luận văn thạc sĩ phát triển cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng việt nam thịnh vượng– chi nhánh ba đình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐINH ĐỨC THỊNH PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐINH ĐỨC THỊNH PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BA ĐÌNH CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS,TS NGUYỄN TRỌNG TÀI HÀ NỘI, NĂM 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm nội dung chuyên đề Tác giả luận văn Đinh Đức Thịnh ii LỜI CẢM ƠN Được phân công khoa sau đại học chuyên ngành Tài Ngân hàng- Trường Đại học Thương Mại đồng ý giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Trọng Tài, em thực nghiên cứu đề tài “Phát triển cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng– Chi nhánh Ba Đình” Để hồn thành chun đề này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Trọng Tài tận tình dành thời gian tâm huyết hướng dẫn, bảo em suốt trình thực chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn Q thầy, trường Đại học Thương Mại nói chung Quý thầy, cô khoa sau đại học chun ngành Tài – Ngân hàng nói riêng tận tình truyền đạt cho em kiến thức bổ ích trình học tập Học viện Ngân hàng Vốn kiến thức tiếp thu trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu chuyên đề mà hành trang quý báu để em bước vào đời cách tự tin, vững Cuối cùng, em xin kính chúc Quý thầy, cô dồi sức khỏe đạt nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu nước liên quan đến đề tài Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .4 Bố cục luận văn CHƯƠNG 1: VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh 1.1.3 Các hình thức cho vay hộ kinh doanh 1.2 Phát triển cho vay Hộ kinh doanhcủa ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay hộ kinh doanh 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay hộ kinh doanh 10 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay hộ kinh doanh 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 15 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan .19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 24 iv 2.1 Giới thiệu chung VPBank Ba Đình .24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank Ba Đình 25 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Ba Đình 26 2.2 Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình 34 2.2.1 Tình hình hoạt động hộ kinh doanh địa bàn Ba Đình 34 2.2.2.Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank chi nhánh Ba Đình 36 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình 51 2.3.1 Kết đạt .51 2.3.2 Những mặt hạn chế 52 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BA ĐÌNH .58 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh thời gian tới 58 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay vốn hộ kinh doanh địa bàn 58 3.1.2 Định hướng cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình giai đoạn đến năm 2020 58 3.2 Giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình 60 3.2.1 Đổi tư cho vay hộ kinh doanh 60 3.2.2 Đa dạng hoá nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm cho vay hộ kinh doanh 61 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ quản lý, bán hàng, cán tín dụng .65 3.2.4 Thực tốt cơng tác huy động nguồn vốn giá rẻ 66 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất, mở rộng mạng lưới khai thác tiện ích cơng nghệ 67 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing .68 3.2.7 Giảm thiểu rủi ro cho vay hộ kinh doanh .71 3.3 Kiến nghị 74 v 3.3.1 Với VPBank Việt Nam 74 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.3 Với Chính phủ, Bộ ngành 76 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Số lượng trình độ cán nhân viên Chi nhanh tính 26 đến ngày 31/12/2015 26 Bảng 2.2 Một số tiêu huy động vốn VPBank Ba Đình 26 giai đoạn 2013-2015 .26 Bảng 2.3: Một số tiêu dư nợ VPBank Ba Đình 30 giai đoạn 2013-2015 .30 Bảng 2.4 Một số tiêu hoạt động kinh doanh VPBank Ba Đình 33 Bảng 2.5: Quy mô tỷ trọng dư nợ cho vay HKD VPBank Ba Đình .39 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình .41 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay ngắn, trung, dài hạn VPBank Ba Đình theo sản phẩm giai đoạn 2013-2015 44 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn chi nhánh giai đoạn 2013-015 44 Bảng 2.9: Số lượng hộ kinh doanh vay vốn VPBank Ba Đình 45 Giai đoạn 2013-2015 45 Bảng 2.10: Nợ hạn cho vay HKD theo sản phẩm VPBank 48 Ba Đình giai đoạn 2013-2015 48 Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2013-2015 27 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013-2015 28 Biểu đồ 2.3 Dư nợ giai đoạn 2013-2015 .31 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng vay giai đoạn 2013-2015 32 Biểu đồ 2.5 Lợi nhuận thu giai đoạn 2013-2015 34 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ chung Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 40 Biểu đồ 2.7: So sánh dư nợ theo sản phẩm năm 2013 - 2015 42 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng khối CB khối PB năm 2015 .49 Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng theo nhóm khách hàng năm 2015 .49 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức VPBank Ba Đình .25 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VPBank VPBank Ba Đình : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Khối khách hàng doanh nghiệp Hộ kinh doanh Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Khối khách hàng cá nhân CB HKD KHCN NHTM PB : : : : : TMCP XNK : Thương mại cổ phần : Xuất nhập 67 để thu hút khách hàng Chính sách lãi suất huy động phải hợp lý, linh hoạt, uyển chuyển: Có nghĩa tùy vào thời kỳ, thời điểm định mà đưa lãi suất huy động phù hợp Để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn, nhiên cần ý khơng nên để tình trạng chênh lệch q lớn với ngân hàng khác địa bàn Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm phù hợp với biến động thị trường Ngân hàng dựa mối quan hệ khách hàng ngân hàng để xác định mức lãi suất hợp lý, ví dụ khách hàng sử dụng từ hai dịch vụ trở lên trả lệ phí mức thấp khách hàng có quan hệ hạn chế với ngân hàng 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất, mở rộng mạng lưới khai thác tiện ích cơng nghệ Cơ sở vật chất hình ảnh thể mặt ngân hàng, ngân hàng có sở vật chất khang trang, bề đại tạo cho khách hàng cảm giác trang trọng, tin tưởng bước chân vào ngân hàng Chính thế, ngân hàng dễ hấp dẫn khách hàng Hiện thực chuẩn hóa sở vật chất Phòng nghiệp vụ Phòng Giao dịch, hệ thống biển hiệu hội sở Phòng Giao dịch thực thống theo mẫu VPBank nhằm định vị thương hiệu tạo ấn tượng khách hàng hình ảnh VPBank Việc mở rộng mạng lưới cần thiết để làm tăng khả tiếp cận với khách hàng, đồng thời với diện VPBank Ba Đình nhiều nơi thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ VPBank Ba Đình từ có quan hệ vay vốn với ngân hàng Khi đưa nhiều sản phẩm phù hợp công nghệ không đáp ứng, khơng quản lý sản phẩm triển khai Công nghệ tốt biến ý tưởng triển khai hệ thống nhanh chóng, hiệu 68 quả, tiết kiệm thời gian Công nghệ giúp cán ngân hàng thống kê quản lý, theo dõi sản phẩm cách dễ dàng Hiện VPBank Ba Đình có hệ thống cơng nghệ đại, có khả thống kê yêu cầu cho nghiên cứu phát triển sản phẩm như: Dư nợ, nợ hạn nhóm, kỳ hạn khoản vay, thống kê theo sản phẩm , từ sở liệu nghiên cứu để đưa sản phẩm phù hợp với thị trường Với công nghệ đại, VPBank Ba Đình nên tập trung vào sản phẩm có tỷ lệ công nghệ cao, như: + Cho vay Thấu chi qua tài khoản, khách hàng rút tiền thẻ ATM vượt số tiền tài khoản tiền gửi Ngân hàng kiểm soát online hoạt động qua hệ thống tin học + Triển khai dịch vụ internetbanking, Khách hàng kiểm tra tài khoản, kiểm tra dư nợ, lãi phải trả, trả nợ qua mạng internet với mã bảo mật riêng mà đến ngân hàng, tạo tiện lợi cho khách hàng giao dịch 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing Hoạt động Marketing giữ vị trí quan trọng việc mở rộng thị trường Marketing giúp cho việc nghiên cứu nhu cầu thị trường khoa học, xác mà lựa chọn thị trường mục tiêu có biện pháp thích hợp để chiếm lĩnh thị trường, chiến thắng đối thủ cạnh tranh Để giới thiệu sản phẩm tới nhiều người dân hơn, VPBank Ba Đình cần xây dựng chiến lược marketing sản phẩm bao gồm chiến lược nghiên cứu khách hàng, phân đoạn thị trường để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng theo phương châm “bán mà thị trường cần, khơng phải bán mà có” *Nghiên cứu yếu tố có liên quan đến thị trường cho vay hộ kinh doanh - Yếu tố khách hàng: Để đạt mục tiêu đề ra, ngân hàng cần xây dựng chiến 69 lược khách hàng có đủ sức cạnh tranh lâu dài bền vững Xây dựng chiến lược khách hàng đắn trở thành điều kiện tiên giành thắng lợi cạnh tranh Vị trí đứng đầu thị trường giành cho ngân hàng khơng có khả hiểu thấu đáo nhu cầu khách hàng mà gợi mở hướng dẫn nhu cầu khách hàng, sáng tạo nhạy bén, chủ động giải mối quan hệ ngân hàng khách hàng Mối quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ hai chiều tạo điều kiện cho tồn phát triển Ngân hàng thực chiến lược sở ổn định để phát triển theo hướng củng cố phát triển khách hàng cũ thu hút khách hàng với phương châm không ngừng mở rộng mạng lưới khách hàng Đối với khách hàng có giao dịch với ngân hàng, thăm dò ý kiến phản hồi họ sản phẩm dịch vụ cho vay hộ kinh doanh mà ngân hàng cung cấp Qua thấy điều làm chưa làm ngân hàng thủ tục, hồ sơ vay vốn nhanh gọn chưa, khách hàng có thấy hài lòng với cung cách làm việc ngân hàng chưa… Việc tìm hiểu thực qua bảng điều tra câu hỏi đóng, nhanh gọn Nếu có điều kiện, thực vấn với khách hàng để thu thập thông tin chi tiết Qua ngân hàng thấy phần sản phẩm dịch vụ, nhân viên Bên cạnh ngân hàng phải tìm cách để thu hút thêm khách hàng Thông qua mối quan hệ với khách hàng cũ, khai thác thông tin khách hàng cung cấp nhằm hỗ trợ việc tăng cường bán hàng cho đối tượng khác Việc thu hút mở rộng khách hàng thực với chương trình xúc tiến hỗn hợp hiệu - Yếu tố đối thủ cạnh tranh: Cạnh tranh lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh trở nên liệt 70 số lượng ngân hàng tham gia thị trường tăng lên ngân hàng ngày mở rộng danh mục sản phẩm Áp lực cạnh tranh đóng vai trò lực đẩy tạo phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tương lai Vì việc theo dõi thường xuyên hoạt động đối thủ cạnh tranh mang lại thông tin quan trọng xây dựng sách ngân hàng Những thông tin chiến lược sản phẩm dịch vụ đối thủ cạnh tranh quan trọng việc khai thác phát triển sản phẩm cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Thông tin thay đổi chiến lược sản phẩm đối thủ cạnh tranh đem lại cho ngân hàng giá trị định học hỏi kinh nghiệm sản phẩm dịch vụ - Nghiên cứu vấn đề văn hóa xã hội: Ngân hàng cần nghiên cứu vấn đề trình độ văn hóa, thói quen tiêu dùng, tâm lý người dân, biến động dân số…bởi lẽ tất yếu tố tác động đến hành vi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp cho ngân hàng chủ động việc xây dựng sách, quy định, thủ tục nghiệp vụ Sản phẩm ngân hàng tồn kéo dài chu kỳ sống chúng khách hàng chấp nhận sử dụng Chỉ nghiên cứu rõ khách hàng thị trường ngân hàng đưa sản phẩm thị trường cách phù hợp hiệu quả, cạnh tranh với đối thủ khác việc cung cấp sản phẩm loại * Thay đổi cách thức, phương pháp tiếp thị cho vay hộ kinh doanh Tăng cường bán chéo sản phẩm: bán chéo sản phẩm giúp cho việc mang lại lợi ích trọn gói cho khách hàng, đồng thời giúp đơn vị tham gia bán chéo sản phẩm gia tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí Sản phẩm cho vay có đặc tính hồn trả sau thời gian sử dụng Do 71 cán tín dụng khơng thể bán giống bán sản phẩm thơng thường khác mà phải có chọn lọc đối tượng khách hàng theo tiêu chuẩn riêng Tuy nhiên, cán tín dụng khơng nên ngồi chờ khách hàng đến xin vay mà phải tích cực tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thơng thường Khách hàng có phạm vi hoạt động rộng khắp ngân hàng phải khơi dậy nhu cầu họ tạo hội để họ bộc lộ nhu cầu Các phương pháp truyền thống để thu hút khách hàng quảng cáo qua truyền hình, sóng phát thanh, tờ rơi, chương trình tặng quà, bốc thăm trúng thưởng… ngân hàng sử dụng tối đa hiệu đem lại chưa thực mong đợi Bán chéo sản phẩm cách đem lại hiệu cao giúp phát triển cho vay hộ kinh doanh đơn vị đối tác có đội ngũ nhân viên tiếp thị, bán hàng với số lượng lớn, am hiểu sản phẩm, có khả tạo nhu cầu khách hàng qua kỹ bày hàng, giới thiệu sản phẩm, bán hàng Đẩy mạnh quan hệ hợp tác với Doanh nghiệp đầu mối, hiệp hội hội làng nghề, ban quản lý chợ để khai thác nguồn khách hàng; Ví dụ: Đầu tư cho vay Hộ kinh doanh A hoạt động lĩnh vực xuất thủ công mỹ nghệ thông qua doanh nghiệp đầu mối thu mua hàng, hộ kinh doanh trực tiếp sản xuất sản phẩm để tiếp thị cho vay Hoặc thông qua ban quản lý chợ đầu mối, trung tâm thương mại, hiệp hội nghề để tìm kiếm khách hàng Ngồi ra, ngân hàng cần thường xuyên cung cấp thông tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể ngân hàng tăng lòng tin vào ngân hàng 3.2.7 Giảm thiểu rủi ro cho vay hộ kinh doanh Một nguyên nhân gây cản trở chiến lược phát triển cho vay hộ kinh doanh chất lượng yếu khoản cho vay hộ 72 kinh doanh Vì vậy, giải pháp quan trọng cần đặt là: phải quản lý tốt rủi ro cho vay hộ kinh doanh, nâng cao chất lượng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Để thực giải pháp này, ngân hàng cần đưa qui trình cho vay hộ kinh doanh đồng bộ, khép kín từ khâu phân tích trước cho vay khâu thu nợ Trong đặt trọng tâm vào khâu phân tích trước cho vay khâu dễ xảy rủi ro đạo đức khách hàng Ngoài ra, trường hợp khoản vay sử dụng mục đích cán tín dụng cần đánh giá khả thu hồi nợ vay đưa kỳ thu hồi nợ hợp lý, phù hợp với nguồn thu khách hàng Cán tín dụng cần kiểm tra trước sau vay cách thường xuyên nguồn thu, mục đích sử dụng vốn để kiểm soát rủi ro suốt thời gian vay vốn Điều đòi hỏi cán tín dụng phải am hiểu kĩ lưỡng khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Như vậy, chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp cần phải đảm bảo tốt nâng cao chất lượng khoản cho vay hộ kinh doanh Thay đổi cấu quản lý phòng tín dụng, chế phê duyệt Hiện VPBank chia nhỏ mảng để nâng cao tính chuyên nghiệp, cán tín dụng làm cá nhân riêng, cán làm doanh nghiệp vừa nhỏ riêng, doanh nghiệp lớn riêng Thậm chí chia nhỏ tới mức cán cho vay ô tô riêng, cán cho vay mua nhà riêng Các cán cho vay ô tô làm cho vay ô tơ cán liên tục tìm kiếp khai thác khách hàng showroom ô tô, họ thân thiết với showroom quan hệ mật thiết với nhân viên bán xe để tìm kiếm khách hàng, cán làm mảng độ chuyên nghiệp cao, họ xử lý hồ sơ nhanh nhậy, mối quan hệ để khai thác khách hàng rộng khắp Tương tự cán cho vay mua nhà đất, họ tìm kiếm quan hệ với tất sàn bất động sản, công ty địa ốc 73 nhà môi giới bất động sản để tìm kiếm khách hàng Như họ làm thị trường, tiếp thị thị trường cách sâu rộng ngân hàng đạt hiệu định, ngày lớn mạnh, ngân hàng đại theo hướng chuyên nghiệp VPBank Ba Đình cần phát huy điểm mạnh VPBank nói chung, chia phòng tín dụng để đạt hiệu tăng trưởng Cán tín dụng làm làm lại nhiều lần mảng khách hàng họ thục hơn, đọc nhiều văn mục khác họ thuộc sản phẩm hơn, họ nhạy bén hơn, họ có thời gian để tập trung nghiên cứu đào sâu quan hệ, mở rộng quan hệ để tìm kiếm khách hàng phát triển mảng khách hàng họ phụ trách Cả trụ sở chi nhánh 05 PGD có dư nợ 260 tỷ đồng cá nhân hộ kinh doanh với 17 cán tín dụng cán lãnh đạo, cán tín dụng quản lý cá nhân doanh nghiệp không tập trung không phát triển Số lượng dư nợ ngân hàng cổ phần khoảng đến nhân viên tập trung quản lý Vì VPBank Ba Đình nên chia phòng tín dụng mảng riêng điều quan trọng để phát triển cho vay hộ kinh doanh, phòng tín dụng có riêng phận phát triển cho vay hộ kinh doanh chắn mảng chi nhánh tăng trưởng cách mạnh mẽ vững chắc, đóng góp lớn cho lợi nhuận chi nhánh Cơ chế phê duyệt mảng bán lẻ Cần thành lập ban phê duyệt tín dụng bán lẻ gồm người trở lên chi nhánh Thành phần gồm Giám đốc Phó giám đốc với lãnh đạo cấp phòng, ngày họp lần, hồ sơ cho vay cán tín dụng cần trình gửi tới thành viên ban để thành viên ban tín dụng đọc trước vào buổi sáng, buổi chiều tiến hành họp Đến trình cán tín dụng trình bầy 74 sơ báo cáo thẩm định bảo vệ đề xuất mình, Ban tín dụng đóng vai trò phản biện Việc làm cho q trình phê duyệt nhanh chóng, minh bạch, đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro, tốc độ phê duyệt nhanh để phát triển cho vay hộ kinh doanh cần đáp ứng thời gian phê duyệt nhanh số lượng vay nhiều cạnh tranh lớn, để hộ kinh doanh chớp hội, thời kinh doanh Ngoài ra, Hợp tác với đối tác chiến lược nước ngồi có kinh nghiệm hoạt động cung cấp dịch vụ bán lẻ cần thiết, họ giúp đỡ ngân hàng trình độ quản lý, kinh nghiệm nghiên cứu thị trường, công nghệ tiên tiến để đưa nhiều sản phẩm hữu ích 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với VPBank Việt Nam Thứ nhất, nhanh chóng cấu lại máy tổ chức tách biệt phận thẩm định giá riêng, thành lập trung tâm bán lẻ, bán buôn Thành lập trung tâm phê duyệt tập trung Hiện cán tín dụng chi nhánh làm tồn khâu từ thẩm định tài sản, thẩm định dự án, giải ngân, thu hồi nợ việc dễ xảy rủi ro đạo đức Cần tách vài phận khỏi chi nhánh để có tính minh bạch Đây xu hướng phát triển ngân hàng đại chứng minh thành công, ngân hàng nước chuyển đổi cấu tổ chức theo xu hướng Techcombank, VPBank, Tiênphong Bank, Vietinbank Thứ hai, VPBank Việt Nam cần hồn thiện quy trình thẩm định, quy chế tín dụng theo tiêu chuẩn hệ thống giúp chi nhánh thực theo chuẩn mực thống Cần xây dựng sản phẩm riêng biệt, có quy trình, quy định cụ thể loại sản phẩm khơng dùng chung quy định cho nhiều sản phẩm đa dạng hoá sản phẩm đối tượng cho vay hộ kinh doanh, 75 tối giản hố thủ tục giấy tờ quy trình cho vay hộ kinh doanh Thứ ba, thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng quản lý ngân hàng đại, phân tích tài chính, quản trị rủi ro, tập huấn nghiệp vụ ngân hàng, IPCAS II, qui trình kiểm tra kiểm sốt nội bộ… từ nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức pháp luật, kỹ đạo đức nghề nghiệp nhằm chuyên môn hoá đội ngũ cán cho chi nhánh Thứ tư, hỗ trợ chi nhánh việc liên kết với bộ, ngành, hiệp hội; chỉnh sửa quy trình chấm điểm khách hàng hộ kinh doanh cho phù hợp với thực tế đánh giá khách hàng Thứ năm, hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin để tăng tính quản lý theo dõi thơng tin khách hàng, nâng cấp đường truyền để tránh xảy tình trạng lỗi mạng, tải hệ thống IPCAS… 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, kết hợp với ban ngành khác Bộ tư pháp, Bộ công an thiết lập mối quan hệ mật thiết để xây dựng hệ thống thơng tin chung cho tồn ngành ngân hàng Phát triển hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng vay vốn cách xác, cung cấp thơng tin cá nhân tổng hợp Ví dụ cá nhân làm chủ công ty, công ty triển khai dự án cấp cho khách hàng mã số công dân lưu giữ tồn thơng tin tình hình tài Mở rộng phát triển việc bán thơng tin cho doanh nghiệp quan cảnh báo tài để doanh nghiệp tìm đối tác tin cậy có tiềm lực tài minh bạch Cần nghiên cứu tổ chức trung tâm cho phép TCTD khai thác thơng tin tài khoản giao dịch tài khoản khách hàng tất tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cho phép TCTD có quyền khấu trừ tài khoản khách hàng TCTD để tốn nợ vay đến hạn 76 mà khơng trả Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật có đủ khn khổ cho việc thực tốt luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức Tín dụng, bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn, động Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi có hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện Đề án tái cấu đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng: nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạng cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hố hệ thống ngân hàng Worldbank tài trợ, khoá bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay hộ kinh doanh tổ chức tín dụng ngân hàng với nhau, nội dung cho vay hộ kinh doanh Mời chuyên gia có kinh nghiệm làm tổ chức tài lớn giới Việt Nam nói chuyện định hướng phát triển ngân hàng, đặc biệt ngân hàng bán lẻ 3.3.3 Với Chính phủ, Bộ ngành Với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ thơng qua sách lâu dài phát triển ngành, vùng thơng qua việc điều hành sách phát 77 triển kinh tế giai đoạn kinh tế góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Bên cạnh Chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế - xã hội, môi trường kinh tế - xã hội ổn định tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi, lành mạnh, an tồn cho ngân hàng, tạo niềm tin cho nhân dân vào tương lai, từ khuyến khích thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh, cống hiến đóng góp vào tiến trình phát triển chung tồn xã hội Thứ hai, Chính phủ cần tăng cường công tác ban hành pháp luật nhằm tạo thống nhất, đồng môi trường pháp lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Theo nhận xét nhà đầu tư nước ngồi mơi trường trị Việt Nam tương đối ổn định, điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, song hệ thống văn pháp luật nhiều điểm cần hồn thiện đặc biệt quy định, thủ tục tính thống quy định Điều khiến NHTM Việt Nam gặp lúng túng q trình thực từ dễ gây phiền hà thời gian khách hàng Chính Chính phủ cần bổ sung, thay đổi nội dung liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân Bộ luật Luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Xây dựng Với môi trường kinh doanh đảm bảo tốt, cá nhân yên tâm bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung VPBank nói riêng Với Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Các Bộ ngành liên quan (Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên môi trường, Bộ Tư pháp, Bộ xây dựng) cần kiến nghị Chính phủ sửa đổi Luật đất đai, Luật nhà cho phù hợp với thực tế Trong trường hợp chưa sửa Luật đất đai, Luật nhà ở, Chính phủ nên có Nghị quyết, Nghị định hướng dẫn việc chấp để bảo đảm thực thống nguyên tắc quy định 78 Bộ luật dân sự, bảo đảm quyền lợi cá nhân, tổ chức Thứ hai, Các liên quan cần kiến nghị với phủ nới lỏng điều kiện gói hỗ trợ gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng chưa khơi thông, cần bổ sung thêm ngân hàng tham gia gói hỗ trợ để giải cứu thị trường bất động sản Vì bất động sản liên quan đến hàng trăm ngành nghề khác như: kinh doanh vật liệu xây dựng, xi măng, sắt thép, nội thất, đồ gỗ, đồ điện nước, đồ điện tử, đồ bếp từ ảnh hưởng đến hộ kinh doanh bn bán ngành nghề Thứ tư, Bộ tư pháp, Bộ cơng an cần có biện pháp thi hành kiến nghị lên phủ để việc xử lý khởi kiện khách hàng lừa đảo, chây ỳ không trả nợ tòa án nhanh chóng, hỗ trợ cho ngân hàng việc thu hồi tài sản công tác thi hành án Hiện việc diễn chậm thời gian chi phí cho ngân hàng thường từ lúc khởi kiện đến thu hồi bán tài sản trả cho ngân hàng phải năm trở lên, để xử lý thu hồi tài sản nhà đất khách hàng khó khăn khơng dễ dàng thu nhà phải đảm bảo có chỗ sinh sống cho gia đình KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương luận văn tập trung đưa nhóm giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình đa dạng hóa, phát triển sản phẩm, cấu lại Phòng tín dụng, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cấp sở vật chất, khai thác công nghệ đại, đẩy mạnh hoạt động marketing Đồng thời đưa kiến nghị VPBank, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Bộ ngành có liên quan nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý điều kiện khác cho 79 hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại KẾT LUẬN Kinh tế hộ kinh doanh phận quan trọng kinh tế Việt Nam, lực lượng lớn việc quản lý sử dụng nguồn lực Dưới tác động sách đổi qua giai đoạn, hộ kinh doanh vận động theo chế thị trường Hộ kinh doanh với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh dần Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài Nhà nước Nhu cầu vốn hộ kinh doanh đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai Môi trường cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày gay gắt tổ chức tín dụng Hộ kinh doanh trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Vì vậy, việc tìm giải pháp để phát triển cho vay hộ kinh doanh cần thiết Phát triển cho vay hộ kinh doanh góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu xác định nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc phát triển cho vay hộ kinh doanh, đánh giá hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh VPBank Ba Đình thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt hạn chế, tìm ngun nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải để đề xuất số giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank Chi nhánh Ba Đình Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu, thu thập tài liệu để thực đề tài, với khả có hạn, nên luận văn khó tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, nhiều nội dung chưa đề cập tới em mong nhận ý kiến đóng góp q hội đồng, Thầy, Cơ bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn chỉnh 80 Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Trọng Tài tận tình hướng dẫn em việc tìm hiểu, nghiên cứu vấn đề có tính lý luận thực tiễn suốt q trình làm luận văn đồng nghiệp cơng tác VPBank Ba Đình tận tình giúp đỡ em trình thu thập số liệu phân tích để em hồn thành tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, “Luật tổ chức tín dụng” – năm 2010 Edward W.Reed Edward K.Gill, “Ngân hàng thương mại” – Nhà xuất TP Hồ Chí Minh Tác giả Nguyễn Thị Phương 2015 “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng” Tác giả Nguyễn Thị Tươi (2015) Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội giao dịch cửa VPBank Ba Đình Tác giả Huỳnh Cơng Ngun (2015), Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Tỉnh Gia Lai Tiến sỹ Hồ Diệu, “Giáo trình tín dụng ngân hàng” – Nhà xuất Thống Kê -2004 Tiến sỹ Tô Kim Ngọc, “Lý thuyết tiền tệ ngân hàng” - Nhà xuất Thống Kê – 2004 VPBank Ba Đình, “Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh” năm 20013, 2014, 2015 VPBank Việt Nam, “Sổ tay tín dụng” 10 VPBank Việt Nam, Quyết định 836/QĐ-VPB-HSX “Ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng” – 2014 ... phát triển cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp phát triển cho. .. cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Ba Đình 5 CHƯƠNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay Hộ kinh doanh Ngân. .. có Chi nhánh 2 Nhận thức lợi ích phát triển cho Hộ kinh doanh, qua q trình cơng tác VPBank Ba Đình, tơi chọn đề tài: Phát triển cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng– Chi nhánh