luận văn
Bộ GIáO DụC ĐàO TạO TRƯờNG ĐạI HọC NÔNG NGHIệP I nguyễn văn đạt Khả phát triển sản phẩm bảo hiểm địa bàn nông thôn tỉnh đăk Lăk LUậN VĂN THạC Sĩ KINH Tế Chuyên ng nh : Kinh tÕ n«ng nghiƯp M sè : 60.31.10 Ng−êi h−íng dẫn khoa học: pgS.TS lê hữu ảnh Hà NộI 2006 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t lời cảm ơn Trong trình học tập v thực luận văn, xin chân th nh cảm ơn giúp đỡ của: Các thầy, cô giáo trong: Khoa sau đại học, Khoa kinh tế phát triển nông thôn Sự hớng dẫn tận tình PGS.TS Lê Hữu ảnh - Khoa Sau Đại học - Trờng Đại học Nông nghiệp I H Nội, ngời trực tiếp hớng dẫn thực luận văn n y Các đồng chí ban l nh đạo công ty Bảo Minh Đăk Lăk, tập thể CBCNV công ty Các đồng chí l nh đạo v nhân viên công ty: Bảo hiểm Bảo Việt ĐăkLăk, Bảo hiểm Pjico Tây Nguyên, Bảo hiểm Bu Điện Tây Nguyên Các đồng chí ban l nh đạo huyện Eakar, phòng Kinh tế, phòng Thống kê, to n thể b đối tợng điều tra địa b n nghiên cứu đ giúp đỡ ho n th nh luận văn nghiên cứu Tác giả Nguyễn Văn Đạt Tr ng i h c Nụng nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t Môc lôc Trang Lêi cam đoan i Lời cám ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết ®Ị t i 1.2 Mơc tiªu nghiªn cøu đề t i 1.3 Đối tợng v phạm vi nghiên cứu Hoạt động kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm nông nghiệp, nông thôn 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh bảo hiểm v bảo hiểm thơng mại 10 10 2.1.1 Bảo hiểm v tác dụng kinh doanh bảo hiểm 10 2.1.2 Bản chất v chức bảo hiểm thơng mại 12 2.1.3 Đối tợng v tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thơng mại 15 2.1.4 Những nguyên tắc chung hoạt động bảo hiểm thơng mại 16 2.2 Một số nội dung bảo hiểm nông nghiệp 17 2.2.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm nông nghiệp 17 2.2.2 Nội dung bảo hiểm nông nghiệp 23 2.2.3 Kinh nghiệm hoạt động bảo hiểm nông nghiệp 32 2.3.1 Kinh nghiệm bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam 43 Đặc điểm tổ chức bảo hiểm địa bàn ĐĂKLĂK phơng pháp nghiên cứu 50 3.1 Một số đặc điểm tỉnh Đăk Lăk 50 3.1.1 Điều kiện tự nhiên ®Þa b n 50 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 3.1.2 Tình hình dân số 3.2 Đặc điểm tổ chức bảo hiểm địa b n tỉnh Đăk Lăk 50 52 3.2.1 Tình hình chung doanh nghiệp bảo hiểm v sản phẩm bảo hiểm 52 3.2.2 Doanh thu v thị phần tổ chức bảo hiểm 54 3.2.3 Năng lực v khả bảo hiểm nông nghiệp nông thôn tổ chức bảo hiểm địa b n 3.3 Phơng pháp nghiên cứu 55 55 3.3.1 Chọn điểm nghiên cứu v đặc điểm chung điểm nghiên cứu 55 3.3.2 Phơng pháp thu thập số liệu 60 3.3.3 Phơng pháp phân tích, xử lí số liệu 61 kết nghiên cứu thảo luận 63 4.1 Các đối tợng phát sinh nhu cầu bảo hiểm v loại rủi ro hộ điều tra 63 4.1.1 Các đối tợng phát sinh nhu cầu bảo hiểm hộ địa b n nghiên cứu 63 4.1.2 Các loại rủi ro 67 4.1.3 Mức ®é xt hiƯn cđa tõng lo¹i rđi ro ®èi víi hộ nông dân 70 4.2.Các nhóm sản phẩm bảo hiểm công ty địa b n 76 4.2.1 Đánh giá khả phát triển sản phẩm bảo hiểm 78 4.2.2 Phơng pháp xác định phí 82 4.3 Các giải pháp chủ yếu để phát triển sản phẩm bảo hiểm địa b n nông thôn tỉnh Đăk Lăk 89 4.3.1 Về phía doanh nghiệp 89 4.3.2 VỊ phÝa c¸c 95 4.3.3 VỊ phÝa Nh n−íc 97 kết luận 101 Tài liệu tham khảo 103 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t chữ viết tắt BH B¶o hiĨm BHNN .B¶o hiĨm nông nghiệp DNBH Doanh nghiệp bảo hiĨm SPBH S¶n phÈm b¶o hiĨm DN Doanh nghiÖp DNNN Doanh nghiƯp Nh n−íc KTTT Kinh tế thị trờng NN&PTNT .Nông nghiệp v phát triển nông thôn SXKD .Sản xuất kinh doanh SXNN .Sản xuất nông nghiệp RR Rñi ro Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t Danh mục bảng Bảng 2.1: Tỷ lệ phí bảo hiểm lúa v mức độ chia sẻ bảo hiểm rủi ro .trong năm 2000 36 Bảng 2.2: Kết bảo hiểm mùa m ng Mỹ giai đoạn 1994 - 2000 42 B¶ng 2.3: KÕt qu¶ b¶o hiĨm mùa m ng Canada giai đoạn 1992 - 1999 43 Bảng 2.4: Chi phí Chính phủ Canada hỗ trợ bảo hiểm nông nghiệp giai đoạn 1995 - 1999 43 Bảng 3.1: Dân số tỉnh ĐăkLăk theo đơn vị h nh 51 Bảng 3.2a: Doanh thu v thị phần đơn vị BH địa b n tỉnh Đăk Lăk 54 Bảng 3.2b: Doanh thu v thị phần đơn vị bảo hiểm địa b n tỉnh Đăk Lăk 55 Bảng 3.3: Hiện trạng sử dụng đất huyện Eakar 56 Bảng 3.4: Tình hình dân số, cấu lao động huyện Eakar 57 Bảng 3.5: Đặc điểm phát triển ng nh kinh tế huyện 58 Bảng 3.6: Cơ sở vật chất phục vụ sản xuất huyện 59 Bảng 3.7: Cơ cấu đất đai 03 x điều tra 60 Bảng 3.8: Tình hình đất đai nhóm hộ điều tra 61 Bảng 3.9: Tình hình lao động v nhân nhóm hộ điều tra 62 Bảng 3.10: T i sản sản xuất nhóm hộ điều tra 62 Bảng 4.1: Tình hình đất đai nhóm hộ điều tra 64 Bảng 4.2: Tình hình lao động v nhân nhóm hộ điều tra 65 Bảng 4.3: T i sản sản xuất nhóm hộ điều tra 67 Bảng 4.4: Tình hình biến động giá số nông sản vùng 69 Bảng 4.5: Mức độ xuất loại rủi ro x điều tra 72 Bảng 4.6: Tác động loại rủi ro hộ nông dân s¶n xt 73 B¶ng 4.7: Tỉn thÊt vỊ vËt chất rủi ro gây bình quân cho cácnhóm hộ điều tra 74 Bảng 4.8a: Cơ cấu nguồn thu nhập nhóm hộ điều tra x EaĐar 81 Bảng 4.8b: Cơ cấu nguồn thu nhập nhóm hộ điều tra x C Ni 81 Bảng 4.8c: Cơ cấu nguồn thu nhập nhóm hộ điều tra x EaÔ 82 Bảng 4.9: Xây dựng mức phí bảo hiểm cho c phê 86 Bảng 4.10: Xây dựng mức phí bảo hiểm cho điều 88 Tr ng i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề t i Nông nghiệp l ng nh sản xuất đặc biệt kinh tế quốc dân Cho dù giới đ bớc v o nỊn c«ng nghiƯp, nỊn kinh tÕ tri thøc nông nghiệp muôn đời giữ vị trí quan träng bëi lÏ nã tr× sù sèng cho h nh tinh n y Những nớc phát triển nh nớc ta nông nghiệp nông thôn đợc đặt lên h ng đầu Cùng với phát triển mạnh mẽ lực lợng sản xuất, phân công lao động x hội ng y c ng đợc nâng cao v ng y c ng thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển theo hớng chuyên môn hóa, tập trung hãa v hiƯp t¸c hãa Sù ph¸t triĨn cđa lực lợng sản xuất v phân công lao động x hội nông nghiệp đ đa sản xuất nông nghiệp từ trình độ tự nhiên, tự cung tự cấp bớc lên sản xuất h ng hóa Khi nông nghiệp chuyển sang sản xuất h ng hóa, hình thức tổ chức sản xuất chủ yếu nông nghiệp không l hộ nông dân sản xuất nhằm mục đích sinh tồn v tự cung tự cấp m chủ yếu l hộ nông dân sản xuất h ng hóa v loại hình tổ chức sản xuất kinh doanh nông nghiệp đa dạng Sự phát triển ®ã n¶y sinh nhiỊu vÊn ®Ị rđi ro ®èi víi ngời sản xuất nông nghiệp Trên thực tế, rủi ro l điều xảy với v với ngời sản xuất nông nghiệp lại c ng nghiêm trọng v thờng xuyên hơn, có nhiều nguyên nhân gây rủi ro nh l rủi ro thiên nhiên, rủi ro môi trờng x hội, rủi ro thị trờng v.v Nhng với nguyên nhân rủi ro xảy thờng gây cho ngời sản xuất nông nghiệp khó khăn sống nh giảm thu nhập, phá hoại nhiều t i sản, l m ngng trệ đến sản xuất v ảnh hởng đến đời sống kinh tế x héi nãi chung Nh− vËy cã thĨ nãi "s¶n xuất nông nghiệp bảo hiểm nh cầu thang tay vịn" Trong năm vừa qua phải gánh chịu tác động thiên nhiên nh đại hồng thủy, đại hạn hán Tây Nguyên, lũ ống lũ quét Tr ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t Yên Bái vừa qua v.v v đặc biệt l dịch cúm gia cầm đ v ho nh h nh Chứng kiến ngời sản xuất nông nghiệp bị thiệt h¹i h ng ng n hecta m u, h ng trăm hecta c phê, khoảng 30 triệu đồng/ hộ/ ng y hộ chăn nuôi gia cầm thấy mát thật khôn lờng Tây Nguyên nói chung v Đăk Lăk nói riêng l vùng sản xuất nông nghiệp chuyên canh mang tính h ng hóa tập trung Để đa sản phẩm nông nghiệp có thÕ m¹nh cđa vïng n y nh− cao su, hå tiêu, điều, c phê v.v có sức cạnh tranh v đứng vững thị trờng nớc nh giới, đồng thời tạo điều kiện cho ngời sản xuất nông nghiệp có sống ổn định hơn, tăng thu nhập, giảm bớt rủi ro trình sản xuất nhằm đảm bảo cho vùng phát triển nông nghiệp cách bền vững Để l m đợc điều n y việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm cộng đồng hóa rủi ro cho ngời sản xuất nông nghiệp nông thôn Đăk Lăk l điều cấp thiết Đứng trớc yêu cầu nh thực tiễn đ mạnh dạn sâu nghiên cứu đề t i: Khả phát triển sản phẩm bảo hiểm địa b n nông thôn tỉnh Đăk Lăk" 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề t i Mục tiêu chung Nghiên cứu, đánh giá khả phát triển sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp nông thôn địa b n tỉnh Đăk Lăk Mục tiêu cụ thể Hệ thống hóa sở lý luận v thực tiễn phát triển sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp nông thôn Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp nông thôn địa b n Đăk Lăk thời gian qua Xác định yếu tố ảnh hởng đến phát triển sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp nông thôn Đăk Lăk Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t Đề xuất định hớng giải pháp phát triển thị trờng bảo hiểm nông nghiệp nông thôn địa b n Đăk Lăk từ đến năm 2010 1.3 Đối tợng v phạm vi nghiên cứu Đối tợng : Nghiên cứu nhu cầu sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp nông thôn hộ nông dân, trang trại, công ty sản xuất nông nghiệp địa b n tỉnh Đăk Lăk Phạm vi: Phạm vi nội dung: Đánh giá khả phát triển sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp nông thôn địa b n, từ đa giải pháp để phát triển loại hình dịch vụ n y Phạm vi không gian : Khu vực nông thôn địa b n tỉnh Đăk Lăk Phạm vi thời gian : Nghiên cứu số liệu năm trở lại từ đa giải pháp cho định hớng nhằm áp dụng từ ®Õn 2010 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t hoạt động kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm nông nghiệp, nông thôn 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh bảo hiểm v bảo hiểm thơng mại 2.1.1 Bảo hiểm v tác dụng kinh doanh bảo hiểm Bảo hiểm l phạm trù t i gắn liền với quan hệ kinh tế phát sinh trình hình th nh, phân phối v sử dụng quỹ bảo hiểm nhằm bảo đảm cho trình tái sản xuất v đời sống ngời x hội đợc phát triển bình thờng [22] ã Các yếu tố dẫn đến đời v phát triển bảo hiểm thơng mại Trong sống h ng ng y hay hoạt động kinh doanh, cá nhân doanh nghiệp thờng gặp phải rủi ro bất ngờ xảy m không lờng đợc Có nhiều loại rủi ro thực tế phát sinh, tác động trực tiếp v o ngời, t i sản v trách nhiệm ng−êi Ng−êi ta th−êng chia l m ba nhãm rủi ro chính: Một l rủi ro thiên nhiên Mặc dï ng−êi ® v ®ang tõng b−íc nhËn thøc v vận dụng quy luật thiên nhiên, chinh phục v cải tạo thiên nhiên nhng ngời phải chịu tác động thiên nhiên v ngời phải gánh chịu hậu nặng nề từ thiên tai, b o lũ, hạn hán Hai l rủi ro kĩ thuật Trong trình đấu tranh với tự nhiên để tồn v phát triển, ngời đ sáng tạo máy móc v phơng tiện kĩ thuật tạo điều kiện để suất lao đông tăng lên, tạo thêm nhiều cải vật chất, nâng cao đời sống tinh thần cho ngời Tuy nhiên, kĩ thuật gây tổn thất ngời trình sử dụng v vận h nh Ba l rñi ro x héi X héi c ng phát triển c ng xuất thêm tệ nạn nh cớp giật, lừa đảo, trộm cắp l m cho tỉn thÊt vỊ rđi ro x héi Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 10 chiến lợc bảo hiểm sâu sát tới hộ nông dân để họ hiểu v tham gia bảo hiểm cho t i sản lợi ích cho thân họ 4.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm nông sản đợc bảo hiểm Trên thực tế bảo hiểm nông nghiệp đ đợc triển khai Việt Nam từ sớm, từ năm 1980 Từ thực tế đó, điều kiện sản xuất nông nghiệp địa b n ngo i loại trồng tập trung nh công nghiệp cao su, c phê, điều, mía v.v Thì doanh nghiệp mở rộng quy mô bảo hiểm nớc v tăng doanh mục sản phẩm cần đợc bảo hiểm từ trồng trọt chăn nuôi Việc đa dạng hóa sản phẩm nông sản đợc bảo hiểm giúp cho doanh nghiệp huy động đợc nhiều nguồn t i nh n rỗi để đầu t v o hoạt động sản xuất kinh doanh khác Mặt khác, lại có tác dụng phân tán rủi ro Đặc biệt ng y nay, nông nghiệp phát triển theo hớng tập chung, chuyên môn hóa v o sản xuất số loại sản phẩm nông sản nh Đăk Lăk việc đa dạng hóa sản phẩm nông sản đợc bảo hiểm l điều kiện để doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng mạng lới bảo hiĨm, phơc vơ v tiÕn tíi phơc vơ cho n«ng dân khắp nớc 4.3.1.3 Tháo gỡ băn khoăn cho ngời tham gia bảo hiểm v giải pháp vốn cho DNBH Để đảm bảo sản xuất kinh doanh đợc ổn định xảy thiên tai v tai nạn bất ngờ gây tổn thất t i sản, nh sản xuất kinh doanh cần phải tham gia bảo hiểm Việc mua bảo hiểm đâu, với giá phí v điều kiện bảo hiểm nh n o l vấn đề cần phải lựa chọn v đợc tính toán kỹ lỡng ngời sản xuất Vốn cđa DNBH cã ý nghÜa hÕt søc quan träng ®èi víi ng−êi tham gia gia b¶o hiĨm bëi lÏ vèn l thể khả t i chính, khả toán bồi thờng doanh nghiệp bảo hiểm xảy tổn thất Bảo hiểm lĩnh vực nông nghiệp bảo hiểm t i sản có giá trị lớn h ng trăm triệu, chí h ng tỉ đô la Mỹ nhng bảo hiểm phạm vi rộng độ rủi ro sản xuất nông nghiệp l lớn rủi ro, tổn thất xảy DNBH lĩnh vực n y Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 91 phải có lợng vốn tơng đối lớn để chi trả cho ngời đợc bảo hiểm, đảm bảo an to n cho ngời tham gia bảo hiểm với phơng châm nhanh chóng, xác v kịp thời Ngo i ra, đặc điểm sản xuất nông nghiệp l chu kỳ sản xuất d i, rủi ro xảy lúc n o, giai đoạn n o trồng, vật nuôi Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải có dự phòng để sẵn s ng chi trả, v phải đảm bảo khả toán lớn hai lần mức độ rủi ro xấu x¶y ra, cã nh− thÕ doanh nghiƯp b¶o hiĨm lóc n o tình chủ động Có nh thu hút đợc khách h ng, tạo niềm tin nơi họ Bởi tâm lý chung ngời tham gia bảo hiểm l chọn DNBH có vốn lớn để tránh nguy không đòi đợc tiền bồi thờng Cần tạo động lực, sức lôi để DNBH tiÕp tơc ®ỉ vèn v o ®Ĩ kinh doanh lÜnh vùc n y Cã nh− thÕ ng−êi s¶n xuÊt kinh doanh nông nghiệp có trợ lực đáng kể để khắc phục hậu qủa thiên tai, rủi ro DNBH, đề nghị Nh nớc tạm ngừng không thu thuế để tập trung vốn cho doanh nghiệp hoạt động Đây l đề nghị chấp nhận đợc khác với doanh nghiệp bảo hiểm khác, bảo hiểm nông nghiệp không mang lại nhiều lợi nhuận, thờng phải bù lỗ l thu đợc l i Nh nớc nên khuyến khích, u tiên doanh nghiệp bảo hiểm n y Các DNBH nên liên kết với ngân h ng, buộc ngời vay mua bảo hiểm coi hợp đồng bảo hiểm nh l r ng buộc cho khoản vay Ngân h ng cần tổ chức phận nhân chuyên môn lĩnh vực nông nghiệp v bảo hiểm thực t vấn bán sản phẩm bảo hiểm cho khách Do đặc thù lĩnh vực nông nghiệp, t i sản l sinh vật sống (cây trồng, vật nuôi) nên ngời dân cần đợc t vấn để cân nhắc, chon mua sản phẩm phù hợp với trồng, vật nuôi Ví dụ trồng rừng hay công nghiệp d i ng y, ngời nông dân mua bảo hiểm cho giá trị trồng, bảo hiểm hỏa hoạn, hay nuôi bò sữa, chủ trang trại bảo hiểm cho đ n bò Tr ng i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 92 Cã vèn cho d©n vay l viƯc khã, l sù cè gắng Nh nớc ta, song bảo vệ đợc vốn vay, vừa giúp đợc sản xuất phát triển, vừa bảo tồn đợc nguồn ngân sách lại l việc khó hơn! Xét giác độ n o hoạt động công ty bảo hiểm có nhiều khác biệt so với loại hình kinh doanh khác không việc chấp nhận rủi ro phần từ chủ thể kinh doanh khác, m khả đánh giá khách quan v quản lý chúng (rủi ro) Ngân h ng trình hoạt động buộc phải chấp nhận nhiều rủi ro, đa phần mang tÝnh chÊt kinh tÕ ViƯc x©y dùng mèi quan hƯ hợp tác có lợi ngân h ng v công ty bảo hiểm cho phần rủi ro ngân h ng đợc chuyển sang nh bảo hiểm, có lợi không cho ngân h ng m cho nh bảo hiểm Bởi ngân h ng cã thÓ tËp trung thêi gian, nguån lùc v o việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân h ng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định chiến lợc v cân đối lợi ích rủi ro v thu nhập Công ty bảo hiểm thông qua việc gánh lấy phần rủi ro ngân h ng, đảm bảo tính bền vững, độ tin cậy ngân h ng, đến lợt mình, có vai trò l nhỏ việc mở rộng v đa dạng hóa sản phẩm v dịch vụ ngân h ng Điệu nhẩy kinh doanh "Ngân h ng - Nh bảo hiểm" cho phép đa dạng hóa sản phẩm ngân h ng theo hớng linh hoạt so với mức độ chấp nhận rủi ro ngân h ng Hình th nh loại bảo hiểm có định hớng bảo hiểm rủi ro mang tính chất kinh tế, tạo nên nhân tố quy định nhu cầu sản phẩm, dịch vụ ngân h ng v bảo hiểm Nhờ trình hoạt động phối hợp ngân h ng v công ty bảo hiểm, khách h ng lựa chọn đợc tập hợp dịch vụ đầy đủ, tiện lợi với chi phí thấp Tập hợp dịch vụ bao h m dịch vụ ngân h ng v dịch vụ bảo hiểm, bổ sung lẫn nhằm đạt đợc mục tiêu cuối l tối đa hóa chất l−ỵng v hiƯu st phơc vơ NÕu l m viƯc riêng lẻ, không ngân h ng v công ty bảo hiểm n o có khả cung cấp tập hợp dịch vụ có tính u việt nh Đồng thời đạt đựơc mục tiêu trì ổn định v bền vững hoạt động ngân h ng v công ty bảo hiểm Chính vậy, có hợp tác Tr ng i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 93 ng©n h ng, ng nh bảo hiểm, ng nh nông nghiệp dới đạo sâu sát Đảng v Nh nớc định hớng hạn chế đợc rủi ro nông nghiệp, đa nông nghiệp nớc nh tiến lên tầm cao 4.3.1.4 Một số sách khác doanh nghiệp Chính sách sản phẩm Sản phẩm thu hút đợc khách h ng míi v l mét vị khÝ c¹nh tranh cã hiƯu qu¶ S¶n phÈm míi cã thĨ l s¶n phẩm ho n to n cải tiến sản phẩm cũ Các doanh nghiệp phải tăng cờng thêm sản phẩm để qua tăng sức cạnh tranh trêm thị trờng, thu hút thêm khách h ng cho doanh nghiệp Chính sách phí bảo hiểm Chính sách phí bảo hiểm bao gồm hoạt động, giải pháp nhằm tạo hệ thống mức phí phù hợp với đoạn thị trờng, điều kiện định Chính sách phí doanh nghiệp bảo hiểm không đợc cứng nhắc m phải đợc điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với giai đoạn vòng đời sản phẩm v điều kiện thị trờng cụ thể Chính sách phân phối Chính sách phân phối l sách quan trọng nhằm thực thắng lợi mục tiêu đề sách sản phẩm Chính sách phân phối bao gồm to n hoạt động, giải pháp doanh nghiệp đề để thực chiến lợc ,các chiến thuật phân phối, đảm bảo thúc đẩy trình bán bảo hiểm Chính sách truyền thông v khuếch trơng Trên thị trờng có nhiều loại sản phẩm bảo hiểm khác công ty bảo hiểm cạnh tranh nhau, việc l m cho khách h ng hiểu rõ sản phẩm l v« cïng quan träng Cã nh− vËy c«ng ty míi tạo đợc uy tín thị trờng, đứng vững v chiÕm lÜnh thÞ tr−êng Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 94 ChÝnh s¸ch ng−êi Con ng−êi chiÕm mét vÞ trÝ quan träng hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngời l nhân tố trực tiếp liên hệ víi s¶n phÈm Do u tè ng−êi l rÊt quan trọng với sách, chiến lợc doanh nghiệp nên doanh nghiệp cần phải quan tâm tới yếu tố ngời, đảm bảo tốt mối quan hệ ngời với ngời, tránh trờng hợp xấu xảy víi c«ng ty tõ u tè ng−êi ChÝnh s¸ch dÊu hiƯu vËt chÊt DÊu hiƯu vËt chÊt có ảnh hởng lớn tới tâm lý khách h ng, niềm tin khách h ng với dịch vụ bảo hiểm Qua dấu hiệu vật chất, khách h ng đánh giá tình hình hoạt động công ty, tình hình doanh thu Qua khách h ng cảm thấy yên tâm v o dịch vụ b¶o hiĨm v c¶m thÊy tin t−ëng v o s¶n phẩm bảo hiểm Chính sách phục vụ Quá trình phục vụ tốt l biện pháp để công ty giữ khách h ng cũ v thu hút thêm khách h ng Quá trình phục vụ khách h ng đợc diễn từ lúc tiếp cận khách h ng lúc hợp đồng bảo hiểm hết hiệu lực nhng nói chung trình phục vụ diễn cách liên tục không ngừng Chính sách giữ khách h ng b¶o hiĨm NhÊt l lÜnh vùc bảo hiểm, đặc thù sản phẩm bảo hiểm, vấn đề giữ khách h ng đợc coi trọng Các doanh nghiệp bảo hiểm phải đảm bảo cho tái tục hợp đồng ký kết, tránh tình trạng huỷ bỏ hợp đồng trớc thời hạn không tiếp tục mua bảo hiểm hết hạn hợp đồng 4.3.2 Về phía hộ Sản xuất nông nghiệp phải đối mặt với vô v n rủi ro, phần lớn đời sống v thu nhập hộ cha cao mát sản xuất l m cho hộ ảnh hởng sâu sắc đến vật chất v tinh thần, nhiều hộ sau gặp rủi ro đ không dám nghĩ đến phơng hớng sản xuất táo bạo Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 95 Hơn muốn phát triển đa số hộ phải vay vốn nên rủi ro xảy để lại hậu nặng nề Quá trình phát triển sản xuất l trình tiếp cận với rủi ro, nông nghiệp trình n y d i, để có đợc kinh nghiệm cứng hộ phải trải qua nhiều chu kỳ sản xuất có loại rủi ro xuất nhng xuất lại ảnh hởng lớn Những định sản xuất thời kỳ phát triển l định không chắn tiềm ẩn nhiều rủi ro m ngời nông dân không lờng trớc đợc Tiếp cận khoa học cách đầy đủ, thiếu sót khoa học kỹ thuật sản xuất l nguyên nhân tạo rủi ro tơng lai Các hộ nông dân nên thực đa dạng hóa nhng tập trung v o số loại trồng, vật nuôi l mạnh vùng, có nh sản phẩm hä míi cã thĨ tham gia v o thÞ tr−êng cách tích cực Khi đ tham gia v o thị trờng nh hộ phải phát triển sản xuất theo quy mô sản xuất h ng hóa tập trung Bên cạnh đa dạng hóa hộ có điều kiện cần phát huy lợi vùng để thực liên kết sản xuất tạo nguồn thu nhập đa dạng cho kinh tế hộ Để l m đợc điều hộ cần phải tếp cận với hình thức để hạn chÕ rđi ro cđa thêi kú kinh tÕ thÞ tr−êng l hình thức bảo hiểm Hỗ trợ v thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất ®ã l t¸c dơng cã ý nghÜa tÝch cùc cđa hoạt động bảo hiểm Vì lẽ sống phải chủ động tất công việc Tuy thiên nhiên không báo rõ trớc xảy nhng không m đặt v o bị động, chủ động vốn l tính ngời Chủ động phòng v chống tổn thất giảm thiểu đáng kể tổn thất thiên nhiên, tai nạn, ngời gây Nh ngời đời nói bò lo l m chuồng, l phê phán chủ quan, thiếu trách nhiệm đến có cố bò lo l m chuồng Khi có chuồng m bò Cuộc sống dạy ta phải biết phòng ngừa trớc để hạn chế tổn thất có, không cố bất trắc xảy gây thiệt hại nặng nề Thông qua hình thức tuyên truyền công ty bảo hiểm phơng tiện thông tin đại chóng Trư ng ð i h c Nơng nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 96 nh báo, đ i, tivi v.v v cần phải thay đổi cách suy nghĩ tiểu nông l nh rủi ro không xảy rủi ro coi nh phải đóng thêm khoản thuế nữa, cần phải tự phải tìm đến tổ chức khoa học kỹ thuật, công ty bảo hiểm để tìm lấy an to n cho hoạt động sản xuất 4.3.3 Về phía Nh nớc Bảo hiểm nông nghiệp phải l sách Nh nớc nông dân nhằm xoá đói giảm nghèo, tạo điều kiện để nông dân đầu t phát triển sản xuất, nâng cao đời sống cải thiện x hội hoá nông thôn Giải pháp phủ để thúc đẩy phát triển DNBH nông nghiệp Có ngời đ ví von rằng, bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam tựa nh mảnh đất cha có ngời khai phá song lại cằn cỗi Vì thế, để thu hút đợc nh bảo hiểm đến khai thác mảnh đất cần phải m u mỡ, phì nhiêu V không khác, Đảng v Nh nớc phải đóng vai trò tích cực việc tạo mảnh đất n y Để trì v phát triển loại hình bảo hiểm nông nghiệp, thiếu hỗ trợ chế, sách v t i Đảng v Nh nớc, dới nhiều hình thức khác Chính vậy, thời gian tới cần phải tiến h nh nhiều giải pháp đồng v kịp thời để nâng cao hiệu bảo hiểm nông nghiệp, l m cho loại hình n y thực v o sống Có nhiều giải pháp áp dụng tùy v o tình hình cụ thể v điều kiện cho phép, nh Đăk Lăk Trớc mắt, phủ hỗ trợ phần chi phí bảo hiểm cho ngời tham gia bảo hiểm, u tiên đối tợng sách, hộ gia đình có ho n cảnh khó khăn, sinh sống vùng chịu nhiều thiên tai dịch bệnh Vấn đề l chỗ cần có phối hợp chặt chẽ quan hữu quan việc xác định đối tợng đợc hỗ trợ, mức hỗ trợ v quản lý việc hỗ trợ Bên cạnh đó, phđ cã thĨ x©y dùng v triĨn khai mét sè chơng trình bảo hiểm có hỗ trợ Nh nớc Trong đó, DNBH đứng bán bảo Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 97 hiểm, xảy tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm, phủ đóng góp phần to n chi phí bồi thờng cho phần vợt trách nhiệm DNBH Chúng ta häc hái v ¸p dơng theo c¸ch l m cđa Mỹ nh: áp dụng chơng trình n y l loại hình loại hình bảo hiểm lũ lụt Mỹ, công ty bảo hiểm t nhân chịu trách nhiệm bán bảo hiểm, phủ liên bang trang trải cho tổn thất Ngo i ra, phủ đóng vai trò l ngời bảo hiểm cuối ®èi víi mét sè rđi ro, ®Ỉc biƯt l tổn thất mang tính thảm họa nh dịch bệnh gia cầm, gia súc, b o lụt, hạn hán v.v Đồng thời có sách miễn giảm thuế phù hợp để khuyến khích DNBH cung cấp loại dịch vụ n y, chẳng hạn miễn thuế tu nhập doanh nghiệp v thuế có giá trị gia tăng thời gian từ 3-5 năm phần thu nhập v doanh thu chịu thuế từ phí bảo hiểm nông nghiệp Bảo hiểm nông nghiệp nớc ta cha phát triển mạnh v xu hớng không nói lên thị trờng bảo hiểm nông nghiệp phát triển mạnh Việt Nam Vì đ phân tích nhiều điều bấp cập từ phía ngời sản xuất v DNBH Chính phủ hệ thống sách khuyến khích, u tiên phát triển cho sản xuất nông nghiệp, Chính phủ nên tham khảo kinh nghiệm, mô hình, sách nớc giới để áp dụng v o Việt Nam Nh nớc cần sớm nghiên cứu kỹ lỡng để có sản phẩm bảo hiểm phù hợp với yêu cầu cđa ng−êi d©n Thùc hiƯn BHNN theo lt cđa nh nớc Bắt buộc ngời dân vay vốn sản xuất nông nghiƯp ph¶i tham gia BH V BH tù ngun theo thoả thuận nh BH v nông dân Tuyên truyền rộng r i chủ trơng áp dụng biện pháp BH trồng, vật nuôi cho nông dân biết , để họ thấy đợc cần thiết v tác dụng lâu d i việc tham gia BH Trên sở, vận động đông đảo hộ nông dân tham gia BH Có nh điều kiện BH đợc đảm bảo, áp dụng theo luật số lớn Tr ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 98 VÊn ®Ị lùa chän RR ®Ĩ BH rÊt quan träng NÕu BH mäi RR th× phÝ BH sÏ cao, đời sống nông dân thấp khó thu hút đợc số đông hộ nông dân tham gia Phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ trình thực hiên quy tắc, hợp đồng BH, xác định xác mức độ thiệt hại, nguyên nhân gây rủi ro để sở đó, bồi thờng thiệt hại mức kịp thời, từ chối BH ngời tham gia không thực hợp đồng Quy định mức phí BH trồng không bình quân m phải phân vùng để quy định mức phí phù hợp cho vùng Doanh nghiệp BH phải đợc trợ giúp nh nớc chế chÝnh s¸ch v t i chÝnh nh− mét doanh nghiƯp hoạt động công ích Nh nớc trợ giúp t i cho nông dân thông qua phí BH, tuỳ thuộc v o ®iỊu kiƯn kinh tÕ cđa ®Êt n−íc Philippine nh nớc trợ giúp khoảng 65%-70% phí BH, ngời nông dân đóng góp 50% số phí BH lại 50% sÏ chÝnh qun Liªn Bang v chÝnh qun tỉnh đảm nhận Nhật Bản, Chính phủ trợ cấp cho nông dân phần phí bảo hiểm nông nghiệp bình quân 59% lúa vùng trũng Ngo i ra, ng nh cấp nh BH, ngân h ng, t i chính, nông nghiệp v tổ chøc nh− héi khuyÕn n«ng, héi l m v−ên, l ng nghề phối hợp chặt chẽ với doanh nghiệp BH thực sách Nh nớc BHNN Sau tất sách, giải pháp Chính phủ, có khả Chính phủ thực bắt buộc mua bảo hiểm số loại rủi ro thờng gặp v có ý nghĩa thiết yếu đời sống sinh hoạt, sản xuất ngời dân Vấn đề n y đợc quan chức nghiên cứu Tuy nhiên, để tránh phản ứng tiêu cực từ phía ngời dân, cần thực giải pháp n y bớc thận trọng Trớc mắt, thí điểm yêu cầu hộ nông dân vay vốn Nh nớc để sản xuất phải tham gia bảo hiểm số doanh nghiệp bảo hiểm phủ định nhằm bảo vệ cho v đảm bảo an to n ®èi víi ®ång vèn vay, thùc hiƯn nghÜa vơ tr¶ nợ Bên cạnh đó, cần nghiên cứu khả gắn sản phẩm Tr ng i h c Nụng nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 99 bảo hiểm nông nghiệp với loại hình bảo hiểm t i sản có liên quan khác theo hình thức bắt buộc nhằm san sẻ rủi ro v thực nguyên tắc số đông bù số bảo hiểm Với giải pháp sách trên, hy vọng Chính phủ đem lại khởi sắc cho ng nh bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam, v giúp ngời dân ý thức đợc trách nhiệm họ t i sản Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 100 kết luận Từ kết nghiên cứu đ xác định đợc nhu cầu nh khả v mong muốn ngời dân địa b n Đăk Lăk việc tham gia bảo hiểm sản xuất nông nghiệp, mục tiêu l đem lại an to n, ổn định sản xuất v thịnh vợng cho ngời dân Đánh giá đợc thực trạng triển khai bảo hiểm nông nghiệp nông thôn địa b n tỉnh Đăk Lăk thời gian qua Chỉ rõ đợc yếu tố ảnh hởng đến trình sản xuất nông nghiệp địa b n, nh mức độ thiệt hại rủi ro mang lại cho ngời sản xuất nông nghiệp thời gian qua, chiếm tû träng lín c¬ cÊu thu nhËp cđa cđa ngời nông dân Đa sản phẩm m hộ nông dân có nhu cầu bảo hiểm nh bảo hiểm trồng, bảo hiểm vật nuôi v.v nh công ty cung cấp thị trờng nhằm giảm thiểu rủi ro cho hộ nông dân hoạt động đời sống x hội nói chung v lĩnh vực sản xuất nông nghiệp nói riêng địa b n tỉnh Đăk Lăk Đ dự kiến tính toán phí bảo hiểm đợc cho số trồng nh l phí bảo hiểm cho c phê, điều với mức phí bảo hiểm phù hợp v mang tính khả thi cao Đánh giá đợc tiềm thị trờng bảo hiểm nông nghiệp nông thôn, nh lực doanh nghiệp bảo hiểm địa b n tỉnh Đăk Lăk Tìm nguyên nhân gây rủi ro cho hộ nông dân bao gồm nguyên nhân khách quan v nguyên nhân chủ quan: Nguyên nhân khách quan chủ yếu l điều kiện thiên nhiên có nhiều bất lợi, tình hình dịch bệnh lan rộng, điều kiện sống khó khăn, bảo hiểm nông nghiệp cha đợc triển khai địa phơng Nguyên nhân chủ quan l thân ngời nông dân nhận thức bảo hiểm cha nhiều, bảo vệ môi trờng nh t n phá mức t i nguyên Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 101 rừng m Tây Nguyên l điển hình nớc vấn đề t n phá rừng l m cho khả giữ nớc rừng kém, gây tợng lũ lụt, hạn hán Trong việc sản xuất nông nghiệp địa b n đ v v o sản xuất chuyên canh v trë th nh s¶n xuÊt mang tÝnh h ng hoá cao Đồng thời luận văn đ đa số giải pháp từ ba phía: Nh nớc, doanh nghiệp bảo hiểm v hộ dân Muốn đạt đợc kết tốt cần phải có lựa chọn phù hợp v kỹ c ng, đồng thời phải có phối hợp đồng v nhịp nh ng từ ba phía Nếu l m đợc điều n y chắn tơng lai không xa bảo hiểm nông nghiệp nông thôn có nhiỊu khëi s¾c Trư ng ð i h c Nơng nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 102 Tài liệu tham khảo Lê Hữu ảnh (1997), Giáo trình T i nông nghiƯp, Nxb N«ng nghiƯp, H Néi Ngun Sinh Cóc (2000), Nông nghiệp v phát triển nông thôn thời kỳ đổi mới, Nxb Nông nghiệp, H Nội Phạm Thị Mü Dung (1994), "Rđi ro N«ng nghiƯp v mét số biện pháp khắc phục" Tạp chí Lao động v X hội, số 04/1994 Phạm Thị Mỹ Dung (1996), Phân tích kinh tế Nông nghiệp, Nxb Nông nghiệp, H Nội Phạm Thị Mỹ Dung (2002), Tổng quan bảo hiểm v bảo hiểm Nông nghiệp Việt Nam, Báo c¸o néi bé cđa tiĨu dù ¸n F2 thc Uplands Program Mai Minh Đệ (2006), Hoạt động bảo hiểm tiền gửi tích cực, Tạp chí Ngân h ng, số 11/tháng 6/2006 Nguyễn Văn Định (2004), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, H Nội Ho ng Trần Hậu (2006), Bảo hiểm Nông nghiệp Tõ b i häc th nh c«ng mét sè n−íc giới" Tạp chí Nghiên cứu t i kế toán, số 05/2006 Ho ng Trần Hậu (2006), Bảo hiểm nông nghiệp từ b i học th nh công số nớc giới" Tạp chí Nghiên cứu t i kế toán, số 06/2006 10 Đo n Thị Thu Hơng (2005), Thị trờng Bảo hiểm Vệt Nam tháng đầu năm v hớng phát triển năm 2005, Tạp chí Nghiên cứu t i kế toán, số 11/2005 11 Sông Hơng Hợp tác Ngân h ng v Bảo hiểm - Một giải pháp hạn chế rủi ro, Tạp chí Ngân h ng, số 11 tháng 6/2006 12 Ian Macandrew, Jonh Nash (1999), “T− vÊn ho¹t động v trợ giúp thiết kế cho chơng trình bảo hiĨm n«ng nghiƯp N−íc céng ho x héi chđ nghÜa Việt Nam", Tổ chức lơng thực v Nông nghiệp liên hiệp quốc FAO v Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 103 13 Trần Quốc Khánh (2002), Giáo trình quản trị kinh doanh Nông nghiệp, Nxb Lao động v X hội, H Nội 14 Nguyễn Văn Kỷ (2005), Tập đo n kinh tế theo mô hình công ty mẹ - Công ty con, Tạp chí nghiên cứu t i kế toán, số 11/2005 15 Chử Văn Lâm, Nguyễn Văn Huân (2002), Rủi ro v quản lý rủi ro nông nghiệp Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, số 07/2002 16 Lt kinh doanh b¶o hiĨm (2002), Nxb ChÝnh trÞ Quèc gia, H Néi 17 Tõ TiÕn Mü (1994), Bảo hiểm mùa m ng - Một số biện pháp tích cực góp phần xoá đói giảm nghèo nông thôn, Tạp chí Lao động v x hội, số 04/2006 18 Niên giám thống kê Đăk Lăk (2005), Nxb Thống kê, H Nội 19.Niên giám thống kê Huyện Eakar (2005), Nxb Thống kê, H Nội 20 Niên giám thống kê ViƯt Nam(2004), Tỉng cơc thèng kª, Nxb Thèng kª, H Nội 21 Nguyễn Thế Nh - Vũ Đình Thắng (2004), Giáo trình kinh tế nông nghiệp, Nxb Thống kê, H nội 22 Hồ Sỹ S (2002), Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nxb Thống kê, H Nội 23 Nguyễn Thị Tằm (2005), Kinh tế trang trại Tây Nguyên sau năm thực nghị số 03/2000/NQ - CP Chính phủ Tạp chí Nghiên cứu t i kế toán, số 11/2005 24.Đo n Thị Hồng Vân (2002), Quản trị rủi ro v khủng hoảng, NXB Thống kê, H Nội 25 Phạm Thị Tờng Vân (2005), Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn DNBH Việt Nam đầu t t i chính, Tạp chí Nghiên cøu t i chÝnh kÕ to¸n, sè 12/2005 26 Vị Văn Vinh (2005), Bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam vấn đề cần phải l m, http:/www.Vnexpress.com.vn Tr ng i h c Nông nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t 104 LêI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu v kết nghiên cứu luận văn n y l trung thực v cha đợc sử dụng để bảo vệ học vị n o Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn n y đ đợc cảm ơn v thông tin trích dẫn luận văn đ đợc rõ nguồn gốc Tác giả Nguyễn Văn Đạt Tr ng i h c Nụng nghi p - Lu n văn Th c s khoa h c Kinh t i ... trạng phát triển sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp nông thôn địa b n Đăk Lăk thời gian qua Xác định yếu tố ảnh hởng đến phát triển sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp nông thôn Đăk Lăk Tr ng i h c Nông. .. đánh giá khả phát triển sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp nông thôn địa b n tỉnh Đăk Lăk Mục tiêu cụ thĨ HƯ thèng hãa c¬ së lý ln v thùc tiễn phát triển sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp nông thôn Đánh... cầu sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp nông thôn hộ nông dân, trang trại, công ty sản xuất nông nghiệp địa b n tỉnh Đăk Lăk Phạm vi: Phạm vi nội dung: Đánh giá khả phát triển sản phẩm bảo hiểm nông