Có thể nói, các khái niệm trên ít nhiều đã lột tả được bản chất của bảo hiểm trên các khía cạnh về rủi ro, sự chuyển giao rủi ro giữa người được bảo hiểm và người bảo [r]
(1)Bài 1: Tổng quan quản trị rủi ro bảo hiểm
BÀI
TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO VÀ BẢO HIỂM
Hướng dẫn học
Để học tốt này,sinh viên cần tham khảo phương pháp học sau:
Học lịch trình mơn học theo tuần, làm luyện tập đầy đủ tham gia thảo luận diễn đàn
Đọc tài liệu:
1 Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2012, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
2 Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2009, Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm,
Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
3 C Arthur Williams, JR Richard M Heins, 1989, Risk Management and
Insurance, McGrawn-Hill International Editions, Singapore
Sinh viên làm việc theo nhóm trao đổi với giảng viên trực tiếp lớp học qua email
Tham khảo thông tin từ trang Web môn học
Nội dung
Bài trình bày vấn đề chung bảo hiểm Đây nhập mơn, trình bày sở bảo hiểm, khái niệm, loại hình bảo hiểm vai trị bảo hiểm, hỗ trợ cho việc tiếp tục nghiên cứu cụ thể chi tiết bảo hiểm để vận dụng vào việc quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế Nội dung tập trung vào vấn đề sau:
Rủi ro quản trị rủi ro;
Khái niệm chất bảo hiểm; Các loại bảo hiểm;
Vai trò kinh tế xã hội bảo hiểm
Mục tiêu
Sau học xong này, sinh viên cần:
Hiểu khái niệm rủi ro phân biệt loại rủi ro; Nắm vững công cụ quản trị rủi ro;
Hiểu khái niệm chất bảo hiểm; Phân biệt loại bảo hiểm;
(2)Bài 1: Tổng quan quản trị rủi ro bảo hiểm
T
ình dẫn nhập
Con tàu huyền thoại Titanic
Tàu Titanic, tàu tiếng lịch sử, rời cảng Southampton, Anh Quốc, hướng New York, Hoa Kỳ ngày 10/04/1912 Ngày 11/04, Sau đón khách Cherbourg, Pháp Queenstown (nay gọi Cobh), Ai Len, tàu Titanic hướng Đại Tây Dương Ngày 14/4, khoảng 11h40 tối, tàu Titanic va vào tảng băng trôi Ngày 15/04, lúc 2h20 sáng, tàu Titanic chìm Trên tàu có 16 thuyền cứu đắm thuyền
gập lại với sức chứa tối đa khoảng 1.170 người Nhưng có khoảng 2.200 hành khách người làm việc tàu Trong vụ đắm tàu Titanic có 705 người cứu, khoảng 1.500 người thiệt mạng Tồn tàu Titanic chìm xuống đáy đại dương
http://wol.jw.org/vi/wol/d/r47/lp-vt/102012124
(3)Bài 1: Tổng quan quản trị rủi ro bảo hiểm
1.1 Rủi ro quản trị rủi ro
1.1.1 Khái niệm phân loại rủi ro
1.1.1.1 Khái niệm rủi ro
Trong sống sản xuất, ln gặp kiện nằm ngồi dự kiến Có kiện ngồi dự kiến mang lại tốt đẹp, thuận lợi cho sống người Nhưng biến cố khơng mong muốn với thiệt hại lớn Các biến cố không mong đợi gọi rủi ro Nhiều ý kiến cho rằng, rủi ro
cố không may bất ngờ xảy gây thiệt hại người tài sản
Rủi ro có đặc điểm rõ nét khơng chắn, bất ngờ, ngẫu nhiên hay cịn gọi tính bất định biến cố Nghĩa rủi ro có khả xảy hay khơng xảy ra, rủi ro xảy thời gian không gian với quy mô thiệt hại lớn hay nhỏ mà ta không xác định trước
Để làm rõ khái niệm rủi ro, cần phân biệt rủi ro với nguy hiểm họa
Rủi ro (risk): từ chung để biến cố gây tổn thất Ví dụ, vụ cháy thiêu trụi kho hàng doanh nghiệp kinh doanh hóa chất, gây thiệt hại tài cho chủ doanh nghiệp
Hiểm họa (peril): nguyên nhân gây tổn thất Trong ví dụ trên, “cháy” hiểm họa
Nguy (hazard): hay nhiều nhân tố ảnh hưởng đến tổn thất Nguy nguyên nhân gây tổn thất làm tăng giảm khả tổn thất hiểm họa xảy Việc “kho hàng chứa hóa chất” nguy khả xảy cháy hóa chất cao nhiều mặt hàng khác Có loại nguy nguy vật chất nguy đạo đức Trong vụ cháy kho hóa chất nói trên, nguy vật chất loại hàng hóa chứa kho kết cấu nhà, nguy đạo đức ý thức trách nhiệm thủ kho biện pháp phòng cháy chữa cháy doanh nghiệp
1.1.1.2 Phân loại rủi ro
Rủi ro phân thành nhiều loại tùy theo tiêu thức phân loại khác
Căn vào vào khả kiếm lời kết cục rủi ro: rủi ro rủi ro đầu (rủi ro suy đoán)
o Rủi ro túy liên quan đến việc có bị tổn thất hay khơng Ví dụ kho hàng bị cháy, thiệt hại hàng hóa 10 tỷ đồng Nếu không bị cháy, doanh nghiệp không bị thiệt hại 10 tỷ đồng
(4)Bài 1: Tổng quan quản trị rủi ro bảo hiểm
Căn vào việc đo lường hậu rủi ro: rủi ro tài rủi ro phi tài o Rủi ro tài chính rủi ro xác định hậu tiền quy
thành tiền
o Rủi ro phi tài chính rủi ro khơng xác định tiền mà liên quan đến tâm sinh lý người
Ví dụ bị tai nạn giao thông làm tinh thần hoảng hốt, cảm giác bất an rủi ro phi
tài Chi phí y tế phải trả rủi ro tài
Căn vào nguyên nhân hậu rủi ro: rủi ro rủi ro riêng biệt o Rủi ro bản rủi ro có ngun nhân nằm ngồi tầm kiểm sốt
con người gây ảnh hưởng đến nhiều người Nguyên nhân dẫn đến rủi ro thường thiên nhiên, bão lụt, động đất, hạn hán… Hoặc biến động môi trường kinh tế – trị – xã hội thất nghiệp
o Rủi ro riêng biệt có nguyên nhân hậu mang tính cá biệt, xảy với người Tai nạn giao thơng, tai nạn lao động ví dụ điển hình rủi ro riêng biệt
1.1.2 Quản trị rủi ro
Trong hoạt động, người ln có nguy gặp phải rủi ro nguyên nhân khác nhau, như: bão lụt, hạn hán, ốm đau, bệnh tật tai nạn… Mỗi gặp phải rủi ro thường gây nên hậu khó lường làm ảnh hưởng đến đời sống, sản xuất đến sức khoẻ người Bởi vậy, từ xã hội loài người xuất nhu cầu an tồn người xuất nhu cầu vĩnh cửu Lúc người tìm cách bảo vệ
thân tài sản trước rủi ro sống sản xuất Phương pháp bảo vệ lúc đầu đơn giản mù quáng, cách họ luôn cầu xin đấng thần linh chúa trời phù hộ dể yên ổn, an toàn Và chẳng người tìm cách thức bảo vệ cách có tổ chức Các nhà khảo cổ học tìm thấy vết tích chứng minh tồn tổ chức cứu hộ tương hỗ thợ tạc đá Ai Cập cổ đại từ 4.500 năm trước công nguyên Hay người Ba-Bi-Lon đưa quy tắc việc tổ chức phương tiện vận tải xe kéo đặc biệt quy định phân chia thiệt hại cắp bị cướp cho thương gia gánh chịu Thời La Mã cổ đại có hội đồn kết tương trợ tập đồn lính có nhu cầu, cách người ta dùng quy chế toàn tang lễ Lanuvium tổ chức tang lễ cho tất thành viên có tiền đóng góp cho hội từ họ sống Đến thời Trung cổ, quy tắc bảo hiểm hàng hải hình thành phát triển với chứng người ta tìm thấy hợp đồng bảo hiểm cổ xưa cảng biển Địa Trung Hải Đại Tây Dương…
(5)Bài 1: Tổng quan quản trị rủi ro bảo hiểm
sống người, mặt khác, nguy gặp rủi ro người ngày nghiêm trọng Để đối phó với rủi ro khắc phục hậu tổn thất, lúc người tìm nhiều cách thức khác để phịng vệ Từ góc độ quản trị rủi ro, theo mục đích biện pháp xử lý rủi ro, cách thức thể chủ yếu hai nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro tài trợ rủi ro
1.1.2.1 Kiểm sốt rủi ro
Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm biện pháp tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro
Tránh né rủi ro: Đây biện pháp sử dụng phổ biến sống Mỗi cá nhân, tổ chức lựa chọn biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro xảy nhằm loại trừ nguy dẫn đến bị tổn thất Chẳng hạn, để né tránh tai nạn giao thông người ta hạn chế việc lại, hay để phòng tránh tai nạn lao động, người ta chọn ngành nghề nguy hiểm hơn… Tuy vậy, sống mà sống đại ngày nay, biện pháp khó thực chí khơng thể thực
Ngăn ngừa tổn thất: Đây biện pháp chủ động cách thực hành vi hành động cụ thể mà cá nhân tổ chức đưa nhằm giảm mức độ thiệt hại gặp rủi ro Chẳng hạn, để giảm bớt tai nạn lao động, khoá học cho người lao động an toàn, vệ sinh lao động tổ chức Hay để phòng chống hoả hoạn, người ta thực tốt cơng tác phịng cháy chữa cháy…
Giảm thiểu tổn thất: Cho dù gặp phải rủi ro, người ta có biện pháp làm giảm thiểu tổn thất Ví dụ, hoả hoạn xảy ra, để giảm thiểu tổn thất người ta sử dụng biện pháp cứu hoả Hay bị tai nạn, để giảm thiểu thiệt hại người, người ta đưa người bị thương cấp cứu kịp thời điều trị…
Các biện pháp kiểm sốt rủi ro nhìn chung mang tính chủ động có tác dụng việc ngăn chặn giảm thiểu rủi ro tổn thất không ngăn rủi ro xảy ngăn cản xảy thiệt hại Hơn nữa, chi phí thực biện pháp kiểm sốt rủi ro lớn nằm ngồi khả tài doanh nghiệp
1.1.2.2 Tài trợ rủi ro
Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm chấp nhận rủi ro bảo hiểm
Chấp nhận rủi ro: Đây biện pháp mà người tự chấp nhận tổn thất gặp phải rủi ro, điều có nghĩa họ tự bảo hiểm Chẳng hạn, người ta tự lập quỹ dự trữ, dự phòng quỹ sử dụng để bù đắp tổn thất gặp phải rủi ro Hoặc rủi ro xảy ra, để khắc phục hậu cho người ta vay mượn tiền bạc để khắc phục hậu
(6)Bài 1: Tổng quan quản trị rủi ro bảo hiểm
hiểm quỹ dùng chủ yếu vào mục đích bồi thường chi trả hay số người tham gia đóng góp gặp phải rủi ro tổn thất
Theo đà phát triển lịch sử hình thái kinh tế xã hội cho thấy, số tất biện pháp thuộc hai nhóm biện pháp nêu trên, biện pháp bảo hiểm mà người áp dụng phổ biến có hiệu Bởi lẽ, hậu rủi ro thông qua bảo hiểm phân tán cho nhiều người gánh chịu Hơn nữa, bảo hiểm không tuý chuyển giao, chia sẻ rủi ro, mà cịn giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu tổn thất, thông qua chương trình quản lý rủi ro phối hợp cá nhân, tổ chức kinh tế – xã hội với tổ chức bảo hiểm
Từ thực tế diễn nêu chứng minh rằng, bảo hiểm đời đòi hỏi khách quan sống sản xuất Xã hội phát triển văn minh hoạt động bảo hiểm ngày phát triển thiếu cá nhân, tổ chức quốc gia
1.2 Khái quát bảo hiểm
1.2.1 Bản chất bảo hiểm
1.2.1.1 Khái niệm bảo hiểm
Mặc dù đời từ sớm, song chưa có khái niệm thống bảo hiểm, người ta đưa khái niệm bảo hiểm nhiều góc độ khác
Dưới góc độ tài chính, người ta cho rằng: “Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại chi phí mát khơng mong đợi”
Dưới góc độ pháp lý, giáo sư Hemard đưa khái niệm: “Bảo hiểm nghiệp vụ, qua đó, bên người bảo hiểm chấp nhận trả khoản tiền (phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho cho người thứ ba khác để trường hợp rủi ro xảy ra, trả khoản tiền bồi thường từ bên khác người bảo hiểm, người chịu trách nhiệm toàn rủi ro, đền bù thiệt hại theo Luật Thống kê”
Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm, cơng ty, tập đồn bảo hiểm thương mại giới lại đưa khái niệm: “Bảo hiểm chế, theo chế người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, cơng ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm”
(7)Bài 1: Tổng quan quản trị rủi ro bảo hiểm
tiền bảo hiểm rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho hay cho người thứ ba Khoản tiền bồi thường chi trả tổ chức đảm nhận, tổ chức có trách nhiệm trước rủi ro hay kiện bảo hiểm bù trừ chúng theo quy luật thống kê”
Đây khái niệm mang tính chung bảo hiểm, bao qt phạm vi nội dung tất loại hình bảo hiểm (BHTM, BHXH, BHTN BHYT)
1.2.1.2 Bản chất bảo hiểm
Mục đích chủ yếu bảo hiểm góp phần ổn định sống sản xuất cho người tham gia, kiến tạo nguồn vốn để phát triển kinh tế xã hội đất nước Chính vậy, chất bảo hiểm trình phân phối lại tổng sản phẩm quốc nội người tham gia bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu tài phát sinh rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy với đối tượng bảo hiểm Tuy nhiên, phân phối bảo hiểm chủ yếu phân phối không đều, phần lớn không mang tính bồi hồn trực tiếp (loại trừ số loại hình bảo hiểm, như: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tiền hưu trí) Ngồi ra, chất bảo hiểm cịn thể khía cạnh cụ thể sau đây:
Rủi ro tồn rủi ro nguồn gốc bảo hiểm Có nhiều cách tiếp cận khái niệm rủi ro, song theo nghĩa thơng dụng rủi ro biến cố gây thiệt hại không mong đợi Để đối phó với rủi ro, người ln phải tìm cách phòng vệ Trong bảo hiểm đại, bên cạnh rủi ro cịn có kiện liên quan đến bảo hiểm, như: kiện sinh đẻ lao động nữ, người lao động đến tuổi nghỉ hưu hay người bảo hiểm sống đến thời điểm xác định hợp đồng BHNT…
Cơ chế chuyển giao rủi ro bảo hiểm thực bên tham gia bảo hiểm bên bảo hiểm thông qua cam kết bảo hiểm Theo chế này, bên tham gia phải nộp phí bảo hiểm bên bảo hiểm cam kết bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm đối tượng bảo hiểm hay người bảo hiểm gặp phải rủi ro hay kiện bảo hiểm Tất nhiên, rủi
ro hay kiện bảo hiểm phải ngẫu nhiên, khách quan mà hai bên thoả thuận
Phí bảo hiểm mà bên tham gia nộp cho bên bảo hiểm phải thực trước rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy Ngược lại, khoản tiền mà bên bảo hiểm trả cho bên tham gia hay cho người thứ ba thực sau kiện bảo hiểm hay rủi ro xảy gây tổn thất Khái niệm người thứ ba bảo hiểm thường pháp luật quy định loại hình BHTM
Việc san sẻ rủi ro, bù trừ tổn thất bảo hiểm bên bảo hiểm tính tốn quản lý dựa vào số liệu thống kê rủi ro tình hình tổn thất, quỹ bảo hiểm mà họ thiết lập dựa ngun tắc số đơng bù số
(8)Bài 1: Tổng quan quản trị rủi ro bảo hiểm
1.2.2 Các loại hình bảo hiểm
Hiện giới có loại hình bảo hiểm, là: Bảo hiểm thương mại (BHTM); Bảo hiểm xã hội (BHXH); Bảo hiểm y tế (BHYT) Bảo hiểm thất nghiệp (BHTN) Tuỳ theo điều kiện kinh tế – xã hội mơ hình tổ chức ngành bảo hiểm mà nước triển khai tất triển khai số loại hình số loại hình bảo hiểm nói
1.2.2.1 Bảo hiểm xã hội
BHXH loại hình bảo hiểm đóng vai trị quan trọng, liên quan trực tiếp đến người lao động người sử dụng lao động Hoạt động BHXH khơng nhằm mục đích kiếm lời chịu chi phối chủ yếu Luật BHXH định hướng sách kinh tế – xã hội quốc gia BHXH có tính cộng đồng xã hội, tính nhân đạo, nhân văn sâu sắc trụ cột hệ thống ASXH nước
BHXH đời từ kỷ 19 Năm 1850 số bang nước Phổ (Cộng hoà liên bang Đức ngày nay) lần thành lập quỹ trợ giúp nỗi đau Năm 1883, họ lại tiếp tục ban hành Luật BHYT bảo hiểm TNLĐ, sau đạo luật hưu trí Người khởi xướng đạo luật Tể tướng Bismark, với chế bên (nhà nước – giới chủ – giới thợ) đóng góp nhằm bảo vệ cho người lao động trường hợp gặp rủi ro Ở Pháp, ý tưởng bảo hiểm TNLĐ cho công nhân ngành đường sắt Klaves taing đề xuất năm 1850 bị giới thượng lưu từ chối, bác bỏ Đầu năm 1860, ông buộc phải chuyển sang Bỉ để thành lập cơng ty Dveservatrice Nửa đầu kỷ 20, BHXH phát triển mạnh mẽ hầu Châu Âu Bắc Mỹ Tại Mỹ, năm 1935 ban hành đạo luật ASXH với nội dung tương tự chế độ BHXH ngày Sau chiến tranh giới thứ 2, Liên Hợp quốc thành lập (1945) loạt công ước, khuyến nghị BHXH khuyến cáo Ngày 04 tháng năm 1952, Tổ chức lao động quốc tế (ILO) thuộc Liên Hợp quốc ký công ước Giơ ne vơ (Công ước số 102) “BHXH cho người lao động” khuyến nghị nước thực BHXH cho người lao động tuỳ theo khả điều kiện kinh tế – xã hội Từ đó, hầu giới tham gia công ước vận dụng ban hành sách BHXH cho người lao động BHXH không ngừng phát triển ngày
1.2.2.2 Bảo hiểm y tế
BHYT triển khai độc lập với loại hình bảo hiểm khác chế độ hệ thống chế độ BHXH Về bản, loại hình bảo hiểm mang đầy đủ tính chất BHXH Xã hội phát triển văn minh BHYT ngày phát triển, nhu cầu bảo vệ, chăm sóc sức khoẻ, khám chữa bệnh cách bình đẳng
(9)Bài 1: Tổng quan quản trị rủi ro bảo hiểm
tính đơn lẻ nhằm giúp đỡ lẫn người lao động gia đình họ gặp rủi ro sức khoẻ Sau đó, BHYT số nước Châu Âu ban hành đạo luật riêng Năm 1941, BHYT luật hoá tương đối chặt chẽ CHLB Đức sau phát triển sang nước Bắc Mỹ, Châu Á vùng Caribê Từ có cơng ước 102 BHXH đến nay, có số nước triển khai BHYT độc lập có nhiều nước coi BHYT chế độ chăm sóc y tế ban đầu nằm hệ thống chế độ BHXH
1.2.2.3 Bảo hiểm thất nghiệp
BHTN triển khai độc lập với loại hình bảo hiểm khác triển khai kết hợp với BHXH Khi triển khai kết hợp, chế độ hệ thống chế độ BHXH Vì thế, mục đích, đối tượng tính chất BHTN tương tự BHXH Có thể nói, Châu Âu nơi tất loại hình bảo hiểm, có BHTN BHTN đời năm 1883 Thuỵ Sỹ xuất phát nghề thuỷ tinh gốm sứ Năm 1990 1910 Na Uy Đan Mạch lần ban hành đạo luật BHTN, tiếp đến Anh, Mỹ Canada Sau chiến tranh giới lần thứ 2, BHTN số nước triển khai độc lập nhiều nước coi BHTN chế độ BHXH tuý Mặc dù vậy, nội dung, tính chất cách thức quản lý tương tự Theo số liệu ILO năm 2005, giới có 72 nước triển khai BHTN trợ cấp thất nghiệp cho người lao động
Các nội dung chi tiết Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế bảo hiểm thất nghiệp trình bày chi tiết
1.2.2.4 Bảo hiểm thương mại
a. Khái niệm bảo hiểm thương mại
Bảo hiểm thương mại (BHTM) gọi bảo hiểm rủi ro hay bảo hiểm kinh doanh, hiểu kết hợp hoạt động kinh doanh với việc quản lý rủi ro cá nhân tổ chức xã hội Manh nha hoạt động có từ lâu lịch sử văn minh nhân loại, từ thủa người biết săn bắn tìm kiếm thức ăn, đồ mặc, tích trữ phịng khơng kiếm hay có chiến tranh… Khi xã hội phát triển hơn, nhu cầu bảo đảm an toàn lớn Với tác dụng vô thiết thực cá nhân, tổ chức toàn cộng đồng, hoạt động BHTM khẳng định có mặt khơng thể thiếu sống người
BHTM loại hình bảo hiểm kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận Hoạt động kinh doanh BHTM chịu chi phối chủ yếu Luật Kinh doanh Bảo hiểm, điều ước tập quán quốc tế Phạm vi hoạt động kinh doanh BHTM rộng đối tượng chi phối BHTM loại hình bảo
hiểm chủ yếu phát triển Đã từ lâu, BHTM không xâm nhập vào hoạt động kinh tế – xã hội phạm vi nước mà phát triển mở rộng phạm vi giới thông qua hoạt động tái bảo hiểm đồng bảo hiểm…
(10)Bài 1: Tổng quan quản trị rủi ro bảo hiểm
qua bên tham gia bảo hiểm cam kết trả cho doanh nghiệp bảo hiểm khoản tiền gọi phí bảo hiểm; Ngược lại, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả bồi thường khoản tiền có rủi ro bảo hiểm xảy gây tổn thất” Nhìn nhận bảo hiểm góc độ quản lý rủi ro, tập đồn bảo hiểm lớn Mỹ cho rằng: “Bảo hiểm chế, theo chế người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm, cơng ty đó chi trả bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo
hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm” (AIG)
Dưới góc độ kỹ thuật bảo hiểm, hiểu BHTM biện pháp chia nhỏ tổn thất của hay số người gặp loại rủi ro dựa vào quĩ chung tiền lập đóng góp nhiều người có khả gặp rủi ro
thơng qua hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Bằng cách chia nhỏ tổn thất
vậy, hậu lẽ nặng nề, nghiêm trọng với người trở nên khơng đáng kể chấp nhận cộng đồng người tham gia bảo hiểm BHTM, phương diện khác, tổng thể mối quan hệ kinh tế đơn vị cá nhân tham gia bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm nhằm khắc phục hậu thiên tai, tai nạn bất ngờ gây để ổn định đời sống khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh
b. Sơ lược lịch sử phát triển bảo hiểm thương mại
Sự đời trình phát triển BHTM thể loại hình bảo hiểm chủ yếu đây:
Bảo hiểm hàng hải Bảo hiểm mà biết tới hơm loại hình bảo hiểm hàng hải Tại Genor Venice tỉnh Lombardy nước Italia người ta tìm thấy HĐBH ký kết thương gia, chủ tàu với nhà bảo hiểm vào ngày 23/10/1347 Đến năm 1385, người ta lại tìm thấy HĐBH nhằm bảo hiểm cho tổn thất hàng hoá tàu thuyền nguyên nhân bất khả kháng, tai nạn biển, hoả hoạn, hàng hoá bị vứt bỏ xuống biển, bị quyền cá nhân tịch thu, bị trả đũa hay gặp phải rủi ro (CLayton, Bảo hiểm Anh 1971) Tại nước Anh, HĐBH tìm thấy cịn lưu giữ đến ngày ký kết năm 1547 Đây HĐBH hàng hải
Bảo hiểm nhân thọ Đây loại hình bảo hiểm thông dụng phát triển nhanh giới Hợp đồng BHNT ký kết nước Anh vào năm 1583 Các công ty BHNT xuất lần đầu nước Anh vào kỷ 17 Ngày BHNT triển khai hầu giới
Bảo hiểm hoả hoạn Các nhà bảo hiểm giới cho rằng, BHHH xuất lần đầu Hamburg (CHLB Đức) Tuy nhiên, điều làm cho BHHH phát triển nhanh chóng ngày vụ cháy lớn Luôn Đôn năm 1666 Sau vụ cháy thương gia, tổ chức bắt đầu quan tâm