrìnhănghiênăc u,ănh ngădoăđâyă làăv năđ l n,ăcùngănh ng h n ch v m t th i gian, ki n th călýălu năc ngă nh ăho tăđ ng th c ti nănênălu năv năch c ch năkhôngătránhăkh i nh ng thi u sót,ă nhi uă đánhă giáă cònă mangă n ngă tínhă ch quan.ă Vìă v yă tácă gi r t mong nh năđ c s ch b oăc ngănh ănh ngăýăki n t phíaăcácăth yăcôătr ngă i h căTh ngăLongăc ngănh ăc aăcácăcánăb nhânăviênăphòngăkháchăhàngădoanhă nghi păVPBankăchiănhánhăKinhă ôăđ lu năv năcóăth hoànăthi năh n DANH M CăTÀIăLI U THAM KH O I.ăSách,ăgiáoătrình TS H Di u (ch biên),ă(2001),ăH c vi năNgânăhàng:ăGiáo trình Tín d ng Ngân hàng,ăNhàăxu t b n Th ngăkê Peter S.Rose (2001) Qu n tr ngân hàng th ng m i,ăNXBăTàiăchính GS.TS Nguy nă V nă Ti n (2005), Qu n tr r i ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Th ngăkê TSăTôăKimăNg c (ch biên)ă(2008),ăH c vi năNgânăhàng:ăGiáo trình Ti n t Ngân hàng, Nhàăxu t b n Th ngăkê GS.TS Nguy nă ìnhă H ng,ă Gi i pháp phát tri n DNV&N Vi t Nam, NXBăChínhătr qu c gia PTSă D ngă Thuă H ng,ă Ngân hàng v i vi c h tr phát tri n DNV&N, NXB Th ngăkê II.ăBáo,ăt păchí TS Nguy n Th M Dung, Tín d ng Ngân hàng cho DNV&N th i kì h u kh ng ho ng, T păchíăNgânăhàngăs 15,ăthángă8/2010 97 Thang Long University Libraty Tasuky Noguchi, S phát tri n c a Châu Á nh ng v n đ c b n c a DNV&N, Nghiênăc u kinh t , s 250 III.ăTƠiăli uăl uăhƠnhăn i b NgânăhàngăTMCPăVi t Nam Th nhăV ng ,(2015),ăBáoăcáoăT ng h p giai đo n 2011-2014; Các v n b n có liên quan l u hành n i b IV.ăCácătrangăweb NgânăhàngăNhàăn c ( www.sbv.gov.vn) [12/6/2015] Hi p h iăcácăDNV&Năthànhăph HàăN i (www.hasmea.org.vn) [14/8/2015] Báoă i n t ng C ng s n Vi t Nam (www.dangcongsan.vn) [15/7/2015] NgânăhàngăTMCPăVi t Nam Th nh V ng (www.vpb.com.vn) [06/8/2015] C ngăthôngătinăd li uătàiăchính- ch ngăkhoánăVi t Nam (www.cafef.vn) Báoăđi n t Th iăbáoăkinhăt Vi t Nam (www.vneconomy.vn) [04/7/2015] C ngă thôngă tină n t B t ă phápă (d li uă phápă lu t) (www.moj.gov.vn) [22/7/2015] 98 [...]... Ch ng ngă1:ă C ăs lýălu n chung v m r ng tín d ng ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a và nh trong b i c nh kinh t hi n nay Ch ngă2: Th c tr ng ho tăđ ng tín d ngăđ i v i doanh nghi p v a và nh t i Ngân hàng Vi t Nam th nhăv Ch ng chi nhánh Kinh ô ngă 3: Gi iă phápă m r ngă tín d ngă đ i v i doanh nghi p v aă và nh t i Ngân hàng Vi t Nam th nhăv ng chi nhánh Kinh ô 3 Thang Long University Libraty... đóngăgópăchoăphátătri n kinh t ă- xưăh i.ă Raăđ iăt ăn m 1993, Ngân Hàng Vi t Nam Th nhăV Ngân hàng Th ngă(ti năthânălàă ngăm iăC ăph năcácă Doanh nghi păNgoàiăqu c doanh Vi tă Nam (VPBANK)ă làă m tă trongă s ă nh ngă ngân hàng đưă đ ngă hànhă cùngă cácă doanh nghi păngoàiăqu c doanh t ăkhiăm iăb tăđ uăm ăc aăn n kinh t V iă đ nhă h ngă ngân hàng bánă l ă cùngă m că tiêuă chi nă l ngân hàng TMCPă bánă l ă hàng ... nănày NG TệN D NG NGỂN HÀNG I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH 1.2.1.ăKháiăni măvƠăđ că đi m tín d ngăNHăđ i v i DNV&N trong n n kinh t hi n nay 1.2.1.1 Khái ni m tín d ng Ngân hàng Tín d ngă ngân hàng làă m t giao d ch v tàiă s n (ti n ho că hàng hóa)ă gi aăbênăchoăvayă (Ngân hàng) và bênăđiăvayă(cáănhân, doanh nghi p và cácă 9 Thang Long University Libraty ch th khác),ătrongăđó ngân hàng chuy n quy n s... ng s l ngăkhách hàng làăDNV&N +SV&N:ălàăs DNV&Năđ c ngân hàng choăvay +S:ălàăt ng s khách hàng cóăquanăh tín d ng v i ngân hàng Ýăngh aăch tiêu:ăph năánhăt l khách hàng làăDNV&Nătrongăt ng s khách hàng cóăquanăh tín d ng v i ngân hàng +N u TTSL t ngăph năánhăs l ngăkhách hàng làăDNV&Nătrongăt ng s khách hàng cóăquanăh tín d ng v i ngân hàng t ngălên +N u TTSL gi m ph năánhăvi c ngân hàng đưăthuăh păchoăvayăđ... uăthànhăph n kinh t khác,ăc ngăkhôngăch ătâpătrungăvàoăchoăvayăm t vàiăngànhăngh màă ngân hàng cóăth thi t l p m i quan h tín d ng v i r t nhi uăđ iăt ng kinh doanh khác Baăla,ăđaăd ngăhóaăcác s n ph m tín d ng c a ngân hàng đ ph c v t t nh t cho m i nhu c u, m iăđ iăt ngăkhách hàng M r ngă tín d ngă giúpă ngân hàng cóă c ă h iă t ngă doanh thu,ă t ngă l i nhu n,ănh ngătr c h t, ngân hàng ph iăcóăđ... t h th ngăcácăt ch c tín d ng hi năhànhăbaoăg măcácă NHTM qu că doanh, ă cácă ngân hàng th doanh, ă và chi nhánh ngân hàng n ngă m i c ph n,ă ngân hàng liênă că ngoài,ă cácă qu tín d ngă nhână dână và côngătyăchoăthuêătàiăchính - Cácăch ngătrình tín d ng c aăcácăt ch c và Chínhăph n - Ngu n v nă huyă đ ngă trênă th tr căngoài ng ch ngă khoánă thôngă quaă vi c niêmăy t và phátăhànhătráiăphi... ngăđ iăv iăDNV&Năc aă VPBank ậ Chi nhánh kinh đô giaiă đo nă 2011-2014ă thôngă quaă cácă ch ă s :ă Doanh s ,ăD ăn tín d ng,ăc ăc uăd ăn tín d ng,ăl iănhu năt ăho tăđ ng tín d ngăđ iăv iăDNV&N…ăđ ăcóănh ngăgi iăpháp và ki năngh ănh măm ăr ngă 2 ho tă đ ngă tín d ngă đ iă v iă DNV&Nă t iă VPBankă ậ chi nhánh Kinh ôă nóiă riêng và t iăh ăth ng Ngân hàng Vi t Nam nóiăchung.ă 5 K T C U LU N V... tăkhác, ngân hàng cóăquanăh v i r t nhi u ch th khácănhauătrongă n n kinh t ,ăthôngătinăn m b tăchínhăxác và k p th i,ăvìăv y ngân hàng cóăth t ăv n cho DN ch đ ngătr c th iăc ăc ngănh ătháchăth c, t đóătìmăraăcácă bi năphápăt t nh t nh mănângăcaoăhi u qu s n xu t kinh doanh Nh ăv y, tín d ng ngân hàng đưăgópăph năđángăk vàoăvi căt ngăhi u qu s n xu t kinh doanh, ăt ngăs c c nh tranh c a DNV&N 1.2.2.3 Tín. .. căv tín d ngăđ iăv iăDNV&N,ă quaăđóăth yăđ căt măquanătr ngăc a vi căm ăr ng tín d ngăđ iăv iăDNV&Nă ăcácăNHTM - Th ăhai,ăđ ătàiăxemăxétăm tăcáchăt ngăquát và cóăh ăth ngăth cătr ngă ho tăđ ngă tín d ngă choăcácă DNV&Nă ă Ngân hàng Vi tă Nam Th nhă V ngă chi nhánh Kinh ôăth iăgianăqua - Cu iăcùng,ăđ ăxu tăm tăs ăgi iăpháp và ki năngh ănh măm ăr ng tín d ngăđ iăv iăDNV&Năt i Ngân hàng Vi t Nam Th... ăS LụăLU N CHUNG V M D NGăNGỂNăHÀNGă NH R NGăTệNă I V I DOANH NGHI P V AăVÀă TRONG B I C NH KINH T HI N NAY 1.1 T NG QUAN V DOANH NGHI P V A VÀ NH TRONG N N KINH T HI N NAY 1.1.1.ăKháiăni m doanh nghi p v aăvƠănh tìmăhi u th nàoălà doanh nghi p v a và nh ,ătr c h t ta c nătìmă hi u th nàoălà Doanh nghi p T i Vi t Nam, theo lu t Doanh nghi p 2014: Doanh nghi pălàăt ch c kinh t cóătênăriêng,ăcóătàiăs