Bảo hiểm (tài CHÍNH TIỀN tệ SLIDE)

Chương 3: Bảo hiểm (tiếp) Nội dung nghiên cứu: A KHÁI NIỆM CHUNG VỀ BẢO HIỂM • Khái niệm Bảo hiểm • Đặc điểm Bảo hiểm • Phân loại • Vai trị • Các ngun tắc quản lý Bảo hiểm B BẢO HIỂM KINH DOANH • Khái niệm • Phân loại • Nguồn hình thành quỹ Bảo hiểm • Phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm • Danh mục đầu tư công ty Bảo hiểm Thuật ngữ cần ý Bảo hiểm hồn trả có điều kiện Rủi ro BH không BH được, không BH Đối tượng bảo hiểm Các bên HĐ BH Bên bán Bên mua Bên thứ ba A V Phí tỷ lệ phí BH Bảo hiểm đặc biệt Tái bảo hiểm Đồng bảo hiểm Bảo hiểm trùng Các chế độ bồi thường Tổn thất Toàn phận Chung riêng Thuật ngữ cần ý (Cont’d) Nguyên tắc bảo hiểm Chỉ chấp nhận rủi ro BH Tương xứng Bồi thường vừa đủ Đồng trách nhiệm Thế quyền Quy luật “Lấy số đơng bù số ít” Nguyên tắc “Trung thực tuyệt đối” Phân loại bảo hiểm Theo đối tượng bảo hiểm Theo tính chất BH Theo tính chất bắt buộc bảo hiểm Theo sở pháp lý bảo hiểm Theo khác Các thuật ngữ bảo hiểm Người bảo hiểm (insurer) : người nhận nhận phí BH phải có trách nhiệm bồi thường tổn thất rủi ro xảy Người bảo hiểm (insured) : người phải đóng phí bảo hiểm Khi rủi ro xảy có thiệt hại người BH bồi thường tổn thất Đối tượng bảo hiểm (subject matter insured/object of insurance) : tài sản lợi ích mang BH Đối tượng bảo hiểm tài sản, người trách nhiệm người thứ ba Rủi ro (risk): kiện bất lợi xảy nằm mong muốn người gây thiệt hại tài Các thuật ngữ bảo hiểm Sự kiện (biến cố) bảo hiểm (event): kiện có rủi ro thoả thuận hợp đồng bảo hiểm xảy gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Giá trị bảo hiểm (insured value) : khái niệm dành cho tài sản Nó giá trị tài sản đem BH Số tiền bảo hiểm (amount assured): giới hạn bồi thường tối đa mà công ty Bảo hiểm chấp nhận chi trả cho vụ tổn thất Và không bồi thường vượt tổn thất thực tế Các thuật ngữ bảo hiểm Phí bảo hiểm (premium): Là số tiền người mua bảo hiểm đóng góp cho cơng ty bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm (Premium ratio): tỷ lệ số phí bảo hiểm phải đóng 100 đồng bảo hiểm 10 Mức miễn thường: “Là giới hạn mà giá trị thiệt hại nhỏ giới hạn cơng ty BH khơng có trách nhiệm bồi thường” Các thuật ngữ bảo hiểm 11 Đồng bảo hiểm (co-insurance): “Là việc từ hai công ty bảo hiểm trở lên liên kết với bảo hiểm cho đối tượng” 12 Bảo hiểm trùng (double insurance): “Là tượng bảo hiểm tài sản, tài sản bảo hiểm theo nhiều hợp đồng với tổng số tiền bảo hiểm lớn giá trị bảo hiểm” 13 Tái bảo hiểm (reinsurance) : “Là việc từ công ty BH (cty BH gốc) chuyển giao phần số phí BH thu cho cty BH khác (cty tái BH)” Tái BH tái tục hợp đồng BH I Khái niệm bảo hiểm Định nghĩa bảo hiểm: Xét theo phương diện pháp lý: “Bảo hiểm cam kết người bảo hiểm đền bù cho người bảo hiểm tổn thất xảy đối tượng bảo hiểm rủi ro thỏa thuận gây với điều kiện người bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm cho người bảo hiểm” Xét phương diện tài chính: “Bảo hiểm phạm trù tài gắn liền với trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm” I Khái niệm bảo hiểm Định nghĩa bảo hiểm: Tóm lại: “Bảo hiểm phương thức xử lý rủi ro, kiện bảo hiểm, phản ánh quan hệ tài phát sinh trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm, nhằm đảm bảo cho trình tái sản xuất đời sống xã hội diễn bình thường” II Đặc điểm bảo hiểm BH dịch vụ tài đặc biệt: BH mang tính bồi thường có điều kiện BH hoạt động sở quy luật số đông III Phân loại Căn vào đối tượng BH, có hình thức: - Bảo hiểm người (life insurance) - Bảo hiểm tài sản (property insurance) - Bảo hiểm trách nhiệm dân (civil liability insurance /public-liability insurance) Căn vào mục đích hoạt động tổ chức quản lý quỹ BH, có: - Bảo hiểm có mục đích kinh doanh - Bảo hiểm khơng có mục đích kinh doanh Theo phương thức xử lý rủi ro, có: - Các hoạt động tự bảo hiểm - Hoạt động chuyển giao, phân tán rủi ro IV Vai trò bảo hiểm: Bảo hiểm góp phần bảo tồn vốn kinh doanh ổn định đời sống người tham gia bảo hiểm Bảo hiểm góp phần phịng tránh, hạn chế tổn thất, đảm bảo an toàn cho SX đời sống Bảo hiểm góp phần cung ứng vốn cho phát triển kinh tế -xã hội V Các nguyên tắc quản lý bảo hiểm Chỉ chấp nhận bảo hiểm có mức rủi ro vừa phải Xác định “phí bảo hiểm”phải sở "giá" rủi ro Thận trọng Lấy số đông bù số Tiền bồi hồn bảo hiểm khơng phải tiền làm giàu (tránh việc trục lợi bất chính) số tiền bồi thường không vượt giá trị bảo hiểm Nguyên tắc “thế quyền đòi bồi thường người thứ ba” cho công ty bảo hiểm B BẢO HIỂM KINHDOANH I II Khái niệm: Bảo hiểm kinh doanh phương thức hoạt động KD tổ chức BH nhằm mục đích thu lợi nhuận dựa sở hợp đồng bảo hiểm Loại hình công ty bảo hiểm kinh doanh Công ty bảo hiểm nhân thọ Công ty bảo hiểm tài sản TNDS II Loại hình cơng ty bảo hiểm kinh doanh Các công ty bảo hiểm nhân thọ: Các loại hợp đồng bảo hiểm công ty BHNT cung cấp bảo vệ tài cho thân thân nhân người có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Có loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, gồm: * Hợp hồng kỳ hạn * Hợp dồng trọn đời Các công ty bảo hiểm nhân thọ:  Hợp đồng bảo hiểm kỳ hạn: Người có hợp đồng loại nhận nguồn tài từ cơng ty bảo hiểm tùy theo giá trị hợp đồng hợp đồng hết hạn Nếu hợp đồng chưa hết hạn mà người gặp rủi ro thân thân nhân người cung cấp tài tùy theo giá trị hợp đồng mức độ rủi ro mà họ gặp phải 1 Các công ty bảo hiểm nhân thọ: Hợp đồng bảo hiểm trọn đời: Người có hợp đồng loại cung cấp khoản thu nhập từ nghỉ hưu sức lao động hết đời Trường hợp người chết thân nhân họ trợ cấp khoản tiền tùy theo giá trị hợp đồng bảo hiểm 2 Các công ty bảo hiểm tài sản TNDS: Các cơng ty loại “bách hóa tổng hợp” với phạm vi bảo hiểm rộng lớn phổ biến Các cơng ty loại gặp khó khăn dự đoán mức thời điểm bồi thuờng hợp đồng bảo hiểm tương lai so với cty BHNT III Nguồn hình thành quỹ bảo hiểm Vốn tự có: phận vốn chủ sở hữu cơng ty BH Phí bảo hiểm thu từ hợp đồng bảo hiểm Thu nhập từ hoạt động đầu tư Các khoản thu khác: thu từ dịch vụ giám định, xét bồi thường, đầu tư bảo lãnh IV.Phân phối & sử dụng quỹ bảo hiểm Ký quỹ ngân hàng Tại Việt Nam yêu cầu 3% =>5% Lập quỹ dự trữ bắt buộc Trích 5% lợi nhuận rịng phải nhỏ 10% vốn điều lệ Chi trả, bồi thường cho khách hàng Lập quỹ dự phòng nghiệp vụ Quỹ dự phòng cho việc giảm giá danh mục đầu tư Chỉ đầu tư từ quỹ dự phòng nghiệp vụ theo danh mục quy định Nghĩa vụ với NSNN Phân chia lợi nhuận V Danh mục đầu tư cty BHKD * Yêu cầu: Phải đảm bảo an tồn mặt tài Phải đảm bảo khả sinh lời cao (sinh lời cao  phí BH giảm, cty thêm uy tín) Phải đảm bảo khả khoản * Nguyên tắc: Chỉ đầu tư từ quỹ dự phòng nghiệp vụ theo danh mục quy định Phân chia rủi ro đầu tư (đang dạng hóa danh mục đầu tư) V Danh mục đầu tư cty BHKD Trái phiếu Chính phủ: Tính “lỏng” độ an tồn cao Tỷ trọng loại tổng tài sản cty BH TS &TNDS cao cty BHNT Chứng khoán công ty (trái phiếu & cổ phiếu) Cho vay chấp thương mại Đầu tư trực tiếp vào BĐS Các khoản tiền gửi vào ngân hàng  ... người bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm cho người bảo hiểm? ?? Xét phương diện tài chính: ? ?Bảo hiểm phạm trù tài gắn liền với q trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm? ?? I Khái niệm bảo hiểm. .. tuyệt đối” Phân loại bảo hiểm Theo đối tượng bảo hiểm Theo tính chất BH Theo tính chất bắt buộc bảo hiểm Theo sở pháp lý bảo hiểm Theo khác Các thuật ngữ bảo hiểm Người bảo hiểm (insurer) : người... thuật ngữ bảo hiểm 11 Đồng bảo hiểm (co-insurance): “Là việc từ hai công ty bảo hiểm trở lên liên kết với bảo hiểm cho đối tượng” 12 Bảo hiểm trùng (double insurance): “Là tượng bảo hiểm tài sản,