Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 tại công ty bảo hiểm cổ phần Petrolimex thực trạng và giải pháp
Trang 1Mục lục
Mục lục 1
Lời mở đầu 3
Chơng I 5
Tổng quan về bảo hiểm trách nhiệm dân sự 5
của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 5
I khái niệm chung về trách nhiệm dân sự và bảo hiểm trách nhiệm dânsự 5
1 Trách nhiệm dân sự 5
2 Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân sự 6
3 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự 7
II Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 9
1 Đặc điểm và tính năng động của xe cơ giới 9
2 Sự cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 10
3 Cở sở hình thành tính bắt buộc của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 12
4 Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba 13
III Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 14
1 Đối tợng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm 14
4 Một số kết quả mà PJICO đạt đợc từ khi thành lập 34
II Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với ngời thứ 3 tại công ty bảo hiểm PJICO 36
1 Công tác khai thác 36
2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 47
3 Công tác giám định bồi thờng 511
4 Đánh giá tình hình kinh doanh nghiệp vụ qua một số năm 588
CHƯƠNG III 63
Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 tại PJICO63I đánh giá thuận lợi và khó khăn công ty của công ty 63
1 Những thuận lợi 63
2 Khó khăn cơ bản của PJICO 63
II Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự cử chủ xe cơ giới đôí với ngời thứ 3 tại PJICO 65
1 Mục tiêu và phơng hớng trong thời gian tới 65
2 Một số kiến nghị 67
Kết luận 74
Trang 2Tµi liÖu tham kh¶o 75
Trang 3Lời mở đầu
Nhu cầu đi lại đã từ lâu là một nhu cầu thiết yếu của con ngời Nhucầu này càng có xu hớng tăng nên cùng với sự phát triển của nền kinh tế xãhội, của tiến bộ khoa học kĩ thuật Ngày nay với sự phát triển mạnh mẽ vềsố lợng, cũng nh chủng loại các phơng tiện vận tải cơ giới đã dem lại chocon ngời một phơng thức vận chuyển thuận tiện nhanh gọn và tiết kiệm
Tuy nhiên sự phát triển một cách nhanh chóng đã dẫn đến tình trạnggiao thông đờng bộ ngày càng trở nên phức tạp Sự phát triển bất hợp lýgiữa mức độ tăng nhanh của các phơng tiện cơ giới với tốc độ phát triển củacơ sở hạ tầng giao thông cùng với việc thiếu ý thức của những ngời thamgia giao thông đã làm cho tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều vàmức độ ngày càng nghiêm trọng gây thiệt hại về tài sản, tính mạng cho cánhân, cũng nh toàn xã hội
Để giảm bớt những thiệt hại đó nhằm bảo dảm an toàn cho xã hộiđồng thời bảo vệ lợi ích trong hoạt động kinh doanh, công ty bảo hiểmptrolimex gọi tắt là PJICO đã triển khai loại hình bảo hiểm (Bảo hiểm tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ gới đối với ngời thứ ba) Bảo hiểm trách nhiệmdân sự là nghiệp vụ bảo hiểm quan trọng nó thực hiện hai mục tiêu:
- Thực hiện tốt nghị định 115/1997/NĐ/CP về việc quy định về chếđộ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới nhằm bảo vệquyền lợi, lợi ích chính đáng và hợp pháp cho những ngời thiệt hại về thânthể và tài sản cho chủ xe cơ giới gây ra đồng thời giúp chủ xe khắc phụchậu quả
- Đóng góp không nhỏ trong tổng doanh thu hằng năm của công tyPJICO là một công ty cổ phần hoạt động trên thị trờng bảo hiểm đợc7 năm nhng họ đã sớm khẳng định đợc mình trên thị trờng bảo hiểm phinhân thọ Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đốivới ngời thứ ba tại công ty đã không ngừng phát triển, nó đóng góp khôngnhỏ vào tổng doanh thu hằng năm của công ty và không ngừng nâng cao uytín của công ty trên thị trờng bảo hiểm.
Tuy vậy trong thc tế không thể tránh khỏi những khó khăn cũng nhnhững thiếu xót trong quá trình hoạt động, triển khai từ khâu khai thác đếnkhâu giám định bồi thờng Qua thực tế hoạt động của công ty, nhận thức đ-ợc vai trò to lớn của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiện dân sự của chủ xe cơ
Trang 4giới đối với ngời th ba, sau thời gian thực tập tại văn phòng khu vực VII em
đã chọn đề tài: “Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới đối với ngời thứ 3 tại công ty bảo hiểm cổ phần Petrolimex thựctrạng và giải pháp ”.
Chơng III Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quảnghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tại công ty bảohiểm PJICO
Để hoàn thành đề tài này, em đã nhận đơc sự giúp đỡ tận tình của cáccán bộ chuyên môn ở phòng bảo hiểm khu vực VII và đặc biệt là sự quantâm chỉ bảo tận tình của cô giáo trực tiếp hớng dẫn thạc sĩ Nguyễn ThịĐịnh Nhân đây em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đối với những quan tâm giúpđỡ đó.
Song do thời gian hạn chế về thời gian, kiến thức và kinh nghiệmthực tế nên bài viết nay không thể tránh khỏi những thiếu xót Kính mongnhận đợc sự góp ý chân thành của thày cô giúp em hoàn thiện hơn cho dềtài này
Xuất phát từ việc cần thiết bảo vệ lợi ích chính đáng trên những quytắc đã đợc thể chế hóa thành một chế tài của pháp luật dân sự đó là tráchnhiệm dân sự và nó bắt buộc mọi công dân phải tuân thủ
Trang 5Trách nhiệm dân sự là trách nhiệm phát sinh do vi phạm nghĩa vụdân sự Trong đó nghĩa vụ dân sự chính là việc mà theo quy định của phápluật thì một hoặc nhiều chủ thể không đợc làm hoặc bắt buộc làm một hànhđộng nào đó đối với một hoặc nhiều chủ thể khác Ngời chịu trách nhiệmdân sự mà không thực hiện đầy đủ hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đóthì phải chịu trách nhiệm đối với ngời bị hại và trớc pháp luật.
Nhìn chung thì trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bồi thờng về vậtchất và tinh thần Trong đó trách nhiệm bồi thờng về vật chất và tinh thần làtrách nhiệm bồi thờng những tổn thất vật chất thực tế, tính đợc thành tiềndo bên vi phạm nghĩa vụ dân sự gây ra bao gồm tổn thất về tài sản, chi phíngăn chặn thiệt hại, thu nhập thực tế bị giảm sút Ngời thiệt hại về tinh thầnđối với ngời khác do xâm pham đến tính mạng sức khỏe, danh dự, uy tíncủa ngời khác thì ngoài việc chấm dứt hành vi vi phạm còn phải bồi thờngmột khoản tiền cho ngời bị hại
Trong pháp luật dân sự thì ngoài việc gây ra thiệt hại đối với ngời bịhại còn phải do hành vi vó lỗi của chủ thể mới phát sinh trách nhiệm dân sự
2 Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân sự
2.1 Đặc điểm của trách nhiệm dân sự
Trách nhiệm dân sự mang đầy đủ những đặc điểm chung của loạihình trách nhiệm pháp lý
Thứ nhất: Trách nhiêm dân sự đợc coi là một biện pháp cỡng chế
của pháp luật đợc thể hiện dới dạng trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ dân sựvà trách nhiệm bồi thờng thiệt hại nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên bị hại
Thứ hai: Cùng với các biện pháp cỡng chế thi hành nghĩa vụ dân sự
nó sẽ đem lại cho ngời thực hiện nghĩa vụ dân sự những hậu quả bất lợi
Thứ ba: Trách nhiệm dân sự do các cơ quan có thẩm quyền của nhà
nớc thực thi theo trình tự và thủ tục nhất định đối với những ngòi có hành vitrái pháp luật gây thiệt hại cho ngời khác nhng cha đủ để chịu trách nhiệmhình sự trớc pháp luật
2.2 Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân sự
Theo quy định của của pháp luật thì những trờng hợp mà thỏa mãncác điều kiện sau đây sẽ phát sinh trách nhiệm dân sự :
Trang 6- Phải có thiệt hại thực tế của bên bị hại- Phải có lỗi của ngời gây ra thiệt hại
- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa lỗi và thiệt hại thực tếTrách nhiệm dân sự bao gồm trách nhiệm dân sự trong và ngoài hợpđồng
Trách nhiệm dân sự theo hợp đồng phát sinh trên các cơ sở nhữngthỏa thuận giữa các bên trong hợp đồng Nh vậy trách nhiệm dân sự theohợp đồng chỉ phát sinh khi các bên có những mối quan hệ rằng buộc từ trớcvà có các quan hệ trực tiếp đến hợp đồng ký kết, liên quan đến chủ thể kýkết hợp đồng, họ đều là những ngời có đầy đủ năng lực hành vi Nó khácvới trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng chủ thể gây ra có thể là do ngờihoặc súc vật…
Bởi vậy trách nhiệm bồi thờng cũng có sự khác nhau, liên quan đếnnhững ngời đại diện hợp pháp hặc chủ sở hữu (đối với vật và gia súc) Đâychính là điểm khác nhau cơ bản giữa trách nhiệm dân sự trong và ngoài hợpđồng Việc phát sinh trách nhiệm dân sự thờng là bất ngờ và không ai cóthể lờng trớc đợc Nhiều những trờng hợp thiệt hại vợt quá khả năng tàichính của cá nhân, tổ chức
Do vậy các cá nhân cũng nh các tổ chức đã tìm mọi các biện pháp đểhạn chế và kiểm soát tổn thất nh:
- Tự chịu rủi ro- Né tránh rủi ro- Bảo hiểm
Tuy nhiên biện pháp u việt nhất, tốt nhất là các cá nhân cũng nh cáctổ chức nên mua bảo hiểm Qua đó các cá nhân chuyển giao rủi ro cho nhàbảo hiểm, bù lại các cá nhân phải đóng cho nhà bảo hiểm một khoản phí vànhà bảo hiểm sẽ cam kết bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm khi sự kiện bảohiểm xảy ra.
Trang 73 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một loại hình bảo hiểm mà nguờibảo hiểm cam kết bồi thờng phần trách nhiệm dân sự của ngời bảo hiểmtheo cách thức và hạn mức đã đợc hai bên thỏa thuận trong hợp đồng vớiđiều kiện ngời tham gia bảo hiểm phải đóng một khoản phí tơng ứng
Mục đích của ngời tham gia chính là chuyển giao phần trách nhiệmdân sự của mình mà chủ yếu là trách nhiệm bồi thờng
Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự ra đời từ rất sớm và ngàycàng phát triển Hiện nay có rất nhiều các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệmnh :
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành kháchtrên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tầu biển
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với hàng hóa vận chuyển trên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với sản phẩm và của chủ lao động đối vớingời lao động
Mặc dầu có rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm dân sự nhng mỗi nghiệp vụđều mang những đặc điểm chung của bảo hiểm trách nhiệm dân sự :
Thứ nhất: Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng Đó chính là trách
nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng Hơn nữa trách nhiệm là bao nhiêu lại khôngxác định đợc ngay ở lúc tham gia bảo hiểm Mức độ thiệt hại thờng xácđịnh dựa trên mức độ lỗi của ngời gây ra và mức độ thiệt hại của bên thứba.
Thứ hai: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự thờng đợc thực hiện dới hình
thức bắt buộc
Thứ ba: Phơng thức bảo hiểm có thể là có hoặc không có giới hạn
Bởi vì thiệt hại trách nhiệm dân sự cha xác định đợc ngay tại thờiđiểm tham gia bảo hiểm và thiệt hại này có thể sẽ là rất lớn Bởi vậy đểnâng cao trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm thì các công ty bảo hiểm
Trang 8thờng đa ra các hạn mức trách nhiệm, tức là mức bồi thờng bị giới hạn bởisố tiền bảo hiểm
Tuy vậy cũng có một số nghiệp vụ bảo hiểm lại không áp dụnghạn mức trách nhiệm Hình thức bảo hiểm này khiến các nhà bảo hiểmkhông xác định đợc mức độ thiệt hại của các rủi ro, không xác định đợc sốtiền bảo hiểm vì vậy trách nhiệm bồi thờng chính là toàn bộ trách nhiệmphát sinh của ngời đợc bảo hiểm Thế nhng loại bảo hiểm này rất dễ đẩy cáccông ty vào tình trạng phá sản Do vậy khi nhận bảo hiểm không có giớihạn thì các công ty phải sử dụng các biện pháp nhằm phân tán rủi ro để bảovệ mình.
II Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3
1 Đặc điểm và tính năng động của xe cơ giới
Xe cơ giới là tất cả các loại xe hoạt động trên đờng bộ bằng chínhnhững động cơ của mình và đợc phép lu hành trên lãnh thổ của mỗi quốcgia Xe cơ giới chiếm một số lợng lớn và có một vị trí quan trọng trongngành giao thông vận tải, một ngành kinh tế có ảnh hởng tới tất cả cácngành nó là một sợi dây kết nối các mối quan hệ lu thông hàng hóa giữacác vùng, giữa trong và ngoài nớc tạo điều kiện phát triển kinh tế và phụcvụ nhu cầu đi lại của nhân dân Ngày nay vận chuyển bằng xe cơ giới làhình thức vận chuyển phổ biến và sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốcdân
Xe cơ giới có tính u điểm là tính cơ động cao và linh hoạt có thể dichuyển trên địa bàn phức tạp, tốc độ cao và chi phí tơng đối là thấp Tuyvậy vấn đề an toàn đang là vấn đề lớn đang đợc đặt ra đối với loại hình vậnchuyển này Đây là hình thức vận chuyển có mức độ nguy hiểm lớn, khảnăng xảy ra tai nạn là rất cao do số lợng đầu xe dày đặc, đa dạng về chủngloại, bất cập về chất lợng Hơn nữa hệ thống đờng xá ngày càng xuống cấplại không đợc tu sửa kịp thời Đó chính là những nguyên nhân chủ yếu dẫnđến các vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn về ngời và của cho nhân dângây mất trật tự an toàn xã hội.
Trang 92 Sự cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3
Sự phát triển nhanh chóng của các phơng tiện cơ giới một mặt đemlại cho con ngời một hình thức vận chuyển thuận tiện nhanh chóng kịp thời,giá rẻ và phù hợp với đại đa số c dân việt nam hiện nay.
Chỉ tính riêng việt nam hiện nay trong vòng hơn 10 năm qua các ơng tiện cơ giới đã có mức tăng trởng khá cao đặc biệt là mô tô :
ph-Từ năm 1990 đến năm 2001 bình quân hằng năm phơng tiện cơ giớiđờng bộ tăng 17,8% trong đó ô tô tăng 7,6% , xe máy xấp xỉ bằng 19,5%.Năm 2000 so với năm 1990 phơng tiện cơ giới đờng bộ tăng 4,5 lần, ô tôtăng 2,14 lần, xe máy tăng 4,64 lần Một đặc điểm về cơ cấu phơng tiện cơgiới đờng bộ nớc ta là số lợng xe máy chiếm 91% tổng số phơng tiện cơgiới đờng bộ và tuy mức độ tăng trởng cao nhng nhìn chung mức cơ giớihóa là vẫn còn thấp so với các nớc trong khu vực Hiện nay Việt Nam có 75xe trên 1000 dân trong khi Thái Lan có 190 xe trên 1000 dân, Malaixia 340xe trên 1000 dân Tỷ lệ xe cũ nát có điều kiện an toàn thấp chiếm tỷ trọnglớn và tổng số xe đợc kiểm định so với tổng số xe đang lu hành còn quáthấp
Theo các chuyên gia trong thập kỷ tới phơng tiện cơ giới nớc ta vẫntăng cao Mức tăng trởng theo dự báo theo GDP thì cứ mỗi năm khi GDPtăng 1% thì tổng lợng vận tải tăng từ 1,2% đến 1,5% đặc biệt là năm 2006khi chúng ta mở cửa và thực hiện các cam kết cắt giảm thuế điều này sẽ dẫntới một lợng xe khổng lồ sẽ đợc nhập vào Việt Nam với giá rẻ phù hợp vớitúi tiền ngời dân
Đối lập với tốc độ gia tăng của các phơng tiện giao thông Tốc độphát triển của cơ sở hạ tầng giao thông còn nhiều hạn chế Theo số liệuthống kê cho thấy năm 1998 cả nớc có 106.134 km đờng bộ thì chỉ cókhoảng 28,7% là đợc giải nhựa nhng chất lợng kém và ngày càng xuốngcấp trầm trọng Cũng từ sự phát triển bất hợp lý này đã làm cho tình hình tainạn giao thông có xu hớng ngày càng tăng.
Theo số liệu thống kê của cục cảnh sát thì trung bình mỗi ngày xảyra 33 vụ tai nạn xe cơ giới, làm chết 20 ngời và bị thơng 35 ngời, cha kểthiệt hại về vật chất và tinh thần Số vụ tai nạn giao thông năm sau cao hơn
Trang 10năm trớc là 22,5%, số ngời bị chết và thơng trong năm cao hơn năm trớc lầnlợt là 27,78% và 30,6%.
Điểm đáng lu ý ở dây chính là tai nạn xe cơ giới luôn chiếm tỷ lệ caotrong các loại hình giao thông vận tải, chiếm 93,7% về số vụ, 94,13% về sốngời chết, và 98,8% số ngời bị thơng
Đất nớc ta cũng nh nhiều nớc trên thế giới đều phải đối mặt với tìnhtrạng tai nạn giao thông, phải đối mặt với những thiệt hại về ngời và của màcác chủ phơng tiện và ngời thiệt hại phải gánh chịu Làm thế nào để khắcphục dợc những thiệt hại và nâng cao trách hniệm của các chủ phơng tiện.Từ xa đến nay con ngời đã tìm ra các biện pháp kiểm soát rủi ro và tài trợrủi ro thế nhng biện pháp hữu hiệu nhất là tham gia bảo hiểm.Việc tham giabảo hiểm sẽ thành lập nên một quỹ tài chính, quỹ này sẽ chi trả cho các đốitợng tham gia bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra nhằm giúp đỡ ngờibị hại ổn định cuộc sống.
Nh vậy nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giớiđối với ngời thứ 3 ra đời đã đáp ứng nhu cầu của toàn xã hội và cũng là điềumong muốn thiết tha của các chủ phơng tiện.
3 Cở sở hình thành tính bắt buộc của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3
Nhằm nâng cao trách nhiệm của chủ phơng tiện xe cơ giới, bảo vệquyền lợi của nạn nhân ngày 10/3/88 HĐBT đã ban hành nghị định30/HĐBT về việc quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc đối với trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 Ngày 17/12/1997 Chính phủban hành nghị điịnh 115/NĐ/CP trong đó quy định rõ chủ xe cơ giới, kể cảchủ xe là ngời nớc ngoài có giấy phép lu hành xe trên lãnh thổ Việt Namđều phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ3 tại các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớc.
Sở dĩ nhà nớc ta quy định tính bắt buộc của nghiệp vụ này là do:
Thứ nhất: Đó là nhằm bảo vệ những quyền lợi hợp pháp của những
ngời bị thiệt hại do lỗi của các chủ phơng tiện gây ra, đồng thời cũng là bảovệ lợi ích của toàn xã hội
Thứ hai: Việc quy định bắt buộc còn nâng cao trách nhiệm trong
việc điều khiển xe, giúp cho các cơ quan quản lý số lợng đầu xe đang lu
Trang 11hành và thống kê đầy đủ các vụ tai nạn, cũng nh những nguyên nhân của nóđể có các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất một cách có hiệu quả
Thứ ba: Tính bắt buộc còn xuất phát từ việc thi hành nghiêm túc
những quy định của pháp luật, thực hiện tốt nghĩa vụ dân sự chủ yếu lànghĩa vụ bồi thờng đã đợc quy định trong bộ luật dân sự, thể hiện sự côngminh và công bằng của pháp luật
4 Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
4.1 Đối với chủ xe
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của củ xe cơ giới không chỉ có vai tròto lớn đối với ngời bị hại mà còn cả xã hội, nó là tấm lá chắn vững chắc chochủ xe khi tham gia giao thông
- Nó tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin khi điều khiển các ơng tiện tham gia giao thông
ph Bồi thờng chủ động kịp thời cho các chủ xe khi phát sinh tráchnhiệm dân sự góp phần phục hồi lại tinh thần, ổn định sản suất, phát huyquyền tự chủ về tài về chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe
- Có tác dụng giúp chủ xe có ý thức trong việc đề phòng và hạnchế tổn thất bằng cách tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơgiới đối với ngời thứ 3.
- Góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe và ngời bị hại
4.2 Đối với ngời thứ ba.
- Nhà bảo hiểm sẽ bồi thờng những thiệt hại cho nạn nhân mộtcách nhanh chóng kịp thời, không phụ thuộc vào tình trạng tài chính củachủ xe
- Giúp ngời thứ ba ổn định tài chính và tinh thần
Trang 124.3 Đối với xã hội
- Từ công tác giám định bồi thờng Mỗi công ty bảo hiểm sẽthống kê các rủi ro và những nguyên nhân gây ra rủi ro để từ đó đề ra cácbiện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất
- Loại hình bảo hiểm này còn góp phần làm giảm nhẹ gánhnặng cho ngân sách nhà nớc, đồng thời góp phần tăng thu cho ngân sách
Nh vậy với t cách là một nghiệp vụ bảo hiểm mang tính bắt buộcnghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với ngời thứ 3vừa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, thể hiện tinh thần tơng thân t-ơng ái, tính nhân văn, nhân đạo cao cả Mội lần nữa khẳng định tính kháchquan cũng nh tính bắt buộc của nghiệp vụ này.
III Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3
1 Đối tợng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm
1.1 Đối tợng bảo hiểm
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của củ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 làbảo hiểm trách nhiệm bồi thờng của lái xe, chủ xe khi phơng tiện đi vàohoạt động gây thiệt hại cho ngời thứ 3 Nh vậy đối tợng ở đây chính là phầntrách nhiệm dân sự, trách nhiệm bồi thờng của chủ xe cơ giới đối với nhữnghậu quả tính đợc bằng tiền theo quy định của pháp luật khi chủ phơng tiệngây tai nạn làm thiệt hại về tính mạng tài sản, tinh thần cho bên thứ 3.
Tuy nhiên cần lu ý rằng bên thứ 3 trong bảo hiểm trách nhiệm dân sựcủa chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 là những ngời trực tiếp bị thiệt hại dohậu quả của các vụ tai nạn ngoại trừ:
- Lái, phụ xe, nguời làm công cho chủ xe
- Những ngời mà lái xe phải nuôi dỡng nh cha mẹ, vợ, chồng, con cái- Hành khách đi trên xe
- Tài sản t trang hành lý của những ngời nói trên- Các khoản phạt mà chủ xe, lái xe phải gánh chịu
Trang 13Đối tợng đợc bảo hiểm không xác định đợc từ trớc chỉ khi nào luhành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đốivới ngời thứ 3 thì đối tợng mới đợc xác định cụ thể.
Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối vớingời thứ 3 bao gồm:
- Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hay sức khỏe của bên thứ 3
- Chủ xe phải có hành vi trái pháp luật Có thể do vô tình hay hay cốý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ hoặc là vi phạm các quy địnhkhác của nhà nớc
- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa lỗi và thiệt hại thực tế- Chủ xe, lái xe phải có lỗi
Trên thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra 3 điều kiện thứ 1, thứ 2, thứ 3 làđã phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 Nếuthiếu một trong 3 điều kiện đó thì sẽ không phát sinh trách nhiệm dân sự.Điều kiện 4 có thể có hoặc không vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do tính nguyhiểm cao độ của xe cơ giới mà hoàn toàn không có lỗi của chủ xe
1.2 Phạm vi bảo hiểm
1.2.1 Các rủi ro đợc bảo hiểm
Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đốivới ngời thứ 3 các công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho những rủi ro bấtngờ không thể lờng trớc đợc gây tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dânsự của chủ xe
Công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng những thiệt hại về vật chất và tinhthần, về con ngời, tài sản đợc tính toán theo những nguyên tắc nhất định.Ngoài ra thì công ty bảo hiểm còn phải thanh toán cho chủ xe những khoảnchi phí mà họ đã chi ra nhằm đề phòng thiệt hại Những chi phí này chỉ đợcbồi thờng khi nó phát sinh sau khi tai nạn xảy ra và đợc coi là cần thiết vàhợp lý.
Trách nhiệm bồi thờng của công ty bảo hiểm đợc hạn mức trongmức trách nhiệm ghi trong hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Trong
Trang 14bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với ngời thứ 3 các thiệt hạinằm trong phạm vi trách nhiệm của ngời bảo hiểm gồm:
- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ 3- Thiệt hại về tài sản, hàng hoá của bên thứ 3
- Thiệt hại về tài sản làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh hoặc làmgiảm thu nhập
- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp đề phòngvà hạn chế tổn thất, các chi phí đề xuất của bên bảo hiểm
- Những thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của nhữngnguời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sócnạn nhân
Tuy nhiên căn cứ vào tình hình thực tế và nhu cầu của ngời bảo hiểmmà các công ty bảo hiểm có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm cho những loạirủi ro khác Những điều khoản bổ sung sẽ kéo theo ngời tham gia phải đóngthêm một khoản phí
- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thôngđờng bộ nh :
+ Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định antoàn kỹ thuật và môi trờng
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu
+ Lái xe bị ảnh hởng bởi bia rợu và các chất kích thích
Trang 15+ Xe trở chất cháy, chất nổ trái phép hoặc là vận chuyển trái với quyđịnh trong giấy phép vận chuyển
+ Xe sử dụng để tập lái hoặc là đua thể thao, đua xe trái phép, chạythử khi sửa chữa
+ Xe đi vào đờng cấm, khu vực cấm, xe đi đêm không đủ đèn theoquy định
+ Đồ vật trở trên xe rơi xuống đờng gây thiệt hại cho bên thứ 3+ Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp, bị cớp trong tai nạn
+ Thiệt hại dán tiếp do xe bị tai nạn làm ngng trệ hoạt động sản xuấtkinh doanh, giảm giá trị thơng mại
+ Chiến tranh hoặc các nguyên nhân tơng tự chiến tranh
+ Tai nạn xảy ra ngoài phạm vi lãnh thổ nớc sở tại tham gia bảo hiểm+ Xe trở quá trong tải hoặc quá số lợng khách quy định
Ngoài ra doanh nghiệp bảo hiểm cũng không chịu bồi thờng thiệt haiđối với những tài sản đặc biệt bao gồm:
Biểu phí thì do bộ tài chính quy định ngoài ra các công ty bảo hiểmcó thể thoả thuận với các chủ xe cơ giới với ngời thứ 3 theo số lợng đầu ph-
Trang 16ơng tiện của mình Mặt khác các đầu phơng tiện lại khác nhau về chủngloại, về độ lớn, xác suất xảy ra tai nạn là khác nhau Do đó phí bảo hiểm sẽđợc tính riêng cho từng loại phơng tiện.
Việc xác định mức phí bảo hiểm nhìn chung là rất khó khăn, bởi vìphí bảo hiểm là nguồn thu chủ yếu của các công ty bảo hiểm nên mức phítối thiểu phải thỏa mãn nhu cầu thanh toán bồi thờng và công tác đề phònghạn chế tổn thất đồng thời phải đảm bảo cho công ty có đợc khoản lợi nhấtđịnh Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trờng bảo hiểm, ngày càng cónhiều các công ty bảo hiểm gia nhập làm cho thị trờng ngày càng trở nêncạnh tranh gay gắt Chính vì vậy việc đa ra một mức phí thích hợp là mộtvấn đề không dễ dàng đối với các công ty bảo hiểm
Phí bảo hiểm phải là một mức phí cạnh tranh, không quá cao, khôngquá thấp so với mức phí của bộ tài chính quy định Mức phí này phải đảmbảo đợc nguyên tắc số đông bù số ít và đảm bảo đợc sự cân đối thu chitrong hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm
2.2 Phơng pháp tính phí
Phơng pháp tính phí phải đảm bảo có cơ sở khoa học, phản ánh đầyđủ các yếu tố ảnh hởng có liên quan và mức phí phải phù hợp với khả năngtài chính của các chủ phơng tiện.
Phơng pháp tính phí đợc thông qua con số thống kê 5 năm về trớc.
Công thức tính phí là : F= f + d
Trong đó: F là phí thu một đầu xe f là phí thực( phí bồi thờng) d là phụ phí( thờng từ 20-30%)
f là phí thuần hay phí bồi thờng và nó đợc xác định theo công thứcsau :
f=
11
Trang 17Dới 3 tháng thì tính 30% phí năm, từ 3 đến 6 tháng thì tính 60% phínăm, từ 6 đến 9 tháng thì tính 90% phí năm, từ 9 –12 tháng thì tính 100%phí năm.
Nếu ngời tham gia đóng phí cả năm thì những thời điểm nào đó màxe không hoạt động nữa hoặc chuyển quyền sở hữu cho ngời khác màkhông chuyển giấy bảo hiểm thì chủ phơng tiện sẽ đợc hoàn trả lại phí bảohiểm tơng ứng với số thời gian còn lại của năm
P hoàn lại =12 thángP nămxSố tháng xe khônghoạt động
2.3 Các yếu tố làm tăng phí
Những yếu tố làm phí thuần tăng
+ Do số phơng tiện tham gia bảo hiểm trong năm là thấp
+ Do số vụ tai nạn xảy ra có phát sinh trách nhiệm dân sự là nhiều+ Số tiền bồi thờng bình quân một vụ trong năm là lớn
Những yếu tố làm phụ phí tăng+ Do chi phí quản lý nghiệp vụ tăng
+ Do cho phí khai thác, giám định bồi thờng tăng +Do chi phí hạn chế và đề phòng tổn thất tăng
Trang 183 Hợp đồng bảo hiểm
3.1 Hợp đồng bảo hiểm
Giấy chứng nhận bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm cấp theo yêucầu của ngời đợc bảo hiểm là bằng chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm giữachủ xe cơ giới và doanh nghiệp bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới vớingời thứ 3 gồm những thông tin chủ yếu sau :
- Quyền và nghĩa vụ của các bên
- Các quy định về giải quyết bồi thờng tranh chấp
* Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo quy định nghi trên giấychứng nhận bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cấp giấy chứng nhận bảohiểm khi chủ xe đã đóng phí bảo hiểm (trừ khi có thoả thuận khác)
* Chuyển quyền sở hữu
Trong thời hạn còn hiệu lực nghi trong giấy chứng nhận bảo hiểmnếu có sự chuyển quyền sở hữu mà chủ xe cơ giới không có yêu cầu huỷ bỏhợp đồng bảo hiểm thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến chiếc xe đợcbảo hiểm vẫn còn hiệu lực với chủ xe mới
* Huỷ bỏ hợp đồng
Trờng hợp có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, chủ xe cơ giới phảithông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm biết trớc 15 ngày.Trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đợc thông báo huỷ bỏ nếu doanhnghiệp bảo hiểm không có ý kiến gì thì hợp đồng mặc nhiên bị huỷ bỏ,doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn lại 80% phí bảo hiểm của thời gian huỷ bỏ,
Trang 19trừ trờng hợp trong thời gian hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực đã xảy rasự kiện bảo hiểm.
3.2 Trách nhiệm pháp lý trong hợp đồng bảo hiểm
3.2.1 Trách nhiệm và quyền lợi của xe cơ giới
+ Không đợc di chuyển tháo dỡ hoặc sửa chữa tài sản khi cha có ýkiến của doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trờng hợp làm nh vậy là cần thiết đểđảm bảo cho ngời và tài sản hoặc là phải thi hành theo yêu cầu của cơ quancó thẩm quyền
+ Chủ xe phải bảo lu quyền khiếu lại và chuyển quyền bồi thờngcho doanh nghiệp bảo hiểm
+ Chủ xe phải trung thực trong việc thu thập các tài liệu trong hồ sơyêu cầu bồi thờng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm xác minhtrong quá trình xác minh hồ sơ
+ Nếu thay đổi mục đích sử dụng xe thì chủ xe cơ giới phải thôngbáo ngay cho nhà bảo hiểm để điều chỉnh tính phí bảo hiểm
+ Chủ xe có nghĩa vụ phải đóng đầy đủ phí và đúng hạn*Quyền lợi
- Chủ xe có quyền hởng bồi thờng khi có tai nạn mà phát sinh tráchnhiệm dân sự thuộc phạm vi bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng Số tiền bồithờng bị giới hạn bởi số tiền bảo hiểm
- Chủ xe có quyền yêu cầu nhà bảo hiểm sửa đổi, bổ sung, huỷ bỏhợp đồng bảo hiểm
Trang 20b.2 Trách nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm
- Cung cấp cho chủ xe cơ giới quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệmliên quan đến trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Tạo điều kiện cho cácchủ xe tham gia bảo hiểm
- Những vụ tai nạn đặc biệt nghiêm trọng (tai nạn gây chết ngờihoặc thiệt hại về tài sản từ 20 triệu đồng trở nên) doanh nghiệp bảo hiểmphải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới và các cơ quan chức năng để giảiquyết tai nạn
- Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm và đơn bảohiểm
- Khi đầy đủ hồ sơ thi doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho ngời bịhại khi sự kiện bảo hiểm xẩy ra
- Doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm thực hiện các biệnpháp đề phòng và hạn chế tổn thất
- Nếu không trả tiền bảo hiểm thì phải có văn bản giải tích rõ ràng- Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với các cơ quancông an để thu thập các giấy tờ cần thiết có liên quan đến vụ tai nạn thuộcphạm vi bảo hiểm
- Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm hoàn trả phí cho chủ xekhi có sự thay đổi chủ sở hữu hoặc khi xe chỉ hoạt động một số tháng trongnăm
* Quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm
- Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm và sử dụngvào các khoản chi: bồi thờng, đề phòng và hạn chế tổn thất, chi quản lý, hoahồng và đầu t
- Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểmcung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin liên quan đến việc giao kết vàthực hiện hợp đồng
Trang 21- Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối bồi thờng cho chủ xe cơgiới và cũng có quyền khiếu kiện với các chủ xe, bên thứ 3 liên quan trongviệc lợi dụng tai nạn nhằm chục lợi bảo hiểm
4 Những quy định về trách nhiệm bồi thờng của doanh nghiệp bảo hiểm
4.1 Công tác giám định
Công tác giám định tổn thất nhằm xác định mức độ thiệt hại của bênthứ 3 và mức độ lỗi của các chủ phơng tiện đồng thời xác định xem nguyênnhân xảy ra tai nạn và xem xét nguyên nhân đó có thuộc pham vi bảo hiểmhay không thuộc phạm vi bảo hiểm
Trong công tác giám định phải có sự chứng kiến của ba bên: chủ xe,ngời thứ 3 hoặc là đại diện hợp pháp của bên thứ 3, bên bảo hiểm Nếu chủxe hoặc ngời thứ 3 không thống nhất về mức độ thiệt hại do doanh nghiệpbảo hiểm xác định, hai bên sẽ thỏa thuận chọn giám định viên chuyênnghiệp giám định lại Kết luận này sẽ là kết luận cuối cùng
Nếu kết luận của giám định viên có sai khác lớn với kết quả giámđịnh của công ty bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ chịu chi phí, ngợc lại thìchủ xe hoặc ngời thứ 3 phải chịu
4.2 Xác định thiệt hại thực tế của bên thứ 3
Thông thờng thì thiệt hại thực tế của bên thứ 3 bao gồm- Thiệt hại về tài sản
- Thiệt hại về con ngời* Đối với thiệt hại về tài sản
Thiệt hại về tài sản bao gồm 2 trờng hợp
ờng hợp 1 : Tài sản bị mất, bị h hỏng hoặc bị huỷ hoại không thể
sửa chữa đợc Trong trờng hợp này thiệt hại về tài sản sẽ đợc xác định bằnggiá mua của tài sản cùng loại trên thị trờng
ờng hợp 2 : Tài sản có thể sửa chữa đợc, thiệt hại là chi phí hợp lý
để sửa chữa nó Nếu phải thay thế mới phải trừ đi giá trị khấu hao Cần lu ý
Trang 22thiệt hại về tài sản không tính đến những thiệt hại về những h hỏng phátsinh trong quá trình sửa chữa mà không liên quan đến tai nạn
* Đối với thiệt hại về con ngời- Trong trờng hợp bị thơng
+ Các chi phí cần thiết và hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi ỡng phục hồi sức khỏe và chức năng bị mất nh : chi phí cấp cứu, tiền haophí vật chất và các chi phí y tế khác(thuốc men, dịch chuyền,máu…)
d-+ Các chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của ngời chăm sócnạn nhân, khoản tiền cấp dỡng cho ngời mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi d-ỡng
+ Khoản thu nhập bị giảm sút hay bị mất của ngời đó + Khoản tiền bù đắp những tổn thất về tinh thần
- Trong trờng hợp nạn nhân bị chết
+ Chi phí hợp lý, chăm sóc và cứu chữa cho ngờ thứ 3 trớc khi chết+ Chi phí hợp lý cho việc mai táng(những chi phí hủ tục không đợcthanh toán)
+ Tiền trợ cấp cho những ngời mà ngời thứ 3 phải nuôi dỡng(nh vợ,chồng, con cái…)
Nh vậy tổng thiệt hại của ngời thứ 3 sẽ đợc xác định nh sau:
Thiệt hại thực tế của bên thứ 3=Thiệt hại về tài sản+Thiệt hại về con ngời
4.3 Bồi thờng thiệt hại thực tế
Khi nhận đợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ thì thời hạn bồi thờng của doanhnghiệp bảo hiểm là 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ và không kéo dàiquá 30 ngày trong trờng hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ
Hồ sơ yêu cầu bồi th ờng bao gồm:
* Thông báo tai nạn, giấy yêu cầu bồi thờng của chủ xe* Bản sao các giấy tờ sau:
- Giấy chứng nhận bảo hiểm
Trang 23- Giấy phép lái xe, giấy đăng kí xe
- Giấy kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng
* Bản kết luận điều tra tai nạn của công an hoặc bản sao hồ sơ tai nạn- Sơ đồ của hiện trờng tai nạn
- Biên bản khám nghiệm hiện trờng- Biên bản giám định thiệt hại(nếu có)
- Các giấy tờ có liên quan đến trách nhiệm của bên thứ 3- Quyết định của toà án(nếu có)
Khi yêu cầu bồi thờng thì chủ xe phải có trách nhiệm chuyển chodoanh nghiệp bảo hiểm hồ sơ yêu cầu bồi thờng và một số các loại giấy tờsau
* Về con ngời
- Trờng hợp bị thơng: Các giấy tờ của cơ quan y tế có thẩm quyềnxác nhận tình trạng thơng tật của nạn nhân, giấy ra viện, phiếu mổ, các giấytờ có liên quan đến các chi phí chăm sóc và cứu chữa
- Trong trờng hợp bị chết: Ngoài các giấy tờ trên thì cần thêm giấychứng tử
Căn cứ vào thiệt hại thực tế của ngời thứ 3 và lỗi của ngời thứ 3 thìcông ty bảo hiểm xác định số tiền bồi thờng
Số tiền bồi thờng = thiệt hại thực tế* lỗi của chủ xe
Nếu trong vụ tai nạn có cả lỗi của ngời khác gây thiệt hại cho bên thứ3 thì
Trang 24Số tiền bồi thờng =( lỗi chủ xe+ lỗi khác)* thiệt hại bên thứ 3
Nguyên tắc bồi thờng của doanh nghiệp bảo hiểm là thiệt hại thực tếphát sinh nhng không đợc vợt quá hạn mức trách nhiệm đã đợc quy địnhtrong hợp đồng Bởi vì hạn mức trách nhiệm là số tiền cao nhất mà doanhnghiệp bảo hiểm có thể trả trong mỗi vụ tai nạn Thờng các công ty bảohiểm quy định ở mức độ tối thiểu và bắt buộc mọi chủ xe tham gia Tại việtnam mức độ tối thiểu đợc quy định bắt buộc là:
- 12 triệu/ngời/vụ- 30 triệu/ngời/vụ
Các công ty bảo hiểm cũng đa ra mức trách nhiệm cao hơn theo nhucầu và khả năng tài chính của các chủ phơng tiện, bù lại thì chủ xe cũngchịu mức phí cao hơn Đối với những tổn thất thực tế mà lớn hơn hạn mứctrách nhiệm thì ngời đợc bảo hiểm phải tự gánh chịu phần trách nhiệm vợtquá này.
Trong trờng hợp công ty bảo hiểm từ chối bồi thờng thì phải thôngbáo lý do bằng văn bản Nếu có phát sinh khiếu lại thì thời gian khiếu lại là3 tháng kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán bồi thờng hoặc từchối bồi thờng Quá thời hạn trên thì khiếu lại không còn giá trị
Trang 25Chơng II
Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ
3 tại công ty bảo hiểm xăng dầu
I Vài nét về công ty bảo hiểm xăng dầu
1 Quá trình hình thành
Trên thực tế ở Việt Nam thì kinh doanh bảo hiểm là một mảnh đấtcha đợc khai phá triệt để Cho đến năm 1994 thị trờng bảo hiểm của ViệtNam vẫn là thị truờng độc quyền, nhiều ngời mua nhng chỉ có một ngời bánchính thức là BảoViệt, mặc dù vẫn có một số công ty bảo hiểm nớc ngoàiđang cạnh tranh đấu mặt thông qua các chủ hàng, doanh thơng Việt Nam,qua hoạt động của các ngân hàng nớc ngoài cho các doanh nghiệp vay muavật t, thiết bị với điều kiện mua bảo hiểm ở nớc ngoài.
Các công ty bảo hiểm nớc ngoài với u thế mạnh về khả năng tàichính, với đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm đã quen với môi trờngcạnh tranh khốc liệt… họ sẵn sàng hạ phí tới mức phải bù lỗ hay sát mứcnguy hiểm để dành đợc các dịch vụ bảo hiểm thẳng qua các chủ hàng, chủdoanh nghiệp của nớc họ khi đầu t vào Việt Nam, đồng thời tranh thủ cácmối quan hệ từ trớc để dành dịch vụ bảo hiểm từ các doanh nghiệp kháccũng nh từ các doanh nghiệp Việt Nam.
Khi chúng ta chủ trơng mở cửa các công ty bảo hiểm nớc ngoài càngquan tâm tới thị trờng Việt Nam Trong khi cha đợc phép mở cửa các chinhánh ở Việt Nam họ đã sử dụng các văn phòng đại diện tại Việt Nam đểlàm dịch vụ môi giới, chào các dịch vụ bảo hiểm cho các công ty bảo hiểmở nớc họ Nếu chào đợc thì công ty bảo hiểm đó sẽ cấp đơn bảo hiểm.
Để xây dựng thị trờng bảo hiểm Việt Nam trở thành thị trờng cạnhtranh hoàn hảo, xây dựng ngành kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam đủ sứccạnh tranh với các công ty bảo hiểm nớc ngoài, hoà nhập vào thị trờng bảohiểm quốc tế đồng thời đáp ứng đợc nhu cầu ngày càng tăng lên mạnh mẽcủa hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Nhà nớc ta đã và đang khuyến khích cổ phần hoá doanh nghiệp nhànớc nhằm thành lập các doanh nghiệp mới dới hình thức công ty cổ phầnbởi tính u việt của nó nhờ bộ máy tinh thông, gọn nhẹ, cơ cấu kiểm soát vàquản lý chặt chẽ, chính sách kinh doanh năng động hiệu quả.
Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex gọi tắt là PJICO là một công tybảo hiểm đợc thành lập dới hình thức một công ty cổ phần với tổng số vốngóp là 55 tỷ, 7 cổ đông sáng lập và một cổ đông góp vốn, ngoài ra là mộtphần do phát hành cổ phiếu trên thị trờng Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩnvà điều kiện kinh doanh bảo hiểm cấp ngày 27/5/95, giấy phép thành lậpcấp ngày 8/6/95 do uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp.
Đây là công ty bảo hiểm cổ phần đầu tiên đợc thành lập tại Việt Namgồm 7 cổ đông sáng lập với mức vốn góp nh sau :
Trang 26Bảng 1: Vốn góp của các cổ đông năm 1995
Vốn góptriệu đồng
Số cổphiếu1 Tổng công ty xăng dầu Việt Nam 51 28.050 14.0252 Ngân hàng ngoại thơng Việt
3 Công ty tái bảo hiểm quốc gia 8 4.400 2.2004 Tổng công ty thép Việt nam 6 3.300 1.6005 Công ty vật t và thiết bị toàn bộ 3 1.650 852
Nh vậy công ty cổ phần bảo hiểm PIJCO đã ra đời đánh dấu một bớcngoặt to lớn trong chủ trơng đa dạng hoá các thành phần kinh tế của đảngvà nhà nớc ta, đồng thời chứng minh cho sự chuyển đổi một cách cơ bảnthị trờng bảo hiểm Việt Nam từ độc quyền sang tự do cạnh tranh có sự quảnlý vĩ mô của nhà nớc và cũng chính từ đây thị trờng bảo hiểm Việt Nam sẽchuyển sang một giai đoạn mới
2 Các nghiệp vụ triển khai tại PJICO
Ngay từ khi mới bớc vào hoạt động mặc dù còn rất nhiều việc phảilàm nh thiết lập quan hệ đối nội, đối ngoại, ổn định tổ chức bộ máy, bồi d -ỡng nghiệp vụ cho cán bộ của công ty, trang thiết bị cần thiết cho hoạt độngchuẩn bị các thủ tục cần thiết về con ngời, cơ sở vất chất ban đầu cho việcthành lập và hoạt động Nhng công ty đã xúc tiến triển khai tất các nghiệpvụ bảo hiểm hiện có tại việt nam mà công ty bảo hiểm đã tiến hành.
Hiện nay công ty đang triển khai nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải
Trang 27- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển
- Bảo hiểm thân tầu và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tầu - Bảo hiểm sông tầu cá
- Bảo hiểm nhà thầu đóng tầu * Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải
- Bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm kết hợp con ngời- Bảo hiểm cho hành khách
- Bảo hiểm cho học sinh, sinh viên- Bảo hiểm cho khách du lịch* Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật
- Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng lắp đặt- Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt- Bảo hiểm mọi rủi ro công gnhiệp- Bảo hiểm trách nhiệm
- Bảo hiểm máy móc* Nghiệp vụ tái bảo hiểm * Các hoạt động khác
3 Cơ cấu tổ chức
Ngay sau khi đợc cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanhcông ty đã nhanh chóng triển khai bộ máy tổ chức, mạng lới kinh doanhbảo hiểm tại khu vực hà nội và trên phạm vi cả nớc Ban đầu từ 8 cán bộcông nhân viên tại trụ sở tại hà nội đến cuối năm 1995 công ty đã thành lập6 phòng ban tại văn phòng công ty và 3 chi nhánh tại Hải Phòng, Đà Nẵng,thành phố hồ chí minh Đến nay PJICO có đội ngũ cán bộ gồm hơn 280công nhân viên với 95% có trình độ đại học Đa số cán bộ còn rất trẻ, năngđộng, đợc đào tạo chính quy công tác tại 10 phòng ban, 9 chi nhánh, trên 10
Trang 28văn phòng đại diện trực thuộc Ngoài ra công ty đã có hơn 400 đại lý, cộngtác viên bảo hiểm trong cả nớc.
Với mạng lới tổ chức kinh doanh nh vậy PJICO trong những năm quađã không ngừng phát triển, doanh thu tăng, thị phần mở rộng, uy tín ngàycàng đợc nâng cao, đời sống cán bộ công nhân viên ngày càng cải thiện
Từ đó góp phần vào quá trình phát triển và hội nhập thị trờng bảohiểm Việt Nam với thị trờng bảo hiểm của thế giới.
Trang 29Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động công ty bảo hiểm PJICO
Hội đồng quản trị
Tổng giám đốc
Phòng TS -
HHPhòng BH phi hàng hải
Vp BH KV I
CN Quảng Ninh
CN HảiPhòng
P BH Thanh
Vp BHKV II
CN Nghệ An
Phòng BH Hà Tĩnh
Vp BH KV IV
CN Quảng
Vp BH KV V
Chi nhánh Hà Tây
Vp BH KV VI
Phòng Kế toán
Phòng đầu t tín dụng và TTCK
Phòng giám định
và bồi th ờng
Phòng Tổ chức –
Cán bộ
Ban Thanh tra
pháp chế
Phòng Tổng hợp
Phòng quản lý nghiệp vụ
Phòng BH Hàng hải
Phòng Tái bảo hiểm
Chi nhánh T.T.Huế
Chi nhánh Đà Nẵng
Phòng BH Quảng Nam
Chi nhánh Khánh Hoà
Chi nhánh Sài Gòn
Chi nhánh Cần Thơ
Phòng BH Kiên Giang
Phòng BH Cà Mau
Các tổng đại lý, đại lý, cộng tác viên bảo hiểmVp BH
KV VII
Phòng BH Lạng Sơn
Phòng BH Ninh BìnhPJICO Hà Nội
Vp BH KV III
Trang 30Trong quá trình hoạt đông kinh doanh bảo hiểm với một cơ cấu tổchức bộ máy chặt chẽ, gọn nhẹ, linh hoạt, làm việc đạt hiệu quả cao, ngoàiviệc khai thác phát triểm khách hàng, liên kết với các công ty bảo hiểmtrong nớc PJICO không ngừng củng cố và mở rộng với mối quan hệ hợp tácvới các tổ chức, các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm trên toàn thế giới.Điều đó đợc thể hiện thông qua việc PJICO là thành viên chính thức củahiệp hội bảo hiểm Việt Nam có quan hệ với tập đoàn bảo hiểm và tái bảohiểm lớn nh : Munch re, Swissre, Hartfotre, West of England …
4 Một số kết quả mà PJICO đạt đợc từ khi thành lập
Ngay sau khi ra đời PJICO đã nhanh chóng triển khai kinh doanh cácnghiệp vụ bảo hiểm cả về chiều sâu và trên diện rộng Số lợng nghiệp vụbảo hiểm triển khai ngày càng tăng thêm và đa dạng hoá theo từng nghiệpvụ Tới nay công ty đã kinh doanh trên 40 nghiệp vụ Trong những nămđầu công ty hầu nh chỉ tiến hành bảo hiểm cho các khách hàng trong cổđông, đến nay 70 % doanh thu của công ty là của khách hàng ngoài cổđông Công ty đã tiến hành nhiều công trình có giá trị hàng trăm triệu đô lamỹ nh : khách sạn DAEWO, toà nhà HITC, cầu Hàm Rồng, cầu Đuống,quốc lộ 1, quốc lộ 5, cao tốc xuyên á, đờng Hồ Chí Minh, công trình thủyđiện sông Hinh…
Vị trí, chỗ đứng, cũng nh uy tín của công ty trên thị trờng bảo hiểm ngày ợc củng cố Trong hơn 7 năm hoạt động doanh thu phí bảo hiểm liên tụctăng nhanh và ổn định với tốc độ tăng trởng bình quân là 39 %
đ-* Lợi nhuận
Tính đến ngày 31/12/2001 công ty đã tạo ra 60 tỷ đồng lợi nhuận ớc thuế và trên 30 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế Hàng năm chia cổ tức hàngtháng 1,2 % 1 tháng gấp 1,5 đến 2 lần lãi suất tiền gửi gửi ngân hàng Trongnăm 2001 sẽ thu lại toàn bộ vốn góp cho các cổ đông
tr-* Bảo toàn và phát triển vốn
Sự tăng trởng của PJICO không chỉ thể hiện qua lợi nhuận mà cònthể hiện thông qua sự tích luỹ vốn trong 6 năm hoạt động vừa qua Nguồnvốn chủ sở hữu đợc bảo toàn và phát triển Vốn kinh doanh không ngừng đ-ợc bổ sung bằng các quỹ dự phòng nghiệp vụ Đến 31/12/2001 số d quỹ dự
Trang 31phòng trên 78 tỷ và nâng vốn kinh doanh của công ty lên gần 130 tỷ gấp 4lần vốn góp ban đầu của các cổ đông
* Thuế nộp ngân sách
Công ty bảo hiểm PJICO luôn thực hiện đầy đủ và làm tốt nghĩa vụnộp ngân sách đối với nhà nớc Mặc dù mới đợc thành lập và cũng không đ-ợc hởng u đãi nào của nhà nớc nhng sau 7 năm hoạt động công ty đã đónggóp cho ngân sách nhà nớc trên 40 tỷ đồng
Đây là một doanh nghiệp trẻ lại hoạt động dới mô hình mới mẻ làcông ty cổ phần, tham gia vào lĩnh vực kinh doanh đầy khó khăn, thị trờngcòn nhỏ Nhng với ý thức tự lực tự cờng, quyết tâm của toàn cán bộ côngnhân viên trong công ty, cùng với sự giúp đỡ của các ban ngành PJICO đãkhông ngừng vơn lên nhằm chiếm giữ thị phần, nâng uy tín của mình trênthị trờng Sự ra đời và hoạt động của công ty đã tạo ra công ăn việc làm chohàng trăm lao động tại khu vực hà nội và tại các địa phơng mà công ty mởchi nhánh Đời sống cán bộ công nhân viên không ngừng đợc cải thiện Thunhập của cán bộ công nhân viên năm sau cao hơn năm trớc và cho tới nayđạt khoảng 1,7 triệu dồng /ngời/tháng
Từ những kết quả đã đạt đợc nh trên ta có thể khẳng định rằng việcsáng lập công ty cổ phần bảo hiểm PJICO là một dự án đầu t dài hạn rất khảthi, vừa đạt hiệu quả kinh tế, hiệu quả xã hội cao.
II Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dânsự của chủ xe cơ giới với ngời thứ 3 tại công ty bảo hiểmPJICO
1 Công tác khai thác
Công tác khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của nghiệp vụ bảohiểm Đây là khâu quyết định đến sự thành bại của công ty nói chung vànghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói riêng Nghiệp vụ bảo hiểm tráchnhiệm dân sự cuả chủ xe cơ giới với ngời thứ 3 không chỉ đơn thuần là mộtsản phẩm bảo hiểm mà nó là một chính sách bắt buộc của đảng và nhà nớc,nó buộc mọi ngời phải thực hiện Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng,không thể xác định một cách cụ thể nên đa số chủ phơng tiện xe cơ giới đềucha nhận thức rõ ràng về loại hình bảo hiểm này
Trang 32Do vậy công tác khai thác nghiệp vụ thực chất chính là quá trình vậnđộng tuyên truyền cho các chủ xe cũng nh ngời dân thấy đợc sự cần thiết, ýnghĩa tác dụng và tính chất bắt buộc của nghiệp vụ để từ đó đi đến ký kếthợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho mình hoặc cho lái xe mà mìnhthuê trong quá trình vận hành sử dụng xe
Thực hiện tốt khâu khai thác chính là thực hiện tốt công tác tìm kiếmkhách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, lôi kéo đợc những khách hàngtiềm năng về phía mình, và thuyết phục họ sẽ mua sản phẩm của mình.Điều đó sẽ hình thành lên một quỹ tài chính đủ lớn sẵn sàng chi trả bảohiểm một cách nhanh chóng kịp thời giúp chủ xe và ngời thứ 3 ổn địnhcuộc sống Nhận thức đợc một ý nghĩa hết sức to lớn này công ty đã đa ramột hớng đi đúng đắn: (năng động, tích cực, tôn trọng lợi ích của kháchhàng, lợi ích của cộng tác viên) với chữ tín làm trọng coi lợi ích kháchhàng là trên hết, không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn và chất lợngphục vụ khách hàng Ngay từ khi thành lập công ty đã không ngừng mởrộng địa bàn khai thác, đặt nhiều văn phòng đại diện tại các tỉnh, các thànhphố lớn và hàng trăm các tổng đại lý lớn trên phạm vi cả nớc nhằm tạo điềukiện tốt nhất, thuận lợi nhất cho khách hàng tiếp cận sản phẩm của công ty.
Trong thời kì đổi mới nhà nớc luôn chú trọng phát triển kinh tế nhiềuthành phần, tích cực khuyến khích các chủ thể tham gia hoạt động kinh tếbởi vậy thị trờng bảo hiểm mặc dù mới hình thành nhng cũng đã xuất hiệnrất nhiều đối thủ cạnh tranh Do vậy thị phần bảo hiểm sẽ bị chia sẻ, phântán tỷ trọng của công ty trên toàn thị trờng bảo hiểm Năm 1999 thị phần vềnghiệp vụ trách nhiệm dân sự của các công ty nh sau :
- Bảo việt chiếm khoảng 53% thị phần bảo hiểm - Bảo minh chiếm khoảng 26% thị phần bảo hiểm- Pvic chiếm khoảng 8% thị phần bảo hiểm
- Các công ty bảo hiểm khác chiếm khoảng 7,4% thị phần bảo hiểm- PJICO chiếm khoảng 5,6% thị phần bảo hiểm
Biểu đồ biểu diễn thị phần bảo hiểm trách nhiệm dân sự năm 1999
Trang 33Bảo việt52.95%Bảo Minh
25.97%Pvic7.99%Công ty khác
7.39% Pjico5.69%
Với sự cạnh tranh gay gắt trên thị trờng bảo hiểm nh vậy mọi công tybảo hiểm phải nỗ lực, biết phát huy những thế mạnh mà mình có thể giànhchiến thắng với hai loại vũ khí chiến lợc đó chính là giá cả và chất lợng sảnphẩm Để cạnh tranh bằng chính chất lợng và giả cả sản phẩm công ty đãthực hiện đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lợng của sản phẩm nhằmthu hút đợc khách hàng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xecơ giới với ngời thứ 3 tại công ty Ngoài mức phí tối thiểu do bộ tài chínhquy định công ty bảo hiểm PJICO còn đa ra các mức trách nhiệm khácnhau, kèm theo các chính sách nhằm thu hút khách hàng đợc minh họa ởbảng sau :
Bảng 2: Biểu phí và hạn mức trách nhiệm
Đơn vị đồng
6 Đầu kéo các loại Tính theo sức kéo quy định trọng tải nh mục 4
8 Thiết bị chuyêndùng Tính bằng 120% so với xe cùng trọng tảiTT
Con ngời12 tr/vụTài sản 30
Mức IIConng-ời15 tr/vụTài sản 80
Mức IIICon ngời 20
tr/vụTài sản 80
Mức IVCon ngời
30 tr/vụTài sản 80
tr/vụ1 Mô tô 2 bánh- Dới 50 cm
- Từ 50 cm trở nên 33.63640.000 36.36445.455 45.45563.636 63.63681.8182 Xe lam, xích lô, môtô 3 bánh 102.727 150.000 170.000 210.000
Xe trở ngờiTừ 5 chỗ trở xuống
Từ 6- 15 chỗTừ 16- 24 chỗ
Trên 24 chỗ
Xe tảiDới 3 tấnTừ 3- 8 tấn
865.0001300.000