Nghiệp vụ bảo hiểm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3.doc.DOC

Nghiệp vụ bảo hiểm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3

Lời mở đầu

Đi lại từ lâu đã là một nhu cầu thiết yếu của con ng ời, nhu cầu này ngày càng có xu hớng tăng lên cùng với sự phát triển của xã hội Sự phát triển mạnh mẽ về số lợng cũng nh chủng loại các phơng tiện vận tải cơ giới đã đem lại cho con ngời một phơng thức vận chuyển nhanh gọn và thuận tiện.

Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng dẫn đến tình trạng giao thông đờng bộ ngày càng phức tạp, sự phát triển bất hợp lí giữa phơng tiện cơ giới với cơ sở hạ tầng làm cho tai nạn giao thông trở thành một thảm họa đối với xã hội.

Nhận thức đợc nguy cơ tai nạn xảy ra sẽ gây ra nhiều thiệt hại đến tính mạng, tình trạng sức khỏe, ảnh hởng đến tình hình sản xuất kinh doanh của ngời điều khiển phơng tiện xe cơ giới cũng nh ngời bị hại ngay từ những năm đất nớc mới hòa bình, độc lập, khi bảo hiểm ra đời, các công ty bảo hiểm trong nớc đã tiến hành triển khai nghiệp vụ BHTNDS ( Bảo hiểm trách nhiệm dân sự ) của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.

Hiện nay, cũng nh các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác, PJICO cũng đang tiến hành triển khai rầm rộ nghiệp vụ này Qua quá trình thực tập tại công ty, đợc sự giúp đỡ của cán bộ nhân viên Phòng bảo hiểm số V và sự hớng dẫn tận tình của cô giáo Nguyễn Thị Hải Đờng, em đã mạnh dạn

chọn đề tài “Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giớiđối với ngời thứ ba- Kiến nghị nhằm thực hiện tốt nghiệp vụ theo nghịđịnh 15/2003/NĐ-CP của Chính phủ tại PJICO giai đoạn 1998-2002”

làm luận văn tốt nghiệp của mình.

Đề tài này ngoài lời mở đầu và kết luận bao gồm 3 chơng:

Chơng I: Một số vấn đề lí luận về BHTNDS của chủ xe cơ giới đốivới ngời thứ ba

Chơng II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơgiới đối với ngời thứ ba tại PJICO

Chơng III: Kiến nghị nhằm thực hiện tốt hơn nghị định15/2003/NĐ-CP của Chính phủ đối với việc thực hiện nghiệp vụBHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại PJICO

Do thời gian thực tập còn ít, nhận thức thực tiễn nghiệp vụ ch a sâu sắc nên luận văn đề còn nhiều hạn chế Rất mong các thầy cô giáo và các bạn đóng góp ý kiến Qua đây em xin chân thành cảm ơn tới các thầy cô giáo trong bộ môn bảo hiểm, đặc biệt cô giáo hạc sỹ Nguyễn Thị Hải Đ ờng, cùng các cán bộ nhân viên Phòng bảo hiểm khu vực V đã giúp đỡ em hoàn thành đề tài này.

Em xin chân thành cảm ơn !

Chơng I

Một số vấn đề lý luận về Bảo hiểm Trách nhiệm dânsự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

I Sự cần thiết khách quan và tác dụng của BHTNDS củachủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

1.Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ ở Việt Nam và vai trò củaBHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.

Tốc độ gia tăng phơng tiện vận tải là rất lớn, mọi thành phần kinh tế và từng ngời dân đều có thể bỏ vốn đầu t phơng tiện và mua sắm phơng tiện vận tải Với sự tăng lên đột biến về phơng tiện vận tải thì tỉ lệ giao thông tăng lên và nó đang là thách thức của các quốc gia trên thế giới và của Việt Nam An toàn giao thông là vấn đề bức xúc không chỉ ở hiện tại mà cả trong tơng lai.

Theo tổng hợp của UB ATGT, trong 7 tháng đầu năm 2000 cả nớc xảy ra 13.521 vụ tai nạn có 4.540 ngời chết, 14.872 ngời bị thơng tăng 4,6% số vụ, 9,03% số ngời chết và 2,02% số ngời bị thơng so với cùng kì năm trớc Trong đó tai nạn giao thông đờng bộ xảy ra có số ngời chết và bị thơng là lớn nhất chiếm khoảng 96% vụ, 95% số ngời chết và 98% số ngời bị thơng Chính vì vậy phải tập trung mọi nỗ lực, tìm các giải pháp ngăn chặn và kiềm chế tai nạn giao thông nói chung và tai nạn giao thông đờng bộ nói riêng.

Nói riêng về tai nạn giao thông đờng bộ - theo báo cáo của cục cảnh sát giao thông đờng bộ - đờng sắt - 6 tháng đầu năm 2000, toàn quốc xảy ra 11.560 vụ tai nạn giao thông đờng bộ, làm chết 3.685 ngời, bị thơng 12.999 ngời so với 6 tháng đầu năm 1999 tăng 7,5% về số vụ, tăng 7,2% số ngời chết, tăng 5,8% số ngời bị thơng Đặc biệt đã xảy ra 77 vụ tai nạn giao thông rất nghiêm trọng (tăng 54% so với cùng kỳ năm 1999) làm chết 179 ngời (tăng 21,7%), bị thơng 395 ngời (tăng 11%) So sánh tỷ lệ tăng của tai nạn giao thông đờng bộ vẫn thấp hơn tỷ lệ gia tăng của phơng tiện giao thông cơ giới: ô tô, xe máy

Tháng 7/2000, tuy số lợng tai nạn giao thông đờng bộ giảm nhng tính chất nghiêm trọng tăng: Xảy ra 1.523 vụ, chết 592 ngời, bị thơng 1.613 ngời Ngày 16/7/2000 cũng tại địa bàn này xảy ra vụ xe khách 79N.0475 chở 53 ng-ời có cả lái xe phụ – bị bốc cháy làm chết 16 ngng-ời, bị thơng 17 ngng-ời.

Năm 2001 – cả nớc xảy ra 25.040 vụ tai nạn giao thông, làm 10.477 ngời bị chết, 29.188 ngời bị thơng, số ngời chết so với năm 2000 là 30% Theo

UB ATGTQG chỉ trong 8 tháng đầu năm 2002 cả nớc xảy ra 18.876 vụ làm chết 8.604 ngời (36 ngời/ ngày), chấn thơng 21.288 ngời, 60% liên quan đến xe máy (10 triệu xe) Tai nạn giao thông đờng bộ xảy ra một cách trầm trọng nh vậy là do các nguyên nhân sau:

* Nguyên nhân khách quan: Cơ sở hạ tầng nớc ta còn thấp, số đờng rải bê tông còn ít, số đèo dốc nguy hiểm nhiều.

* Nguyên nhân chủ quan:

- Xuất phát từ ngời tham gia giao thông 4.569 vụ – 76,7% - trong đó do chạy qúa tốc độ quy định là 2.039 vụ (34,2%), do tránh vợt sai quy định 1.600 vụ (26,8%), do ngời điều khiển phơng tiện say rợu bia 337 vụ (5,6%), do thiếu quan sát 425 vụ (7,1%), do ngời đi bộ 168 vụ (2,8%), thiết bị không đảm bảo an toàn phơng tiện 112 vụ ( 1,9%), do cầu đờng 12 vụ (0,2%) và do các nguyên nhân khác 1263 vụ (21,2%).

- Số lợng đầu xe tăng nhanh do nhu cầu vận chuyển đi lại và do giá thành phơng tiện hạ làm cho số lợng đầu xe tăng lên một cách đột biến.

- Tuổi của phơng tiện tham gia giao thông quá cao.

- Hệ thống cơ sở bảo dỡng, sửa chữa, thay thế phụ tùng của nớc ta cha có quy hoạch, tổ chức và quản lý chặt chẽ.

- Nhận thức và trách nhiệm của chủ phơng tiện trong việc duy trì tình trạng an toàn kỷ luật của phơng tiện theo tiêu chuẩn quy định khi tham gia giao thông còn rất hạn chế nh thay đổi tổng thành, linh kiện, phụ kiện xe cơ giới, coi thờng các quy định của nhà chế tạo do thiếu hiểu biết

Sự phát triển nhanh chóng của các phơng tiện cơ giới một mặt mang lại cho con ngời một hình thức vận chuyển thuận tiện, nhanh chóng kịp thời và giá rẻ phù hợp với đại đa số ngời dân Việt Nam Các khu công nghệ sản xuất xe ô tô, xe máy trên thế giới và cả trong nớc phát triển rầm rộ.

Chỉ tính riêng Việt Nam trong vòng hơn 10 năm qua, các phơng tiện xe cơ giới đã có mức tăng trởng khá cao, đặc biệt là mô tô, hiện nay số xe máy đang lu hành là hơn 10 triệu chiếc Từ năm 1999 đến năm 2002 bình quân hàng năm phơng tiện xe cơ giới tăng 25,15% Đối lập với tốc độ gia tăng một cách đột biến về phơng tiện xe cơ giới, tốc độ phát triển của cơ sở hạ tầng giao thông đờng bộ còn nhiều hạn chế Theo số liệu thống kê cho thấy năm 1990 có 112.700 km đờng bộ thì chỉ có 19,8% rải nhựa và bê tông Năm 2001 có 127.000 km thì chỉ có 38% đờng rải nhựa và bê tông, mặc dù tỷ lệ đờng nhựa và bê tông có tăng nhng chất lợng kém và đang có nguy cơ ngày càng xuống cấp trầm trọng Chính vì sự bất hợp lý này nên tình trạng tai nạn giao thông

nói chung và giao thông đờng bộ nói riêng ngày càng gia tăng và mức độ ngày càng trầm trọng.

Theo số liệu của cảnh sát giao thông thì trung bình mỗi ngày xảy ra 33 vụ tai nạn xe cơ giới làm chết 20 ngời và bị thơng 35 ngời cha kể thiệt hại về vật chất và tinh thần Số vụ tai nạn năm sau cao hơn năm trớc là 22,5%, số ng-ời chết và bị thơng trong năm cao hơn năm trớc là 27,7% và 30,6% Số vụ tai nạn nghiêm trọng ngày càng tăng, trong đó tai nạn xe cơ giới luôn chiếm tỷ lệ cao nhất – chiếm 93,7% về số vụ, 94,13% về số ngời chết, 98,8% số ngời bị thơng.

Với tình hình tai nạn ngày càng gia tăng một cách đáng báo động nh vậy, Nhà nớc ta đã đa ra nhiều biện pháp để làm giảm bớt tai nạn giao thông và mức độ nghiêm trọng của nó Nh xử lý vi phạm luật lệ giao thông, hớng dẫn học luật an toàn giao thông, bắt buộc đội mũ bảo hiểm Tuy nhiên với sự cố gắng của bản thân con ngời cũng nh sự hỗ trợ của khoa học kỹ thuật và công nghệ, chúng ta vẫn cha thể loại bỏ đợc tai nạn giao thông xảy ra với mức độ và nhịp độ ngày càng lớn Khi tai nạn xảy ra không chỉ có bản thân nạn nhân và gia đình họ bị thiệt hại về tính mạng, thu nhập, sức khoẻ mà cả ngời gây ra tai nạn cũng nh xã hội đều bị ảnh hởng, bởi lẽ những ngời tham gia giao thông là những ngời trụ cột, là ngời lao động chính của gia đình, của doanh nghiệp Luật pháp đã quy định khi xảy ra tai nạn chủ phơng tiện phải bồi thờng Tuy nhiên trên thực tế việc bồi thờng còn gặp nhiều khó khăn, phức tạp, nhiều khi chủ phơng tiện gây ra tai nạn sau đó bỏ trốn, gây thiệt hại cho nạn nhân và ức chế cho gia đình nạn nhân Nhiều khi lái xe cũng bị chết nên việc bồi thờng cũng phức tạp, ngoài ra nhiều khi chủ xe không đủ tài chính nên việc bồi thờng cho nạn nhân không thực hiện đợc Tất cả những điều này dẫn đến gây ra sự ức chế và mâu thuẫn giữa gia đình nạn nhân với lái xe hoặc chủ xe, gây ra mất trật tự an toàn xã hội.

Để bù đắp những tổn thất về ngời và của, ổn định sản xuất kinh doanh, tâm lý của chủ xe cũng nh mọi đối tợng, bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng ra đời là biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay Do đó nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ra đời là cần thiết khách quan Ngay từ khi mới ra đời theo Nghị định số 30/HĐBT - đã mang tính chất bắt buộc, Nghị định 115/1997/NĐ - CP 17/12/1997 thay nghị định cũ nhằm nâng cao tính bắt buộc của ngời điều khiển xe cơ giới, nhng số ngời tham gia còn quá ít so với dân số, so với ngời bị nạn Chủ xe chỉ mua bảo hiểm khi đăng ký xe, hết hạn không thực hiện nghĩa vụ tiếp theo là tái tục Do đó ngày 19/02/2003 Chính

phủ ban hành Nghị định số 15/2003/NĐ-CP về “Quy chế xử phạt vi phạm hành chính về giao thông đờng bộ” – Theo mục 3 điều 25 – Chơng V của Nghị định quy định: “Phạt tiền từ 50000-100000 nghìn đồng đối với ngời điều khiển mô tô vi phạm không có giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới còn hiệu lực”- Nh vậy tính bắt buộc của nghiệp vụ sẽ tăng lên.

2 Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối vớingời thứ ba

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ra đời là cần thiết khách quan và nó có tác dụng rất lớn đối với cả chủ xe, cả ngời thứ ba và còn có tác dụng đối với xã hội.

2.1 Đối với chủ xe

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với ngời thứ ba là tấm lá chắn vững chắc và cuối cùng cho các chủ xe, tạo ra tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin cho ngời điều khiển xe cũng nh chủ xe Góp phần ổn định tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho các chủ xe vì xe cơ giới là một loại tài sản có giá trị lớn đối với mỗi chủ xe, khi không may xảy ra tai nạn, thiệt hại về ngời và tài sản sẽ mất đi cơ hội kinh doanh, không đủ tài chính bồi thờng

Tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông, dựa trên cơ sở ý thức của mỗi chủ xe.

Góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữa chủ xe và gia đình nạn nhân khi xảy ra tai nạn, bằng cách nhà bảo hiểm có mặt kịp thời để bồi thờng và giải quyết mâu thuẫn Trên cơ sở đó tạo thêm niềm tin và nâng cao uy tín của công ty bảo hiểm.

2.2 Đối với ngời thứ ba

Khi không may xảy ra tai nạn, là nạn nhân, ngời thứ ba sẽ đợc công ty bảo hiểm đứng ra thay thế chủ xe bồi thờng kịp thời, đảm bảo khả năng tài chính kịp thời, làm giảm bớt sự lo âu, giúp ngời thứ ba ổn định tinh thần, ổn định sản xuất kinh doanh.

3.3 Đối với xã hội:

Nghiệp vụ này ra đời còn góp phần tăng thu Ngân sách cho Nhà nớc thông qua thuế, để từ đó có điều kiện đầu t trở lại nâng cấp và xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động.

3 Đặc trng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối vớingời thứ ba.

Là một nghiệp vụ trong số rất nhiều nghiệp vụ của loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự, đặc trng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba mang đặc trng của loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự nh sau:

3.1 Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng

Đối tợng bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng các thiệt hại, do đó rất trừu tợng Hơn nữa trách nhiệm là bao nhiêu cũng không xác định đợc ngay lúc tham gia bảo hiểm.

Đối tợng nghiệp vụ này mang tính bắt buộc, thông thờng trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ ba điều kiện:

- Xe phải có lỗi.

- Ngời thứ ba phải có thiệt hại thực tế.

- Có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của ngời điều khiển xe đối với ngời thứ ba.

Mức độ thiệt hại do trách nhiệm pháp lý phát sinh bao nhiêu là hoàn toàn do sự phán xử của toà án, thông thờng thiệt hại này đợc tính dựa trên mức độ lỗi của ngời điều khiển xe cơ giới gây ra cho ngời thứ ba.

3.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đ-ợc thực hiện dới hình thức bắt buộc.

Bảo hiểm trách nhiệm ngoài việc nhằm đảm bảo ổn định tài chính cho ngời đợc bảo hiểm còn có mục đích khác là bảo vệ quyền lợi cho phía nạn nhân, đảm bảo tính công bằng trong xã hội và đảm bảo quyền lợi của mọi công dân Mặt khác nghiệp vụ này có quan hệ trực tiếp với một số bộ luật của quốc gia mà luật pháp thì mọi công dân phải có nghĩa vụ thực hiện Ngoài ra thực hiện bắt buộc nhằm góp phần cùng với cơ quan chức năng quản lý tốt các loại đầu xe cơ giới.

3.3 Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới có áp dụng giới hạn tráchnhiệm

Bởi vì thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh cha thể xác định đợc ngay tại thời điểm tham gia bảo hiểm và thiệt hại đó có thể là rất lớn, bởi vậy để nâng cao trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm các công ty bảo hiểm thờng đa ra giới hạn trách nhiệm, tức là các mức bồi thờng tối đa của bảo hiểm (STBH) Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân sự có thể phát sinh rất lớn nhng công ty bảo hiểm không bồi thờng toàn bộ thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh đó mà chỉ khống chế trong phạm vi STBH.

II Nội dung bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xecơ giới đối với ngời thứ ba

1 Khái niệm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm trách nhiệm dân sự củachủ xe cơ giới với ngời thứ ba.

Trách nhiệm dân sự là trách nhiệm phát sinh do vi phạm nghĩa vụ dân sự trong đó nghĩa vụ dân sự chính là việc mà theo qui định của pháp luật thì một hoặc nhiều chủ thể không đợc làm hoặc bắt buộc làm một hành động nào đó đối với một hoặc nhiều chủ thể khác Ngời chịu trách nhiệm dân sự mà không thực hiện đầy đủ hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đó thì phải chịu trách nhiệm trớc ngời bị hại và trớc pháp luật Nhìn chung trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bồi thờng về vật chất và tinh thần trong đó trách nhiệm bồi th-ờng về vất chất và tinh thần là trách nhiệm bồi thth-ờng những tổn thất vật chất thực tế, tính đợc thành tiền do bên vi phạm nghĩa vụ dân sự gây ra bao gồm tổn thất về tài sản, chi phí ngăn ngừa thiệt hại, thu nhập thực tế bị giảm sút.

Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba:

Là phần trách nhiệm đợc xác định bằng tiền theo qui định của luật pháp và sự phán quyết của toà án quyết định chủ xe phải gánh chịu do sự lu hành xe của mình gây ra.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba phải chịu chi phí cho các rủi ro, cụ thể là phải bồi thờng cho các nạn nhân gặp rủi ro trên đờng phố đợc trả thông qua phí bảo hiểm mà những chủ phơng tiện giao thông của cả xã hội đóng góp.

2 Đối tợng bảo hiểm

Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại diện cho một tập thể Ngời bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển xe cơ giới của ngời lái xe.

Nh vậy đối tợng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho ngời thứ ba do việc lu hành xe gây tai nạn.

Ngời thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là những ngời bị thiệt hại về thân thể và tài sản do xe cơ giới gây ra nhng loại trừ hành khách, ngời trên xe, phụ xe, ngời làm công cho chủ xe, những ngời lái xe phải nuôi dỡng nh cha, mẹ, vợ, chồng, con cái

Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc Chỉ khi nào việc lu hành xe gây ra tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba thì đối tợng này mới đợc xác định cụ thể.

Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba bao gồm:

- Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻ của bên thứ ba.

- Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, hoặc vi phạm các qui định khác của nhà nớc.

- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe, lái xe với những thiệt hại của ngời thứ ba.

- Chủ xe, lái xe phải có lỗi.

Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện đầu là phát sinh trách nhiệm dân sự đối với ngời thứ ba của chủ xe (lái xe) Nếu thiếu một trong ba điều kiện trên trách nhiệm dân sự của chủ xe sẽ không phát sinh, và do đó không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm Điều kiện cuối có thể có hoặc không vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe, lái xe Ví dụ: xe đang chạy bị nổ lốp, lái xe mất khả năng điều khiển nên gây tai nạn, trong trờng hợp này trách nhiệm dân sự vẫn có thể phát sinh nếu có đủ ba điều kiện đầu tiên.

3 Phạm vi bảo hiểm

Ngời bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lờng trớc đ-ợc gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Cụ thể các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của ngới bảo hiểm bao gồm:

- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba - Thiệt hại về tài sản, hàng hoá của bên thứ ba.

- Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh hoặc thu nhập - Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả).

- Những thiệt hại về tính mạng, tình trạng sức khoẻ của những ngời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân

 Rủi ro loại trừ.

Ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại của các vụ tai nạn, mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trờng hợp sau:

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và ngời bị thiệt hại.

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo qui định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng bộ.

- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đ-ờng bộ nh:

+ Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng.

+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằngkhông hợp lệ + Lái xe bị ảnh hởng của chất kích thích nh rợu bia.

+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép.

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa.

+ Xe đi vào đờng cấm, đi đêm không đèn hoặc chỉ có đèn bên phải + Xe không có hệ thống lái bên phải.

+ Thiệt hại do chiến tranh, bạo động.

+ Thiệt hại gián tiếp do tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh.

+ Thiệt hại đối với tài sản bị cớp, bị mất cắp trong tai nạn.

+ Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận khác Ngoài ra ngời bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt nh vàng, bạc, đá quí, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quí hiếm, thi hài, hài cốt,

4 Phí bảo hiểm và phơng pháp tính phí

4.1 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm đợc tính theo đầu phơng tiện Ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba theo số lợng đầu phơng tiện của mình mặt khác, các phơng tiện khác nhau về chủng loại, về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau Do đó phí bảo hiểm đợc tính riêng cho từng loại phơng tiện (hoặc nhóm phơng tiện) tuỳ theo mỗi đầu phơng tiện.

Nh vậy, phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ xe cơ giới phải nộp cho ngời bảo hiểm để hình thành quỹ tiền tệ độc lập tập trung đủ lớn để bồi thờng thiệt hại xảy ra trong năm nghiệp vụ theo phạm vi bảo hiểm và hạn mức trách nhiệm mà ngời tham gia đã ký với nhà bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm.

Phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba và biểu phí do bộ tài chính qui định, ngoài ra các công ty bảo hiểm có thể thoả thuận với các chủ xe cơ giới theo số lợng đầu xe, các công ty bảo hiểm trên cơ sở cạnh tranh lành mạnh có thể giảm phí cho khách hàng tham gia với số lợng lớn hoặc khách hàng thờng xuyên tái tục, hoặc cũng có thể giảm phí cho những khách hàng tham gia với giá trị lớn trong nhiều năm liên tục nhng không xảy ra rủi ro

Việc xác định mức phí bảo hiểm nhìn chung là rất khó khăn, bởi vì phí bảo hiểm là nguồn thu chủ yếu của các công ty bảo hiểm nên mức phí tối thiểu phải thoả mãn nhu cầu thanh toán bồi thờng và công tác đề phòng hạn chế tổn thất đồng thời phải đảm bảo cho công ty có đợc khoản lợi nhất định Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trờng bảo hiểm ngày càng có nhiều các công ty bảo hiểm gia nhập làm cho thị trờng ngày càng cạnh tranh gay gắt Chính vì vậy việc đa ra một mức phí thích hợp là một vấn đề không dễ dàng đối với các công ty bảo hiểm.

Phí bảo hiểm phải là một mức phí cạnh tranh, không quá cao, không quá thấp so với mức phí của Bộ Tài Chính qui định, theo qui luật định giá thì định giá cao sẽ bán đợc giá cao và định giá thấp sẽ bán với giá thấp, tuy nhiên sản phẩm bảo hiểm lại vô hình nên nếu phí quá cao cũng bị hạn chế số ngời tham gia, mặt khác phí thấp quá cũng gây ra những tiêu cực trong khách hàng Do đó khi định giá phải đảm bảo đợc nguyên tắc số đông bù số ít và đảm bảo đợc sự cân đối thu- chi trong hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm.

4.2 Phơng pháp tính phí

Tính phí phải đảm bảo có cơ sở khoa học, phản ánh đầy đủ các yếu tố ảnh hởng có liên quan và mức phí phải phù hợp với khả năng tài chính của các

d: Phụ phí (20% - 30%) phí bảo hiểm

Phí thuần đợc xác định theo công thức sau: f =

Si: Số vụ tai nạn xảy ra có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đợc bảo hiểm bồi thờng trong năm i.

Ti: Số tiền bồi thờng bình quân một vụ tai nạn trong năm i Ci: Số đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm trong năm i n: Số năm thống kê, thờng từ 3 – 5 năm.

i= (1, n)

Nh vậy, f thực chất là số tiền bồi thờng bình quân trong thời kỳ n năm cho mỗi đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm trong thời kỳ đó.

Đối với các phơng tiện thông dụng, mức độ rủi ro lớn hơn nh xe kéo rơmoóc, xe chở hàng nặng thì tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí cơ bản.

Đối với các phơng tiện hoạt động ngắn hạn (dới 1 năm) thời gian tham gia bảo hiểm đợc tính tròn tháng Và phí bảo hiểm đợc tính nh sau: Trờng hợp đã đóng phí cả năm, nhng vào một thời điểm nào đó phơng tiệnkhông hoạt động nữa hoặc chuyển sở hữu mà không chuyển quyền bảo hiểm thì chủ phơng tiện sẽ đợc hoàn phí bảo hiểm tơng ứng với số thời gian còn lại của năm (làm tròn tháng) nếu trớc đó chủ phơng tiện cha có khiếu nại và đợc nhà bảo hiểm bồi thờng.

số tháng xe không hoạt động Phoàn lại = Pnăm *

12 tháng

Nộp phí bảo hiểm là trách nhiệm của chủ phơng tiện Tuỳ theo số lợng phơng tiện, ngời bảo hiểm sẽ quy định thời gian, số lần nộp và mức phí tơng ứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất và giảm phí theo số lợng phơng tiện tham gia bảo hiểm (tối đa giảm 20%) Nếu không thực hiện đúng quy định sẽ bị phạt Ví dụ:

- Chậm từ 01 ngày đến 02 tháng phải nộp thêm 100% mức phí cơ bản - Chậm từ 02 đến 04 tháng nộp thêm 200% mức phí cơ bản.

- Chậm 04 tháng trở lên nộp thêm 300% mức phí cơ bản - Hoặc huỷ hợp đồng bảo hiểm.

Trong quá trình tính phí bảo hiểm phải lu ý các yếu tố làm tăng phí * Yếu tố làm tăng phí thuần nh:

- Số phơng tiện tham gia bảo hiểm trong năm thấp

- Tăng số vụ tai nạn xảy ra có phát sinh trách nhiệm dân sự - Số vụ bồi thờng bình quân một vụ trong năm lớn

* Yếu tố làm tăng phụ phí nh: - Chí phí quản lý tăng

- Chi phí khai thác, giám định bồi thờng tăng - Chi phí hạn chế và đề phòng tổn thất tăng

Bảng1: Biểu phí BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

(Ban hành kèm theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC) Đơn vị: VND

3Xe ôtô không kinh doanh vận tải

 Xe chở ngời ( phí phụ thuộc vàosố chỗ ngồi trên xe) Ví dụ:

4Ô tô kinh doanh vận tải

 Xe chở ngời (phí phụ thuộc vàosố chỗ ngồi trên xe) Ví dụ:

- < 6 chỗ: Phí bảo hiểm bằng 150% phí của xe kinh doanh chở ngời < 6 chỗ ngồi- > 6 chỗ: Phí bảo hiểm bằng với phí của xe kinh doanh chở ngời cùng số chỗ ngồi

Xe Buýt: Phí bảo hiểm bằng với phí của xe ôtô không kinh doanh cùng số chỗ ngồi

III Hợp đồng bảo hiểm1 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đợc ký kết giữa nhà bảo hiểm với ngời lái xe, chủ xe đợc thực hiện trên cơ sở nhà bảo hiểm đa ra một loại giấy tờ in sẵn các thông tin và khi ký hợp đồng ngời tham gia đợc cấp một giấy chứng nhận bảo hiểm.

Nhìn chung giấy chứng nhận bảo hiểm là một hợp đồng rất đơn giản, ngắn gọn và dễ hiểu, bao gồm các thông tin sau:

- Số thứ tự của giấy chúng nhận bảo hiểm - Tên chủ xe.

- Biển số xe và các thông tin liên quan đến xe để nhận biết - Trọng tải.

- Phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm - Mục đích sử dụng xe.

- Thời hạn bảo hiểm (12 tháng).

- Các thông tin giúp ngời tham gia hiểu rõ hơn về quyền và nghĩa vụ - Địa chỉ liên hệ khi xảy ra rủi ro, sự cố.

Về hạn mức trách nhiệm thì có nhiều mức khác nhau, mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm sẽ khác nhau do đó khi ký hợp đồng, nhà bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm thoả thuận với nhau để bảo hiểm theo mức phí và mức trách nhiệm hợp lý nhất.

2 Hiệu lực bảo hiểm.

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo quy định ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm khi chủ xe cơ giới đã đóng đủ phí bảo hiểm trừ khi có thoả thuận khác.

3 Chuyển quyền sở hữu.

Trong thời hạn còn hiệu lực ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm, nếu có sự chuyển quyền sở hữu xe mà chủ xe cơ giới không có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến chiếc xe đợc bảo hiểm vẫn còn hiệu lực với chủ xe cơ giới mới.

4 Hủy bỏ hợp đồng.

Trờng hợp có yêu cầu hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm biết trớc 15 ngày Trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đợc thông báo huỷ bỏ, nếu doanh nghiệp bảo hiểm không có ý kiến thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên bị huỷ bỏ, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian huỷ bỏ, trừ trờng hợp trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực đã xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến chiếc xe có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.

5 Trách nhiệm và quyền lợi của các bên trong hợp đồng bảo hiểm.

5.1 Trách nhiệm và quyền lợi của chủ xe cơ giới

5.1.1 Trách nhiệm của chủ xe cơ giới

Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải kê khai đầy đủ và trung thực những nội dung trong giấy yêu cầu bảo hiểm.

Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe cơ giới phải có trách nhiệm:

- Cứu chữa hạn chế thiệt hại về ngời và tài sản, bảo vệ hiện trờng tai nạn, báo ngay cho cảnh sát giao thông nơi gần nhất để phối hợp giải quyết tai nạn Trừ khi có lý do chính đáng, trong vòng 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn, chủ xe cơ giới phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm thông báo tai nạn.

- Không đợc di chuyển, tháo gỡ hoặc sửa chữa tài sản khi cha có ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trờng hợp làm nh vậy là cần thiết để đảm bảo an toàn cho ngời và tài sản hoặc phải thi hành theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền.

- Bảo lu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thờng cho doanh nghiệp bảo hiểm trong phạm vi số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi th-ờng kèm theo toàn bộ chứng từ cần thiết có liên quan trong trth-ờng hợp vụ tai nạn có liên quan đến trách nhiệm của ngời thứ ba.

- Chủ xe cơ giới phải trung thực trong việc thu thập và cung cấp các tài liệu, chứng từ trong hồ sơ yêu cầu bồi thờng và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình xác minh tính chân thực của các tài liệu chứng từ đó.

Trờng hợp thay đổi mục đích sử dụng xe, chủ xe cơ giới mới phải thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp.

Nếu chủ xe cơ giới không thực hiện đầy đủ các trách nhiệm quy định trên thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thờng tơng ứng với thiệt hại do lỗi của chủ xe cơ giới gây ra.

5.1.2 Quyền lợi của chủ xe cơ giới

Chủ xe cơ giới có quyền hởng bồi thờng khi có tai nạn mà phát sinh trách nhiệm dân sự thuộc phạm vi bảo hiểm trong thời hạn bảo hiểm Số tiền bồi thờng bị giới hạn bởi số tiền bảo hiểm

Chủ xe có quyền yêu cầu nhà bảo hiểm sửa đổi, bổ sung, huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.

5.2 Trách nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm

5.2.1 Trách nhiêm của doanh nghiệp bảo hiểm

- Cung cấp cho chủ xe cơ giới quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm liên quan tới TNDS của chủ xe cơ giới.

- Hớng dẫn và tạo điều kiện thuận lợi cho chủ xe cơ giới tham gia bảo hiểm.

- Khi hồ bồi thờng đầy đủ và hợp lệ, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành xét và giải quyết bồi thờng trong thời hạn giải quyết bồi thờng.

- Khi tai nạn xảy ra, để yêu cầu ngời bảo hiểm bồi thờng, chủ xe, lái xe phải gửi hồ sơ khiếu lại bồi thờng cho ngời bảo hiểm Đối với những vụ tai nạn đặc biệt nghiêm trọng (tai nạn gây chết ngời hoặc bị thơng nhiều ngơì hoặc bị thiệt hại về tài sản từ 20.000.000 đồng trở lên), doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới và các cơ quan chức năng ngay từ đầu để giải quyết tai nạn Trong một số trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm phải tạm ứng ngay những chi phí cần thiết và hợp lý trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục một cách tốt nhất hậu quả của tai nạn.

- Phải có trách nhiệm thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất.

- Phải hoàn phí cho chủ xe khi có sự thay đổi chủ sở hữu cũng nh khi xe không hoạt động.

5.2.2 Quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm

- Thu phí bảo hiểm.

- Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin liên

Công tác giám định tổn thất nhằm xác định mức độ thiệt hại của bên thứ ba và mức độ lỗi của các chủ phơng tiện, đồng thời xác định xem nguyên nhân xảy ra tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm hay không đợc bảo hiểm.

Trong công tác giám định phải có sự chứng kiến của bên chủ xe, bên thứ ba hoặc đại diện của bên thứ ba, bên bảo hiểm và công an Nếu chủ xe không thống nhất về mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên sẽ thoả thuận chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp Quyết định của giám định viên kỹ thuật đợc coi là quyết định cuối cùng Trờng hợp kết luận của giám định viên kỹ thuật khác với kết luận của giám định viên bảo hiểm, doanh

nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định Trờng hợp kết kuận của giám định viên kỹ thuật và của giám định viên bảo hiểm trùng nhau thì chủ xe cơ giới phải chịu chi phí giám định.

Trong trờng hợp đặc biệt, nếu doanh nghiệp bảo hiểm không thể thực hiện đợc việc lập biên bản giám định thì có thể căn cứ vào các biên bản, kết luận của cơ quan chức năng có thẩm quyền và các hiện vật thu đợc (ảnh chụp, lời khai của các bên có liên quan ) để xác định mức độ thiệt hại.

Mọi tổn thất đợc khách hàng thông báo đều phải đợc giám định một cách nhanh chóng để các tang vật và nhân chứng không bị phân tán.

Nếu tai nạn xảy ra có liên quan đến bên thứ ba thì giám định viên phải h-ớng dẫn bên thứ ba tiến hành các thủ tục và cùng đứng ra giám định để giải quyết trách nhiệm của các bên.

Sau khi giám định có đủ mặt các bên liên quan cần thiết, phải tiến hành lập biên bản giám định, căn cứ vào biên bản giám định nhà bảo hiểm sẽ tiến hành xét giải quyết bồi thờng cho chủ xe.

2 Bồi thờng

2.1 Hồ sơ yêu cầu bồi thờng

Khi tai nạn xảy ra, để yêu cầu ngời bảo hiểm bồi thờng chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thờng cho ngời bảo hiểm.

Hồ sơ bao gồm các giấy tờ sau:

- Thông báo tai nạn, giấy yêu cầu bồi thờng của chủ xe - Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm.

- Bản sao giấy phép lái xe.

- Bản sao giấy chứng nhận đăng ký xe.

- Bản sao gấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng.

- Bản sao giấy đăng ký kinh doanh vận chuyển hành khách trong trờng hợp yêu cầu bồi thờng hành khách bị thiệt hại về tính mạng và sức khoẻ.

Bản kết luận điều tra tai nạn của công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn (có các nhận của công an nơi thụ lý hồ sơ tai nạn) bao gồm:

- Sơ đồ hiện trờng tai nạn giao thông - Biên bản khám nghiệm hiện trờng.

- Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn giao thông - Biên bản giải quyết tai nạn giao thông.

- Quyết định của toà án (nếu có).

- Các giấy tờ liên quan tới trách nhiệm của bên thứ ba (nếu có) - Biên bản giám định thiệt hại (nếu có).

2.2 Thủ tục yêu cầu bồi thờng

Khi yêu cầu bồi thờng chủ xe cơ giới có trách nhiệm chuyển cho doanh nghiệp bảo hiểm hồ sơ bồi thờng theo quy định bao gồm các giấy tờ sau: * Đối với thiệt hại về ngời:

+Trờng hợp bị thơng: Các giấy tờ của cơ quan y tế có thẩm quyền xác nhận tình trạng thơng tật của nạn nhân do tai nạn giao thông gây ra nh giấy chứng thơng của cá nhân, giấy ra viện, phiếu mổ và các giấy tờ có liên quan đến các chi phí chăm sóc cứu chữa

+ Trờng hợp chết: Giấy chứng tử của nạn nhân.

* Đối với thiệt hại về tài sản: Các bằng chứng chứng minh thiệt hại nh hoá đơn sửa chữa, thay mới tài sản bị thiệt hại do tai nạn.

Các giấy tờ chứng minh các chi phí cần thiết và hợp lý mà chủ xe đã chi ra để giảm thiểu tổn thất hay để thực hiện chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm.

 Xác định số tiền bồi thờng

Sau khi nhận đợc hồ sơ khiếu nại bồi thờng, nhà bảo hiểm sẽ xác định số tiền bồi thờng sau khi đã tiến hành giám định Số tiền bồi thờng đợc tính nh sau:

STBT = L * M (1)

STBT = ( L1 + L2 + L3 + +Ln) * M (2) Trong đó: L: Mức độ lỗi của chủ xe.

M: Mức độ thiệt hại thực tế của ngời thứ ba.

Nếu có nhiều xe cùng có lỗi thì xác định STBT theo công thức (2) Thiệt hại thực tế của ngời thứ ba (M) bao gồm:

* M1: Thiệt hại về tình trạng sức khỏe, tính mạng của ngời thứ ba Thiệt hại này rất khó lợng hoá ra bằng tiền vì tính mạng là vô giá, nhng bằng mọi cách phải lợng hoá ra bằng tiền để bồi thờng.Vì vậy khi bồi thờng nhà bảo hiểm căn cứ vào: Chi phí hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dỡng phục hồi sức khoẻ và chức năng bị mất hoặc giảm sút nh: Chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất và các chi phí y tế khác (thuốc men, dịch truyền, chi phí chụp chiếu X – Quang )

Chi phí hợp lý và phần thu nhập của ngời chăm sóc bệnh nhân và khoản tiền cấp dỡng cho ngời mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dỡng.

Khoản thu nhập bị mất hoặc giảm sút của ngời đó Khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh thần.

Các chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa ngời thứ ba trớc khi chết.

Chi phí hợp lý cho việc mai táng ngời thứ ba.

Tiền trợ cấp cho những ngời mà ngời thứ ba phải nuôi dỡng (vợ, chồng, con cái đặc biệt trong trờng hợp mà ngời thứ ba là lao động chính trong gia đình).

* M2: Mức độ thiệt hại thực tế về tài sản của ngời thứ ba, bao gồm tài sản bị mất, bị h hỏng hoặc bị huỷ hoại, thiệt hại liên quan đến việc sử dụng tài sản và các chi phí hợp lý để ngăn ngừa, hạn chế và khắc phục thiệt hại Thiệt hại này căn cứ vào giá cả thị trờng nơi xảy ra tai nạn, có trừ khấu hao.

Giá trị thiệt hại = Nguyên giá - khấu hao

* M3: Mức độ thiệt hại thực tế về kinh doanh của ngời thứ ba Căn cứ vào tình hình thực tế của ngời thứ ba, ngành nghề kinh doanh của họ, doanh thu tháng, thuế phải nộp

Nh vậy mức độ thiệt hại về kinh doanh của ngời thứ ba đôi khi rất lớn và không ai lờng trớc đợc cho nên hầu hết các công ty bảo hiểm trên thế giới đều khống chế mức trách nhiệm của mình.

Mức bắt buộc: 12 triệu/ngời / vụ_30 triệu/ vụ / tài sản

Mức tự nguyện: 15 triệu/ ngời/vụ_80 triệu/ vụ/ tài sản; 30 triệu/ vụ/ ngời_80 triệu/ vụ/ tài sản

Trong luật pháp của Việt Nam cũng quy định khi xảy ra tai nạn phát sinh trách nhiệm dân sự nhà bảo hiểm bồi thờng trực tiếp cho chủ xe, sau đó chủ xe bồi thờng cho ngời thứ ba Nhng có thể có trờng hợp vẫn cho phép nhà bảo hiểm bồi thờng trực tiếp cho ngời thứ ba nếu nh chủ xe vì một lý do nào đó không thể thực hiện đợc trách nhiệm của mình.

V Giải quyết tranh chấp

1 Thời hạn yêu cầu, thanh toán và khiếu nại bồi thờng

Thời hạn yêu cầu bồi thờng của chủ xe cơ giới: 6 tháng kể từ ngày xảy ra tai nạn, trừ trờng hợp chậm trễ do nguyên nhân khách quan và bất khả kháng theo quy định của pháp luật.

Thời hạn thanh toán bồi thờng của doanh nghiệp bảo hiểm: 15 ngày kể từ khi nhận đợc hồ sơ bồi thờng đầy đủ và hợp lệ, không kéo dài quá 30 ngày trong trờng hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ Trong trờng hợp từ chối bồi th-ờng, doanh nghiệp phải thông báo cho chủ xe cơ giới bằng văn bản về lý do từ chối bồi thờng.

Thời hạn khiếu nại bồi thờng của chủ xe cơ giới: 3 tháng kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán bồi thờng hoặc từ chối bồi thờng Quá thời hạn này mọi khiếu nại không còn giá trị.

Trờng hợp ngời thứ ba hay hành khách theo hợp đồng vận chuyển bị thiệt hại về ngời và tài sản do xe cơ giới đã tham gia bảo hiểm gây ra khiếu nại trực tiếp đòi doanh nghiệp bảo hiểm đó bồi thờng, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm liên hệ với chủ xe cơ giới để giải quyết bồi thờng thoả đáng theo đúng các quy định.

2 Giải quyết tranh chấp

Mọi tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm nếu không giải quyết đ-ợc bằng thơng lợng giữa các bên liên quan sẽ đđ-ợc đa ra toà án Việt Nam giải quyết.

Chơng II

Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểmtrách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với

ngời thứ ba tại công ty cổ phần bảo hiểmPetrolimex giai đoạn 1998-2002

i Vài nét về công ty bảo hiểm petrolimex(PJICO)1.Quá trình hình thành và phát triển

Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) đợc thành lập và chính thức tham gia thị trờng bảo hiểm ngày 15/6/1995 Công ty có trụ sở chính tại số 22 Láng Hạ_Hà Nội

PJICO bao gồm 7 cổ đông sáng lập đều là những tổ chức kinh tế có lớn của Nhà nớc, có tiềm năng và uy tín lớn cả trong và ngoài nớc.

Kể từ khi thành lập, Công ty không ngừng lớn mạnh, tới nay PJICO là công ty bảo hiểm hàng thứ 3 trên thị trờng Việt Nam về lĩnh vực phi nhân thọ Là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên ra đời tại Việt Nam, từ những ngày đầu gian khó với 8 cán bộ nhân viên mà hầu hết vừa mới tốt nghiệp đại học, đến nay PJICO đã có một đội ngũ cán bộ trẻ nhiệt tình, có trình độ và nhiều cán bộ có kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểmvà không chỉ đợc đào tạo ở trong nớc mà còn cả ở ngoài nớc.

PJICO luôn tự hào là một công ty trẻ nhng đã đạt đợc những thành ích đáng khích lệ Từ chỗ khách hàng của công ty là các cổ đông, đến nay hàng nghìn khách hàng thuộc tất cả các ngành nghề, lĩnh vực, các thành phần kinh tế đã tham gia bảo hiểm tại PJICO Nhiều khách hàng, công trình lớn nh khách sạn Hà Nội Daewoo, Cao ốc HITC tại Hà Nội, Diamon Plaza tại

TPHCM, nhiều gói thầu cầu, đờng trên Quốc lộ 1, Quốc lộ 5, đờng xuyên á, nhà máy thuỷ điện Sông Hinh, các tàu dầu lớn của Petrolimex, VOSCO đều liên tục tham gia bảo hiểm tại Pjico.

Ngay từ khi ra đời, Pjico đã nhanh chóng triển khai kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm cả về chiều sâu và trên diện rộng Số lợng nghiệp vụ bảo hiểm triển khai ngày càng tăng thêm và đa dạng hoá Tới nay công ty đã thực hiện trên 40 nghiệp vụ bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng của khách hàng nh: nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải, nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải, nghiệp vụ bảo hiểm kĩ thuật và tài sản Tổng doanh thu phí bảo hiểm trong 5 năm đầu của công ty đạt trên 400 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trởng doanh thu phí bình quân đạt 39% năm Tính dến năm 2000 Công ty đã bảo toàn và tích luỹ vốn hoạt động lên 115 tỷ đồng gấp 4 lần số vốn góp ban đầu của các cổ đông, không kể thuế nộp Ngân sách và đã chia lãi cổ tức đợc 77% trên vốn góp cho các cổ đông, đóng góp cho Ngân sách Nhà nớc đợc trên 35 tỷ đồng.

Mạng lới kinh doanh của công ty không ngừng đợc mở rộng Để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, Công ty PJICO không còn chỉ tập trung ở Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, các thành phố lớn mà còn triển khai từ Bắc vào Nam, từ thành phố tới nông thôn dọc theo chiều dài đất nớc Hiện nay công ty đã có 20 chi nhánh, 24 văn phòng đại diện, hàng trăm đại lí và cộng tác viên bảo hiểm.

Với cơ chế năng động của một công ty cổ phần, và phơng châm hoạt động: “tất cả vì khách hàng, vì chữ tín của PJICO” Sau 7 năm ra đời và hoạt động, công ty đã đợc nhiều bạn hàng gần xa tín nhiệm trao gửi niềm tin PJICO luôn quan tâm để tăng cờng sự hợp tác, ủng hộ, giúp đỡ của các công ty bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm trong và ngoài nớc nh: Bảo Việt, Bảo Minh, Vinare, MunichRe, West of England và đã chính thức tham gia Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Đợc sự ủng hộ và tín nhiệm của khách hàng, bạn hàng cùng với những lợi thế và uy tín của các cổ đông, vận hành dới mô hình cổ phần năng động, PJICO sẽ còn tiếp tục phát triển hơn nữa để xứng đáng là lá chắn, giá đỡ của mọi khách hàng.

2.Các nghiệp vụ bảo hiểm công ty đang triển khai

2.1 Nghiệp vụ bảo hiểm Hàng hải 2.2 Nghiệp vụ bảo hiểm Phi hàng hải

2.3 Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ thuật và Tài sản 2.4 Nghiệp vụ Tái bảo hiểm

2.5 Các hoạt động khác

3 Cơ cấu tổ chức của công ty

Công ty PJICO đợc thành lập dới hình thức là công ty cổ phần bảo hiểm Cơ cấu tổ chức bao gồm:

- Đại hội đồng cổ đông - Hội đồng quản trị - Tổng giám đốc - Bộ máy giúp việc - Ban kiểm soát

Các cổ đông sáng lập Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex bao gồm:

Tên Tỷ lệ góp vốn (%) Tổng công ty xăng dầu Việt nam(Petrolimex) 51

Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam(Vietcombank) 10 Công ty tái bảo hiểm quốc gia(Vinare) 8

4 Tình hình kinh doanh của PJICO giai đoạn 1998-2002

Hoạt động kinh doanh của PJICO cũng giống nh các công ty bảo hiểm khác Đó là ngoài việc triển khai hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm, PJICO còn tham gia một số lĩnh vực hoạt động đầu t khác đợc Nhà nớc cho phép nh: kinh doanh bất động sản, cho vay, mua trái phiếu…

Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động chủ đạo của PJICO Công ty triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đến các khách hàng có nhu cầu tham gia với mục tiêu giúp khách hàng có thể nhanh chóng ổn định tình hình tài chính nếu không may rủi ro xảy ra, tránh những xáo trộn lớn trong cuộc sống hành ngày Thông qua đó góp phần ổn định tình hình xã hội , ngoài ra còn đem lại doanh thu cho doanh nghiệp Trên cơ sở nguồn vốn nhàn rỗi này, doanh nghiệp mới có thể tiến hành các hoạt động đầu t Thu nhập từ hoạt động này để duay trì tính ổn định trong kinh doanh của công ty, đảm bảo khả năng chi trả, hơn thế nữa nó còn là nhân tố giúp làm giảm mức phí của khách hàng.

PJICO là công ty bảo hiểm còn rất trẻ, mới chỉ đợc thành lập từ năm 1995 nhng từ đó đến nay công ty luôn đạt đợc kết quae khả quan trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, ngày càng củng cố đợc vị trí và uy tín của mình trên thị trờng bảo hiểm, có sức cạnh tranh đáng kể so với các bậc đàn anh đi trớc đã có nhiều kinh nghiệm kinh doanh nh Bảo Việt, Bảo Minh.

Tình hình doanh thu phí của PJICO nh sau

Bảng2: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO 1998-2002

Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PJICO

Từ năm 1998 khi hoạt động kinh doanh đã đi vào ổn định, công ty vẫn giữ đợc mức tăng doanh thu phí đều đặn Năm 1998 đạt 96.353 triệu đồng; năm 1999 là 96.400 triệu đồng; năm 2001 là 146.538 triệu đồng và năm 2002 là 175.800 triệu đồng Năm 2002 tốc độ tăng trởng là 1,2 lần, tăng 12,46 lần so với năm 1995.

Đây là một kết quả rất đáng khích lệ đối với một công ty bảo hiểm còn ít kinh nghiệm hoạt động, đặc biệt đây lại là một công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên và còn mới mẻ ở Việt Nam PJICO là công ty cổ phần mới ra đời, không nhận đợc bất cứ một sự u đãi nào từ phía Nhà nớc nh: Miễn thuế trong một thời gian hoạt động nhất định, cho vay vốn với lãi suất u đãi, miễn thuế nhập khẩu máy móc thiết bị…Đây là những khó khăn thiệt thòi lớn Do vậy từ những kết quả mà PJICO đã đạt đợc, công ty cần có quyền tự hào và khẳng định trong sự phát triển đi lên của mình.

Doanh thu phí của toàn công ty tăng lên là do một số nguyên nhân sau: - Số lợng các chi nhánh và tốc độ tăng doanh thu của từng chi nhánh và từng nghiệp vụ trong toàn quốc tăng lên về số lợng một cách đáng kể.

- Đợc sự quan tâm của HĐQT, cán bộ nhân viên đợc đi học nghiệp vụ bảo hiểm nâng cao trình độ và khả năng khai thác cho công ty…

Với tốc độ tăng về doanh thu phí của PJICO nh vậy là rất đáng khích lệ, đặc biệt đối với một công ty còn non trẻ.

So sánh với doanh thu phí của Bảo Việt ta thấy nh sau:

- Năm 1998 doanh thu của Bảo Việt là 79.068 triệu đồng, trong khi đó của PJICO là 96.353 triệu đồng.

- Năm 1999 doanh thu phí của Bảo Việt là 87.635 triệu đồng tăng 110,8% so với năm 1998

- Năm 2000 là 74.887 triệu đồng thấp hơn năm 1999 và thấp hơn so với doanh thu phí của PJICO

- Năm 2001 doanh thu phí của Bảo Việt đạt đợc là 75.800 và năm 2002 là 81.143 triệu đồng, trong khi đó của PJICO là 175.800 triệu đồng Nh vậy so

với một công ty lớn nh Bảo Việt thì doanh thu phí mà PJICO đã đạt đợc là điều rất đáng mừng.

Mặc dù từ khi hoạt động đến nay có nhiều biến động thăng trầm nhng chỉ sau 1 năm hoạt động tốc độ phát triển đã đạt 270%, tức tăng trởng 2,7 lần Các năm sau đó tốc độ phát triển giảm dần và từ năm 2000 tốc độ này xấp xỉ 20% Sự giảm sút này là do nhiều nguyên nhân tác động trong đó một nguyên nhân cơ bản đó là: PJICO gặp phải nhiều sự cạnh tranh của các công ty bảo hiểm trong nớc lớn mạnh nh: Bảo Việt, Bảo Minh và các công ty bảo hiểm liên doanh, các công ty bảo hiểm nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam.

Về thị phần: PJICO ngày một phát triển và có sức cạnh tranh tốt, thị phần của công ty cũng ngày một lớn hơn.

Trớc năm 1995 thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam chỉ có 3 công ty là Bảo Việt, Bảo Minh và Bảo Long chia nhau nắm giữ 100% thị trờng Trong đó Bảo Việt là công ty chiếm thị phần rất lớn ~ 83% Năm 1995 PJICO ra đời và đi vào hoạt động Sau một năm thị phần của PJICO đã đạt 4,08% và ngày càng tăng.

Tuy nhiên sự cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ vô cùng gay gắt, PJICO cần phải có nhiều biện pháp để thị phần của mình đạt đợc cao hơn nữa và không chỉ cạnh tranh đợc với các công ty trong nớc mà còn với cả các công ty bảo hiểm liên doanh và nớc ngoài.

Mặc dù năm 2002 doanh thu phí toàn công ty đạt ~ 176 tỷ đồng, đứng sau Bảo Việt, Bảo Minh, PV nhng công ty đã hoàn thành 111,1% kế hoạch đ-ợc giao, tăng 27,1% so với năm 2001.

Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm là một lĩnh vực quan trọng không kém so với hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, nhất là đối với các nghiệp vụ có giá trị lớn nh: Bảo hiểm xuất nhập khẩu hàng hóa, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt…Hoạt động tái bảo hiểm giúp cho công ty ổn định hoạt động, tăng cờng khả năng chi trả, nâng cao uy tín cho công ty Thông qua tái bảo hiểm công ty vẫn có khả năng kí kết hợp đồng và chi trả bồi thờng nếu rủi ro không may xảy ra Ngoài ra công ty bảo hiểm còn có thu nhập từ việc nhận tái bảo hiểm cho các công ty khác từ phí nhận tái bảo hiểm Nh vậy thông qua hoạt động tái bảo hiểm, công ty có thể nhận đợc hoa hồng nhợng tái và phí nhận tái bảo hiểm

Nhìn chung hoạt động tái bảo hiểm của PJICO từ khi thành lập cho đến nay cũng đạt đợc nhiều kết quả tốt

Khi mới thành lập, phí nhận TBH của PJICO chỉ đạt 47,568 triệu đồng nhng các năm tiếp sau (1996-1999) phí nhận tái đã tăng lên một cách đáng kể Năm 2001 phí nhận TBH là 4.003 triệu đồng, gấp 84,15 lần so với năm 1995 Hoa hồng TBH thu đợc là 12.340 triệu đồng.

Năm 2002 doanh thu phí nhận TBH đạt 13.800 triệu đồng, tăng trởng 244,7% Hoa hồng TBH đạt 12.700 triệu đồng, tăng trởng 2,9% so với năm 2001.

Doanh thu hoạt độngTBH của PJICO rất đáng kể, công ty đã rất chú ý đến hoạt động này và đã thiết lập đợc nhiều mối quan hệ với các công ty tái bảo hiểm trong và ngoài nớc Ngoài công ty tái bảo hiểm quốc gia (Vinare), công ty còn có mối quan hệ với Munichre, Loy’ds… Đến nay PJICO đã chính thức gia nhập Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, thông quan mối quan hệ này công ty đã tăng khả năng nhận TBH cho các khách hàng lớn, nhiều công trình có giá trị từ 1.000 tỷ đồng đến 2.000 tỷ đồng nh: Trung tâm thơng mại Deaha với giá trị bảo hiểm là 125 triệu USD, Posconama cũng tham gia bảo hiểm tại PJICO với giá trị 67 triệu USD một phần khu công nghiệp đèn hình Hanel bảo hiểm với giá trị 165 triệu USD…

Hơn thế nữa qua các mối quan hệ với các công ty bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm giàu kinh nghiệm trong và ngoài nớc, PJICO sẽ học hỏi đợc nhiều kinh nghiệm, tranh thủ đợc sự hỗ trợ đào tạo chuyên môn nghiệp vụ.

Đầu t là một trong số mảng hoạt động lớn của công ty bảo hiểm Nó có vai trò quan trọng tác động đến hoạt động kinh doanh của công ty Đầu t đảm bảo thực hiện tốt cam kết chi trả với khách hàng Thực hiện tốt hoạt động đầu t sẽ mang lại cho công ty doanh thu lớn, làm cơ sở giảm phí bảo hiểm và nâng cao uy tín cho công ty.

Khách hàng khi tham gia bảo hiểm phải đóng một khoản phí nhất định, khoản tiền này lập thành quỹ và đợc xem là khoản phải trả cho khách hàng Số tiền trong quỹ này rất lớn và đợc công ty bảo hiểm đem đi đầu t ở mức cho phép vào các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Nhà nớc Khi đa tiền tạm thời nhàn rỗi này đi đầu t phải tuân thủ theo các nguyên tắc đầu t Đặc biệt đối với hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, thời gian bảo hiểm ngắn do đó khi PJICO đầu t phải đảm bảo nguyên tắc đầu t và các khoản mục có tính thanh khoản cao Thu nhập từ hoạt động đầu t giúp cho công ty duy trì khả năng tài chính, chi trả cho các khoản chi về quản lí, chi cho việc thiết kế sản phẩm, quan hệ khách hàng…

Từ khi thành lập đến nay, hoạt động đầu t của PJICO đợc thực hiện khá tốt, nguồn vốn đợc bổ sung từ đầu t là khá nhiều Cụ thể nh sau:

Đây là một kết quả tơng đối cao trong điều kiện môi trờng đầu t Việt Nam còn hạn hẹp, nhiều rủi ro, lãi suất Ngân hàng giảm mạnh.

Mặc dù 6 tháng cuối năm 2002 PJICO đã có cơ cấu lại danh mục đầu t nhng hoạt động đầu t vẫn chủ yếu là lãi tiền gửi công trái và trái phiếu Kinh doanh bất động sản có lợi nhuận cao nhng PJICO cha đầu t vì hoạt động này rủi ro rất lớn Ngoài ra PJICO cũng cha triển khai sang đầu t một số lĩnh vực có tiềm năng khác.

4.4.Các hoạt động khác

PJICO có đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ, năng động, sáng tạo, ham học hỏi Hơn nữa công ty cũng rất qua tâm và tạo điều kiện đào tạo cho cán bộ nhân viên nâng cao kỹ năng nghiệp vụ Đã có nhiều khóa học bồi dỡng chuyên môn cho cán bộ nhân viên Hàng năm công ty cử ngời đi tham dự các khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên môn ở trong nớc và nớc ngoài Đến nay hầu hết cán bộ nghiệp vụ đều qua phổ cập nghiệp vụ cơ bản về bảo hiểm Sau gần 8 năm hoạt động có hơn 400 lợt cán bộ đợc đào tạo trong nớc và gần 60 lợt cán bộ đợc đào tạo ở nớc ngoài Cho đến nay tất cả cán bộ nhân viên đều đợc kí hợp đồng lao động, đợc thực hiện đầy đủ chế độ BHXH theo đúng quy định của Nhà nớc Hàng năm PJICO còn tổ chức cho cán bộ nhân viên đi du lịch, nghỉ mát…tạo thêm điều kiện gắn bố hơn với công ty.

PJICO cũng rất chú ý đến việc bồi dỡng chính trị cho nhân viên, đã có nhiều khóa học bồi dỡng đối tợng Đảng đợc tổ chức cho những ngời lao động xuất sắc.

Ngoài ra PJICO cũng tiến hành các hoạt động nh đại lí giám định, đại lí bồi thờng…và các hoạt động này đều mang lại cho công ty thu nhập không nhỏ.

Năm 2002 là năm thực sự đáng nhớ đối với PJICO Mặc dù có sự thay đổi về ngời điều hành nhng trong 6 tháng cuối năm đã có sự tăng trởng vợt bậc và đã hoàn thành kế hoạch do HĐQT giao trớc ngày 31/12/2002 tốc độ tăng doanh thu không chỉ do phát triển mạng lới nh những năm trớc mà chính các chi nhánh sẵn có đã đạt đợc vực dậy và có tốc độ tăng trởng tốt nh: Văn phòng công ty, PJICO Sài Gòn…

4.5 Công tác bồi thờng

Mặc dù mới đi vào hoạt động trong 8 năm, PJICO đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ và doanh thu ngày càng tăng lên, tuy nhiên công ty vẫn phải đối mặt với những khó khăn và thách thức không nhỏ Điều đó đòi hỏi công ty phải có những biện pháp nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm Một trong số đó là phải thực hiện tốt công tác giám định bồi thờng.

Giám định bồi thờng là công việc dịch vụ sau bán hàng, có tác động lớn đến uy tín của công ty Do tầm quan trọng của công tác này nên việc giám định bồi thờng luôn đợc ban giám đốc đặc biệt quan tâm Thực tế cho thấy PJICO thực hiện rất tốt khâu bồi thờng, giải quyết nhanh gọn vì vậy tạo thêm

nhiều niềm tin cho khách hàng Do đó chắc chắn PJICO sẽ ngày càng phát triển Tuy nhiên bồi thờng nhanh cha phải là hữu hiệu cho công ty vì thời gian bồi thờng nhanh chóng, thủ tục bồi thờng đơn giản sẽ dễ tạo điều kiện cho khách hàng có hành vi trục lợi Nếu bị trục lợi sẽ gây nhiều hậu quả cho cả công ty và xã hội.

Tình hình bồi thờng của PJICO thể hiện qua bảng sau:

Bảng 3: Tình hình bồi thờng của PJICO 1998-2002

Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PJICO

Cũng nh doanh thu, chi bồi thờng của công ty trong 5 năm qua cũng có những biến động thất thờng Năm 1999 là năm có tỷ lệ bồi thờng cao nhất 48,66% Năm 2000 có tỷ lệ bồi thờng thấp nhất 39,73% Tỷ lệ bồi thờng biến động lên xuống, năm 2002 là 43,74% tức là 76.900 triệu đồng Đây là tỷ lệ nói chung có thể chấp nhận đợc.

Sự biến động về tỷ lệ bồi thờng qua các năm là do một số nguyên nhân cơ bản sau:

- Tỷ lệ bồi thờng của các văn phòng cũng nh các chi nhánh của công ty có biến động.

- Tỷ lệ bồi thờng của các nghiệp vụ cũng có nhiều biến động.

Năm 2002 các nghiệp vụ có tỷ lệ bồi thờng cao nh: Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm học sinh Riêng bảo hiểm xe cơ giới có tỷ lệ bồi thờng cao là do: Số xe máy lu hành tăng lên một cách đột biến, cơ sở hạ tầng đờng bộ cha đợc cải tiến, tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều và trầm trọng.

Trong năm 2002, các chi nhánh có tỷ lệ bồi thờng thấp nh văn phòng công ty (38,4%), PJICO Đà Nẵng (30,2%) Các chi nhánh có tỷ kệ bồi thờng cao nh: PJICO Nghệ An (53,9%), PJICO Khánh Hòa (66,2%)…

Nh vậy tỷ lệ bồi thờng từng văn phòng, từng chi nhánh biến động làm cho tỷ lệ bồi thờng toàn công ty cũng có biến động theo Nhìn chung năm 2002 tỷ lệ bồi thờng có giảm so với trớc tuy nhiên tỷ lệ này còn cao so với một số công ty bảo hiểm khác trong nớc

So sánh tỷ lệ bồi thờng với Bảo Việt ta thấy rõ đợc điều này:

- Năm 1998 số tiền bồi thờng của Bảo Việt là 29.107 triệu đồng, tỷ lệ bồi

Nh vậy tỷ lệ bồi thờng của Bảo Việt thấp hơn nhiều so với của PJICO Yêu cầu đặt ra cho công ty PJICO trong thời gian tới đó là phải thực hiện tốt hơn nữa, phát hiện và xử lí các vụ trục lợi bảo hiểm để giảm chi phí bồi thờng sai.

4.6 Kết quả kinh doanh toàn công ty giai đoạn 1998- 2002

Bảng4: Lợi nhuận kinh doanh của PJICO 1998-2002

Đơn vị: Triệu đồng

Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PJICO

Lợi nhuận sau thuế của công ty ngày càng tăng, năm 1995 do công ty mới đi vào hoạt động nên chỉ đạt 2 tỷ đồng Lợi nhuận tăng dần và năm 2002 đã đạt 12 tỷ đồng trớc thuế, nộp Ngân sách 3,6 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế đạt 8,4 tỷ đồng Đây là một kết quả khả quan đối với một công ty vừa mới đi vào hoạt động đợc 8 năm PJICO đang cố gắng phấn đấu để đa vị trí của mình vào tiềm thức khách hàng.

Công ty đạt đợc kết quả nh vậy là do mọt số nguyên nhân cơ bản sau:

- Thúc đẩy các chính sách Marketing, thực hiện quảng cáo sâu rộng, đa sản phẩm của công ty đến với khách hàng.

- Mở rộng các văn phòng, chi nhánh ở các tỉnh, thành phố và trong cả n-ớc.

- Sử dụng rộng rãi mạng lới đại lí, công tác viên bảo hiểm khắp cả nớc - Sử dụng đòn bẩy kinh tế, có chính sách khuyến mại, giảm giá, giảm phí cho khách hàng đúng mực, hợp lí.

- Thờng xuyên có hội nghị khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng gặp gỡ trao đổi thông tin, tạo uy tín cho công ty…

II Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS củachủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại pjico.

Một nghiệp vụ bảo hiểm để tiến hành có hiệu quả bao giờ cũng tuân thủ theo một quy tắc nhất định, đó là quy trình triển khai nghiệp vụ Cũng nh các công ty bảo hiểm khác PJICO cũng tuân thủ theo một quy trình bao gồm các

Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba có thời hạn ngắn (1 năm), phí bảo hiểm thấp nên quy trình triển khai có phần rút gọn nh sau:

1 Khâu khai thác bảo hiểm

Khai thác là khâu đầu tiên có vị trí quan trọng không chỉ với một sản phẩm bảo hiểm mà nó quan trọng với toàn bộ sản phẩm khác của công ty vì: Hoạt động bảo hiểm dựa trên nguyên tắc số đông bù số ít, do đó chỉ thông qua việc khai thác đợc một số lợng hợp đồng lớn, PJICO mới lập đợc quỹ tài chính tập trung, đủ lớn để bồi thờng Do đó đây là khâu quyết định đến sự thành bại của công ty nói chung và của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba không chỉ đơn thuần là một sản phẩm bảo hiểm mà nó là

một chính sách bắt buộc của Đảng và Nhà Nớc bắt buộc mọi ngời phải thực hiện

Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng, không thể xác định một cách cụ thể nên đa số chủ phơng tiện xe cơ giới đều cha nhận thức rõ ràng về vấn đề này Do vậy công tác khai thác thực chất là qúa trình vận động tuyên truyền cho các chủ xe cũng nh mọi ngời dân thấy đợc sự cần thiết, ý nghĩa, tác dụng và tính bắt buộc của nghiệp vụ để ký kết hợp đồng TNDS cho ngời thứ ba đối với xe của mình, xe đi thuê hay xe cho thuê sử dụng.

Công tác khai thác bao gồm 4 bớc:

Bớc1: Lập kế hoạch khai thác

Trong bớc này bất cứ công ty bảo hiểm nào cũng nh PJICO đều phải đa ra một mức nhất định, có thể là doanh thu cũng có thể là số đầu xe tham gia bảo hiểm cần phải đạt đợc trong kỳ Mức đa ra phải thoả mãn nguyên tắc “số đông” và cả thu nhập mang lại cho công ty PJICO phải có phơng thức xác định phí khoa học, hợp lý để việc khai thác khách hàng thuận lợi hơn trong quá trình hoạt động công ty phải nắm đợc năng lực của mình đến đâu, mạng l-ới đại lý của mình nh thế nào, khâu tổ chức ra sao và đặc biệt là phải xem xét sản phẩm của mình có điểm mạnh yếu nh thế nào so với sản phẩm của đối thủ cạnh tranh để điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thị trờng và tình hình của công ty.

Bớc 2: Thực hiện các biện pháp hỗ trợ trong khâu khai thác

Các chính sách xúc tiến hỗn hợp nh tuyên truyền, quảng cáo, in ấn và phát tờ rơi, Trong bớc này công ty cần phải nâng cao biện pháp hỗ trợ để nâng cao danh tiếng của công ty nói chung và của sản phẩm bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 nói riêng để cho mọi ngời dân biết đến công ty và sản phẩm của công ty Mặc dù trong thời gian qua PJICO đã in và phát tờ rơi giới thiệu về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, có thực hiện tài trợ cho các chơng trình ca nhạc trên truyền hình tuy nhiên vẫn còn nhiều và rất nhiều ngời cha biết đến công ty cũng nh sản phẩm của công ty Vì vậy PJICO cần phải khuyếch trơng danh tiếng của công ty nhiều hơn nữa.

Bớc 3:Tiến hành khai thác:

Thực chất là tìm kiếm khách hàng tiềm năng, thuyết phục và đi đến ký kết hợp đồng Bao gồm các khâu:

 Chuẩn bị tài liệu: Quy tắc bảo hiểm, biểu phí, giấy yêu cầu bảo hiểm  Giới thiệu sản phẩm

 Thu xếp hợp đồng bảo hiểm

 Thu phí bảo hiểm và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm

Bớc 4: Đánh giá kết quả khai thác.

Thực hiện tốt khâu khai thác chính là việc thực hiện tốt công tác tìm kiếm khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, lôi kéo đợc khách hàng tiềm năng về phía mình và thuyết phục để họ mua sản phẩm của công ty Ngay từ khi thành lập PJICO đã không ngừng mở rộng địa bàn khai thác, đặt nhiều văn phòng đại diện ở các tỉnh, thành phố trong cả nớc Năm 2002 nhiều văn phòng đại diện đợc nâng lên làm chi nhánh và mở thêm nhiều văn phòng mới Công ty đã có hàng trăm đại lý lớn nhỏ trong cả nớc, tạo điều kiện khai thác triệt để và cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác.

Trong 5 năm từ năm 1998 đến năm 2002, số lợng xe cơ giới tham gia bảo hiểm ở PJICO có xu hớng gia tăng.