Mục đích nghiên cứu của luận văn nhằm phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch, xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tăng cường huy động vốn. Từ đó đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA ĐÀO XUÂN THỊNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA ĐÀO XUÂN THỊNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀO MINH PHÚC HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch” nghiên cứu cá nhân Các kết trình bày luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Nội dung luận văn có sử dụng tài liệu tham khảo trích dẫn nguồn cách đầy đủ xác Hà Nội, ngày 19 tháng 12 năm 2019 HỌC VIÊN Đào Xuân Thịnh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn "Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch" cách hoàn chỉnh, bên cạnh cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình quý Thầy, Cô động viên ủng hộ quan cơng tác, gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Trước hết, em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến PGS - TS Đào Minh Phúc - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho em hoàn thành luận văn Em xin, chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo đã, cơng tác Học viện Hành Quốc gia tận tình truyền đạt kiến thức suốt q trình học tập nghiên cứu để em hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, cán công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch đồng nghiệp Phòng nghiệp vụ hỗ trợ giúp Tơi có nhiều thơng tin, đóng góp nhiều ý kiến sát thực, q báu q trình tơi thu thập thơng tin để hồn thiện luận văn Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2019 HỌC VIÊN Đào Xuân Thịnh MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG VÀ BIỀU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò huy động vốn 1.1.3 Các hình thức huy động Vốn Ngân hàng thương mại .10 1.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .15 1.2.1 Tiêu chí quy mơ huy động vốn tốc độ tăng trưởng huy động vốn 15 1.2.2 Tiêu chí thị phần huy động vốn địa bàn: 16 1.2.3 Tiêu chí Chi phí huy động vốn .16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 16 1.3.2 Các nhân tố khách quan .18 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng thương mại giới Việt Nam 20 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn Hàn Quốc .20 1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn Malaysia 21 1.4.5 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 24 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch .24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 24 2.1.2 Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Sở giao dịch 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch .26 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch 31 2.2.2 Thực trạng quy mô huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 33 2.2.3 Thực trạng thị phần huy động vốn địa bàn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 37 2.2.4 Thực trạng tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch 37 2.3 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 38 2.3.1 Thông tin mẫu khảo sát 38 2.3.2 Thờì gian sử dụng dịch vụ tiền gửi 40 2.3.3 Lý sử dụng dịch vụ tiền gửỉ .41 2.3.4 Đánh giá khách hàng cho nhóm yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 41 2.4 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 47 2.4.1 Những kết đạt 47 2.4.2 Những hạn chế trình huy động vốn .48 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 52 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch đến năm 2025 52 3.1.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vỉệt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch năm 2020 đến năm 2025 52 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 55 3.2.1 Giải pháp hoạch định thực chiến lược phát triển huy động vốn 55 3.2.2 Giải pháp đội ngũ cán bán hàng, cán làm công tác huy động vốn 58 3.2.3 Giải pháp xây dựng chuẩn mực giao dịch mang đậm sắc văn hóa Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .59 3.2.4 Giải pháp tăng cường huy động vốn thơng qua áp dụng hiệu sách chăm sóc khách hàng 62 3.2.5 Giải pháp sách marketíng .65 3.2.6 Giải pháp phát triển hiệu qua mạng lưới phòng giao dịch .66 3.2.7 Giải pháp lãi suất huy động .67 3.2.8 Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho việc tăng cường huy động vốn 68 4.1 Kiến nghị 69 4.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 69 4.1.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 71 KẾT LUẬN 74 DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO 77 PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN 81 DANH MỤC BẢNG VÀ BIỀU ĐỒ Bảng 2.2: Cơ cấu tiền gửi Chi nhánh Sở giao dịch phân theo loại tiền tệ 34 Bảng 2.3: Cơ cấu tiền gửi phân theo tỷ trọng đốì tượng huy động 35 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn huy động 36 Bảng 2.5: Tính cân đối việc huy động vấn sử dụng vốn giai đoạn 20162018 38 Bảng 2.6: Thông tin mẫu khảo sát 39 Bảng 2.7: Thời gian sử dụng dịch vụ tiền gửi khách hàng 40 Bảng 2.8: Lý sử dụng dịch vụ tiền gủi 41 Bảng 2.11: Đánh giá khách hàng tác phong nhân viên 43 Bảng 2.12: Đánh gía khách hàng thủ tục thời gian giao dịch 44 Bảng 2.13: Đánh gía khách hàng hệ thống sở vật chất 45 Bảng 2.14: Phân tích yếu tố ảnh hưởng tích cực đến lựa chọn khách hàng 46 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nghiệp đổi xây dựng kinh tế thị trường nước ta, hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đóng vai trị vơ quan trọng Đó kênh điều hành sách tài quốc gia, cầu nối Tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam từ việc huy động vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế vào ngân hàng thực phân phối lại vốn tiền tệ cách hợp lý hình thức cho vay, đầu tư để phát triển kinh tế Với yêu cầu ngày phát huy vai trị trung gian hoạt động tài chính, đồng thời đẩy mạnh chủ trương tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nhằm nâng cao tính cạnh tranh sức mạnh hệ thống ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trường, vấn đề huy động vốn yếu tố đóng vai trị định mà tất Ngân hàng quan tâm tìm biện pháp để khơng ngừng mở rộng phát triển huy động vốn Chính việc nghiên cứu cách toàn diện cụ thể mặt lý luận, thực tiễn để qua tìm giải pháp đẩy mạnh huy động vốn phù hợp với đặc thù Ngân hàng đòi hỏi xúc hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng Để thu hút nguồn vốn ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp nhằm tăng cường thu hút vốn từ phương pháp truyển thống phi truyền thống (“vượt rào lãi suất huy động vốn) Điều cho thấy tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, làm để giữ vững tăng trưởng nguồn vốn ổn định đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng yếu tố cấp thiết Là cán công tác hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam suy nghĩ làm thể để tiếp tục giữ vững mở rộng nguồn vốn Chi nhánh thuộc Agribank tình hình cạnh tranh ngày gay gắt, phức tạp địa bàn Vì sau học tập nghiên cứu chương trình Cao học chuyên ngành Tài Ngân hàng Trường Học viện Hành Quốc gia tác giả chọn đề tài “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ với mong muốn vận dụng lý luận học thời gian học tập phân tích thực tiễn cơng tác nay, qua nâng cao kỹ hoạt động làm việc thân Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch, xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả tăng cường huy động vốn Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch, từ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch - Đề xuất giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 2.3 Câu hỏi nghiên cứu: - Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch nào? - Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch? - Chính sách, giải pháp để tăng cường huy động vốn Ngân hàng - Trước xây dựng lòng tin tin tưởng khách hàng trước hết Agribank tiếp tục trì phát huy hình ảnh thương hiệu vốn có Mở rộng quy mô, quảng cáo thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng internet, chương trình truyền hình chương trình tài trợ Giúp khách hàng có nhu cầu tìm hiểu sử dụng dịch vụ từ nhận thấy khơng thể bỏ qua tiện ích sản phẩm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Nâng cấp mối quan hệ với khách hàng cũ phát triển khách hàng vệ tinh - Nắm bắt thị hiếu thói quen nhu cầu khách hàng bắt buộc ngân hàng phải có đội ngũ nghiên cứu thị trường tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu đổi sức hấp dẫn ưu đãi đối thủ cạnh tranh để đưa sản phẩm đáp ứng kịp thời thị hiếu khách hàng Bên cạnh chương trình ưu đãi, quay số trúng thưởng chương trình khác phủ sóng thường xuyên để tăng sức nóng áp sát cạnh tranh thị trường - Cập nhật các sản phẩm đối thủ cạnh tranh địa bàn Sản phẩm triển khai, lãi suất, khuyến mại… - Đầu tư quảng cáo chuyên lĩnh vực tài chính, lễ hội lớn địa bàn, trì cơng tác từ thiện xã hội Hoạt động Marketing hiệu giúp cho khách hàng biết đến Ngân hàng nhiều hơn, nhận thức lợi ích sản phẩm dịch vụ tiền gửi Tạo khác biệt Chi nhánh so với Ngân hàng khác địa bàn 3.2.6 Giải pháp phát triển hiệu qua mạng lưới phòng giao dịch 3.2.6.1 Sắp xếp bố trí lại nhân Phịng giao dịch - Đối với Phòng giao dịch, yêu cầu luân chuyển cán trẻ, động kinh doanh, giao tiếp với khách hàng đến làm việc Phòng giao dịch - Phòng giao dịch nơi tự chủ động hoạt động kinh doanh, cán khơng nắm bắt tốt quy trình nghiệp vụ dễ dẫn đến sai sót tác nghiệp, 66 dẫn đến rủi ro hoạt động Vì bố trí cán Phòng giao dịch cần lựa chọn cán nắm vững chuyên môn nghiệp vụ - Cán Phịng giao dịch phải nỗ lực cơng tác chủ động tìm kiếm khách hàng ngồi thời gian làm việc, kỹ tư vấn giao tiếp với khách hàng cần đào tạo bổ sung thường xuyên nhằm tạo tự tin chuyên nghiệp 3.2.6.2 Sắp xếp kiện tồn lại Phịng giao dịch Ban lãnh đạo lãnh đạo Phòng giao địch đánh giá thường xuyên hoạt động phòng giao dịch, nêu bật điểm mạnh, điểm yếu phòng, việc làm chưa làm phịng từ cán phịng giao dịch có biện pháp phù hợp với ưu địa lý 3.2.7 Giải pháp lãi suất huy động Một đòn bẩy nhạy cảm lãi suất, biến thiên linh hoạt phù hợp nhu cầu gửi tiền khách hàng Chỉ cần có thay đổi lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Hiện yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng lãi suất, khác biệt tương đối lãi suất làm cho khách hàng gửi tiền tập trung chủ yếu Ngân hàng có lãi suất hấp dẫn Chính Agribank Chi nhánh Sở giao dịch nên có lãi suất phù hợp để chào mời khách hàng, hạn chế chi phí huy động vốn Vì giải pháp đưa là: Căn vào sách điều hành giá Hội sở Ngân hàng đồng thời bám sát với diễn biến lãi suất đối thủ cạnh tranh thị trường Chi nhánh ban hành biểu lãi suất huy động vốn phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh không vượt khung lãi suất trần Ngân hàng Nhà nước - Đối với thời điểm, biểu lãi suất Ngân hàng tính cạnh tranh chưa cao so với Ngân hàng khác hệ thống địa bàn Chi nhánh kịp thời làm văn kiến nghị báo cáo Trụ sở Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam để đưa thay đổi phù hợp - Đối với khách hàng đặc biệt, có số dư tiền gửi lớn, có mối quan 67 hệ truyền thống mang lại nhiều lợi ích khác ngồi huy động vốn, chi nhánh trình cấp có thẩm quyền xin phép áp dụng lãi suất huy động ưu đãi, giá mua vốn ưu đãi nhằm trì phát triển nguồn huy động cách linh hoạt 3.2.8 Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho việc tăng cường huy động vốn Dịch vụ trung gian cầu nối huy động vốn cấp tín dụng hoạt động ngân hàng Chính cần có kế hoạch để phát triển dịch vụ trung gian Chi nhánh cần tập trung vào biện pháp sau: 3.2.8.1 Phát triển dịch vụ toán nước quốc tế Trong tốn quốc tế cần có chiến lược kinh doanh không giữ vững vị mà cần phải phát huy đầu tư phần mềm hệ thống liên kết liên ngân hàng nước Tìm hiểu nghiên cứu sản phẩm quan trọng 3.2.8.2 Cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ Ngân hàng điện tử Quảng bá rộng rãi tích cực sản phẩm mang lại linh hoạt dịch vụ ngân hàng điện tử như: Chi trả tiền nước, điện thoại, toán tiền điện, toán trực tuyến, Ví điện tử, Debit Card, tài khoản Tiền gửi dân cư lúc nơi Nghiên cứu, phát triển, thiết kế cung cấp loại thẻ đặc biệt ví dụ thẻ máy bay, thẻ toán đặc biệt nước phát triển giới có hệ thống chấp nhận thẻ, quảng bá hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi an toàn đến đối tượng khách hàng Triển khai có hiệu dịch vụ nạp tiền điện thoại qua Mobile banking, đặt vé xem phim, tra cứu số dư SMS banking, Phone banking, Internet banking, hợp tác kinh doanh có lợi với doanh nghiệp kinh doanh mảng giải trí Đây thị trường tiêu thụ cực lớn, thiết kế ví điện tử liên kết tài khoản ngân hàng để thuận tiện toán 68 4.1 Kiến nghị 4.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đối với Ngân hàng Nhà nước, sách tác động mạnh mẽ ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng Với tình hình kinh tế đất nước đà phát triển theo đường công nghiệp hóa đại hóa địi hỏi phải kiện tồn hệ thống, xây dựng phát triển sách có tầm vĩ mơ để tác động tích cực đến khả huy động vốn Ngân hàng 4.1.1.1 Về điều hành sách tiền tệ Chính sách tiền tệ sách mà NHNN quản lý để điều hành lượng tiền cung ứng với mục đích ổn định tăng trưởng kỉnh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường mà NHNN ln phải có điều chỉnh hợp lý ổn định tạo điều kiện cho Ngân hàng an tâm kinh doanh hoạt động Hạn chế can thiệp hành chính, đặc biệt sách lãi suất Cùng với cải cách hệ thống tài chính, NHNN cần có sách lưu thơng tiền tệ phù hợp tạo điều kiện cho thị trường tài Việt Nam phát triển bền vững 4.1.1.2 Về công tác quản lý hoạt động hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Các Ngân hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam hoạt động có hiệu hay khơng cịn chịu ảnh hưởng chế quản lý chế tài Ngân hàng Nhà nước, NHNN ngân hàng ngân hàng, linh động cơng tác quản lý có ảnh hưởng khơng nhỏ tới phát triển tầng trưởng chung hệ thống NHNN cần cập nhật, đánh giá thường xuyên toàn văn pháp luật chế tài có liên quan tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng hoạt động mà tình hình kinh tế diễn ra, Văn hay luật áp dụng phải liền với thực tiễn tránh điều phi thực tế để gây khó dễ NHNN cần có điều chỉnh, quản lý yêu cầu kiểm soát tuân thủ 69 tất Ngân hàng, công cụ để kiểm sốt cần có tính xác chặt chẽ NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng, giảm thiểu rủi ro xảy đảm bảo hệ thống Ngân hàng hồn thành nghĩa vụ với hệ thống pháp luật quy định 4.1.1.3 Về cơng tác đại hóa hệ thống ngân hàng NHNN có điều chỉnh xem xét kiện toàn hệ thống quan trọng rút ngắn thời gian tốn liên ngân hàng Hiện cịn có nhiều ngân hàng cần phải nâng cấp hệ thống tính linh hoạt sử dụng hoạt động liên ngân hàng Ví dụ ngân hàng Agribank cịn nhiều máy móc yêu cầu chuyển khoản phải ghi tên PGD, tên chi nhánh, điều Ngân hàng khắc phục từ lâu Hoàn thiện chế, sách, quy định huy động vốn TCTD Tăng cường huy động qua dịch vụ toán chuyển khoản, dịch vụ vãng lai hàng ngày, bán chéo sản phẩm Tiết kiệm dân cư cần có linh hoạt thời gian kỳ hạn, tạo thuận lợi giao dịch Hạn chế sử dụng tiền mặt thông qua kích thích giao dịch điện tử nhằm tránh rủi ro kiện toàn hệ thống đặc biệt nên trọng hình thức khu công nghiệp để tạo khối lượng lớn giao dịch điện tử Tạo môi trường thuận lợi, an toàn cho dịch vụ huy động vốn phát triển TCTD cạnh tranh lành mạnh thông qua đảm bảo ổn định tiền tệ, lãi suất, tỷ giá; tôn trọng nguyên tắc thị trường quản lý giám sát hoạt động ngân hàng 4.1.1.4 Về công tác tái cấu hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước nên quy định chặt chẽ việc thành lập Ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng kinh tế xã hội NHNN nên đẩy nhanh công tác tái cấu ngân hàng, đặc biệt 70 ngân hàng có quy mơ nhỏ, đảm bảo nâng cao tính an tồn, lành mạnh hệ thống ngân hàng Rủi ro lớn ngân hàng cho dù Trụ sở đặt đâu tập trung thị lớn để mở Chi nhánh, Phịng giao dịch Điều làm cho mức độ cạnh tranh khốc liệt không lành mạnh 4.1.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 4.1.2.1 Về quy trình thủ tục nghiệp vụ huy động vốn - Rà sốt lại quy trình thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao tác giao dịch hàng ngày Đối với khách hàng thời gian tiếp đón nhiệt tình ln chiếm ưu ngân hàng làm tốt, ngân hàng huy động vốn khách hàng ln mục tiêu hàng đầu, đơn giản thủ tục mà đảm bảo tính xác, đầy đủ nhanh chóng, quy trình khả tác nghiệp hệ thống cần nhanh nhẹ xác Khơng làm cho khách hàng có cảm giác khó khăn tới điểm giao dịch hệ thống - Phát triển mơ hình bán lẻ với quy trình giao dịch cửa gọn nhẹ cho khách hàng, tạo cảm giác thân thiện khách hàng đến gửi tiền giao dịch viên cửa vừa thu/chi tiền mặt, vừa hạch toán nghiệp vụ, khách hàng di chuyển sang nhiều quầy khác Áp dụng mơ hình cửa nên phân định mức giao dịch phê duyệt giao dịch viên, tạo chủ động thao tác, kiểm sốt viên có trách nhiệm phê duyệt giao dịch vượt hạn mức, kiểm tra báo cáo giao dịch viên vào cuối ngày phát sinh giao dịch Điều tiết kiệm thời gian lần giao dịch - Các quy trình hướng dẫn nghiệp vụ huy động vốn cần xúc tích, dễ hiểu thực hiện, tránh chồng chéo 4.1.2.2 Cơ chế điều hành lãi suất Lãi suất huy động nên có tính cạnh tranh chút so với ngân hàng khác Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt 71 Nam Một số thời điểm lãi suất huy động vốn Ngân hàng cao so với lãi suất Agribank thời hạn huy động làm giảm khả cạnh tranh tạo áp lực cho nhân viên việc thuyết phục trì nguồn tiền gửi khách hàng Cơ chế điều hành lãi suất mua/bán vốn nội cần có định hướng rõ ràng, tránh thay đổi đột ngột làm ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh lợi nhuận Chi nhánh 4.1.2.3 Kiện toàn hệ thống sản phẩm huy động vốn - Sản phẩm tiết kiệm tất toán gốc lãi đến ngày đáo hạn có thêm chế độ ưu đãi phí tiện ích khác sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng - Tiết kiệm tích lũy, sản phẩm Ngôi nhà mơ ước, An tâm lãi suất hay sản phẩm xây sửa, xây có thêm ưu đãi lãi suất từ ngân hàng, sản phẩm dự án cần kết hợp với chủ đầu tư để tăng thêm quyền lời ưu đãi lãi suất, thời gian ân hạn cho khách hàng, đảm bảo lợi ích tốt cho khách hàng - Áp dụng nguyên tắc lãi suất khách hàng mua kì phiếu trái phiếu, lãi suất có lợi cho khách hàng mua với kì hạn dài, làm tăng lê thời gian huy động vốn Hầu hết Chi nhánh Agribank thực sản phẩm huy động vốn mặc định sẵn từ chưong trình phần mềm theo quy định Agribank, sức cạnh tranh đặc thù số địa bàn so với sản phẩm đối thủ khác hạn chế Agribank chi nhánh Sở giao dịch nên có chương trình tìm hiểu thị trường, tham gia đóng góp ý tưởng sản phẩm huy động vốn toàn hệ thống nhằm phát triển sản phẩm huy động vốn với phân khúc thị trường giai đoạn 4.1.2.4 Giải pháp liên quan đến công nghệ khoa học Hiện nói thời đại cơng nghê 4.0 tất thao tác hoạt động dùng Smart Phone Agribank phải có đội ngũ cơng nghệ thơng tin có chun nghiệp ln tìm tịi, ln đổi nâng cấp phần mềm, xử lý giao diện thông minh để tăng tương tác 72 ngân hàng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần tiếp tục đầu tư vào dự án, cập nhật, đổi mới, phát triển kiện toàn hệ thống, hệ thống Core banking giúp cho xử lý giao dịch nội nhanh chóng dễ dàng nâng cấp hệ thống nhằm tối đa hóa chức kiểm tra, giao dịch Ngồi ra, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý Bên cạnh đó, Cơng nghệ phải có gắn kết với khách hàng, địi hỏi yêu cầu: + Thuận tiện tối đa hóa lợi ích cho khách hàng sử dụng + Giải khó khăn giao dịch nội ngân hàng, đơn giản hóa thao tác đảm bảo bảo mật tuyệt đối, hệ thống có khả liên kết trao đổi Ngân hàng hệ thống để tránh rủi ro hoạt động + Yếu tố an toàn bảo mật thông tin đặt lên hàng đầu Khách hàng cần tôn trọng bảo vệ thơng tin cá nhân, trách nhiệm ngân hàng + Chi nhánh dẫn đầu hoạt động thu mua ngoại tệ, tài trợ nên cần phải đầu tư vào nghiên cứu để phát triển hệ thống cơng nghệ tạo giao dịch nhanh chóng, xác Cân đối khả mức đầu tư để đạt hiệu Sự tăng trưởng phát triển hoạt động dịch vụ định hoạt động kinh doanh hiệu ngân hàng yếu tố Cơng nghệ, cần phải trọng để làm công cụ quản lý hoạt động Đầu tư vốn có hiệu hay khơng kết việc mở rộng quy mơ huy động vốn Ngân hàng có triển khai cách triệt để hay không 73 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế, cầu nối người dư vốn người có nhu cầu vốn NHTM với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế vay đầu tư nhằm phát huy nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện đời sống xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Hệ thống Ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lược huy động vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Trong thời điểm nay, huy động vốn ln vấn đề mang tính thời Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng Chịu chi phối trực tiếp nhiều yếu tố ngành ngân hàng Với đầu tư thời gian công sức phù hợp luận văn "Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch” hoàn thành đáp ứng yêu cầu khoa học luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài Ngân hàng, với kết khoa học chủ yếu như: Thứ nhất: Hệ thống hóa có bổ sung chỉnh sửa sở khoa học huy động vốn Chi nhánh kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa tổng kết kinh nghiệm Ngân hàng nước huy động vốn Thứ hai, Trên sở phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch năm qua vấn đề bất cập cần xử lý nguyên nhân làm thực tiễn cho q trình hồn thiện huy động vốn thời gian tới Thứ ba: Đề xuất số kiến nghị quan, hữu quan làm sở để thực giải pháp Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu mặt hạn chế Trước hết 74 tổng thể mẫu, mẫu nghiên cứu đáp ứng điều kiện để đảm bảo độ tin cậy mặt thống kê Tuy nhiên, số lượng mẫu theo đánh giá cịn nhỏ so với tồn thể khách hàng Agribank Chi nhánh Sở giao dịch, đó, tính đại diện cho tổng thể nghiên cứu chưa đạt mức cao chưa đo lường mức độ ảnh hưởng nhân tố làm ảnh hưởng đến khả huy động vốn Chi nhánh Các giải pháp đưa số hạn chế định chưa cụ thể vấn đề, thiếu thực tế số điểm Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp trình độ thân cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định, Học viên kính mong nhận góp ý, nhận xét chân thành Thầy, Cơ giáo để luận văn hoàn chỉnh Một lần tơi xin chân thành cảm ơn tận tình giúp đỡ PGS - TS Đào Minh Phúc nhiệt tình hướng dẫn học viên để học viên hồn thiện tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! 75 DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO Quốc hội (2010) Luật Các tổ chức tín dụng số 47/201/QĐ2 năm 2010 Tơ Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê; Trần Huy Hoàng chủ biên (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội; Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê; Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê; PGS.TS Trần Đinh Ty (2002), Quản lý nhà nước tiền tệ, NXB Lao động; PGS.TS Trần Đinh Ty, Chính sách tài tiền tệ, NXB trị Quốc gia; Bảng cân đối tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch năm 2016-2018; 10 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam năm 2016 - 2018; 11 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch năm 2016-2018; 12 Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam http ://www Agribank.com 13 Website Ngân hàng Nhà nước Việt nam http://www.sbv.gov.vn 77 PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Mã số phiếu: Xin chào anh/chị! Tôi học viên trường Học viện Hành Quốc Gia, chuyên ngành Tài Ngân hàng.Tơi thực luận văn tốt nghiệp "Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch” Rất mong anh/chị dành thời gian quý báu để giúp tơi hồn thành phiếu vấn Thơng tin anh/chị cung cấp giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu Xin vui lòng đánh dấu "□ " vào câu trả lời mà anh/chị cho Câu 1: Anh/chị sử dụng dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch rồi? □ tháng □ tháng đến năm □ từ đến năm □ năm Câu 2: Vì anh/chị định sử dụng dịch vụ tiền gửi? □ Tránh rủi ro để nhà □ Đẻ hưởng lãi suất □ Để ổn định tài cho gia đình □ Thanh tốn, chuyển khoản Câu 3: Anh/chị cho biết mức độ đồng ý nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch đánh dấu ” □" vào số thích hợp theo quy ước: Rất không Rất không đồng ý đồng ý Trung lập Đồng ý Rất đồng ý 78 NHÂN TỐ VỀ UY TÍN, THƯƠNG HIỆU Ngân hàng hoạt động lâu năm Ngân hàng có thương hiệu tiếng Ngân hàng bảo mật tốt thông tin khách hàng NHÂN TỐ VÊ TÁC PHONG CỦA NHÂN VIÊN Nhân viên nhiệt tình, thiện chí, lịch 5 Nhân viên giải đáp thắc mắc, tư vấn đầy đủ, rõ ràng Phong cách làm việc nhân viên chuyên nghiệp NHÂN TỐ THỦ TỤC VÀ THỜI GIAN GIAO DỊCH Thủ tục đơn giản 8, Thời gian giao dịch nhanh chóng Thời gian chờ đợi giao dịch ngắn NHÂN TỐ VẺ HỆ THỐNG CƠ SỞ VẶT CHẤT 10 Địa điểm giao dịch thuận tiện 11 Bãi đỗ xe rộng rãi, thoáng mát 1 12 Không gian giao dịch thoải mái, dễ chịu 13 Cơ sở vật chất, phương tiện giao dịch tốt NHÂN TỐ VÈ LÃI SUẤT 14.Mức lãi suất ổn định, họp lý 15 Chi phí giao dịch họp lý NHÂN TỐ VỀ XÃ HỘI 16 Gia đình, bạn bè, người thân giới thiệu 79 17 Nhiều người tin tưởng sử dụng dịch vụ 18 Ảnh hưởng tích cực từ quảng cáo truyền thơng KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VÓN 19 Tôi tham gia sử dụng dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 20 Tôi giới thiệu cho bạn bè, người thân sử dụng dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 21 Tôi chuyển khoản tiền gửi ngân hàng khác sang gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Câu 4: Anh/ chị cho biết vài ý kiến đóng góp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 80 PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN Câu 5: Giới tính: □ Nam □ Nữ Câu 6: Tuổi: □ Dưới 30 □ Từ 30-60 □ Trên 60 Câu 7: Thu nhập: Dưới tr/tháng □ Từ – l0tr/tháng □ Trên 10 tr/tháng Câu 8: Nghề nghiệp: □ Sinh viên □ Kinh doanh □ CBCNVC □ Lao động phổ thông Xin chân thành cảm ơn anh chị 81 ... trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Sở giao. .. Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Sở giao dịch. .. khả huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi