Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong

Mục đích nghiên cứu của luận văn nhằm hệ thống một số vấn đề cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, đi sâu phân tích đánh giá thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hoàn Kiếm, tìm hiểu những mặt tích cực và hạn chế trong công tác huy động vốn. Từ đó, đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hoàn Kiếm.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA ./ NGUYỄN MINH PHƢƠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ: Tài - Ngân hàng Hà Nội - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA BỘ NỘI VỤ ./ NGUYỄN MINH PHƢƠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HỒN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Lƣơng Minh Việt Hà Nội - 2018 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại phát triển kinh tế 11 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 14 1.2.2 Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM20 1.2.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 24 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 30 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 30 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn hoạt động NHTM 31 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 32 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới công tác hu động vốn ngân hàng thƣơng mại 37 1.4.1 Nhân tố khách quan 37 1.4.2 Nhân tố chủ quan 39 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thƣơng mại nƣớc 43 1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng địa bàn 43 1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút 45 Tiểu kết chương 47 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 48 2.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 48 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 48 2.1.2 Chức lĩnh vực hoạt động 49 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 51 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên phong chi nhánh Hoàn Kiếm 56 2.2.1 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 56 2.2.2 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 58 2.2.3 Cơ cấu vốn huy động 61 2.2.4 Kết hiệu huy động vốn 70 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 78 2.3.1 Kết đạt 78 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 82 Tiểu kết chương 89 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 90 3.1 Định hƣớng công tác huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 - 2020 90 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 90 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 93 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm…………………………… 95 3.2.1 Giải pháp chung 95 3.2.2 Giải pháp chuyên môn nghiệp vụ 100 3.2.3 Giải pháp điều kiện .109 3.2.4 Các giải pháp khác 115 3.3 Kiến nghị 116 3.3.1 Đối với phủ: 116 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 121 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong 123 Tiểu kết chương 126 KẾT LUẬN 127 TÀI LIỆU THAM KHẢO .128 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 60 Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong 61 chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 61 Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 65 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động theo loại ngoại tệ Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 68 Bảng 2.5: Báo cáo kết thu chi Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 70 Bảng 2.6: Lãi suất bình quân Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 72 Bảng 2.7: Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 73 Bảng 2.8: Tỷ lệ chi phí huy động tổng nguồn vốm Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hòan Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 75 Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 76 Bảng 2.10: Cân đối huy động sử dụng vốn theo thời hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 77 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng Trung ương TCTD : Tổ chức tín dụg MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Vốn yếu tố đầu vào bản, định khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, trung gian tài vay vay, nơi tích tụ, tập trung khơi thông nguồn vốn cho phFát triển kinh tế đất nước vốn đóng vai trị quan trọng: vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, ngân hàng phải thường xuyên trọng đến vấn đề tăng trưởng vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh suốt trình hoạt động Việt Nam hội nhập vào kinh tế quốc tế, cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày gay gắt Một yếu tố quan trọng nhất, góp phần nâng cao lực cạnh tranh NHTM cơng tác huy động vốn Vì vậy, việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong với vai trò chủ lực ngân hàng thương mại cổ phần việc hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội, Ngân hàng TMCP Tiên Phong ln nỗ lực cam kết đáp ứng nhanh chóng, kịp thời đầy đủ vốn tín dụng cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng Để thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn tín dụng tổ chức, cá nhân kinh tế việc tạo lập nguồn vốn huy động dồi với chi phí thấp điều kiện tiên hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm địa bàn kinh doanh có nhiều Tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, cịn có định chế khác tham gia vào thị trường huy động vốn Bảo hiểm, tạo nên sức ép cạnh tranh công tác huy động vốn Ngân hàng Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm Bên cạnh đó, cơng tác huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn NHTM nói chung Đây thách thức Ngân hàng địi hỏi ngân hàng cần có sách, giải pháp để cải thiện nâng cao tình hình hoạt động huy động vốn Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả chọn đề tài luận văn thạc sĩ “Huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong” để nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn chi nhánh thời gian qua, từ đề xuất giải pháp tiếp tục nâng cao hiệu công tác huy động vốn đơn vị thời gian tới Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Đã có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động vốn Ngân hàng thương mại Với ngân hàng khác lại có cách thức huy động vốn khác thời điểm tùy thuộc vào tình hình huy động ngân hàng thương mại, ngân hàng có chiến lược huy động vốn thay đổi đáp ứng phù hợp với môi trường kinh doanh địa bàn Sau số đề tài luận văn thạc sĩ có liên quan: - Luận văn thạc sĩ “Huy động vốn nhân Hội sở chính- Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” – tác giả Nguyễn Thị Thanh – Đại học Ngoại thương - năm 2013 - Luận văn thạc sĩ “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” – tác giả Nguyễn Thúy Hằng – Đại học Ngoại thương – năm 2014 - Luận văn thạc sĩ “ Huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt – tác giả Vũ Phương Linh – Học viện Hành Chính Quốc Gia – năm 2015 - Luận văn thạc sĩ “ Huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội” – tác giả Nguyễn Thị Phương Dung – Học viện Hành Chính Quốc Gia – tháng 3/2015 - Luận văn thạc sĩ “ Tăng cường huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông chi nhánh Tràng An – tác giả Nguyễn Thị Thanh – Đại học Ngoại thương – năm 2014 Nêu luận văn thạc sĩ có nội dung, phương pháp nghiên cứu khác với đề tài luận văn sau Các đề tài nêu chủ yếu phân tích năm kinh tế phát triển nóng, kinh tế chưa rơi vào tình trạng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ khủng hoảng kinh tế toàn cầu sâu rộng năm trở lại Mặt khác, chưa có cơng trình nghiên cứu sâu sắc vấn đề huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hồn Kiếm, từ đưa số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Chi nhánh Đây điểm khác biệt đề tài so với đề tài khác Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích Hệ thống số vấn đề sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, sâu phân tích đánh giá thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hồn Kiếm, tìm hiểu mặt tích cực hạn chế cơng tác huy động vốn Từ đó, đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hoàn Kiếm - Đánh giá hiệu công tác huy động vốn thời kỳ thông qua chế lãi suất huy động, biện pháp huy động - Đánh giá ổn định khả toán tài sản ngân hàng - Báo cáo trung thực, khách quan, kịp thời vấn đề, tiềm ẩn rủi ro hoạt động huy động vốn với Ban giám đốc, đề xuất giải pháp khắc phục tồn xảy Từ Ban giám đốc có nhìn tổng thể hoạt động nguồn vốn nói chung, vốn huy động nói riêng chi nhánh, từ đưa sách đắn chiến lược nguồn vốn, sử dụng vốn Đảm bảo đồng vốn huy động đem lại hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng hạn chế thấp rủi ro 3.2.4 Các giải pháp khác - Thành lập tổ huy động vốn, phòng Nguồn vốn (khi Ngân hàng TMCP Tiên Phong cho phép) phận có trách nhiệm xây dựng kế hoạch trì phát triển nguồn vốn Thường xuyên nghiên cứu phân đoạn thị trường, phân khúc khách hàng để xây dựng áp dụng sản phẩm tiền gửi cụ thể cho nhóm khách hàng cụ thể Nghiên cứu để triển khai sản phẩm mang tính chất đặc trưng, riêng có Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc công tác huy động vốn chi nhánh - Kết hợp chặt chẽ việc giao tiêu huy động vốn với việc quản lý, chăm sóc khách hàng có, tránh tình trạng nguồn vốn phịng ban quản lý, việc chăm sóc khách hàng lại phòng ban khác Việc giao trách nhiệm cho chăm sóc khách hàng cần phải nghiên cứu, phân tích mối quan hệ cán khách hàng cần chăm sóc nhằm tạo hịa hợp, thân thiện, dễ trao đổi nắm bắt tâm tư, nguyện vọng tìm hiểu nhu cầu thực tế khách hàng, từ tham mưu cho lãnh đạo đơn vị để có giải pháp điều hành phù hợp với khách hàng tương lai 115 - Khen thưởng cơng tác huy động vốn: có chế khen thưởng phù hợp, thoả đáng cho thăm quan du lịch nước ngoài, lên lương trước thời hạn cán nhân viên có thành tích tốt cơng tác huy động vốn Có chế khuyến khích cá nhân, tổ chức hỗ trợ tích cực cho đơn vị công tác huy động như: giới thiệu, tạo điều kiện để chi nhánh thu hút nguồn vốn lớn, giá rẻ; tạo hội cho ngân hàng tiếp xúc nguồn vốn dài hạn từ dự án, - Giao khoán tiêu huy động vốn, phát hành thẻ, vận động khách hàng mở tài khoản toán đến CBCNV đơn vị, gắn kết thực với việc xếp loại lao động hàng tháng, bình xét thi đua khen thưởng q, năm - Ln bám sát tình hình thực tế diễn biến thị trường, nâng cao tính linh hoạt cơng tác quản trị, điều hành để có biện pháp điều chỉnh phù hợp Xây dựng chương trình hoạt động cụ thể, rõ người, rõ việc, rõ thời gian, tiến độ thực cơng việc có đánh giá, rút kinh nghiệm kết thực công việc giao 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ: 3.3.1.1 Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức 116 Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây khơng khó khăn, cản trở cho công tác huy động vốn Ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách như: sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mơ việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vững Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 117 3.3.1.2 Tạo môi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật cịn chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh tranh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý 118 đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng 3.3.1.3 Tái cấu ngành ngân hàng Hiện có nhiều ngân hàng hoạt động hiệu quả, ngân hàng có quy mơ nhỏ, “có vấn đề” quản trị điều hành, khoản, mang lại ảnh hưởng không tốt đến hoạt động ngành ngân hàng Một nhiệm vụ cấp bách, trọng tâm, mang tính định đến thành cơng tồn chương trình tái cấu trúc kinh tế đặt Chính phủ tái cấu hệ thống ngân hàng Để hoàn thành lộ trình tái cấu, đặc biệt lĩnh vực nhạy cảm quan trọng Tài Ngân hàng, Chính phủ cần ưu tiên tập trung hồn thiện thể chế, hành lang pháp lý, nâng cao hiệu phối hợp điều hành sách tài khóa - tiền tệ Đây xem khâu yếu tồn chế quản lý vĩ mô nay, nguyên nhân nội chủ yếu dẫn đến bất ổn vĩ mô, lạm phát cao, nguy rủi ro phát sinh kinh tế nói chung, hệ thống ngân hàng nói riêng nhiều năm vừa qua Q trình hồn thiện thể chế nên xem xét kỹ ba mặt: đánh giá thực trạng - định hướng sửa đổi bổ sung, cập nhật mức độ thích nghi hồn cảnh - giải pháp then chốt nhằm nâng cao hiệu lực Mục tiêu sửa đổi thể chế hành lang pháp lý không nhắm đến ngân hàng thương mại, mà quan trọng thơng qua tiến hành cải tổ lớn nhằm định vị lại vai trò, nâng cao hiệu số quan quản lý tài - tiền tệ chủ chốt cấp trung ương NHNN, Bộ Tài chính, Kho bạc Nhà nước, Ủy ban Chứng khoán kết hợp với xem xét lại chức quan quản lý tài - tiền tệ cấp địa phương (tỉnh, thành phố) 119 Tái cấu hệ thống ngân hàng phải đồng thời giải hai nhiệm vụ chính, tập trung củng cố nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng gắn với nâng cao hiệu hoạt động ngành lĩnh vực kinh tế Hay nói khác đi, phải lấy tiêu chí lực cạnh tranh thị trường, chất lượng phục vụ khách hàng, lực phục vụ nghiệp tái cấu trúc kinh tế - xã hội đất nước làm tiêu chí cao để đánh giá hệ thống ngân hàng nên tồn phát triển theo định hướng nào, ngược lại, nơn nóng thành lập, thu hút cách vội vã, cố sức trì nhiều tổ chức ngân hàng (trong nước) bộc lộ nhiều yếu kém, dẫn đến rối loạn, ổn định kéo dài, làm suy yếu kỷ cương tài - tiền tệ quốc gia Với cách tư vấn đề quan trọng đặt cho trình tái cấu ngân hàng nhanh chóng thể chế hóa cụ thể hóa tiêu chí “năng lực hoạt động”, “năng lực cạnh tranh”, kể tiêu chí “tồn tại/phá sản”, cơng bố rõ lộ trình thời gian phải hoàn thành, để ngân hàng xác định mục tiêu phấn đấu tự biết cách định đoạt số phận 3.3.1.4 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việc có thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng phụ thuộc nhiều vào kết kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên, kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Để khách hàng thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, Ngân hàng TMCP Tiên Phong tham gia vào hoạt động bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên theo quy định nay, Bảo hiểm Việt Nam đến ngày 05/08/2017 tới bảo hiểm số tiền gửi tối đa gốc lãi 75.000.000 đồng khách hàng dù hạn mức chi trả nâng lên so với số 50.000.000 đồng áp dụng từ năm 2005 đến Mức chi trả bảo hiểm tiền gửi khơng cịn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam xét yếu tố thu nhập bình quân đầu người, tình trạng lạm phát cao, tốc độ 120 tăng trưởng tiền gửi; chưa thực thoả đáng bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, đặc biệt khách hàng gửi số tiền lớn, khơng kích thích đối tượng khách hàng gửi vào ngân hàng Chính phủ nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác ban hành quy định khung phí bảo hiểm tiền gửi, hạn mức trả tiền bảo hiểm Như trì niềm tin cơng chúng, giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.1.5 Tiếp tục đẩy mạnh lộ trình tốn khơng dùng tiền mặt Việc triển khai trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước theo thị 20/CT- TTG ngày 24 tháng 08 năm 2007 Thủ tướng Chính phủ đạt kết định thu hút nguồn vốn rẻ thông qua việc mở tài khoản để nhận lương Việc mở tài khoản tạo tiền đề, làm sở cho lộ trình tốn khơng dùng tiền mặt, có tài khoản ngân hàng khách hàng sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Trong thời gian tới, Chính phủ nên tiếp tục mở rộng thêm đối tượng nhận lương qua tài khoản công nhân viên, người lao động từ tất doanh nghiệp, đồng thời đưa định hướng khuyến khích người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ toán ngân hàng để trả tiền cho mục đích tiêu dùng tối thiểu hàng ngày tiền điện, tiền nước hạn chế sử dụng tiền mặt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động 121 Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 3.3.3.2 Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND khơng tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hố trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất 3.3.2.3 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao địi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ 122 có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào công đưa đất nước ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng 3.3.2.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, hoàn thiện quy định quản lý, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh Tổ chức tín dụng ngăn chặn biểu cạnh tranh thiếu lành mạnh TCTD đặc biệt lãi suất, khuyến mại, tranh giành khách hàng thiếu văn hoá làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng TMCP Tiên Phong đạo sâu sát Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm tất hoạt động kinh doanh nói chung, cơng tác huy động vốn nói riêng Tuy nhiên qua thực tế, số quy định cơng tác huy động vốn cịn có nhiều thủ tục rườm rà gây khó chịu cho khách hàng, đặc biệt khách hàng có số dư lớn: gửi, rút tiền, đổi sổ đến hạn khách hàng phải viết, kê, ký tên nhiều loại giấy tờ giấy gửi, rút tiền; bảng kê nộp, lĩnh tiền; chứng từ nhận tiền lãi…Với quy định chưa phù hợp với tình hình cạnh tranh làm giảm ưu Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh 123 Hoàn Kiếm việc huy động vốn Đề nghị Ngân hàng TMCP Tiên Phong nghiên cứu ban hành quy định liên quan đến vấn đề nêu để cải tiến quy trình thủ tục giao dịch với khách hàng: giảm bớt quy trình, thủ tục khơng cần thiết; mở rộng hình thức tốn, phạm vi tốn việc gửi rút nhiều nơi sổ tiền gửi ngoại tệ - Để cạnh tranh với đối thủ khác thị phần nguồn vốn, việc xây dựng chiến lược để thu hút nhiều khách hàng điều quan trọng cần làm Tuy nhiên, điều địi hỏi phải có lực lượng nhân chuyên nghiệp, am hiểu nghiệp vụ thực Tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong, có Ban Kế hoạch - Nguồn vốn thực nhiệm vụ xây dựng kế hoạch, chưa có phận thực nghiên cứu chuyên sâu cơng tác nguồn vốn Chính đề nghị Ngân hàng TMCP Tiên Phong thành lập trung tâm kinh doanh vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong; cho phép thành lập phịng, tổ phụ trách cơng tác nguồn vốn chi nhánh trực thuộc - Có bàn bạc thống Ban Trụ sở Ngân hàng TMCP Tiên Phong trước ban hành văn đạo nghiệp vụ toàn hệ thống Tránh tình trạng có quan điểm đạo điều hành khác có vướng mắc trình triển khai văn chi nhánh trực thuộc - Tiếp tục cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn truyền thống; nghiên cứu phát triển đa dạng sản phẩm có nhiều tiện ích, phù hợp với thị trường, với đối tượng khách hàng (thành thị, nông thôn); phong phú kỳ hạn gửi tiền (tuần, tháng, năm) phương thức trả lãi (trả trước, trả sau, trả kèm gốc); Bổ sung thêm tính như: gửi tiền trực tuyến; vấn tin lãi suất, gửi tiết kiện online tiện ích khác qua dịch vụ Mobile banking, Internet banking, kết nối toán….để thu hút khách hàng 124 gửi tiền, tăng số dư tiền gửi tốn, từ tăng nguồn vốn huy động - Nâng cao lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống; tăng cường khả kiểm sốt, phê duyệt, quản lý thơng tin; đảm bảo việc quản lý huy động vốn an toàn, hạn chế rủi ro - Thường xuyên trọng công tác đào tạo đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ kỹ cho cán công nhân viên đơn vị - Với quy mô tăng trưởng ngày lớn không đủ nhân gây áp lực cho cán công nhân viên, không đủ thời gian để chăm sóc, tư vấn cho khách hàng Đề nghị Ngân hàng TMCP Tiên Phong bổ sung thêm nhân cho chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng cách bản, khoa học Các sản phẩm tiếp thị cần nghiên cứu kỹ để đảm bảo có chất lượng, phong phú, phù hợp với thời điểm tiếp thị có ý nghĩa quảng bá thương hiệu, hình ảnh Ngân hàng TMCP Tiên Phong 125 Tiểu kết chương Nội dung chương đề phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh cho Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hồn Kiếm, xác định cơng tác huy động vốn nhìn nhận cơng tác quan trọng hàng đầu Dựa thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho ngân hàng như: phương hướng phát triển huy động vốn, mở rộng loại dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng phát triển thương hiệu 126 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng nói riêng định tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Làm để tăng cường hiệu quản trị nguồn vốn huy động ngân hàng, đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề thường xuyên ngân hàng quan tâm, giai đoạn Sau thời gian học tập kết hợp với thực tế công tác thực tế đơn vị, đề tài “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm” đạt số kết sau: Một là, hệ thống có chọn lọc, rút vấn đề lý luận công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Hai là, nghiên cứu tổng quan thực trạng công tác huy động Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 – 2017 Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng, hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm so với kết đơn vị địa bàn Qua phân tích, đánh giá đề tài rút kết đạt hạn chế công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 – 2017 Ba là, đưa định hướng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 - 2020 giải pháp để thực tốt định hướng bao gồm giải pháp về: nhân sự, sách khách hàng, sản phẩm, sách lãi suất, phí, Marketing giải pháp khác Đồng thời tác giả đưa đề xuất, kiến nghị Chính phủ ngân hàng cấp nhằm làm sở cho việc thực giải pháp để nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2018- – 2020 127 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, xuất lần 1, Nxb.Tài chính, Hà Nội Dương Đăng Chinh (2005), Lý thuyết Tài chính, Nxb Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Ngân hàng thương mại , Nxb Kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Ngân hàng thương mại, tr.31-40 Học Viện Ngân Hàng (2008), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, tr.46-53 Trần Kiên (1999), Chiến lược huy động vốn nguồn lực cho nghiệp CNH, HĐH đất nước, Nxb Hà Nội Nguyễn Văn Lai (1996), Những giải pháp chủ yếu nhằm huy động vốn nước phục vụ phát triển kinh tế Việt Nam, Luận văn Tiến sĩ Khoa học kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Lê Thị Kim Liên (2007), Giáo trình kế tốn Ngân hàng, Nxb Đại học Huế, Huế Nguyễn Thị Loan, Lâm Thị Hồng Hoa (2009), Kế toán Ngân hàng, Nxb Thống kê, TP.HCM 10 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 12 Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm, Báo cáo tổng kết năm 2014, 2015, 2016 13 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Luật Tổ chức tín dụng, văn hướng dẫn, tr 64-85 128 14 Peter Rose (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Phạm Ngọc Phong (2006), Marketing ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 16 Quốc hội Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Luật Tổ chức Tín dụng, tr 40-60, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 17 PGS.TS Lê Văn Tề (1999), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TP.HCM 18 PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Tiền tệ ngân hàng, Nxb.Lao động Xã hội, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 20 Nguyễn Minh Trí (2009), Tiền tệ, hệ thống Tài Kinh tế, Nxb Đại học Kinh tế - tài chính, TP.HCM 21 Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, Nxb Thống kê, TP.HCM 22 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 23 Lê Danh Vinh (2006), Tiền hoạt động ngân hàng, Nxb Tài Hà Nội 24 Các website: - http://wikipedia.org - http://www.tailieu.vn - http://www.tpb.com.vn - http://www.vneconomy.vn - http://www.vnexpress.net 129 ... Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở khoa học huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong. .. huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 - 2020 CHƢƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân hàng. .. HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 90 3.1 Định hƣớng công tác huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong chi