Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 tại công ty bảo hiểm cổ phần Petrolimex thực trạng và giải pháp

Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 tại công ty bảo hiểm cổ phần Petrolimex thực trạng và giải pháp

luận văn tốt nghiệp Mục lục Mục lục Lời mở đầu Ch¬ng I Tổng quan bảo hiểm trách nhiệm d©n sù chủ xe giới ngời thứ I khái niệm chung trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm dân Trách nhiệm dân C¸c yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân .6 Bảo hiểm trách nhiƯm d©n sù .7 II Sù cÇn thiÕt triĨn khai nghiƯp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ Đặc điểm tính động xe giíi .9 Sù cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngêi thø 10 Cở sở hình thành tính bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ 11 Tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thø ba 12 III Những nội dung nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đối víi ngêi thø 14 Đối tợng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm 14 Phí bảo hiểm phơng ph¸p tÝnh phÝ .18 Hợp đồng bảo hiểm .20 Nh÷ng quy định trách nhiệm bồi thờng doanh nghiệp bảo hiểm 24 Chơng II .29 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ công ty bảo hiểm xăng dÇu 29 I Vài nét công ty bảo hiểm xăng dÇu 29 Quá trình hình thành 29 C¸c nghiƯp vơ triĨn khai t¹i PJICO 31 C¬ cÊu tỉ chøc 32 Một số kết mà PJICO đạt đợc từ thành lập 34 II Thùc tÕ triĨn khai nghiƯp vơ b¶o hiĨm trách nhiệm dân chủ xe giới với ngời thứ công ty bảo hiểm PJICO 36 C«ng t¸c khai th¸c 36 Tài sản 80 tr/vụ 39 Công tác đề phòng h¹n chÕ tỉn thÊt .48 Công tác giám định - bồi thờng 52 Đánh giá tình hình kinh doanh nghiệp vụ qua số năm 59 4.1 Kết qu¶ kinh doanh 59 CHƯƠNG III 64 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngêi thø t¹i PJICO .64 I đánh giá thuận lợi khó khăn công ty cđa c«ng ty 64 Những thuận lợi .64 Khó khăn b¶n cđa PJICO 64 luận văn tốt nghiệp II Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đôí với ngời thứ PJICO 66 Mục tiêu phơng híng thêi gian tíi .66 Mét sè kiÕn nghÞ 68 `KÕt luËn 75 Tµi liƯu tham kh¶o 76 luận văn tốt nghiệp Lời mở đầu Nhu cầu lại đà từ lâu nhu cầu thiết yếu ngời Nhu cầu có xu hớng tăng nên cïng víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ x· héi, cđa tiÕn bé khoa häc kÜ tht Ngµy với phát triển mạnh mẽ số lợng, nh chủng loại phơng tiện vận tải giới đà dem lại cho ngời phơng thức vận chuyển thuận tiện nhanh gọn tiết kiệm Tuy nhiên phát triển cách nhanh chóng đà dẫn đến tình trạng giao thông đờng ngày trở nên phức tạp Sự phát triển bất hợp lý mức độ tăng nhanh phơng tiện giới với tốc độ phát triển sở hạ tầng giao thông với việc thiếu ý thức ngời tham gia giao thông đà làm cho tai nạn giao thông xảy ngày nhiều mức độ ngày nghiêm trọng gây thiệt hại tài sản, tính mạng cho cá nhân, nh toàn xà hội Để giảm bớt thiệt hại nhằm bảo dảm an toàn cho xà hội đồng thời bảo vệ lợi ích hoạt động kinh doanh, công ty bảo hiểm ptrolimex gọi tắt PJICO đà triển khai loại hình bảo hiểm (Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe gới ngời thứ ba) Bảo hiểm trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm quan trọng nã thùc hiƯn hai mơc tiªu: - Thùc hiƯn tèt nghị định 115/1997/NĐ/CP việc quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới nhằm bảo vệ quyền lợi, lợi ích đáng hợp pháp cho ngời thiệt hại thân thể tài sản cho chủ xe giới gây đồng thời giúp chủ xe khắc phục hậu - Đóng góp không nhỏ tổng doanh thu năm công ty PJICO công ty cổ phần hoạt động thị trờng bảo hiểm đợc năm nhng họ đà sớm khẳng định đợc thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba công ty đà không ngừng phát triển, đóng góp không nhỏ vào luận văn tốt nghiệp tổng doanh thu năm công ty không ngừng nâng cao uy tín công ty thị trờng bảo hiểm Tuy thc tế tránh khỏi khó khăn nh thiếu xót trình hoạt động, triển khai từ khâu khai thác đến khâu giám định bồi thờng Qua thực tế hoạt động công ty, nhận thức đợc vai trò to lớn nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiện dân chủ xe giới ngời th ba, sau thời gian thực tập văn phòng khu vực VII em đà chọn đề tài: Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ công ty bảo hiểm cổ phần Petrolimex thực trạng giải pháp Kết cấu đề tài gồm có chơng: Chơng I: Tổng quan bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ Chơng II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ công ty bảo hiểm xăng dầu PJICO Chơng III Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới công ty bảo hiểm PJICO Để hoàn thành đề tài này, em đà nhận đơc giúp đỡ tận tình cán chuyên môn phòng bảo hiểm khu vực VII đặc biệt quan tâm bảo tận tình cô giáo trực tiếp hớng dẫn thạc sĩ Nguyễn Thị Định Nhân em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc quan tâm giúp đỡ Song thời gian hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên viết tránh khỏi thiếu xót Kính mong nhận đợc góp ý chân thành thày cô giúp em hoàn thiện cho dề tài luận văn tốt nghiệp Chơng I Tổng quan bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ I khái niệm chung trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm dân Trách nhiệm dân Ngày hoạt động cá nhân phải tuân thủ theo quy định pháp luật, pháp luật công nhận bảo vệ lợi ích đáng cho ngời Một lợi ích bị xâm phạm họ có quyền đòi hỏi bồi thờng bù đắp hợp lý Xuất phát từ việc cần thiết bảo vệ lợi ích đáng quy tắc đà đợc thể chế hóa thành chế tài pháp luật dân trách nhiệm dân bắt buộc công dân phải tuân thủ Trách nhiệm dân trách nhiệm phát sinh vi phạm nghĩa vụ dân Trong nghĩa vụ dân việc mà theo quy định pháp luật nhiều chủ thể không đợc làm bắt buộc làm hành động nhiều chủ thể khác Ngời chịu trách nhiệm dân mà không thực đầy đủ thực không nghĩa vụ phải chịu trách nhiệm ngời bị hại trớc pháp luật Nhìn chung trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thờng vật chất tinh thần Trong trách nhiệm bồi thờng vật chất tinh thần trách nhiệm bồi thờng tổn thất vật chất thực tế, tính đợc thành tiền bên vi phạm nghĩa vơ d©n sù g©y bao gåm tỉn thÊt vỊ tài sản, chi phí ngăn chặn thiệt hại, thu nhập thực tế bị giảm sút Ngời thiệt hại tinh thần ngời khác xâm pham đến tính mạng sức khỏe, danh dự, uy tín ngời khác việc chấm dứt hành vi vi phạm phải bồi thờng khoản tiền cho ngời bị hại luận văn tốt nghiệp Trong pháp luật dân việc gây thiệt hại ngời bị hại phải hành vi vó lỗi chủ thể phát sinh trách nhiệm dân Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân 2.1 Đặc điểm trách nhiệm dân Trách nhiệm dân mang đầy đủ đặc điểm chung loại hình trách nhiệm pháp lý Thứ nhất: Trách nhiêm dân đợc coi biện pháp cỡng chế pháp luật đợc thể dới dạng trách nhiệm thực nghĩa vụ dân trách nhiệm bồi thờng thiệt hại nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên bị hại Thứ hai: Cùng với biện pháp cỡng chế thi hành nghĩa vụ dân đem lại cho ngời thực nghĩa vụ dân hậu bất lợi Thứ ba: Trách nhiệm dân quan có thẩm quyền nhà nớc thực thi theo trình tự thủ tục định ngòi có hành vi trái pháp luật gây thiệt hại cho ngời khác nhng cha đủ để chịu trách nhiệm hình trớc pháp luật 2.2 Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân Theo quy định của pháp luật trờng hợp mà thỏa mÃn điều kiện sau phát sinh trách nhiệm dân : - Phải có thiệt hại thực tế bên bị hại - Phải có lỗi ngời gây thiệt hại - Phải có mối quan hệ nhân lỗi thiệt hại thực tế Trách nhiệm dân bao gồm trách nhiệm dân hợp đồng Trách nhiệm dân theo hợp đồng phát sinh sở thỏa thuận bên hợp đồng Nh trách nhiệm dân theo hợp đồng luận văn tốt nghiệp phát sinh bên có mối quan hệ buộc từ trớc có quan hệ trực tiếp đến hợp đồng ký kết, liên quan đến chủ thể ký kết hợp đồng, họ ngời có đầy đủ lực hành vi Nó khác với trách nhiệm dân hợp đồng chủ thể gây ngời súc vật Bởi trách nhiệm bồi thờng có khác nhau, liên quan đến ngời đại diện hợp pháp hặc chủ sở hữu (đối với vật gia súc) Đây điểm khác trách nhiệm dân hợp đồng Việc phát sinh trách nhiệm dân thờng bất ngờ không lờng trớc đợc Nhiều trờng hợp thiệt hại vợt khả tài cá nhân, tổ chức Do cá nhân nh tổ chức đà tìm biện pháp để hạn chế kiểm soát tổn thất nh: - Tự chịu rủi ro - Né tránh rủi ro - Bảo hiểm Tuy nhiên biện pháp u việt nhất, tốt cá nhân nh tổ chức nên mua bảo hiểm Qua cá nhân chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm, bù lại cá nhân phải đóng cho nhà bảo hiểm khoản phí nhà bảo hiểm cam kết bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy Bảo hiểm trách nhiệm dân Bảo hiểm trách nhiệm dân loại hình bảo hiểm mà nguời bảo hiểm cam kết bồi thờng phần trách nhiệm dân ngời bảo hiểm theo cách thức hạn mức đà đợc hai bên thỏa thuận hợp đồng với điều kiện ngời tham gia bảo hiểm phải đóng khoản phí tơng ứng luận văn tốt nghiệp Mục đích ngời tham gia chuyển giao phần trách nhiệm dân mà chủ yếu trách nhiệm bồi thờng Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân đời từ sớm ngày phát triển Hiện có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nh : - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tầu biển - Bảo hiểm trách nhiệm hàng hóa vận chuyển xe - Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm chủ lao động ngời lao động Mặc dầu có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm dân nhng nghiệp vụ mang đặc điểm chung bảo hiểm trách nhiệm dân : Thứ nhất: Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng Đó trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng Hơn trách nhiệm lại không xác định đợc lúc tham gia bảo hiểm Mức độ thiệt hại thờng xác định dựa mức độ lỗi ngời gây mức độ thiệt hại bên thứ ba Thứ hai: Bảo hiểm trách nhiệm dân thờng đợc thực dới hình thức bắt buộc Thứ ba: Phơng thức bảo hiểm có giới hạn Bởi thiệt hại trách nhiệm dân cha xác định đợc thời điểm tham gia bảo hiểm thiệt hại lớn Bởi để nâng cao trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm thờng đa hạn mức trách nhiệm, tức mức bồi thờng bị giới hạn số tiền bảo hiểm luận văn tốt nghiƯp Tuy vËy cịng cã mét sè nghiƯp vơ b¶o hiểm lại không áp dụng hạn mức trách nhiệm Hình thức bảo hiểm khiến nhà bảo hiểm không xác định đợc mức độ thiệt hại rủi ro, không xác định đợc số tiền bảo hiểm trách nhiệm bồi thờng toàn trách nhiệm phát sinh ngời đợc bảo hiểm Thế nhng loại bảo hiểm dễ đẩy công ty vào tình trạng phá sản Do nhận bảo hiểm giới hạn công ty phải sử dụng biện pháp nhằm phân tán rủi ro để bảo vệ II Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ Đặc điểm tính động xe giới Xe giới tất loại xe hoạt động đờng động đợc phép lu hành lÃnh thổ quốc gia Xe giới chiếm số lợng lớn có vị trí quan trọng ngành giao thông vận tải, ngành kinh tế có ảnh hởng tới tất ngành sợi dây kết nối mối quan hệ lu thông hàng hóa vùng, nớc tạo điều kiện phát triển kinh tế phục vụ nhu cầu lại nhân dân Ngày vận chuyển xe giới hình thức vận chuyển phổ biến vµ sư dơng réng r·i nỊn kinh tÕ qc dân Xe giới có tính u điểm tính động cao linh hoạt di chuyển địa bàn phức tạp, tốc độ cao chi phí tơng đối thấp Tuy vấn đề an toàn vấn đề lớn đợc đặt loại hình vận chuyển Đây hình thức vận chuyển có mức độ nguy hiểm lớn, khả xảy tai nạn cao số lợng đầu xe dày đặc, đa dạng chủng loại, bất cập chất lợng Hơn hệ thống đờng xá ngày xuống cấp lại không đợc tu sửa kịp thời Đó nguyên nhân chủ yếu dẫn đến vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn ngời cho nhân dân gây trật tự an toàn xà hội luận văn tốt nghiệp Sự cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ Sự phát triển nhanh chóng phơng tiện giới mặt đem lại cho ngời hình thức vận chuyển thuận tiện nhanh chóng kịp thời, giá rẻ phù hợp với đại đa số c dân việt nam Chỉ tính riêng việt nam vòng 10 năm qua phơng tiện giới đà có mức tăng trởng cao đặc biệt mô tô : Từ năm 1990 đến năm 2001 bình quân năm phơng tiện giới đờng tăng 17,8% ô tô tăng 7,6% , xe máy xấp xỉ 19,5% Năm 2000 so với năm 1990 phơng tiện giới đờng tăng 4,5 lần, ô tô tăng 2,14 lần, xe máy tăng 4,64 lần Một đặc ®iĨm vỊ c¬ cÊu ph¬ng tiƯn c¬ giíi ®êng bé nớc ta số lợng xe máy chiếm 91% tổng số phơng tiện giới đờng mức độ tăng trởng cao nhng nhìn chung mức giới hóa thấp so với nớc khu vùc HiƯn ViƯt Nam cã 75 xe trªn 1000 dân Thái Lan có 190 xe 1000 dân, Malaixia 340 xe 1000 dân Tỷ lệ xe cũ nát có điều kiện an toàn thấp chiếm tỷ trọng lớn tổng số xe đợc kiểm định so với tổng số xe lu hành thấp Theo chuyên gia thập kỷ tới phơng tiện giới nớc ta tăng cao Mức tăng trởng theo dự báo theo GDP năm GDP tăng 1% tổng lợng vận tải tăng từ 1,2% đến 1,5% đặc biệt năm 2006 mở cửa thực cam kết cắt giảm thuế điều dẫn tới lợng xe khổng lồ đợc nhập vào Việt Nam với giá rẻ phù hợp với túi tiền ngời dân Đối lập với tốc độ gia tăng phơng tiện giao thông Tốc độ phát triển sở hạ tầng giao thông nhiều hạn chế Theo số liệu thống kê cho thấy năm 1998 nớc có 106.134 km đờng có khoảng 28,7% đợc giải nhựa nhng chất lợng ngày xuống cấp trầm trọng 10 luận văn tốt nghiệp Sở dĩ nh sở hạ tầng kỹ thuật giao thông lạc hậu lại bị xuống cấp nghiêm trọng, sửa chữa, mật độ phơng tiện tham gia giao thông ngày tăng dẫn đến tỷ lệ tai nạn giao thông có xu hớng tăng lên Mặt khác doanh thu phí nghiệp vụ nhỏ, chi phí dành cho đề phòng hạn chế tổn thất lại chiếm 3% doanh thu lại ỏi hiệu công tác nhiều hạn chế Công ty cần có quan tâm nhiều nữa, cần nghiên cứu cho việc thực công tác có hiệu quả, giảm thiểu đợc thiệt hại, đẩm bảo an toàn cho phơng tiện giao thông giới, ngời thứ cộng đồng Công tác giám định - bồi thờng 3.1 Công tác giám định Công tác giám định khâu trung gian khâu khai thác khâu bồi thờng Nó có tác dụng giúp cho việc tính toán bồi thờng đợc xác kịp thời Những thiệt hại ngời tài sản mức độ lỗi bên phức tạp đòi hỏi có xác Khi có thông báo tai nạn xảy giám định viên công ty phải kịp thời tới trờng để thu thập chứng có liên quan đến vụ tai nạn phối hợp với cảnh sát giao thông để xác định nguyên nhân gây tai nạn Đồng thời cán giám định đánh giá mức dộ thiệt hại mức độ lỗi bên Tuy nhiên công việc phức tạp liên quan đến lợi ích nhiều bên, đặc biệt bên thứ 3, việc xác định vào luật dân luật lệ an toàn giao thông Do đòi hỏi cán giám định phải có chuyên môn sâu nghiệp vụ, phải am hiểu luật dân luật an toàn giao thông, hiểu biết thông tin giá thị trờng, am hiểu kỹ thuật 52 luận văn tốt nghiệp Kiến thức giúp cho việc giám định cách xác, tránh tình trạng giám định sai làm tổn hại đến uy tín công ty quyền lợi khách hàng Ngoài để tránh trờng hợp trục lợi bảo hiểm ảnh hởng đến kết kinh doanh công ty Các giám định viên trình dộ chyên môn phải có t cách đạo đức tốt, tận tụy với khách hàng Góp phần nâng cao uy tín với khách hàng thu hút nhiều khách hàng mua nhiều sản phẩm bảo hiểm công ty Để tạo điều kiện cho công tác giám định công ty đà không ngừng đầu t trang thiết bị đại nh : máy ảnh, thớc, phơng tiện liên lạc, phơng tiện lại Ngoài công ty đà phối hợp với quan chức năng, phòng cảnh sát giao thông phân định lỗi có thiệt hai xảy ra, tạo nên phối hợp chặt chẽ khách quan khâu giám định tạo lòng tin cho khách hàng giúp cho trình bồi thờng nhanh gọn tiết kiệm, tạo tâm lý thoả mái, tin cậy lẫn Năm 1996 xảy 617 vụ tai nạn thuộc trách nhiệm công ty Công ty đà tiến hành giám định 602 vụ chuyển hồ sơ cho phòng bồi thờng để giải 15 vụ cha rõ ràng chuyển sang năm sau Năm1997 công ty đà giám định 655 vụ 21 vụ chuyển sang năm sau Năm 2001 công ty đà tiến hành giám định 527 vụ cßn 25 vơ chun sang 2001 Nh vËy sè vơ tai nạn đợc giám định năm chiếm tỷ lệ lớn tổng số vụ tai nạn phát sinh thuộc trách nhiệm Điều thể nỗ lực cán công nhân viên toàn công ty nói chung phận giám định nói riêng Tuy nhiên phải nói nên thực tế khó khăn gây trở ngại lớn đến công tác giám định công ty, làm ảnh hởng xấu đến khâu bồi thờng 53 luận văn tốt nghiệp Thứ nhất: Do công ty bớc vào thị truờng bảo hiểm đợc năm kinh nghiệm nhiều hạn chế cán công nhân viên giám định công ty cha đợc đào tạo quy công tác này, hiểu biết xe giới hời hợt không chuyên sâu Do thờng xuyên gặp phải lúng túng vớng mắc trình giám định Đặc biệt vụ tai nạn có tính nghiêm trọng phức tạp, có nhiều chi tiết bỏ qua mà từ bị trục lợi trốn tránh trách nhiệm bồi thờng chủ xe Thứ hai: Do địa bàn tham gia bảo hiểm nh xe giới rộng, mà công ty cha có chi nhánh hầu hết tỉnh gây khó khăn việc giám định trực tiếp trờng Thứ ba: Do số nhân viên giám định trình độ hạn chế, số lợng Hầu hết hồ sơ biên giám định phải dựa hồ sơ công an, bệnh viện quan chức có thẩm quyền Đây nguyên nhân chủ yếu dẫn đến việc giám định thiếu xác, không đánh giá tổn thất thực tế bao nhiêu, gây phát sinh tiêu cực khâu bồi thờng Hầu hết vụ tai nạn xảy việc xác định lỗi khó, thờng thơng lợng bên tham gia, khoảng gần 5% số vụ phải đa xét xử Khi tai nạn xảy hồ sơ lại công an trực tiếp quản lý giữ, phối hợp công ty quan công an lỏng lẻo Điều ảnh hởng không nhỏ tới công tác giám định Để hoàn thiện công tác giám định công ty đà tăng cờng đội ngũ cán công nhân viên giám định số lợng chất lợng nhằm giám định cách nhanh chóng,chính xác, kịp thời tạo uy tín PJICO thị trờng bảo hiểm Việt Nam 54 luận văn tốt nghiệp 3.2 Công tác bồi thờng Giải bồi thờng khâu quan trọng, công việc cuối hợp đồng bảo hiểm cã sù kiƯn b¶o hiĨm x¶y Cïng víi khâu giám định ảnh hởng trực tiếp đến uy tín, kết quả, hiệu kinh doanh công ty Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba công tác bồi thờng lúc nghiệp vụ thể rõ tầm quan trọng ý nghĩa thiết thực Nhận thức đợc tầm quan trọng công ty bảo hiểm PJICO đà quan tâm trọng đến công tác giải bồi thờng Trong trình tiếp nhận hồ sơ bồi thờng từ khách hàng cán công nhân viên hớng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục hồ sơ theo quy định với tinh thần, thái độ tận tình Nhân viên công ty ấn định rõ ngày trả tiền bồi thờng, chủ động liên lạc qua điện thoại nhằm hạn chế việc lại gây phiền hà cho khách hàng Mỗi năm xác suất xảy tai nạn khác nhau, với mức độ khác nên công tác bồi thờng PJICO hàng năm khác Để có nhìn thực bao quát nhận xét xác hơn, khách quan công tác bồi thờng công ty xem xét phân tích số liệu bảng sau đây: 55 luận văn tốt nghiệp 56 luận văn tốt nghiệp Qua bảng ta thấy số vụ tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm trách nhiệm dân số tiền bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân ngời thứ công ty có biến động qua năm Năm 1996 xảy 617 vụ chiếm 2,62% tổng số xe tham gia bảo hiểm Năm 1997 số vụ tai nạn 676 vụ chiếm 1,55% chủ yếu ô tô với 466 xe chiếm 68,93% số vụ tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Bớc sang năm 1998 1999 tình hình giao thông có chuyển biến tích cực số vụ tai nạn có xu hớng giảm Năm 1998 xảy 617 vơ chiÕm 1,25% tỉng sè xe tham gia b¶o hiĨm Năm 1999 số vụ tai nạn giảm 574 vụ Đến năm 2001 552 vụ Điều cho thấy số vụ tai nạn có xu hớng giảm điều vài năm trở lại công tác đề phòng hạn chế tổn thất đà bắt đầu phát huy hiệu quả, chủ xe đà ý thức đợc phần trách nhiệm nghề nghiệp đà hạn chế đợc số vụ tai nạn xảy Mặc dù số lợng vụ tai nạn giao thông có xu hớng giảm xuống nhng tổng số tiền bồi thờng số tiền bồi thờng bình quân vụ lại có xu hớng tăng nhanh Năm 1996 tổng số tiền bồi thờng 3,0188 tỷ đồng, số tiền bồi thờng bình quân vụ 5,014 triệu đồng Năm 1998 số tiền bồi thờng 4,325 tỷ đồng, số tiền bồi thờng bình quân vụ 6,659 triệu đồng Năm 1999 số tiền bồi thờng lên đến 4,599 tỷ đồng Mặc dù số vụ tai nạn đà giảm đáng kể nhng mức độ tổn thất cuả vụ tai nạn lại có xu hớng tăng thêm làm cho số tiền bồi thờng bình quân vụ năm 1999 tăng lên 8,24 triệu đồng Bớc sang năm 2001 số tiền bồi thờng bình quân vụ 19,373 triệu đồng tăng 2,35 lần so với năm 1999 Qua sè liƯu cịng cho ta thÊy sè tiỊn bồi thuờng bình quân vụ xe ô tô cao nhiều lần xe máy Trong năm từ 1998 đến 57 luận văn tốt nghiệp 2001 sè tiỊn båi thêng xe « t« lu«n gÊp từ 8,3 đến 59,47 lần so với xe máy Điều thật dễ hiểu mức độ thiệt hại xe ô tô gây cao nhiều so với xe máy, xác suất tai nạn ô tô xảy cao xe máy số xe ô tô tham bảo hiểm công ty nhiều so với xe máy Quý I năm 2001 xảy nhiều vụ tai nạn giao thông nghiêm trọng, tỷ lệ tai nạn giao thông tăng 130,3% Đây thách thức lớn cho ngành bảo hiểm nói chung PJICO nói riêng Công ty cần phải trọng đến công tác đề phòng hạn chế tổn thất, đặc biệt ý đến công tác tổ chức tuyên tryền giáo dục ý thức chấp hành luật lệ giao thông nghị định 36 CP thủ tớng phủ Tỷ lệ đợc giải bồi thờng PJICO cao Năm 1996 tỷ lệ giải bồi thờng 97,57%, năm 1998 tỷ lệ 98,92%, sang năm 2000 2001 tỷ lệ lần lợt 96,5% 95,63% Điều chứng tỏ công ty quan tâm đến giải bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm điều đà đợc khẳng định phơng tiện thông tin đại chúng PJICO đợc công nhận doanh nghiệp bảo hiểm có chữ tín ngành giao thông vận tải Tuy năm vụ tồn đọng sang năm giải chứng tỏ công tác bồi thờng số điểm yếu định cần sớm đợc khắc phục nh: - Hồ sơ yêu cầu bồi thuờng chủ xe không đầy đủ, thiếu sở pháp lý(dấu, xác nhận quan chức năng) đà làm kéo dài thời gian bồi thờng, nhiều chủ xe không hiểu rõ đà đổ lỗi cho công ty gây nhiều phiền hà, rắc rối - Các chủ xe thờng đa mức bồi thờng thấp ngời bị hại lại đa mức bồi thờng vô lý điều đẩy nhà bảo hiểm rơi vào tình đứng hai bên nên thơng lợng để giải - Trong số vụ tai nạn cán giám định thờng không thực đợc giám định trực tiếp công tác xác định lỗi thiệt hại thực 58 luận văn tốt nghiệp tế vào hồ sơ, biên giải tai nạn cảnh sát giao thông làm cho trình bồi thờng gặp nhiều khó khăn Những vụ tai nạn hầu hết không xác định thiƯt h¹i nh: + MÊt thu nhËp: HiƯn cha có quan xác định đợc thu nhập thùc tÕ cđa ngêi lao ®éng + Chi phÝ y tế: Do cha có phối hợp chặt chẽ nhà bảo hiểm quan y tế, ngời bị hại dễ dàng làm hoá đơn toán giả, xây dựng bệnh án giả sử dụng loại thuốc đắt tiền Đó nguyên nhân xảy tình trạng trục lợi bảo hiểm từ phía ngời tham gia gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm Mặc dù dang có hạn chế nh nhng nhìn chung công tác giả bồi thờng công ngày hoàn thiện thực cách tốt giúp chủ xe thấy đựoc quyền lợi trách nhiệm tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ 3, góp phần đảm bảo trật tự an toàn xà hội Đánh giá tình hình kinh doanh nghiệp vụ qua số năm 4.1 Kết kinh doanh Kết kinh doanh tiêu tổng hợp phản ánh kết trình thực nghiệp vụ từ khâu khai thác đến khâu bồi thờng nã cã ý nghÜa thiÕt thùc ®èi víi viƯc më rộng hoàn thiện nghiệp vụ Bởi kết kinh doanh khả quan, có lÃi tạo điều kiện cho công ty triển khai cách sâu rộng nghiệp vu trì ổn định trình kinh doanh nghiệp vụ Kết hoạt động kinh doanh bảo hiểm đợc thể hai tiêu chủ yếu doanh thu lợi nhuận Trong lợi nhuận thức đo hữu hiệu kết kinh doanh cho phép đợc tốc độ tăng trởng kinh doanh 59 luận văn tốt nghiệp Lợi nhuận đợc xác định theo công thức: Lợi nhuận nghiệp vơ = Tỉng thu nghiƯp vơ - Tỉng chi nghiƯp vụ Trong doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới toàn số tiền hay toàn số phí mà công ty bảo hiểm thu đợc từ chủ xe giới Chi nghiệp vụ bao gồm khoản chi : - Bồi thờng: Đây khoản chi chủ yếu công ty bảo hiểm chiếm tới 73% - Chi quản lý - Chi cho công tác đề phòng hạn chÕ tæn thÊt (3 % doanh thu) - Chi hoa hång - Chi thuÕ - Chi kh¸c Do vËy kÕt hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với ngời thứ : Kết kinh doanh = Tổng phí thu đợc (Tổng chi bồi thờng + chi quản lý + chi đề phòng hạn chế tæn thÊt + chi hoa hång + chi thuÕ + chi khác) Để đánh giá chi tiết ta xem số liệu bảng sau 60 luận văn tốt nghiệp 61 luận văn tốt nghiệp Trong năm từ 1996 đến 2001 kết kinh doanh nghiệp vụ ổn định năm sau cao năm trớc Năm 1996 tổng chi nghiƯp vơ lµ 3,2827 tû chiÕm 77,59% doanh thu phÝ thu đợc Trong tỷ lệ chi bồi thờng chiếm 71,3% so với doanh thu, lÃi thu đợc từ hoạt động kinh doanh nghiệp vụ 948,523 triệu đồng Năm 1997 tổng chi 4,233 tỷ đồng Trong chi båi thêng lµ 3,901 tû chiÕm tíi 92,17% so víi tổng chi Chi đề phòng hạn chế tổn thất 117,1 triƯu chiÕm 2,53% so víi tỉng chi Lỵi nhn nghiệp vụ 1121,97 triệu đồng tăng 18,28% so với năm 1996 Năm 2000 tổng lợi nhuận đạt 2264,89 triệu đồng tăng 32,55% so với năm 1999 Bớc sang năm 2001 tổng chi nghiệp vụ 11857,8 triệu đồng chiếm 75,99% doanh thu phí thu đợc Trong tỷ lệ båi thêng chiÕm 89,53% so víi tỉng chi, l·i tõ hoạt động kinh doanh 3746,204 triệu đồng tăng 65,4% so với năm 2000 Đó kết đáng mừng mà công ty đạt đợc năm qua Để có đợc kết nh cố gắng nhiệt tình cán công nhân viên toàn công ty Kết đà tạo tảng vững chắc, hứng khởi cho cán công nhân viên toàn công ty phấn đấu thực tốt nghiệp vụ thời gian tới 4.2 Hiệu kinh doanh Chỉ tiêu kết kinh doanh tiêu bề tiêu hiệu kinh doanh tiêu bề sâu Bởi kết kinh doanh nói nên đợc phần trạng thái kết kinh doanh chø cha ®Ị cËp ®Õn chi phÝ HiƯu kinh doanh phản ánh mối quan hệ tơng quan chi phí bỏ doanh thu đạt đợc 62 luận văn tốt nghiệp Để đánh giá hiệu kinh doanh công ty ta xét bảng sau: Bảng 11: tiêu hiệu kinh doanh Chỉ tiêu Doanh thu (DT) triệu đồng Tổng chi (TC) triệu đồng Lợi nhuận (LN) triệu đồng H = LN/ DT (Đ/Đ) H=DT/ TC (§/§) H= LN/TC (§/§) 1996 1997 1998 1999 2000 2001 4234 5355 6058 6795 9732 15604 3285,47 4233,03 4807,7 5086,35 7467,1 11857,8 948,523 1121,97 1250,28 1708,56 2264,89 3746,204 0,224 0,2095 0,206 0,2514 0,2327 0,24 1,288 1,265 1,26 1,335 1,3 1,315 0,288 0,26 0,26 0,335 0,303 0,316 Tõ b¶ng sè liệu ta thấy hiệu kinh doanh nghiệp vụ thấp Chỉ tiêu LN/DT qua năm có biến động nhng trì mức 0,2 nghĩa khai thác đợc đồng doanh thu cho đợc 0,2 đồng lợi nhuận Các tiêu DT/TC thêng dao ®éng ë møc 1,28 ®Õn 1,33 tøc đồng chi phí bỏ thu 1,28 đến 1,33 đồng doanh thu Đây mức khiêm tốn chứng tỏ hiệu nghiệp vụ cha cao Nâng cao hiệu kinh doanh mèi quan t©m lín nhÊt cđa mét chđ thĨ tham gia hoạt động kinh doanh kinh tế thị trờng Tăng thu giảm chi cách hợp lý có kế hoặch làm cho hiệu kinh doanh đợc nâng lên Ngoài tiêu hiệu kinh tế đề cập tiêu phản ánh hiệu mặt xà hội Mặc dù tiêu không biểu rõ ràng cụ thể số thống kê, nhng nghiệp vụ đà đóng góp phần không nhỏ việc đảm bảo an toàn xà hội, giúp ngời bị hại khắc phục khó khăn vật chất nh tinh thần cho chủ xe ngời thứ sau vụ tai nạn Đây hiệu lớn mà nghiệp vụ đà đạt đợc trình triển khai Công ty cần phải trì nâng cao hiệu nghiệp vụ giai đoạn trình hoạt động kinh doanh 63 luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG III Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ PJICO I đánh giá thuận lợi khó khăn công ty công ty Công ty bảo hiểm PJICO công ty đợc thành lập hoàn cảnh kinh tế nớc ta có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, phức tạp giai đoạn thị trờng bảo hiểm Việt Nam bắt đầu hình thành phát triển với nhiều thuận lợi khó khăn đan xen trình hoạt động : Những thuận lợi - Nền kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa dành đợc nhiều thành tựu đáng khích lệ sau 10 năm đổi mới, tỷ lệ tăng trởng GDP đạt 9% Thu nhập đầu ngời tăng nhanh Số lợng xe giới tham gia lu thông ngày lớn T heo ớc tính GDP tăng 1% số lợng xe giới lu hành tăng từ 1,2 % đến 1,5% Nh cho thị trờng nghiệp vụ bảo hiểm thờng xuyên tăng mạnh - Năm 1995 năm đánh dấu thị trờng bảo hiểm bắt đầu đợc mở rộng, chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc diễn mạnh Đây công ty cổ phần bảo hiểm đợc thành lập dới hình thức công ty cổ phần Với tham gia góp vốn ủng hộ cổ đông lớn đặc biệt tổng công ty xăng dầu Việt Nam Đối với công ty thuận lợi, tảng xuyên suốt trình hoạt động phát triển Khó khăn PJICO - Đây công ty bảo hiểm đợc thành lập dới hình thức công ty bảo hiểm cổ phần, công ty không đợc hởng u 64 luận văn tốt nghiệp đÃi nhà nớc (vốn, thuế) Nhận thức, thái độ quan chức năng, công chúng công ty cổ phần có nhiều phân biệt đối xử Trớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm chủ yếu Bảo Việt tiến hành, công ty lớn đợc u đÃi đặc biệt nhà nớc Đội ngũ cán Bảo Việt có trình độ kinh nghiệm cao Công ty có mối quan hệ rộng bạn hàng nớc quốc tế Họ đà có kinh nghiệm lâu năm nghề, có nhiều khách hàng quen thuộc điều tạo điều kiện thuận lợi khâu khai thác Khi PJICO tham gia vào thị trờng gặp nhiều khó khăn việc tuyên truyền quảng cáo sản phẩm mình, khách hàng lại thờng xuyên có thói quen mua sản phẩm bảo hiểm công ty cũ mà họ đà tham gia Bảo Việt tích cực phối hợp với quan công an đăng ký xe bắt buộc chủ phơng tiện phải mua bảo hiểm đăng kí xe Do đà tạo cạnh tranh không lành mạnh công ty triển khai nghiệp vụ có PJICO - Do thành lập nên máy tổ chức cán PJICO cha đầy đủ ổn định Số lợng cán công tác phòng, ban thiếu kinh nghiệm trình độ, đặc biệt khâu khai thác giám định ý thức kỉ luật cán công nhân viên cha cao Thờng xuyên làm không giờ, làm việc cá nhân Đặc biệt tình trạng sử dụng điện thoại không mục đích - Do sản phẩm bảo hiểm lợi ích sản phẩm cha nhìn thấy đợc lúc tham gia bảo hiểm, để đánh giá đợc phải trải qua thời gian dài gây nhiều khó khăn công tác khai thác - Thị trờng bảo hiểm Việt Nam đà bớc sang giai đoạn cạnh tranh gay gắt Với xuất nhiều công ty bảo hiểm mới(công ty cổ phần, công ty 100%vốn nớc ngoài) dẫn đến thị trờng bị chia sẻ 65 luận văn tốt nghiệp - Do nhận thức nhân dân ta bảo hiểm thÊp Hä cha thùc sù gưi chän niỊm tin cho doanh nghiệp bảo hiểm Mặt khác thu nhập ngời dân thấp dẫn đến nhu cầu tham gia bảo hiểm cha cao Những ngời có thu nhập họ thờng ý thức đợc rủi ro, nguy xảy rủi ro, họ thờng tham gia bảo hiểm để nhằm bảo vệ trớc rủi ro - Các phòng ban thiếu trang thiết bị xử lý thông tin, cha có điều hành quản lý mạng từ trụ sở đến văn phòng khu vực - Do viếc áp dụng thuế VAT tăng gấp 2,5 lần so với doanh thu trớc ®ã tû lƯ phÝ gi¶m tõ 20 % ®Õn 40 % so với tỷ lệ phí bảo hiểm năm trớc năm 1995 đà gây nhiều khó khăn cho hoạt động khai thác hiệu kinh doanh công ty Công ty cha nhận đợc giúp đỡ tận tình quan ban nghành nh công an giao thông, cha có phối hợp thông việc kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm Các trạm kiểm cha nhiệt tình giúp đỡ cán khai thác PJICO Cha có biện pháp sử lý nghiêm minh cho chủ xe tham gia gây thiệt hại cho ngời thứ mà không mua bảo hiểm Chính cha có chế tài sử phạt nghiêm minh vËy c¸c chđ xe thêng coi thêng ph¸p lt, coi thêng viƯc tham gia b¶o hiĨm II Mét sè kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đôí với ngời thứ PJICO Mục tiêu phơng hớng thời gian tới Trong thời gian gần số lợng xe tham gia hoạt động có xu hớng tăng nhanh Theo dự báo chuyên gia thập kỷ tới số lỵng ph- 66 ... bảo hiểm trách nhiệm nh : - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tầu biển - Bảo hiểm trách nhiệm hàng... hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ công ty bảo hiểm cổ phần Petrolimex thực trạng giải pháp Kết cấu đề tài gồm có chơng: Chơng I: Tổng quan bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ. .. buộc nghiệp vụ 13 luận văn tốt nghiệp III Những nội dung nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ Đối tợng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm 1.1 Đối tợng bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân