Nâng cao khả năng thu hút tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ CẤP TRƢỜNG TÊN ĐỀ TÀI: Nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Mã số: MHN2020-02.26 Chủ nhiệm đề tài : TS Lƣơng Văn Hải Hà Nội, 12/2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ CẤP TRƢỜNG TÊN ĐỀ TÀI: Nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Mã số: MHN2020-02.26 Xác nhận quan chủ trì đề tài (ký, họ tên, đóng dấu) Chủ nhiệm đề tài (ký, họ tên) TS Lương Văn Hải DANH SÁCH THÀNH VIÊN THAM GIA NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI STT Họ tên Nội dung nghiên cứu TS Lương Văn Hải Viết nội dung chương I, II, III rà soát, chỉnh sửa nội dung đề tài ThS Nguyễn Thị Hồng Lan Thu thập tổng hợp số liệu, tham gia viết chương II, kỹ thuật viên MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH ẢNH, BẢNG BIỂU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TRONG ĐỀ TÀI LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu .6 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chƣơng 1: Cơ sở lý luận khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò ngân hàng thương mại 10 1.2 Tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Đặc trưng tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân .12 1.2.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 13 1.2.4 Vai trò tiền gửi tiết kiệm 15 1.3 Khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Quan niệm khả thu hút tiền gửi tiết kiệm NHTM 17 1.3.2 Các tiêu phản ánh khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 Chƣơng 2: Thực trạng khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam 26 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam 26 2.1.1 Danh sách ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam 26 2.1.2 Vốn chủ sở hữu NHTM cổ phần Việt Nam 27 2.1.3 Nhân NHTM cổ phần Việt Nam .28 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTM cổ phần Việt Nam .30 2.2 Phân tích khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam 32 2.2.1 Các hình thức sản phẩm gửi tiết kiệm NHTM cổ phần 32 2.2.2 Tình hình thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 34 2.2.3 Phân tích khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam 36 2.3 Đánh giá thực trạng khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam 52 2.3.1 Kết đạt .52 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 Chƣơng 3: Một số giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam 54 3.1 Cơ hội thách thức NHTM cổ phần Việt Nam 54 3.1.1 Các hội 54 3.1.2 Các thách thức 56 3.2 Một số giải pháp khuyến nghị 58 3.2.1 Giải pháp NHTM cổ phần Việt Nam .58 3.2.2 Một số khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước 61 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 PHỤ LỤC 67 DANH MỤC HÌNH ẢNH, BẢNG BIỂU * Các hình Hình 2.1: Top 10 chủ đề xuất nhiều truyền thơng 44 Hình 2.2: Top ngân hàng xuất nhiều truyền thông 45 * Các bảng biểu Bảng 2.1: Danh sách 18 NHTM cổ phần Việt Nam niêm yết 26 Bảng 2.2: Tình hình vốn CSH NHTM cổ phần Việt Nam, từ 2015 - 2019 27 Bảng 2.3: Tình hình nhân NHTM cổ phần Việt Nam, từ 2015-2019 29 Bảng 2.4: Tình hình nợ phải trả NHTM cổ phần Việt Nam, từ 2015-2019 30 Bảng 2.5: Tình hình lợi nhuận sau thuế NHTM cổ phần Việt Nam, từ 20152019 31 Bảng 2.6: Các sản phẩm gửi tiết kiệm quầy gửi online NHTM cổ phần Việt Nam, năm 2020 .33 Bảng 2.7: Kết thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, giai đoạn từ 2015 - 2019 34 Bảng 2.8: Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tổng tiền gửi khách hàng NHTM cổ phần Việt Nam .35 Bảng 2.9: Thứ hạng NHTM cổ phần Việt Nam Top 500 ngân hàng mạnh khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, năm 2017-2018 37 Bảng 2.10: Top 10 ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín nhất, từ 2018-2020 38 Bảng 2.11: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm VND dành cho khách hàng cá nhân gửi quầy NHTM cổ phần Việt Nam, tháng 10/2020 41 Bảng 2.12: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm VND dành cho khách hàng cá nhân gửi trực tuyến online NHTM cổ phần Việt Nam, tháng 10/2020 .42 Bảng 2.13: Các chi nhánh phòng giao dịch NHTM cổ phần Việt Nam, từ 2015-2019 .46 Bảng 2.14: Tỷ lệ tiêu chí lựa chọn gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 50 Bảng 2.15: Tỷ lệ ngân hàng lựa chọn gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 51 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TRONG ĐỀ TÀI Chữ viết tắt EVFTA Nội dung Hiệp định thương mại tự Việt Nam Liên minh châu Âu NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VAMC Công ty mua bán nợ xấu LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay Quá trình phát triển NHTM gắn liền với q trình phát triển thị trường tài thơng qua giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Ngày nay, NHTM có xu hướng phát triển ngày tồn diện với quy mơ rộng nhiều loại hình dịch vụ huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư cho vay Hiện nay, nguồn vốn huy động từ dân cư đóng vai trị quan trọng ngân hàng thương mai Việt Nam, khối lượng vốn lớn, dồi So với tiền gửi từ tổ chức kinh tế huy động tiền gửi dân cư nhiều chuyên gia đánh giá ổn định hơn, thường tiền tiết kiệm từ nguồn thu nhập ổn định người dân đem gửi ngân hàng để tích lũy Gửi tiết kiệm qua hệ thống ngân hàng Việt Nam kênh đầu tư an toàn tầng lớp dân cư, điều thể suốt chiều dài lịch sử, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đương đầu với nhiều khó khăn, thách thức, tiền gửi nói chung tiền gửi tiết kiệm nói riêng tăng trưởng đặn qua hệ thống ngân hàng Bên cạnh đồng tiền gửi tiết kiệm người dân qua hệ thống ngân hàng ln có mức bảo hiểm định, tạo an toàn yên tâm cho người dân gửi tiền Nguồn tiền gửi tiết kiệm từ người dân vào hệ thống ngân hàng liên tục tăng trưởng thập kỷ qua chiếm từ 55% - 60%, chí có thời điểm 70% tổng tiền gửi hệ thống ngân hàng Việt Nam Đây nguồn vốn thị trường giúp ổn định an toàn cho khoản hệ thống ngân hàng Với nguồn lực này, ngân hàng thương mại tiếp tục phân bổ đầu tư vào dự án quan trọng đất nước phát triển công nghiệp, nông nghiệp, thủy điện,… nguồn vốn đối ứng quan trọng nước dự án ODA để phát triển sở hạ tầng, vùng kinh tế trọng điểm nước Đặc biệt, từ nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư, nguồn vốn ngân hàng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, xóa đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn mới, góp phần nâng cao mức sống cho người dân vùng sâu, vùng xa, khu vực cịn nhiều khó khăn nước Theo báo cáo NHNN, tính đến 11/2019 tổng số tiền gửi dân cư TCTD 4.816.189 tỷ đồng, chiếm 56,2% tổng số tiền gửi khách hàng TCTD Trong đó, số ngân hàng, SCB, Sacombank, ACB, … tiền gửi từ khách hàng cá nhân chiếm đến 80% nguồn vốn huy động Theo đánh giá chuyên gia, có hàng tỷ USD người dân nắm giữ Ngoài ra, thu nhập người dân ngày tăng, làm cho lượng tiền dư thừa dân lớn Chính vậy, khẳng định nguồn vốn mà ngân hàng huy động dân cư lớn Tuy nhiên, để huy động nguồn vốn ngân hàng khó, thói quen cất giữ tiền, vàng nhà để chi tiêu cần thiết người dân khó bỏ Hơn nữa, người dân chưa hoàn toàn tin tưởng vào ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng yếu cần phải khắc phục, như: Uy tín giá trị thương hiệu hầu hết NHTM chưa mạnh, mức độ an toàn chưa cao, mạng lưới giao dịch độ phủ thấp, hoạt động Marketing manh mún … Xuất phát từ lý trên, việc tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam” để nghiên cứu cần thiết Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong thời gian qua, số tác giả nghiên cứu vấn đề liên quan đến lĩnh vực đề tài Cụ thể như: 2.1 Các nghiên cứu nƣớc Luận văn thạc sĩ tác giả Vũ Thị Thanh Dung (2011), với đề tài: Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Tác giả phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phịng giai đoạn 2006-2010, qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn thời gian tới: (1) Tăng cường quản trị rủi ro huy động vốn; (2) Thực sách lãi suất linh hoạt; (3) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn; (4) Hồn thiện sách khách hàng ; (5) Phát triển mạng lưới giao dịch, đầu tư sở vật chất; (6) Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Xuân Trường (2011), với đề tài: Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Tác giả nghiên cứu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng thương mại cụ thể NH TMCP BIDV Hà Tây giai đoạn 2009 - 2011 Qua nghiên cứu, tác giả đưa số giải pháp sau: (1) Xây dựng sách tỷ giá hợp ký, (2) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, (3) Đa dạng hóa kỳ hạn huy động vốn, (4) Mở rộng mạng lưới, (5) Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn, (6) Thực hiệu công tác tra, kiểm tra Luận văn thạc sĩ tác giả Lê Như Mai (2012), với đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội Luận văn đưa khái niệm vốn hiệu huy động vốn NHTM, vai trò vốn với hoạt động kinh doanh nói chung NHTM thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012 Qua nghiên cứu, tác giả đưa số giải pháp sau: (1) Thực tốt cơng tác phân tích thị trường huy động vốn, (2) Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu quả, (3) Quản lý nguồn vốn theo phương pháp mục tiêu, (4) Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Thị Phương Thảo (2012), với đề tài: Huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Tác giả hệ thống sở lý luận NHTM huy động vốn, đưa số giải pháp cụ thể sau: (1) Mở rộng mạng lưới chi nhánh; (2) Phát triển nguồn nhân lực; (3) Hồn thiện sách khách hàng Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Thị Nhật Lệ (2013), với đề tài: Tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tác giả tác giả nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam nói riêng thời gian từ năm 2009 đến năm 2012, đưa số giải pháp cụ thể sau: (1) Xây dựng sách huy động vốn phù hợp; (2) Xây dựng chiến lược Marketing; (3) Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên; (4) Mở rộng đối tượng; (5) Mở rộng mạng lưới; (6) Đẩy mạnh sản phẩm huy động sẵn có Phan Đình Khơi cộng (2015), nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm Agribank Bình Minh, Vĩnh Long Kết nghiên cứu cho thấy, yếu tố ảnh hưởng đến hài lịng khách hàng bao gồm đáp ứng, sở vật chất, lực phục vụ an tâm Mối quan hệ chất lượng dịch vụ mức độ hài lịng khách hàng tham gia giao dịch có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng bán lẻ Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Văn Tân (2017), với đề tài: Huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Luận văn hệ thống hoá vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn dân cư NHTM Từ thấy vị trí, tầm quan trọng nguồn vốn huy động, ý nghĩa nghiệp vụ huy động vốn chủ thể tham gia đặc biệt vai trò đối doanh, tốn điện tử, quản trị, phân tích hành vi khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Thứ ba, sách ngân hàng nhà nước: Để hỗ trợ cho hoạt động nhiều ngân hàng thương mại, ngân hàng nhỏ, NHNN phản ứng nhanh chóng đưa giải pháp, kịch ứng phó phù hợp với điều kiện mới, nới lỏng quy định tăng trưởng tín dụng tập trung nhiều vào giám sát, kiểm soát khoản NHTM Điều mang lại hiệu đảm bảo ổn định hệ thống ngân hàng, tạo nên điểm sáng ngành ngân hàng nửa đầu năm 2020 Những sách NHNN bù đắp phần rủi ro tài ngân hàng điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp theo Thông tư 01 giảm lãi suất, tái cấu nợ Thứ tư, lợi nhuận từ dịch vụ tài phi tín dụng gia tăng: Để thích ứng với tình hình mới, ngân hàng có chuyển hướng mạnh mẽ cấu hoạt động việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, hạn chế phụ thuộc nhiều vào tín dụng, giảm thiểu tác động tiêu cực kinh tế Cơ cấu thu nhập chuyển dịch sang hướng bền vững nguồn thu ngân hàng trở nên đa dạng với doanh thu thẻ, bảo hiểm, toán, dịch vụ trái phiếu, tư vấn giải pháp kinh doanh, kinh doanh ngoại tệ Điều phù hợp với định Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 08/8/2018 Thủ tướng Chính phủ Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 đưa tiêu phấn đấu tới hết năm 2020, tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng tổng thu nhập ngân hàng thương mại lên khoảng 12 - 13% Theo thống kê Fiingroup, thu phí dịch vụ ngân hàng năm 2019 tăng 30,7%, số ngân hàng ghi nhận mức tăng cao VIB (144,6%), VPBank (84,2%), TPBank (58,6%) Thứ năm, Hiệp định thương mại tự EVFTA: Báo cáo Ngân hàng giới (WB) công bố tháng 5/2020 đưa ước tính, EVFTA giúp GDP Việt Nam tăng thêm 2,4% xuất tăng 12% vào năm 2030 Việc thực thi Hiệp định góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm; từ tác động tích cực đến ngành tài ngân hàng Thông qua việc ký kết loạt hiệp định thương mại, đầu tư Chính phủ ký kết với đối tác quan trọng, doanh nghiệp Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng có thêm hội đẩy mạnh hoạt động mình, đa dạng nguồn vốn hội hợp tác mở Đây hội để ngân hàng tiếp cận 55 với nhiều nhà đầu tư đối tác Các ngân hàng Việt Nam kết hợp với ngân hàng Châu Âu để thực diện dịch vụ cho khách hàng châu Âu, doanh nghiệp người dân Việt Nam kinh doanh châu Âu 3.1.2 Các thách thức Ngoài hội, khảo sát Vietnam Report thách thức ngành ngân hàng, [38]: Thứ nhất, xu hướng gia tăng nợ xấu tác động đại dịch COVID-19: Trong khảo sát Vietnam Report 96,15% chuyên gia ngân hàng cho thách thức lớn với ngân hàng xu hướng gia tăng nợ xấu tác động đại dịch COVID-19, thực biện pháp cấu nợ, giãn nợ khoanh nợ Với khoản vay không đủ điều kiện để tái cấu nợ, ngân hàng phải chuyển thành nợ xấu theo quy định, kéo theo áp lực thoái thu lãi trích lập dự phịng, từ kéo theo lợi nhuận ngân hàng bị sụt giảm Một số khoản nợ có cho phép ngân hàng gia hạn tái cấu trúc khoản nợ Tuy nhiên, lâu dài khoản nợ xấu tiềm ẩn với ngân hàng thương mại Nếu sức khỏe kinh tế không sớm cải thiện, ngân hàng gặp rủi ro vốn Theo tính toán Ngân hàng Nhà nước, trường hợp dịch bệnh kiểm soát quý I, tỷ lệ nợ xấu nội bảng, nợ bán cho VAMC nợ phân loại mức 2,9-3,2% vào cuối quý 2,6-3% vào cuối năm Thứ hai, cạnh tranh ngành ngân hàng: Theo đánh giá chuyên gia khảo sát Vietnam Report, xu hướng cạnh tranh ngân hàng có thay đổi lớn Mặc dù, ngân hàng TMCP Việt Nam tạo vị thế, nâng cao lực cạnh tranh thông qua đa dạng sản phẩm dịch vụ, tăng cường ứng dụng công nghệ công tác quản trị Tuy nhiên, sức ép cạnh tranh ngày lớn mở cửa thị trường, tới Hiệp định thương mại EVFTA thực thi, ngân hàng châu Âu có khả tiếp cận thị trường nhanh hơn, mạnh ngân hàng có kinh nghiệm phát triển lĩnh vực dịch vụ ngân hàng anh lâu năm, có tảng công nghệ đại, nhân tuyển dụng đào tạo quy trình kiểm sốt chặt chẽ Thêm vào đó, xuất phát triển cơng ty cơng nghệ tài (fintech) gã khổng lồ công nghệ (big tech) cung cấp dịch vụ tài tạo áp lực cho ngân hàng cần phải thay đổi hoạt động kinh doanh 56 ngân hàng ngày khó khăn khơng nhanh chóng bắt kịp xu hướng công nghệ Thứ ba, hạ tầng công nghệ hệ thống toán ngân hàng Việt Nam chưa đáp ứng nhu cầu: Mặc dù, ngành ngân hàng đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin vận hành, quản lý, phần lớn ngân hàng xây dựng chiến lược chuyển đổi số để gia tăng trải nghiệm cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng đa số hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động truyền thống với chi nhánh giao dịch chủ yếu số hóa quy trình nội Việc định đầu tư hạ tầng hệ thống công nghệ nhằm đáp ứng thay đổi xu hướng mua sắm, tiêu dùng dịch vụ vấn đề khó khăn với nhà lãnh đạo ngân hàng khoản đầu tư lớn, hiệu khó đánh giá Kết khảo sát Vietnam Report ghi nhận thách thức lớn với ngân hàng triển khai ngân hàng số, là: Rủi ro an ninh mạng (63,64%); Thiếu sách, quy định pháp luật hỗ trợ (63,64%); Có nhiều ưu tiên chồng chéo (45,45%); Thiếu lao động có kỹ Thứ tư, nhu cầu tín dụng giảm: 46,15% chuyên gia ngân hàng khảo sát Vietnam Report nhận định nhu cầu tín dụng giảm thách thức với ngành ngân hàng Do ảnh hưởng đại dịch COVID-19, dù Việt Nam kiểm soát tốt dịch bệnh giới dịch bệnh bùng phát, làm ảnh hưởng đến tình hình sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nước, nhiều doanh nghiệp chưa có nhu cầu vay vốn dù mặt lãi suất cho vay giảm mạnh so với trước có dịch Theo số liệu từ NHNN, tăng trưởng tín dụng đến 16/6 đạt 2,13%, chưa nửa so với kỳ năm trước (5,7%) Nợ xấu tăng kết hợp nhu cầu tín dụng giảm ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Thứ năm, áp lực tăng vốn điều lệ: Theo đánh giá chuyên gia ngân hàng khảo sát Vietnam Report, áp lực tăng vốn lên ngân hàng năm 2020 tương đối lớn, địi hỏi nhiều ngân hàng phải có vốn chủ sở hữu cao nhiều so với trước để đảm bảo quản trị rủi ro hiệu theo tiêu chuẩn Basel II, đặc biệt ngân hàng có vốn nhà nước Lợi nhuận số ngân hàng sút giảm bối cảnh rủi ro nợ xấu gia tăng ảnh hưởng đáng kể đến an toàn vốn ngân hàng làm tăng thêm áp lực tăng vốn điều lệ với ngân hàng Thứ sáu, thiếu nguồn nhân lực chất lượng cao: Chìa khóa tạo nên thành cơng đột phá ngân hàng yếu tố nhân công nghệ Ngân hàng ngành tổng 57 hợp tiềm ẩn rủi ro cán ngân hàng khơng có đủ lực đạo đức nghề nghiệp Ngoài ra, cách mạng số ngành ngân hàng yêu cầu cán bộ, nhân viên ngân hàng phải nâng cao trình độ khoa học công nghệ, thường xuyên cập nhật thông tin, sáng tạo thích ứng với yêu cầu Mặc dù, chuyên ngành tài ngân hàng thu hút số lượng lớn sinh viên theo học theo đánh giá ngân hàng thiếu hụt nguồn nhân lực tài chính, ngân hàng chất lượng cao, đáp ứng yêu cầu hội nhập, thách thức lớn ngân hàng 3.2 Một số giải pháp khuyến nghị Từ phân tích, đánh giá cho thấy, khả thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng cịn hạn chế Vì vậy, thời gian tới để NHTM cổ phần Việt Nam nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm, đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro theo Basel II, thích ứng với Cách mạng công nghiệp 4.0 tận dụng hội ngành ngân hàng Tác giả xin đề xuất số giải pháp khuyến nghị sau: 3.2.1 Giải pháp NHTM cổ phần Việt Nam Để nâng cao uy tín giá trị thương hiệu, ngân hàng cần nâng cao lực tài chính, hiệu kinh doanh, tăng cường hoạt động quản trị, quản lý, khơng ngừng hồn thiện sách, quy trình hoạt động, đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu, giữ vững đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng Để nâng cao lực tài chính, ngân hàng cần tiếp tục tăng vốn chủ sở hữu, vì, vốn chủ sở hữu ngân hàng vô cần thiết nhằm ứng phó với rủi ro, đáp ứng yêu cầu vốn CAR tối thiểu NHNN, nâng cao khả cạnh tranh, đặc biệt giúp NHTM có điều kiện thu hút thêm vốn, phát triển nhân lực, đầu tư công nghệ đại, mở rộng mạng lưới, tăng cường sở vật chất, tiếp thu kinh nghiệm quản trị điều hành theo thông lệ chuẩn mực quốc tế Để tăng vốn chủ sở hữu, ngân hàng thực cách bán cổ phần cho nhà đầu tư, tốt nhà đầu tư chiến lược nước ngồi Bởi vì, nhà đầu tư nước ngồi có tiềm lực tài mạnh nhiều kinh nghiệm quản lý Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần cắt giảm chi phí đầu vào, như: Chi phí trả lãi, giảm mặt lãi suất huy động vốn theo yêu cầu NHNN, chi phí thuê mặt Đồng thời, cần thực tiết kiệm triệt để chi phí quản lý, khoản chi lễ tân, khánh tiết Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đại 58 hóa công nghệ ngân hàng ứng dụng thành tựu cách mạng 4.0, kỹ thuật số Nâng cao chất lượng tín dụng hiệu sử dụng vốn, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh khác nhằm tận dụng tối đa hiệu sử dụng vốn nâng cao tính khoản, việc cần tiến hành đồng bộ, hiệu Các ngân hàng cần hoàn thiện cấu tổ chức theo xu hướng quản trị ngân hàng đại, dựa tinh thần Ủy ban Basel Tăng cường quản lý rủi ro, hồn thiện sách, quy trình hoạt động theo chuẩn Basel, để hạn chế rủi ro xảy giảm chi phí dự phịng rủi ro, khoản mục chi phí lớn hoạt động kinh doanh Cần có chế tài, có sách kiểm điểm kỷ luật bồi thường rõ ràng, kiên trường hợp cố tình sai phạm gây thất thoát tài sản cho ngân hàng nhằm răn đe giảm thiểu rủi ro đạo đức xảy Định kỳ tiến hành sàng lọc đội ngũ nhân viên chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức khơng đáp ứng u cầu cơng việc cương cho nghỉ việc Thứ hai, nâng cao mức độ an toàn giao dịch với khách hàng Bởi vì, rủi ro xảy ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, khách hàng lòng tin ngân hàng ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc khắc phục hậu lấy lại uy tín Hiện nay, vấn đề rủi ro liên quan đến an ninh mạng, ngân hàng số trở ngại lớn ngân hàng Vì vậy, để phịng ngừa rủi ro liên quan đến an ninh mạng, ngân hàng số, ngân hàng cần phải hồn thiện, tổ chức triển khai sách an ninh, bảo mật thông tin, quản lý rủi ro công nghệ thông tin cần tuân thủ quy định nhà nước bảo mật thông tin Thường xuyên trao đổi, gửi mail, liên lạc với khách hàng để nâng cao nhận thức họ vấn dể bảo mật thông tin, như: tuyệt đối không cung cấp thông tin bảo mật dịch vụ ngân hàng điện tử (mật truy cập, mã OTP, mật truy cập email cá nhân), có vấn đề cần liên lạc với ngân hàng Tránh truy cập website không đáng tin cậy, nhấp vào đường dẫn yêu cầu cung cấp, cập nhật thông tin cá nhân thông tin dịch vụ ngân hàng điện tử… Các ngân hàng cần quan tâm đầu tư nhiều vào công nghệ số, trang bị hệ thống hỗ trợ giám sát giao dịch điện tử, phân tích liệu khách hàng Xây dựng quy tắc ứng xử để phát ngăn chặn sớm giao dịch bất thường, thường xuyên đánh giá điểm yếu, lỗ hổng công nghệ thông tin để phịng ngừa rủi ro, hồn thiện dịch vụ ngân hàng số để củng cố niềm tin khách hàng an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi đầu tư vào cơng nghệ cần có lộ trình dựa sở hạ tầng, 59 người nguồn lực có ngân hàng Khi ngân hàng lựa chọn công nghệ cần cân nhắc kỹ, việc bảo đảm an toàn, ổn định, cần lựa chọn cơng nghệ tin cậy có sở pháp lý để phịng tránh rủi ro cơng nghệ Thứ ba, cần phải xây dựng triển khai chiến lược quảng bá nhận diện thương hiệu hiệu Những biện pháp sử dụng chiến lược phải nhằm nâng cao khả nhận biết khách hàng thương hiệu, sức khỏe thương hiệu mức độ trung thành khách hàng thương hiệu Để thực chiến lược, ngân hàng cần thực cách bản, chủ động việc truyền tải thông tin đầy đủ, minh bạch lực tài hiệu kinh doanh, chất lượng nhân sự, tiện ích an tồn hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến tới khách hàng quan báo chí, truyền thơng thống, để quan thông tin đến khách hàng Việc triển khai chiến lược phải tiến hành chiều rộng chiều sâu, kết hợp với ứng dụng internet để quảng bá thương hiệu cách hiệu Bởi vì, việc sử dụng internet người Việt tăng nhanh (72% dân số sở hữu điện thoại thông minh, 67% dân số dùng internet [40]), vậy, ngân hàng quảng bá thương hiệu qua website mạng xã hội Điều giúp ngân hàng đẩy nhanh mức độ lan tỏa tác động chiến lược nhiều hơn, giúp nhiều người tiếp cận với đặc tính thương hiệu, nâng cao khả nhận diện thương hiệu ngân hàng Việc triển khai phải nhằm đảm bảo ngày nhiều khách hàng biết đến thương hiệu, yêu thích, gắn kết lâu dài với thương hiệu có lan tỏa đến nhiều khách hàng khác Thứ tư, phát triển mạng lưới giao dịch, gia tăng thuận lợi tiện ích cho khách hàng gửi tiết kiệm Việc phát triển mạng lưới giao dịch, ngân hàng cần tập trung vào phát triển điểm giao dịch (chi nhánh/phòng giao dịch) dịch vụ gửi tiết kiệm trực tuyến Việc mở thêm điểm giao dịch, ngân hàng cần quan tâm nhiều đến thuận tiện giao thông, khoảng cách thời gian tiếp cận khách hàng, khơng nên chạy theo số lượng Ngồi ra, ngân hàng cần tính tốn, cân nhắc kỹ lưỡng trước mở cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh thực tế ngân hàng mình, đồng thời đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Các ngân hàng cần quan tâm đầu tư nhiều để phát triển dịch vụ gửi tiết kiệm trực tuyến, dịch vụ đánh giá an toàn bảo mật gửi tiết kiệm quầy, cịn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng sử dụng dịch vụ Để phát triển dịch vụ này, đầu tư vào cơng nghệ số để tăng tính bảo 60 mật, an tồn, có thêm tính cho khách hàng sử dụng, ngân hàng cần bổ sung thêm nhiều sản phẩm gửi tiết kiệm trực tuyến mới, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, cần có sách ưu đãi lãi suất so với gửi quầy có chương trình khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng Tăng cường tuyên truyền tính năng, cách thức sử dụng, tiện ích, an toàn dịch vụ cho khách hàng biết tin tưởng sử dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu nhận, phản hồi xử lý khiếu nại khách hàng tốt để quản lý vấn đề phát sinh từ có điều chỉnh phù hợp 3.2.2 Một số khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng qua gần 10 năm thực có nhiều điều khoản lỗi thời, khơng phù hợp, hệ thống tổ chức tín dụng phát triển tương đối nhanh mạnh, với phát triển nhiều ứng dụng công nghệ tài Do vậy, NHNN cần tiếp tục hồn thiện hành lang pháp lý hỗ trợ cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng, hình thức trực tiếp hình thức online - NHNN cần xây dựng tiêu chuẩn an toàn thông tin theo tiêu chuẩn quốc tế cho ngành ngân hàng, để ngân hàng triển khai tuân thủ đồng theo dõi, đánh giá, cập nhật thường xuyên hoạt động bảo mật ngân hàng - NHNN tiếp tục điều hành sách tiền tệ phù hợp, linh hoạt với diễn biến thị trường; Rà sốt, xây dựng quy định áp dụng cơng nghệ cung ứng, sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng TIỂU KẾT CHƢƠNG Trong chương 3, tác giả hội thách thức ngành ngân hàng thời gian tới Dựa vào đánh giá chương 2, hội thách thức ngành ngân hàng, tác giả đề xuất giải pháp cho NHTM cổ phần Việt Nam khuyến nghị NHNN nhăm nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm NHTM cổ phần Việt Nam đến năm 2025 61 KẾT LUẬN Trong thời gian qua NHTM cổ phần Việt Nam phát huy tốt vai trò thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân, thu hút hiệu nguồn tiền nhàn rỗi từ người dân để đầu tư, cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thành phần xã hội, từ cá nhân đến doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, tăng khả cạnh tranh ngành, cạnh tranh với kênh đầu tư khác Tuy nhiên, ngân hàng hạn chế khả thu hút tiền gửi tiết kiệm, lượng tiền nhàn rỗi dân nhiều Sau thời gian trung nghiên cứu khả thu hút tiền gửi tiết kiệm NHTM cổ phần Việt Nam, đề tài đạt số kết sau: Thứ nhất, hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, như: Khái niệm, chức năng, hoạt động, vai trò NHTM; khái niệm, đặc trưng, phân loại, vai trò tiền gửi tiết kiệm; tiêu phản ánh, nhân tố ảnh hưởng đến khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM Thứ hai, giới thiệu khái quát NHTM cổ phần Việt Nam; phân tích khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam, từ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thứ ba, hội thách thức NHTM cổ phần Việt Nam, đề xuất số giải pháp khuyến nghị phù hợp có tính khả thi nhằm nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đến năm 2025 Do điều kiện thu thập tài liệu ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, số nội dung chưa thật đầy đủ hồn thiện, nhóm tác giả mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, bạn bè đồng nghiệp đề tài hoàn thiện Xin trân trọng cám ơn! 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài hợp kiểm toán NHTM cổ phần Việt Nam, từ 2015 2019 Vũ Thị Thanh Dung (2011), Luận văn thạc sĩ: “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng” Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Lê Thị Thu Hằng (2011), Hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàng khách hàng cá nhân Tạp chí Tâm lý học, số 7, 84 La Thị Mỹ Hòa (2015), Luận văn Thạc sỹ kinh tế: “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn NHTM để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân địa bàn TP Hồ Chí Minh”, Trường Đại học Tài – Marketing Bạch Thị Mỹ Hương (2018), Luận văn thạc sĩ: “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế” Phan Đình Khơi cộng (2015), Các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm: Trường hợp Agribank Bình Minh,Vĩnh Long Tạp chí khoa học Trường Đại học Cần Thơ, số 40, trang 50-57 Nguyễn Thị Nhật Lệ (2013), Luận văn thạc sĩ: “Tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” Lê Như Mai (2012), Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội” 10 Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 11 Ninh Thị Thúy Ngân (2019), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài 2/2019 12 Ngân hàng Nhà nước (2014), Văn hợp số 14/VBHN-NHNN ngày 21/5/2014, định việc ban hành Quy chế tiền gửi tiết kiệm 13 Ngân hàng Nhà nước (2018), Thông tư số 48/2018/TT-NHNN, quy định tiền gửi tiết kiệm 63 14 Nguyễn Ngọc Duy Phương (2018), Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân - Nghiên cứu Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, khu vực tỉnh Lâm Đồng Tạp chí Cơng thương 12/2018 15 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 16 Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010), “Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân”, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, Số 103, Tháng 12/2010 17 Nguyễn Văn Tân (2017), Luận văn thạc sĩ: “Huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành, Hà Nội” 18 Nguyễn Thị Phương Thảo (2012), Luận văn thạc sĩ tác giả: “Huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam” 19 Nguyễn Xuân Trường (2011), Luận văn thạc sĩ: “Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” 20 Vietnam Report, Dữ liệu Media Coding ngành Ngân hàng, từ tháng 6/2019 đến tháng 5/2020 21 Vietnam Report, Khảo sát khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tháng 6/2020 * Tiếng nƣớc 22 Almejyesh, S S., & Rajha, K S (2014) Behavioral determinants and their impact on customer savings deposits in Islamic banks in Saudi Arabia Journal of Islamic Banking and Finance, 2(1), 163-186 23 Apena Hedayatnia, et al (2011), Bank Selection Criteria in the Iranian Retail Banking Industry, International Journal of Business and Management Vol 6, No 12, December 2011, pp 222 – 231 24 Ajzen, I & Fishbein M (1975) Understanding attitudes and predicting social behaviour New Jersey: Prentice-Hall, Inc Englewood Cliffs 25 Ajzen, I (1985) From intentions to action: A theory of planned behavior In J Huhl, & J Beckman (Eds.), performance; control (psychology); motivation (psychology) Berlin and New York: Springer-Verlag 26 Ajzen, I (1991) The Theory of PlannedBehavior Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50(2), 179-211 64 27 Bachelet, D (1995), “Customer Satisfaction Research”, European Society for Opinion and Marketing Research 28 Bahia & Nantel (2000), A reliable and valid measurement scale for the perceived service quality of banks, International Journal of Bank Marketing 18, pp 84 – 91 29 Chigamba, C & Fatoki, O (2011) Factors influencing the choice of commercial banks by university students in South Africa International Journal of Business and Management, 6(6), 66-76 30 Moutinho, Brownlie (1989), "Customer Satisfaction with Bank Services: A Multidimensional Space Analysis", International Journal of Bank Marketing, Vol Issue: 5, pp.23-27 31 Mokhlis, S., Hayatul, S S., & Nik, H.M (2011), What Young Intellectuals Look For in a Bank? An Empirical Analysis of Attribute Importance in Retail Bank Selection Journal of management research, 3(2), 1-15 32 Siddique, M (2012) Bank Selection Influencing Factors: A study on Customer Preferences with Reference to Rajshahi City Asian Business Review, 1(1), 80-87 33 Krisnanto, U (2011) The Customers Determinant Factors of the Bank selection, International Research Journal of Business Studies, 4(1), 59-70 34 Venkatesh, V., Morris, M G., Davis, G B., & Davis, F D (2003) User Acceptance of Information Technology: Toward a Unified View MIS Quarterly, 27(3), 425-478 35 Safiek Mokhlis, et al (2007), Commercial Bank Selection: Comparison between Single and Multiple Bank Users in Malaysia International Journal of Ecconomics and Finance, Vo.1, No.2, August 2009, pp 263 – 273 * Một số trang Web 36 Ngân hàng Việt đâu bảng xếp hạng toàn cầu? Truy cập 9/10/2020, tại: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/ngan-hang-viet-dang-o-dau-tren-bang-xep-hangtoan-cau-302980.html 37 Người dân gửi tiền nhiều vào ngân hàng nào? Truy cập 9/10/2020, tại: https://vietnamnet.vn/vn/kinh-doanh/tai-chinh/nguoi-dan-gui-tien-nhieu-nhat-vaongan-hang-nao-620380.html 38 Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2020 Truy cập 2/10/2020, tại: https://vietnamnet.vn/vn/kinh-doanh/vef/top-10-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-uytin-nam-2020-657568.html 65 39 Lãi suất huy động giảm mạnh kỳ hạn dài Truy cập 9/10/2020, tại: https://laodong.vn/kinh-te/lai-suat-huy-dong-giam-rat-manh-tai-cac-ky-han-dai842461.ldo 40 Bảo mật thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số Truy cập 9/10/2020, tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/bao-mat-thong-tin-khach-hang-khi-su-dung-dich-vungan-hang-so-28428.html 41 Basel II đích 2020 Truy cập 9/10/2020, tại: https://cafef.vn/basel-ii-va-cai-dich-2020-20200910105552421.chn 42 Đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế ASEAN Truy cập 9/10/2020, tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/danh-gia-nang-luc-canh-tranh-cua-cac-ngan-hangviet-nam-trong-boi-canh-hoi-nhap-kinh-te-asean-23703.html 43 [Trước thềm 2020] Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng sao? Truy cập 9/10/2020, tại: http://vinacorp.vn/truoc-them-2020-mang-luoi-chi-nhanh-phong-giao-dich-cua-cacngan-hang-hien-nay-ra-sao-n110016.html 44 Vấn đề hiệu marketing ngân hàng thương mại cổ phần Truy cập 9/10/2020, tại: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/van-de-hieu-qua-marketing-tai-cac-ngan-hangthuong-mai-co-phan-hien-nay-328416.html 45 Gửi tiết kiệm để có lãi suất cao nhất? Truy cập 9/10/2020, tại: https://vietnamfinance.vn/gui-tiet-kiem-the-nao-de-co-lai-suat-cao-nhat20180504224239151.htm 46 Vietcombank đại diện Việt Nam có mặt Top 1000 Doanh nghiệp niêm yết lớn toàn cầu Truy cập 9/10/2020, tại: https://danviet.vn/vietcombank-la-dai-dien-duy-nhat-tai-viet-nam-co-mat-trong-top1000-doanh-nghiep-niem-yet-lon-nhat-toan-cau-2020052510593904.htm 47 https://m.vcci.com.vn 48 https://vietnamreport.net.vn 49 Trang Web 18 NHTM cổ phần Việt Nam 66 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀ LỰA CHỌN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHI GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI NHTM CỔ PHẦN VIỆT NAM Kính chào ơng/bà! Nhằm tìm hiểu quan điểm khách hàng cá nhân lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm, chúng tơi kính mong ơng/bà dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi bên Mỗi ý kiến ơng/bà thực có giá trị có ý nghĩa cho nghiên cứu Chúng cam đoan ý kiến ông/bà sử dụng cho mục đích nghiên cứu Chúng tơi mong nhận cộng tác ông/bà Xin trân trọng cảm ơn! I PHẦN THÔNG TIN CƠ BẢN 1.1 Ông/bà đánh dấu x vào theo lựa chọn thích hợp Xin ơng/bà cho biết giới tính ơng/bà?  Nam  Nữ 1.2 Ơng/bà đánh dấu x vào theo lựa chọn thích hợp Ơng/bà vui lịng cho biết tuổi ông/bà?  Từ 18-30 tuổi  Từ 31-40 tuổi  Từ 41-50 tuổi  51 tuổi trở lên 1.3 Ơng/bà đánh dấu x vào theo lựa chọn thích hợp Xin ơng/bà vui lịng cho biết thu nhập trung bình/tháng ơng/bà?  Dưới triệu  Từ 5-10 triệu  Từ 10-20 triệu  Trên 20 triệu 1.4 Ơng/bà đánh dấu x vào theo lựa chọn thích hợp Ơng/bà vui lịng cho biết nghề nghiệp ông/bà?  Nông dân  Kinh doanh, buôn bán, dịch vụ  Công chức, viên chức  Hưu trí  Khác II PHẦN Ý KIẾN CỦA ÔNG/BÀ 2.1 Ông/bà đánh dấu x vào ô theo lựa chọn thích hợp ông/bà Xin ông/bà cho biết lựa chọn theo tiêu chí bảng bên dưới, ơng/bà gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng? 67 STT Lựa chọn ơng/bà Tiêu chí Ưu tiên Ưu tiên Ưu tiên Sự an tồn ngân hàng Lãi suất ngân hàng Uy tín ngân hàng Hoạt động chiêu thị ngân hàng Chất lượng phục vụ ngân hàng Sự thuận tiện gửi tiền Sản phẩm tiết kiệm, đa dạng 2.2 Ông/bà đánh dấu x vào theo lựa chọn thích hợp ông/bà Trong ngân hàng thương mại cổ phần bảng sau, ông/bà chọn ngân hàng (theo ƣu tiên ông/bà) để gửi tiền tiết kiệm? STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Tên ngân hàng TMCP Việt Nam Lựa chọn ông/bà Ưu tiên Công thương Việt Nam- CTG Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV Ngoại Thương Việt Nam-VCB Á Châu - ACB Bắc Á - BAB Bưu điện Liên Việt - LPB Kiên Long - KLB Kỹ Thương Việt Nam - TCB Quân Đội - MBB Quốc Tế Việt Nam - VIB Quốc dân - NCB Sài Gịn – Hà Nội - SHB Sài Gịn Thương Tín - STB Tiên Phong - TPB Việt Nam Thịnh Vượng - VPB Việt Nam Thương Tín – VBB Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - EIB Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - HDB Cảm ơn giúp đỡ ông/bà! 68 Ưu tiên Ưu tiên KẾT QUẢ KHẢO SÁT Số liệu khảo sát 216 khách hàng cá nhân I PHẦN THƠNG TIN CƠ BẢN Giới tính Tiêu chí Số lƣợng Tỷ lệ Nam Nữ 89 127 Tuổi Nghề nghiệp Kinh Công Từ 18- Từ 31- Từ 41- 51 tuổi Nông doanh, chức, Hưu 30 tuổi 40 tuổi 50 tuổi trở lên dân buôn bán, viên trí dịch vụ chức 103 90 18 38 144 41,2% 58,8% 2,3% 47,7% 41,7% 8,3% 3,7% 17,6% Khác 66,7% 2,3% 9,7% II PHẦN Ý KIẾN Các tiêu chí lựa chọn gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Tiêu chí Sự an tồn ngân hàng 2, Lãi suất ngân hàng 3, Uy tín ngân hàng 4, Hoạt động chiêu thị ngân hàng 5, Chất lượng phục vụ ngân hàng 6, Sự thuận tiện gửi tiền 7, Sản phẩm tiết kiệm, đa dạng Ƣu tiên (ngƣời) 121 105 121 25 90 106 72 Tỉ lệ (%) 57,1% 49,8% 57,1% 12,8% 41,7% 51,0% 34,8% Ƣu tiên (ngƣời) 82 67 82 95 121 102 93 Tỉ lệ (%) 38,7% 31,8% 38,7% 48,5% 56,0% 49,0% 44,9% Ƣu tiên (ngƣời) Tỉ lệ (%) 4,2% 39 18,5% 4,2% 76 38,8% 2,3% 0,0% 42 20,3% Tỷ lệ ngân hàng lựa chọn gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Tỉ lệ Ƣu tiên Ƣu tiên Tỉ lệ Ƣu tiên (ngƣời) (ngƣời) Ngân hàng (%) (ngƣời) (%) 1, Công thương Việt Nam 25 18,4% 60 43,8% 51 2, Đầu tư Phát triển Việt Nam 65 41,4% 80 51,0% 12 3, Ngoại Thương Việt Nam 51 37,5% 59 43,4% 26 4, Á Châu 6,8% 47 40,2% 62 5, Bắc Á 5,9% 18 17,8% 77 6, Bưu điện Liên Việt 0,0% 10 9,4% 73 7, Kiên Long 0,0% 6,6% 76 8, Kỹ Thương Việt Nam 31 25,2% 27 22,0% 54 9, Quân Đội 6,5% 62 50,4% 42 10, Quốc Tế Việt Nam 0,0% 30 28,3% 53 11, Quốc dân 11 9,2% 11 9,2% 82 12, Sài Gòn – Hà Nội 2,8% 13 12,3% 66 13, Sài Gòn Thương Tín 0,0% 10 9,4% 73 14, Tiên Phong 3,5% 32 28,1% 61 15, Việt Nam Thịnh Vượng 2,7% 34 30,9% 52 16, Việt Nam Thương Tín 0,0% 10 9,4% 73 17, Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 0,0% 10 9,4% 73 18, Phát triển Thành phố HCM 0,0% 13 12,3% 70 69 21 Tỉ lệ (%) 37,5% 7,6% 19,1% 53,0% 76,2% 68,9% 71,7% 43,9% 34,1% 50,0% 68,9% 62,3% 68,9% 53,5% 47,3% 68,9% 68,9% 66,0% ... nhằm nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Chƣơng 1: Cơ sở lý luận khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại. .. lý luận khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Chương... chế khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam - Đề xuất số giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân