Mục tiêu của đề tài Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank chi nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc là tìm hiểu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư, từ đó đưa ra các giải pháp tăng cường huy động vốn TGTK dân cư giúp chi nhánh phát triển ổn định và bền vững.
Trang 1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
LÊ THỊ THÙY LINH
HUY DONG VON TIEN GUI TIET KIEM DAN CU TAI AGRIBANK CHI NHANH THO TAN
CHUYÊN NGANH —: TAI CHINH - NGAN HANG
MÃ HV : CH271192
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
2020 | PDF | 111 Pages
buihuuhanh@gmail.com
NGƯời HƯớNG DẫN KHOA HọC: TS LUONG TH] THU HANG
HA NOI - 2020
Trang 2LOI CAM DOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vỉ phạm sự trung thực trong học thuật Tôi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật
Hà Nội, ngày — tháng _ năm 2020 Tác giả luận văn
Trang 3LOI CAM ON
Kết thúc quá trình học tập, nghiên cứu tại Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân,
hiện tại học viên đã hoàn thành luận văn thạc sĩ với đề tài: “/fuy động vốn tiền gửi
tiết kiệm dân cư tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc”
Khi viết luận văn tôi đã hết sức nỗ lực cố gắng để hoàn thành, ngồi ra tơi đã
nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của nhiều tập thể và cá nhân có liên quan trong quá
trình nghiên cứu
Đầu tiên, tôi xin trân trọng cảm ơn Cô giáo TS Lương Thị Thu Hằng, người đã tận tình hướng dẫn để tơi hồn thành luận văn thạc sĩ của mình
Tôi xin trân trọng cảm ơn các Thầy cô, những nhà nghiên cứu đang công tác tại Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân đã trang bị cho tôi những kiến thức quý báu
để tôi có thể hoàn thành chương trình thạc sĩ và áp dụng vào thực tiễn công việc Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến bạn bè, đồng nghiệp đã cung
cấp các số liệu cần thiết, cũng như hỗ trợ tôi trong việc thu thập dữ liệu cho việc thực hiện luận văn
Trang 4
LOICAM DOAN LOICAM ON
MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TAT
DANH MUC BANG, BIEU DO, HIN
TOM TAT LUAN VAN “
MODAU
CHƯƠNG 1: CO SO LY LUAN VE HUY DONG VON TIEN GỬI TIẾT KIỆM
DÂN CƯ CỦA NI HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined
1.1 Khái niệm huy động vốn của NHTM Error! Bookmark not defined
1.2 Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư của NHTMError! Bookmark not defined
1.2.1 Khái niệm, vai trò của huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cưError! Bookmark no 1.2.2 Phân loại vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư Error! Bookmark not defined
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư
tại ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
dân cư tại NHTM Error! Bookmark not defined
1.3.1 Các nhân tố khách quan - Error! Bookmark not defined
1.3.2 Các nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại một số ngân
học kinh nghiệm đối với Agribank chỉ nhánh Thổ
Error! Bookmark not defined.3
hàng thương mại vị
Tang - Vĩnh phúc
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIEN GỦI TIẾT KIỆM DÂN
CƯ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNHTHÓ TANG VĨNH PHÚC S626
2.1 Khái quát về Agribank Chi nhánh Thổ Tang Vĩnh PhúcError! Bookmark not defined
Trang 5
2.1.1 Quá trình hình thành và phat trién Error! Bookmark not defined 2.12 Chức năng, nhiệm vụ của chỉ nhánh Error! Bookmark not defined 2.1.3 Mô hình tổ chức hoạt động Error! Bookmark not defined
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh giai doan 2017-2019Error! Bookmar
2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank Chỉ
nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc 39
2.2.1 Các loại hình gửi tiết kiệm tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc 39
2.2.2 Quy trình huy động vốn TGTK dân cư tai AgribankError! Bookmark not defined 2.23 Thực trạng hoạt động huy động vốn TGTK dân cư tại Agribank Chỉ
nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc - Error! Bookmark not defined.7 2.3 Đánh giá về hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc Error! Bookmark not defined
2.3.1 Những kết quả đạt được trong công tác huy động vốn TGTK dân cư tại
Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc Error! Bookmark not defined
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn TGTK dân
cư tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Error! Bookmark not defined
CHUONG 3 GIAI PHAP MO RONG HUY DONG VON TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM DÂN CƯ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÔ TANG VĨNH PHÚCError! Bookmark 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank chỉ nhánh Thỗ Tang
'Vĩnh Phúc Enor! Bookmark not defined.3
3.1.1 Định hướng phát triển của Agribank chỉ nhánh Thổ TangError! Bookmark not de!
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm din cuError! Bookmark n¢
3.2 Một số giải pháp mỡ rộng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại
Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc Error! Bookmark not defined.6
3.2.1 Cải thiện môi trường làm việc của Ngân hàngError! Bookmark not defined.6
3.2.2 Triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn TGTK dân cư được phép
Trang 63.2.3 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và tiết kiệm chi phi huy déng vonError! Bookmar
3.2.4 Marketing a Error! Bookmark not defined
3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhan lye .Error! Bookmark not defined
3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khach hing Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN ee
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHAO
Trang 7DANH MUC TU VIET TAT
STT TỪ VIẾT TÁT DIEN GIAI
1 | NHTM Ngân hàng thương mại
2 | NHNN Ngan hang nha nước
3 |TCTD Tổ chức tin dụng
4 |TGTK Tiền gửi tiết kiệm
5 |TGTKDC Tiên gửi tiết kiệm dân cư
6 | TGTKDC,, Tiền gửi tiết kiệm dân cư bình quân
7 |NVTGTK Nguồn vn tiền gửi tiết kiệm
§ | NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần
Trang 8DANH MUC BANG, BIEU DO, SO DO Bảng 2.1: Huy động vốn not defined Bang 2.2: Sir dụng vốn của Agribank Thổ Tang (2017-2019)Error! Bookmark not defined Bảng 2.3: Thu dịch vụ của Agribank Thổ Tang (2017-2019)Error! Bookmark not defined
Bảng 2.4: Kết quả tài chính (2017 - 2019) Error! Bookmark not defined
Bảng 2.5: Thị phần huy động vốn TGTK dân cư của các TCTD (2017-2019).Error!
Bookmark not defined
Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng TGTK dân cư (2017-2019)Error! Bookmark not defined
Bang 2.7: Tốc độ tăng trưởng vốn TGTK dân cư của một số TCTDtrên địa bàn Thô
Tang (2017-2019) ° Error! Bookmark not defined
Bảng 2.8: Cơ cấu vốn TGTK dân cư theo hình thức giiError! Bookmark — not defined
Bang 2.9: Co cầu vốn TGTK dan cu theo ky han Error! Bookmark not defined
Bảng 2.10: Cơ cấu vốn TGTK dân cư theo loại tién Error! Bookmark not defined Bang 2.1 1: Chỉ phí huy động vốn TGTK dân cư Error! Bookmark not defined
Bảng 2.12: So sánh giữa huy động vốn TGTK dân cư và sử dụng vốn của Agribank
chỉ nhánh Thổ Tang (2017-2019) Error! Bookmark not defined Bang 2.13: So sánh giữa huy động vốn TGTK dân cư và sử dụng vốn theo kỳ hạn của Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Error! Bookmark not defined
ta Agribank Thô Tang (2017-2019)Error! Bookmark
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn của Agribank chỉ nhánh Thổ Tang 2017-2019 Error Bookmark not defined
Trang 9Biểu đồ 2.5: Thị phần huy động vốn TGTK dân cư của các TCTD năm 2017.Error!
Bookmark not defined
Biểu đồ 26: Thị phần huy động vốn TGTK dân cư của các TCTD năm 2018-2019
— ¬ - Error! Bookmark not defined
Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng vốn TGTK dân cư (2017-2019)Error! Bookmark not
defined
Biểu dé 2.8: Cơ cầu vốn TGTK dân cư theo hình thức gửi năm 2017 -2019 Error! Bookmark not defined
Biểu đồ 2.9: Cơ cấu vốn TGTK dân cư theo kỳ hạn năm 2017-2019 „Error!
Bookmark not defined
Biểu đồ 2.10: So sánh tốc độ tăng của chỉ phí huy động vốn TGTKdân cư với nguồn
vốn TGTK dân eư -22 - Error Bookmark not defined
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tô chức tại Agribank chỉ nhánh Thổ TangError! Bookmark not
defined
Sơ đồ 22: Quy trình huy động vốn TGTK dân cư tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Error! Bookmark not defined
Trang 10
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
LÊ THỊ THÙY LINH
HUY DONG VON TIEN GUI TIET KIEM DAN CU TAI AGRIBANK CHI NHANH THO TANG VINH PHUC
CHUYÊN NGANH —: TAI CHINH - NGAN HANG
MÃ HV : CH271192
TOM TAT LUẬN VĂN THẠC SĨ
HA NOI - 2020
Trang 11MO BAU
Khả năng tài chính mà trong đó nguồn vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản, nhất thiết phải có của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào trong mỗi doanh
nghiệp Cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) với tư cách là một doanh nghiệp, có hoạt động truyền thống là huy động vốn và sử dụng vốn để cho vay thu
lãi thì nguồn vốn còn quyết định tới năng lực cạnh tranh, quy mô kinh doanh của
ngân hàng
Quy mô vốn của một NHTM càng lớn càng giúp ngân hàng có lợi thế trong việc mở rộng các quan hệ tín dụng và phát triển trong hoạt động đầu tư, hoạt động
dịch vụ của ngân hàng Cơ cấu vốn của các NHTM bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn
huy động, vốn đi vay, vốn khác Đối với các NHTM nói chung và Agribank nói riêng thì nguồn vốn huy động tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ luôn chiếm tỷ trọng
cao nhất trong nguồn vốn huy động
Agribank chỉ nhánh Thỏ Tang Vĩnh Phúc có nguồn vn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ chiếm tỷ trọng từ 96%-97%, đây là nguồn vốn có tính quyết định tới sự phát triển nguồn vốn của chỉ nhánh Sự tăng giảm của nguồn vốn này sẽ tác động mạnh mẽ tới tổng nguồn vốn huy động của chỉ nhánh Do đó chỉ nhánh luôn nỗ lực
hết mình trong việc tìm kiếm các giải pháp nhằm thu hút người dân gửi tiền tiết
kiệm Tuy nhiên, trong 03 năm trở lại đây với sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động
huy động vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ giữa các TCTD trên địa bàn thì mặc dù nguồn vốn TGTK dân cư của Agribank chi nhánh Thổ Tang có tăng trưởng
nhưng chỉ nhánh đang bị mắt dần thị phần của mình Hơn thế nữa cũng trong 03
năm vừa qua chỉ nhánh khơng hồn thành được chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn
được ngân hàng cấp trên giao phó Điều này chứng tỏ Agribank chi nhánh Thỏ Tang chưa phát huy hết lợi thế về quy mô ngân hàng và tài sản về vật chất, con
người của chỉ nhánh trong việc phát triển huy động vốn cho chỉ nhánh Chính vì vậy
Trang 12ii
Phúc, Tôi xin chọn đề tài: “Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank Chỉ
nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc” làm đề tài nghiên cứu của mình
CHƯƠNG 1
CO SO LY LUAN VE HUY DONG VON TIEN GUI TIET
KIEM DAN CU CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Khái niệm huy động vốn của NHTM
Theo PGS TS Nguyễn Văn Tién (2009): “Huy déng von của các ngân hàng
thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn kha
dụng từ các chủ thể khác nhau nhằm mục đích kinh doanh và đảm bảo sự vận hành
bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng quy định của pháp luật”
1.2 Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư của NHTM
>_ 1.2.1 Khái niệm, vai trò của huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư 1.2.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cw
TheoNguyén Văn Tiến (2009): “Hoạt động huy động vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ của các NHTM là việc các NHTM tìm kiến nguôn vốn khả dụng từ các
khoán tiền tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội bằng nhiều cách thức khác nhau với
cam kết nắm giữ an toàn, hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thời hạn nhằm mục đích
kinh doanh và vận hành của hệ thống NHTM theo đúng các quy định của pháp luật ”
1.2.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư
với khách hàng
Khách hàng khi tham gia vào hoạt động huy động vốn của NHTM cụ đây là huy động tiền gửi dân cư sẽ có được thu nhập từ tài khoản sinh lợi của tài
khoản tiền gửi ở ngân hàng
- Đối với NHTM
Trang 13iii rat quan trong,
- Đối với xã hội
Huy động tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ của NHTM được sử dụng để bỗ
sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống cho người dân thay vì người
dân sử dụng nguồn vốn đó vào việc chỉ tiêu khác > 1.2.2 Phân loại vốn tiền gửi tiết kiệm dan cw
1.2.2.1 Phân loại theo kì hạn
> >
“Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn
“Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
1.2.2.2 Phân loại theo loại tiền gửi tiết kiệm dân cư >
>
Tiền gửi tiết kiệm nội tệ
“Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ
1.2.2.3 Phân theo phương thức trả lãi
>
>
>
Vv
Tiét kiệm trả lãi trước
Tiết kiệm trả lãi sau
Tiết kiệm trả lãi định kỳ
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
dân cư tại ngân hàng thương mại Chỉ tiêu định tính
Trang 14iv
CHUONG 2: THUC TRANG HUY DONG VON TIEN GUT TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH
THO TANG VINH PHUC
2.1 Khái quát về Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc
Huyện Vĩnh Tường là một huyện đồng bằng của tỉnh Vĩnh Phúc; hiện nay có
16 xa va 1 thi trấn; diện tích 107,6 km; dân số có 161.573 người Trong đó ngoài thị trấn Vĩnh Tường thì thị trấn Thổ Tang là một khu buôn bán giao thương sằm uắt Nơi đây có nhiều ngành nghề truyền thống và là đầu mối tập trung rất nhiều mặt hàng cung cấp cho rất nhiều tỉnh miền bắc nước ta
“Thổ Tang nằm ở vị trí chiến lược quan trọng Phía Bắc giáp huyện Lập Thạch;
phía Đông giáp huyện Yên Lạc; phía Tây giáp thành phố Việt Trì — Phú Thọ; phía Nam là sông Hồng Sông Hồng chảy qua 6 xã của huyện với 12 km tạo thành hai
Hà Nội
đường giao thông thủy, bộ song song nói liền Việt Trì v:
'Với một huyện có mật độ dân số đông, có nhiều làng nghề truyền thống như làng nghề đậu Tuân Chính, nghề buôn bán ở thị trắn Thổ Tang Cùng với nghề chăn
nuôi trang trại dọc các xã ven sông hồng Từ những nghề truyền thống đã tạo ra
những sản phẩm có giá trị kinh tế cao hơn Các hoạt động kinh doanh tại địa bàn
'Thổ Tang diễn ra rất sôi động, có sức cạnh tranh mạnh mẽ
2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank Chỉ
nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc
> 22.1 Các loại hình gửi tiết kiệm tại Agribank chỉ nhánh Thỗ Tang Vĩnh Phúc
Tiết kiệm không kỳ hạn
Tiét kiệm linh hoạt
* *
$® Tiết kiệm an sinh
s* Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nồi
Trang 15> Tiét kiệm gửi góp theo định kỳ
$# Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ
$# Tiết kiệm hưu trí
s# Tiết kiệm học đường
> 2.2.2 Quy trinh huy dong vin TGTK dân cư tại Agribank Khách hàng 1 6 4 GDV ,| của KH vào hệ thống của GDV nhập đầy đủ thông tin 2 Ngân hàng + 5 3 Kiểm Giam de soáU L 7 In số tt kiệm TC
Sơ đồ 2.2: Quy trình huy động vốn TGTK dân cư tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang
(Nguôn: Agribank chỉ nhánh Thổ Tang) 2.3 Đánh giá về hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại
Agribank Chỉ nhánh Thỗ Tang Vĩnh Phúc
>_2.3.1 Những kết quả đạt được trong công tác huy động vốn TGTK dân cư tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc
Hon 22 nam qua, Agribank chỉ nhánh Thổ Tang đã tích cực đổi mới với chiến lược và giải pháp toàn diện Hoạt động của Chỉ nhánh có sự thay đổi về chất và
Trang 16vi
trên nhiều phương diện về năng lực tài chính, công nghệ, tổ chức, cán bộ và quản trị
điều hành hướng đến chuẩn mực, thông lệ hiện đại Hoạt động huy động vốn đặc biệt là vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ luôn được chỉ nhánh chú trọng, là nhiệm
vụ trọng tâm và xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh của mình Vừa phát huy
thế mạnh về mạng lưới các phòng giao dịch, chỉ nhánh vừa thường xuyên đổi mới
phương thức huy động vốn với nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn, đáp ứng
nhu cầu đa dạng của khách hàng
Thứ hai, cơ cấu huy động vốn TGTK dân cư ôn định
Thứ ba, chỉ phí huy động vốn TGTK dân cư luôn đảm bảo để lợi nhuân của
chỉ nhánh luôn dương
Thứ tư, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn TGTK dân cư tăng trưởng khá tốt trong
giai đoạn 2017-2019
Thứ năm, riêng về nguồn vốn TGTK dân cư của chỉ nhánh cũng đủ đáp ứng
hoạt động cho vay của chỉ nhánh và còn thừa cho ngân hàng cắp trên vay (bảng số liệu 2.12)
> 23.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn
TGTK dân cư tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang
2.3.2.1 Những hạn chế trong công tác huy động vốn TGTK dân cư tại
Agribank chỉ nhánh Thỏ Tang
Thứ nhất, một số hình thức huy đông vốn TGTK dân cư của chỉ nhánh chưa
có số dư Nghĩa là vẫn chưa có khách hàng sử dụng tới những sản phẩm này, điều này làm kém hiệu quả trong việc triển khai đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm tới
khách hàng cá nhân
Thứ hai, tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ mặc dù có tăng trưởng nhưng còn rất thấp và đang xu hướng giảm về tỷ trọng so với tổng nguồn vốn huy động TGTK
dân cư, ty trọng rất nhỏ so với tổng nguồn vốn TGTK dân cư tại chỉ nhánh
Thứ ba, tốc độ tăng chỉ phí trả lãi TGTK dân cư cao hơn so với tốc độ tăng của nguồn vốn TGTK dân cư
Trang 17vii
2019 đều giảm so với năm 2018, tuy nhiên mức giảm của Agribank Thổ Tang mạnh
hơn các TCTD khác
Thứ năm, thị phần huy động vốn TGTK dân cư của Agribank Thé Tang dang
giảm dần so với các TCTD khác trên địa bàn
Thứ sáu, sản phẩm HĐV tuy đa dạng song chưa đáp ứng được các yêu cầu
của KH, kỹ năng bán chéo sản phẩm yếu, chưa tạo ra được các “gói sản phẩm” dẫn
đến huy động ở một số hạng mục chưa đạt chỉ tiêu
2.3.2.2 Những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế
Nguyên nhân khách quan
Chính sách, Pháp luật của Nhà nước về hoạt động ngân hàng:
kiệm của người dân: Sự cạnh tranh từ, ‘pia các NHTM
Nguyên nhân chủ quan
~ _ Các nguyên nhân thuộc về hội sở chính: Co sé vat chat, trang thiết bị ngân hang
Chính sách lãi suất huy động
~ _ Các nguyên nhân thuộc về chỉ nhánh thô Tang:
Công tác nghiên cứu thị trường và chiến lược sản phẩm Công tác tổ chức cán bộ, đào tạo cán bộ
Công tác thanh tra kiểm tra, giám sát và chế tài xử phạt: Agribank nói chung và chỉ nhánh nói riêng chưa thiết lập đồng bộ được hệ thống các quy chế, qui định
về chất lượng sản phẩm dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ khách hàng tại các
chỉ nhánh, đồng thời hệ thống kiểm tra, giám sát đánh giá và đôn đốc thực hiện chưa sát sao, chế tài chưa đủ mạnh để các cán bộ nghiêm túc thực hiện nhằm đảm
bảo chất lượng sản phẩm TGTK dân cư, chất lượng phục vụ khách hàng Do vậy sai
sót trong tác nghiệp giao dịch mở sổ tiết kiệm cho khách hàng tại chỉ nhánh vẫn còn xảy ra hàng ngày
Công tác marketing và chăm sóc khách hàng
Trang 18viii
quan đến quảng bá thương hiệu, các chương trình sản phẩm mới đều phải thông qua
Ban thông tin truyền thông của Trụ sở chính, hoặc phòng dịch vụ marketing của
Agribank Vĩnh Phúc, nhằm đảm bảo tính đồng nhất của hệ thống nhưng cũng dẫn
đến nhiều thủ tục, chỉ nhánh thiếu sự chủ động trong hoạt động tiếp thị, quản bá
thương hiệu Hiện tại, chỉ nhánh mới chỉ dừng lại ở các chương trình marketing như
biển hiệu, banner tại trụ sở giao dịch, tờ rời, băng rôn quảng cáo, quảng cáo bằng
tivi tại điểm giao dịch Việc chủ động tiếp thị giới thiệu sản phẩm TGTK dân cư
qua các phương tiện như gọi điện thoại, gửi mail chưa được chỉ nhánh áp dụng nhiều và đồng bộ
CHƯƠNG 3 GIAI PHAP MO RONG HUY DONG VON TIEN
GUI TIET KIEM DAN CU’ TAI AGRIBANK CHI NHANH THO TANG VINH PHUC
3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc
>_3.1.1 Định hướng phát triển của Agribank chỉ nhánh Thổ Tang
~ Rà soát, sắp xếp bố trí cán bộ hợp lý, phù hợp với trình độ, năng lực của mỗi
người, đặc biệt ưu tiên cho công tác nguồn vốn và thu ngoài tín dụng
~ Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị trên địa bản về
hoạt động huy động vốn, đặc biệt tại các cơ quan, trường học, khu tập trung đông
dân cư có đời sống cao
- Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhất là khuyến khích mở và sử dụng các tài khoản cá nhân, thực hiện triệt để việc
cho vay qua tổ, nhóm và các tầng lớp dân cư trong thôn xóm dưới nhiều hình thức
~ Bám sát định hướng phát triển kinh tế của địa phương, tranh thủ sự Linh d:
ủng hộ của các cấp uỷ Đảng, chính quyền và các ngành, đoàn thể trong hoạt động
Trang 19
ix khẩu lao động, cho vay hỗ trợ lãi suất
~ Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ tiềm ẩn, nợ xấu
~ Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên, phấn đấu 100% có trình độ đại học
~ Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, kỹ thuật hiện dai, dam bảo an toàn kho quỹ ~ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trên mọi lĩnh vực đặc biệt là kiểm soát hoạt động tín dụng, phát hiện và xử lý kịp thời những sai phạm, chán chỉnh sai sót
- Bỗ sung cơ chế khoán cho phù hợp với thực tế và văn bản hướng dẫn của
Ngan hàng cấp trên, thực hiện khoán nghiêm túc đến nhóm và người lao động
~ Phát động nhiều phong trào thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi mới công tác
thi đua, khen thưởng tạo động lực cho người lao động phấn đấu hoàn thành tốt
nhiệm vụ kinh doanh
> 3.1.2 Dinh hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư
~ Quan điểm phát triển
+ Vốn huy động phải đáp ứng được nhu cầu của khách hàng để phát triển sản
xuất kinh doanh
+ Huy động vốn phải gắn liền với hiệu quả sử dụng vốn
+ Huy động vốn phải giảm được thấp nhất chỉ phí đầu vào
~ Các định hướng phát triển nguồn vốn TGTK dân cư
Mức tăng trưởng nguồn vốn bình quân hàng năm 23% Trong đó nguồn vốn
tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ tăng bình quân hàng năm 25% Bằng mọi biện pháp
và hình thức để mở rộng quan hệ với khách hàng và thu hút tiền gửi cả VND và các ngoại tệ nhằm thay đôi cơ cấu tiền gửi theo hướng tiền gửi tiết kiệm với lãi suất
thấp tăng lên, tiền gửi có kỳ hạn và dài hạn tăng
+ Tập trung vào địa bàn đông dân cư và có thu nhập cao, thu nhập ồn định + Bám sát các công ty bán đấu giá, các UBND các xã để có thể huy động
vn tiết kiệm của những người dân được đền bù đắt trong các dự án của huyện
Trang 20người gửi tiền nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Sản phẩm mới như “tiền gửi trực tuyến Internet Banking” cần được quan tâm hơn nữa trong công
tác tuyên truyền và hướng dẫn khách hàng sử dụng vì đây được cho là sản phẩm
mang tính công nghệ sẽ thu hút lượng lớn khách hàng Coi trọng và khai thác triệt
để các nguồn vốn dưới mọi hình thức theo nhiều kênh khác nhau Tỷ trọng các sản
phẩm truyền thống chiếm 70% tổng số vốn huy động và các sản phẩm mới chiếm tỷ
trọng 30%
+ Đảm bảo cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ một cách hợp lý, kịp thời theo xu hướng biến động của thị trường phù hợp với kế hoạch về nguồn vốn của Ngân
hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
3.2 Một số giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại
Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc >_ Cải thiện môi trường làm việc của Ngân hàng
> Triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn TGTK dân cư được phép của
Agribank chỉ nhánh Thổ Tang
Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và tiết kiệm chỉ phí huy động vốn
Marketing
vv
v Nông cao chất lượng nguồn nhân lực
Trang 21
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
LÊ THỊ THÙY LINH
HUY DONG VON TIEN GUI TIET KIEM DAN CU TAI AGRIBANK CHI NHANH THO TANG VINH PHUC
CHUYÊN NGANH —: TAI CHINH - NGAN HANG
MÃ HV : CH271192
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
NGƯời HƯớNG DẫN KHOA HọC:
TS LUONG THI THU HANG
HA NOI - 2020
Trang 22MO BAU
1 Tính cấp thiết của luận văn
'Khả năng tài chính mà trong đó nguồn vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản, nhất thiết phải có của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào trong mỗi doanh nghiệp Cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội
nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) với tư cách là một doanh
nghiệp, có hoạt động truyền thống là huy động vốn và sử dụng vốn để cho vay thu lãi thì nguồn vốn còn quyết định tới năng lực cạnh tranh, quy mô kinh doanh của
ngân hàng
Quy mô vốn của một NHTM càng lớn cảng giúp ngân hàng có lợi thế trong việc mở rộng các quan hệ tín dụng và phát triển trong hoạt động đầu tư, hoạt động
dịch vụ của ngân hàng Cơ cấu vốn của các NHTM bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn
huy động, vốn đi vay, vốn khác Đối với các NHTM nói chung và Agribank nói riêng thì nguồn vốn huy động tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong nguồn vốn huy động
eT KIỆM
DÂN CƯ chiếm tỷ trọng từ 96%-97%, đây là nguồn vốn có tính quyết định tới sự Agribank chỉ nhánh Thỏ Tang Vĩnh Phúc có nguồn vốn tiền gửi TÌ
phát triển nguồn vốn của chỉ nhánh Sự tăng giảm của nguồn vốn này sẽ tác động mạnh mẽ tới tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Do đó chỉ nhánh luôn nỗ lực hết mình trong việc tìm kiếm các giải pháp nhằm thu hút người dân gửi tiền tiết
kiệm Tuy nhiên, trong 03 năm trở lại đây với sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động
huy động vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ giữa các TCTD trên địa bàn thì mặc dù nguồn vốn TGTK dân cư của Agribank chỉ nhánh Thổ Tang có tăng trưởng nhưng chỉ nhánh đang bị mắt dần thị phần của mình Hơn thế nữa cũng trong 03
năm vừa qua chỉ nhánh khơng hồn thành được chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn
được ngân hàng cấp trên giao phó Điều này chứng tỏ Agribank chi nhánh Thỏ
Trang 23người của chỉ nhánh trong việc phát triển huy động vốn cho chỉ nhánh Chính vì vậy
trên cơ sở những lý luận chung và thực tế tại Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc, Tôi xin chọn đề tài: “Huy động vấn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank Chỉ
nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc” làm đề tài nghiên cứu của mình
2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là: Tìm hiểu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
dân cư, từ đó đưa ra các giải pháp tăng cường huy động vốn TGTK dân cư giúp chỉ
nhánh phát triển ổn định và bền vững
2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu như đã nêu trên, các nhiệm vụ nghiên cứu
được đặt ra bao gồm:
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về NHTM và vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư của
NHTM
Đề xuất giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại
Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc đến năm 2022 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN
CƯ tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc Phạm vi nghiên cứu:
'Về không gian: Luận văn nghiên cứu tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang 'Vĩnh Phúc
Về thời gian:
Thu thập dữ liệu 03 năm từ năm 2017 đến hết năm 2019 qua các báo cáo
thường niên, Báo cáo tài chính của Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc; Báo
cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Bảng cân đối kế toán của Agribank Chỉ nhánh
Trang 244 Phương pháp nghiên cứu
4.1 Phương pháp thu thập tài liệu
~Thu thập tài liệu thứ cấp:
+ Để mô tả thực trạng huy động vốn TGTK dân cư của Agribank chỉ nhánh
Thổ Tang, luận văn đã thu thập các dữ liệu thứ cấp kế thừa các số liệu thực tế thông
qua các tài liệu được công bố như số liệu thống kê, báo cáo, các công trình nghiên
cứu có liên quan đến đề tài, các bài viết trên các website.v.v Cụ thể:
+ Thu thập từ dữ liệu được lưu trữ và các báo cáo hàng năm của Agribank chỉ nhánh Thổ Tang quacác năm 2017 - 2019 Trong các báo cáo này có đầy đủ các thông tin mà tác giả cần sử dụng trong luận văn như: các văn bản hướng dẫn liên
quan tới huy động vốn TGTK tại Agribank; tình hình kết quả hoạt động kinh doanh
của chỉ nhánh và các đối thủ trên địa bàn
+ Thu thập dữ liệu từ chiến lược phát triển kinh doanh của Chi nhánh, mục tiêu và định hướng phát triển hoạt động huy động vốn đến năm 2025
~Thu thập tài liệu sơ cấp:
+ Phương pháp điều tra nhanh: Quan sát tại quầy giao dịch như: Quan sát trực
tiếp thái độ của khách hàng sử dụng dịch vụ vào thời gian khảo sát từ 01/02/2020
đến 28/02/2020, quan sát 50 khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết
kiệm của Chỉ nhánh
+ Phương pháp điều tra bằng phiếu: Chọn mẫu điều tra; Xây dựng phiếu điều
tra; Phương pháp tiến hành điều tra
Tác giả chọn mẫu điều tra gồm 50 khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của Chỉ nhánh bằng phương pháp ngẫu nhiên đẻ thu thập ý kiến
của họ về chất lượng địch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang
Tác giả gửi bảng hỏi đến từng cá nhân và nhận lại bảng kết quả ngay sau khi khách
hàng trả lời xong
4.2 Phương pháp phân tích dữ liệu
Trang 25Tác giả sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp bằng Excel đẻ tổng hợp kết quả phiếu điều tra chọn mẫu
Tác giả sử dụng phương pháp phân tích dữ liệu, phương pháp so sánh sự tăng
tốc độ tăng trưởng của các chỉ số như: tổng g kinh doanh, vốn huy động bằng
tiền gửi tiết kiệm dân cư từ đó đánh giá tổng quát vẻ thực trạng hoạt động kinh
doanh, hoạt động huy động vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ tại Agribank Chi
nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc
Ngoài ra, trong quá trình hoàn thành luận văn còn sử dụng các phương pháp
giảm về số tuyệt đối, số tương đi
nguồn vốn huy động, tông dư nợ, kết quả hoạt
khác như phương pháp biểu đồ _ hình vẽ Từ các bảng số liệu lập ra biểu đồ để
thông qua đó quan sát và rút ra những đánh giá tổng quát về hoạt động huy động
vốn TGTK dân cư tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc qua các năm 5 Kết cấu của luận van
Ngoài phần mở đầu, lời cảm ơn, mục lục và các danh mục, nội dung chính của
để tài luận văn gồm 3 chương cơ bản sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vón tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ của
Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Vĩnh Phúc
Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ
Trang 26CHUONG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIEN GUI TIET KIỆM DÂN CƯ
CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Khái niệm huy động vốn của NHTM
“Trong hoạt động của ngân hàng thì cho vay và huy động vốn là hai hoạt động
căn bản vốn đĩ mà ngân hàng nào cũng phải có Một ngân hàng hoạt động tốt là một ngân hàng có cân đối tốt giữa hai hoạt động này Có rất nhiều kênh và chính sách đề
huy động giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn dồi, từ đó giúp ngân hàng ngày
càng phát triển
Nguồn vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy
đông và tạo lập dé đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Nghiệp vụ huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản
thân ngân hàng cũng như đối với xã hội
Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công
cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn
rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng dé cho vay đối với nền kinh tế
Theo PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009): “uy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguôn vốn khả
dụng từ các chủ thể khác nhau nhằm mục đích kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng quy định của pháp luật”
Trong giới hạn phạm vi nghiên cứu, tác giả sé tập trung nghiên cứu việc huy
động vốn bằng việc nhận tiền gửi tiết kiệm dân cư
1.2 Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư của NHTM
1.2.1 Khái niệm, vai trò của huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư
1.2.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cự
Dân cư luôn có nguồn thu nhập và chỉ tiêu hiện tại, trong đó nguồn thu nhập
Trang 27vậy khu vực đân cư bao giờ cũng có tiền gửi tiết kiệm và đây chính là nguồn huy động vốn dồi dào của ngân hàng
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được người gửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng
theo nguyên tắc được hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận với tổ chức tín
dụng
TheoNguyễn Văn Tiến (2009): “/foqt động huy động vốn tiên gửi TIẾT KIỆM
DÂN CƯ của các NHTM là việc các NHTM tìm kiến nguôn vốn khả dụng từ các
khoản tiền tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội bằng nhiều cách thức khác nhau với
cam kết nắm giữ an toàn, hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thời hạn nhằm mục đích kinh doanh và vận hành của hệ thống NHTM theo đúng các quy định của pháp luật ”
- Nguồn vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ là nguồn vô cùng dôi dào, tiềm
năng đối với các NHTM Đặc điểm này là do bản chất những khoản huy động từ
dân cư chính là những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời trong xã hội và được người dân
tích trữ lại như một khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương
lai
- Nguồn vốn này là nguồn vồn có tính ôn định nhất, là cơ sở để NHTM quyết định tỷ lệ dự trữ và tỷ lệ cho vay Nguồn vốn huy động từ các tô chức tín dụng, các
tổ chức kinh tế thường không ổn định do sự chuyển động liên tục của dòng tiền
trong nền kinh tế Ngoài ra, vốn chủ sở hữu lại có chỉ phí hoạt động cao nên không
mang lại hiệu quả cao trong quá trình kinh doanh Trong khi đó, vốn huy động từ
tiền gửi tiết kiệm dân cư có tính chất ổn định do người dân khi gửi tiền vào NHTM:
để tích lãy, tiêu dùng những việc lớn hơn trong tương lai, thường có kế hoạch và có
thể dự báo được
~ Theo quan điểm của tác giả thì nguồn vốn này rất tiềm năng, nếu biết tận
dụng tốt ngân hàng không những có một nguồn vốn huy động dồi dào mà còn có thể giảm chỉ phí huy động vốn Ngân hàng cần tạo niềm tin cho người dân và có những
chính sách ưu đãi tốt như vậy sự lan tỏa sẽ tốt hơn, ngoài maketing của ngân hàng
thì có thể tự người dân cũng tự lan tỏa thông tin cho nhau về các chính sách hấp dẫn
Trang 28
tiết kiệm, quy mô rộng, dân số đông, nền kinh tế phát triển chính là nguồn lực cho
các ngân hàng biết khai thác tốt hoạt động huy động vốn
1.2.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vồn tiền gửi tiết kiệm dân cư
- Đối với khách hàng
Khách hàng khi tham gia vào hoạt động huy động vốn của NHTM cụ thể
đây là huy động tiền gửi dân cư sẽ có được thu nhập từ tài khoản sinh lợi của tài
khoản tiền gửi ở ngân hàng Nếu người dân không gửi tiền vào NHTM mà thay vào
đó là chỉ tiêu hay đầu tư vào một hình thức khác như kinh doanh bắt động sản, đầu
tư vàng thì họ sẽ bỏ qua cơ hội có được khoản tích lũy lớn hơn trong tương lai và chỉ phí rủi ro cũng sẽ cao hơn Bên cạnh đó họ còn được hưởng các dịch vụ và tiện ích khác mà ngân hàng mang lại
Một số NHTM hiện nay đã có nhiều chính sách linh hoạt trong việc mở tài
khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm thông qua nhau để tối ưu hóa nhu cầu khách hàng Sản phẩm “Tiết kiệm tự động” của Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại
thương Việt Nam là một ví dụ điển hình Để giúp người dân, đặc biệt là những
người có thu nhập ôn định, định kỳ trên tài khoản không kỳ hạn gia tăng thêm số tiền tiết kiệm và có thêm thu nhập trong tương lai Sản phẩm này hoạt động theo
hình thức: số tiền khách hàng yêu cầu sẽ được chuyển tự động theo định kỳ từ tài
khoản tiền gửi không kỳ hạn sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm tự động với lãi suất
cao hơn Tai khoản tiết kiệm tự động là tài khoản có kỳ hạn do khách hàng đăng ký để định kỳ chuyển tiền vào, có thể bằng VND hoặc USD với lãi suất tại thời điểm
hiện hành Sản phẩm này đã gián tiếp giúp khách hàng tiết kiệm được tiền từ chính khoản thu nhập hàng tháng của mình mà không cần tới ngân hàng giao dịch nhiều
lần, giảm được chỉ phí giao dịch cho khách hàng và ngân hàng Hay đối với
Agribank thì hình thức gửi tiết kiệm ở một nơi có thê rút ở nhiều nơi cũng đem lại
nhiều thuận lợi và tiện ích cho khách hàng với NHTM
Trang 29rất quan trọng Do vn là điều kiện tiền đề để ngân hàng có thẻ thực hiện hoạt động kinh doanh của mình, cũng chính vì thế nếu không xét đến ảnh hưởng của các yếu
tố khác thì ngân hàng càng thu hút được nhiều nguồn vốn khác nhau, lượng vốn dồi
đào thì sẽ càng có nhiều cơ hội kinh doanh Vai trò này rõ nét hơn cả vì đặc thù của
ngân hàng là huy động dé cho vay ma dân cư là đối tượng rộng nhất va quan trong
nhất mà mọi ngân hàng đều hướng tới Nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư chiếm
tỷ trọng lớn trên bảng cân đối tài khoản của ngân hàng Số lượng vốn huy động
được từ tiền gửi dân cư sẽ đánh giá khả năng tải chính của một NHTM có vững mạnh hay không
Quy mô nguồn vốn quyết định quy mô và phạm vi mở rộng kinh doanh của ngân hàng, quyết định quy mô tín dụng của ngân hàng Các ngân hàng có số vốn
lớn thì họ có khả năng mở rộng ra cả thị trường nước ngồi thơng qua việc tăng số
lượng mạng lưới chỉ nhánh và đa dạng hóa hoạt động Không những thế, các ngân
hàng trường vốn này còn có khả năng phản ứng nhanh chóng trước những biến
động của thị trường tiền tệ
Hiện nay, khi xuất hiện càng nhiều các NHTM trên thị trường thì năng lực
cạnh tranh giữa các ngân hàng cảng được thể hiện rõ nét hơn Huy động vốn nói
chung và huy động vốn từ dân cư nói riêng có tác động không nhỏ vào việc mở
rộng quy mô, đồng thời tạo điều kiện nâng cao tay nghề cho cán bộ công nhân viên,
áp dụng các phương tiện hiện đại trong quá trình kinh doanh, các chiến lược
marketing Đó là những lợi thế cạnh tranh của NHTM
Hơn thế nữa, nguồn vốn huy động từ dân cư còn quyết định khả năng thanh
toán và uy tín của ngân hàng Khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng phải
đảm bảo tốt, khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng càng cao thì vốn khả
dụng của ngân hàng càng lớn Ngân hàng có vốn lớn thì dự trữ thực tế lớn và khả
Trang 30- Đối với xã hội
Huy động tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ của NHTM được sử dụng dé bd sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống cho người dân thay vì người
dân sử dụng nguồn vốn đó vào việc chỉ tiêu khác Nhờ việc tiết kiệm chỉ tiêu của
một số đối tượng khách hàng đã giúp các doanh nghiệp tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tạo điều kiện
cho các tổ chức kinh tế có thể tiếp cận với các nguồn vốn ngân hàng đề thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua việc huy động tiền gửi dân cư sẽ góp phần phát triển
tiền gửi thanh toán cá nhân từ đó phát triển các hình thức thanh toán không dùng
tiền mặt, tiết kiệm chỉ phí phát hành và lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế
Nghiệp vụ huy động vốn nói chung và huy động vốn từ dân cư nói riêng đã và
đang làm luân chuyển vòng quay tiền tệ một cách đều đặn Do NHTM được coi là
một trung gian tài chính nên nghiệp vụ huy động vốn giúp NHTM điều hòa vốn từ
nơi dư thừa đến nơi thiếu vốn, thúc đây hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền
kinh tế
Bên cạnh đó, nó còn góp phần làm ồn định hệ thống tài chính quốc gia Cac NHTM luôn có ảnh hưởng to lớn tới nền kinh tế của một quốc gia cũng như thế
giới, nên khi các NHTM có nguồn vốn dồi đào, hoạt động kinh doanh tốt thì nền
kinh tế cũng sẽ ôn định và vững chắc
Tom lại hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư không những đem lại lợi ích cho nền kinh tế, cho các NHTM mà còn mang lại lợi ích cho chính những khách
hàng dân cư
1.2.2 Phân loại vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư
1.2.2.1 Phân loại theo kì hạn
Theo tiêu thức phân loại này vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ theo kỳ hạn
có 02 loại
1.2.2.1.1 Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn
Trang 3110
sinh lời nhưng không thiết lập được mục tiêu sử dụng trong tong lai” Vì chưa xác
định được cụ thể các kế hoạch tương lai cần chỉ dùng tiền của bản thân hay gia
đình, nên họ phủ hợp với hình thức tiết kiệm mà theo đó có thể rút tiền theo yêu cầu
vào bắt cứ lúc nào, hết sức linh hoạt và tiện lợi Tuy nhiên, các giao dịch này không thường xuyên, chủ yếu là giao dịch gửi tiền và rút tiền trực tiếp Do tính chất không
ồn định nên lãi suất của tiền gửi tiết kiệm này rất thấp Mặc dù mức lãi suất dành
cho người gửi tiền không cao nhưng do tính chất linh hoạt về thời điểm gửi tiền và
rút tiền như đã nêu trên, nên tiền gửi tiết kiệm không kì hạn vẫn là một sản phẩm không thể thiếu của NHTM, nhằm đáp ứng nhu cầu của một bộ phận người dân
Các cá nhân trong quá trình hoạt động muốn thực hiện giao dịch với NTHM nào đòi hỏi họ phải mở tài khoản tại NHTM đó, cá nhân muốn sử dụng sản phẩm TGTK không kì hạn phải mở tài khoản tiết kiệm không kì hạn tại ngân hàng Việc mở tải
khoản này nhằm giúp khách hàng bảo quản an toàn tiền vốn đồng thời qua đó khách
hàng có thể nhận được các dịch vụ tài chính từ NHTM Do khách hàng không phải trực tiếp nắm giữ khoàn tiết kiệm của mình dưới dạng tiền mặt nên không lo rủi ro
về mất mát, mặt khác còn được ngân hàng cam kết quản lý khoản TGTK đó một
cách an toàn, chính xác và bảo mật, ngoài ra còn được cung cắp các sản phẩm, dịch
vụ về TGTK phù hợp với nhu cầu của bản thân và các điều kiện của ngân hàng Về
phía NHTM, việc mở và gửi tiền gửi vào các tài khoản TGTK của các khách hàng
giúp cho NHTM có thể sử dụng được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ nguồn tiền tiết
kiệm của dân cư để bổ sung vốn tín dụng Mặt khác, giúp NHTM có thể bán được
các dịch vụ tài chính của mình TGTK không kì hạn của người dân là nguồn vốn
khó sử dụng do tính chất thiếu ổn định, nhưng lại có ưu điểm là nguồn vốn có chỉ phí rẻ do lãi suất thấp, ngân hàng khi huy động nguồn vốn này sử dụng cho các hoạt
động thanh toán, hoạt động đầu tư thu lợi tức thời Vi vậy trong nghiệp vụ huy động vốn TGTK thì TGTK không kì hạn cũng đóng góp một vai trò nhất định
1.2.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
Theo Nguyễn Văn Tiến (2009): “7iển gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết
Trang 32ll
thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn
khách hàng cùng được giao giữ một sổ tiết kiệm ”
Điểm khác biệt giữa TGTK có kì hạn và TGTK không kì hạn là tài khoản tiền
gửi tiết kiệm không kì hạn không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các
công cụ dịch vụ thanh toán bằng các cơng cụ thanh tốn không dùng tiền mặt để chỉ trả cho người khác, trừ trường hợp tài khoản tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam
của người cư trú được sử dụng đẻ chuyên khoản thanh toán tiền vay của Chính chủ
sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó; hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác do chính chủ sở hữu
tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó Khách hàng gửi tiền vì mục tiêu an toàn và sinh
lời Họ chủ yếu là những cá nhân có thu nhập ồn định và thường xuyên, thường là công chức, viên chức hoặc người đã nghỉ hưu Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan
trọng để thu hút đối tượng khách hàng này Việc đưa ra chiến lược lãi suất như thế
nào để thu hút được vốn nhiều và kinh doanh có lãi là yếu tố quan trọng, phản ánh
khả năng cạnh tranh của các NHTM Lãi suất mà ngân hàng trả cho loại này thường
là cao Lý do là khi người gửi thống nhất với ngân hàng rằng sẽ gửi tiền trong
khoảng thời gian cụ thể nào đó Do vậy NHTM hoàn toàn cân đối được nguồn vốn
để sử dụng nguồn tiền này để cho vay, đầu tư Với khoản cho vay ôn định ngân
hàng sẽ kiếm được nhiều lợi nhuận hơn, vì thế tiền thù lao nó trả cho người gửi cũng phải cao hơn để kích thích việc gửi tiền hơn nữa
Tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất có định Tiền gửi có kỳ hạn với thời gian càng lâu lãi suất sẽ càng lớn bởi vì ngân hàng hoàn toàn có thể dùng tiền gửi
nay dem đầu tư vào những dịch vụ hoặc sản xuất có tính lâu dài hơn và lợi tức ôn
định hơn Kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm của NHTM rất đa dạng, bao gồm nhiều mức kỳ
hạn khác nhau như: kỳ hạn 10 ngày, 20 ngày, kỳ hạn theo tháng : | thang, 3 thang, 6
tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, và được trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ, trả
Trang 3312
1.2.2.2 Phân loại theo loại
én gửi tiết kiệm dân cư
Theo tiêu thức phân loại này tiền gửi tiết kiệm dân cư được phân thành 2 loại:
Tiền gửi tiết kiệm nội
Là khoản tiền gửi bằng nội tệ, khi khách hàng gửi tiết kiệm bằng VND, thì chỉ
được rút bằng VND, không được rút tiền bằng ngoại tệ loại tiền gửi tiết kiệm VND được hưởng lãi suất cao và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tông tiền gửi của các ngân
hàng NHTM có thê dễ dàng kiểm soát và sử dụng rộng rãi nguồn vốn này trong
hầu hết mọi hoạt động kinh doanh của mình Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ:
Người dân có thể gửi tiền vào ngân hàng bằng ngoại tệ như USD, EUR, JPY, HKD Nguồn vốn này thường được sử dụng cho hoạt động kinh doanh của ngân
hàng như thanh toán xuất nhập khẩu hay mua bán ngoại tệ Do tinh ổn định của
ngoại tệ thấp hơn so với nội tệ và tâm lý của người dân nên số tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ có xu hướng tăng lên Lãi suất gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ rất thấp Do đó với
trường hợp người dân có nhu cầu dùng ngoại tệ cho việc đi chữa bệnh, đi du lịch
hoặc gửi tiền cho con học tập ở nước ngoài người dân có thê chấp nhận lãi suất thấp hơn để gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ nhưng lại có nguồn ngoại tệ sẵn để dùng khi cần
thiết mà không phải mắt công đến ngân hàng làm thủ tục mua ngoại tệ 1.2.2.3 Phân theo phương thức trả lãi
Phân loại theo tiêu thức phương thức trả lãi có 03 loại như sau:
Tiắt kiệm trả lãi trước
Là hình thức tiết kiệm trả lãi ngay khi khách hàng gửi tiền Khi đến hạn khách
hàng sẽ được lĩnh phần gốc đúng như số tiền gửi trên số tiết kiệm
Nếu khách hàng yêu cầu rút trước hạn thì sẽ giải quyết theo quy định của ngân
hàng
Tiét kiệm trả lãi sau:
Là hình thức tiết kiệm trả lãi khi đáo hạn Vào thời điểm đó nếu khách hàng không đến rút gốc và lãi thì số tiền lãi được nhập vào gốc và coi là số tiền gốc của
Trang 3413
Tiết kiệm trả lãi định kỳ:
Là hình thức tiết kiệm trả lãi cho từng kỳ hạn mà khách hàng và ngân hàng đã
thỏa thuận Đến kỳ tính lãi, khách hàng có thể rút phần lãi của kỳ đã đăng ký vào
bắt cứ ngày làm việc nào của ngân hàng Nếu khách hàng không tính lãi theo kỳ hạn
đã đăng ký thì ngân hàng chỉ thực hiện sao kê tính lãi, hết kỳ tính lãi cuối cùng thì
số lãi còn lại chưa lĩnh được nhập vào gốc
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân
cự tại ngân hàng thương mại
Để đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ chúng ta
phải xem xét cả những chỉ tiêu về mặt định tính và mặt định lượng 1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính
'Về mặt định tính, các chỉ tiêu được thể hiện qua một số khía cạnh sau:
Độ an toàn của khoản tiền gửi Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền
tiết kiệm là đảm bảo độ an toàn và sinh lời Chính vì vậy Ngân hàng phải tạo cho
khách hàng có lòng tin về độ an toàn về khoản tiền mà họ gửi bởi vốn tự có, cơ sở
vật chất, đội ngũ nhân viên của ngân hàng, hoạt động kinh doanh, sự phát triển
cũng như uy tín của ngân hàng
Bảo mật thông tin của khách hàng cũng như số dư tiền gửi tại ngân hàng là yếu tố khách hàng rất quan tâm Đó là thông tin mà hầu hết các khách hàng đều
muốn dấu kín và không thể tiết lộ nếu không được phép
Thái độ của đội ngũ nhân viên cũng được khách hàng rất chú ý Khi khách
hàng tới giao dịch với ngân hàng, họ chưa nắm bắt được quy trình làm việc như thế
nào, nhân viên cần chỉ bảo tận tình, và tạo uy tín ngay lần giao dịch đầu tiên của khách hàng Thủ tục gửi và rút tiền đơn giản, thuận tiện, kỳ hạn phủ hợp với khách hàng Vén la khoản tiền gửi tiết kiệm, được sử dụng ở tương lai Mà “tương lai” của mỗi
Trang 3514
1.2.3.2Chỉ tiêu định lượng
Khi đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi TIẾT KIỆM DÂN CƯ các nhà
nghiên cứu thường tập trung vào một số chỉ tiêu tài chính sau Quy mô huy động TGTK dân cư:
Quy mô của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững
của ngân hàng đó Quy mô thẻ hiện ở việc ngân hàng đó có mặt ở nhiều nơi, có
nhiều chỉ nhánh, phòng giao dịch Nó phụ thuộc vào số lượng dân cư của địa bản,
mật độ dân cư và độ rộng của địa bàn Ngoài ra thì quy mô của ngân hàng còn phụ
vào sự phát triển xã hội, giao thương ở địa bàn đó Nếu ngân hàng nào có quy mô
càng lớn thì càng có nhiều cơ hội phát triển và mở rộng hơn
Tốc độ tăng trưởng nguồn TGTK dân cư qua các năm:
Sự phát triển của các ngân hàng đều tập trung vào mục tiêu lợi nhuận và tăng trưởng dư nợ Để tăng trưởng dư nợ thì ngân hàng phải mở rộng được doanh số cho vay, điều này liên quan tới nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng lớn hay nhỏ Việc
gia tăng nguồn vốn biểu hiện qua nghiệp vụ huy động vốn Trong nguồn vốn huy động thì vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng không nhỏ Đây là nguồn vốn rất có tiềm năng Số dư TGTKDC kỳ này— Số dư TGTK DC kỳ trư quy mô nguồn vốn huy động qua các thời Tốc độ tăng trưởng TGTK DC =
Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đồi
kỳ Nếu tỉ lệ này > 100% thì quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng đã được mở rộng Tốc độ tăng trưởng ngày càng tăng thẻ hiện hiệu quả huy động vốn TGTK
dân cư của ngân hàng đang tốt Ngoài ra, có thể sử dụng chỉ tiêu này để so sánh với
tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khác hoặc tốc độ tăng trưởn vốn bình quân hệ thống
Chỉ tỉ
Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và ảnh hưởng tới chỉ
đánh giá cơ cầu các khoản huy động TGTK dân cư:
Trang 3615
suất cho vay của ngân hàng Do đó, việc xác định rõ cơ cấu huy động sẽ giúp cho
ngân hàng hạn chế rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa chỉ phí đầu vào
Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được đánh giá là hợp lí nếu các thành phần của
nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn và có chỉ phí huy động thấp nhất Ngân hàng có nguồn TGTK trung và dài hạn càng lớn tạo điều kiện cho ngân hàng phát
triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng như hoạt động đầu tư của ngân hàng
Ngược lại ngân hàng có nguồn tiền kỳ hạn thấp chiếm tỷ trọng cao sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đa dạng nguồn cho vay, đầu tư của ngân hàng
Có thể đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động TGTK dân cư thông qua chỉ tiêu
tỷ trọng nguồn vốn TGTK dân cư, chỉ tiêu này được tính như sau: Số dư từng khoản
Tỷ trọng từng NVTGTK DC = Tông vốn TGTK DC -
Cơ cấu vốn cần đa dang, cân đói để đảm bảo tỷ lệ hợp lí giữa vốn huy động
ngắn hạn với trung hạn và dài hạn, giữa nội tệ và ngoại tệ, mỗi nguồn vốn có điểm
mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó, ngân hàng phải
luôn quan tâm, nghiên cứu thị trường, để có những điều chinh phù hợp và kịp thời Cơ cấu nguôn vốn huy động TGTK dân cư theo đối tượng
Số dư TGTK DC theo đối tượng
Ty trong TGTK DC theo đối tượng = NVTGTK
Cơ cấu nguôn vốn huy động TGTK DC theo kỳ hạn
Số dư TGTK DC theo kỳ hạn
Tỷ trọng từng NVTGTK DC theo ky han = TT ———————————— NVTGTKDC
Cơ cấu vốn huy động TGTK DC theo loại tiền
4 Số dư TGTK DC theo loại tiền
Tỷ trọng từng NVTGTK DC theo loại tiền =
NVIGTK DC Chỉ phí huy động TGTK dân cư:
Trang 3716
(Chi phi tra lai TGTK DC )
Xác định chỉ phí huy động vốn TGTK dân cư là việc làm rất hữu ích cho ngân
hàng, từ đó xây dựng chính sách kinh doanh và xác định các mức lãi suất phù hợp
Chi phí trả lãi TGTK dân cư sẽ tỷ lệ thuận với tổng nguồn vốn TGTK dân cư huy động và lãi suất huy động Trong khi ngân hàng luôn muốn tăng tổng nguồn vốn
TGTK dân cư Để đánh giá hiệu quả quan lý chỉ phí trả lãi và hoạch định các mức
lãi suất cạnh tranh cho hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thường tính lãi suất
huy động bình quân Lãi suất huy động tăng sẽ làm chỉ phí trả lãi tăng theo và
ngược lại
Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thẻ kinh tế
Đặc biệt với loại TGTK dân cư là khoản tiền rất nhạy cảm với lãi suất Người gửi tiền tiết kiệm ngoài mục đích an toàn họ còn có mục tiêu sinh lời nên họ luôn muốn
có một mức lãi suất cao Nhưng các chủ thể đi vay của ngân hàng lại luôn muốn mức lãi suất thấp Công việc của ngân hàng là điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp
lý đối với các bên mà vẫn đảm bảo lợi ích của mình Chính vì vậy, các ngân hàng
đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thẻ nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn có chỉ phí huy động bình quân nhỏ nhất và sử dụng vốn đó để cho vay với mức lãi
suất chấp nhận được trên thị trường
Chi phí trả lãi bình quân
© Tong vin huy động TGIKDCbq
Lãi suất huy động TGTK dân cư bình quân càng thấp trong điều kiện vẫn đảm
Lãi suất huy động TGTK DC bình quân =
bảo đủ vốn cho nhu cầu sử dụng vốn thì hiệu quả huy động vốn càng cao Việc tính chỉ phí bình quân cho từng nguồn (nhóm nguồn) cụ thể cho phép nhà quản lý trả lời
câu hỏi: Nguồn (nhóm nguồn) nào rẻ hơn, nên vận dụng lãi suất huy động như thế
nao và thu nhập từ lãi suất tăng thêm có bù đắp được chỉ phí cho nguồn (nhóm nguồn) tăng thêm hay không? Để từ đó ngân hàng quyết định lựa chọn cơ cấu
nguồn vốn của mình và đề ra các giải pháp huy động vốn thích hợp
Trong điều kiện ngân hàng bị khống chế về lãi suất tối đa, hoặc đề thay đổi
Trang 3817
ra mức lãi suất danh nghĩa cao hơn hoặc thấp hơn lãi suất của các ngân hàng khác Hoặc cũng có thể tạo ra lãi suất cạnh tranh bằng các phương pháp như trả lãi làm
nhiều lần trong kỳ hoặc trả lãi trước
1.3 Các nhân tố ảnh hướng đến khả năng huy dng von tien gi
dân cư tại NHTM t kiệm
'Vốn huy động TGTK dân cư của ngân hàng được hình thành thông qua quá trình tập trung một bộ phận tiền tệ của dân cư Do vậy hoạt động huy động TGTK
dân cư của ngân hàng chịu sự tác động của rất nhiều yếu tố mang tính chất vi mô
đến các yếu tố ở tầm vĩ mô Trong đó các yếu tố chính được phân tích như sau:
1.3.1 Các nhân tố khách quan
1.3.1.1 Chính sách huy động tiên gửi tiết kiệm dân cư
Chính sách huy động vốn chính là nhân tố quan trọng đối với việc huy động
tiền gửi tiết kiệm dân cư, bao gồm chính sách về lãi suất, chính sách về sản phẩm,
chính sách về khách hàng, chính sách về marketing Những chính sách này chỉ
nhánh không tự đưa ra được mà phải dựa vào các văn bản từ cấp trên đưa xuống
Lãi suất càng cao thì càng thu hút người gửi tiền nhưng lãi suất huy động cao
cũng có nghĩa lãi suất cho vay cũng cao tương ứng thì ngân hàng mới có lãi Mức lãi suất phải đủ cao để thu hút khách hàng nhưng không được quá cao để vẫn thu hút khách hàng đi vay và không làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Hơn nữa ngân
hàng còn phải tính đến chỉ phí huy động vốn và mặt bằng lãi suất huy động so với
các ngân hàng khác
Sản phẩm càng hấp dẫn thì sẽ càng thu hút được người dân Khi một người biết đến sản phẩm tốt lại giới thiệu cho mọi người xung quanh biết
Dé có thể truyền thông và mở rộng được đến nhiều người dân cần có một
chính sách marketing hợp lý Không hin là quảng bá rằm rộ thì các ngân hàng cũng
cần chú ý đến địa điểm và đặc biệt là thời điểm ra sản phẩm đó
1.3.1.2 Thu nhập và tiết kiệm của người dân
Năng lực tài chính và nguồn thu nhập của khách hàng càng cao thi họ càng có
Trang 3918
tích lũy của ngân hàng cũng sẽ tăng lên Vì thế, việc phân bổ dân cư, thu nhập của người dân là nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động
kiệm của các NHTM
Chính sách thu nhập của chính phủ: trong 3 năm vừa qua chính phủ đã nhiều
vốn tiền gửi tí
lần điều chỉnh về chính sách tiền lương, mức lương cơ bản được điều chỉnh tăng,
tạo thu nhập cho người dân tăng lên, tạo thu nhập ổn định cho người lao động thì
người dân sẽ có thêm phần tiết kiệm đề gửi vào ngân hàng
Chính sách tiết kiệm: khuyến khích các đơn vị kinh tế và tằng lớp dân cư thực hiện tiết kiệm tránh lãng phí, để dùng vốn nhàn rỗi đầu tư phát triển kinh tế
Tâm lý người tiêu dùng trong dân cư: Yếu tố này ảnh hưởng rất lớn đến nhân tố tiết kiệm Bởi vì tâm lý tiêu dùng của dân cư rất khác nhau, giữa các vùng, các
địa phương, các quốc gia Cụ thể với cùng một mức thu nhập, cùng một giá sinh
hoạt như nhau nhưng ở nơi này lượng tiền vào tiết kiệm rất lớn nhưng ở nơi khác lại rất nhỏ do tâm lý thích tiêu dùng ở đây Vì thế, thu nhập cao hơn chưa hẳn tiền gửi
tiết kiện đã cao hơn
1.3.1.3 Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới như hiện
nay, các NHTM không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các định
chế tài chính khác trong nước và nước ngoài về mọi mặt như: Năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực Nếu ngân hàng không có ưu thế cạnh tranh
thì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động
vốn đặc biệt vốn TGTK dân cư nói riêng
Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn
TGTK dân cư của ngân hàng Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều
cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu Những yếu tố tác động này có tính hai mặt:
Có thể tác động tích cực đồng thời tác động tiêu cực tới ngân hàng Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ huy động được vốn TGTK dân cư
Trang 4019 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Cơ sở Cơ sở vật chất của NH là nhân tố quan trọng góp phần tạo dựng hình ảnh của NH trong lòng KH Một NHTM có trụ sở kiên cố, bề điểm giao dịch thuận lợi cùng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại sẽ là một chất của ngân hàng, mạng lưới chỉ nhánh , mạng lưới các chỉ nhánh,
trong những yếu tố tạo uy tín cho KH gửi tiền vào NH KH gửi tiền vào NH, hay
mua công cụ nợ của NH dựa trên sự tín nhiệm đối với NH, vì vậy, việc tạo dựng
niềm tin của KH dựa trên việc cải thiện cơ sở vật chất (trụ sở, trang thiết bị, thậm
chí là phong cách phục vụ của nhân viên NH ) là rất cần thiết trong hoạt động NH, nhất là đối với việc nâng cao công tác HĐV của NH
Thiết lập mạng lưới chi nhánh rộng khắp dé HDV và cung cấp các dịch vụ tài
chính đối với các KH trong nền kinh tế Đặc điểm này xuất phát từ chính đặc điểm hoạt động kinh doanh NH là cung cấp các sản phẩm tài chính đa dạng cho tắt cả các
KH trong nền kinh tế và để đạt được yêu cầu này thì đòi hỏi NHTM phải tiến gần
nhất tới các KH mục tiêu thông qua thiết lập mạng lưới chỉ nhánh rộng khắp (có thê
là mạng lưới hữu hình hoặc là mạng lưới vô hình thông qua sự rợ giúp của công
nghệ thông tin hiện đại), chính điều này giúp các NHTM có thể giảm tiểu được chỉ
phí huy động nguồn trong khi hầu hết các tổ chức khác khó có thê thiết lập được
một mạng lưới chỉ nhánh bao trùm cả nước để HĐV do chỉ phí huy động nguồn gia tăng làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh
1.3.2.2 Năng lực trình độ, tư cách đạo đức, tính chuyên nghiệp của cán bộ nhân viên ngân hàng
Đội ngũ nhân sự là nguồn lực quan trọng mà bắt cứ doanh nghiệp nào cũng
quan tâm Nhân tố này thuộc về chỉ nhánh vì một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt và đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh Đối với công tác
huy động vốn TGTK dân cư, một đội ngũ giao dịch viên vững nghiệp vụ, thao tác